ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT PENGEMBALIAN KREDIT MIKRO PT BPD JABAR BANTEN KCP DRAMAGA OLEH FRANSISCUS HALOHO H14053267 DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2010
13 RINGKASAN FRANSISCUS HALOHO. Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Mikro PT BPD Jabar Banten KCP Dramaga (dibimbing oleh JAENAL EFFENDI). Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memiliki peran yang sangat penting dalam perekonomian. Hal ini dapat ditinjau dari aspek penyerapan tenaga kerja dan perannya dalam peningkatan Produk Domestik Bruto (PDB). Jumlah unit UMKM terus meningkat antara tahun 2007 sampai dengan tahun 2008. BPS (2008) mengindikasikan bahwa salah satu faktor dominan lambannya perkembangan UMKM adalah faktor permodalan. PT Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten melalui pelaksana operasional Kantor Cabang Pembantu (KCP) Dramaga telah meyalurkan Kredit Mikro Utama (KMU) sejak tahun 2007. Namun perjalanan KMU tidak selalu lancar, meningkatnya angka kredit bermasalah yang ditandai dengan tingginya angka non performing loan yang mempengaruhi kesehatan bank menjadikan perlunya dilakukan penelitian mengenai faktor-faktor yang dapat mempengaruhi tingkat pengembalian KMU. Berdasarkan uraian diatas maka penelitian ini bertujuan untuk menggambarkan dan menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian kredit oleh nasabah KMU PT Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten KCP Dramaga melalui karakteristik personal, karakteristik usaha, dan karakteristik kreditnya. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode analisis kualitatif dan kuantitatif. Metode kualitatif dilakukan melalui analisis deskripktif dengan menjabarkan satu persatu karakteristik KMU dalam bentuk tabulasi yang ditujukan untuk menunjang analisis kuantitatif. Sedangkan untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi tingkat pengembalian KMU, digunakan model analisi Regresi Logistik (Logit Biner). Data yang digunakan adalah data sekunder yang diperoleh dari arsip data debitur KMU, data Laporan Bulanan Bank Jabar Banten KCP Dramaga menyangkut KMU, data dari Kementerian Negara Koperasi dan Usaha Kecil Menengah, dan Laporan Keuangan Bank Jabar Banten. Dengan menggunakan taraf nyata sepuluh persen (α=10%), hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel independen yang signifikan pengaruhnya terhadap tingkat pengembalian KMU adalah variabel usia, tingkat pendidikan, dan jaminan kredit. Sedangkan variabel independen yang tidak signifikan pengaruhnya bagi pengembalian KMU adalah jenis kelamin, status nasabah, jumlah tanggungan keluarga, pengalaman usaha, aset usaha, omzet usaha, total pendapatan usaha bersih, plafond kredit, jangka waktu pengembalian kredit, pengalaman kredit, dan tingkat suku bunga. Variabel usia berpengaruh negatif terhadap kelancaran pengembalian KMU yang menandakan bahwa semakin tinggi usia debitur maka peluang mengembalikan KMU dengan lancar semakin kecil. Variabel tingkat pendidikan juga berpengaruh negatif terhadap kelancaran pengembalian kredit yang menandakan bahwa semakin tinggi tingkat pendidikan nasabah maka peluang
mengembalikan KMU dengan lancar semakin kecil. Sedangkan besar kecilnya jaminan yang diberikan nasabah pada saat penerimaan kredit tidak dapat dijadikan patokan dalam pengembalian kredit. Penyaluran Kredit Mikro Utama dapat difokuskan terhadap nasabah yang umurnya lebih muda atau wirausaha muda walau dengan tingkat pendidikan yang lebih rendah. Pihak Bank Jabar Banten KCP Dramaga juga hendaknya tidak menjadikan besarnya nilai jaminan kredit sebagai syarat penting dalam penyaluran Kredit Mikro Utama karena besar kecilnya nilai jaminan kredit tidak dapat menetukan peluang pengembalian kredit dengan lancar. 14
15 ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT PENGEMBALIAN KREDIT MIKRO PT BPD JABAR BANTEN KCP DRAMAGA Oleh FRANSISCUS HALOHO H14053267 Skripsi Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi DEPARTEMEN ILMU EKONOMI FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN INSTITUT PERTANIAN BOGOR 2010
16 Judul Skripsi Nama Mahasiswa Nomor Registrasi Pokok : Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Mikro PT BPD Jabar Banten KCP Dramaga : Fransiscus Haloho : H14053267 Menyetujui, Dosen Pembimbing, Jaenal Effendi, MA NIP. 1974072 920064 1 001 Mengetahui, Ketua Departemen Ilmu Ekonomi, Dr. Ir. Dedi Budiman Hakim NIP. 19641022 198903 1 003 Tanggal Kelulusan :
17 PERNYATAAN DENGAN INI SAYA MENYATAKAN BAHWA SKRIPSI INI ADALAH BENAR-BENAR HASIL KARYA SAYA SENDIRI YANG BELUM PERNAH DIGUNAKAN SEBAGAI SKRIPSI ATAU KARYA ILMIAH PADA PERGURUAN TINGGI ATAU LEMBAGA MANAPUN. Bogor, Februari 2010 Fransiscus Haloho H14053267
18 RIWAYAT HIDUP Penulis bernama Fransiscus Haloho lahir pada tanggal 24 Februari 1987 di Pematangsiantar, Sumatera Utara. Penulis merupakan anak terakhir dari empat bersaudara dari pasangan K. Pardomuan Haloho dan Mardelina Simbolon. Penulis menyelesaikan pendidikan dasar di SD Negeri No. 127956 Pematangsiantar pada tahun 1999, kemudian meneruskan pendidikan di SLTP Negeri 7 Pematangsiantar, dan pada tahun 2005 penulis menyelesaikan pendidikan sekolah menengah atas di SMA Negeri 2 Pematangsiantar. Pada tahun yang sama penulis masuk Institut Pertanian Bogor (IPB) melalui jalur Seleksi Penerimaan Mahasiswa Baru (SPMB) dan diterima sebagai mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi pada Fakultas Ekonomi dan Manajemen. Selama menjadi mahasiswa, penulis pernah mengikuti beberapa organisasi seperti Hipotesa, Persekutuan Mahasiswa Kristen (PMK) IPB, dan Ikatan Mahasiswa Siantar dan Sekitarnya (Ikanmass) IPB.
19 KATA PENGANTAR Puji dan syukur penulis ucapkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas rahmat dan karunia-nya yang melimpah sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Mikro PT BPD Jabar Banten KCP Dramaga. Skripsi ini merupakan salah satu syarat untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Departemen Ilmu Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor. Pada kesempatan ini penulis ingin berterima kasih dengan tulus kepada : 1. Jaenal Effendi, MA, selaku dosen pembimbing, yang selalu memberikan bimbingan, saran, arahan, motivasi, dan ketenangan hati. 2. Dr. Lukytawati Anggraeni, selaku dosen penguji, yang telah memberikan banyak masukan dan arahan terhadap penyempurnaan skripsi ini. 3. Mama tercinta, juga abang dan kakak tersayang, yang telah memberikan dukungan, baik motivasi dan doa, serta kasih sayang dan perhatian yang tidak ternilai selama penulis menempuh studi di IPB dan menyelesaikan skripsi ini. 4. Seluruh pihak yang belum dapat penulis sebutkan, atas bantuan yang diberikan. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi semua pihak. Penulis menyadari bahwa dalam skripsi ini masih terdapat kekurangan. Oleh karena itu, saran dan kritik yang membangun dari berbagai pihak merupakan masukan bagi penulis. Bogor, Februari 2010 Fransiscus Haloho H14053267
ii DAFTAR ISI Halaman DAFTAR TABEL... DAFTAR GAMBAR... vi DAFTAR LAMPIRAN... vii I. PENDAHULUAN... 1 1.1 Latar Belakang... 1 1.2 Perumusan Masalah... 5 1.3 Tujuan Penelitian... 10 1.4 Manfaat Penelitian... 11 1.5 Ruang Lingkup Penelitian... 11 II. TINJAUAN PUSTAKA... 12 2.1 Definisi dan Unsur-Unsur Kredit... 12 2.2 Tujuan dan Fungsi Kredit... 14 2.3 Jenis-Jenis Kredit... 15 2.4 Prinsip Penilaian Kredit... 19 2.5 Kolektibilitas (Kualitas) Kredit... 22 2.6 Defenisi dan Ruang Lingkup Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)... 23 2.7 Lembaga Keuangan Bank... 25 2.8 Penelitian Terdahulu... 26 2.9 Kerangka Pemikiran... 28 2.9.1 Kerangka Pemikiran Konseptual... 28 2.9.2 Kerangka Pemikiran Operasional... 30 III. METODE PENELITIAN... 37 3.1 Lokasi dan Waktu Penelitian... 37 3.2 Jenis dan Sumber Data... 37 3.3 Populasi... 37 3.4 Metode Penentuan Sampel... 38 v
iii 3.5 Metode Pengolahan dan Analisis Data... 38 3.5.1 Analisis Kualitatif... 39 3.5.2 Analisis Kuantitatif... 39 3.6 Definisi Operasional... 43 IV. GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN... 45 4.1 Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten... 45 4.1.1 Sejarah Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten... 45 4.1.2 Produk-Produk Unggulan BPD Jawa Barat dan Banten... 46 4.2 Bank Jabar Banten Kantor Cabang Pembantu Dramaga... 48 4.2.1 Sejarah dan Letak Bank Jabar Banten KCP Dramaga... 48 4.2.2 Struktur Organisasi Bank Jabar Banten KCP Dramaga... 48 4.3 Kredit Mikro Utama (KMU)... 49 4.3.1 Tujuan Kredit Mikro Utama... 50 4.3.2 Sasaran Kredit Mikro Utama... 50 4.3.3 Jenis Kredit Mikro Utama... 50 4.3.4 Ketentuan Umum Kredit Mikro Utama... 51 4.3.5 Syarat Kredit Mikro Utama... 53 V. PEMBAHASAN... 55 5.1 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pengembalian Kredit... 55 5.1.1 Perbandingan Karakteristik Personal Responden... 56 5.1.2 Perbandingan Karakteristik Usaha Responden... 60 5.1.3 Perbandingan Karakteristik Kredit Responden... 63 5.2 Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh terhadap Pengembalian Kredit... 67 5.2.1 Analisis Pengaruh Karakteristik Personal terhadap Tingkat Pengembalian Kredit... 70 5.2.2 Analisis Pengaruh Karakteristik Usaha terhadap Tingkat Pengembalian Kredit... 73 5.2.3 Analisis Pengaruh Karakteristik Kredit terhadap Tingkat Pengembalian Kredit... 75