ANALISIS PENGARUH BAGI HASIL DAN KUALITAS PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG BALAI TESIS Oleh AHMAD RUSDAN MIRAZA 087019054/IM S E K O L A H PA S C A S A R J A N A SEKOLAH PASCASARJANA UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2011
ANALISIS PENGARUH BAGI HASIL DAN KUALITAS PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG BALAI TESIS Diajukan sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar Magister Sains dalam Program Studi Ilmu Manajemen pada Sekolah Pascasarjana Oleh AHMAD RUSDAN MIRAZA 087019054/IM SEKOLAH PASCASARJANA UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2011
Judul Tesis : ANALISIS PENGARUH BAGI HASIL DAN KUALITAS PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG BALAI Nama Mahasiswa : Ahmad Rusdan Miraza Nomor Pokok : 087019054 Program Studi : Ilmu Manajemen Menyetujui, Komisi Pembimbing: (Drs. M. Lian Dalimunthe, M.Ec., Ac.) Ketua (Drs. Syahyunan, M.Si.) Anggota Ketua Program Studi, Direktur, (Prof. Dr. Paham Ginting, MS.) (Prof. Dr. Ir. A. Rahim Matondang, MSIE.) Tanggal lulus: 24 Januari 2011
Telah diuji pada: Tanggal 24 Januari 2011 PANITIA PENGUJI TESIS Ketua : Drs. M. Lian Dalimunthe, M.Ec., Ac. Anggota : 1. Drs. Syahyunan, M.Si. 2. Prof. Dr. Paham Ginting, MS. 3. Dr. Arlina Nurbaity Lubis, MBA. 4. Drs. Rahmad Sumanjaya, M.Si.
PERNYATAAN Dengan ini saya menyatakan bahwa Tesis saya yang berjudul: Analisis Pengaruh Bagi Hasil dan Kualitas Produk Terhadap Keputusan Nasabah Menabung pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai Adalah benar hasil karya saya sendiri dan belum pernah dipublikasikan oleh siapapun juga sebelumnya. Sumber-sumber data yang diperoleh dan digunakan telah dinyatakan secara jelas dan benar. Medan, Januari 2011 Yang membuat pernyataan, Ahmad Rusdan Miraza
ANALISIS PENGARUH BAGI HASIL DAN KUALITAS PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENABUNG PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG BALAI Ahmad Rusdan Miraza, Drs. M. Lian Dalimunthe, M.Ec., Ac., dan Drs. Syahyunan, M.Si ABSTRAK Salah satu bank yang mempunyai komitmen dalam mengelola jasa perbankan syariah adalah Bank Syariah Mandiri. Bank Syariah Mandiri merupakan bank yang menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah Islam. Prinsip ini dituangkan ke dalam pilar muamalah yang berdasarkan pada nilai keadilan, amanah, kemitraan, transparansi, dan saling menguntungkan baik bagi bank maupun nasabah. Sehubungan dengan hal tersebut, Bank Syariah Mandiri dalam menjalankan aktivitas usaha senantiasa berupaya secara optimal untuk memberikan yang terbaik kepada seluruh stakeholders dengan memberikan bagi hasil yang relatif bersaing. Bagi hasil pada Bank Syariah Mandiri ditentukan berdasarkan nisbah baik untuk pihak bank maupun untuk nasabah dan diperjanjikan pada waktu akad. Sistem perhitungan bagi hasil di Bank Syariah Mandiri menggunakan sistem revenue sharing yang artinya bagi hasil untuk nasabah berdasarkan pendapatan yang diperoleh bank pada suatu periode (setiap bulannya). Teori yang digunakan dalam penelitian adalah teori Manajemen Pemasaran dan Perbankan Syariah yang berkaitan dengan bagi hasil, kualitas produk, keputusan menabung. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan pendekatan survey, jenis penelitian adalah deskriptif kuantitatif, dan sifat penelitiannya adalah penjelasan. Metode pengumpulan data dilakukan dengan wawancara, daftar pertanyaan, dan studi dokumentasi. Metode analisis data yang digunakan adalah regresi linier berganda. Populasi adalah seluruh nasabah tabungan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai yang tercatat sampai periode Juni 2010 berjumlah 1.872 orang. Penentuan jumlah sampel dalam penelitian ini menggunakan rumus Slovin dengan menggunakan taraf kepercayaan sebesar 90 persen, dan jumlah sampel sebanyak 95 orang nasabah. Pengujian hipotesis menggunakan uji F (serempak) dan uji t (parsial). Hasil penelitian uji Hipotesis Pertama menunjukkan bahwa bagi hasil dan kualitas produk secara serempak berpengaruh sangat signifikan terhadap keputusan menabung di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai, dan secara parsial variabel bagi hasil berpengaruh lebih dominan daripada kualitas produk. Selanjutnya pengujian Hipotesis Kedua menunjukkan bahwa, secara parsial variabel pembiayaan murabahah berpengaruh sangat signifikan terhadap bagi hasil nasabah pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai. Kesimpulan penelitian ini adalah: 1) Secara serempak bagi hasil dan kualitas produk berpengaruh sangat signifikan terhadap keputusan menabung di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai, dan 2) Secara parsial variabel pembiayaan murabahah berpengaruh sangat signifikan terhadap bagi hasil nasabah pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai. Kata kunci: Bagi Hasil, Kualitas Produk, Keputusan Menabung.
ANALYSIS OF THE INFLUENCE OF YIELD AND QUALITY PRODUCT TO THE CUSTOMER S DECISION TO SAVE ON BANK SYARIAH MANDIRI SUB BRANCH OFFICE TANJUNG BALAI Ahmad Rusdan Miraza, Drs. M. Lian Dalimunthe, M.Ec., Ac., and Drs. Syahyunan, M.Si ABSTRACT One bank that is committed in managing Islamic banking services is Bank Syariah Mandiri.Bank Syariah Mandiri, a bank run business based on Islamic Sharia principles. This principle is poured into a pillar muamalah based on the value of fairness, trust, partnership, transparency, and mutual benefits both to banks and customers. In this regard, Bank Syariah Mandiri in conducting business activities in an optimal strives to provide the best to all stakeholders by providing for a relatively competitive results. Profit sharing in Bank Syariah Mandiri determined based on the ratio of good to the bank as well as to customers and agreed on the contract. Calculation system for results in Bank Syariah Mandiri to use revenue sharing system, which means for the result to the customer based on the income earned on the bank of a period (each month). The theory used in this research is the theory of Islamic banking in Marketing Management and related profit-sharing, product quality, saving decisions. The method used in this study is to survey approach, this type of research is quantitative descriptive, and the nature of the study was the explanation. Methods of data collection is done by interviews, questionnaires, and study documentation. Methods of data analysis used were multiple linear regression. The population is all the savings customers of Bank Syariah Mandiri Sub Branch Office Tanjung Balai recorded up to June 2010 period amounted to 1872 people. Determination of the number of samples in this study using the Slovin formula using 90 percent confidence level, and the number of samples as many as 95 customers.the hypothesis test used F test (simultaneously) and t test (partially). The results showed that the first hypothesis test for yield and product quality simultaneously is very significant influence on the decision to save in Bank Syariah Mandiri Sub Branch Office Tanjung Balai, and partially for the outcome variables influence more dominant than the quality of the product. Further testing showed that the second hypothesis, partial variable murabahah very significant influence on the results of customers at Bank Syariah Mandiri Sub Branch Office Tanjung Balai. The conclusion of this study are: 1) By simultaneously for yield and product quality are very significant influence on the decision to save in Bank Syariah Mandiri Sub Branch Office Tanjung Balai, and 2) Partially murabahah variable is very significant influence on the results of customers at Bank Syariah Mandiri Sub Branch Office Tanjung Balai. Keywords: Profit-Sharing, Product Quality, Saving Decisions.
KATA PENGANTAR Penulis mengucapkan puji dan syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan rahmat dan hidayah-nya kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan tesis ini. Penelitian ini merupakan tugas akhir pada Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana. Judul penelitian yang dilakukan penulis adalah: Analisis Pengaruh Bagi Hasil dan Kualitas Produk Terhadap Keputusan Nasabah Menabung pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai. Selama melakukan penelitian dan penulisan tesis ini, penulis banyak memperoleh bantuan moril dan materil dari berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis menyampaikan ucapan terima kasih yang tulus kepada: 1. Bapak Prof. Dr. dr. Syahril Pasaribu, DTM&H, M.Sc. (CTM), SpA(K), selaku Rektor. 2. Bapak Prof. Dr. Ir. A. Rahim Matondang, MSIE., selaku Direktur Sekolah Pascasarjana. 3. Bapak Prof. Dr. Paham Ginting, MS., selaku Ketua Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana, sekaligus selaku Komisi Pembanding. 4. Bapak Drs. M. Lian Dalimunthe, M.Ec., Ac., selaku Ketua Komisi Pembimbing yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam penyelesaian Tesis ini.
5. Bapak Drs. Syahyunan, M.Si. selaku Anggota Komisi Pembimbing yang telah membimbing dan mengarahkan penulis dalam menyelesaikan penulisan Tesis ini. 6. Ibu Dr. Arlina Nurbaity Lubis, MBA., dan Bapak Drs. Rahmad Sumanjaya, M.Si., selaku Komisi Pembanding atas saran dan kritik yang diberikan. 7. Bapak dan Ibu Dosen serta pegawai di Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana. 8. Kedua orang tua penulis, Almarhum Ayahanda Abdulrahim Miraza dan Ibunda Hj. Helmi Yusra yang senantiasa memberikan dukungan moril, materi, dan doa. 9. Isteriku tercinta Hj. Gumala Ulfah, ST., M.Si., atas kesabaran dan motivasinya. 10. My brother dr. Ahmad Muhar dan isteri dr. Maya Kumala Sari, my sister Rusniati S. Ked. atas doa dan dukungannya. 11. Manajemen Bank Syariah Mandiri khususnya pimpinan dan karyawan/ti Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai atas kerja samanya. 12. Seluruh rekan-rekan mahasiswa Angkatan XV di Program Studi Magister Ilmu Manajemen Sekolah Pascasarjana atas bantuan dan kerja samanya selama penulis menempuh studi dan penulisan tesis ini. Harapan penulis semoga tesis ini bermanfaat bagi seluruh pembaca. Semoga Allah SWT selalu melimpahkan rahmat dan hidayah-nya kepada kita semua. Amin. Medan, Januari 2011 Penulis, Ahmad Rusdan Miraza
RIWAYAT HIDUP Ahmad Rusdan Miraza, lahir di Tebing Tinggi, Provinsi Sumatera Utara tanggal 24 Juli 1981, anak pertama dari 3 (tiga) orang bersaudara, dari pasangan Almarhum Abdul Rahim Miraza, dan Hj. Helmi Yusra. Menikah pada tanggal 5 Februari 2011 dengan Hj. Gumala Ulfah, ST., M.Si. Pendidikan dimulai dari sekolah dasar di SD Angkasa I Medan, tamat dan lulus tahun 1993. Melanjutkan pendidikan ke sekolah menengah pertama di SMP Kartini Pulau Batam - Riau, tamat dan lulus tahun 1996. Selanjutnya meneruskan pendidikan ke sekolah menengah atas di SMA Harapan Medan, tamat dan lulus tahun 1999. Kemudian menyelesaikan jenjang pendidikan Strata 1 (S-1) Fakultas Ekonomi Jurusan Akuntansi di Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara, tamat dan lulus tahun 2004. Pada tahun 2008 melanjutkan pendidikan Strata 2 (S-2) Program Studi Magister Ilmu Manajemen di Sekolah Pascasarjana, Medan. Sejak tahun 2005 sampai dengan saat ini bekerja sebagai Account Officer di Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Balai Asahan. Medan, Januari 2011 Ahmad Rusdan Miraza
DAFTAR ISI Halaman ABSTRAK... ABSTRACT... KATA PENGANTAR... RIWAYAT HIDUP... DAFTAR ISI... DAFTAR TABEL... DAFTAR GAMBAR... DAFTAR LAMPIRAN... i ii iii v vi xi xiv xv BAB I PENDAHULUAN... 1 1.1. Latar Belakang... 1 1.2. Perumusan Masalah... 6 1.3. Tujuan Penelitian... 6 1.4. Manfaat Penelitian... 6 BAB II TINJAUAN PUSTAKA... 8 2.1. Penelitian Terdahulu... 8 2.2. Teori tentang Bagi Hasil... 10 2.2.1. Pengertian Bagi Hasil... 10 2.2.2. Tahapan Perhitungan Bagi Hasil... 12 2.3. Teori tentang Produk... 13 2.3.1. Pengertian Produk... 13 2.3.2. Sifat dan Karakteristik Jasa... 14
2.3.3. Pengertian Kualitas Produk dan Dimensi Kualitas Produk... 18 2.3.4. Produk-produk Jasa Perbankan... 19 2.3.5. Jenis-jenis Produk Bank Syariah... 21 2.4. Teori Pembiayaan... 23 2.4.1. Pengertian, Tujuan, dan Fungsi Pembiayaan... 23 2.4.2. Jenis-jenis Pembiayaan... 27 2.4.3. Pengertian Pembiayaan Murabahah dan Landasan Hukum Pembiayaan Murabahah... 29 2.5. Proses Pengambilan Keputusan... 32 2.6. Kerangka Berpikir... 35 2.7. Hipotesis... 37 BAB III METODE PENELITIAN... 38 3.1. Tempat dan Waktu Penelitian... 38 3.2. Rancangan Penelitian... 38 3.3. Populasi dan Sampel... 39 3.4. Teknik Pengumpulan Data... 40 3.5. Jenis dan Sumber Data... 40 3.6. Identifikasi dan Definisi Operasional Variabel... 41 3.6.1. Identifikasi Variabel Hipotesis Pertama... 41 3.6.2. Definisi Operasional Variabel Hipotesis Pertama... 41 3.6.3. Identifikasi Variabel Hipotesis Kedua... 42
3.6.4. Definisi Operasional Variabel Hipotesis Kedua... 42 3.7. Pengujian Validitas dan Reliabilitas... 43 3.7.1. Uji Validitas... 43 3.7.1.1. Uji validitas instrumen variabel bagi hasil... 44 3.7.1.2. Uji validitas instrumen variabel kualitas produk... 45 3.7.1.3. Uji validitas instrumen variabel keputusan menabung... 46 3.7.1.4. Uji validitas instrumen variabel pembiayaan murabahah... 47 3.7.2. Uji Reliabilitas... 47 3.8. Model Analisis Data... 48 3.8.1. Model Analisis Data Hipotesis Pertama... 48 3.8.2. Model Analisis Data Hipotesis Kedua... 51 3.9. Pengujian Asumsi Klasik... 51 3.9.1. Uji Normalitas... 52 3.9.2. Uji Multikolinieritas... 52 3.9.3. Uji Heteroskedastisitas... 53 BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN... 54 4.1. Hasil Penelitian... 54 4.1.1. Gambaran Umum Bank Syariah Mandiri... 54 4.1.1.1. Sejarah singkat Bank Syariah Mandiri... 54 4.1.1.2. Visi dan misi Bank Syariah Mandiri... 56
4.1.1.3. Struktur organisasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Balai... 56 4.1.2. Karakteristik Responden... 58 4.1.2.1. Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin... 58 4.1.2.2. Karakteristik responden berdasarkan usia... 59 4.1.2.3. Karakteristik responden berdasarkan status pernikahan... 60 4.1.2.4. Karakteristik responden berdasarkan pendidikan terakhir... 61 4.1.2.5. Karakteristik responden berdasarkan pekerjaan... 62 4.1.3. Penjelasan Responden atas Variabel Penelitian... 63 4.1.3.1. Penjelasan responden atas variabel bagi hasil... 63 4.1.3.2. Penjelasan responden atas variabel kualitas produk... 67 4.1.3.3. Penjelasan responden atas variabel keputusan menabung... 73 4.1.3.4. Penjelasan responden atas variabel pembiayaan murabahah... 78 4.1.4. Hasil Pengujian Hipotesis Pertama... 81 4.1.4.1. Pengujian asumsi klasik hipotesis pertama... 81 4.1.4.2. Hasil uji koefisien regresi hipotesis pertama... 83 4.1.4.3. Koefisien determinasi (R-Square)... 84 4.1.4.4. Uji serempak hipotesis pertama... 85
4.1.4.5. Uji parsial hipotesis pertama... 86 4.1.5. Hasil Pengujian Hipotesis Kedua... 87 4.1.5.1. Pengujian asumsi klasik hipotesis kedua... 87 4.1.5.2. Hasil uji koefisien regresi hipotesis kedua... 88 4.1.5.3. Koefisien determinasi (R-Square)... 89 4.1.5.4. Uji serempak hipotesis kedua... 90 4.2. Pembahasan... 90 4.2.1. Pengaruh Bagi Hasil dan Kualitas Produk terhadap Keputusan Nasabah Menabung pada Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Balai... 90 4.2.2. Pengaruh Pembiayaan Murabahah terhadap Bagi Hasil Nasabah pada Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Balai... 92 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN... 94 5.1. Kesimpulan... 94 5.2. Saran... 95 DAFTAR PUSTAKA... 96 DAFTAR ISTILAH... 99
DAFTAR TABEL No. Judul Halaman 1.1. Jumlah Nasabah yang Menabung pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Balai Periode Januari sampai dengan Juni Tahun 2010... 3 2.1. Perbandingan Bank Syariah dengan Bank Konvensional... 12 3.1. Definisi Operasional Variabel Hipotesis Pertama dan Kedua... 43 3.2. Hasil Uji Validitas Instrumen Variabel Bagi Hasil... 44 3.3. Hasil Uji Validitas Instrumen Variabel Kualitas Produk... 45 3.4. Hasil Uji Validitas Instrumen Variabel Keputusan Menabung... 46 3.5. Hasil Uji Validitas Instrumen Variabel Pembiayaan Murabahah... 47 3.6. Hasil Uji Reliabilitas Instrumen Variabel... 48 4.1. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin... 58 4.2. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia... 59 4.3. Karakteristik Responden Berdasarkan Status Pernikahan... 60 4.4. Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir... 61 4.5. Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan... 62 4.6. Penjelasan Responden atas Tingkat Keadilan yang Nasabah Terima Selama Menjadi Nasabah Tabungan Bank Syariah Mandiri... 63 4.7. Penjelasan Responden atas Kesesuaian Antara Bagi Hasil yang Diberikan Bank Syariah Mandiri dengan Bagi Hasil yang Diharapkan Nasabah Tabungan... 64
4.8. Penjelasan Responden atas Tingkat Kejujuran Bank Syariah Mandiri dalam Memberikan Informasi Mengenai Jumlah Keuntungan Bank Kepada Nasabah dalam Satu Periode... 65 4.9. Penjelasan Responden atas Sistem Keterbukaan Informasi yang Diberikan Bank Syariah Mandiri dalam Perhitungan Bagi Hasil yang Akan Nasabah Peroleh... 66 4.10. Penjelasan Responden atas Kinerja Karyawan Bank Syariah Mandiri dalam Membantu Nasabah Melakukan Transaksi Keuangan... 67 4.11. Penjelasan Responden atas Tampilan Produk Bank Syariah Mandiri... 68 4.12. Penjelasan Responden atas Kehandalan Sistem Bank Syariah Mandiri dalam Memenuhi Kebutuhan Transaksi Perbankan... 69 4.13. Penjelasan Responden atas Tingkat Kemampuan Pelayanan Bank Syariah Mandiri dalam Melayani Nasabah Melakukan Transaksi Perbankan... 70 4.14. Penjelasan Responden atas Kesesuaian Estetika (Pengharapan Mutu) dengan Kondisi yang Ada pada Bank Syariah Mandiri... 71 4.15. Penjelasan Responden atas Kesesuaian Persepsi Mutu dengan Kondisi yang Ada pada Bank Syariah Mandiri... 72 4.16. Penjelasan Responden atas Kemampuan Bank Syariah Mandiri dalam Memenuhi Kebutuhan Perbankan Nasabah... 73 4.17. Penjelasan Responden atas Usaha Nasabah dalam Melakukan Pencarian Informasi Produk Perbankan di Bank Syariah Mandiri... 74 4.18. Penjelasan Responden atas Keselektifan yang Nasabah Lakukan dalam Mencari Alternatif Bank Sebelum Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri... 75 4.19. Penjelasan Responden atas Ketepatan Keputusan Setelah Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri... 76 4.20. Penjelasan Responden atas Tingkat Kenyamanan Setelah Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri... 77
4.21. Penjelasan Responden atas Kesesuaian Akad pada Pembiayaan Murabahah Bank Syariah Mandiri dengan Kondisi yang Nasabah Alami... 78 4.22. Penjelasan Responden atas Kesesuaian Jangka Waktu Pembiayaan Murabahah yang Ditawarkan Bank Syariah Mandiri dengan Keinginan Nasabah... 79 4.23. Penjelasan Responden atas Kewajaran Keuntungan Pembiayaan Murabahah yang Didapatkan dari Bank Syariah Mandiri... 80 4.24. Hasil Uji Multikolinieritas Hipotesis Pertama... 82 4.25. Koefisien Regresi Hipotesis Pertama... 84 4.26. Koefisien Determinasi Hipotesis Pertama... 84 4.27. Hasil Uji F Hipotesis Pertama... 85 4.28. Hasil Uji Parsial Hipotesis Pertama... 86 4.29. Koefisien Regresi Hipotesis Kedua... 88 4.30. Koefisien Determinasi Hipotesis Kedua... 89 4.31. Hasil Uji F Hipotesis Kedua... 90
DAFTAR GAMBAR No. Judul Halaman 2.1. Kerangka Berpikir... 37 4.1. Struktur Organisasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Balai... 57 4.2. Hasil Uji Normalitas Hipotesis Pertama... 81 4.3. Hasil Uji Heteroskedastisitas Hipotesis Pertama... 83 4.4. Hasil Uji Normalitas Hipotesis Kedua... 87
DAFTAR LAMPIRAN No. Judul Halaman 1. Pengujian Validitas dan Reliabilitas... 102 2. Karakteristik Responden... 106 3. Deskriptif Variabel... 108 4. Pengujian Regresi... 113