BAB IV HASIL PENELITIAN. A. Gambaran Tentang Pelaksanaan Produk Pembiayaan Gadai Emas

Transkripsi

1 BAB IV HASIL PENELITIAN A. Gambaran Tentang Pelaksanaan Produk Pembiayaan Gadai Emas Gadai emas Bank Nagari Syariah produk pembiayaan atas dasar jaminan berupa emas sebagai salah satu alternative memperoleh uang tunai secara cepat. Produk pembiayaan gadai emas ini dapat digunakan untuk pembiayaan konsumtif, seperti untuk biaya pendidikan, biaya pengobatan, dan penyelenggaraan hajatan maupun pembiayaan produktif, seperti untuk modal usaha. 1. Syarat dan Ketentuan Produk pembiayaan gadai emas a. Pembiayaan mulai dari Rp ,00 sampai dengan Rp ,00 b. Jaminan berupa emas (perhiasan atau batangan) minimal 16 karat c. Jaminan emas kuning dan merah d. Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang e. Memiliki rekening Bank Nagari Syariah f. Perorangan (WNI) dan badan hukum Indonesia g. Cakap hukum h. Identitas diri (KTP/SIM/Pasport i. Menyampaikan NPWP untuk pinjaman yang dimiliki nilai plafon tertentu sesuai ketentuan yang berlaku 1 2. Manfaat a. Prosesnya mudah dan cepat 1 SOP Gadai Emas Bank Nagari Syariah Cabang Padang 42

2 43 b. Biaya sangat murah c. Emas yang dijaminkan d. Aman, terjamin dan sesuai syariah e. Jangka waktu maksimal 4 bulan dan bisa diperpanjang 2 3. Karakteristik a. Berdasarkan prisip syariah dengan akad Ijarah, Qardh dan Rahn b. Biaya administrasi barang jaminan dibayar pada saat pencairan c. Biaya pemeliharaan dihitung sesuai table dan dibayar dimuka 1. Prosedur Pelaksanaan Produk Pembiayaan Gadai Emas di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang Prosedur untuk memperoleh fasilitas pembiayaan gadai emas di Bank Nagari Syariah tidak sulit. Berdasarkan wawancara dengan Bapak Rizal pada 15 Juni 2012 pukul wib, prosedurnya sebagai berikut: a. Calon nasabah datang langsung ke Bank Nagari Syariah Kantor Cabang Padang dengan membawa emas yang berupa perhiasan ataupun batangan dengan menunjukkan persyaratan pembiayaan yang ditentukan. Jika persyaratan yang dibawa oleh calon nasabah sudah lengkap, kemudian nasabah mengisi formulir permohonan gadai yang telah disediakan. b. Barang jaminan emas tersebut diteliti kualitasnya oleh petugas gadai untuk menetapkan nilai pembiayaan yang akan diberikan. 2 Brosur Bank Nagari Syariah

3 44 c. Petugas gadai menaksir harga emas yang digadaikan. Setelah itu petugas gadai menguji keaslian barang jaminan emas dengan langkahlangkah yang sudah ditentukan. d. Kemudian, petugas gadai melakukan komite ke kantor cabang untuk menentukan diterima atau ditolaknya pembiayaan tersebut. Setelah keputusan dari cabang diterima oleh petugas gadai, maka petugas gadai akan menginformasikan kepada calon nasabah. e. Jika diterima, maka petugas gadai akan menghitung pembiayaan yang akan diterima oleh calon nasabah sesuai ketentuan BI sekaligus menentukan biaya administrasi. f. Kemudian pencairan disertai dengan pembayaran biaya administrasi secara tunai sesuai dengan yang telah ditentukan Prosedur Penaksiran Barang Gadai Emas Barang jaminan emas yang diserahkan oleh calon nasabah untuk digadaikan ditaksir terlebih dahulu oleh petugas gadai yang sudah mempunyai keahlian khusus. Berdasarkan wawancara dengan Bapak Rizal pada 11 Juli 2017 pukul wib, pedoman penaksirannya sebagai berikut : a. Menimbang berat emas yang menjadi agunan b. Menentukan karatase emas dengan dua cara : 1) Metode uji kimia 3 Muhammad Rizal Putra, Juru Taksir Emas Bank Nagari Syariah Cabang Padang, wawancara, 15 Juni 2017

4 45 2) Metode berat jenis, sehingga didapatkan nilai karatase yang ada pada barang jaminan pada nasabah tersebut. Alat yang digunakan dalam metode ini antara lain : a. jarum uji emas b. Kalkulator c. Timbangan digital d. Larutan kimia e. Gelas ukur f. Botol air uji Contoh perhitungan : Bapak Adi datang ke Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang dengan membawa 10 Gram emas batangan yang akan digadaikan untuk keperluan biaya pendidikan anaknya selama 4 bulan. Bank Nagari Syariah Kantor Cabang Padang dapat memberikan fasilitas pembiayaan gadai sebagai berikut : Spesifikasi : emas batangan 10 gram, kadar 24 karat Nilai pasar emas saat ini ditaksir Rp ,00 Nilai taksiran : 10 gram x Rp ,00 = Rp ,00 Pembiayaan yang dapat diberikan : 80 % x Rp ,00 = Rp ,00 Biaya pemeliharaan : Berat emas x Rp 4.500,00 = 10 x Rp 4.500,00

5 46 = Rp ,00/ bulan Rp x 4 bulan = Rp Biaya administrasi : Berat emas 10 gram, maka biaya administrasi sebesar Rp jadi pembiayaan yang diterima oleh nasabah yang sebenarnya Rp Rp ,00 Rp ,00 = Rp ,00 Jumlah nilai pinjaman mulai Rp ,00 sampai dengan Rp ,00 Biaya pemeliharaan Rp 4.500,00/Gram/bulan Biaya administrasi Rp ,00 untuk keseluruhan pinjaman Keterangan : Pada saat pencairan nasabah harus membayar administrasi secara tunai dan membayar biaya pemeliharaan dengan jangka waktu 4 bulan 4 Tabel 4.1: contoh simulasi gadai Karat Gram Emas Pembiayaan Adm Biaya/ijarah 1 bulan 2 bulan 3 bulan Harga dasar berubah setiap waktu buy back antam Rp ,- 5 Sumber: Brosur Bank Nagari Syariah Cabang Padang 4 Ibid, wawancara 11 juli Brosur Bank Nagari Syariah Cabang Padang

6 47 3. Prosedur Pelunasan Pembiayaan Gadai Emas Di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang Pada dasarnya nasabah dapat melunasi kewajibannya setiap waktu tanpa menunggu jatuh tempo. Berdasarkan wawancara dengan Bapak rizal 14 Juli 2017 pukul wib, prosedur pelunasan pada Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang sebagai berikut : 1. Nasabah datang langsung ke Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang dan masuk ke ruang pelaksana gadai. Nasabah dapat melakukan pembayaran dengan membayar pinjaman pada saat jatuh tempo atau nasabah dapat mengangsur setiap bulannya. 2. Pada saat pelunasan, nasabah juga harus membayar biaya pemeliharaan selama jangka waktu pinjaman yang telah ditentukan. 3. Jika nasabah tidak mampu melunasi kewajibannya, pegawai gadai akan menjual barang jaminan emas yang digadaikan. Penjualan barang jaminan emas harus mendapat persetujuan dari pihak pemberi gadai. 4. Barang jaminan dikeluarkan oleh pegawai gadai emas syariah. 5. Jika nasabah sudah mampu melunasi sesuai dengan pembiayaan yang didapat, maka barang jaminan emas akan diserah terimakan kembali kepada nasabah Perpanjangan Gadai Emas Syariah Berdasarkan wawancara dengan Bapak Adi pada 14 Juli 2017 pukul wib, jika nasabah belum mampu melunasi pinjamannya pada jangka 6 Muhammad Rizal Putra, op.cit, wawancara, 14 Juli 2017

7 48 waktu yang telah ditentukan di akad selama 4 bulan, maka nasabah dapat mengajukan perpanjangan gadai emas syariah dengan membayar biaya pemeliharaan dan angsuran pembiayaan serta menandatangani akad baru. Di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang, memberikan kebijakan 2x perpanjangan untuk gadai emas syariah Proses Pelelangan Barang Gadai Emas di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang Pihak gadai emas melakukan pelelangan harta benda yang menjadi barang jaminan bila pemberi gadai tidak dapat melunasi kewajibannya sampai batas waktu yang telah ditentukan dalam akad. Pelelangan dilakukan oleh pelaksana gadai emas setelah memberitahukan kepada pemberi gadai sebelum penjualan. Ketentuan pelelangan sebagai berikut : a. Jika sudah sampai jatuh tempo si penggadai telah mendapatkan pemberitahuan baik telepon maupun surat, maka dalam 15 hari setelah jatuh tempo maka objek gadai dilakukan pelelangan penjualan barang jaminan secara terbuka untuk umum. Pelelangan atau penjualan dilakukan oleh pihak bank yaitu pelaksana gadai. b. Proses penjualan harus sepengetahuan nasabah, serta kepada nasabah diperkenankan mencari calon pembeli. c. Sisa kelebihan dari hasil penjualan lelang akan dikredit sebagai alat penjualan atas kelebihan uang nasabah. Sistem penjualan dibawah 7 Ibid.,

8 49 tangan dapat dilakukan dengan cara memberikan kesempatan nasabah untuk mencari pembeli barang dengan jangka waktu selambatlambatnya 1 hari sebelum pelaksanaan penjualan oleh bank atau bank mencari pembeli dan langsung bertransaksi tanpa melibatkan nasabah. 8 B. Kendala-Kendala Yang Terjadi Pada Produk Pembiayaan Gadai Emas Di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang Dalam pelaksanaan produk pembiayaan gadai emas di Kantor Bank Nagari Syariah Kantor Cabang Padang ternyata menghadapi kendala-kendala sebagai berikut : 1. Persaingan antar Bank Di daerah Padang sudah cukup banyak berkembang lembaga keuangan syariah perbankan seperti BSM, BRI Syariah, pegadaian. khususnya pegadaian syariah yang menjadi pesaing. Itulah yang menyebabkan persaingan antar bank semakin kompetitif 2. Kurangnya Promosi Produk pembiayaan gadai emas syariah di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang belum banyak dikenal masyarakat terutama masyarakat kecil dan menengah ke bawah. Hal ini disebabkan karena kurangnya sosialisasi dan promosi ke masyarakat-masyarakat kecil dan menengah ke bawah. 3. Peraturan BI 8 Ibid.,

9 50 Dengan adanya peraturan BI yang baru, pasar gadai emas di Bank Nagari Syariah kantor cabang Padang semakin kecil. Ini disebabkan BI membatasi jumlah yang dapat diberikan maksimum hanya Rp ,00. Sehingga dengan kebijakan itu, pasar gadai emas hanya akan berkisar pada nasabah kelas menengah ke bawah 4. Sumber Daya Manusia Di Bank Nagari Syariah Kantor Cabang Padang hanya ada 1 orang pegawai yang mengurusi semua pembiayaan gadai emas. Hal ini kurang ideal karena satu orang harus melaksanakan semua keperluan fasilitas gadai emas sendiri mulai dari pembuatan akad, pemeliharaan barang gadai, pengolahan data gadai emas, promosi, dan sebagainya. Sehingga ini dapat menghambat perkembangan produk pembiayaan gadai emas di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang. C. Usaha-Usaha untuk Mengatasi Kendala-Kendala yang Terjadi Pada Produk Pembiayaan Gadai Emas di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang Adapun usaha-usaha yang dilakukan untuk mengatasi Kendala-kendala yang dihadapi seperti yang telah tercantum di atas sebagai berikut : 9 1. Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang harus memberikan pelayanan serta fasilitas terbaik kepada para nasabahnya. Dengan mengoptimalkan dan mengembangkan produk yang ada agar lebih unggul dan mempunyai ciri khas yang beda dengan yang lain. biaya ijarah paling murah dari yang lain 9 Ibid.,

10 51 merupakan poin penting untuk mampu bersaing dengan pada lembaga gadai yang ada di kota Padang 2. Agar banyak masyarakat yang tertarik dan mempercayakan untuk melakukan pembiayaan gadai emas di Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang, maka diperlukan sosialisasi dan promosi dari pihak bank. Contohnya dengan melakukan sosialisasi, literasisasi ke pasar-pasar, instansi-instansi, pusat bisnis dan sebagainya. Dan juga dengan menyebarkan brosur-brosur, juga berupa sms, telepon ke calon nasabah. 3. Dengan adanya peraturan BI yang semakin ketat, maka Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang harus meningkatkan fasilitas gadai emas yang ada seperti pengadaan brankas khusus penyimpanan barang jaminan gadai, alat penguji keaslian emas serta alat timbangan untuk emas dengan selalu berpedoman pada peraturan BI yang ada. 4. Agar masyarakat mengetahui lokasi Kantor Bank Nagari Syariah Cabang Padang yang baru, maka bank harus lebih menginformasikan dengan lembaran-lemabaran pengumuman yang ditempel atau mengiklankannya Ibid, wawancara, 14 Juli 2017