BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN. potensial untuk ditingkatkan ekonominya yaitu Banyudono, Petoran, nayu,

Transkripsi

1 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Sistem Pengambilan Kredit Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukaan oleh peneliti kepada pihak pengelola kredit mikro Lembaga Pemberdayaan Perempuan dan Anak Pinggiran (PPAP) Seroja Surakarta : Pengguliran Kredit Mikro ini diawali kunjungan ke daerah yang dirasa kurang dalam segi ekonomi. Daerah yang potensial untuk ditingkatkan ekonominya yaitu Banyudono, Petoran, nayu, Gilingan, dan Mina padi. Selanjutnya dilakukan pendataan nama dan penghasilannya, dirasa bisa dikasih kredit, dari pihak Lembaga PPAP Seroja menawarkan pengguliran kredit mikro menggunakan sistem Syariah yaitu akad Jual Beli (Murrobahah) dengan sistem tanggung renteng, dimana tujuannya adalah untuk menyatukan pihak terkait saling membantu, menanggung, kerjasama, dan kita memberikian fasilitas pendidikan perempuan dengan cara pengajian sebelum dimulai atau bisa juga dilaksanakan setelah pengguliran. Pengguliran ini berdasarkan kelompok, ketika ada 50 orang maka ada 10 kelompok kecil yang satu kelompoknya terdiri dari 5 orang, pengguliran kredit tidak bisa 5 orang tersebut dalam satu waktu mengambil kredit, kecuali waktu pertama mengambil kredit. Misal dalam 1 kelompok itu tersedia Rp , diawal semua bisa mengambil kredit, selanjutnya dipengguliran kedua setelah uang kembali sedikit demi sedikit boleh mengambil lagi sesuai jumlah uang yang 61

2 62 ada. Karena untuk pengembalian kredit jangka waktunya beda-beda tergantung masing-masing pribadi dengan perjanjian diawal. Pengguliran dengan sistem tanggung renteng : 1. Setiap pengguliran harus berdasarkan persetujuan seluruh anggota kelompok besar. Penerima dan nominalnya. 2. Setelah semua setuju, semua anggota kelompok wajib tandatangan di SPP (Surat Permohonan Pinjaman) 3. TTD tersebut sebagai bukti setuju atas pinjaman yang diajukan dan ikut bertanggung jawab apabila terjadi kelalaian atas angsuran. 4. Bila ada anggota yang tidak membayar kewajibannya (angsuran), maka seluruh anggota dalam kelompok tersebut wajib ikut bertanggungjawab. 5. Untuk membayar TR dapat menggunakan kas kelompok dengan persetujuan seluruh anggota. 6. Pengguliran dilakukan pada pertemuan berikutnya. 7. Penentuan Bagi Hasil Tabel 4.1 Penentuan Bagi hasil Jumlah Pinjaman Bagi Hasil Jangka Waktu (pekan) > Sumber : Lembaga PPAP Seroja

3 63 8. Mekanisme Pengguliran a. Pengajuan 1) Dituangkan dalam SPP (Surat Pengajuan Pinjaman) yang telah ditandatangani calon peminjam dan anggota. 2) Besar pinjaman berdasarkan kesepakatan anggota rembug. b. Pengguliran Dilakukan pada pertemuan berikutnya. B. Analisis Faktor 1. Deskripsi Responden Deskripsi responden atau bisa dikatakan statistik deskriptif dalam penelitian ini dimaksudkan sebagai alat pengumpulan data, menyajikan, dan menyusun data yang bertujuan mempermudah membaca terkait data responden yang diteliti. Tabel 4.2 Statistik Deskriptif Statistics Lama Penghasilan Pengambilan Peningkatan Usia Anggota Pendidikan Awal Kredit Pendapatan N Valid Missing Mean E E6 Median E

4 64 Minimum Maximum Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Output descriptive statistics menjelaskan bahwa jumlah data yang digunakan dalam penelitian adalah 50 data. Data tersebut diambil dari laporan data pemberdayaan perempuan Lembaga PPAP Seroja Surakarta dari periode tahun 2010 sampai dengan 2014 (4 tahun), 2014 adalah periode evaluasi kegiatan simpan pinjam. Pendapatan perempuan marginal dampingan Lembaga Pemberdayaan Perempuan dan Anak Pinggiran (PPAP) Seroja Surakarta dilihat dari rata-rata Pendapatan (entah pendapatan sebelum dan sesudah pengambilan kredit) masih dirasa kurang, karena masih berada di bawah UMR. Menurut Harian Suara Merdeka : Melalui Keputusan Gubernur Jateng Nomor 560/60 Tahun 2013 tanggal 18 Nopember 2013, Gubernur Jateng Ganjar Pranowo menetapkan Upah Minimum Kota (UMK) tahun 2014, Kota Surakarta Rp sedangkan penghasilan perempuan marginal dilihat dari peningkatan pendapatannya sebesar Rp dengan rata-rata pendapatan awal Rp meskipun ada beberapa yang berpenghasilan >Rp , kondisi seperti ini masih digolongkan masyarakat berpenghasilan rendah.

5 65 Tabel 4.3 Penghasilan Awal atau Pendapatan Sebelum Kredit No Frekuensi (Rp) Jumlah Persentase % % % % Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Tabel 4.3 menerangkan bahwa penghasilan awal perempuan marginal dampingan Lembaga Pemberdayaan Perempuan dan Anak Pinggiran (PPAP) Seroja Surakarta mendominasi pada penghasilan antara Rp Rp , dan ini tergolong rendah karena 92% penghasilannya dibawah atau sama dengan Rp Menurut Harian Suara Merdeka : Melalui Keputusan Gubernur Jateng Nomor 560/60 Tahun 2013 tanggal 18 Nopember 2013, Gubernur Jateng Ganjar Pranowo menetapkan Upah Minimum Kota (UMK) tahun 2014, Kota Surakarta Rp hal ini lah yang mendasari pengucuran kredit mikro kepada perempuan marginal daerah Surakarta

6 66 Tabel 4.4 Pendidikan No Frekuensi Jumlah Persentase 1 SD (1-6) 23 46% 2 SMP (7-9) 20 40% 3 SMA (10 12) 6 12% 4 PT (13 16) 1 2% Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Pendidikan perempuan marginal binaan/dampingan seroja yang mengambil kredit mikro masih banyak yang berpendidikan rendah (sedangkan pemerintah mencanangkan wajib belajar 9 tahun), terbukti dengan 86% berpendidikan 9 tahun. Pendidikan bagi anak jalanan sudah tidak diperdulikan lagi karena yang mereka butuhkan hanya uang, terjadi disaat sekarang ada dari anak mereka yang sekolahnya dibiayai oleh pemerintah lewat beasiswa pun Drop Out gara-gara orang tua lebih mendukung si anak mencari uang dijalanan. LPPAP seroja dalam mengucurkan kredit mikro tidak terlalu melihat tingkat pendidikan, karena yang terpenting adalah mengembangkan pendapatan mereka (Perempuan marginal) jadi pendidikan tidak menjadi hal yang sangat penting untuk mereka mengambil kredit, asal mereka mau berubah ke arah lebih baik. Hal ini bisa karena lingkungan/kebiasaan, bisa juga karena memang tidak mampu.

7 67 Tabel 4.5 Lama Anggota No Frekuensi Jumlah Persentase % % % % Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Lama anggota adalah kondisi dimana anggota pengambil kredit mikro mengikuti kegiatan kredit dari pertama disahkan menjadi pengambil sampai keberjalanannya sekarang. Dihitung dari tahun pertama. Kegiatan sebagaimana koperasi berjalan semestinya, koperasi seroja dalam wujud jemput bola ini dimulai tahun 2010 atau 4 tahun yang lalu, banyak anggota yang keluar masuk dikarenakan kondisi, yang bertahan sekarang ada 50 anggota. Dalam keberjalanannya ada yang keluar karena macet dan ada yang keluar karena memang sudah sukses. Penelitian kali ini, lama anggota pengambil kredit dominan berumur 3 tahun.

8 68 Tabel 4.6 Usia No Frekuensi Jumlah Persentase 1 <15 0 0% (usia Produktif) 46 92% 3 >60 (usia Lanjut) 4 8% Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Menurut Adioetomo (2010) dalam Marantika, Carla Rizka Usia produktif bekerja adalah tahun. Diketahui pada table diatas bahwa tidak ada yang mengambil kredit dibawah usia produktif bekerja karena memang syarat dari LPPAP seroja minimal berusia 15 tahun. 92% pengambil kredit di usia aktif bekerja, ini menandakan bahwa yang memiliki kemampuan dalam berusaha atau bekerja baik secara umur. Akan tetapi masih ada diantara mereka 8% diatas usia produktif bekerja ada 4 orang, lanjut usia masih harus mencari rizky. Lembaga PPAP Seroja Surakarta memberikan kesempatan kepada perempuan marginal mengambil kredit diatas usia produktif dengan harapan mereka memilik usaha yang layak, yang halal, bukan lagi pemulung, peminta atau bahkan PSK. Tujuan utamanya adalah agar mereka beralih profesi selayaknya seorang perempuan yang seharusnya sudah pension dari kerja, lebih baik diberikan kredit daripada mereka

9 69 kembali ke profesi jalanan. Tidak jarang peneliti temukan, bahwa banyak peminta yang sudah tua renta. Tabel 4.7 Pengambilan kredit No Frekuensi (Rp) Jumlah Persentase % % % % % Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Pengambilan kredit ketika lama anggota lebih dari satu tahun maka diserahkan kepada pengambil ingin mengambil berapapun sesuai kemampuan hingga maksimal pengambilan Rp ,00. Pada kasus ini pengambil terbanyak adalah diantara Rp ,00 sampai dengan Ro ,00. Yang penting para pengambil mampu mengangsur dan mampu mengembangkan usahanya, seberapa besar pendapatannya karena sistem tanggung renteng ini pengembalian modal ditambah dengan bagi hasilnya bisa jangka pendek bisa juga jangka panjang maksimal 35x pengangsuran. Dihitung per minggu (35 minggu = 9 bulan), jadi lembaga PPAP Seroja tidak memberatkan si pengambil kredit. Lagi-lagi tujuan utama adalah membantu para perempuan marginal ini untuk

10 70 berpenghasilan dengan didorong teman-temannya dengan sistem tanggung renteng ini, karena ketika tidak mengangsur anggota lain tidak akan bisa mengambil kredit. Bukan masalah kepentingan individu, hal ini justru memacu kebersamaan. Tabel 4.8 Peningkatan Pendapatan No Frekuensi (dalam Rp) jumlah Presentase % % % % Jumlah % Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Dilihat dari frekuensinya, peningkatan pendapatan dari sesudah pengambilan kredit sedikit ada perubahan dari yang sebelumnya dibawah sekarang sudah ada yang lebih Rp ,00 meskipun memang masih lebih banyak di bawah atau sama dengan Rp ,00 yaitu 58%, sedang 42% nya sudah diatas Rp ,00 dari Menurut cerita yang disampaikan Lembaga PPAP Seroja, mereka (ibu-ibu) masih menekuni pekerjaan yang sama seperti sebelumnya dengan pendapatan yang dipatkan tidak jauh berbeda dengan sebelumnya bahkan sama, tetapi ada juga yang sudah beranjak ke pekerjaan yang mendapatkan hasil yang lebih baik seperti jualan, menjahit, dan laundry

11 71 2. Analisis Regresi Berdasarkan data yang diberikan oleh Lembaga Pemberdayaan Perempuan dan Anak Pinggiran (PPAP) Seroja Surakarta. Berikut hasil Analisis dan Interpretasi data melalui SPSS 16. a. Pengujian Asumsi Regresi 1) Uji Multikolinearitas Multikolinearitas dapat dilihat dari tolerance value atau nilai variance inflation factor (VIF). Jika VIF tidak lebih dari 10 maka model terbebas dari multikolinearitas. Berikut Hasil : Tabel 4.9 Uji Multikolinieritas (Pengamatan VIF) Coefficients a Collinearity Statistics Model t Sig. 1 (Constant) Tolerance VIF Usia LamaAnggota Pendidikan PenghasilanAwal a. Dependent Variable: PengambilanKredit Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Berdasarkan hasil Olahan yand disajikan dalam tabel 4.9 diatas dapat di ketahui bahwa tolerance >0,1 dan VIF < 10. Maka data tidak mengandung Multikolinieritas.

12 72 2) Uji Autokorelasi Adapun uji yang dapat digunakan untuk mendeteksi adanya penyimpangan asumsi klasik ini adalah uji Durbin Watson (D-W stat) dengan ketentuan sebagai berikut: a. 1,65<DW<2,35 maka tidak ada autokolerasi. b. 1,21<DW<1,65 ATAU 2,35<DW<2,79, maka tidak dapat disimpulkan. c. DW<1,21 atau DW>2,79 maka terjadi autokorelasi Tabel 4.10 Uji Autokorelasi (Pengamatan Durbin-Watson) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson a E a. Predictors: (Constant), PenghasilanAwal, Usia, LamaAnggota, Pendidikan b. Dependent Variable: PengambilanKredit Sumber : Lembaga PPAP Seroja (Olahan SPSS) Tabel 4.10 menjelaskan bahwa hasil analisis data SPSS diatas didapatkan Durbin-watson sebesar 1,872. 1,65<DW<2,35 maka data tidak mengandung autokolerasi/variabel pengganggu. Data bebas dari ganguan.

13 73 3) Uji Heteroskedostisitas Uji ini bertujuan menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan yang lain. Model regresi yang baik adalah yang tidak terjadi heteroskedostisitas. Metode yang dapat dipakai untuk mendeteksi gejala heteroskedostisitas antara lain : metode grafik, glejser, Park, White, dan Rank Sperman. Dalam penelitian ini menggunakan scaterplot. 1. Jika ada titik-titik yang membentuk pola tertentu maka mengidentifikasikan telah terjadi heteroskedostisitas. 2. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedostisitas.

14 74 Gambar 4.1 Uji Heteroskedositas (Pengamatan titik-titik) Sumber : Lembaga PPAP Seroja (Olahan SPSS) Gambar 4.1 menerangkan bahwa titik-titik pada scatterplot tidak membentuk pola tertentu atau tidak menunjukkan pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi heteroskedostisitas. b. Pengujian Hipotesis 1) Uji F Uji F dilakukan untuk melihat pengaruh variabel bebas secara bersama-sama terhadap variable tidak bebas.

15 75 Tabel 4.11 Uji F (Pengamatan Signifikansi) ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 3.747E E a Residual 1.100E E10 Total 4.847E12 49 a. Predictors: (Constant), PenghasilanAwal, Usia, LamaAnggota, Pendidikan b. Dependent Variable: PengambilanKredit Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (Olahan) Dikatakan signifikan apabila nilai signifikansi <0,05. Pada penelitian ini data dikatakan signifikan karena tingkat signifikansi <0,05 yaitu 0,000. Secara bersama-sama variabel independent (Usia, lma pendidikan, Lama anggota, dan pendapatan) berpengaruh terhadap variabel dependen (Pengambilan kredit). 2) Uji t Uji t dilakukan untuk mengetahui pengaruh masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen.

16 76 Tabel 4.12 Hasil Uji-t Coefficients a Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) Usia LamaAnggota Pendidikan PenghasilanAwal a. Dependent Variable: PengambilanKredit Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (Olahan) Berdasarkan hasil olah data dengan menggunakan SPSS 16 yang disajikan dalam tabel 4.12, maka diperoleh pemaparan sebagai berikut : a) Variabel usia mendapatkan statistik uji t dengan tingkat signifikansi 0,412 atau diatas 0,05 (5%). Ini berarti usia tidak berpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan pendapatan pada tingkat signifikansi 0,05. b) Variabel Lama Anggota mendapatkan statistik uji t dengan tingkat signifikansi 0,000 atau diabawah 0,05 (5%). Ini berarti Lama Anggotaberpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan pendapatan pada tingkat signifikansi 0,05

17 77 c) Variabel Pendidikan mendapatkan statistik uji t dengan tingkat signifikansi 0,231 atau diatas 0,05 (5%). Ini berarti pendidikan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan pendapatan pada tingkat signifikansi 0,05 d) Variabel Pendapatan mendapatkan statistik uji t dengan tingkat signifikansi 0,000 atau diabawah 0,05 (5%). Ini berarti Pendapatan berpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan pendapatan pada tingkat signifikansi 0,05 c. Koefisien Determinasi (R2) Koefisen determinasi digunakan untuk mengetahui keeratan hubungan antara variable bebas dengan variabel terikat. Nilai R2 terletak Semakin mendekati 1 semakin baik data tersebut. Tujuan menghitung koefisien determinasi adalah untuk mengetahui pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat. Dari hasil analisis data diperoleh hasil sebagai berikut: Melihat table 4.10 diatas, dapat diketahui hasil analisis spss melalui Adjusted R Square sebesar 0,753, ini berarti bahwa korelasi antara Variabel X1, X2, X3, dan X4 dengan Y adalah 0,753. Y (Pengambilan Kredit) dipengaruhi oleh empat variabel independent yaitu Usia, pendapatan, Lama Anggota, dan Lama Pendidikan sebesar 75,3%. Sedangkan sisanya, 24,7% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain diluar variabel model penelitian. Dengan demikian hubungan variabel-variabel bisa dikatakan kuat karena semakin mendekati 100%

18 78 d. Hasil Analisis Regresi Berganda Analisis Regresi berganda bermaksud membuat persamaan regresi dengan cara menginterpretasikan angka-angka yang ada di dalam unstandardzised coefficient beta pada tabel 4.12 Persamaan Garis Regresi => Y = X X X3 + 0,332X4 + e 1. Nilai konstanta persamaan diatas adalah Angka tersebut menunjukkan tingkat Pengambilan Kredit yang terjadi jika penghasilan awal, pendidikan, usia, dan lama anggota diabaikan (X1=X2=X3=X4=0). 2. Variabel Usia memiliki nilai koefisien regresi yang negatif yaitu ( ) satuan. Nilai koefisien negatif menunjukkan bahwa Usia terhadap Pengambilan Kredit berpengaruh negatif. Hal ini menunjukkan bahwa jika terjadi kenaikan variabel Usia sebesar 1 satuan maka Pengambilan Kredit akan mengalami penurunan sebesar ( ) satuan dengan asumsi variabel independen lain dianggap konstan. Menurut Adioetomo (2010) dalam Marantika, Carla Rizka Usia produktif bekerja adalah tahun. Akan gtetapi dalam penelitian ini, usia tidak berpengaruh terhadap pengambilan kredit dikarenakan masih ada yang mengambil kredit diatas usia 60 tahun. Disebabkan karena kondisi yang masih mengharuskan bekerja.

19 79 Lembaga PPAP Seroja Surakarta memberikan kesempatan kepada perempuan marginal mengambil kredit diatas usia produktif dengan harapan mereka memilik usaha yang layak, yang halal, bukan lagi pemulung, peminta atau bahkan PSK. Tujuan utamanya adalah agar mereka beralih profesi selayaknya seorang perempuan yang seharusnya sudah pension dari kerja, lebih baik diberikan kredit daripada mereka kembali ke profesi jalanan. Tidak jarang peneliti temukan, bahwa banyak peminta yang sudah tua renta. 3. Variabel Lama Anggota memiliki nilai koefisien regresi yang positif yaitu Nilai koefisien positif menunjukkan bahwa lama anggota terhadap Pengambilan Kredit berpengaruh positif. Hal ini menunjukkan bahwa jika terjadi kenaikan variabel lama anggota sebesar 1 satuan maka Pengambilan Kredit akan mengalami peningkatan sebesar satuan dengan asumsi variabel independen lain dianggap konstan. Semakin lama anggota tersebut mengikuti pengambilan kredit maka semakin besar pengambilan kreditnya. Lama anggota menunjukkan tingkat kepercayaan lembaga terhadap pengambil kredit. 4. Variabel Pendidikan memiliki nilai koefisien regresi yang negatif yaitu ( ) satuan. Nilai koefisien negatif menunjukkan bahwa Pendidikan terhadap Pengambilan Kredit berpengaruh negatif. Hal ini menunjukkan bahwa jika terjadi kenaikan variabel pendidikan sebesar

20 80 1 satuan maka Pengambilan Kredit akan mengalami penurunan sebesar ( ) satuan dengan asumsi variabel independen lain dianggap konstan Lembaga PPAP Seroja tidak memperhatikan tingkat pendidikan pengambil kredit karena memang tujuannya adalah untuk mereka yang marginal yang tidak memiliki banyak akses. Bahkan di LPPAP Seroja tidak ada jaminan apapun untuk kredit. Kalaupun tidak berpendidikan, yang penting adalah mereka mendapatkan penghasilan yang layak. Dan pendidikan tinggi pun boleh ikut mengambil, agar tidak ada kecemburuan sosial dan untuk saling memotifasi. 5. Variabel pendapatan atau penghasilan awal memiliki nilai koefisien regresi yang positif yaitu 0,332 satuan. Nilai koefisien positif menunjukkan bahwa pendapatan terhadap Pengambilan Kredit berpengaruh positif. Hal ini menunjukkan bahwa jika terjadi kenaikan variabel Pendapatan Awal sebesar 1 satuan maka Pengambilan Kredit akan mengalami peningkatan sebesar 0,332 satuan dengan asumsi variabel independen lain dianggap konstan. Pendapatan sangat berpengaruh karena dengan pendapatan kecil di awal, berharap dengan pengambilan kredit bisa meningkatkan pendapatan walau tanpa agunan. Yang berpendapatan rendah bisa termotivasi meningkatkan pendapatan dengan adanya pengguliran kredit.

21 81 C. Kondisi Sebelum dan sesudah pengambilan Kredit Menurut Kasmir (2010), merumuskan salah 2 diantara 8 fungsi kredit, yang berhubungan dengan peningkatan pendapatan yaitu : 1. Kredit berfungsi meningkatkan gairah berusaha Bagi si penerima kredit tentu akan dapat meningkatkan kegiatan berusaha, terutama nasabah yang memiliki modal usaha pas-pasan. Kesempatan memperoleh kredit membuat nasabah bergairah untuk memperbesar dan memperluas usaha. 2. Kredit berfungsi meningkatkan pendapatan Semakin banyak kredit yang disalurkan maka akan semakin baik, terutama dalam hal peningkatan pendapatan. Jika suatu kredit digunakan untuk membuka suatu usaha, maka dapat meningkatkan pendapatan dan mengurangi pengangguran. Dalam uji beda melihat pengaruh pengambilan kredit terhadap peningkatan pendidikan ini peneliti menggunakan uji partial t-test Tabel 4.13 Uji korelasi (Paired samples Correlation) Paired Samples Correlations N Correlation Sig. Pair 1 PenghasilanAwal & PeningkatanPendapatan Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah)

22 82 Melihat korelasi (hubungan antar variabel) dari tabel 4.13 dapat dilihat bahwa tingkat korelasi 0,892 yang berarti hubungan antara penghasilan awal (pendapatan sebelum kredit) dengan peningkatan pendapatan (pendapatan setelah kredit) memiliki hubungan korelasi sebesar 89,2% dan ini dikatakan bahwa hubungan antara dua variable sangat kuat karena mendekati 100%. Tabel 4.14 Pengamatan Paired Sample Test Paired Samples Test Paired Differences Mean Std. Deviation Std. Error Mean 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper t df Sig. (2- tailed) Pair 1 Penghasilan Awal Peningkatan Pendapatan E E E E Sumber : Lembaga PPAP Seroja Surakarta (diolah) Signifikansi pada tabel 4.14 dapat dilihat bahwa signifikansi 0,000. Dari uji beda paired sample test menunjukkan bahwa penghasilan awal atau pendapata awal dengan peningkatan pendapatatan signifikan pada signifikansi 0,05. Dimana H0 ditolak dan H1 diterima, menunjukkan adanya perbedaan diantara kedua variable. Ada perubahan pendapatan dari sebelum dan sesudah pengambilan kredit.