Universitas Gadjah Mada, 2018 Diunduh dari BAB I PENDAHULUAN

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Industri perasuransian sebagai lembaga pengalihan dan pembagian risiko mempunyai banyak keunggulan diantaranya adalah pembangunan negara yang nantinya akan berdampak positif terhadap keadaan ekonomi suatu negara, juga terhadap kesejahteraan masyarakat dan para pelaku usaha. Dalam industri perasuransian dana yang dihimpun adalah dana jangka panjang. Selain itu industri perasuransian juga memiliki peran dalam membantu masyarakat ketika menghadapi risiko yang mungkin mereka terima dalam sehari-harinya, khususnya saat mereka mulai menjalankan usaha dan akan mengembangkan usahanya. Bidang asuransi menjadi suatu kepercayaan masyarakat ketika mereka memberikan dana demi melindungi mereka dari segala risiko yang mungkin terjadi dan hampir semua warga negara yang ada di negara berkembang terutama negara maju sudah sadar akan pentingnya asuransi bagi kesejahteraan hidup mereka. Asuransi sendiri memiliki peran yang sangat penting khususnya asuransi jiwa dalam peningkatan kesejahteraan yang ada dimasyarakat. Dana yang dihimpun berupa premi setiap bulannya akan berguna sekali dan akan merupakan modal yang dapat dimanfaatkan baik oleh para pemegang polis asuransi jiwa itu sendiri, pemerintah, maupun para pengusaha dalam mengembangkan usahanya. Penggunaan modal yang dihimpun dari premi 1

2 2 asuransi jiwa dapat dirasakan oleh segenap lapisan masyarakat. 5 Namun untuk mengembangkan usaha ini banyak faktor yang perlu diperhatikan antara lain peraturan perundang-undangan yang memadai, kesadaran masyarakat, kejujuran para pihak, pelayanan yang baik, tingkat pendapatan masyarakat, pemahaman akan kegunaan asuransi serta pemahaman yang baik terhadap ketentuan perundang-undangan yang terkait. Di Indonesia keadaan lembaga asuransi tengah mendapat cambukan besar, karena menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) hingga saat ini masih sedikit masyarakat Indonesia yang sadar akan pentingnya asuransi. Bahkan, hanya sekitar 10% masyarakat Indonesia yang telah memiliki asuransi. 6 Padahal selain pada sektor perbankan, industri keuangan non bank yang salah satunya adalah asuransi, juga menjadi lembaga intermediasi yang berpengaruh pada masyarakat. Meskipun begitu Indonesia menjadi negara yang selalu mengembangkan peindustriannya tidak terkecuali dengan industri asuransi. Salah satu langkah yang ditempuh oleh pemerintah untuk mengembangkan usaha asuransi adalah dengan terus memperbaharui peraturan peraturan yang terkait dengan industri asuransi tersebut. Usaha pemerintah untuk meningkatkan pertumbuhan asuransi nampaknya sudah dapat dilihat hasilnya di tahun 2017 ini terbukti dengan hingga kuartal 1 (Q1) 2017, industri asuransi jiwa mencatatkan pertumbuhan jika dibandingkan dengan Q lalu menunjukkan bahwa total pendapatan 5 Djoko Prakoso, 2004, Hukum Asuransi Indonesia, Rineka Cipta, Jakarta, hlm Redaksi Sindonews, Hanya 10 Masyarakat Indonesia Memiliki Asuransi, diakses pada tanggal 25 Oktober 2017 pukul WIB.

3 3 premi menjadi Rp 43,17 triliun atau naik 25,5 persen. Pada Q1 2016, pendapatan premi ada di posisi 34,40 triliun. 7 Kemudian, total klaim dan manfaat yang mengalami kenaikan. Angkanya pada Q adalah Rp 24,05 triliun. Angka ini naik 11,6 persen dari posisi pada Q dengan angka Rp 21,55 triliun. 8 Pada pos total tertanggung, ada kenaikan pertumbuhan sebesar 7,0 persen menjadi 59,21 juta orang. Pada 2016, total jumlah tertanggung mencapai 55,34 juta orang. 9 Sama halnya dalam industri perbankan, kepercayaan nasabah menjadi momok utama demi keberlangsungan perusahaan asuransi. Dalam hal ini nasabah dengan sukarela memberikan dana kepada perusahaan asuransi dan mempercayakannya untuk menanggung risiko. Tentu menjadi amanah dan tanggungjawab besar bagi perusahaan asuransi akan dana tersebut. Namun, di tengah berkembangnya industri asuransi ini, justru terdapat banyak permasalahan pada perusahaan asuransi yang harus dicabut izin usahanya karena kesulitan dalam melakukan pengembalian dana kepada para pemegang polis asuransi. Bahkan pada Tahun 2017 ini terdapat dua perusahaan yang dicabut ijin usahanya yakni PT Asuransi Jiwa Bakrie yang ditetapkan pada 17 April 2017, dan PT Asuransi Raya yang ditetapkan pada 25 Juli Walaupun Ketua Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI) Dadang Sukresna mengatakan kasus pencabutan izin usaha 7 Redaktur Kompas.com, Industri Asuransi Jiwa Catatkan Pertumbuhan, han, diakses pada tanggal 25 November 2017 pukul WIB. 8 Ibid. 9 Ibid.

4 4 Asuransi Raya diprediksi tidak akan berdampak terhadap penurunan kepercayaan masyarakat kepada asuransi umum. 10 Namun pada kasus pailitnya perusahaan Asuransi jiwa PT. Bumi Asih Jaya di Tahun 2016 nyatanya membuat para nasabah harus menelan kerugian yang mana menurunkan kepercayaan dan keberanian para nasabah untuk melakukan asuransi kembali. Pada kasus PT Asuransi Bumi Asih Jaya, permohonan pailit yang diajukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah dikabulkan oleh Mahkamah Agung dengan Putusan No.408 K/Pdt.Sus-Pailit/2015 yang diucapkan dalam sidang terbuka untuk umum pada Hari Jumat, 28 Agustus Dalam putusan tersebut telah ditunjuk pula hakim pengawas dan kurator untuk mengurus aset perusahaan tersebut yang dibagikan kepada para kreditur. Namun, sampai saat ini kasus PT Asuransi Bumi Asih Jaya belum selesai dan nasabah masih terkatung-katung. Hal ini dikarenakan kurator yang ditahan akibat kasus korupsi, sudah hampir dua tahun dan aset perusahaan masih belum dibagikan. Pemegang polis asuransi pun tidak dapat tidur tenang karena mereka hanyalah sebagai kreditur konkuren yang artinya klaim mereka akan diberikan setelah aset kepada kreditur yang kedudukannya lebih tinggi. Disatu sisi pula ternyata terdapat banyak para pemegang polis asuransi yang tidak melakukan klaim asuransi karena ketidaktahuan tentang prosedur tersebut dan alhasil membuahkan kerugian 10 Redaktur Kalbis, Risiko Keuangan Pembentukan Lembaga Mendesak, diakses pada tanggal 25 Oktober 2017 pukul WIB.

5 5 serta kekecewaan yang besar terhadap sistem asuransi negara ini. Hal tersebut tentu tidak dapat dibiarkan secara terus menerus karena jika dibiarkan maka tentu akan ada asuransi lain yang mengalami gagal bayar klaim asuransi. Jika hal tersebut dibiarkan terus menerus maka akan semakin mengurangi kepercayaan masyarakat terhadap industri perasuransian. Dalam hal ini, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sebagai pengawas dalam bidang Industri Keuangan Non Bank yang salah satunya mencakup pengawasan terhadap perusahaan asuransi perlu dilihat kembali sejauh apa peran yang dapat dihadirkan demi melindungi nasabah asuransi. Apabila kita melihat pada sistem perbankan, terdapat tindakan preventif dan represif guna menjaga kepercayaan para nasabahnya yakni Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam hal pengawasan sebagai upaya preventif serta Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sebagai upaya represif. Dapat dilihat bahwa Asuransi tidak memiliki Lembaga Penjamin Polis seperti pada sistem perbankan yang ada saat ini. Adanya Lembaga Penjamin Polis dirasa sangat diperlukan guna meningkatkan kepercayaan masyarakat dan menanggulangi kerugian para pemegang polis. Hal ini sebenarnya sudah diamanatkan dari Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian untuk membentuk lembaga penjamin polis terdapat dalam Pasal 53 ayat (1) yang berbunyi Perusahaan asuransi dan perusahaan asuransi syariah wajib menjadi peserta program penjaminan polis. Namun Undang undang tersebut menyatakan bahwa program penjamin polis

6 6 auransi akan diatur lebih lanjut dalam undang undang yang baru dan pengesahan undang undang baru tersebut harus dilakukan paling lama dalam kurun waktu 3 tahun setelah dikeluarkannya undang undang perasuransian. Pada kenyataannya sampai sekarang belum ada juga kejelasan terkait lembaga tersebut. Tentunya Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memiliki porsi tersendiri terkait melindungi nasabah apalagi dengan belum dibentuknya sebuah Lembaga Penjamin Polis tersebut. Menurut Kepala Eksekutif Pengawas Pengawas Industri Keuangan Non Bank (IKNB) Firdaus Djaelani mengatakan, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) akan mendesak Kementerian Keuangan melalui Badan Kebijakan Fiskal untuk menyusun draf peraturan tersebut untuk kemudian didiskusikan dengan Dewan Perwakilan Rakyat (DPR). 11 Selain itu menurutnya Lembaga Penjamin Polis asuransi akan memiliki fungsi layaknya Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang dimiliki oleh industri Perbankan dan menurutnya kehadiran lembaga tersebut dapat mengurangi kerugian yang diderita masyarakat jika perusahaan asuransi mengalami masalah keuangan. 12 Menurut Kepala Eksekutif Pengawas Pengawas Industri Keuangan Non Bank (IKNB) Firdaus Djaelani bentuk dari Lembaga Penjamin Polis nanti tidak langsung membayar klaim nasabah namun perusahaan asuransi yang bermasalah dan harus ditutup dilakukan pemindahan portopolio polis ke perusahaan 11 Redaktur CNN Indonesia, Lembaga Pejamin Polis Rampung Oktober diakses pada tanggal 25 November 2017 Pukul WIB. 12 Ibid.

7 7 asuransi lain dan kemudian aset dari perusahaan asuransi tersebut akan dijual dan kemudian keuntungan dari penjualan aset tersebut digunakan untuk membayar klaim 13. Dan tentunya dengan hadirnya Lembaga Penjamin Polis tersebut akan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap perusahaan asuransi. Masyarakat tentu sangat berharap kepada pemerintah agar dapat melindungi kepentingan mereka karena melihat dari banyaknya perusahaan asuransi yang memiliki permasalahan keuangan sehinga kesulitan dalam membayarkan klaim asuransi kepada nasabahnya salah satu contohnya adalah kasus dari Asuransi Bumi Asih Jaya yang telah dinyatakan pailit dan kesulitan dalam mengembalikan uang ke nasabah. Hal tersebut jika dibiarkan terus menerus akan semakin menghilangkan kepercayaan masyarakat terhadap peusahaan asuransi. Pemerintah pun tidak mau gegabah dalam hal ini, terbukti sudah mulai dibahasnya Lembaga Penjamin Polis asuransi oleh kementerian keuangan melalui Badan Kebijakan Fiskal yang hingga saat ini masih terus dibahas oleh pemerintah. Pemerintah juga telah melakukan berbagai diskusi dengan negara lain yang telah memiliki lembaga penjamin polis di negaranya dan telah berlaku secara efektif. Jepang adalah salah satu negara di Asia yang menjadi wadah bagi pemerintah kita untuk belajar tentang Lembaga Penjamin Polis ini karena keberhasilan yang dimiliki oleh Lembaga Penjamin Polis negara Jepang. Maka dari itu penulis hendak 13 Ibid.

8 8 meneliti sejauh mana perlindungan yang diberikan kepada para pemegang polis pada perusahaan asuransi yang telah dinyatakan pailit studi kasus PT Bumi Asih Jaya yang telah pailit dalam tindakan represif maupun preventifnya. B. Rumusan Masalah 1. Bagaimana perlindungan terhadap nasabah pemegang polis asuransi pada PT Bumi Asih Jaya yang telah dinyatakan pailit dengan Putusan Nomor 408 K/Pdt.Sus-Pailit/2015? 2. Bagaimana bentuk dari penjamin polis asuransi yang mungkin berlaku di Indonesia sesuai dengan amanat dari Pasal 53 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian? C. Tujuan Penelitian 1. Tujuan Objektif a. Untuk mengetahui perlindungan terhadap nasabah pemegang polis asuransi pada PT Bumi Asih Jaya yang telah dinyatakan pailit dengan Putusan Nomor 408 K/Pdt.Sus-Pailit/2015. b. Untuk mengetahui bentuk dari penjamin polis asuransi yang mungkin berlaku di Indonesia sesuai dengan amanat dari Pasal 53 ayat (1) Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian.

9 9 2. Tujuan subjektif Sebagai sarana memperoleh data yang lengkap dan akurat dalam rangka penyusunan Penelitian Hukum sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada. D. Keaslian Penelitian Sepanjang penelusuran yang dilakukan oleh Penulis di Perpustakaan Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada, setidaknya penulis menemukan dua karya tulis yang tema bahasannya hampir sama dengan tema yang penulis angkat. Adapun judul dari Penelitian tersebut adalah : 1. Dengan judul Perlindungan Hukum Terhadap Investasi Pemegang Polis Asuransi Unit Link Di AJB Bumi Putera 1912 Cabang Yogyakarta yang di tulis oleh Amalia Nurwidriarini (2015), Fakutas Hukum Universitas Gadjah Mada) dengan rumusan masalah adalah sebagai berikut : a. Bagaimana bentuk hubungan antara perusahaan asuransi dengan tertanggung pada pengelolaan investasi tertanggung dalam pelaksanaan asuransi unit link? b. Bagaimana peran dan tanggung jawab perusahaan asuransi terhadap tertanggung dalam hal mengatasi ketidakpastian investasi yang terjadi dalam pelaksanaan asuransi unit link?

10 10 c. Bagaimana upaya penyelesaian yang diambil oleh AJB Bumi Putera 1912 Yogyakarta untuk menyelesaikan hambatan yang timbul dalam pelaksanaan asuransi unit link? 2. Dengan Judul Perlindungan Hukum bagi Pemegang Polis Asuransi dalam Kondisi Perusahaan Asuransi Pailit Studi Kasus PT Asuransi Jiwa Bumi Asih Jaya dengan Putusan Nomor 408/PDT.SUS-Pailit/2015 dan Nomor 101 PK/Pdt.SUS-Pailit/2016 yang ditulis oleh Fauzia Pradipta (2017), Fakultas Hukum Univetsitas Gadjah Mada. Dengan rumusan masalah sebagai berikut: a. Bagaimana kedudukan pemegang polis asuransi sebagai kreditur menurut Undang-Undang Nomor 37 Tahun 2004 tentang Kepailitan dan Penundaan Kewajiban Pembayaran utang (selanjutnya disebut UU kepailitan )? b. Bagaimana pemenuhan hak pemegang polis asuransi oleh Perusahaan Asuransi Pailit berdasarkan UU kepailitan dan ketentuan perundang undangan asuransi? Meskipun sama-sama meneliti dengan tema perlindungan hukum terhadap pemegang polis asuransi yang telah dinyaakan pailit tetapi penelitian yang dilakukan penulis ini berbeda dengan penelitian yang telah ada sebelumnya, karena jenis ciptaan, ruang lingkup, dan Undangundang yang menjadi acuan berbeda dengan penelitian sebelumnya. Penelitian sebelumnya lebih menekankan pada kepailitan dan kedudukan dari kreditur dalam asuransi. Undang-Undang yang menjadi

11 11 acuan juga masih menggunakan Undang-Undang Nomor 37 tahun Sedangkan dalam hal ini penulis menulis lebih menitikberatkan pada peranan pemerintah dalam melakukan perlindungan terhadap perusahaan asuransi yang dinyatakan pailit. Undang-Undang yang digunakan dan menjadi acuan adalah Undang Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian. Selain itu pula mereka tidak menganalisis secara khusus terkait dengan undang undang perasuransian ini khususnya adalah mengenah amanat pembentuknya Lembaga Polis Asuransi, sedangkan dalam penelitian ini menekankan terhadap perlidungan hukum oleh pemerintah terhadap pemegang polis asuransi yang dinyatakan pailit khususnya asuransi Bumi Asih Jaya karena dalam Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2014 tentang Perasuransian telah diamanatkan untuk membuat suatu lembaga penjamin polis asuransi. E. Manfaat Penelitian Hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat baik untuk kepentingan akademis maupun kepentingan praktis, yaitu : 1. Manfaat bagi Negara Dari hasil penelitian penulisan hukum ini diharapkan dapat memberi kontribusi pengembangan ilmu pengetahuan pada umumnya dan pengembangan ilmu hukum pada khususnya. 2. Manfaat bagi Penegak hukum

12 12 Hasil Penelitian ini secara praktis diharapkan dapat bermanfaat bagi Instansi penegak hukum dan lembaga asuransi mengatasi kepailitan yang terjadi pada asuransi dan perlindungan hukum bagi nasabah pemegang polis asuransi yang telah dinyatakan pailit. 3. Manfaat bagi Masyarakat Hasil penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat bagi masyarakat supaya masyarakat dapat lebih percaya pada lembaga asuransi dan dapat meningkatkan kepercayaannya pada lembaga perasuransian sehingga dapat mendorong masyarakat untuk menggunakan asuransi.