PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SEJAHTERA DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN PERUMAHAN (FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk, KCP SUKOHARJO TUGAS AKHIR Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Program Studi Diploma (D3) Keuangan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta Disusun oleh: ZAKIA NANDAMIA PUTRI MAHARESI NIM. F3611106 FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014 i
ABSTRAK PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SEJAHTERA DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN PERUMAHAN (FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk, KCP SUKOHARJO. Oleh: Zakia Nandamia Putri Maharesi F3611106 Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera dengan Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP) pada PT.Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo. Penulisan ini menggunakan Metode Kualitatif yaitu wawancara langsung dengan pihak yang terkait di BTN Sukoharjo. Hasil dari Penelitian ini menjelaskan tentang Prosedur KPR FLPP mulai dari prosedur administrasi, wawancara, BI Checking, OTS, KPK, SP3K, Taksasi Agunan, Realisasi Kredit, Akad, Pengarsipan, Pembayaran Angsuran, dan Pengembalian Jaminan. Metode perhitungan bunga yang ditetapkan yaitu Metode Anuitas lebih cocok untuk kredit jangka panjang sedang Metode Flat lebih cocok untuk kredit jangka pendek. Perkembangan jumlah kredit mengalami kenaikan penurunan bahkan tidak ada sama sekali karena adanya perubahan kebijakan dari pemerintah. Permasalahan kredit yang ada di BTN diselesaikan dengan memberikan solusi terbaik kepada nasabah yang bermasalah. Kelebihan & kekurangan KPR Sejahtera FLPP dibandingkan dengan KPR Platinum wajar adanya tergantung bagaimana berbagai pihak mensikapi kelebihan & kekurangan tersebut. Kata Kunci: Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi, Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP, Metode Bunga Anuitas dan Flat ii
ABSTRACT FINANCING OF HOUSING CREDIT PROSPEROUS WITH THE HOUSING FINANCE LIQUIDITY FACILITY ON PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk, KCP SUKOHARJO By: Zakia Nandamia Putri Maharesi F3611106 The purpose of this research is to know the financing of Housing Credit Prosperous with the Housing Finance Liquidity Facility or in Indonesian called Sejahtera dengan Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP) on PT.Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo. This researchwas use Qualitative Methods ie direct interviews with related parties on BTN Sukoharjo. The results of this study are explain about procedure KPR FLPP start from administrative procedures, interviews, BI Checking, OTS, KPK, SP3K, taxation Collateral, Credit Realization, Akad, Archiving, Installment Payments, and Returns Guarantee. Interest calculation methods that stipulated is Annuity method is more suitable for long-term credit, were flat method is more suitable for short-term credit. The number of credit has increased, decreased even none at all because of changes from the government policy. Credit problems that exist in the BTN solved by providing the best solutions to customer that have problems. The advantages and dissadvantages of KPR Prosperous FLPP compared with KPR Platinum is reasonable depends on how the various parties can address that advantages and shortcomings. Key Word: Housing Credit Subsidy (Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi), KPR Prosperous FLPP (Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP), Annuity and Flat Interest Methods. iii
iv
v
vi
HALAMAN MOTO vii
HALAMAN PERSEMBAHAN Tugas akhir ini ku Persembahkan Kepada yang spesial: ALLAH SWT Sang Raja Penguasa Dibumi dan Dilangit Orang Tuaku Tercinta, terima kasih untuk Nasihat, Suport, Doa yang tak ada henti - hentinya, Dukungan Materi, dan terima kasih untuk segalanya, yang tak dapat disebutkan satu persatu Adek Adekku, terima kasih selalu melatih kesabaranku dengan selalu memancing emosiku Keluarga tercinta, Mbh Uti terima kasih untuk pengertiannya, untuk tambahan uang sakunya. TanteKu Terima kasih selalu menjadi tempat keluh kesahku, untuk semua nasihat nasihatnya. Yoga Pribadi Putra, Terima Kasih ketulusannya Telah sabar selama ini menemaniku baik suka maupun dukaku, untuk semua nasihat nasihatnya, untuk semua perhatiannya, untuk semua dukungan baik materi maupun non materi, Terima kasih untuk semuanya Mamah, Papah, Mbk Anna, Maz Abel, terima kasih untuk doanya, semangatnya, pengertiannya dan terima kasih untuk semuanya. Sahabatku Ririn Listyo Rini, Rika Agustina, terima kasih untuk dukungannya, nasihatnya, perjuangannya. Kita Akan Sukses bersama sama.. Aamiin Aamiin Aamiin... Teman teman seperjuanganku D3 Keuangan Perbankan 2011 Fakultas Ekonomi Dan Bisnis UNS.. Kalian Luar Biasa viii
KATA PENGANTAR Segala puji kehadirat Allah SWT yang telah mencurahkan rahmat, hidayah dan karunianya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan penyusunan Tugas Akhir dengan judul PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SEJAHTERA DENGAN FASILITAS LIKUIDITAS PEMBIAYAAN PERUMAHAN (FLPP) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) dengan baik. Penulisan Tugas Akhir ini adalah sebagai salah satu syarat kelulusan program studi Diploma Tiga pada Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan penulisan ini penulis menyadari adanya hambatan-hambatan yang dihadapi, dan semua itu tidak akan teratasi tanpa adanya dukungan dari berbagai pihak yang telah membantu terselesaikannya Tugas Akhir ini. Untuk itu penulis mengucapkan terima kasih terhadap semua pihak yang telah membantu terselesaikannya Tugas Akhir ini baik secara langsung maupuntidak langsung. Terutama penulis ucapkan kepada: 1. Allah SWT atas rahmat hidayah dan karunianya penulis mampu menyelesaikan Tugas Akhir ini tepat pada waktunya 2. Keluargaku Tercinta Ibuk, Bapak dan adek-adekku terima kasih atas dukungan secara materi, suport, dan doanya. 3. Yoga Pribadi Putra, terima kasih atas kesabaran, pengertian, suport, waktu, doa dan ketulusannya. 4. Mamah, Papah, Mbak Anna Terima kasih atas dukungan, semangat dan doanya. 5. Bapak Dr. Wisnu Untoro, MS. selaku dekan Fakultas Ekonomi 6. Ibu Dewi Ismoyowati S.E.MEc.dev selaku Pembimbing Tugas Akhir Terima Kasih atas kesabaran dan bimbingannya dalam penulisan Tugas Akhir ix
7. Seluruh dosen, staf pengajar dan karyawan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta yang senantiasa memberi kemudahan dan bantuan selama studi. 8. Terima kasih kepada bapak Sujono selaku Sub Branch Head di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo 9. Terima kasih kepada bapak Dedi Istianto selaku Loan Service dan Pembimbing Institusi Magang di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo 10. Terima kasih kepada mbk Fitri, mbk Diyan, Maz Gilang dan seluruh Pegawai di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo 11. Terima kasih kepada Ririn Listyo Rini dan Rika Agustina sahabatku yang tak pernah lelah saling memberi suport, kritik dan saran dalam penulisan TA. 12. Teman-teman D3 Keuangan Perbankan angkatan 2011 terima kasih atas kekompakan, dukungan, dan semangatnya. Kalian Luar Biasa!!. 13. Semua pihak yang telah membantu penyelesaian Tugas Akhir ini baik secara langsung maupun tidak langsung yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Penulis menyadari Tugas Akhir ini penuh kekurangan segala kritik dan saran yang membantu sangatlah diharapkan untuk kesempurnaan penulisan di masa yang akan datang. Namun, penulis berharap agar Tugas Akhir ini dapat memberi manfaat bagi pihak-pihak yang berkepentingan. Surakarta, April 2014 Penulis x
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL... ABSTRAK... ABSTRACT... HALAMAN PERSETUJUAN... HALAMAN PENGESAHAN... SURAT PERNYATAAN... HALAMAN MOTO... HALAMAN PERSEMBAHAN... KATA PENGANTAR... DAFTAR ISI... DAFTAR GAMBAR... DAFTAR TABEL... DAFTAR LAMPIRAN... i ii iii iv v vi vii viii ix xi xvi xvii xix BAB I PENDAHULUAN... 1 1.1 Latar Belakang... 1 1.2 Rumusan Masalah... 7 1.3 Tujuan Penulisan... 8 1.4 Manfaat Penulisan... 9 1.5 Metode Penulisan... 9 xi
1.6 Sistematika Penulisan... 10 BAB II TINJAUAN PUSTAKA... 12 2.1 Pembiayaan... 12 2.2 Perbankan... 12 2.2.1 Jenis jenis Bank... 13 2.2.1.1 Dilihat Dari Segi Fungsi... 14 2.2.1.2 Dilihat Dari Segi Kepemilikan... 15 2.2.1.3 Dilihat Dari Segi Status... 17 2.2.1.4 Dilihat Dari Segi Menentukan Harga... 19 2.2.2 Fungsi Bank... 19 2.2.3 Tugas Pokok Bank... 20 2.2.4 Kegiatan Bank... 20 2.2.4.1 Kegiatan kegiatan Bank Umum... 20 2.2.4.2 Kegiatan Kegiatan BPR... 22 2.2.4.3 Kegiatan Bank Campuran & Asing... 23 2.3 Kredit... 24 2.3.1 Pengertian Kredit... 24 2.3.2 Unsur unsur Kredit... 25 2.3.3 Prinsip prinsip kredit... 26 2.3.4 Jenis jenis Kredit... 29 2.3.5 Jenis jenis Jaminan & Klasifikasi Kredit... 31 xii
2.3.6 Fungsi Kredit... 32 2.3.7 Plafon Kredit... 33 2.3.8 Jangka Waktu Kredit... 34 2.3.9 Tujuan Kredit... 34 2.3.10 Manfaat Perkreditan... 35 2.3.11 Kriteria Kualitas Kredit... 38 2.3.12 Penyelamatan Kredit Bermasalah... 40 2.4 Kredit Pemilikan Rumah (KPR)... 41 2.5 Suku Bunga... 42 2.5.1 Pengertian Suku Bunga... 42 2.5.2 Jenis jenis Pembebanan Suku Bunga Kredit... 43 2.5.3 Faktor yang Mempengaruhi Suku Bunga... 45 BAB III PEMBAHASAN... 48 3.1 Gambaran Umum PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. 48 3.1.1 Sejarah BTN... 48 3.1.2 Bidang Usaha BTN... 50 3.1.3 Visi & Misi... 51 3.1.4 Nilai nilai & Budaya Perusahaan... 51 3.1.5 Produk Lending / Kredit... 53 3.1.6 Struktur Organisasi PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo... 55 xiii
3.2 Gambaran Umum Kredit Pemilikan Rumah (KPR) BTN... 57 3.2.1 KPR BTN Sejahtera... 57 3.2.2 KPR BTN Platinum... 59 3.2.3 Kredit Agunan Rumah... 61 3.2.4 Kredit Bangun Rumah... 62 3.3 Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP... 64 3.3.1 Tentang KPR FLPP... 64 3.3.2 Ketentuan KPR FLPP... 65 3.3.3 Syarat Kredit Pemilikan Rumah (KPR)... 66 3.3.4 Keunggulan KPR FLPP BTN... 67 3.3.5 Biaya Dalam Proses Kredit... 67 3.4 Prosedur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP. 68 3.4.1 Pihak yang terkait dalam pelaksanaan kredit... 68 3.4.2 Prosedur Pembiayaan KPR Sejahtera FLPP... 72 3.4.3 Pembayaran Angsuran... 79 3.4.4 Prosedur Setelah Kredit Lunas... 80 3.5 Perhitungan Angsuran Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo... 82 3.6 Perkembangan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo... 94 xiv
3.7 Penyelesaian Kredit Bermasalah Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero)Tbk, KCP Sukoharjo... 104 3.7.1 Contoh Kasus Kredit... 103 3.7.2 Penyelesaian yang dilakukan BTN... 104 3.8 Kelebihan dan Kekurangan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP & Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Platinum... 106 3.8 Hasil Wawancara dengan Nasabah tentang Kredit Pemilikan Rumah(KPR) Sejahtera FLPP... 109 BAB IV PENUTUP... 113 4.1 Kesimpulan... 113 4.2 Saran... 116 DAFTAR PUSTAKA... 118 LAMPIRAN... 120 xv
DAFTAR GAMBAR Gambar 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk,KCP Sukoharjo... 55 Gambar 3.2 Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP BTN KCP Sukoharjo... 72 xvi
DAFTAR TABEL Tabel 3.1 Ketentuan Harga Rumah, Uang muka Dan Maksimal KPR... 65 Tabel 3.2 Perhitungan Angsuran dengan Metode Bunga Anuitas... 86 Tabel 3.3 Perhitungan Angsuran denganmetode Bunga Flat... 89 Tabel 3.4 Persamaan dan Perbedaan Metode Bunga Anuitas dan Flat... 92 Tabel 3.5 Perkembangan Realisasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Pada PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, KCP Sukoharjo Tahun 2010 2013... 94 Tabel 3.6 Perkembangan Jumlah Debitur Realisasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Oktober 2010 Maret 2014... 95 Tabel 3.7 Data Debitur Berdasarkan Besaran Plafon Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 97 Tabel 3.8 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP berdasarkan Pekerjaan Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 98 Tabel 3.9 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Berdasarkan Penghasilan Pada PT. Bank xvii
Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 99 Tabel 3.10 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Berdasarkan Daerah Tempat Tinggal Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 100 Tabel 3.11 Data Debitur Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP Berdasarkan Usia Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 102 Tabel 3.12 Data Daerah Untuk Perumahan Subsidi Yang di Biayai PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk, Kantor Cabang Pembantu Sukoharjo Tahun 2013... 103 Tabel 3.13 Kelebihan dan kekurangan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP& Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Platinum... 107 Tabel 3.14 Hasil Wawancara Tentang Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Sejahtera FLPP... 109 xviii