BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN. Wiraatmaja, yaitu dengan mendirikan De Poewokertosche Hulp en Spaarbank der Inlandsce

Transkripsi

1 BAB IV HASIL DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum 1. Sejarah Singkat Perusahaan Kegiatan perbankan dirintis sejak tahun 1894 oleh Patih Banyumas Raden Bei Aria Wiraatmaja, yaitu dengan mendirikan De Poewokertosche Hulp en Spaarbank der Inlandsce Hoofden. Pada awalnya kegiatan bank ini hanya untuk menampung pemasukan angsuran dari peminjam kas masjid yang dikelola oleh patih tersebut. Selanjutnya setelah modal usaha terkumpul, melalui bantuan Asisten Residen Banyumas E. Sienburg, maka pada tanggal 16 Desember 1895 pendiri bank tersebut diresmikan. Tanggal itulah yang nantinya menjadi tanggal berdirinya PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero).Ketika dimulai beroperasi secara resmi, bank tersebut berganti nama yang kemudian dikenal sebagai Bank Perkreditan Rakyat yang pertama di Indonesia. Ditengah-tengah semakin ketatnya persaingan dan peningkatan profesionalisme diantara perbankan serta penerapan prinsip kehati-hatian, lahirlah Undang-Undang Perbankan No. 7 Tahun 1992 tertanggal 25 Maret 1992 tentang perbankan yang menegaskan dan meletakkan dasar bagi bsnis perbakan di Indonesia. UU No mencanakan reformasi perbankan secara fundamental. Jenis perbankan di Indonesia menjadi lebih sederhana yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Sejak diundangkannya UU No.7 Tahun 1992, bank-bank pemerintah termasuk BRI mulai mempersiapkan diri guna menyesuaikan bentuk badan hukumnya menjadi perusahaan yang berstatus sebagai PT. (persero). Meskipun BRI telah berubah statusnya menjadi PT. (persero), UU No tidak secara spesifik menyebutkan suatu fungsi khusus untuk BRI. Oleh karena itu walaupun berstatus sebagai bank umum BRI tidak meninggalkan tugasnya dalam

2 menjalankan misi sebagai agen pembangunan pemerintah. BRI masih tetap melakukan secara konsisten pengembangan sector perekonomian tertentu seperti koperasi, golongan sector ekonomi lemah, pengusaha kecil, pinjaman pada para pensiun, dan mereka yang berpenghasilan tetap yang kesemuanya itu bertujuan untuk meningkatkan taraf hidup orang banyak 2. Visi, Misi, dan Kegiatan Usaha BRI Dalam buku Seratus Tahun Bank Rakyat Indonesia (1995), tercantum bahwa BRI membagi kegiatan usahanya menjadi tiga Strategic Business Unit (SBU), yaitu : 1. Comercial and Retail Banking (CRB). 2. Unit Retail Banking (URB). 3. Corporate and International Banking. Sementara untuk BRI unit yang dijadikan obyek dalam lingkup penelitian ini merupakan perwujudan dari Strategic Business Unit kedua, dimana BRI unit didirikan dengan tujuan untuk mendukung program pemerintah dan membangun ekonomi pedesaan. Adapun Visi dari BRI adalah sebagi berikut : Menjadi Bank Komersial Terkemuka yang Selalu Mengutamakan Kepuasan Nasabah Sementara itu Misi dari BRI adalah : 1. Melakukan kegiatan perbankan yang terbaik dengan mengutamakan pelayanan kepada usaha mikro dan menengah untuk menunjang perekonomian rakyat.

3 2. Memberikan layanan prima kepada nasabah melalui jaringan kerja yang tersebar luas dengan didukung oleh sumber daya manusia yang professional. 3. Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihak-pihak yang berkepentingan. Ditinjau dari Visinya, BRI sangat berkomitmen dan memberikan perhatian yang besar kepada kepuasan nasabahnya. Oleh karena itu, penelitian ini sangat bermanfaat dalam memberikan masukan kepada pihak manajemen BRI untuk mengambil langkah-langkah strategis dalam meningkatkan dan mendukung pelayanan yang optimal demi peningkatan kepuasan nasabah BRI. 3. Sumber Dana dan Jasa BRI Setiap usaha pasti memerlukan bahan baku untuk diproses sebelum dijual menjadi produk yang bias dikonsumsi oleh pelanggan terakhir. Demikian pula dengan jasa perbankan, dimana jasa perbankan dewasa ini sudah berkembang dan bervariasi dari sekedar tabungan dan kredit. Sementara itu, BRI sebagai salah satu bank terbesar dan tertua di Indonesia berusaha meluncurkan produk yang bisa membidik berbagai segmen pasar sasaran sekaligus. Adapun deskripsi produknya secara ringkas adalah sebagai berikut : 1. Simpedes Simpedes adalah simpanan masyarakat dalam bentuk tabungan yang dilayani oleh BRI Unit yang penyetorannya dapat dilakukan setiap saat dan frekuensi serta jumlah pengambilannya tidak dibatasi sepanjang saldonya mencukupi. 2. Simaskot

4 Simaskot adalah simpanan masyarakat dalam bentuk tabungan yang dilayani oleh BRI Unit pelaksana Simaskot yang penyetorannya dapat dilakukan setiap saat dan frekuensi serta jumlah pengambilannya tidak dibatasi sepanjang saldonya mencukupi. Perbedaan utama dari tabungan Simaskot adalah saldo awal dan setoran minimum yang disyaratkan lebih besar daripada Simpedes. 3. Britama Britama adalah nama pengganti tabungan Tabanas BRI di Kanca BRI. Nama Britama bukan merupakan singkatan kata, dan tabungan ini hanya untuk dipasarkan di Kanca BRI, Kancapem, baik yang sudah online dan dilengkapi ATM, maupun yang belum. 4. Deposito BRI DEPOBRI adalah simpanan berjangka yang dikeluarkan oleh BRI yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu sesuai dengan perjanjian sebelumnya. DEPOBRI dapat dilayani di kantor cabang (dalam bentuk rupiah dan US dollar) dan di BRI unit hanya dalam bentuk rupiah. 5. SERTIBRI SERTIBRI adalah sertifikat deposito BRI dengan jangka waktu tetap (fixed time) atas pembawa yang dapat diperjualbelikan atau dipindahtangankan kepada pihak ketiga. 6. Giro BRI Giro adalah jenis simpanan yang ditatausahakan di bank dimana penyetoran maupun pengambilannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan warkat-warkat tertentu yang dipergunakan oleh bank yang bersangkutan. 7. Produk Jasa BRI Selain Simpanan

5 a. Transfer, yaitu kegiatan untuk melayani permintaan pengiriman uang yang dilakukan melalui bank atas permintaan nasabah bank disuatu tempat yang ditunjuk untuk kepentingan seseorang atau badan yang berdomisili dalam wilayah bank yang dituju. b. Inkaso, adalah penagihan oleh bank yang bertindak untuk dan atas nama seseorang kepada seseorang atas dasar suatu hak tagihan dalam bentuk surat berharga. c. Kliring, adalah proses perhitungan dilembaga kliring atas surat-surat berharga yang menjadi hak maupun kewajiban masing-masing bank anggota kliring tersebut. Alat-alat pembayaran lalu lintas yang dapat digunakan berdasarkan ketentuan Bank Indonesia yaitu cek, bilyet giro, wesel bank, nota kredit, dan nota debit. d. Cepebri (Cek Perjalanan Bri), yaitu surat berharga yang diterbitkan dalam nilai rupiah dengan cirri yaitu terpercaya, aman, dan praktis. Jumlah nominal sesuai dengan yang tercetak pada surat tersebut dan masa berlakunya tanpa batas. e. Payment Point, adalah tempat pembayaran yang disediakan oleh pihak bank untuk kepentingan pribadi tertentu seperti pembayaran telepon, PDAM, dan listrik. Dalam rangka peningkatan mutu pelayanan guna memberikan kepuasan kepada nasabah dan masih dalam pembinaan sumber daya manusia, bagi para pegawai BRI dicanangkan program pembinaan yang mengarah pada perubahan f. sikap dan budaya kerja. Sikap dan budaya kerja tersebut adalah budaya kerja terampil yang pelaksanaannya diwajibkan sejak tanggal 17 Agustus Budaya terampil tersebut meliputi : 1. Taqwa kepada Tuhan Yang Maha Esa dengan taat melaksanakan perintah- Nya, mensyukuri nikmat-nya, selalu jujur dan ikhlas.

6 2. Ramah dalam memberikan pelayanan kepada nasabah dengan senyum serta penampilan budi bahasa yang baik. 3. Andal dalam berbisnis, berorientasi pasar dengan sikap sadar biaya, semangat bersaing yang tinggi dan bekerja dengan efisien. 4. Mandiri dalam bertugas dan penuh percaya diri, aktif kreatif serta disiplin dan bertanggungjawab. 5. Piawai dalam bekerja dengan menguasai bidang pekerjaannya dan selalu meningkatkan pengetahuan dan ketrampilan. 6. Idealis dalam bereaksi dibidang system kerja dan produk dengan rasa memiliki perusahaan, bekerja terencana dan menghargai waktu serta memiliki semangat bekerjasama. 7. Luas dalam wawasan dan tanggap terhadap sekap perkembangan situasi 4. Struktur Organisasi Adapun uraian job description pada lingkup penelitian ini dibatasi hanya pada struktur organisasi pada kantor cabang efisiensi dan efektifitas pembahasan sesuai dengan obyek penelitian yang telah ditetapkan. Untuk tugas dan wewenang dari masing-masing posisi akan diuraikan sebagai berikut : a. Tugas dan Tanggungjawab Pimpinan Cabang 1. Memutus kredit sesuai dengan wewenangnya. 2. Memprakarsai kredit sesuai dengan kewenangannya. 3. Mengidentifikasi potensi ekonomi di unit kerjanya sehingga dapat dijadikan informasi dalam pengusulan pasar sasaran 4. Menetapkan dan mengevaluasi Rencana Pemasaran Tahunan (RPT).

7 5. Mengadakan negosiasi dengan debitur guna meningkatkan keuntungan kantor cabang yang optimal. 6. Mengevaluasi RPT Account Officer (AO) b. Tugas dan Tanggungjawab Manajer Pemasaran 1. Memutus kredit konsumtif sesuai dengan kewenangannya 2. Memprakarsai kredit konsumtif sesuai kewenangannya 3. Melakukan pembinaan kredit yang menjadi tanggungjawab mulai dari kredit dicairkan sampai dengan kredit dilunasi c. Tugas dan Tanggungjawab Acount Officer (AO) 1. Memutus kredit konsumtif sesuai dengan kewenangannya 2. Memprakarsai kredit konsumtif sesuai dengan kewenangannya 3. Melakukan pembinaan kredit yang menjadi tanggungjawabnya mulai dari kredit dicairkan sampai dengan kredit dilinasi. 4. Melaksanakan fungsi restrukturisasi dan penyelesaian kredit bermasalah bila ditunjuk untuk menangani kredit bermasalah sesuai dengan ketentuan yang berlaku. d. Tugas dan Tanggungjawab Account Officer (AO) Kredit Konsumtif. 1. Menyusun dan mengusulkan Rencana Pemasaran Tahunan (RPT) bidang tugasnya 2. Mempersiapkan Perjanjian Kerja Sama (PKS) dengan pihak ketiga yang dilayani. 3. Mengelola account sesuai batas yang ditetapkan serta mengawasi dan memastikan pembayaran angsuran kredit

8 B. Analisis Data dan Pembahasan 1. Tahapan dalam Proses Kredit Proses pemberian putusan kredit terdiri dari dua tahap yaitu meliputi prakarsa dan putusan kredit dengan rincian sebagai berikut : a. Prakarsa kredit dilakukan oleh pejabat pemrakarsa meliputi : 1) Prakarsa dan atau permohonan kredit, 2) Analisis dan evaluasi kredit, 3) Negosiasi kredit 4) Penetapan struktur dan tipe kredit 5) Rekomendasi pemberian keputusan kredit b. Putusan kredit dilakukan oleh pejabat pemutus yang mempunyai limit kredit tertentu dengan memperhatikan : 1) Kelengkapan paket kredit 2) Analisis dan evaluasi kredit yang dibuat oleh pejabat pemrakarsa 3) Rekomendasi kredit yang dibuat oleh pejabat pemrakarsa 4) Memberi putusan kredit yang dituangkan dalam formulir PTK (Putusan Kredit) Adapun tahapan-tahapan yang sesuai dengan prosesur pengajuan kredit di Kantor Cabang adalah sebagai berikut : a) Setiap unit kerja BRI (Kanwil, Kanca dan sebagainya) dapat melakukan prakarsa kredit ritel atas debitur/calon debitur dalam mempertimbangkan efisiensi dan efektifitas dalam melakukan pemeriksaan, pembinaan, dan monitoring terhadap debitur/usahanya. b) Permohonan kredit baru, perpanjangan jangka waktu, perubahan jumlah,

9 c) Perubahan struktur, tipe dan syarat kredit, restrukturisasi maupun penyelesaian kredit harus diajukan secara tertulis dengan mengajukan surat permohonan oleh debitur dan dicatat oleh ADK dalam register permohonan kredit (register SKPP). d) Terhadap setiap permohonan kredit, Pejabat Pemrakarsa melakukan penilaian awal (Pre Screening) dengan memperhatikan antara lain PS, KRD, jenis usaha yang dilarang dibiayai, jenis usaha/pemberian kredit yang perlu dihindari, daftar kredit macet BI, daftar hitam BI, daftar hitam BRI. Apabila setelah diklasifikasi permohonan kredit tersebut termasuk pada salah satu yang tidak e) dapat disetujui maka pekabat pemrakarsa dapat langsung menetapkan warna kreditnya ke dalam klasifikasi warna hitam. f) Prakarsa yang termasuk dalam kategori performing loan (kualitas lancar dan DPK dengan klasifikasi warna kredit Putih atau Abu-abu) dilakukan oleh pejabat pemrakarsa bidang Relationship Marketing di Kantor Cabang. g) Prakarsa Kredit yang termasuk dalam kategori non-performing loan dilakukan oleh Pejabat Pemrakarsa bidang CRM atau pejabat kredit lini bidang RM yang ditunjuk untuk menangani kredit bermasalah di Kantor Cabang. h) Pejabat pemrakarsa melakukan melakukan pencarian informasi yang relevan dari berbagai sumber mengenai pemohon yang akan menunjang analisis dan evaluasi terhadap 5 C kredit pemohon. i) Apabila dipandang perlu pejabat pemrakarsa dapat meminta pendapat pejabat di Kantor Cabang/kanwil atau kampus yang lebih berpengalaman mengenai bisnis pemohon. j) Pejabat pemrakarsa harus meyakini kebenaran data dan dan informasi yang disampaikan dalam permohonan kredit termasuk kelengkapan dokumennya.

10 k) Apabila dalam penilaian awal diketahui bahwa permohonan kredit tidak dapat dilayani karena termasuk dalam klasifikasi warna hitam, maka permohonan tersebut boleh langsung ditolak tanpa harus diadakan analisis dan evaluasi lebih lanjut, namun tetap harus dicatat dalam dicatat dalam register SKPP. 2. Analisis dan Evaluasi Kredit a. Prosedur Analisis dan Evaluasi Kredit Oleh Pejabat Pemrakarsa bidang Relationship Marketing : 1) Pejabat pemrakarsa harus memperoleh informasi melalui wawancara dengan pemohon, kunjungan ke lokasi usaha, wawancara dengan pihak-pihak yang kenal dengan pemohon, dan menyelidiki tujuan penggunaan kredit. 2) Analisis dan evaluasi dituangkan dalam formulir Penilaian Tingkat Resiko Kredit untuk menetapkan klasifikasi warna kredit (putih, abu-abu, dan hitam). Kredit dengan klasifikasi warna hitam yang tidak memungkinan untuk ditingkatkan menjadi abu-abu maka pejabat pemutus bidang Relationship Management di Kantor Cabang dapat langsung menolaknya dan memberitahukan secara tertulis kepada pemohon. 3) Upgrading klasifikasi warna hitam ke warna abu-abu jika didukung alasan dan pertimbangan yang dapat dibenarkan serta memberikan manfaat yang dapat diterima BRI. 4) Analisis kredit diatas 500 juta harus memuat hal-hal sebagai berikut : a. Identitas b. Tujuan Permohonan Kredit c. Riwayat Hubungan Bisnis yang baik dengan bank

11 b. Prosedur Analisis dan Evaluasi Kredit Oleh Pejabat Pemrakarsa bidang Credit Risk Management Analisis dan evaluasi kredit yang dilakukan oleh jajaran CRM ditekankan pada analisis resiko. Hal-hal yang perlu diperhitungkan adalah : 1) Tinjauan Umum 2) Analisis Kuantitatif 3) Analisis Resiko Bisnis 4) Analisis Resiko Agunan c. Proses Pemberian Rekomendasi Putusan Kredit di Kantor Cabang. 1. Rekomendasi kredit dilakukan oleh Pejabat Pemrakarsa di Kantor Cabang. 2. Pejabat Pemrakarsa (AO) meneruskan paket permohonan kredit yang sudah dianalisis, dievaluasi serta sudah direkomendasikan, setuju kepada ADK Kantor Cabang. Untuk paket permohonan kredit dengan rekomendasi tolak langsung diteruskan kepada Pejabat Pemutus (Pinca) di Kantor Cabang untuk mendpatkan putusan. 3. ADK mencatat dalam Register Permohonan kredit Kantor Cabang kemudian meneruskan paket kredit tersebut kepada Pejabat Pemutus sebagai berikut : a) Untuk paket kredit warna Putih diteruskan kepada Pejabat Pemutus bidang RelationshipMarketing yang mempunyai kewenangan memutus kredit yang cukup mendapat putusan. b) Untuk paket kredit dengan klasifikasi warna Abu-Abu diteruskan kepada Pejabat Pemutus bidang Relationship Marketing yang kewenangan memutus kredit yang cukup mendapat putusan. d. Ketentuan Pemberian Putusan Kredit

12 1. Pemberian putusan kredit harus dilakukan oleh Pejabat Pemutus Kredit Lini atau Komite Kredit yang berwenang dan klasifikasi warna kreditnya serta dilakukan secara tertilis dengan membutuhkan tanda tangannya pada formulir yang telah disediakan. 2. Setiap pemberian putusan kredit yang berbeda dengan rekomendasi kredit harus dijelaskan secara tertulis oleh Pejabat Pemutus. Salam hal putusan kredit dilakukan oleh Komite Kredit, setiap pemberian putusan yang berbeda dengan isi rekomendasi dan pendapat dari masing-masing anggota Komite Kredit harus dijelaskan secara tertulis dengan tetap berpedoman pada prinsip. 3. Putusan kredit secara otomatis batal jika selama 90 hari setelah tanggal putusan tidak diikuti akad kredit. 3. Prosedur Pemberian Kredit Prosedur pemberian kredit pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Kelapa Gading dimulai dari nasabah calon debitur yang datang ke Bank Rakyat Indonesia untuk membuat ataupun mengisi surat keterangan permohonan kredit. Setelah itu calon debitur menuju bagian account officer untuk dibuatkan laporan kunjungan nasabah yang nantinya petugas bank akan mensurvey data-data yang tercantum dalam proposal kredit yang sebelumnya telah diajukan oleh nasabah calon debitur untuk mengetahui apakah telah sesuai/layak atau tidak. Hasil dari kunjungan petugas bank tersebut akan dituangkan pada lampiran hasil kunjungan nasabah yang selanjutnya akan diserahkan pada pimpinan cabang untuk bahan pertimbangan dan pembelajaran apakah kredit yang diajukan oleh calon debitur bisa disetujui atau tidak. Jika pimpinan cabang telah memberikan persetujuan maka nasabah calon debitur menuju bagian admin kredit untuk proses realisasi kredit yang telah diajukan.

13 Contoh Jurnal : 1. Seseorang datang sebagai nasabah baru dan membuka rekening tabungan dengan setoran awal Rp dibayar tunai Kas Rp Tabungan Rp Nasabah membuka rekening giro dengan setoran awal sebesar Rp dibayar tunai : Kas Rp Rekening Giro Rp Nasabah meminjam uang sebesar Rp yang dananya akan ditempatkan pada rekening giro nasabah itu sendiri : Pinjaman Rp Giro nasabah Rp Nasabah telah menerima persetujuan kredit dari bank sebesar Rp dengan jumlah bunga sebesar 5% : Piutang Rp Biaya bunga Rp Kas Rp Nasabah berencana memindah bukukan rekening gironya ke rekening tabungan sebesar Rp : Transfer rekening tabungan Rp Rekening giro Rp

14 4. Kebijakan Perkreditan 1. Dalam rangka mempertahankan sistem dan prosedur pemberian kredit yang baik, maka di Bank Rakyat Indonesia (BRI) KCP Kelapa Gading terdapat pemisahan pejabat kredit berdasarkan bidang tugasnya yaitu pejabat kredit bidang Relationship Management (RM), yang bertanggung jawab atas credit relationship serta upaya pengembalian pinjaman performing loan. Dan pejabat kredit bidang Credit Risk management (CRM), yang bertanggung jawab atas pengendalian risiko kredit, manajemen portofolio kredit dan pengelolaan kredit bermasalah. Selain itu juga terdapat pemisahan tugas pada satuan kerja perkreditan (jajaran CM dan CRM), yaitu Pejabat Kredit Lini (PKL), yang memiliki tugas dan tanggung jawab menyangkut putusan pemberian fasilitas kredit, restrukturisasi dan penyelesaian kredit bermasalah. Berdasarkan tugas dan tanggung jawabnya, PKL dibagi lagi menjadi dua yaitu Pejabat Pemrakarsa Kredit dan Pejabat Pemutus Kredit. Selain PKL juga terdapat Pejabat Kredit Support, yang merupkan pejabat pendukung bagi PKL dan tidak memiliki wewenang dalam membuat putusan kredit. 2. Terdapat penerapan Four Eyes Principle, yaitu suatu prinsip dalam pelaksanaan kewenangan kredit (memutus kredit) yang harus dilakukan bersama oleh minimal dua PKL, yang salah satu atau kedua-duanya mempunyai limit kewenangan yang cukup. 3. Terdapat penetapan pasar sasaran, sehingga pemberian kredit dapat dilakukan secara lebih terarah dan sesuai dengan sumberdaya yang dimiliki BRI sehingga dapat memberikan keuntungan yang optimal. 4. Terdapat kebijakan tertulis yang telah disetujui Direksi mengenai perkreditan. yang memuat : a. Ketentuan mengenai limit pemberian persetujuan Kantor Cabang.

15 b. Ketentuan mengenai jenis kredit yang dilarang. c. Ketentuan mengenai jangka waktu kredit (maksimum dan minimum). d. Ketentuan tingkat bunga. e. Ketentuan jumlah maksimum penyediaan keseluruhan fasilitas kredit yang akan diberikan oleh BRI. f. Ketentuan mengenai perbandingan antara kredit dengan jaminan, informasi keuangan yang harus diperoleh dari debitur, dan pengertian kredit bermasalah, pengelolaan kredit bermasalah. 5. Terdapat pejabat perkreditan BRI yang kompeten yang akan memproses kredit. 6. Terdapat fungsi review atau pengawasan terhadap kredit yang telah diberikan dan manajemen selalu memonitor pelaksanaanya. 7. Kredit yang diberikan selalu ditutupi/di-cover dengan jaminan kebendaan yang memadai. BRI melarang pemberian kredit kepada calon debitur yang mengajukan permohonan kredit tanpa jaminan. 8. Pejabat kredit melakukan usaha Bank to Bank Information atas calon debiturnya. Hal ini dilakukan agar pihak BRI mengetahui informasi calon debitur, apakah calon debitur tersebut merupakan debitur Bank lain atau calon debitur tersebut merupakan debitur yang kreditnya tergolong kredit macet/black List. 9. Adanya penetapan Kriteria Risiko yang Dapat Diterima (KRD), yang bertujuan untuk meminimalkan risiko kredit dan mengoptimalkan keuntungan BRI. 5. Penerapan Prinsip Kehati-Hatian Pada Prosedur Permohonan Kredit 1. Personil kompeten dan dapat dipercaya Pejabat perkreditan BRI yang menangani proses permohonan kredit

16 mengetahui syarat-syarat serta data kredit yang harus dipenuhi oleh calon debitur, antara lain : a. Mengetahui jenis kebutuhan pembiayaan yang diperlukan debitur. b. Mengetahui jenis kredit Bank yang cocok untuk pembiayaan calon debitur tersebut. c. Mengetahui syarat-syarat kreditnya serta data yang dipenuhi calon debitur berkaitan dengan pembiayaan tersebut. d. Mengetahui prosedur teknis proses kredit dan pengklasifikasian warna kredit. Untuk meyakinkan bahwa personil menangani kredit tersebut kompeten,bisa dilihat dari latar belakang pendidikan serta training yang pernah diperoleh. 2. Pemisahan Tugas Adanya pemisahan tugas antara petugas yang menerima dan mencatat Surat Permohonan Kredit dari calon debitur, yang dalam hal ini dilakukan oleh ADK, dengan petugas yang melakukan penilaian awal (Pre Screening) dan menetapkan warna kreditnya, yang dalam hal ini dilakukan oleh Pejabat Pemrakarsa (AO). 3. Prosedur Otorasi yang Tepat Prosedur otorisasi merupakan aspek penting dalam prosedur permohonankredit. Dalam hubungan ini dalah telah dipenuhinya persyaratan pelaksanaan prosedur sesuai yang ditetapkan dalam buku Pedoman Kredit misalnya otorisasi pada proses kredit atau semua data calon debitur yang dibutuhkan diserahkan ke BRI. 4. Dokumen dan Catatan yang Memadai Setiap permohonan kredit baru, perpanjangan jangka waktu,perubahan jumlah, perubahan struktur, tipe dan syarat kredit harus berdasarkan adanya permohonan kredit secara tertulis dari

17 calon debitur/debitur dengan mengisi formulir permohonan kredit sesuai dengan standar yang berlaku dan ditandatangani oleh pemohon disertai dengan dokumen-dokumen untuk kelengkapan permohonan kredit. Pejabat Pemrakarsa (AO) telah mengecek dan meneliti kelengkapan dari persyaratan dan data-data yang dibutuhkan untuk dianalisa, yang meliputi berbagai aspek antara lain, aspek keuangan, aspek yuridis, teknis dan sebagainya. Serta dokumen dan catatan administrasi cukup untuk pelaksanaan pengelolaan permohonan kredit calon debitur untuk proses selanjutnya. 5. Kontrol Fisik Aktiva dan Catatan Kontrol fisik aktiva dan catatan pada tahapan permohonan kredit hanya sebatas pada pemeriksaan kelengkapan syarat-syarat permohonan kredit. Pejabat pemrakarsa harus meyakini kebenaran data dan informasi yang disampaikan calon debitur/debitur dalam permohonan kredit. 6. Penerapan Prinsip Kehati-Hatian pada Prosedur Analisis dan Evaluasi Kredit 1. Personil Kompeten dan Dapat Dipercaya a. Pejabat kredit yang akan melakukan analisa dan evaluasi kredit pada BRI mempunyai pengetahuan tentang Pasar Sasaran (PS) dan Kriteria Risiko Kredit Yang Dapat Diterima KRD) yang telah disahkan oleh Direksi. b. Pejabat kredit BRI mempunyai kesadaran bahwa dalam menganalisa dan mengevalusai kredit, pejabat bank tidak boleh terpengaruh oleh permintaan dari pihak manapun yang dapat berpengaruh dalam penilaian.

18 c. Pejabat kredit BRI yang menganalisa dan mengevalusai permohonan kredit harus mempunyai sikap mental obyektif, jujur, cermat dan seksama. d. Pejabat kredit BRI mempunyai pengetahuan yang memadai, sesuai dengan bidangnya yang digunakan dalam melakukan analisis. 2. Prosedur Otorisasi yang Tepat Prosedur otorisasi dalam proses analisis dan evaluasi permohonan kredit yang menyangkut penerapan prinsip kehati-hatian adalah penting, maka pada BRI proses otorisasi telah dilakukan oleh yang berwenang berdasarkan tingkatannya, sehingga batasan dari wewenang Satuan Kerja Perkreditan jelas dan tegas. 3. Dokumen dan catatan yang memadai a. Data yang dijadikan dasar untuk informasi, analisis, evaluasi dan keputusan kredit BRI harus terjamin ketepatan, kebenaran dan kelengkapannya oleh Pejabat kredit BRI harus terjamin ketepatan, kebenaran dan kelengkapannya oleh Pejabat kredit BRI sehingga hasil penilaian tersebut bisa menjadi bahan pertimbangan yang tepat dalam memutus kredit. b. Dokumen dan catatan administrasi cukup untuk pelaksanaan pengelolaan permohonan kredit calon debitur. c. BRI menyediakan fasilitas atau sarana yang diperlukan untuk menyimpan dokumendokumen perkreditan secara aman dan tertib. 4. Kontrol fisik aktiva dan catatan Pejabat Pemrakarsa Bidang RM harus mencari data dan informasi antara lain melalui wawancara dengan pemohon, kunjungan ke lokasi pemohon, wawancara dengan pihak-pihak lain yang mengetahui karakter pemohon, bisnis pemohon, dan keterangan-keterangan lain yang

19 diperlukan, penyelidikan tentang tujuan penggunaan kredit. Selain itu juga melakukan kunjungan ke lokasi agunan pemohon untuk mengetahui kebenarannya dan menilai agunan serta yang tidakkalah pentingnya pejabat pemrakarsa juga. 7. Penerapan Prinsip Kehati-hatian Pada Prosedur Pencarian Kredit 1. Personil kompeten dan dapat dipercaya Pejabat Kredit BRI mempunyai kesadaran bahwa profesionalisme perbankan merupakan tuntutan bagi pejabat bank dalam penguasaan kondisi usaha peminjam, obyektifitas dari analisa/putusan yang diambil, kemandirian dalam mengambil sikap/putusan, pemahaman aspek legal perkreditan dan ketertiban pelaksanaan kepatuhan terhadap peraturan. 2. Prosedur otorisasi yang tepat Pencairan kredit dapat dilakukan setelah formulir ditandangani oleh Pejabat yang berwenang yaitu oleh atasan langsung petugas ADK (Pinca/Pincapem). 3. Dokumen dan catatan yang memadai Dalam pencairan kredit aspek yang bersangkutan dengan dokumentasi dan catatan administrasi Bank adalah dokumentasi harus sesuai dengan catatan administrasinya terutama menyangkut : a. Kelengkapan standar dari paket kredit sesuai dengan kebijakan dan ketentuan BRI. b. Kelengkapan standar dari Perjanjian Kredit (PK) beserta lampiran-lampirannya. c. Kelengkapan standar registrasi dalam administrasi bank atas semua transaksi debitur telah dilakukan dengan benar dan baik. d. Kelengkapan standar pengikatan jaminan serta penguasaan bukti pemilikan telah dipenuhi.

20 Dalam hubungan ini, debitur/calon debitur hanya bisa melakukan pencairan bila semua dokumentasai kredit telah diisi dan ditandatangani secara lengkap. 4. Kontrol fisik aktiva dan catatan Pejabat kredit telah meyakini bahwa pencairan kredit yang dilakukan oleh debitur/calon debitur memang digunakan untuk transaksi bisnis sesuai dengan yang ditetapkan BRI dengan memperhatikan kebutuhan keuanagan debitur. Untuk itu, perlu dilihat dari laporan periodic ke bank atau inspeksi ke lokasi usaha debitur untuk membuktikan kebenaran. 8. Penerapan Prinsip Kehati-hatian Pada Proses Pemantauan dan Penyelamatan Kredit 1. Personil kompeten dan dapat dipercaya a. Pejabat Pemrakarsa harus mempunyai kemampuan untuk menguraikan secara jelas kekuatan dan kelemahan yang akan mempengaruhi kemampuan pemohon dalam membayar kembali kreditnya baik dengan dana yang berasal dari hasil usaha yang dibiayai maupun, dari sisi agunan kreditnya. b. Pejabat Pemrakarsa harus mempunyai pengetahuan tentang struktur, type, syarat dan ketentuan kredit. c. Pejabat kredit yang menangani persetujuan kredit harus mempunyai pengetahuan yuridis baik mengenai perjanjian kredit, pengikatan kredit dan penguasaan jaminan. d. Menyadari bahwa dalam memberikan persetujuan kredit, pejabat kredit tidak boleh terpengaruh oleh permintaan-permintaan dari pihak manapun yang dapat berpengaruh dalam pengambilan keputusan. Selain itu juga jarus mempunyai mental yang baik, dalam arti tidak mempersulit calon debitur/debitur untuk tujuan-tujuan tertentu.

21 2. Pemisahan Tugas a. Rekomendasi kredit dilakukan oleh Pejabat Pemrakarsa di Kanca, Pejabat Pemrakarsa meneruskan paket permohonan kredit yang sudah direkomendasikan setuju kepada ADR Kancapanen/Kanca. Kemudian ADR bertugas mencatat dalam Register Permohonan Kredit Kanca danmeneruskan paket kredit tersebut kepada Pejabat Pemutus. b. Pejabat yang menandatangani perjanjian kredit dan memeriksa draft perjanjian kredit yang telah dibuat oleh notaris. c. ADK bertugas mempersiapkan dokumen perjanjian kredit dan memeriksa draft perjanjian kredit yang telah dibuat oleh notaris. 3. Prosedur otorisasi yang tepat a. Pemberian putusan kredit harus dilakukan oleh Pejabat Pemutus Kredit Lini atau Komite Kredit yang berwenang serta dilakukan secara tertilis dengan membubuhkan tanda tangannya pada formulir kredit. b. Surat perjanjian kredit untuk kredit prakarsa Kanca harus ditandatanagani oleh Pinca. 4. Dokumen dan Catatan yng Memadai. a. Dalam rekomendasi kredit harus secara jelas menguraikan kelemahan dan kekuatan yang akan mempengaruhi kemampuan pemohon dalam membayar kembali kreditnya baik dengan dana yang berasal dari usaha yang dibiayai maupun dari sisi agunan kreditnya. b. ADK Kancapanen/Kanca/Kancapem bertanggung jawab untuk meneliti dan memastikan bahwa dokumen-dokumen kelengkapan paket kredit telah lengkap, masih berlaku, sah dan berkekuatan hukum.

22 c. Pemeriksaan paket kredit oleh ADK dituangkan dalam formulir pengawasan kelengkapan paket kredit disertai dengan opini ADK. d. ADK mencatat tanggal penerusan paket kredit dalam Register Permohonan Kredit Kancapem/Kanca/Kanwil. 5. Kontrol fisik aktiva dan catatan a. ADK Kancapem/Kanca/Kancapem bersama-sama dengan PKL Bidang RM bertanggung jawab untuk meneliti dan memastikan bahwa dokumendokumen kelengkapan paket kredit telah lengkap, masih berlaku, sah dan berkekuatan hukum. b. Dalam melengkapi dokumen yang diperlukan Pejabat Pemrakarsa Kredit disarankan melaukuan konsultasi dengan ADK dengan maksud agar sampai dengan tahap ini tidak ada kebijakan dan prosedur kredit yang dilanggar. Selain itu juga dengan ahli hukum di Kanwil supaya yakin bahwa atas paket kredit yang diajukan tidak ada masalah hukum. c. Putusan kredit dibuat berdasarkan terpenuhinya syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan kredit yang telah ditentukan. 6. Pemeriksaan pelaksanaan independent dalam prosedur pencairan kredit dilakukan oleh Pinca. 9. Kesesuaian Prosedur Pemberian Kredit Bank Rakyat Indonesia KCP Kelapa Gading Dengan Undang-Undang Perbankan Prosedur pemberian kredit pada Bank Rakyat Indonesia KCP Kelapa Gading secara garis besar telah sesuai dengan dasar Undang-Undang Perbankan atas dasar pengevaluasian dan keefektivan dalam hal penyaluran kredit bagi masyarakat. Diantaranya adalah :

23 1. Bank Rakyat Indonesia KCP Kelapa Gading telah menerapkan prinsip kehati-hatian dalam proses pemberian kreditnya pada masyarakat sesuai dengan Undang-Undang RI No.7 Tahun 1992 Pasal 2 tentang Perbankan. 2. Dalam memberikan kredit atau pembiayaan BankRakyat Indonesia KCP Kelapa Gading mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikad dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi hutangnya atau mengembalikan pembiayaan yang dimaksud sesuai yang diperjanjikan (Undang-Undang RI No.10 Tahun 1998 Pasal 8 tentang Perbankan). 3. Segala bentuk pendokumentasian yang berhubungan dengan data-data perkreditan nasabah telah terjamin ketepatan, kebenaran, serta kelengkapannya. 4. Kegiatan yang terjadi pada Bank Rakyat Indonesia telah memenuhi kegiatan atau usahausaha dari Bank Umum sesuai dengan Undang-Undang RI No.7 Tahun 1992 Pasal 6 tentang usaha-usaha dari bank umum. 5. Adanya pemisahan tugas yang tepat dan karyawan atau petugas yang kompeten dalam melaksanakan tugasnya serta dapat dipercaya.