PELAKSANAAN PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN KENDARAAN BERMOTOR RODA EMPAT PADA PT. OTO MULTIARTHA CABANG SURAKARTA

Transkripsi

1 PELAKSANAAN PERJANJIAN PEMBIAYAAN KONSUMEN KENDARAAN BERMOTOR RODA EMPAT PADA PT. OTO MULTIARTHA CABANG SURAKARTA Etika Janu Armara Fakultas Hukum Universitas Slamet Riyadi Surakarta ABSTRAKSI The purpose of this study was to know the implementation of the financing Agreement and know the problem solving between company and cusumers. Location research at PT. Oto Multiartha Surakarta. This type of research is legally Sociological approach. Source of research data using primary data and secondary Sata and analize used qualitative analysis. Consumer financing agreement is terms Of from and content is a standart contract / standart agreement, which was made By PT. Oto Multiartha Surakarta. The mechanism of implementation of cosumer Financing agreement with PT. Oto Multiartha through several phases : application, checking and field indpection stage, stage billing or payment monitoring, and decision letter of guarantee. Dispute between the parties that the company with the buyer arises because of a default, event of default under the financing agreement are solely respomsible for the risk is the buyer. This is in accordance with the contents of the financing agreement that has been agreed between both parties. Solving problems that arise in a hire purchase agreement automobiles can be reached in two way, namely through deliberation and recall of automobiles. Keywords : financing agreement, cars Latar Belakang Masalah Kehidupan sehari-hari manusia tak lepas dari bermacam-macam kebutuhan. Manusia harus berusaha untuk mencukupi kebutuhan tersebut. Salah satu bentuk kebutuhan tersebut adalah kebutuhan transportasi, yang berupa kendaraan roda empat atau mobil. Kendaraan roda empat menjadi salah satu kebutuhan transportasi yang sangat vital, karena dengan memiliki dan menggunakan mobil pada saat ini dirasa dapat mendukung segala aktifitas manusia itu sendiri. Misalnya saja saperti ketika akan pergi ke tempat kerja, sekolah, berkunjung ke tempat kerabat, atau bahkan sebagai sarana dalam melaksanakan pekerjaannya seperti sales yang harus berkeliling dari tempat satu ke tempat lainnya dengan menggunakan mobil. Oleh karena itu kebutuhan akan mobil sebagai alat trasportasi sangatlah tinggi. 1

2 Adanya keterbatasan kemampuan ekonomi keluarga yang tidak memungkinkan untuk membeli mobil di dealer secara tunai, maka diperlukan cara yang tepat dan benar menurut hukum. Kerukunan, kebersamaan, dan kekeluargaan merupakan cara yang dirasa cukup baik untuk mencapai tujuan bersama itu dan salah satunya adalah melalui kerjasama dengan lembaga pembiayaan. Pembelian secara kredit memberikan manfaat dan keuntungan yang tidak sedikit bagi masyarakat. Saat daya beli masyarakat yang lemah, beragam kemudahan untuk memiliki kendaraan bermotor roda empat ditawarkan oleh lembaga pembiayaan. Perjanjian dengan lembaga pembiayaan ini mempunyai manfaat ganda, yaitu memberi keuntungan kedua belah pihak, baik bagi lembaga pembiayaan maupun pembeli. Manfaat bagi lembaga pembiayaan adalah mendapatkan keuntungan sedangkan bagi pembeli adalah bahwa pembeli akan segera dapat memperoleh barang (mobil) walaupun mereka belum mempunyai uang yang cukup secara kontan. Perjanjian pembiayaan di Indonesia dewasa ini berkembang dengan pesat. Hal ini dapat dilihat dalam praktek sehari-hari, banyaknya peminat dari masyarakat terhadap perjanjian tersebut, terutama dalam pemenuhan kebutuhan sekundernya. Baik dalam kalangan produsennya (penjual) maupun konsumen (pembeli). Perjanjian tersebut sering kita jumpai pula dalam praktek dunia perdagangan mobil. Bahkan perjanjian pembiayaan tersebut dapat dikatakan tumbuh dan berkembang subur di Indonesia. Berdasarkan Pasal 1313 KUHPerdata menyatakan bahwa Perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih. Selanjutnya dalam Pasal 1320 KUHPerdata disebutkan bahwa untuk sahnya suatu perjanjian, diperlukan 4 syarat, yaitu adanya sepakat mereka yang mengikatkan dirinya, kecakapan untuk membuat perikatan, hal tertentu dan suatu sebab yang halal. Dengan memenuhi persyaratan ini, masyarakat dapat membuat perjanjian apa saja. Pasal 1320 KUHPerdata disebut sebagai ketentuan yang mengatur asas konsesualisme, yaitu perjanjian adalah sah apabila ada kata sepakat mengenai hal-hal yang pokok dari perjanjian. 2

3 Perjanjian yang dilakukan antara lembaga pembiayaan dengan konsumen tidak terlepas dari kemungkinan terjadinya berbagai hambatan dan masalah, sehingga lembaga pembiayaan perlu menyiapkan berbagai upaya penyelesaian guna mengatasi masalah yang timbul dalam pelaksanaan perjanjian pembiayaan tersebut. Perumusan Masalah Bagaimanakah pelaksanaan perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat pada PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta dan Bagaimanakah penyelesaiannya jika terjadi perselisihan antara pihak yang menyewakan dengan pihak penyewa (konsumen) yang timbul karena adanya wanprestasi? Metode Penelitian Lokasi penelitian di PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta. Jenis penelitian yang digunakan yaitu pendekatan secara yuridis sosiologis. Penelitian ini termasuk penelitian deskriptif kualitatif yang menggambarkan atau menjelaskan tentang pelaksanaan perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat dan penyelesaian jika terjadi perselisihan antara PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta dengan konsumen yang timbul karena adanya wanprestasi. Sumber data menggunakan berupa keterangan dari supervisor dan head collector PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta. Pengumpulan data menggunakan wawancara dan studi pustaka. Analisa data yang penulis gunakan dalam penelitian ini adalah analisa data kualitatif dengan model interaktif yaitu data yang terkumpul akan dianalisa melalui tiga tahapan, yaitu mereduksi data, menyajikan data, dan kemudian akan ditarik kesimpulan (HB. Sutopo, 2002 : 98). Hasil Penelitian dan Pembahasan Perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat pada PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta dituangkan dalam bentuk standar, apabila calon 3

4 konsumen ada yang mengajukan permohonan perjanjian pembiayaan untuk jenis kendaraan tertentu, maka pihak dealer tinggal menyodorkan harga produk ataupun brosur sehingga pembeli dapat memilih jenis kendaraan bermotor roda empat yang diinginkan beserta dengan berapa tahun pembeli akan melakukan angsuran dan setelah setuju maka pihak dealer akan menghubungi pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta. Pelaksanaan perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat pada PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta merupakan bentuk perjanjian standar antar pihak-pihak yang terlibat dalam perjanjian disertai dengan hak dan kewajiban masing-masing pihak serta berakhirnya perjanjian. Berdasarkan penelitian lapangan yang dilakukan peneliti terhadap lembaga pembiayaan PT Oto Multiartha Cabang Surakarta tata cara perjanjian antara pihak PT. Oto Multiartha dengan konsumen adalah sebagai berikut : 1. Tahap Permohonan Pada tahap ini untuk dapat memperoleh fasilitas pembiayaan konsumen berupa kendaraan roda empat (mobil) yang dibutuhkan oleh konsumen, maka debitur (konsumen) sudah mempunyai usaha yang baik, atau mempunyai pekerjaan yang tetap serta berpenghasilan yang memadai. Permohonan pembiayaan konsumen biasanya dilakukan oleh debitur (konsumen) ditempat dealer/supplier penyedia barang kebutuhan konsumen, yang telah bekerjasama dengan perusahaan pembiayaan. 2. Tahap Pengecekan dan Pemeriksaan Lapangan Sebelum memutuskan untuk mengabulkan permohonan dari seorang calon lessee, perusahaan memeriksa kebenaran data atau dokumen yang diserahkan dan menganalisa kemampuan calon lessee untuk membayar cicilan mobil yang akan dibelinya dengan melakukan : a. Kunjungan secara langsung ke alamat rumah calon lessee (konsumen) guna mencocokkan data yang diterima dengan kenyataan di lapangan serta melakukan interview kepada calon lessee untuk mendapatkan keterangan. b. Jika menurut surveyor yang melakukan kunjungan permohonan dari calon pembeli layak untuk diterima, maka petugas tersebut mengusulkan kepada atasannya untuk menyetujui dan mengabulkan permohonan tersebut; 4

5 c. Setelah permohonan disetujui dan dikabulkan serta dinilai layak untuk dibiayai, oleh pejabat yang berwenang, maka petugas yang ditunjuk mempersiapkan perjanjian dengan mengisi formulir perjanjian kredit mobil. d. Selanjutnya pembeli diminta untuk membayar DP dan kemudian diajukan dengan penandatanganan perjanjian kredit mobil. e. Dengan ditandatanganinya Perjanjian Kredit Mobil, mobil dapat dibawa langsung oleh lessee atau diserahkan oleh dealer di rumah lessee. 3. Tahap Pembayaran Angsuran dan Monitoring Pembayaran Setelah seluruh proses pembayaran kepada supplier/dealer dilakukan, proses selanjutnya adalah pembayaran angsuran dari debitur sesuai dengan jadwal yang telah ditentukan. Pasal 1 Perjanjian Pembiayaan Konsumen dari Oto Finance menyatakan bahwa angsuran adalah sejumlah uang yang terdiri dari hutang pokok jumlah pinjaman ditambah bunga yang harus dibayar secara berkala oleh debitur kepada kreditur sesuai dengan jadwal pembayaran angsuran. Adapun sistem pembayaran yang dapat dilakukan yaitu : dengan cara cash, cheque/bilyet giro, transfer, dan ditagih langsung. Perlu diketahui bahwa penentuan sistem pembayaran angsuran telah ditentukan pada waktu marketing process dilakukan. Monitoring pembayaran angsuran dilakukan oleh Collection Department, berdasarkan jatuh tempo pembayaran yang telah ditentukan, dan berdasarkan sistim pembayaran yang diterapkan. Perlu dijelaskan bahwa monitoring oleh kreditur tidak terbatas hanya pada monitoring pembayaran angsuran dari debitur, akan tetapi kreditur juga melakukan monitoring terhadap jaminan, jangka waktu berlakunya jaminan, dan masa berlakunya penutupan asuransi. Pasal 3 Perjanjian pembiayaan konsumen yang dibuat oleh Oto Finance mengenai pembayaran angsuran yang harus dilakukan oleh konsumen diterangkan bahwa : a. Debitur wajib membayar angsuran sesuai dengan jadwal pembayaran angsuran. 5

6 b. Apabila tanggal pembayaran angsuran jatuh pada hari libur maka pembayaran wajib dilakukan pada hari kerja sebelumnya. c. Pembayaran dengan cek atau bilyet giro dibuat atas nama kreditur dengan kata pembawa dicoret dan dianggap sebagai pembayaran apabila dana telah efektif tercatat di rekening kreditur. d. Keterlambatan pembayaran angsuran dikenakan denda e. Pembayaran angsuran merupakan pembayaran yang sudah bersih dari pajak-pajak, cukai, materai atau biaya lain yang timbul berdasarkan peraturan perundang-undangan yang berlaku. f. Setiap pembayaran yang dilakukan oleh debitur akan dibukukan oleh kreditur dengan urutan prioritas pembayaran pertama-tama biaya-biaya yang timbul, kemudian denda lalu bunga dan terakhir jumlah pinjaman yang terhutang. 4. Pengambilan Surat Jaminan Apabila seluruh kewajiban debitur telah dilunasi, maka kreditur akan mengembalikan kepada debitur : jaminan (BPKB, sertifikat, dan atau invoice/faktur beserta dokumen lainnya jika ada). Di dalam perjanjian pembiayaan yang ditandatangani kedua pihak, maka timbullah suatu perikatan diantara mereka yang memberikan hak dan kewajiban bagi kedua belah pihak. Dari data yang terkumpul setelah penulis mengadakan wawancara dengan surveyor leasing dari PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta yang sesuai dengan Pasal 9 Perjanjian Pembiayaan Konsumen Berakhirnya perjanjian antara pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta dengan pihak pembeli tertuang dalam draft perjanjian pembiayaan kendaraan roda empat, di mana dikatakan perjanjian berakhir apabila : a. Terjadinya peristiwa cidera janji b. Kreditur berpendapat bahwa terjadi suatu keadaan yang diduga dapat menghambat atau membahayakan usaha debitur sehingga mengakibatkan debitur tidak dapat melaksanakan kewajibannya berdasarkan keseluruhan perjanjian pembiayaan konsumen. c. Kendaraan yang dibiayai hilang, dicuri, musnah atau rusak berat. 6

7 d. Debitur meninggal dunia atau ditaruh di bawah pengampunan atau karena sebab apapun tidak cakap atau berwenang lagi untuk melakukan tindakan pengurusan atau pemilikan atas harta kekayaannya, baik sebagaian atau seluruhnya. e. Apabila pihak lain mengajukan permohonan pembubaran (likuiditas) atau kepailitan terhadap debitur dan/atau pemilik jaminan atau apabila debitur dan/atau pemilik jaminan mengajukan permohonan untuk dinyatakan pailit atau penundaan pembayaran hutang. f. Debitur dan/aatau pemilik jaminan berakhir status badan hukumnya. g. Harta kekayaan debitur dan/atau pemilik jaminan sebagian atau seluruhnya disita oleh pihak lain atau instansi yang berwenang, yang menurut kreditur diduga dapat mempengaruhi kelancaran pelaksanaan kewajiban debitur dan/atau pemilik jaminan berdasarkan keseluruhan perjanjian pembiayaan konsumen. Masalah yang timbul dalam pelaksanaan perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat di PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta yang biasa terjadi adalah masalah penunggakan pembayaran angsuran oleh pembeli, namun tidak menutup kemungkinan bahwa pembeli tersebut juga memindah tangankan objek perjanjian pada pihak ketiga, jika pembeli tidak mau membayar angsuran kendaraan bermotor roda empat dalam bulan pertama sudah terlambat hingga 24 hari ataupun selama dua bulan berturut-turut maka pembeli tersebut sudah dianggap melakukan wanprestasi atau ingkar janji dan yang perlu dipahami bahwa dalam suatu perjanjian pembiayaan dalam bentuk apapun, berarti kedua belah pihak saling mengikatkan dirinya untuk melaksanakan sesuatu yang telah diperjanjikan (prestasi), tetapi dalam kenyataan yang ada tidak menutup kemungkinan dapat terjadi bahwa salah satu pihak tidak melaksanakan apa yang telah diperjanjikan. Wanprestasi terjadi apabila dalam suatu perjanjian si debitur tidak melaksanakan apa yang telah diperjanjikan, dapat pula dikatakan bahwa ia telah lalai atau alpa atau ingkar janji atau bahkan melanggar perjanjian dengan melakukan sesuatu hal yang dilarang/tidak boleh dilakukan. Hal ini berakibat hukum yakni pihak/para pihak yang dirugikan dapat menuntut pelaksanaan dari 7

8 prestasi atau konsekwensi lain yang diatur dalam perjanjian (ganti kerugian). Mengenai wanprestasi atau ingakar janji yang paling umum terjadi di dealer dalam perjanjian pembiayaan adalah masalah penuggakan pembayaran angsuran dari pihak pembeli. Hal ini ditegaskan bahwa jika pembeli membayar angsuran namun tidak tepat pada waktunya maka pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta diijinkan mendatangi pembeli untuk menagih tunggakan angsuran tersebut Pelaksanaan perjanjian apabila salah satu pihak tidak melaksanakan kewajiban atau yang telah diperjanjikannya, maka dapat dikatakan telah melakukan wanprestasi atau dapat pula dikatakan bahwa pembeli lalai atau alpha atau ingkar janji atau bahkan telah melakukan sesuatu hal yang dilarang atau tidak boleh dilakukan. Wanprestasi menurut Pasal 1365 KUH Perdata, adalah tiap perbuatan melanggar hukum yang membawa kerugian pada seorang lain, mewajibkan orang yang karena salahnya menerbitkan kerugian itu, mengganti kerugian tersebut. Mengenai wanprestasi yang paling umum terjadi dalam praktek adalah masalah pembayaran angsuran dari pembeli, jika pembeli tidak mau membayar angsuran kendaraan bermotor roda empat selama sesuai dengan perjanjian yang telah ditentukan, maka sesuai pasal yang telah ditentukan dalam perjanjian yang dibuat atas kesepakatan bersama yaitu antara pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta dengan pembeli, maka pihak yang menyewakan kendaraan bermotor roda empat atau kuasanya berhak datang untuk menagih pada pembeli. Penunggakan pembayaran angsuran kendaraan bermotor roda empat biasanya disebabkan oleh beberapa faktor yang mendorongnya. Hasil wawancara dengan head collector PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta tanggal 25 Nopember 2014 diketahui bahwa ada beberapa faktor yang menyebabkan seseorang ingkar janji, yaitu sebagai berikut: 1. Ekonomi yaitu pihak pembeli biasanya merasa terbebani dengan angsuran yang harus dibayar setiap bulan, karena pembeli masih mencukupi kebutuhan keluarga mereka sehari-harinya. 8

9 2. Pembeli pergi, dalam hal ini pembeli biasanya pergi atau raib karena dirasa bahwa pembeli tidak dapat melanjutkan angsuran dan pembeli merasa takut apabila pihak dealer akan melaporkan pada pihak yang berwajib 3. Masalah yang timbul dalam perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat tidak hanya masalah penuggakan pembayaran angsuran saja, tapi juga terjadinya pemindah tanganan obyek perjanjian pembiayaan yaitu kendaraan bermotor roda empat kepada pihak ketiga 4. Barang dijual, disewakan dipindah tangankan dialihkan atua dijaminkan kepada ihak ketiga tanpa mendapat persetujuan tertulis terlebih dahulu dari kreditur. 5. Surat pernyataan, surat keterangan atau dokumen-dokumen yang diberikan oleh pihak pembeli sehubungan dengan perjanjian tersebut adalah palsu atau tidak benar. Proses penyelesaian atas wanprestasi yang dilakukan oleh pihak lessee/ debitur tersebut adalah langkah pertama yang dilakukan menelepon lessee/debitur untuk mengingatkan bahwa jangka waktu untuk pembayaran angsuran sudah habis, jika debitur belum membayar maka dalam kurun waktu 7 hari debitur akan mendapat surat pemberitahuan dari PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta akan keterlambatan pembayaran angsuran, jika debitur/lessee setelah diberikan surat pemberitahuan tetap tidak membayar angsuran, maka dalam kurun waktu 15 hari debitur/lessee diberikan surat teguran, jika debitur/lessee tidak mengindahkan surat teguran tersebut maka dalam kurun waktu 21 hari debitur/ lessee diberikan surat peringatan terakhir dari PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta yang diantar langsung oleh collector ke tempat tujuan atau alamat debitur/lessee, dan jika debitur/lessee tetap tidak membayar angsuran setelah diberikan surat peringatan terakhir tersebut, maka dalam jangka waktu 24 hari obyek perjanjian atau mobil ditarik/diambil oleh PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta yang diwakili oleh collector. PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta akan memberikan surat peringatan ketika pembeli terbukti tidak melunasi angsuran kendaraan bermotor roda empat dan dengan surat peringatan pertama pembeli belum melunasi tunggakan cicilan tersebut, maka pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta diperbolehkan datang 9

10 langsung ke alamat pembeli untuk menagih tunggakan angsuran tersebut. Jika pada waktu tersebut pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta datang untuk menagih uang angsuran pada pihak pembeli, dan pihak pembeli belum mempunyai uang untuk melunasi maka pihak pembeli berhak untuk mengajukan permohonan bahwa pembeli akan melunasi tunggakan angsuran dalam jangka waktu yang ditetapkan. Dengan adanya pengajuan permohonan dari pembeli untuk melunasi tunggakan angsuran, maka pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta harus mau memenuhi hak dari si pembeli, dan pihak yang menyewakan tidak bisa langsung menarik mobilnya sampai batas yang ditentukan oleh sipembeli, karena itu sudah termasuk dalam surat perjanjian. Biasanya permohonan tersebut dilakukan dengan lisan oleh pihak pembeli. Tapi jika dalam jangka waktu yang sudah disepakati bersama itu pihak pembeli belum juga melunasi tunggakan angsurannya, maka pihak yang menyewakan berhak untuk mencabut kendaraan bermotor roda empat tersebut dengan paksa, dan pembeli diwajibkan membayar denda atau kerugian yang ditanggung yang telah ditentukan oleh pihak yang finance. Debitur/lessee yang terlambat dua bulan dari jangka waktu pembayaran yang telah ditentukan maka mobil harus ditarik, khusus angsuran awal bila terlambat dua puluh empat hari maka obyek perjanjian atau mobil harus ditarik dengan alasan debitur/lessee tidak mempunyai itikad baik hal ini dikarenakan angsuran pertama sudah menunggak/wanprestasi, dikhawatirkan jika mengangsur 24 kali atau bahkan lebih debitur/lessee dapat melakukan tunggakan berkali-kali, untuk unit yang dipindahtangankan tanpa sepengetahuan atau tidak ada memberitahukan/melaporkan terlebih dahulu pada PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta maka obyek perjanjian atau mobil dapat ditarik dan dilaporkan pada pihak yang berwajib yaitu kepolisian hal ini dikarenakan karena tidak ada itikad baik dari pihak debitur/lessee. Keberadaan obyek perjanjian/mobil yang berada di luar Pulau Jawa, obyek perjanjian/mobil dapat ditarik, hal ini dikarenakan obyek perjanjian tersebut berada di luar Pulau Jawa, tetapi debitur tidak memenuhi kewajibannya yaitu membayar angsuran. Penarikan terhadap obyek perjanjian/mobil yang dilakukan oleh PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta diwakili oleh tim collector, yaitu tim 10

11 khusus yang dibentuk untuk menangani masalah yang timbul akibat debitur/ lessee melakukan wanprestasi. Kendaraan bermotor roda empat yang menjadi obyek perjanjian tersebut sudah ditarik oleh pihak lembaga pembiayaan, maka pihak pembeli diberi hak untuk menebus kembali mobil yang sudah ditarik dalam waktu yang sudah ditentukan oleh pihak yang lembaga pembiayaan. Serta si konsumen diwajibkan melunasi semua angsuran yang belum dilunasi ditambah dengan semua biaya yang telah dikeluarkan oleh lembaga pembiayaan konsumen, jika mobil yang menjadi obyek dari perjanjian tersebut tidak ditebus kembali maka mobil tersebut akan menjadi hak sepenuhnya oleh PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta. Pihak pembeli tidak mempunyai hak suatu apapun atas obyek yang telah diperjanjikan, semua pembayaran yang sudah dikeluarkan oleh pembeli kepada lembaga pembiayaan konsumen akan menjadi hak sepenuhnya oleh pihak lembaga pembiayaan konsumen tersebut. Setelah itu perjanjian pembiayaan tersebut dianggap berakhir dan tidak ada keterikatan lagi antara kedua pihak. Selain masalah pembayaran, sering juga kita jumpai terjadinya wanprestasi dari pembeli namun dengan kasus yang lain. Ciri khas perjanjian pembiayaan adalah bahwa hak milik akan berpindah tangan pada pembeli pada saat harga barang dibayar lunas, oleh karena itu jika harga barang belum dibayar lunas, maka pembeli belum mempunyai hak milik sepenuhnya atas barang yang menjadi obyek perjanjian. Pembeli hanya berhak memakai dan menggunakan barang tersebut sesuai dengan sifat dan tujuannya, sehingga pemindah tanganan yang menjadi obyek perjanjian pembiayaan adalah merupakan hal yang dilarang dan dapat diancam dengan tindakan pidana penggelapan (Pasal 372 KUHP) dan tindak pidana penipuan (Pasal 378 KUHP) Apabila unsur-unsur dalam pasal 378 KUHP dikaitkan dengan perjanjian pembiayaan yang telah ditanda tangani bersama ternyata alamat, nama dan persyaratan yang tertera dan terlampir dalam surat perjanjian hanya dipinjam nama saja oleh orang lain atau pihak ketiga dilakukan dengan sengaja, maka tindakan pembeli dapat dituduh telah melakukan tindak pidana persekongkolan jahat karena telah melakukan penipuan untuk mendapatkan fasilitas pembiayaan untuk keuntungan diri sendiri atau orang lain. 11

12 Mengenai larangan tersebut pasti pihak leasing dalam hal ini adalah PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta memberitahu atau menjelaskan kepada pembeli untuk tidak mengalihkan atau menjual kendaraan yang menjadi obyek perjanjian pembiayaan sebelum angsuran lunas. Penjelasan ini diberikan pada waktu disepakatinya perjanjian pembiayaan, sehingga apabila calon pembeli tersebut merasa keberatan dengan isi surat perjanjian tersebut, maka perjanjian pembiayaan tersebut tidak akan jadi dilaksanakan, namun demikian dalam prakteknya tetap banyak juga pembeli yang melanggar isi dari perjanjian pembiayaan tersebut. Biasanya pihak pembeli menjual kembali obyek perjanjian yaitu kendaraan bermotor roda empat yang pembiayaannya sebelum pembeli membayar lunas angsurannya. Hal ini dilakukan pembeli dengan alasan ekonomi, yaitu karena adanya tuntutan kebutuhan yang mendesak kepada pembeli kemudian pembeli menjual mobil secara sembunyi-sembunyi atau tanpa sepengetahuan leasing. Pihak penjual sendiri juga dirasa jarang melakukan pengawasan terhadap obyek yang diperjanjikan yang berada di tangan pembeli. PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta tahu kalau kendaraan tersebut telah dipindahtangankan atau dijual oleh pembeli apabila pembeli macet dalam pembayaran angsurannya, jika terjadi kemacetan oleh pihak pembeli maka pihak leasing akan memberikan peringatan baik secara lisan ataupun tulisan, kalau peringatan ini diabaikan maka leasing akan segera menarik kendaan yang menjadi obyek perjanjian pembiayaan. Biasanya pada waktu leasing akan melakukan penarikan inilah baru diketahui apabila kendaraan yang menjadi obyek perjanjian pembiayaan tersebut telah digelapkan atau dipindah tangankan oleh pembeli. Apabila ada kejadian seperti ini maka tindakan leasing adalah mengusut dimana kendaraan yang menjadi obyek perjanjian tersebut berada untuk dapat ditarik kembali. Pihak ketiga sebagai pembeli kedua tersebut tidak mempunyai alasan untuk mempertahankan kendaraan tersebut untuk tetap dapat dikuasainya. Jika pihak ketiga tetap mempertahankan kendaraan yang menjadi obyek perjanjian tersebut, maka ia dianggap sebagai penadah dan bisa dikenai sanksi pidana. Menurut Pasal 1471 KUHPerdata, jual beli barang milik orang lain adalah batal. Sehingga jual 12

13 beli yang dilakukan pembeli dengan pihak ketiga juga ikut batal selama perjanjian pembiayaan antara pembeli dan dealer masih berlangsung. Menyikapi kejadian tersebut, penyelesaian selanjutnya dalam praktek adalah pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta memberikan kebijakan kepada pembeli untuk melunasi angsuran yang masih kurang sesuai yang ada dalam perjanjian. Sehingga kebijakan seperti ini dapat penulis anggap sebagai suatu kelonggaran yang diberikan bagi pihak pembeli maupun pihak ketiga yang beritikad baik. Apabila pembeli mau bertanggung jawab dan mengangsur kembali sampai angsuran tersebut lunas, maka kendaraan dapat diserahkan kembali pada sipembeli. Tetapi jika pembeli tidak mau melunasi kekurangan angsurannya, maka pihak ketigalah yang harus bertanggung jawab atas pelunasan angsurannya. Itupun kalau pihak ketiga masih mau mendapatkan kendaraan bermotor roda empat yang menjadi obyek perjanjian pembiayaan tersebut. Apabila dalam hal ini pihak ketiga ternyata bersedia meneruskan angsuran, maka pihak ketiga tinggal meneruskan perjanjian yang telah dibuat antara pihak leasing dan pembeli. Kecuali kalau pihak pihak ketiga menginginkan balik nama dari pembeli ke pihak ketiga, maka akan dibuat kembali perjanjian lagi pada pihak ketiga yang menginginkan obyek perjanjian tersebut bisa balik nama. Pihak ketiga tidak perlu membayar uang muka kepada leasing, namun pihak ketiga tetap akan dikenai biaya balik nama atas obyek perjanjian serta meneruskan angsuran yang belum terbayar oleh pembeli. Berdasarkan uraian di atas diketahui bahwa kedudukan pihak ketiga dalam hal ini tetap lemah, karena apabila mobil yang telah ia beli secara lunas dari pihak pembeli ternyata benar-benar ditarik oleh perusahaan finance dan pembeli tidak mau bertanggung jawab, maka pihak ketiga akan kehilangan kendaraan yang telah ia bayar, namun jika pihak ketiga menginginkan kendaraannya lagi maka ia harus melunasi kekurangan angsuran berikut dendanya dan jika pembeli dan pihak ketiga sama-sama tidak mau melakukan pelunasan angsurannya, maka kendaraan bermotor tersebut akan beralih hak milik sepenuhnya menjadi milik PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta. Mengenai uang yang sudah dibayar pihak ketiga 13

14 kepada pembeli tersebut, pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta tidak mau tahu dan itu merupakan urusan dari pihak pembeli dengan pihak ketiga. Masalah resiko dalam perjanjian pembiayaan, sesuai dengan praktek yang ada di PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta, mengenai siapa yang menanggung resiko sudah ditetapkan dalam surat perjanjian pembiayaan yaitu dibebankan pada pembeli sejak pembeli menerima kendaraan bermotor atau obyek perjanjian. Hal ini terjadi karena PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta yang menentukan isi dari perjanjian pembiayaan tersebut secara sepihak. Dengan demikian tentunya pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta menentukan isi perjanjian pembiayaan tersebut dengan lebih menguntungkan dirinya sendiri dibandingkan dengan pembeli, jadi berakhirnya perjanjian pembiayaan kendaraan bermotor roda empat pada umumnya pada saat pembayaran agsuran yang terakhir, sedangkan kemungkinan berakhirnya perjanjian pembiayaan ini dengan cara lain dapat dikatakan jarang terjadi. Hal ini dikarenakan pihak PT. Oto Multiartha Cabang Surakarta bertindak teliti dalam menentukan calon pembeli. Masalah penyelesaian perselisihan yang terjadi, biasanya pihak leasing menggunakan dua cara yaitu dengan musyawarah mufakat, dan penarikan kembali barang yang diperjanjikan. Kesimpulan Perjanjian pembiayaan konsumen ditinjau dari bentuk dan isinya merupakan perjanjian baku/perjanjian standar, yang dibuat oleh PT. Multiartha Finance Cabang Surakarta. Mekanisme pelaksanaan perjanjian pembiayaan konsumen pada PT. Multiartha Finance Cabang Surakarta harus melalui tahap-tahap yaitu : tahap permohonan, tahap pengecekan dan pemeriksaan lapangan, tahap penagihan atau monitoring pembayaran, dan pengambilan surat jaminan. Perselisihan antara pihak yang perusahaan dengan pihak pembeli timbul karena adanya wanprestasi, terjadinya wanprestasi dalam perjanjian pembiayaan maka yang bertanggung jawab sepenuhnya terhadap resiko adalah pembeli. Hal ini sesuai dengan isi dari perjanjian pembiayaan yang sudah disepakati antara kedua belah pihak. Penyelesaian masalah yang timbul dalam perjanjian sewa beli kendaraan bermotor roda empat dapat ditempuh dengan dua cara yaitu melalui musyawarah mufakat dan penarikan kembali kendaraan bermotor roda empat. 14

15 Daftar Pustaka Abdulkadir Muhammad, 2002, Hukum Perikatan, Bandung : Alumni. Abdulkadir Muhammad dan Rilda Murniati, Segi Hukum Lembaga Keuangan dan Pembiayaan, Bandung : Citra Aditya Bakti Ade Maman Suherman Aspek Hukum Dalam Ekonomi Global. Jakarta : Ghalia Indonesia. J. Satrio, Hukum Jaminan Hak Jaminan Kebendaan, Bandung : PT. Citra Aditya Bakti. Johanes Ibrahim, 2003, Pengimpasan Pinjaman (Kompensasi) dan Asas Kebebasan Bekontrak Dalam Perjanjian Kredit Bank. Jakarta : CV. Utomo Kartini Mulyadi dan Gunawan Widjaja, 2005, Hak Istimewa, Gadai, dan Hipotik, Seri Hukum Harta Kekayaan, Jakarta :Kencana. Rahmadi Usman, 2009, Hukum Jaminan Keperdataan. Jakarta : Sinar Grafika Ridwan Khairandi, 2003, Itikad Baik Dalam Kebebasan Berkontrak, Jakarta Universitas Indonesia. R.M. Suryodiningrat, SH, 1985, Azas-Azas Hukum Perikatan, Bandung : Transito R. Subekti, 1989, Jaminan-jaminan Untuk Pemberian Kredit Menurut Hukum Indonesia, Bandung : PTCitra Aditya Bakti. Salim HS Perkembangan Hukum Kontrak Innominaat di Indonesia. Jakarta : Sinar Grafika. Soerjono Soekanto Pengantar Penelitian Hukum. Jakarta : UI Press. Sunaryo, 2008, Hukum Lembaga Pembiayaan, Jakarta: Sinar Grafika. Wirjono Prodjodikoro Azas-Azas Hukum Perjanjian. Bandung : Mandar Maju 15