BAB I PENDAHULUAN. melayani masyarakat yang ingin menabungkan uangnya di bank, sedangkan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar belakang Bank merupakan salah satu lembaga keuangan yang mempunyai peranan penting dalam masyarakat. Oleh karena itu hampir setiap orang pasti mengetahui mengenai peranan bank adalah sebagai penghimpun dan menyalurkan dana dari dan ke masyarakat. Peranan sebagai penghimpun dana, dilakukan bank dengan melayani masyarakat yang ingin menabungkan uangnya di bank, sedangkan peranan bank sebagai penyalur dana dilakukan bank dengan melayani masyarakat yang membutuhkan pinjaman uang (kredit) dari bank, misalnya untuk pembayaran pembiayaan keperluan modal usaha, keperluan pembangunan, dan keperluan-keperluan lainnya. 1 Bank adalah lembaga keuangan yang menjadi tempat bagi orangperorangan, badan-badan usaha swasta, badan-badan usaha milik negara, bahkan lembaga-lembaga pemerintah menyimpan dana-dana yang dimilikinya. Melalui kegiatan perkreditan dan berbagai jasa yang diberikan, bank melayani kebutuhan pembiayaan, melancarkan sistem pembayaran bagi semua sektor perekonomian. 2 Bank merupakan lembaga keuangan yang menjadi wadah badan usaha, lembaga pemerintah, swasta maupun orang pribadi selain sebagai tempat menyimpan dana juga sebagai sarana dalam melakukan berbagai transaksi keuangan. Lewat pengumpulan dana tersebut, bank dapat menyalurkannya 1 Herman Darmawi, Manajemen Perbankan, Bumi Aksara, Jakarta, 2011, hal Rudyanti Dorotea Tobing, Hukum Perjanjian Kredit Konsep Perjanjian Kredit Sindikasi Yang Berdasarkan Demokrasi Ekonomi, Laskbang Grafika, Yogyakarta, 2014, hal

2 2 kembali dana yang sudah terkumpul tersebut kepada masyarakat melalui pranata hukum perkreditan. 3 Pasal 1 angka 2 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan menyebutkan bahwa bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan/atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dapat dikatakan, bahwa bank dapat melayani kebutuhan pembayaran pembiayaan serta melancarkan mekanisme sistem pembayaran terhadap segala aspek lalu lintas perekekonomian diantaranya melalui kegiatan perkreditan. Berdasarkan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak lain untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Berdasarkan pengertian kredit yang sebagaimana disebutkan dalam Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, bahwa dalam pelaksanaan kredit antara bank dengan calon nasabah (debitur) maka para pihak-pihak tersebut 3 Ibid., hal. 168

3 3 harus sepakat dan menuangkan kesepakatan kredit dalam suatu perjanjian yang tertulis. Perjanjian kredit menjadi sangat penting sekali dalam pemberian pinjaman kredit kepada nasabah karena tanpa adanya perjanjian kredit yang disepakati antara bank dan nasabah maka pemberian pinjaman kredit mustahil untuk dapat terlaksana. Perjanjian kredit adalah merupakan ikatan antara bank sebagai kreditur dengan nasabah sebagai debitur yang mengatur hak dan kewajiban diantara kedua belah pihak tersebut berdasarkan adanya penetapan jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga, imbalan, atau pembagian hasil keuntungan yang ditetapkan dan disetujui. Umumnya, praktik perjanjian kredit diperbankan dituangkan kedalam perjanjian standar (contract standard), dimana perjanjian standar (contract standard) tersebut memuat klausula-klausula yang telah dibakukan, maksudnya bahwa isi dan ketentuan (klausula) yang tertera dalam perjanjian standar (contract standard) telah ditentukan secara sepihak oleh pihak bank yang menyebabkan nasabah tidak memiliki posisi tawar yang menguntungkan. Pasal 1 angka 10 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen yang menyatakan bahwa klausula baku adalah setiap aturan atau ketentuan dan syarat-syarat yang telah dipersiapkan dan ditetapkan terlebih dahulu secara sepihak oleh pelaku usaha yang dituangkan dalam suatu dokumen dan/atau perjanjian yang mengikat dan wajib dipenuhi oleh konsumen. Sehubungan dengan definisi perjanjian standar (contract standard) yang tersebut diatas, umumnya setiap bank telah menyediakan blanko (formulir)

4 4 perjanjian kredit, yang isinya telah disiapkan terlebih dahulu. Formulir ini disodorkan kepada setiap nasabah (calon debitur). Isinya tidak boleh diperbincangkan atau dinegosiasikan dengan nasabah (calon debitur). Kepada nasabah (calon debitur) hanya diminta pendapatnya apakah dapat menerima syarat-syarat yang tersebut di dalam formulir itu atau tidak. Ketentuan klausula baku tersebut kebanyakan menguntungkan pihak bank sebagai kreditur dan cenderung merugikan pihak nasabah sebagai debitur, hal ini menjadikan kedudukan yang tidak seimbang bagi nasabah terhadap pihak bank. Dalam peraturan perundang-undangan di Indonesia yang mengatur secara khusus tentang perbankan tidak ditemukan adanya pengaturan yang secara tegas dapat dijadikan dasar hukum dalam memberikan jaminan kepastian perlindungan terhadap hak-hak nasabah atas penerapan klausula baku dalam perjanjian baku dalam pelaksanaan perjanjian kredit yang pada umumnya dilakukan melalui standar kontrak/kontrak baku. 4 Di dalam Undang-undang No. 8 Tahun 1998 tentang Perlindungan Konsumen Bab V pada Pasal 18 diatur mengenai klausula baku yang melarang pembuatan atau pencantuman klausula baku pada setiap dokumen dan/atau perjanjian dengan beberapa keadaan tertentu. Lahirnya Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen bertujuan untuk mewujudkan keseimbangan perlindungan kepentingan konsumen dan pelaku usaha sehingga tercipta perekonomian yang sehat. Selain itu, latar belakang pembuatan undang-undang ini didasarkan pada tingginya 2002, hal Az Nasution, Suatu Pengantar Hukum Perlindungan Konsumen, Diadit Media, Jakarta,

5 5 kebutuhan konsumen akan barang atau jasa yang bersanding dengan alat pemenuhan kebutuhan yang terbatas (supply). Kesenjangan ini menjadikan tidak seimbangnya posisi tawar antara pihak konsumen dengan pelaku usaha, dimana konsumen berada pada posisi yang lemah. Sebagai dampaknya, konsumen kemudian dijadikan objek aktivitas bisnis pelaku usaha untuk mencapai keuntungan yang sebesar-besarnya dengan mengesampingkan hak-hak konsumen. 5 Di dalam Undang-Undang No.8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen disebutkan bahwa konsumen antara lain mempunyai hak atas kenyamanan, keselamatan dalam memproduksi barang dan/atau jasa, serta hak untuk didengar pendapat dan keluhannya atas barang atau jasa yang digunakan sedangkan dari sisi pelaku usaha di harapkan memenuhi kewajiban kepada pelanggan antara lain beritikad baik dalam melakukan kegiatan usaha, melayani konsumen secara benar dan jujur serta tidak diskriminasi dan memberikan konpensasi, ganti rugi/penggantian terhadap barang atau jasa yang diterima atau dimanfaatkan tidak sesuai perjanjian. Keberadaan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen diharapkan dapat dijadikan sebagai payung dasar hukum pengaturan 5 Lihat Penjelasan pada Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen.

6 6 pelaksanaan perjanjian kredit yang menggunakan kontrak standar/kontrak baku di dunia perbankan pada umumnya dalam praktik perjanjian kredit perbankan khususnya agar memberikan perlindungan dan kedudukan yang seimbang bagi para pihak. Berdasarkan uraian yang telah disebutkan diatas, maka penulis tertarik melakukan penulisan skripsi dengan judul Perlindungan Hukum Hak-hak Nasabah Atas Penerapan Klausula Baku Dalam Perjanjian Kredit Dengan Bank Dikaitkan Dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen (Studi Pada PT. Bank Sumut Cabang Medan). B. Perumusan masalah Adapun yang menjadi rumusan masalah dalam penulisan skripsi ini, yaitu: 1. Bagaimana kedudukan para pihak antara bank dan nasabah dalam perjanjian kredit dengan menggunakan klausula baku? 2. Bagaimana pertanggungjawaban pihak bank dalam penerapan klausula baku atas perjanjian kredit yang bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen? 3. Bagaimana upaya-upaya perlindungan hukum dari pelaksanaan perjanjian kredit terhadap klausula baku pada nasabah? C. Tujuan penulisan Tujuan penelitian yang akan hendak dicapai dalam penulisan skripsi ini adalah: 1. Untuk mengetahui bagaimana kedudukan para pihak antara bank dan nasabah dalam perjanjian kredit dengan menggunakan klausula baku.

7 7 2. Untuk mengetahui bagaimana pertanggungjawaban pihak bank dalam penerapan klausula baku atas perjanjian kredit yang bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. 3. Untuk mengetahui bagaimana upaya-upaya perlindungan hukum dari pelaksanaan perjanjian kredit terhadap klausula baku pada nasabah. D. Manfaat penulisan Manfaat penulisan adalah manfaat yang didapatkan dari suatu penelitian, kontribusi yang diharapkan dari penulisan ini adalah: 1. Secara Teoritis Dalam penelitian ini, penulis berharap hasilnya mampu memberikan sumbangan bagi ilmu hukum khususnya hukum perdata dagang. 2. Secara Praktis Selain kegunaan secara teoritis, diharapkan hasil penelitian ini juga mampu memberikan sumbangan secara praktis, yaitu : a. Memberikan sumbangan pemikiran kepada semua pihak terutama nasabah/debitur berkenaan penerapan klausula baku dalam perjanjian kredit. b. Memberikan sumbangan pemikiran terkait dengan perlindungan hukum terhadap hak-hak nasabah di PT. Bank Sumut Cabang Medan. E. Metode penelitian 1. Metode pendekatan

8 8 Penelitian ini menggunakan metode pendekatan yuridis normatif, yaitu penelitian terhadap asas-asas atau prinsip-prinsip hukum, sistematika hukum, taraf sinkronisasi vertikal dan horizontal, perbandingan hukum, dan sejarah hukum, meneliti norma-norma hukum positif, asas-asas, prinsip-prinsip, dan doktrin-doktrin hukum. 6 Sifat penelitian ini adalah deskriptif analitis. Deskriptif analitis adalah memaparkan (mendeskripsikan) subjek dan objek penelitian secara analitis, 7 selain menggambarkan dan menguraikan fakta-fakta juga sekaligus menganalisisnya berdasarkan pendekatan peraturan perundangundangan Sumber Data Penelitian ini menggunakan data sekunder yang mempunyai kekuatan yang mengikat kedalam yang bersumber dari: a. Bahan hukum primer 1. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. 2. Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun Undang-Undang Negara Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. 4. Undang-Undang Negara Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Negara Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.. 6 Johny Ibrahim, Teori dan Metodelogi Penelitian Hukum Normatif, Bayumedia Publishing, Malang, 2008, hal Mukti Fajar dan Yulianto Achmad, Dualisme Penelitian Hukum Normatif dan Empiris, Pustaka Belajar, Yogyakarta, 2012, hal Johny Ibrahim, Op. Cit., hal. 302.

9 9 5. Undang-Undang Negara Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer berupa keterangan, kajian, analisis tentang hukum positif, yakni: pendapat-pendapat pakar hukum, makalah, ataupun hasil seminar-seminar yang berkaitan dengan penelitian ini. c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan yang mendukung dan memberikan penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder seperti kamus-kamus, ensiklopedia tentang hukum Metode Pengumpulan Data Skripsi ini menggunakan metode pengumpulan data dengan: a. Melalui studi kepustakaan (library research) Yaitu melalui penelitian dengan berbagai sumber bacaaan dari bahan pustaka yang berupa bahan hukum primer, bahan hukum sekunder, serta bahan hukum tersier. b. Melalui penelitian lapangan (field research) Yakni penelitian yang dilakukan secara langsung dengan melakukan wawancara kepada pegawai PT. Bank Sumut Cabang Medan. Penelitian lapangan dilakukan untuk melengkapi studi kepustakaan dan sifatnya hanya sebagai tambahan (bukan bahan utama). 4. Analisis Data 2003, hal Bambang Sunggono, Metode Penelitian Hukum, PT. Rajagrafindo Persada, Jakarta,

10 10 Analisis data dilakukan secara kualitatif, yaitu didasarkan pada relevansi data terhadap permasalahan, bukan berdasarkan banyaknya data (kuantitatif), 10 analisis kualitatif menggunakan norma-norma, asas-asas, prinsip-prinsip, konsep-konsep, doktrin-doktrin para ahli yang berhubungan dengan penelitian juga menganalisis permasalahan ini berdasarkan ketentuan yuridis yang terdapat di dalam bahan hukum primer sebagaimana telah disebutkan diatas. 11 Menganalisis data sekaligus diberikan argumentasi-argumentasi hukum yang diungkapkan secara deduktif (penalaran logika dari umum ke khusus). 12 Analisis berdasarkan logika deduktif sering disebut sebagai cara berpikir analitik, bertolak, dari pengertian dari sesuatu yang berlaku umum secara keseluruhan dalam perundang-undangan dan berlaku terhadap suatu kelompok di dalam suatu peristiwa tertentu dalam suatu wilayah tertentu. 13 Hasil akhir dari analisis ini adalah menarik suatu kesimpulan dari rumusan masalah yang telah dijabarkan diatas, sehingga rumusan masalah tersebut dapat dijawab. F. Sistematika penulisan Penulisan skripsi ini dilakukan dengan membagi menjadi 5 bab, dengan sistematika sebagai berikut: 10 Johny Ibrahim, Op. Cit., hal Ibid., hal Ibid., hal Mukti Fajar dan Yulianto Achmad, Op. Cit., hal. 109.

11 11 Bab I Pendahuluan, menguraikaan tentang latar belakang, perumusan masalah, tujuan penulisan, manfaat penulisan, metode penelitian, sistematika penulisan, keaslian penulisan. Bab II Tinjauan Umum Perjanjian Kredit Bank Menurut Hukum, berisikan mengenai pengertian dan bentuk-bentuk perjanjian kredit bank, prinsipprinsip pemberian kredit oleh bank kepada nasabah, pengaturan hukum tentang syarat sahnya perjanjian kredit, hapusnya perjanjian kredit. Bab III Aspek Hukum Pengaturan Klausula Baku Dalam Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen, berisikan mengenai perlindungan konsumen dan peraturan hukum tentang perlindungan konsumen, ciri-ciri dan bentuk klausula baku, akibat hukum perjanjian kredit yang menggunakan klausula baku. Bab IV Perlindungan Hukum Hak-Hak Nasabah Atas Penerapan Klausula Baku Dalam Perjanjian Kredit Dengan PT. Bank Sumut Cabang Medan Dikaitkan Dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen, membahas permasalahan tentang kedudukan para pihak antara bank dan nasabah dalam perjanjian kredit dengan menggunakan klausula baku, pertanggungjawaban pihak bank dalam penerapan klausula baku atas perjanjian kredit yang bertentangan dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen, upaya-upaya perlindungan hukum dari pelaksanaan perjanjian kredit terhadap klausula baku pada nasabah. Bab V adalah Bab Kesimpulan dan saran. G. Keaslian penulisan

12 12 Berdasarkan hasil penelitian di lapangan dan perpustakaan Universitas Sumatera Utara bahwa judul tentang Perlindungan Hukum Hak-hak Nasabah atas Penerapan Klausula Baku dalam Perjanjian Kredit dengan Bank dikaitkan dengan Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen (Studi Pada PT. Bank Sumut Medan) belum pernah ada di perpustakaan Universitas Sumatera Utara, dan belum ada penelitian yang serupa dengan apa yang menjadi bidang dan ruang lingkup peneltian ini. Oleh karena itu, penulis berkeyakinan bahwa yang penulis lakukan ini jelas dapat dipertanggung jawabkan secara ilmiah, karena senantiasa memperhatikan ketentuan-ketentuan atau etika penelitian dan penulisan yang dijunjung tinggi bagi penulis. Adapun judul dan pembahasan permasalahan yang terkait dengan judul penelitian yang pernah dilakukan, yaitu: Perlindungan Hukum Terhadap Debitur Atas Klausula Eksonerasi Yang Terdapat Pada Perjanjian Kredit Bank, permasalahannya: bagaimana hukum positif Indonesia memberikan perlindungan hukum terhadap debitur atas klausula eksonerasi yang terdapat pada perjanjian kredit bank, Dapatkah klausula eksonerasi ini dibatalkan bila merugikan pihak lain.