BAB I PENDAHULUAN. Perekonomian Indonesia secara bertahap tapi pasti bertransformasi dari fase

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Perekonomian Indonesia secara bertahap tapi pasti bertransformasi dari fase pemulihan menuju fase pertumbuhan yang lebih kuat dan berimbang setelah krisis keuangan global tahun Neraca pembayaran membukukan surplus besar disertai akumulasi cadangan devisa yang tinggi. Sementara itu, di tengah semakin dinamisnya pasar keuangan global setelah krisis, pelaksanaan pembangunan ekonomi harus lebih memperhatikan keserasian, keselarasan, dan keseimbangan unsur-unsur pemerataan pembangunan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional. Sinergi ini akan memberikan dampak positif yang akan menunjang perekonomian nasional, yang secara tidak langsung akan meningkatkan daya beli masyarakat sehingga pemulihan kondisi ekonomi akan segera dapat terwujud. Pada akhirnya, keadaan ini akan memperkuat stabilitas ekonomi nasional serta menguatkan pondasi pembangunan nasional sebagaimana yang dicita-citakan bangsa. Dengan demikian, hal tersebut dapat memberikan peran strategis terhadap Trilogi Pembangunan. Salah satu sarana yang mempunyai peran strategis dalam menyerasikan dan menyeimbangkan masing-masing unsur dari Trilogi Pembangunan adalah perbankan. Peran yang strategis tersebut terutama disebabkan oleh fungsi utama bank sebagai suatu wahana yang dapat menghimpun dan menyalurkan dana

2 masyarakat 1 secara efektif dan efisien, yang dengan berasaskan demokrasi ekonomi mendukung pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan pembangunan dan hasil-hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional, ke arah peningkatan taraf hidup rakyat banyak. Memperhatikan peranan lembaga perbankan yang demikian strategis dalam mencapai tujuan pembangunan nasional, maka terhadap lembaga perbankan perlu senantiasa terdapat pembinaan dan pengawasan yang efektif, 2 dengan didasari oleh landasan gerak yang kokoh agar lembaga perbankan di Indonesia mampu berfungsi secara efisien, sehat, wajar, dan mampu menghadapi persaingan yang semakin bersifat global, 3 mampu melindungi secara baik dana yang dititipkan masyarakat kepadanya, serta mampu menyalurkan dana masyarakat tersebut ke bidang-bidang yang produktif bagi pencapaian sasaran pembangunan. 4 Dalam upaya mendukung kesinambungan dan peningkatan pelaksanaan pembangunan, lembaga perbankan telah menunjukkan perkembangan yang pesat, 5 seiring dengan kemajuan pembangunan di Indonesia dan perkembangan perekonomian 1 Di dalam UU Pokok-Pokok Perbankan 1967, fungsi perbankan Indonesia untuk menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat belumlah secara tegas dinyatakan oleh UU ini. Tetapi UU ini memberikan korelasi bahwa bank sebagai lembaga keuangan mempunyai kegiatan di bagian keuangan, yakni menarik dari dan menyalurkannya ke dalam masyarakat. UU ini hanya mengatur kembali tata perbankan supaya dapat lebih dimanfaatkan untuk kepentingan perkembangan ekonomi dan moneter. Lihat Konsiderans bagian Menimbang Undang-Undang Nomor 14 Tahun 1967 tentang Pokok-Pokok Perbankan dan bandingkan terhadap Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta, Kencana Prenada Media, 2005, h Hal ini diperkuat dengan diterbitkannya Peraturan Bank Indonesia Nomor 13/1/PBI/2011 tentang Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum; dan Peraturan Bank Indonesia Nomor 13/2/PBI/2011 tentang Pelaksanaan Fungsi Kepatutan Bank Umum. Lihat Biro Stabilitas Sistem Keuangan Bank Indonesia, Kajian Stabilitas Keuangan No. 17, September 2011, Jakarta, Bank Indonesia, 2011, h Direktorat Riset Ekonomi dan Kebijakan Moneter Bank Indonesia, Buku Laporan Perekonomian Indonesia 2010, Jakarta, Bank Indonesia, 2010, h Ibid. 5 Ibid.

3 internasional, 6 serta sejalan dengan peningkatan tuntutan kebutuhan masyarakat akan jasa perbankan yang tangguh dan sehat. Meningkatnya kebutuhan 7 akan jasa perbankan yang telah berkembang pesat, maka landasan gerak perbankan yang ada dirasakan sudah saatnya diadakan penyesuaian agar mampu menampung tuntutan pengembangan jasa perbankan. Kemajuan yang dialami oleh lembaga perbankan dapat ditingkatkan secara berkelanjutan dan benar-benar dapat memberikan manfaat yang sebesar-besarnya bagi pelaksanaan pembangunan nasional, dan untuk menjamin berlangsungnya demokrasi ekonomi, sehingga segala potensi, inisiatif dan kreasi masyarakat dapat dikerahkan dan dikembangkan menjadi suatu kekuatan riil bagi peningkatan kemakmuran rakyat. Sejalan dengan kemajuan tersebut, usaha perbankan tumbuh menjadi bisnis yang sangat berpengaruh terhadap kehidupan ekonomi di Indonesia. Beraneka ragam jasa-jasa perbankan serta semakin tingginya tingkat kemajuan teknologi dan fasilitas yang juga diberikan dunia perbankan. Jasa pelayanan (sevices) yang diberikan kepada masyarakat tersebut dapat mendukung laju pertumbuhan perekonomian. Sebagaimana telah disebutkan bahwa bank merupakan badan usaha yang mempunyai fungsi pokok di bidang keuangan, yakni menghimpun dana dari 6 Perkembangan yang dimaksud terutama menyangkut pemulihan sistem keuangan domestik pasca terjadinya krisis keuangan global terutama menghadapi derasnya aliran modal asing yang masuk ke dalam pasar domestik yang dikhawatirkan akan kembali mengganggu stabilitas perekonomian dalam negeri. Ibid., h Kebutuhan yang dimaksud merupakan jenis kebutuhan yang mendesak untuk segera dipenuhi dimana pemenuhan tersebut akan sangat bergantung pada biaya atau dana dalam jumlah yang tidak sedikit. Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kredit: Suatu Tinjauan di Bidang Yuridis, Jakarta, Rineka Cipta, 2009, h. 1.

4 masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat. Peranan bank di bidang perekonomian, bukan hanya sebagai pedagang uang tetapi juga sebagai pengatur peredaran uang sehingga aktivitas bank sangat berpengaruh terhadap distribusi uang secara nasional. Distribusi uang tersebut terwujud melalui usaha yang diberikan bank kepada masyarakat yakni dalam bentuk kredit dana atau bentuk-bentuk lainnya, untuk meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Mengingat kondisi perekonomian Indonesia yang masih di bawah standar dunia, dimana pendapatan masyarakat masih di bawah kondisi rata-rata, 8 maka dalam hal ini peranan bank dalam bidang penyaluran kredit sangat penting keberadaannya. Fasilitas kredit untuk golongan berpenghasilan tetap, sampai saat ini telah memberikan kontribusi pendapatan yang cukup besar bagi bank-bank BUMN konvensional. Di samping itu, adanya pertumbuhan pasar yang pesat sejalan dengan meningkatnya kesejahteraan masyarakat, telah membuka potensi yang sangat besar untuk mengembangkan fasilitas kredit kepada golongan berpenghasilan tetap. Semakin maju masyarakat sebuah Negara, maka tingkat rasio kredit konsumer terhadap pendapatan semakin besar. 9 Hal tersebut dikarenakan dengan semakin majunya tingkat perekonomian sebuah bangsa, yang ditandai dengan semakin meningkatnya jumlah unit produksi barang dan jasa, 8 Indonesia termasuk dalam kategori negara dengan GDP rendah di antara negara-negara berkembang lainnya di Asia, terutama untuk kawasan regional Asia Tenggara jika dibandingkan dengan negara seperti Singapura, Malaysia, Brunei Darussalam, dan Negeri Gajah Putih, Thailand. diakses pertanggal 2 Maret 2012 pada pukul WIB dalam World Economic Outlook Update, September 2011 yang dikeluarkan oleh Dana Moneter Internasional PBB (IMF). 9 Hasil ini diperoleh melalui penelitian yang dilakukan terhadap berbagai kategori negara, seperti terhadap negara dengan kategori maju, kategori berkembang, dan kategori terbelakang/miskin. Lihat A. Butler and L. Fauver, Institutional Environment and Sovereign Credit Rating, Houston, Financial Management Publishing, 2006, h. 35.

5 yang berarti kelompok fixed income (pekerja/labour) semakin masif sebagai target utama pasar kredit konsumer. PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk, 10 selanjutnya disebut BRI, merupakan Badan Usaha Milik Negara yang kegiatan usahanya bergerak di bidang perbankan sebagai bank umum konvensional. BRI juga memiliki fungsi menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kepada masyarakat. Sebagai bank BUMN tertua di Indonesia, BRI selalu berusaha untuk memberikan pelayanan perbankan sebaik-baiknya kepada seluruhnya nasabahnya. Di samping itu, sebagai salah satu bank Pemerintah yang telah Go Public, 11 BRI mempunyai komitmen yang tinggi dalam bidang perkreditan. Salah satu program kredit yang ditawarkan BRI ini adalah Kredit yang ditujukan kepada Golongan Berpenghasilan Tetap. Kredit yang ditujukan kepada Golongan Berpenghasilan Tetap (BRIGuna) adalah kredit yang diberikan kepada calon debitur atau debitur dengan sumber pembayaran (repayment) melalui cash flow yang berasal dari fixed income (gaji/pensiunan). BRIGuna dapat digunakan untuk membiayai kebutuhan 10 PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk merupakan salah satu bank umum konvensional dengan aset terbesar dari empat bank umum konvensional sebagai perseroan BUMN. Lihat Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan Kementerian Keuangan Republik Indonesia, Laporan Tahunan Tahun 2009 (2009 Annual Report), Jakarta, Kementerian Keuangan Republik Indonesia, 2009, h Eksistensi BRI sebagai bank pemerintah yang telah Go Public semakin ditonjolkan dengan telah ditandatanganinya Instrument of Transfer dan Bought and Sold Notes untuk mengakuisisi 100% saham BRIngin Remittance Co. Ltd. (BRC) Hong Kong ( lembar saham) dengan harga pembelian sebesar HKD Akuisisi ini telah disahkan oleh Inland Revenue Department (IRD) Hong Kong dengan stamp duty pada tanggal 28 Desember 2011 dan telah mendapat persetujuan dari Bank Indonesia melalui surat No.13/32/DPB1/TPB1-3/Rahasia pada tanggal 1 Desember Total aset BRIngin Remittance Co. Ltd Hong Kong pada tanggal 31 Desember 2011 adalah sebesar Rp2.327 atau 0,0005% dari total aset konsolidasian. Laporan Keuangan Konsolidasian Beserta Laporan Auditor Independen PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk dan ENTITAS ANAK 31 Desember 2011 dan 2010, Jakarta, Bank Rakyat Indonesia, 2012, h. 17.

6 konsumtif, baik pembelian benda/barang bergerak maupun benda/barang tidak bergerak, seperti untuk membiayai perbaikan rumah, biaya sekolah/kuliah, biaya pengobatan, pernikahan, dan kebutuhan lain sebagainya. BRIGuna dapat pula diberikan untuk keperluan produktif. Kredit yang diberikan BRI tersebut dapat dimanfaatkan oleh seluruh Golongan Berpenghasilan Tetap, termasuk di antaranya adalah para Pegawai Negeri Sipil (PNS). Terbatasnya penghasilan/gaji PNS, tidak jarang menimbulkan kesulitan bagi para PNS tersebut guna memenuhi kebutuhan dalam pemenuhan konsumsi sehari-harinya. BRI yang memahami kondisi yang demikian dan memiliki komitmen untuk memenuhi kebutuhan nasabah untuk golongan tersebut dalam bentuk Kredit BRIGuna. Kredit ini bertujuan untuk memenuhi kebutuhan konsumtif bagi para PNS yang membutuhkannya dimana pelunasan kredit ini dilakukan dengan sistem pemotongan gaji yang dilakukan oleh Pemotong Gaji pada unit kerja PNS yang bersangkutan. Kegiatan penyaluran kredit secara umum membutuhkan adanya jaminan utang atau yang disebut jaminan kredit (agunan). Agunan yang dijadikan salah satu persyaratan dalam pemberian kredit yaitu: agunan berupa benda yang menurut hukum digolongkan sebagai barang tidak bergerak seperti tanah dan bangunan; berupa benda yang menurut hukum digolongkan sebagai barang bergerak seperti kendaraan bermotor yang dilengkapi dengan Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK) dan Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor (BPKB), agunan berupa surat-surat berharga maupun surat-surat yang berharga yang di dalamnya

7 melekat hak tagih, seperti: saham, efek, Surat Keputusan 12 Pengangkatan 13 Pegawai Negeri Sipil (SK PNS) atau berupa Surat Keputusan Pensiun PNS, dan lain sebagainya. Walaupun SK PNS bukan merupakan benda yang dapat dipindahtangankan (yang mempunyai nilai pengalihan), tetapi perkembangan dalam praktik perbankan yang melihat sisi ekonomis pada surat tersebut menjadikannya dapat diterima oleh beberapa bank sebagai jaminan kredit. Namun apakah SK PNS yang bersangkutan yang dijadikan sebagai jaminan kredit BRIGuna itu dapat memperkecil risiko timbulnya kerugian yang akan dialami bank mengingat bahwa SK tersebut tidak dapat dialihkan sehingga akan menimbulkan kesulitan terhadap pihak bank untuk dapat melakukan eksekusi apabila terjadi kredit macet dalam masa pelunasan atas kredit dimaksud. Berdasarkan uraian tersebut, maka penulis tertarik untuk mengkaji permasalahan tersebut melalui penelitian dan menyusunnya dalam bentuk skripsi yang berkaitan dengan kredit perbankan dengan judul: Tinjauan Yuridis terhadap Penyelesaian Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Perbankan dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Cabang Lubuk Pakam). 12 Dalam hal ini, keputusan diartikan sebagai beschikking yaitu keputusan tertulis dari administrasi negara yang mempunyai akibat hukum. Sjachran Basah, Eksistensi dan Tolak Ukur Badan Peradilan Administrasi Negara, Bandung, Alumni, 2004, h Ruang lingkup Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil meliputi: Pengangkatan menjadi Calon Pegawai Negeri Sipil baik Pusat maupun Daerah; Pengangkatan menjadi Pegawai Negeri Sipil baik Pusat maupun Daerah setelah menjalani masa percobaan sebagai Calon Pegawai Negeri Sipil; Pengangkatan dalam Pangkat Golongan Ruang yang lebih tinggi; serta Pengangkatan untuk kenaikan Jabatan Struktural (Eselon), Jabatan Fungsional (Teknis), dan Jabatan lain. Lihat Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 96 Tahun 2000 tentang Wewenang Pengangkatan, Pemindahan, dan Pemberhentian Pegawai Negeri Sipil. Bandingkan Ajib Rakhmawanto, Seleksi Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil dalam Jabatan Struktural, Jurnal Kebijakan dan Manajemen PNS Volume 1 Tahun 2007, Jakarta, Pusat Pengkajian dan Penelitian Kepegawaian BKN, 2010, h. 2.

8 B. Permasalahan Berdasarkan uraian latar belakang sebagaimana dikemukakan di atas, maka pokok permasalahan dalam penelitian ini dirumuskan sebagai berikut: 1. Bagaimana kedudukan SK PNS sebagai jaminan perjanjian kredit perbankan? 2. Bagaimana prosedur pengikatan SK PNS sebagai jaminan kredit bank? 3. Faktor apa sajakah yang menyebabkan terjadinya kredit macet dengan jaminan SK PNS? 4. Bagaimana prosedur dalam penyelesaian kredit macet pada perjanjian kredit bank dengan jaminan SK PNS? C. Tujuan Penulisan Sehubungan dengan permasalahan yang akan dikaji, maka dapat dikemukakan yang menjadi tujuan penelitian dalam skripsi ini adalah: 1. Untuk mengetahui kedudukan SK PNS sebagai jaminan dalam perjanjian kredit perbankan. 2. Untuk mengetahui prosedur pengikatan SK PNS sebagai jaminan kredit bank. 3. Untuk mengetahui faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet dengan jaminan SK PNS. 4. Untuk mengetahui prosedur dalam penyelesaian kredit macet pada perjanjian kredit bank dengan jaminan SK PNS.

9 D. Manfaat Penulisan Penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat, yakni manfaat teoretis dan manfaat praktis. Adapun manfaat tersebut adalah sebagai berikut: 1. Manfaat Teoretis a. Manfaat penelitian yang bersifat teoretis diharapkan bahwa hasil penelitian ini dapat menyumbangkan pemikiran baru di bidang hukum perdata terutama hukum perbankan perihal penyelesaian kredit macet dalam perjanjian kredit perbankan. b. Salain itu, hasil penelitian ini akan memberikan informasi mengenai alternatif konsep yang lebih baik dalam pola pemberian kredit lunak kepada Pegawai Negeri Sipil. 2. Manfaat Praktis a. Manfaat penelitian yang bersifat praktis yaitu hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat sebagai bahan masukan bagi kalangan birokrat, akademisi, praktisi dan bankir dalam meyelesaikan kredit macet sehubungan dengan perjanjian kredit perbankan. b. Di samping itu, hasil penelitian ini juga diharapkan dapat mengungkap berbagai kendala yang timbul dalam perjanjian kredit Pegawai Negeri Sipil, khususnya mengenai penyebab timbulnya kredit macet. E. Metode Penelitian Penelitian merupakan sarana pokok dalam pengembangan ilmu pengetahuan maupun teknologi guna mengungkapkan kebenaran secara

10 sistematis, metodologis, dan konsisten. 14 Sementara itu, penelitian hukum atau rechtsonderzoek dalam Bahasa Belanda atau legal research dalam Bahasa Inggris merupakan suatu kegiatan ilmiah, yang didasarkan pada metode, sistematika dan pemikiran tertentu, yang bertujuan untuk mempelajari satu atau beberapa gejala hukum tertentu, dengan jalan menganalisisnya. 15 Sementara menurut Morris L. Cohen: Legal research is the process of finding the law that governs activities in human society (Penelitian hukum adalah proses menemukan hukum yang mengatur kegiatan di komunitas masyarakat). 16 Berdasarkan pengertian dan pandangan tersebut, penelitian hukum adalah suatu proses untuk menemukan aturan hukum, prinsip-prinsip hukum, maupun doktrin-doktrin hukum guna menjawab isu hukum yang dihadapi. 1. Jenis, Sifat, dan Pendekatan Penelitian Penelitian ini merupakan penelitian yuridis normatif. Metode penelitian yuridis normatif adalah metode penelitian yang mengacu pada norma-norma hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan. 17 Penelitian ini juga menggunakan pendekatan yuridis empiris, yaitu penelitian yang menitikberatkan perilaku individu atau masyarakat dalam kaitannya dengan hukum. 18 Secara 14 Soerjono Soekanto dan Sri Mamadji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat, Jakarta, RajaGrafindo Persada, 2009, h Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Jakarta, UI Press, 2006, h Cohen menegaskan bahwa untuk dapat menemukan penyelesaian atas permasalahan hukum yang sebenarnya, pengkajian yang dilakukan haruslah berdasarkan berdasarkan peraturan terkait dengan permasalahan yang dikaji. Prosedur demikian diperlukan di dalam praktik hukum untuk menentukan baik dampak peristiwa di masa lalu maupun implikasinya di masa yang akan datang. Morris L. Cohen & Kent C. Olson, Legal Research, St. Paul, West Publihsing Company, 1992, h Soerjono Soekanto dan Sri Mamadji, Op. Cit., h Peter Mahmud Marzuki, Penelitian Hukum, Jakarta, Kencana Prenada Media, 2010, h. 87.

11 umum, masalah yang dikaji dengan metode ini merupakan masalah yang terkait akan efektivitas aturan hukum. 19 Penelitian dalam skripsi ini bersifat deskriptif analitis. Penelitian yang bersifat deskriptif analitis merupakan suatu penelitian yang menggambarkan, menelaah, menjelaskan, dan menanalisis peraturan hukum. 20 Dengan menggunakan sifat deskriptif ini, maka peraturan hukum dalam penelitian ini dapat dengan tepat digambarkan dan dianalisis sesuai dengan tujuan penelitian ini. Pendekatan masalah mengacu pada peraturan perundang-undangan yang berlaku (Statute Approach) 21 terhadap aspek hukum penanganan kredit bermasalah serta data empirik lapangan yang terjadi pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk. 2. Bahan Dasar Penelitian Dalam penelitian ini yang merupakan penelitian yuridis normatif, sebagai bahan dasar penelitiannya, penulis menggunakan data sekunder, yakni bahanbahan yang diperoleh dari bahan pustaka lazimnya. Data sekunder yang digunakan sebagai bahan dasar penelitian ini terdiri atas: 22 a. Bahan Hukum Primer Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum yang terdiri dari aturan hukum yang terdapat pada peraturan perundang-undangan atau berbagai perangkat hukum, seperti Ketetapan Majelis Permusyawaratan Rakyat, Undang- Undang/Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang, Peraturan Pemerintah, 19 Dalam penelitian semacam ini, hukum ditempatkan sebagai terikat dan faktor-faktor non-hukum yang mempengaruhi hukum dipandang sebagai variabel bebas. Ibid. 20 Soerjono Soekanto, Op. Cit., h Peter Mahmud Marzuki, Op. Cit., h Soerjono Soekanto dan Sri Mamadji, Op. Cit., h. 13.

12 dan peraturan lainnya. 23 Selain itu, hasil wawancara yang penulis dapatkan melalui studi lapangan (BRI Cabang Lubuk Pakam) menjadi bahan hukum primer yang membantu dalam mengkaji masalah dalam penelitian ini. b. Bahan Hukum Sekunder Bahan hukum sekunder adalah bahan hukum yang diperoleh dari buku teks, jurnal-jurnal, pendapat sarjana, dan hasil-hasil penelitian, dan bahan lainnya yang dapat dan berfungsi untuk memberikan penjelasan lebih lanjut atas bahan hukum primer. 24 c. Bahan Hukum Tersier Bahan hukum tersier memberikan petunjuk/penjelasan bermakna terhadap bahan hukum primer dan sekunder seperti kamus hukum, ensiklopedia, dan lainnya Alat Pengumpul Data Data sekunder yang dipergunakan dalam penelitian ini sebagai bahan dasar penelitian dikumpulkan dengan menggunakan studi dokumen (documents study) atau studi kepustakaan (library research) 26 sebagai alat pengumpul data. Studi dokumen tersebut merupakan penelitian bahan hukum primer, yaitu peraturan peraturan perundangan-undangan yang berkaitan dengan hukum perbankan, khususnya mengenai analisis hukum atas timbulnya kredit macet pada perjanjian kredit perbankan ditinjau dari segi hukum jaminan. 23 Ibid. 24 Ibid. 25 Ibid. 26 Studi pustaka (library research) merupakan salah satu dari tiga alat pengumpul data dalam penelitian hukum, di samping pengamatan (observation) dan wawancara (interview). Soerjono Soekanto, Op. Cit., h. 66.

13 Selain studi dokumen, penulis juga menggunakan studi lapangan (field research) melalui alat wawancara 27 sebagai alat pengumpul data guna mendapat data primer sehingga mampu untuk mendukung dan menguatkan bahan hukum primer yang telah penulis pedomani sebelumnya. 4. Teknik Pengumpulan Data Pada tahap awal pengumpulan data, penulis melakukan inventarisasi terhadap seluruh data sekunder atau dokumen yang relevan dengan topik pembahasan dalam penelitian ini. Selanjutnya penulis melakukan pengkategorian kualifikasi terhadap keseluruhan data tersebut berdasarkan rumusan permasalahan yang telah ditetapkan. 5. Pengolahan dan Analisis Data Setelah data sekunder yang terorganisasi dan terurut menjadi pola, kategori, dan satuan dasar yang sistematis, selanjutnya data tersebut sedemikian rupa dianalisis secara kualitatif 28 dengan mempelajari seluruh jawaban atas permasalahan dalam penelitian ini. Kemudian diolah dengan menggunakan logika berpikir deduktif 29 untuk menemukan penyelesaian permasalahan secara normatif. Langkah selanjutnya, yaitu membandingkan data sekunder terhadap data primer yang telah dikualifikasikan sedemikian rupa dan kembali dianalisis secara kualitatif dengan menggunakan logika berpikir secara deduktif untuk 27 Wawancara dipergunakan dengan tujuan untuk: memperoleh data mengenai persepsi manusia; mendapatkan data mengenai kepercayaan manusia; mengumpulkan data mengenai perasaan dan motivasi seseorang; memperoleh data mengenai antisipasi maupun orientasi ke masa depan dari manusia; memperoleh informasi perilaku pada masa lampau; dan mendapatkan data mengenai perilaku yang sifatnya sangat pribadi dan sensitif. Ibid., h Analisis kualitatif meneliti objek penelitian secara utuh serta memahami gejala yang ditimbulkannya. Ibid., h Logika berpikir deduktif menilai dari hal yang bersifat umum menuju ke hal-hal yang bersifat khusus. Ibid., h. 5.

14 menyelesaikan permasalahan yang diangkat. Pembandingan ini dilakukan guna mendukung jawaban sebagai penyelesaian permasalahan yang bersesuaian antara penyelesaian secara normatif maupun secara riil/faktual. Dengan demikian, kegiatan analisis ini akan memberikan solusi atas permasalahan dalam penelitian ini baik secara normatif maupun secara faktual di lapangan. F. Keaslian Penulisan Penelitian dengan judul Tinjauan Yuridis terhadap Penyelesaian Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Perbankan dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil (Studi pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Cabang Lubuk Pakam) yang diketahui berdasarkan penelusuran atas hasil-hasil penelitian hukum, khususnya di Lingkungan Fakultas Hukum serta Program Studi Magister Kenotariatan dan Program Studi Ilmu Hukum Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara, belum pernah dilakukan penelitian mengenai penyelesaian kredit macet dalam perjanjian kredit perbankan dengan jaminan SK PNS. Namun demikian terdapat beberapa judul penelitian yang terkait dengan judul skripsi penulis melalui penelitian yang dilakukan sebelumnya, yaitu: 1. Eva Sartika Siregar, dengan judul tesis Analisis Yuridis terhadap Pemberian Kredit dengan Jaminan SK Pegawai oleh PT BRI (Persero) Kantor Cabang Iskandar Muda Medan;

15 2. Amlon B. Sihombing, dengan judul skripsi Usaha Bank dalam Mencegah dan Menyelesaikan Terjadinya Kredit Macet (Studi PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Kantor Cabang Tebing Tinggi); 3. Roy Victor RDS Purba, dengan judul skripsi Aspek Hukum Perjanjian dalam Pemberian Kredit kepada Pegawai Negeri Sipil (PNS) pada Bank BRI; dan 4. Sumber Jaya Togatorop, dengan judul skripsi Tinjauan Yuridis terhadap Pemberian Pinjaman Kredit kepada Pegawai Negeri Sipil Berdasarkan Ketentuan UU Nomor 7 Tahun 1992 (Studi Bank BRI Cab. Binjai). Akan tetapi, variabel-variabel yang ada dalam penelitian ini seperti perumusan masalah, metode pendekatan, maupun lokasi penelitian berbeda sama sekali. Kalaupun ada pendapat melalui kutipan dalam penulisan ini, semata-mata adalah sebagai faktor pelengkap dalam usaha menyelesaikan penelitian ini karena hal tersebut memang sangat dibutuhkan dalam penulisan suatu penelitian. Jadi penelitian ini adalah asli karena sesuai dengan asas-asas keilmuan yaitu jujur, rasional, objektif dan terbuka. Sehingga penelitian ini dapat dipertanggungjawabkan kebenarannya secara ilmiah. G. Sistematika Penulisan Penulisan suatu karya ilmiah, terutama untuk kepentingan akademik seperti skripsi, sistematika merupakan bagian yang penting karena dengan adanya sistematika penulisan, maka pembahasannya akan dapat diarahkan secara sistematis untuk membuktikan dan menjawab pokok permasalahan yang telah ditentukan.

16 Skripsi ini terdiri atas 5 (lima) bagian yang tersusun menjadi Bab I hingga Bab V dimana masing-masing Bab tersebut terdiri atas sub Bab yang saling terintegerasi satu sama lainnya. Guna mempermudah untuk memahami hasil penelitian ini dan memberikan gambaran utuh atas skripsi ini, maka penulis menyusun sistematika penulisannya sebagai berikut: Bab I yang merupakan bab pendahuluan yaitu bagian yang memberikan gambaran umum secara menyeluruh atas skripsi ini dan sekaligus merupakan pengantar terhadap bagian-bagian skripsi berikutnya. Bagian terdiri atas subbabsubbab yang memuat Latar Belakang, Permasalahan, Tujuan Penulisan, Manfaat Penulisan, Metode Penelitian, Keaslian Penulisan, dan Sistematika Penulisan. Bab II yang memberikan gambaran secara teoretis mengenai topik penelitian yang penulis angkat dalam skripsi ini, yaitu mengenai kredit perbankan secara umum. Bab ini memuat mengenai Istilah, Pengertian, dan Dasar Hukum Kredit Perbankan; Unsur-unsur Kredit Perbankan, Tujuan dan Fungsi Kredit Perbankan, Prinsip Penilaian terhadap Pemberian Kredit Perbankan, dan Kualitas Kredit Perbankan. Bab III adalah fokus atau konsentrasi atas bab sebelumnya sekaligus merupakan kajian secara yuridis terhadap permasalahan yang telah penulis tentukan pada Bab Pendahuluan. Bagian ini memuat berisi tentang Pengertian dan Asas Hukum Jaminan; Sumber Hukum dalam Hukum Jaminan Kredit Perbankan; Istilah, Pengertian, dan Fungsi Lembaga Jaminan; Klasifikasi Lembaga Jaminan; dan Pengikatan Jaminan.

17 Bab IV yaitu bagian yang berisi pengkajian terhadap permasalahan yang telah ditentukan sebagai topik khusus dalam penelitian ini untuk mendapatkan penyelesaian secara utuh atas topik yang dimaksud. Bab ini terdiri atas lima subbab yakni Profil PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Kantor Cabang Lubuk Pakam; Kedudukan SK PNS sebagai Jaminan dalam Perjanjian Kredit Bank; Pelaksanaan Kredit Bank dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil; Prosedur Pengikatan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil sebagai Jaminan Kredit Bank; Faktor faktor Penyebab Terjadinya Kredit Macet; dan Prosedur Penyelesaian Kredit Macet dengan Jaminan Surat Keputusan Pengangkatan Pegawai Negeri Sipil. Bab V yaitu bagian yang merupakan jawaban atau penyelesaian atas permasalahan yang diangkat dalam skripsi ini. Bab ini terdiri atas Kesimpulan yang merupakan penyelesaian atas permasalahan yang dikaji dan Saran yang merupakan penyelesaian yang penulis sajikan berdasarkan hasil penelitian dalam skripsi ini.