BAB I PENDAHULUAN. Masyarakat di dalam kehidupan sehari-hari, tidak jarang berhubungan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masyarakat di dalam kehidupan sehari-hari, tidak jarang berhubungan dengan lembaga keuangan dalam aktivititas terutama dalam bidang perbankan dalam hal menyimpan uang sebagai simpanan, pinjam-meminjam, kredit maupun dalam hal pertanggungan yaitu asuransi. Asuransi timbul karena kebutuhan manusia, bahwa dalam mengarungi kehidupannya, manusia selalu dihadapkan kepada sesuatu yang tidak pasti, mungkin dapat menguntungkan,tetapi mungkin pula sebaliknya. Di zaman sekarang asuransi memegang peranan penting dalam memberikan kepastian proteksi bagi manusia yang bersifat komersial maupun bukan komersial. Asuransi dapat memberikan proteksi terhadap kesehatan, pendidikan, hari tua, harta benda maupun kematian. Salah satu kebutuhan hidup yang tak kalah penting di era globalisasi ini adalah kebutuhan akan jasa asuransi. Banyaknya penduduk yang khawatir akan jaminan keselamatan hidupnya. Bisnis perasuransian di Indonesia hampir sama tuanya dengan bisnis perbankan. Nama-nama perusahaan asuransi jiwa, seperti Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 tergolong perusahaan asuransi yang cukup dikenal masyarakat. Nama-nama beken lainnya, seperti Dharmala Manulife, Lippo Life, New Hampshire Agung, Asuransi Cigna Indonesia, Asuransi Astra Buana, Asuransi Jiwa Buana Putra, Sewu New York Life dan sebagainya, tak mau kalah dalam persaingan bisnis ini. Sayangnya, jika dibandingkan dengan industri perbankan, industri perasuransian kurang banyak mendapat perhatian konsumen. Sebagian 1

2 2 besar konsumen cenderung memisahkan sebagian penghasilannya untuk disimpan di bank daripada digunakan untuk asuransi. Konsumen masih sering merasakan bahwa asuransi tak melindungi aktivitasnya, bahkan cenderung merugikannya meskipun kesan itu tak semuanya benar. 1 Masyarakat yang selanjutnya disebut sebagai nasabah bila berhubungan dengan bank, sangatlah penting kedudukannya dikarenakan dana yang dimasukkan ke bank merupakan sumber dana dan sumber keuntungan bagi bank tersebut. Baik itu dana simpanan nasabah tersebut ataupun dari bunga pinjaman nasabah kepada bank. Lembaga perbankan mempunyai peranan dan strategis tidak hanya dalam menggerakkan roda perekonomian nasional, tetapi juga diarahkan agar mampu menunjang pelaksanaan pembangunan nasional. Ini berarti bahwa lembaga perbankan haruslah mampu berperan sebagai agen of development dalam upaya mencapai tujuan nasional itu, dan tidak menjadi beban dan hambatan dalam pelaksanaan pembangunan nasional tadi. 2 Bank sebagai institusi yang memiliki izin untuk melakukan banyak aktivitas, memiliki peluang yang sangat luas dalam memperoleh pendapatan (income/return). 3 Oleh sebab-sebab hal di atas, bank dituntut untuk bisa melakukan kinerja dengan lebih baik dan memberikan pelayanan yang terbaik bagi nasabah. Begitu 1 Yusuf Shofie, Perlindungan Konsumen dan Instrumen-instrumen Hukumnya (Bandung: Citra Aditya Bakti. 2003), hlm Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia (Jakarta: Prenada Media Group, 2008), hlm Ferry N. Idroes, Manajemen Risiko Perbankan: Pemahaman Pendekatan 3 Pilar Kesepakatan Basel II Terkait Aplikasi Regulasi dan Pelaksanaannya di Indonesia ( Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2008), hlm. 21.

3 3 juga dengan perusahaan asuransi mampu menjaring masyarakat selaku konsumen lebih tertarik lagi untuk memiliki asuransi demi kepentingan perlindungan terhadap dirinya dan juga agar perusahaan asuransi tetap eksis di kalangan masyarakat sebagaimana halnya dengan perbankan. Salah satunya usaha yang dilakukan oleh perusahaan asuransi adalah dengan melakukan kerja sama dengan bank yakni mengeluarkan produk yang dinamakan dengan bancassurance yaitu suatu produk penggabungan hasil kerjasama antara bank dengan perusahaan asuransi itu sendiri. Bank disini melakukan kegiatan pemasaran produk asuransi tersebut kepada nasabah. Terlebih untuk memberikan kemudahan bagi nasabah yang juga ingin mendapat dan menggunakan produk asuransi. Keberadaan bancassurance ini oleh perusahaan asuransi dapat memanfaatkan berbagai kelebihan yang dimiliki oleh bank, misalnya besarnya jumlah nasabah (customer based) yang berpotensi sebagai pengguna jasa asuransi, sistem pemasaran yang kuat dan luas sehingga perusahaan asuransi dapat memperkecil biaya distribusi karena proses penjualannya dibantu oleh pihak bank. Sedangkan di sisi lain pihak bank memiliki keuntungan sepertimemperoleh fee based income dari perusahan asuransi. Bancassurance sebagai salah satu metode pemasaran juga akan memberikan keuntungan bagi nasabah dalam memperoleh layanan produk, baik produk asuransi maupun bank. Selain itu, nasabah memperoleh kenyamanan dan kemudahan dalam memilih asuransi karena umumnya bank bekerjasama dengan perusahaan asuransi terpilih dibandingkan

4 4 dengan jika nasabah harus memilih sendiri asuransinya. Nasabah juga mendapatkan standar layanan yang sama dari bank. 4 Produk bancassurance contohnya antara lain yaitu Bank BNI 46 dan BNI Life, Sejak 2012, sinergi yang meningkat antara BNI dan BNI Life sejalan dengan grand design untuk menjadikan bancassurance sebagai sumber pertumbuhan terbesar. Pada 2012 sektor bancassurance memberikan kontribusi sebesar 51%. Premi bancassurance sampai dengan Juli telah tumbuh 85% di atas tahun 2012 untuk periode yang sama dan 96% khusus untuk bisnis baru. 5 Bancassurance bukanlah produk untuk menyimpan dana nasabah dan tidaklah dijamin oleh pemerintah juga oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). 6 Dan dalam perkembangannya sampai saat ini, masih banyak nasabah sebagai konsumen produk bancassurance tidak mengetahui lebih detail dan dalam mengenai klasifikasi dalam produk bancassurance tersebut. Salah satunya yaitu bahwa nasabah yang akan menjadi konsumen produk bancassurance dimana bank dalam menawarkan produk tersebut haruslah menawarkan setidaknya 3(tiga) produk asuransi dari perusahaan asuransi yang berbeda-beda sesuai dengan perintah dalam Surat Edaran BI No. 12/35/DPNP Tahun Hal ini dimanfaatkan oleh bank dan perusahaan asuransi melakukan kerjasama eksklusif hanya pada 1 atau 2 perusahaan asuransi dengan tujuan agar nasabah yang menjadi konsumen produk bancassurance ketika ditawari produk 4 Hendry Risjawan, (diakses tanggal 17 November 2015). 5 (diakses pada tanggal 20 November 2015) 6 (diakses pada tanggal 28 November 2015) 7 Surat Edaran BI No.12/35/DPNP butir II.C.1.a.1)

5 5 tersebut hanya bisa memilih produk perusahaan asuransi yang kerjasama dengan bank tersebut. Hingga dapat menimbulkan persaingan usaha tidak sehat karena menghalangi perusahaan asuransi lain untuk mengadakan kerjasama dengan bank tersebut guna menawarkan produknya kepada nasabah. Tidak bisa dipungkiri, dalam industri jasa keuangan kepentingan nasabah menjadi hal utama, tak terkecuali untuk penawaran produk asuransi melalui bank. Begitu juga persaingan usaha yang sehat sangat dituntut dalam kegiatan di lembaga keuangan ini. Selama ini, banyak perusahaan asuransi yang mengklaim menjalin kerja sama eksklusif dengan bank. Kerja sama eksklusif itu melego produk asuransi yang hanya didistribusikan oleh satu bank tertentu. Sementara, produk serupa tidak dipasarkan oleh bank lainnya. Ini yang disebut regulator menutup akses bagi perusahaan lain atau calon pemegang polis di luar nasabah bank yang bekerja sama. 8 Seperti pada kasus yang terjadi pada Bank BRI yang hanya melakukan kerjasama bancassurance hanya pada 2 perusahaan asuransi saja. Sehingga dalam kasus ini terdapat persaingan usaha tidak sehat dan tidak terlaksananya prinsipprinsip yang dituntut oleh Bank Indonesia untuk dilakukan dalam kegiatan bancassurance. 9 Persaingan usaha tidak sehat berkaitan erat dengan banyak faktor yang muncul sebagai konsekuensi dari persaingan tidak sehat yaitu praktik monopoli, premi yang terlalu rendah dan praktik tender yang tidak transparan. Terlebih 8 (diakses pada 5 Januari 2016) 9 Lihat Putusan KPPU Nomor 05/KPPU-I/2014 tentang Dugaan Pelanggaran Pasal 15 ayat (2) dan atau Pasal 19 huruf a yang dilakukan oleh PT. Bank Rakyat Indonesia, Tbk., (Persero), PT. Asuransi Jiwa Bringin Jiwa Sejahtera, dan PT. Heksa Eka Life Insurance

6 6 kepada faktor kurangnya transparansi dari pihak bank dalam memilih mitra kerja perusahaan asuransi yang akan bekerjasama dalam aktivitas bancassurance menunjukkan bahwa praktik persaingan persaingan tidak sehat dewasa ini bukan hasil dari intervensi kebijakan pemerintah, tetapi bersumber dari pelaku usaha itu sendiri. Praktik ini tampak antara lain dalam bentuk tindakan dari bank yang membatasi kerjasama kegiatan bancassurance hanya kepada perusahaan asuransi yang ditunjuk atau yang terafiliasi dengan pihak bank saja seperti pada kasus Bank BRI diatas, walaupun bukan merupakan tindakan dengan motif keuntungan saja. Yang kemudian akibat lebih lanjut selain menimbulkan persaingan usaha tidak sehat juga telah melanggar ketentuan mengenai hak-hak para nasabah bancassurance selaku konsumen untuk mendapat informasi yang benar, jelas, dan jujur atas jasa bank yang hendak dia gunakan. Untuk itu adalah peranan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Komisi Pengawas Persaingan Usaha (KPPU) untuk mencegah upaya eksklusivitas bisnis yang dapat mendorong inefisiensi industri asuransi dan perbankan dalam jangka panjang. Secara khusus bagi implementasi prinsip-prinsip persaingan usaha di industri jasa keuangan, KPPU menghimbau agar OJK melakukan kerja sama dengan KPPU atas setiap aspek pengaturan industri jasa keuangan dalam mencegah praktek monopoli dan persaingan usaha tidak sehat. Dimana terkhusus lagi OJK meminta agar lebih terbukanya (prinsip transparansi) dilakukan demi terwujudnya persaingan usaha yang sehat.

7 7 Hal-hal diatas kiranya menjadi alasan dan dasar dalam menulis skripsi ini sekaligus mengetengahkan permasalahan sebelum diuraikan lebih lanjut lagi dalam bab-bab berikutnya. Oleh karena hal-hal di atas maka penulis mengambil judul Analisis Yuridis Penerapan Prinsip Transparansi dalam Kegiatan Bancassurance Terkait Adanya Perjanjian Tertutup.. B. Perumusan Masalah Membatasi ruang lingkup dan mempermudah perolehan data serta analisis dalam penelitian ini, maka batasan dalam penelitian ini yaitu berfokus pada Penerapan Prinsip Transparansi dalam Kegiatan kerjasama bank dan perusahaan asuransi (Bancassurance) Terkait Adanya Perjanjian Tertutup. Untuk menjawab : 1. Bagaimanakah pengaturan kegiatan usaha bancassurance dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia? 2. Bagaimanakah kegiatan bancassurance dalam perspektif hukum persaingan usaha? 3. Bagaimanakah penerapan prinsip transparansi dalam kegiatan bancassurance terkait adanya perjanjian tertutup? C. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan penelitian Adapun tujuan dari penelitian dalam pembahasan skripsi ini adalah : a. Untuk mengetahui tentang pengaturan kegiatan usaha Bancassurance dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia.

8 8 b. Untuk mengetahui tentang kegiatan bancassurance dalam perspektif hukum persaingan usaha. c. Untuk mengetahui tentang penerapan prinsip transparansi dalam kegiatan bancassurance terkait adanya perjanjian tertutup. 2. Manfaat penelitian Manfaat penelitian yang diharapkan diperoleh dari penelitian dalam skripsi ini adalah : a. Secara teoritis 1) Bagi mahasiswa, untuk mengetahui dan memperoleh informasi tentang kegiatan bancassurance dan perspektif kegiatan tersebut dalam hukum persaingan usaha guna mewujudkan persaingan usaha yang sehat. 2) Sebagai salah satu bahan kajian oleh kalangan akademisi dalam mempelajari kegiatan bancassurance dan perspektif kegiatan tersebut dalam hukum persaingan usaha yang dikaitkan dengan perjanjian tertutup. 3) Bagi masyarakat, untuk memberikan informasi tentang hak juga kewajiban sebagai nasabah dan perlindungan hukum yang diberikan dalam kegiatan bancassurance tersebut. b. Secara praktis 1) Bagi bank dan perusahaan asuransi, dapat dijadikan pedoman dalam mengetahui pengaturan tentang kegiatan bancassurance dan mampu menerapkan prinsip transparansi dengan sebaik-baiknya demi

9 9 mewujudkan persaingan usaha yang sehat antara pihak bank dan perusahaan asuransi lainnya. 2) Untuk memberikan masukan kepada pihak pemerintah dan KPPU dalam melakukan interpretasi dan penafisran terhadap Pasal 15 ayat (2) Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1999 tentang Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat. D. Keaslian Penulisan Berdasarkan penelusuran pada perpustakaan khususnya Fakultas Hukum, didapati bahwa Analisis Yuridis Penerapan Prinsip Transparansi dalam Kegiatan Bancassurance Terkait Adanya Perjanjian Tertutup, belum pernah ada yang meneliti sebelumnya. Penulisan skripsi ini adalah asli dari ide, gagasan, pemikiran dan usaha dari penulis sendiri dengan adanya bantuan bimbingan dari dosen pembimbing penulis dan telah sesuai dengan asas-asas keilmuan yang harus dijunjung tinggi secara akademik yaitu kejujuran, rasional, objektif, juga terbuka, tanpa ada penipuan, penjiplakan, atau hal-hal lainnya yang dapat merugikan para pihak tertentu. Hal ini merupakan implikasi etis dalam proses penemuan kebenaran ilmu. Sehingga dapat ditarik kesimpulan bahwa penelitian untuk skripsi ini adalah asli hasil karya dari Penulis. Dan untuk itu Penulis dapat bertanggung jawab atas keaslian dan isi dari penulisan skripsi ini.

10 10 Karya tulis skripsi ini memiliki tema yang sama yakni tentang bancassurance dengan beberapa skripsi yang sudah ditulis oleh beberapa mahasiswa Fakultas Hukum, yaitu: 1. Nama : Miranda Dalimunthe NIM : Judul : Tinjauan Hukum Terhadap Praktek Bancassurance Melaui Produk Perbankan Dikaitkan Dengan UU No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. 2. Nama : Irvan Augustyn NIM : Judul : Aspek Perlindungan Hukum Terhadap Pemegang Polis Bancassurance (Studi Kasus PT. Sunlife Financial Medan) 3. Nama : Satra Lumbantoruan NIM : Judul : Tinjauan Yurisdis Manejemen Risiko Pada Bank Dalam Kaitannya Dengan Bancassurance 4. Nama : Ikhsan Abdillah NIM : Judul : Kajian Yuridis Terhadap Perlindungan Nasabah Dalam Bancassurance Walaupun terdapat tema yang sama tentang bancassurance pada beberapa judul di atas, namun terdapat perbedaan yang besar mengenai substansi

11 11 pembahasan. Penelitian yang dilakukan pada skripsi ini yang berjudul Penerapan Prinsip Transparansi Dalam Kegiatan Bancassurance Terkait Adanya Perjanjian Tertutup secara khusus membahas tentang kegiatan bancassurance dan perspektifnya dalam hukum persaingan usaha melalui penerapan prinsip transparansi untuk menghindari persaingan usaha tidak sehat. Sedangkan, keempat skripsi di atas tidak ada sama sekali mengaitkan kegiatan bancassurance tersebut dengan hukum persaingan usaha. E. Tinjauan Kepustakaan 1. Asuransi Asuransi menurut ketentuan dalam Pasal 246 Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) adalah perjanjian dengan mana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan mungkin dideritanya akibat dari suatu evenemen (peristiwa tidak pasti). Menurut ketentuan dalam Pasal 1 butir 1 Undang- Undang No. 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian (selanjutnya disebut UU Perasuransian), asuransi adalah perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk: a. memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan,

12 12 atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau b. memberikan pembayaran yang didasarkan pada meninggalnya tertanggung atau pembayaran yang didasarkan pada hidupnya tertanggung dengan manfaat yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana; Sehingga dari definisi diatas dapat diketahui bahwa fungsi asuransi adalah: 10 a. Melindungi resiko investasi. b. Sebagai sumber dana investasi. c. Untuk melengkapi persyaratan investasi. d. Dapat mengurangi kekhawatiran. e. Mengurangi biaya modal. f. Menjamin kestabilan perusahaan. g. Dapat meratakan keuntungan. h. Menyediakan layanan profesional. i. Mendorong usaha pencegahan kerugian. j. Membantu pemeliharaan kesehatan. 2. Bancassurance Jumlah perusahaan asuransi yang sangat besar tidak dapat dihindarkan ikut meningkatkan persaingan di antara sesama pelaku usaha perasuransian. Setiap perusahaan berlomba untuk mempertahankan bisnis yang ada dan terus 10 Herman Darmawi, Manajemen Asuransi (Jakarta: PT Bumi Aksara, 2004), hlm. 4.

13 13 berusaha untuk memperoleh bisnis yang baru. Bisnis baru yang dilakukan perusahaan asuransi tersebut salah satunya adalah bekerja sama dengan pihak bank dan melahirkan produk bank dengan mengandung jasa asuransi yakni bancassurance. Perbankan sebagai usaha yang berbentuk lembaga keuangan yang menghimpun dana dari masyarakat yang memiliki kelebihan dana (surplus of fund) dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat yang kekurangan dana (lack of fund), serta memberikan jasa-jasa bank lainnya untuk motif profit juga sosial demi meningkatkan taraf hidup orang banyak. 11 Kemudian menurut Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 jo. Undangundang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan (selanjutnya disebut dengan UU Perbankan), perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya, 12 sedangakan bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 13 Sehingga melalui perbankan, perusahaan asuransi dapat memasarkan produknya terhadap para nasabah. Keberadaan lembaga perbankan khususnya bank umum dalam sistem keuangan menjadi sangat penting bahkan merupakan inti dari sistem keuangan setiap negara. 14 Karena bank berfungsi sebagai berikut: (diakses pada tanggal 27 Oktober 2015) 12 Pasal 1 butir 1 UU No. 7 Tahun 1992 jo. UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan 13 Pasal 1 butir 2 UU No. 7 Tahun 1992 jo. UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan 14 Hermansyah, Op. Cit., hlm. 7.

14 14 a. Sebagai tempat menghimpun dana dari masyarakat Bank bertugas mengamankan uang tabungan dan depositoberjangka serta simpanan dalam rekening koran atau giro. Fungsi tersebut merupakan fungsi utama bank. b. Sebagai penyalur dana atau pemberi kredit Bank memberikan kredit bagi masyarakat yang membutuhkan terutama untuk usaha-usaha produktif. Budisantoso, secara lebih spesifik mengatakan bahwa bank dapat berfungsi sebagai berikut: 16 a. Agent of Trust Dasar utama kegiatan perbankan adalah kepercayaan (trust), baik dalam hal menghimpun dana maupun penyaluran dana. Masyarakat mau menitipkan dananya di bank apabila dilandasi adanya unsur kepercayaan. Masyarakat percaya bahwa uangnya tidak akan bangkrut, dan pada saat yang telah dijanjikan simpanan tersebut dapat ditarik kembali dari bank. Pihak bank sendiri akan mau menempatkan atau menyalurkan dananya pada debitur atau masyarakat apabila dilandasi adanya unsur kepercayaan. Pihak bank percaya bahwa debitur tidak akanmenyalahgunakan pinjamannya, debitur akan mengelola dana pinjaman saat jatuh tempo, dan debitur mempunyai niat baik untuk mengembalikan pinjaman beserta kewajiban lainnya pada saat jatuh tempo. b. Agent of Development Kegiatan perekonomian masyarakat di sektor moneter dan di sektor riil tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut selalu berinteraksi dan saling 15 UU No. 7 Tahun 1992 jo. UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan 16 Budisantoso. T dan Sigit, Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Edisi 2 ( Jakarta : Salemba Empat. 2006), hlm. 9.

15 15 mempengaruhi. Sektor riil tidak akan berkinerja dengan baik apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik. Kegiatan bank berupa penghimpunan dan penyaluran dana sangat diperlukan bagi lancarnya kegiatan perekonomian di sektor riil. Kegiatan bank tersebut menmungkinkan masyarakat melakukan kegiatan investasi, kegaiatan distribusi, serta kegiatan konsumsi barang dan jasa. c. Agent of Service Selain melakukan kegiatan penghimpunan dan penyaluran dana, bank juga memberikan penawaran jasa perbankan yang lain kepada masyarakat. Jasa ditawarkan bank ini erat kaitannya dengan kegiatan perekonomian secara luas. Jasa ini antara lain dapat berupa jasa pengiriman uang, penitipan barang berharaga, pemberian jaminan bank dan penyelesaian tagihan. Bancassurance dalam perkembangan dimana dalam perjanjian kerjasama antara pihak bank dan perusahaan asuransi dapat menimbulkan persaingan usaha tidak sehat dikarenakan perjanjian kerjasama tersebut bisa menjadi sebuah perjanjian tertutup. Perjanjian tertutup ini merupakan salah satu perjanjian yang dilarang dalam Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1999 tentang Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat (selanjutnya disebut UU Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat). 3. Perjanjian tertutup Perjanjian tertutup adalah perjanjian dimana pelaku usaha dilarang membuat perjanjian dengan pelaku usaha lain yang memuat persyaratan bahwa pihak yang menerima barang dan/atau jasa akan memasok kembali barang dan/atau jasa tersebut kepada pihak tertentu atau pada tempat tertentu. Atau

16 16 pelaku usaha dilarang membuat perjanjian dengan pihak lain yang memuat persyaratan bahwa pihak yang menerima barang dan/atau jasa tertentu harus bersedia membeli barang dan/atau jasa lain dari pelaku usaha pemasok. 17 Begitu pula halnya tentang defenisi perjanjian tertutup yang diatur dalam Pasal 15 UU Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat yaitu: a. Pelaku usaha dilarang membuat perjanjian dengan pelaku usaha lain yang memuat persyaratan bahwa pihak yang menerima barang dan atau jasa hanya akan memasok atau tidak memasok kembali barang dan atau jasa tersebut kepada pihak tertentu dan atau pada tempat tertentu. b. Pelaku usaha dilarang membuat perjanjian dengan pihak lain yang memuat persyaratan bahwa pihak yang menerima barang dan atau jasa tertentu harus bersedia membeli barang dan atau jasa lain dari pelaku usaha pemasok. c. Pelaku usaha dilarang membuat perjanjian mengenai harga atau potongan harga tertentu atas barang dan atau jasa, yang memuat persyaratan bahwa pelaku usaha yang menerima barang dan atau jasa dari pelaku usaha pemasok: 1) harus bersedia membeli barang dan atau jasa lain dari pelaku usaha pemasok; atau 2) tidak akan membeli barang dan atau jasa yang sama atau sejenis dari pelaku usaha lain yang menjadi pesaing dari pelaku usaha pemasok; 17 Ningrum Natasya Sirait, Hukum Persaingan Usaha di Indonesia UU Nomor 5 Tahun 1999 tentang Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat (Medan: Pustaka Bangsa Press, 2010), hlm. 90.

17 17 Adapun pendekatan yang dipakai dalam hukum persaingan dalam menetukan perjanjian tertutup tersebut menggunakan prinsip per se illegal yaitu suatu metode pendekatan yang menganggap tindakan tertentu sebagai illegal, tanpa perlu dibuktikan bahwa perbuatan tersebut secara nyata telah merusak persaingan. 18 Kegiatan yang dianggap per se illegal biasanya meliputi penetapan harga secara kolusif 19 atas produk tertentu serta pengaturan harga penjualan kembali. Penerapan pendekatan per se illegal biasanya dipergunakan dalam pasalpasal yang menyatakan istilah dilarang tanpa anak kalimat... yang dapat mengakibatkan Prinsip transparansi Transparansi (transparency) dapat diartikan sebagai keterbukaan, baik dalam proses pengambilan keputusan maupun dalam mengungkapkan informasi material yang relevan mengenai perusahaan. Dalam mewujudkan transparansi itu sendiri perusahaan harus menyediakan informasi yang cukup, akurat dan tepat waktu kepada berbagai pihak yang berkepentingan dengan perusahaan tersebut. 21 Transparansi ini, bertujuan untuk mencegah perilaku abuse 22 dari perusahaan asuransi dan bank yang bekerjasama ekslusif. Selain itu, transparansi dipercaya dapat membuka kesempatan usaha yang sama, sesuai dengan asas 18 Ayudha D. Prayoga, Persaingan Usaha dan Hukum yang Mengaturnya di Indonesia (Jakarta: Proyek Ellips, 1999), hlm Kolusif adalah bersekongkol antar sesama pelaku usaha. 20 Andi Fahmi Lubis, Hukum Persaingan Usaha Antara Teks dan Konteks (Jakarta: Deutsche Gesellscahft fur Technische Zusammenarbeit (GTZ) bekerja sama dengan Komisi Pengawas Persaingan Usaha (KPPU), 2009), hlm Mas Achmad Daniri, Good Corporate Governance: Konsep dan Penerapannya Dalam Konteks Indonesia. (Jakarta: PT. Ray Indonesia, 2005), hlm Abuse adalah perilaku yang dirancang untuk mengendalikan dan menaklukkan manusia yang lain melalui penggunaan ketakutan, penghinaan, dan lisan atau fisik

18 18 persaingan usaha yang sehat. Dimana aturan yang dibuat jangan sampai menjangkau perusahaan tertentu saja, tapi juga bisa diterima oleh perusahaan lain. 23 Penerapan prinsip GCG pada umumnya diterjemahkan dalam bentuk: 24 a. pengaturan internal (self regulation) yang memuat filsafat bisnis perusahaan; b. panduan nilai-nilai yang mengatur cara mengelola perusahaan dalam mencapai tujuan bisnis; c. pedoman menghadapi pelanggan, distributor, pejabat pemerintah, dan pihak-pihak lainnya yang mempunyai hubungan dengan perusahaan; d. termasuk di dalamnya aturan yang mengatur perilaku persaingan sehat dengan pelaku usaha pesaingnya. Adanya peraturan yang bersifat internal mengenai persaingan usaha yang sehat itu menjadi benteng awal yang dapat mengindarkan sebuah perusahaan dari perilaku-perilaku antipersaingan yang tidak sejalan dengan semangat GCG; F. Metode Penelitian 1. Spesifikasi penelitian Skripsi ini disusun menggunakan tipe penelitian hukum normatif yang bersifat deskriptif. Penelitian hukum normatif adalah penelitian dengan hanya 23 (diakses 7 Januari 2016) 24 Hermansyah, Pokok-Pokok Hukum Persaingan Usaha di Indonesia (Jakarta: Kencana Pranada Media Group, 2008), hlm. 61

19 19 mengolah dan menggunakan data-data sekunder. 25 Pada penelitian hukum jenis ini, hukum dikonsepkan sebagai apa yang tertulis dalam peraturan perundangundangan (law in books) atau hukum dikonsepkan sebagai kaidah atau norma yang merupakan patokan berperilaku manusia yang dianggap pantas. 26 Penelitian hukum normatif atau penelitian yuridis normatif, terdiri atas: 27 a. Penelitian terhadap asas-asas hukum. b. Penelitian terhadap sistematika hukum. c. Penelitian terhadap taraf sinkronisasi hukum. d. Penelitian sejarah hukum. e. Penelitian perbandingan hukum. Kemudian data sekunder yang digunakan adalah data terdiri dari kajian yang digunakan terhadap peraturan perundang-undangan dan berbagai literatur yang berhubungan dengan judul skripsi ini. Jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian untuk penulisan skripsi ini yakni memusatkan perhatian pada prinsip-prinsip umum yang mendasari perwujudan satuan-satuan gejala yang ada dalam masyarakat untuk memperoleh gambaran mengenai pola-pola yang berlaku dalam kehidupan bermasyarakat. 28 Dengan demikian penelitian ini meliputi penelitian terhadap sumber-sumber hukum, peraturan-peraturan perundangundangan, dan buku-bukuyang terkait dengan penulisan skipsi ini. 25 Soerjono Soekanto dan Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif: Suatu Tinjauan Singkat (Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2003), hlm Amiruddin dan H. Zainal Asikin, Pengantar Metode Penelitian Hukum (Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2006), hlm Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum (Jakarta: UI Press, 2014), hlm Burhan Ashshofa, Metode Penelitian Hukum ( Jakarta: Rineka Cipta, 2010), hlm. 20.

20 20 2. Data penelitian Data yang dipergunakan dalam penulisan skripsi ini adalah data sekunder yaitu data yang diperoleh dari studi kepustakaan atau penggunaan data secara studi kepustakaan (library research) melalui perundang-undangan, buku-buku ilmiah, artikel, situs-situs internet, media massa, bahan seminar, skripsi, kamus, serta data-data lain yang memiliki keterkaitan dengan skripsi ini 29 yang meliputi : a. Bahan hukum primer, yaitu bahan-bahan hukum yang mengikat dan terdiri dari : 1) Undang-Undang Dasar 1945; 2) Undang-Undang : a) Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 jo. Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan. b) Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1999 tentang Larangan Praktek Monopoli dan Persaingan Usaha Tidak Sehat. c) Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. d) Undang-Undang Nomor 12 Tahun 2011 Tentang Pembentukan Peraturan Perundang-undangan. e) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian. 3) Peraturan Bank Indonesia No. 5 /8/PBI 2003 jo. Peraturan Bank Indonesia No. 11/25/PBI/2009 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum. 29 Ronny Hanitijo Soemitro, Metodologi Penelitian Hukum (Jakarta: Ghalia Indonesia, 1983), hlm. 24.

21 21 4) Surat Edaran Bank Indonesia No. 12/35/DPNP Tahun 2010 tentang Penerapan Prinsip Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Aktivitas Kerjasama Pemasaran dengan Perusahaan Asuransi. b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan hukum yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer, seperti Rancangan Undang-Undang (RUU), hasil-hasil penelitian atau pendapat pakar hukum. c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan yang memberikan petunjuk maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder, seperti kamus (hukum) dan ensiklopedia. 3. Teknik pengumpulan data Teknik pengumpulan data dilakukan dengan cara penelitian/studi kepustakaan (library research), yaitu penelitian yang dilakukan dengan cara meneliti bahan pustaka atau yang disebut dengan data sekunder. Adapun data sekunder yang digunakan dalam penulisan skripsi ini antara lain, artikel-artikel baik yang diambil dari media cetak maupun elektronik, dokumen-dokumen pemerintah, termasuk peraturan perundang-undangan, bahan seminar, skripsi, tesis, disertasi dan lain-lain yang memiliki keterkaitan dengan penulisan skripsi ini. 4. Analisis Data Data-data sekunder yang telah disusun secara sistematis kemudian dianalisa secara perspektif dengan menggunakan metode deduktif dan induktif. Metode deduktif dilakukan dengan cara membaca, menafsirkan dan membandingkan, sedangkan metode induktif dilakukan dengan menterjemahkan

22 22 berbagai sumber yang berhubungan dengan topik dalam skripsi ini, sehingga diperoleh kesimpulan yang sesuai dengan tujuan penelitian yang telah dirumuskan. G. Sistematika Penulisan Demi menghasilkan suatu karya ilmiah yang baik dan juga untuk memudahkan pemahaman terhadap materi dari skripsi ini, maka pembahasan dalam skripsi ini penulis menguraikannya secara terperinci dan sistematis yaitu dibagi dalam beberapa bab kemudian tiap bab dibagi dalam beberapa sub-sub bab. Bab I yakni pendahuluan. Bab ini menerangkan mengenai pengantar skripsi ini yang di dalamnya menjelaskan tentang latar belakang penulisan skripsi, perumusan masalah, dilanjutkan dengan tujuan dan manfaat penelitian, keaslian penulisan, tinjauan kepustakaan, metodologi penelitian, dan diakhiri dengan sistematika penulisan skripsi ini. Bab II yakni pengaturan kegiatan usaha bancassurance dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia. Bab ini membahas tentang pengaturan kegiatan usaha bancassurance dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia yang meliputi tentang perkembangan kegiatan bancassurance tersebut mulai dari lahir hingga sampai dan berkembang di Indonesia, kemudian tentang bentukbentuk kegiatan bancassurance tersebut, selanjutnya mengenai tanggung jawab para pihak dalam kerjasama bancassurance, dan terakhir tentang peran OJK dalam pengawasan kegiatan kerjasama bancassurance.

23 23 Bab III yakni kegiatan bancassurance dalam perspektif hukum persaingan usaha. Bab ini diuraikan tentang kegiatan bancassurance dalam perspektif hukum persaingan usaha yang meliputi tentang pelaksanaan perjanjian kerjasama bancassurance, kemudian tentang tying agreement sebagai salah satu bentuk perjanjian tertutup yang dilarang, selanjutnya tentang tying agreement dalam kegiatan bancassurance. Bab IV yakni penerapan prinsip transparansi dalam kegiatan bancassurance terkait adanya perjanjian tertutup. Bab ini memuat tentang penerapan prinsip transparansi dalam kegiatan bancassurance terkait adanya perjanjian tertutup yang memuat tentang prinsip transparansi pada lembaga keuangan bank dan non- bank, kemudian tentang penerapan prinsip transparansi pada bank yang melakukan aktivitas kerjasama pemasaran dengan perusahaan asuransi (bancassurance ) dan selanjutnya mengenai koordinasi OJK dan KPPU dalam pengawasan penerapan prinsip transparansi pada kegiatan bancassurance. Bab V yakni penutup. Bab ini berisikan kesimpulan dari bab-bab yang telah dibahas sebelumnya dan saran yang mungkin bermanfaat untuk dapat dipergunakan untuk menyempurnakan penulisan skripsi ini dan dapat dijadikan bahan acuann dalam menganalisis dan menyelesaikan permasalahan ini.