SEMINAR PELABURAN 360 HARI 1MALAYSIA Kategori Golongan Muda MODUL 101 (B) ASAS PERANCANGAN KEWANGAN Versi 1 ENTREPRENEURSHIP AWARDS 2013 SOCIAL EMPOWERMENT
MATLAMAT ü Membantu peserta memahami kepentingan perancangan kewangan ü Peserta boleh mula merancang kewangan; mengurus hutang dan memulakan pelaburan 2
KANDUNGAN i. KEPENTINGAN MERANCANG KEWANGAN ii. PENGENALAN PENGURUSAN WANG iii. PENGENALAN KEPADA PELABURAN iv. PRODUK-PRODUK AMANAH SAHAM NASIONAL BERHAD (ASNB) 3
KEPENTINGAN MERANCANG KEWANGAN
13-17 18-24 25-34 35-44 45-60 60 & ke atas Apakah bentuk perancangan kewangan yang mungkin berlaku dalam setiap fasa kehidupan? 5
KESILAPAN YANG KEBIASAANNYA DILAKUKAN DALAM BERBELANJA ü Tidak membuat bajet ü Berbelanja secara berlebihan / melebihi pendapatan ü Tidak membuat simpanan dan pelaburan 6
KEGAGALAN MENGURUSKAN KEWANGAN DENGAN BAIK AKAN MENYEBABKAN: ü Kehabisan/kesempitan wang untuk membeli barang keperluan ü Dibebani hutang ü Disenarai hitam ü MUFLIS 7
60 individu muflis setiap hari Utusan Malaysia: 23.12.2013 8
60 individu muflis setiap hari Statistik Muflis di Malaysia (Januari September 2013) No Usia Jumlah Muflis 1 <25 tahun 169 2 25-34 3,821 3 35-44 5,644 4 45-54 4,431 Sumber: Jabatan Insolvensi Malaysia 9
Kegagalan membayar hutang boleh menyebabkan seseorang disytihar muflis Muflis Kebankrapan adalah satu proses di mana seorang penghutang itu diisytiharkan sebagai bankrap berikutan suatu Perintah Penghukuman yang dibuat di Mahkamah Tinggi atas kegagalan atau ketidakupayaan untuk membayar hutang sekurang-kurangnya RM30,000.00. Sumber: Jabatan Insolvensi Malaysia 10
Penyanyi popular Elton John pernah diisytihar muflis pada 2002 kerana mempunyai hutang yang bertambah sebanyak $2 juta setahun. Beliau menanggung hutang yang besar kerana terlalu gemar berbelanja. Ketika kematiannya, Michael Jackson dilaporkan hampir muflis dengan menanggung hutang hampir $285 juta. Setiap tahun beliau dikatakan berbelanja melebihi pendapatan tahunannya sebanyak antara $20 juta-$30 juta. 11 Sumber:Business Insider, The Wire :From Bank To Broke: 20 Celebs Who TANKED Their Fortunes
Apa itu Perancangan Kewangan? v v Perancangan Kewangan merupakan satu proses dalam mencapai matlamat hidup anda melalui pengurusan kewangan yang betul. Matlamat tersebut meliputi memiliki rumah idaman, simpanan pendidikan anak-anak, pelaburan, persaraan dan lain-lain. 12
Apakah Kepentingan Perancangan Kewangan? Perancangan kewangan bukan sahaja memberi gambaran tentang kedudukan kewangan kita yang terkini tetapi juga memberi hala tuju masa hadapan kita dengan menetapkan matlamat kewangan, dan dengan demikian membolehkan kita mencapai matlamat yang diharapkan secara lebih efektif. 13 Sumber: http://www.fpam.org.my/fpam/frequently-asked-questions/ financial-planning-in-general/
Aliran tunai dan pengurusan hutang Pengurusan Risiko dan Perancangan Insurans Penilaian semula secara berkala Pengurusan Harta Pusaka Perancangan Pelaburan Pengurusan Cukai Perancangan Pendidikan dan Persaraan 14
Tetapkan matlamat kewangan anda Pastikan nilai bersih wang anda Laksanakan program anda Buat penyata aliran tunai Bentuk program pelaburan anda 15
Antara sebab mengapa anda perlu membuat perancangan kewangan 1. Mengumpul dana kecemasan 2. Perkahwinan 3. Membeli rumah & kereta 4. Pendidikan 5. Persaraan 6. Percutian 16
PENGENALAN PENGURUSAN WANG
Pengurusan kewangan meliputi Membuat anggaran perbelanjaan bulanan Urus hutang anda dengan bijak agar anda mempunyai lebihan wang untuk dilaburkan Memupuk tabiat menyimpan dan melabur di usia muda 18
Menilai kedudukan kewangan anda (Pendapatan-perbelanjaan) Langkah membuat bajet Buat Bajet berdasarkan elaun/ pendapatan yang diterima dan anggaran perbelanjaan bulanan Berdisiplin dalam berbelanja dan sentiasa mengikut bajet yang dibuat 19
Berikut adalah cara menilai kedudukan kewangan anda Pendapatan Wang Saku Bulanan Hadiah Kerja Sambilan Perbelanjaan 500 Perbelanjaan harian 300 Buku, alat tulis 450 100 500 Hobi 100 Top-up telefon 30 1,300 680 Jumlah Pendapatan Jumlah Perbelanjaan Lebihan / Defisit 20
Buat Bajet ü Buat anggaran perbelanjaan bulanan ü Utamakan keperluan berbanding kehendak e.g. buku teks, alat tulis, tempat tinggal, makanan, pakaian Berbelanja Mengikut Bajet ü Disiplinkan diri dalam berbelanja dengan membuat penyata aliran tunai bagi merekod setiap transaksi perbelanjaan ü Dapatkan nilai maksimum bagi setiap pembelian yang dibuat ü Buat pembelian ketika jualan murah dan promosi 21
Mengira nilai aset bersih anda Aset Unit Amanah Akaun bank Jumlah Nilai Bersih Liabiliti Pinjaman bank Kad kredit Lain-lain hutang Jumlah Nilai Aset Bersih (Aset-Liabiliti) Nilai aset bersih ialah baki aset setelah melangsaikan kesemua liabiliti anda. Sekiranya masih mempunyai hutang dengan bank, bagi ruangan kenderaan/ hartanah isikan nilai semasa di bahagian aset, dan baki pinjaman dengan bank pada bahagian liabiliti 22
PENGENALAN KEPADA PELABURAN
Ø Ø Tip : Laburkan 5-10% daripada jumlah elaun yang diterima Mengapa? v Mengembangkan wang anda v Sebagai persediaan kecemasan, persaraan, pendidikan dan sebagainya v Bagi mencapai matlamat kewangan contohnya percutian, perkahwinan, kereta dan rumah idaman v Mengatasi kesan inflasi 24
2013 2014 2015 Pelaburan Unit Amanah Pelaburan Unit Amanah Pelaburan Unit Amanah 25
v v v v Hindarkan diri anda daripada tabiat berhutang seandainya tidak perlu, contohnya penggunaan kad kredit dan pinjaman peribadi Hutang bakal menjadi satu bebanan, malahan ia juga boleh menyebabkan peminjam disenarai hitam dan muflis sekiranya tidak diuruskan dengan bijak Contoh hutang/pinjaman rumah, kereta, kad kredit dan pinjaman peribadi Sekiranya anda perlu membuat pinjaman di bank, bandingkan kadar faedah yang dikenakan oleh bank. Dapatkan pinjaman yang mengenakan kadar faedah paling rendah. 26
Komitmen yang perlu dipenuhi Dikenakan faedah Bayaran ansuran bulanan Biasanya ada denda jika lewat bayar ansuran 27
Adakah anda mampu membayar ansuran bulanan? Ambil masa untuk mempertimbangkan kesan jangka panjang sebelum membuat sebarang pinjaman Perkara yang perlu diambil kira sebelum membuat pinjaman atau berhutang Keperluan atau kehendak? Aset atau bukan? Jika boleh, meminjam hanya untuk membeli aset sahaja kerana nilainya meningkat saban tahun Eg:rumah,pendidikan, 28 Elakkan membuat pinjaman demi memenuhi kehendak, contohnya membeli telefon pintar dan membeli belah 28
1 Ciri- ciri Pinjaman tunai jangka pendek yang mudah diperoleh untuk kegunaan peribadi Perkahwinan, Melancong, Ubah Suai Rumah 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan dan peminjam wang berdaftar Bank-bank komersil 3 Kadar caj faedah tinggi Caj berbeza mengikut institusi perbankan 4 Tempoh pinjaman pendek antara 1-10 tahun Anda digalakkan memulakan pelaburan seawal mungkin agar anda tidak perlu membuat pinjaman atau berhutang untuk memiliki sesuatu yang diidamkan 29
1 Ciri- ciri Membeli menggunakan kad dan kemudiannya membayar perbelanjaan yang dicajkan kepada bank pemilik kad Untuk kebanyakan pembelian barangan dan perkhidmatan 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank Komersil 3 Kadar faedah Antara 8%-18% 4 Dikenakan yuran tahunan dan denda lewat bayar Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan bank Gunakan satu kad kredit sahaja untuk tujuan kecemasan dan jangan lupa membandingkan kadar faedah sebelum memohon 30
1 Ciri- ciri Instrumen hutang yang dijamin oleh cagaran seperti rumah. Peminjam perlu membayar secara ansuran Rumah, Hartanah 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank Komersial 3 Kadar faedah Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank 4 Pembiayaan : Bergantung kepada harga atau nilai rumah, yang mana lebih rendah Sehingga 95% - Bergantung kepada lokasi, nilai, umur dan pendapatan peminjam Penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar. Bank juga boleh memiliki semula hartanah jika anda gagal melunaskan bayaran dalam tempoh yang ditetapkan. 31
1 Membeli dengan membayar wang pendahuluan dan kemudiannya secara ansuran bulanan. Ciri- ciri Kenderaan, Barangan Pengguna untuk kegunaan sendiri atau keluarga 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank komersil 3 Kadar caj faedah Tetap / Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank Anda bukan pemilik selagi bayaran belum diselesaikan. Ada penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar. 32
Contoh pinjaman SEWA BELI Perkara Kereta A (RM) Kereta B (RM) Jumlah Pinjaman 50,000 93,000 Anggaran Kadar Faedah (%) Tempoh Bayaran Balik (Tahun) 4 4 7 7 Jumlah Pinjaman 64,000 119,040 Jumlah Faedah dikenakan 14,000 26,040 Bayaran Bulanan 761.90 1,417.00 33
Belian menggunakan kad kredit: RM 5,000. Caj faedah tahunan : 18 % Bayaran : minimum sahaja se?ap bulan, Tempoh bayaran untuk langsai : 5 tahun, 8 bulan (68 bulan) Bulan Baki Hutang Faedah (1.5%) Sebulan Jumlah Hutang Bayaran Minimum Baki Baru 1 5,000.00 0.00 5,000.00 250.00 4,750.00 2 4,750.00 71.25 4,821.25 241.06 4,580.19 12 3,300.58 49.51 3,350.09 167.50 3,182.58 24 2,132.39 31.99 2,164.38 108.22 2,056.16 36 1,377.66 20.66 1,398.32 69.92 1,328.41 48 885.46 13.28 898.74 50.00 848.74 60 406.61 6.10 412.71 50.00 362.71 68 36.41 0.55 36.96 50.00-13.04 34
Definisi Pelaburan v Dalam kewangan, ia bermaksud pembelian produk kewangan atau perkara lain yang mempunyai nilai dengan jangkaan memperoleh pulangan positif. v Secara umumnya, pelaburan bermaksud penggunaan wang dengan harapan untuk menghasilkan lebih banyak wang. Sumber: http://www.investorwords.com/2599/investment.html#ixzz39pp5ad00 35
Pengenalan kepada Nilai Masa Wang (Time Value of Money) v v v Apakah manfaat Nilai Masa Wang? Bagaimanakah ia dapat mengembangkan wang anda? & Bagaimana anda boleh dapatkan nilai terbaik daripada wang yang diperoleh? TAHUKAH ANDA, dalam tempoh masa yang panjang, nilai wang akan berkurang jika ia tidak dilaburkan! 36
Kesan Inflasi MASA Mengecilkan NILAI wang Lindungi Nilai Wang MELABUR 37
1970an 1980an RM1 Anda dapat membeli 4 cawan teh tarik RM1- Anda dapat membeli 2 cawan teh tarik 1990an RM1 Anda dapat membeli 1 cawan teh tarik Hari Ini? RM1.00 - Bagaimana? 38
* Antara perkara-perkara yang perlu dipertimbang sebelum membuat pelaburan: Adakah Pulangan Pelaburan > Kadar Inflasi Semasa Adakah Pulangan Pelaburan > Kadar Faedah Pinjaman Yang dikenakan 39
i. Kuasa Pengkompaunan ii. Kadar Pulangan iii. Tempoh Masa 40
KUASA PENGKOMPAUNAN Wang bekerja untuk anda bukan sebaliknya
Kuasa pengkompaunan. Bagaimana ia berfungsi? Ramli melabur RM1,000 dalam satu akaun pelaburan yang memberikan purata pulangan sebanyak 7% setahun (pelaburan dibuat pada awal tahun) Dalam tempoh 12 bulan, wang yang dilaburkan akan berkembang menjadi RM1,070 (pulangan yang diisytiharkan adalah sebanyak 7%) Sekiranya Ramli tidak mengeluarkan wang tersebut, ia akan terus berkembang pada tahun berikutnya. (tertakluk kepada pulangan yang diisytiharkan) 42
2013 RM 2014 2015 RM1,000 Pulangan 7% RM1,070 Pulangan 7% RM1,144.90 43
KEAJAIBAN KUASA PENGKOMPAUNAN Purata pulangan yang bakal diterima oleh pelabur sekiranya memulakan pelaburan sebanyak RM10,000 bagi tempoh 10 30 tahun: Tahun Masa Purata Pulangan (4% setahun) Purata Pulangan (8% setahun) Purata Pulangan (12% setahun) 10 Tahun 14,802 21,589 31,058 20 Tahun 21,911 46,610 96,463 30 Tahun 32,434 100,627 299,600 44
Bagaimana mengembangkan wang anda? Kekalkan Pelaburan asal MODAL BERKEMBANG Laburkan semula Agihan Pendapatan / Dividen 45
Tempoh pelaburan panjang Pulangan terkumpul lebih banyak Potensi Modal Berkembang Lebih Besar 46
PULANGAN Apakah yang dimaksudkan dengan pulangan? q Ia adalah kadar agihan pendapatan kepada pelabur atau dikenali sebagai dividen. q Kadar dividen yang diisytihar tertakluk kepada prestasi dana semasa 47
Risiko dan Pulangan Lebih tinggi risiko Lebih tinggi pulangan 48
Panduan sebelum memulakan pelaburan: Risiko Rendah Simpanan tetap Risiko Sederhana Unit Amanah Risiko Tinggi Pasaran Saham Simpanan Bon Derivatif 49
PRODUK-PRODUK AMANAH SAHAM NASIONAL BERHAD (ASNB)
1978 Permodalan Nasional Berhad (PNB) merupakan pengurus dana terkemuka di Malaysia 1979 ü Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) adalah sebuah syarikat milik penuh PNB ü Bertanggungjawab untuk mengurus tabung unit amanah seperti ASB, ASN, ASG 51
ASNB bertanggungjawab mengurus 10 tabung unit amanah 1. Dana Harga Tetap (Fixed Price) 2. Dana Harga Berubah (Variable Price) 52 Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, dan boleh diperolehi di pejabat ASNB dan ejennya. Unit akan diterbitkan setelah penerimaan borang pendaftaran seperti yang terdapat di dalam prospektus tersebut. Sebelum melabur, sila baca dan fahami kandungan prospektus tersebut. Jumlah keseluruhan pulangan pelaburan mungkin turun atau naik. Pelaburan dalam unit amanah adalah tertakluk kepada risiko pengurusan dana, risiko inflasi dan risiko kuasabeli. Prestasi masa lalu tabung unit amanah ASNB bukanlah jaminan prestasi masa hadapan. Sebelum melabur, sila pertimbangkan yuran dan bayaran yang dikenakan
Prestasi ASNB sehingga Oktober 2013 Unit dalam edaran ASNB 173.5 bilion unit Pemegang Unit 11.69 juta 53 Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, dan boleh diperolehi di pejabat ASNB dan ejennya. Unit akan diterbitkan setelah penerimaan borang pendaftaran seperti yang terdapat di dalam prospektus tersebut. Sebelum melabur, sila baca dan fahami kandungan prospektus tersebut. Jumlah keseluruhan pulangan pelaburan mungkin turun atau naik. Pelaburan dalam unit amanah adalah tertakluk kepada risiko pengurusan dana, risiko inflasi dan risiko kuasabeli. Prestasi masa lalu tabung unit amanah ASNB bukanlah jaminan prestasi masa hadapan. Sebelum melabur, sila pertimbangkan yuran dan bayaran yang dikenakan
Prestasi Amanah Saham Bumiputera (ASB) - sejak dilancarkan Pulangan ASB sejak dilancarkan 1990-2012 11.00 10.50 10.00 9.50 9.00 8.50 8.00 7.50 7.00 6.50 6.00 8.00 8.50 7.50 9.00 9.50 10.25 10.25 10.00 8.00 8.50 9.75 7.00 7.00 7.25 7.25 7.25 7.30 8.00 7.65 7.75 7.50 7.30 7.00 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Pulangan 54 Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, dan boleh diperolehi di pejabat ASNB dan ejennya. Unit akan diterbitkan setelah penerimaan borang pendaftaran seperti yang terdapat di dalam prospektus tersebut. Sebelum melabur, sila baca dan fahami kandungan prospektus tersebut. Jumlah keseluruhan pulangan pelaburan mungkin turun atau naik. Pelaburan dalam unit amanah adalah tertakluk kepada risiko pengurusan dana, risiko inflasi dan risiko kuasabeli. Prestasi masa lalu tabung unit amanah ASNB bukanlah jaminan prestasi masa hadapan. Sebelum melabur, sila pertimbangkan yuran dan bayaran yang dikenakan
Prestasi Amanah Saham Nasional (ASN) sejak dilancarkan 14.50 14.00 13.50 13.00 12.50 12.00 11.50 11.00 10.50 10.00 9.50 9.00 8.50 8.00 7.50 7.00 6.50 6.00 5.50 5.00 4.50 4.00 10.00 1981 10.00 1982 10.00 1983 10.20 1984 10.20 1985 10.00 1986 9.00 1987 Pulangan ASN sejak dilancarkan - 1981-2012 9.25 1988 9.50 1989 9.50 1990 9.25 1991 8.25 1992 12.50 1993 14.00 1994 13.00 1995 13.75 1996 10.50 1997 6.50 1998 8.25 1999 8.00 2000 5.00 2001 5.00 2002 5.30 2003 5.60 2004 5.50 2005 5.50 2006 6.25 2007 5.50 2008 5.20 2009 6.00 2010 6.05 2011 6.30 2012 Pulangan 55 Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, dan boleh diperolehi di pejabat ASNB dan ejennya. Unit akan diterbitkan setelah penerimaan borang pendaftaran seperti yang terdapat di dalam prospektus tersebut. Sebelum melabur, sila baca dan fahami kandungan prospektus tersebut. Jumlah keseluruhan pulangan pelaburan mungkin turun atau naik. Pelaburan dalam unit amanah adalah tertakluk kepada risiko pengurusan dana, risiko inflasi dan risiko kuasabeli. Prestasi masa lalu tabung unit amanah ASNB bukanlah jaminan prestasi masa hadapan. Sebelum melabur, sila pertimbangkan yuran dan bayaran yang dikenakan
Prestasi ASB, ASN berbanding KWSP, deposit tetap dan inflasi 16.00 14.00 12.00 Kegawatan Kegawatan Kegawatan 10.00 8.00 6.00 4.00 FD EPF Infla5on ASB ASN 2.00 0.00 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 56
HARGA (NAB) SUMBER PULANGAN PELABURAN Dana Harga Tetap RM 1.00 seunit Pengagihan pendapatan Dana Harga Berubah Berubah setiap hari tertakluk kepada NAB tabung unit amanah i. Agihan Pendapatan (dividen) & ii. Peluang Peningkatan NAB seunit PELABURAN PERMULAAN ASB : RM10 (10 unit) ASD, ASW 2020, ASM, AS1M : RM100 (100 unit) ASN : 10 unit ASN2, ASN3, ASG : 100 unit 57 Prospektus Induk bagi tabung unit amanah ASNB bertarikh 30 Jun 2014, telah didaftarkan dengan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, dan boleh diperolehi di pejabat ASNB dan ejennya. Unit akan diterbitkan setelah penerimaan borang pendaftaran seperti yang terdapat di dalam prospektus tersebut. Sebelum melabur, sila baca dan fahami kandungan prospektus tersebut. Jumlah keseluruhan pulangan pelaburan mungkin turun atau naik. Pelaburan dalam unit amanah adalah tertakluk kepada risiko pengurusan dana, risiko inflasi dan risiko kuasabeli. Prestasi masa lalu tabung unit amanah ASNB bukanlah jaminan prestasi masa hadapan. Sebelum melabur, sila pertimbangkan yuran dan bayaran yang dikenakan
Kelebihan melabur dalam produk ASNB i. Kepelbagaian produk Pelabur boleh memilih tabung unit amanah berdasarkan matlamat pelaburan dan risiko yang mampu ditanggung ii. Pengurus profesional dan berpengalaman ASNB berpengalaman lebih 30 tahun dalam mengendalikan tabung unit amanah serta kakitangan yang berpengalaman luas dalam bidang pelaburan 58
Kelebihan melabur dengan produk ASNB iii. Kecairan Pelabur boleh membeli dan menjual unit pada bila-bila masa yang diperlukan iv. Modal pelaburan yang rendah Pelabur boleh memulakan pelaburan serendah 10 unit untuk ASB & ASN dan 100 unit untuk produk lain 59
Perlukan maklumat? Berjumpa terus dengan Penasihat Pelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran Layari www.asnb.com.my E-melkan sebarang pertanyaan kepada: asnbcare@pnb.com.my 60
Q & A
NOTA
NOTA