EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR. Fadilla Ungaro Acsa

Transkripsi

1 EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR Fadilla Ungaro Acsa Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta Muhamad Nadratuzzaman Hosen Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta Abstrak Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui efektivitas KUR di Bank Rakyat Indonesia (BRI) Unit Warung Jambu Bogor dan Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Bogor. Juga untuk menganalisis perbedaan efektivitas KUR di kedua bank. Analisis data dilakukan dengan 2 cara, yaitu analisis deskriptif dan analisis statistik. Analisis deskriptif diukur dengan Likert Scale, sedangkan analisis statistik diukur dengan corelation analysis (coefficient of pearson correlation) dan multiple linear regression. Hasil penelitian menunjukkan bahwa KUR di BRI lebih efektif daripada KUR di BSM. Kata Kunci: efektifitas, KUR, pendapatan, modal, pinjaman, tenaga kerja Abstract This study aims to determine the effectiveness of KUR at Bank Rakyat Indonesia in Unit Warung Jambu Bogor and Bank Syariah Mandiri in Cabang Bogor, then to analyze the differences of effectiveness of KUR in both banks. Data analysis was done in 2 ways, by descriptive analysis and statistical analysis. Descriptive analysis measured by Likert Scale. While statistical analysis measured by corelation analysis (coefficient of pearson correlation) and multiple linear regression. The study results show that KUR in BRI is more effective than KUR in BSM. Key words : Efectiveness, KUR, Income, Capital, Loans, and Labour I. PENDAHULUAN Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) memegang peranan yang sangat besar dalam memajukan perekonomian Indonesia. UMKM merupakan kegiatan ekonomi yang mendominasi lebih dari 75% struktur perekonomian Indonesia. Sektor ini memiliki peranan penting atau strategis baik secara ekonomi maupun sosial politik. Secara ekonomi fungsi sektor ini antara lain menyediakan barang dan jasa bagi konsumen berdaya beli rendah sampai sedang. Sektor ini menyumbang lebih dari separuh pertumbuhan ekonomi serta kontribusi dalm perolehan devisa Negara. Secara sosial politik fungsi sektor 59

2 ini sangat penting terutama dalam penyerapan tenaga kerja serta upaya pengentasan kemiskinan. 1 Dari situlah terlihat bahwa UMKM merupakan salah satu bagian terpenting dari perekonomian suatu negara, tidak terkecuali Indonesia. Oleh karena itu, apabila sektor ini diabaikan sama artinya dengan tidak menjaga pondasi atau benteng pertahanan perekonomian Indonesia. Pemerintah mempunyai komitmen yang tinggi untuk membantu UMKM baik menyangkut peningkatan SDM, permodalan maupun akses pasar. Melihat persoalan yang dihadapi UMKM, Presiden Susilo Bambang Yudhoyono meluncurkan kredit bagi UMKM dan Koperasi dengan pola penjaminan oleh Presiden RI dengan nama Kredit Usaha Rakyat. Pemerintah menargetkan penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) 2013 sebesar Rp 36 triliun, naik sebesar Rp 6 triliun bila dibandingkan pada penjatahan 2012 yang menargetkan sebesar Rp 30 triliun dengan realisasi lebih besar dari target yaitu sebesar Rp 34 triliun. Maka dari itu, pemerintah yakin bahwa target sebesar Rp 36 triliun akan terlampaui. 2 Secara rinci pembagian porsi KUR untuk 7 bank dan 26 Bank Pembangunan Daerah (BPD) dapat dilihat pada tabel berikut ini 3 : Tabel 1. Penjatahan KUR 2013 BANK DANA KUR (Rp) BANK RAKYAT INDONESIA (BRI) 19 triliun BANK NEGARA INDONESIA (BNI) 4,750 triliun BANK MANDIRI 3,6 triliun BANK TABUNGAN NEGARA (BTN) 1,250 triliun BANK BUKOPIN 450 miliar BANK SYARIAH MANDIRI 1,5 triliun BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH 200 miliar 26 BANK PEMBANGUNAN DAERAH (BPD) 5,25 triliun Dari tabel di atas dapat kita ketahui bahwa Bank yang mendapat jatah KUR terbesar adalah BRI yaitu sebesar Rp 19 triliun, terjadi peningkatan sebesar Rp 4 triliun dibanding tahun lalu yang hanya Rp 15 triliun. Bank yang mendapat jatah KUR terbesar kedua, diluar Bank Pembangunan Daerah (BPD) adalah BNI dari sebesar Rp 4 triliun tahun lalu menjadi Rp 4,750 triliun. Menyusul Bank Mandiri sebesar Rp 3,6 triliun dari yang sebelumnya hanya sebesar Rp 3,5 triliun. Bank Tabungan Negara (BTN) naik tipis dari Rp 950 miliar menjadi Rp 1,250 triliun dan Bank Bukopin sebesar Rp 450 miliar atau naik Rp 100 miliar dibandingkan porsi tahun lalu. Selanjutnya jatah Bank Syariah Mandiri melesat 50% dari Rp 750 miliar menjadi Rp 1,5 triliun. Dan jatah Bank Negara Indonesia Syariah dengan besar Rp 200 miliar. Dengan pembagian jatah KUR kepada 33 bank yang semakin meningkat, dana tersebut diharuskan digunakan oleh orang yang tepat, maka dari itu bank harus lebih aktif untuk menyalurkan dana dan menyeleksi nasabah KUR karena KUR harus disalurkan untuk pengusaha kecil, menengah, serta pebisnis pemula. Penyaluran kredit oleh Lembaga Keuangan atau Lembaga Keuangan Syariah, dapat dikatakan efektif apabila berhasil mendorong kinerja atau mengembangkan usaha nasabah yang dibiayai oleh lembaga keuangan tersebut. Dalam efektivitas pembiayaan pada sektor usaha mikro, berkaitan dengan bagaimana pola dari pengajuan pinjaman, penyaluran pinjaman, hingga pengembalian pinjaman yang berdasarkan persepsi 1 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah Lingkup Peluang, Tantangan, dan Prospek, (Jakarta: Alvabet, 1999) hal Artikel diakses pada 19 Juni 2013 dari 3 Artikel diakses pada 18 Juni 2013 dari 60

3 para nasabahnya. Kemudian setelah memperoleh pinjaman tersebut, bagaimana para nasabah sebagai pelaku UMKM mengelola pinjaman tersebut menjadi sesuatu yang menguntumgkan dan bermanfaat bagi usaha mereka, lalu kemudian melihat bagaimana perkembangan usaha para nasabah sebagai pelaku UMKM dan sebagai debitur yang telah melakukan pinjaman dan mengelola pinjaman itu sebaik-baiiknya. Berdasarkan latar belakang tersebut, maka timbul permasalahn sebagai berikut: 1. Bagaimana tingkat efektivitas kredit usaha rakyat di BRI Unit Warung Jambu, Bogor? 2. Bagaimana tingkat efektivitas kredit usaha rakyat di BSM Cabang Bogor? 3. Bagaimana perbandingan tingkat efektivitas kredit usaha rakyat di BRI Unit Wr.Jambu dan di BSM Cabang Bogor? II. KAJIAN PENELITIAN TERDAHULU Untuk mendukung materi dalam penelitian ini, berikut akan dikemukakan beberapa penelitian terdahulu yang dilakukan oleh peneliti-peneliti sebelumnya. Skripsi Teza Ryandi, mahasiswa Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah, Dengan judul Efektivitas Pembiayaan Mikro pada Nasabah PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Cililitan. Penelitian skripsi ini menggunakan metode kuantitatif dengan menggunakan analisis regresi linier berganda. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui tingkat efektivitas pembiayaan mikro dengan menggunakan perhitungan standar deviasi yang mengukur proses awal, kesesuaian besar pembiayaan dengan kebutuhan usaha, margin, jangka waktu pelunasan, pokok angsuran, dan efek pembiayaan. Sedangkan untuk mengetahui dampak pembiayaan terhadap perkembangan usaha nasabah dengan menggunakan variabel bebas margin, pedapatan sebelum pembiayaan, dan pokok angsuran. Skripsi Sholikha Oktavia, mahasiswi Ilmu Ekonomi Institut Pertanian Bogor, Dengan judul Analisis Faktor-faktor yang Memengaruhi Pengambilan Pembiayaan dan Efektivitas Pembiayaan Usaha Kecil pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Dari hasil penelitian ini, diketahui bahwa variabel yang signifikan pengaruhnya terhadap pengambilan pembiayaan adalah biaya peminjaman, jangka waktu angsuran, dan adanya agunan. Penelitian ini pun mengukur tingkat efektivitas berdasarkan prosedur pembiayaan persepsi nasabah, yaitu mekanisme pengajuan pinjaman, mekanisme pencairan pinjaman, dan mekanisme pencairan pinjaman, serta meneliti dampak pembiayaan terhadap pendapatan dan keuntungan nasabah. Skripsi Junis Fadilah, mahasiswi Perbankan Syariah Universitas Syarif Hidayatullah, Dengan judul Prospek Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank Syariah Mandiri. Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dan kualitatif. Metode kualitatif digunakan untuk mengetahui mekanisme dan realisasi program KUR, serta menggunakan metode kuantitatif untuk mengetahui pengaruh penyaluran KUR terhadap laba bersih BSM dengan menggunakan analisis regresi sederhana. Perbedaan skripsi yang penulis teliti dengan ketiga skripsi di atas adalah penulis meneliti tingkat efektivitas produk Kredit Usaha Rakyat yang berada di Bank Rakyat Indonesia dan Bank Syariah Mandiri, dengan melihat prosedur pembiayaan berdasarkan persepsi nasabah yaitu pola pengajuan pinjaman, pola pencairan pinjaman, pola pengembalian pinjaman, biaya transaksi, dan dampak pembiayaan KUR, kemudian membandingkannya untuk mengetahui bank mana yang telah berhasil menjalankan program KUR berdasarkan persepsi nasabah. Pada penelitian sekarang lebih menekankan pada analisis biaya tranksaksi karena pada umumnya masyarakat menengah ke bawah lebih melihat seberapa mudah proses yang ditawarkan untuk memperoleh pembiayaan, tetapi bila proses yang ditawarkan semakin sulit, maka jumlah total pembiayaan yang harus diterima akan dikurangi dengan biaya-biaya transaksi tersebut. 61

4 III. METODE PENELITIAN Dalam studi ini instrumen yang digunakan adalah kuesioner dengan didesain berdasarkan skala likert yang berisikan sejumlah pernyataan yang menyatakan objek yang hendak diungkap. Skala likert adalah skala yang digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial. Data ini diukur dengan menggunakan skala likert dengan 4 tingkat. Setiap jawaban responden dari pertanyaan yang diberikan, diberikan bobot. Tabel 2. Bobot Nilai Skala Likert Kriteria Jawaban Bobot Nilai Tidak Setuju (TS) 1 Kurang Setuju (KS) 2 Setuju (S) 3 Sangat Setuju (SS) 4 Dan kemudian untuk mengujinya dan mempermudah dalam melakukan analisis digunakan program SPSS. Adapun alat yang digunakan adalah sebagai berikut: 1. Uji Analisis Deskriptif Uji ini digunakan untuk menggambarkan tentang ringkasan data-data penelitian seperti mean. 2. Uji Validitas Validitas menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur itu mengukur apa yang ingin diukur. Suatu instrument dikatakan valid bila koefisien validitas yang lebih besar dari 0,60 dan koefisien validitas yang berkisar antara 0,30 0,40 dapat dianggap cukup tinggi Uji Reliabilitas Realibilitas adalah indeks yang menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau dapat diandalkan. Suatu konstruk variabel dikatakan reliabel jika memiliki nilai Alpha Conbrach lebih besar dari , standarisasi reliabilitas ini didasarkan pada kaidah reliabilitas Guilford. 4. Uji Data Statistik a. Koefisien Korelasi Analisis korelasi digunakan untuk menguji tentang ada tidaknya hubungan antar variabel satu dengan yang lain. Dalam analisis korelasi yang diperhatikan adalah arah (positif atau negatif) dan besarnya hubungan (kekuatan). Koefisien korelasi mempunyai harga -1 hingga +1 (bergerak dari nol hingga 1 dan memiliki nilai positif atau negative). Semakin mendekati nilai 1 maka semakin besar atau kuat hubungan variabel atau sempurna = 1, sebaliknya semakin mendekati 0 maka semakin lemah atau kecil hubungannya. b. Analisis Regresi Linier Berganda Analisis regresi linier berganda berguna untuk menganalisis besarnya pengaruh variabel bebas (independen) terhadap variabel terikat (dependen). 4 Ety Rochaety, dkk. Metodologi Penelitian Bisnis Dengan Aplikasi SPSS. (Jakarta: Penerbit Mitra Wacana Media, 2009). H.57 62

5 IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Deskripsi Hasil Penelitian Terhadap Nasabah Bank Rakyat Indonesia (BRI) 1. Analisis Deskriptif Tabel 3. Prosedur Pinjaman No. Indikator Jumlah Responden TS KS Persen S SS Persen F (Modus) 1 Pola Pengajuan Pinjaman 3 7 4,7% ,3% Pola Pencairan Pinjaman ,3% ,7% 65 3 Pola Pengembalian Pinjaman 0 7 2,5% ,5% Biaya Transaksi ,9% ,1% 152 Dari tabel di atas menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah BRI menyetujui isi dari masingmasing indikator tersebut yang dapat dilihat pada kolom Modus atas pernyataan Setuju (S) dan Sangat Setuju (SS). Sedangkan pada indikator biaya transaksi, sebagian besar nasabah tidak menyetujui isi pernyataan dari biaya transaksi tersebut dengan 82,9% nasabah tidak menyetujuinya yang berarti bahwa sebagian besar nasabah tidak mengeluarkan biaya untuk transaksi tersebut. Maka dari itu, dapat disimpulkan bahwa prosedur pinjaman KUR di BRI sudah efektif berdasarkan persepsi nasabahnya. 2. Analisis Data Variabel Dari hasil pengolahan didapat model persamaan regresi: LNY = LNX LNX LNX LNX 4 Dari persamaa regresi tersebut dapat dilihat bahwa variabel tenaga kerja mempunyai koefisien sebesar 0,281. Besarnya koefisien tersebut menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar jumlah tenaga kerja semakin besar pula pendapatan yang diterima. Koefisien variabel plafond sebesar 0,031 menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar plafond yang diterima maka semakin besar pula pendapatan yang diterima. Kemudian nilai koefisien variabel modal sebesar -0,060 yang menunjukkan pengaruh negatif. Berarti semakin besar modal yang dikeluarkan, maka semakin rendah pendapatan yang diterima. Lalu pada variabel pendapatan sebelum pembiayaan sebesar 0,824, yang menunjukkan positif. Ini berarti apabila pendapat yang diperoleh sebelum menerima pembiayaan semakin besar, maka semakin besar pula pendapatan yang diterima setelah menerima pembiayaan. 3. Contoh Biaya Transaksi Nasabah KUR Bank Syariah Mandiri Nama :Bpk. Adi (Nama disamarkan) Alamat : Wr.Jambu Limit pembiayaan : Rp ,00 Jenis pembiayaan : Modal Kerja (KUR) Tujuan Pembiayaan : Pembelian Barang Dagangan Jangka Waktu : 24 bulan (2 tahun) Angsuran per bulan : Rp ,- Suku Bunga per bulan : 1,020% Penjamin : Lembaga Jamkrindo 63

6 Bpk.Adi berprofesi utama sebagai pedagang warung sembako dan warung internet selama lebih dari 3 tahun. Karena ingin memperluas usahanya, Bpk. Adi meminjam dana KUR kepada BRI. Berikut adalah rincian biaya transaksi Bpk. Adi: Tabel 4. Rincian Biaya Transaksi Bpk. Adi No Biaya Transaksi Besar Biaya 1. Biaya Fotocopy Rp 5, Biaya Perjalanan Rp 5, Biaya Pemerintah Terkait Rp 25, Transaksi Non Bank (1) Rp 35, Biaya Buka Rek.Tabungan Rp 100, Biaya Administrasi Rp 0 6. Biaya Asuransi Jiwa Rp 0 7. Biaya Asuransi Jaminan Rp 0 8. Biaya Notaris Rp 0 9. Biaya Materai Rp 12, Transaksi di Bank (2) Rp 112, Total Biaya Transaksi (1) + (2) Rp 147, Dari perhitungan di atas dapat diketahui bahwa biaya transaksi yang dikeluarkan Ibu Nuri yang memperoleh dana pembiayaan KUR BSM sebesar Rp ,- adalah Rp ,- Dengan kata lain dana sesungguhnya yang dapat digunakan Ibu Nuri sebagai modal usahanya sebesar Rp ,- atau Ibu Nuri harus mengeluarkan dana sebesar 1,47% dari limit pembiayaan KUR sebelum Ibu Nuri memperoleh dana pembiayaan tersebut. B. Deskripsi Hasil Penelitian Terhadap Nasabah Bank Syariah Mandiri (BSM) 1. Analisis Deskriptif Tabel 5. Prosedur Pinjaman No. Indikator Jumlah Responden TS KS Persen S SS Persen F (Modus) 1 Pola Pengajuan Pinjaman ,3% ,7% Pola Pencairan Pinjaman ,6% ,4% 28 3 Pola Pengembalian Pinjaman ,7% ,3% Biaya Transaksi ,1% ,9%

7 Dari tabel di atas menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah BSM menyetujui isi dari masing-masing indikator tersebut, yang dengan melihat kolom Modus atas pernyataan Setuju (S) dan Sangat Setuju (SS). Namun hasil ini lebih rendah bila dibanding dengan kasus BRI. Sedangkan pada indikator biaya transaksi, sebagian besar nasabah tidak menyetujui isi pernyataan dari biaya transaksi tersebut dengan 79,1% nasabah tidak menyetujuinya yang berarti bahwa sebagian besar nasabah tidak mengeluarkan biaya untuk transaksi tersebut. Maka dari itu, dapat disimpulkan bahwa prosedur pinjaman KUR di BSM sudah efektif berdasarkan persepsi nasabahnya. 4. Analisis Data Variabel Dari hasil pengolahan didapat model persamaan regresi: LnY = ,457LnX 1 + 0,325LnX 2-0,031LnX LnX 4 Dari persamaa regresi tersebut dapat dilihat bahwa variabel tenaga kerja mempunyai koefisien sebesar Besarnya koefisien tersebut menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar jumlah tenaga kerja semakin besar pula jumlah pendapatan yang diterima. Koefisien variabel plafond sebesar -0,312 menunjukkan pengaruh negatif yang berarti semakin besar plafond yang diterima maka semakin kecil jumlah pendapatan yang diterima. Kemudian nilai koefisien variabel modal sebesar 0,325 yang menunjukkan pengaruh positif. Berarti semakin besar modal yang dikeluarkan, maka semakin besar jumlah pendapatan yang diterima. Lalu pada variabel pendapatan sebelum pembiayaan sebesar 0,457, yang menunjukkan positif. Ini berarti apabila pendapat yang diperoleh sebelum menerima pembiayaan semakin besar, maka semakin besar pula pendapatan yang diterima setelah menerima pembiayaan. 5. Contoh Biaya Transaksi Nasabah KUR Bank Syariah Mandiri Nama : Ibu Nuri (Nama disamarkan) Alamat : Malabar Limit pembiayaan : Rp ,00 Jenis pembiayaan : Murabahah Modal Kerja (KUR) Jangka Waktu : 24 bulan (2 tahun) Angsuran per bulan : Rp ,- Margin per bulan : 1,8% Penjamin : Sertifikat Rumah Ibu Nuri berprofesi utama sebagai pedagang warung sembako selama lebih dari 3 tahun di halaman rumahnya. Karena ingin memperbanyak variasi dagangannya, Ibu Nuri meminjam dana KUR kepada BSM. Berikut adalah rincian biaya transaksi Ibu Nuri: Tabel 6. Rincian Biaya Transaksi Ibu Nuri No Biaya Transaksi Besar Biaya 1. Biaya Fotocopy Rp 5, Biaya Perjalanan Rp 8, Biaya Pemerintah Terkait Rp 25, Transaksi Non Bank (1) Rp 38, Biaya Buka Rek.Tabungan Rp 100, Biaya Administrasi Rp 60, Biaya Asuransi Jiwa Rp 100, Biaya Asuransi Jaminan Rp 160,

8 8. Biaya Notaris Rp 200, Biaya Materai Rp 48, Transaksi di Bank (2) Rp 668, Total Biaya Transaksi (1) + (2) Rp 706, Dari perhitungan di atas dapat diketahui bahwa biaya transaksi yang dikeluarkan Ibu Nuri yang memperoleh dana pembiayaan KUR BSM sebesar Rp ,- adalah Rp ,- Dengan kata lain dana sesungguhnya yang dapat digunakan Ibu Nuri sebagai modal usahanya sebesar Rp ,- atau Ibu Nuri harus mengeluarkan dana sebesar 6,68% dari limit pembiayaan KUR sebelum Ibu Nuri memperoleh dana pembiayaan tersebut. V. PENUTUP A. Kesimpulan 1. Berdasarkan hasil pengujian untuk mengetahui efektivitas kredit usaha rakyat, dilihat dari prosedur pinjaman, biaya transaksi, dan pengaruh pinjaman dana KUR terhadap pendapatan nasabah. Didapat hasil bahwa prosedur pinjaman pada Bank Rakyat Indonesia persepsi nasabah BRI, sudah efektif. Ini ditunjukkan pada tabel pola pengajuan pinjaman, pola 2. pencairan pinjaman, dan pola pengembalian pinjaman, bahwa sebagian besar responden menjawab setuju dengan pernyataan-pernyataan yang diberikan. Kemudian nasabah BRI tidak mengeluarkan biaya yang berarti dalam rangka proses peminjaman tersebut. Seperti yang ditunjukkan oleh tabel biaya transaksi bahwa BRI tidak meminta jaminan dan tidak terdapat notaris atau penegakan kontrak di dalam prosedur pinjaman tersebut. Kemudian berdasarkan hasil pengujian untuk mengetahui pengaruh pembiayaan sebelum pinjaman, modal, plafond, tenaga kerja terhadap jumlah pendapatan yang diterima oleh nasabah yang dilihat dari pendapatan sesudah mendapatkan pembiayaan didapatkan hasil bahwa pendapatan sebelum pembiayaan, plafond, dan tenaga kerja mempengaruhi peningkatan jumlah pendapatan usaha nasabah BRI. 3. Pada kasus BSM sebagian besar responden menjawab setuju dengan pernyataan-pernyataan yang diberikan pada pola pengajuan pinjaman, pola pencairan pinjaman, dan pola pengembalian pinjaman. Kemudian berdasarkan tabel biaya transaksi, BSM meminta jaminan kepada nasabahnya dan juga terdapat biaya penegakan kontrak dalam prosedur pinjaman tersebut. Ini berarti kredit usaha rakyat pada BSM sudah efektif hanya saja membutuhkan bbiaya yang lebih dalam prosesnya. Kemudian berdasarkan hasil pengujian untuk mengetahui pengaruh pembiayaan sebelum pinjaman, modal, plafond, tenaga kerja terhadap jumlah pendapatan yang diterima oleh nasabah yang dilihat dari pendapatan sesudah mendapatkan pembiayaan didapatkan hasil bahwa pendapatan sebelum pembiayaan, modal, dan tenaga kerja mempengaruhi peningkatan jumlah pendapatan usaha nasabah BSM. 4. Dari kedua kasus antara BRI dengan BSM dapat disimpulkan bahwa Kredit usaha Rakyat di BRI lebih unggul atau lebih efektif disbanding Kredit Usaha Rakyat di BSM. Meskipun prosedur pinjaman pada keduanya sudah efektif, namun pada BSM membutuhkan biaya yang lebih dalam proses peminjamannya. Dan diketahui juga bahwa terdapat 2 responden nasabah BSM yang mengalami penurunan pendapatan setelah menerima pinjaman dana KUR. 66

9 B. Saran 1. Bagi Bank, baik Bank Rakyat Indonesia maupun Bank Syariah Mandiri diharapkan agar lebih memberikan pembinaan dan pelatihan mengenai kewirausahaan dan juga pengawasan yang rutin, agar pinjaman yang diperoleh nasabah dapat bermanfaat seutuhnya yaitu dalam rangka memajukan kegiatan usaha nasabah. Bagi Bank Syariah Mandiri, agar menurunkan tingkat marginnya, karena sebagian besar responden mengeluhkan tingginya margin pada BSM, dan agar nasabah tidak berat membayar angsuran. 2. Bagi pemerintah diharapkan dapat menambahkan limit plafond pada KUR agar masyarakat dapat menutupi kebutuhan usahanya melalui pinjaman dana KUR tersebut, membuat pelatihan mengenai kewirausahaan bagi nasabah UMK terutama nasabah KUR, serta diharapkan program KUR ini agar dapat tetap berlanjut siapapun pemimpin bangsa ini. DAFTAR PUSTAKA Admiral, F. Analisis Kinerja Keuangan dan Efektivitas Pengelolaan Kredit pada Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Gebu Minang Sumatra Barat. Skripsi Institut Pertanian Bogor Agusyana, Yus dan Islandscript. Olah Data Skripsi dan Penelitian dengan SPSS. Elex Media Komputindo Amalia, Euis. Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam. Jakarta: Raja Grafindo Persada Arifin, Zainul. Memahami Bank Syariah Lingkup Peluang, Tantangan, dan Prospek. Jakarta: Alvabet Farihah, Ipah. Buku Panduan Penelitian UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. Jakarta: UIN Jakarta Press Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate dengan SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro Gilarso. Pengantar Ilmu Ekonomi Bagian Makro. Yogyakarta: Kanisius Kamil, Abdul. Perbedaan dan Pengertian Penelitian. Artikel diakses pada 21 Juli 2013 dari Kasmir. Dasar-dasar Perbankan Islam. Jakarta: Raja Grafindo Persada Kuncoro, Mudrajat. Industri Indonesia: Menuju Negara Industri Baru 2030?. Yogyakarta: Penerbit Andi Laksamana. Tanya Jawab Cara Mudah Mendapatkan Pembiayaan di Bank Syariah. Jakarta: PT. Elek Media Komputindo Mardiasmo. Pengelolaan Keuangan Daerah yang BErorientasi pada Kepentingan Publik. Yogyakarta: Andi Offset Muhammad. Metodologi Penelitian Ekonomi Islam: Pendekatan Kuantitatif. Jakarta: Rajawali Pers PT. Raja Grafindo Persada

10 Pusat Bahasa Depdiknas. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka Tabel Penjatahan KUR. Artikel diakses pada 18 Juni 2013 dari Priyatno, Duwi. Analisis Korelasi, Regresi, dan Multivariate dengan SPSS. Yogyakarta: Gava Media Priyatno, Duwi. Paham Analisa Statistik Data Dengan SPSS. Yogyakarta: Mediakom Rochaety, Ety, dkk. Metodologi Penelitian Bisnis Dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Penerbit Mitra Wacana Media Sevilla, Consuello G. Pengantar Metode Penelitian. Jakarta: UII Press Singarimbun, Masri dan Sofian Effendi. Metode Penelitian Survai. Jakarta: LP3ES Soeratno dan Lincoln Arsyad. Metodologi Penelitian Untuk Ekonomi dan Bisnis. Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan (UPP) Akademi Manajemen Perusahaan YKPN Subagyo, Ahmad Wito. Program Penanggulangan Masyarakat Pedesaan. Yogyakarta: Media Presindo Suryanto, Bagong dan Sutinah. Metodologi Penelitian Sosial. Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2010 Syofwan, Ari. Peranan Kredit usaha Rakyat Terhadap Pengembangan UMK di Kecamatan Gebang Kabupaten Langkat. Skripsi Universitas Sumatera Utara, Medan Tejasari, Maharani. Peran Sektor Usaha Kecil dan Menengah dalam Penyerapan Tenaga Kerja dan Pertumbuhan Ekonomi. Skripsi Institut Pertanian Bogor Thoha, M. Pemberdayaan Usaha Kecil Melalui Model Grameen Bank. Jakarta: Puslitbang Ekonomi dan Pembangunan LIPI Wanati, Ami. Efektivitas Pembiayaan Usaha Kecil Pada Baitul Maal Wat Tamwil. Skripsi Institut Pertanian Bogor