APLIKASI PROSEDUR PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) BTN INDENT ib PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG SYARIAH SOLO TUGAS AKHIR Diajukan untuk Memenuhi Syarat- Syarat Guna Mencapai Gelar Ahli Madya Program Diploma III Keuangan dan Perbankan Oleh ANITASARI KARTONO NIM F3610010 PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2013 i
ABSTRAK APLIKASI PROSEDUR PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) BTN INDENT ib PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG SYARIAH SOLO ANITASARI KARTONO F3610010 Rumah merupakan salah satu kebutuhan yang penting dalam kehidupan manusia. Seiring dengan perkembangan industri konstruksi perumahan, manusia tidak sekedar hanya ingin memiliki rumah sebagai tempat tinggal yang sama bentuknya dengan milik orang lain, namun juga sebagai tempat yang sangat nyaman dan sesuai dengan apa yang diinginkan oleh pemilik rumah. Bank Tabungan Negara (BTN) merupakan bank yang memiliki kontribusi yang baik dalam penyaluran Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Produk KPR adalah salah satu produk yang paling diminati oleh masyarakat sejak tahun 1976. Seiring berkembangnya dunia perbankan dan munculnya bank dengan prinsip syariah, maka BTN juga mengoperasikan produk KPR dengan dasar syariah di Bank BTN Syariah yang terdiri dari beberapa produk pembiayaan KPR salah satunya KPR BTN Indent ib, yaitu sebuah produk pembiayaan untuk pembelian rumah secara indent (pesanan) dengan menggunakan prinsip akad istishna. Dengan KPR BTN Indent ib ini masyarakat dapat mewujudkan keinginannya memiliki rumah sesuai dengan yang diinginkan, dan mendapatkan kemudahan dalam hal pembayaran cicilan rumah tersebut. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui bagaimana proses dan prosedur pengajuan Pembiayaan KPR BTN Indent ib, serta apakah perbedaan KPR BTN Indent ib dengan Produk KPR BTN ib yang lainnya. Penjelasan yang dipaparkan oleh penulis, diharapkan dapat memberikan informasi yang tepat tentang produk KPR yang ditawarkan oleh Bank BTN Syariah, khususnya KPR BTN Indent ib. Dari penelitian yang telah dilakukan, dapat disimpulkan KPR BTN Indent ib merupakan salah satu produk KPR Bank BTN Syariah yang dapat mewujukan rumah idaman bagi masyarakat. Proses dan prosedur yang mudah serta perbedaan dengan produk KPR BTN ib lainnya, membuat KPR BTN Indent ib memiliki daya tarik tersendiri untuk masyarakat yang membutuhkannya. Kata Kunci : Prosedur Pembiayaan KPR BTN Indent Ib ii
iii
iv
MOTTO DAN PERSEMBAHAN Hargailah apa yang kamu punya sekarang selagi kamu masih memilikinya, jangan ketika kamu sudah kehilangannya -anonim- Tugas Akhir ini aku persembahkan untuk: Mama dan Papa, terima kasih untuk semuanya. Kedua adikku. Sahabat dan teman KP 2010. Almamater. v
KATA PENGANTAR Assalamu alaikum warahmatullahi wabarakaatuh Alhamdulillah, puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT yang telah memberikan limpahan anugerah dan kemudahan-nya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan penyusunan tugas akhir dengan judul APLIKASI PROSEDUR PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) BTN INDENT ib PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG SYARIAH SOLO. Tugas akhir ini disusun untuk menyelesaikan studi jenjang Diploma III Program Studi Keuangan dan Perbankan, Fakultas Ekonomi, Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan tugas akhir ini tentu saja tidak terlepas dari segala bentuk bantuan, bimbingan dan dorongan dari berbagai pihak. Pada kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada pihak-pihak yang telah membantu tersusunnya laporan ini. Ucapan terima kasih penulis sampaikan kepada: 1. Bapak Dr. Wisnu Untoro, MS, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta. 2. Bapak Drs. Kresno Sarosa P M.Si, selaku Ketua Program Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta. 3. Bapak Riwi Sumantyo, SE, M.M, selaku Dosen Pembimbing Magang dan Pembimbing Penulisan Tugas Akhir. 4. Ibu RR. Anggarani, selaku Kepala Cabang Bank BTN Syariah Solo yang telah mengijinkan untuk melaksanakan Kegiatan Kuliah Magang Kerja di Bank BTN Syariah Solo. 5. Bapak Yahya Habibi El-Makkie, SEi, selaku Pembimbing Magang di Bank BTN Syariah Solo yang telah membantu dalam hal pengumpulan data. 6. Seluruh staff di Bank BTN Syariah Solo atas kerja sama, bimbingan dan informasinya yang sangat membantu selama kegiatan magang. vi
7. Mama dan Papa yang selalu memberikan doa, semangat juga motivasi kepada penulis dalam penyelesaian penulisan ini. 8. Sahabat-sahabat dan teman-teman KP 2010 yang memberikan warna tersendiri dan berjuang bersama selama tiga tahun ini. 9. Segenap dosen dan para staff Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta. 10. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan yang juga telah membantu penulis dalam penyelesaian penulisan ini. Penulis menyadari bahwa dalam penulisan tugas akhir ini masih terdapat kekurangan, untuk itu penulis mohon maaf apabila ada kesalahan dalam penulisan tugas akhir ini, dan penulis sangat menerima apabila ada saran dan kritik yang membangun dari pembaca untuk kesempurnaan tugas akhir ini. Semoga tugas akhir ini bermanfaat bagi penulis, pembaca, dan semua pihak yang berhubungan dengan tugas akhir ini. Wassalamu alaikum warahmatullahi wabarakaatuh Surakarta, Mei 2013 Penulis vii
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ABSTRAK HALAMAN PERSETUJUAN... iii HALAMAN PENGESAHAN... iv MOTTO DAN PERSEMBAHAN... v KATA PENGANTAR... vi DAFTAR ISI... vii DAFTAR TABEL... xii DAFTAR GAMBAR... xiii DAFTAR LAMPIRAN... xiv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Rumusan Masalah... 3 C. Tujuan Penelitian... 3 D. Manfaat Penelitian... 4 E. Metode Penelitian... 4 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Pengertian Bank... 7 B. Penggolongan Bank... 7 C. Jenis Kegiatan Usaha Bank Umum... 12 D. Asas, Fungsi, dan Tujuan Bank... 15 viii
E. Bank Syariah... 15 F. Perbedaan antara Bank Syariah dengan Bank Konvensional... 17 G. Asas, Tujuan, dan Fungsi Perbankan Syariah... 18 H. Prinsip-Prinsip Operasional Bank Syariah... 18 I. Akad-Akad Bank Syariah... 20 J. Jenis-Jenis Usaha Bank Syariah... 22 K. Pembiayaan... 24 L. Jual Beli... 26 M. Proses dan Prosedur... 28 N. Istishna... 28 BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan 1. Sejarah Bank BTN... 33 2. Sejarah Bank BTN Syariah... 36 3. Visi dan Misi... 36 4. Tujuan Perusahaan... 37 5. Lokasi Perusahaan... 37 6. Dewan Pengawas Syariah... 38 7. Struktur Organisasi... 40 8. Deskripsi Jabatan (job Description)... 41 9. Budaya Kerja (POLA PRIMA)... 52 10. Produk dan Jasa Layanan Bank BTN Syariah... 55 ix
B. Pembahasan Masalah 1. Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 58 2. Prosedur Pengajuan Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 59 3. Persyaratan Pengajuan Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 60 4. Alur Berkas Pengajuan Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 62 5. Berkas/Dokumen untuk Pengajuan Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 64 6. Proses Analisis Pembiayaan... 64 7. Proses Wawancara... 66 8. Proses Realisasi Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 68 9. Berkas/Dokumen untuk Realisasi Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 70 10. Pencairan Dana Realisasi... 70 11. Pembayaran Angsuran Bulanan... 71 12. Penilaian Nasabah untuk Perealisasian Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 71 13. Perbedaan KPR BTN Indent ib dengan Produk KPR BTN ib Lainnya... 74 x
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan... 77 B. Saran... 78 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xi
DAFTAR TABEL Tabel Halaman 2.1 Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional... 17 3.1 Enam nilai dasar budaya kerja bank BTN... 54 3.2 Dua belas perilaku utama Bank BTN... 55 3.3 Perbedaan KPR BTN Indent ib dengan Produk KPR BTN ib Lainnya... 76 xii
DAFTAR GAMBAR Gambar Halaman 2.1 Skema akad Bai Al Istishna... 31 3.1 Struktur Organisasi Bank BTN Syariah Cabang Solo... 40 3.2 Skema Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 59 3.3 Alur Mekanisme dan Prosedur Pembiayaan KPR BTN Indent ib... 63 xiii
DAFTAR LAMPIRAN Lampiran 1 Lampiran 2 Lampiran 3 Lampiran 4 Lampiran 5 Lampiran 6 Lampiran 7 Lampiran 8 Lampiran 9 Lampiran 10 Surat Pernyataan Tugas Akhir. Surat Persetujuan Magang. Daftar Nilai Magang Kerja. Laporan Kegiatan Kuliah Magang Kerja. Brosur Pembiayaan KPR BTN Syariah Solo Aplikasi Permohonan Pembiayaan Lembar Hasil Wawancara Surat Keterangan Pimpinan Instansi/Perusahaan Pemohon Surat Kuasa Pemotongan Gaji Lembar Keterangan Mengenai Rumah, Mobil, Motor dan Penjual/Developer yang akan Dikaitkan dengan Pembiayaan xiv