PENGARUH PENERAPAN PRINSIP-PRINSIP ISLAM DALAM PRODUK BANK DAN KUALITAS PELAYANANTERHADAP KEPUTUSAN NASABAH Wellemdianora@Rocketmail.Com WELLEM DIAN NORA PROGRAM STUDI EKONOMI SYARIAH FAKULTAS AGAMA ISLAM UNIVERSITAS NEGERI SILIWANGI TASIKMALAYA ABSTRACT Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode korelasional dengan pendekatan kuantitatif. Dengan menggunakan formula korelasi product moment. Adapun teknik pengumpulan data yang digunakan adalah kuesioner. Jumlah populasinya sebanyak 5000 orang dan sampel nya adalah 257 orang menggunakan teknik pengumpulan data sampling insidental. Adapun variabel dalam penelitian ini adalah penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank X 1 dan kualitas pelayanan X 2 sebagai variable independen sedangkan keputusan menjadi nasabah variable dependen Y. Persamaan regresi penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank yaitu Ŷ 15,58 + 0,707.X 1. Hasil perhitungan koefisiensi korelasi diperoleh r hitung 0,6 termasuk pada kategori kuat, sedangkan uji signifikansi di peroleh t hitung 11,08 kemudian dikonsultasikan kepada t tabel dengan drajat kesalahan 1% sebesar t tabel α 0,01 2,576 Terbukti t hitung > t tabel α 0,01 (11,98 > 2,576 ), artinya terdapat pengaruh signifikan antara penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank terhadap keputusan menjadi nasabah. Persamaan regresi kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah yaitu Ŷ 0,459 + 13.973. X 2 Hasil perhitungan koefisiensi korelasi diperoleh r hitung 0,65 termasuk pada kategori kuat, sedangkan uji signifikansi di peroleh t hitung 13,66 kemudian dikonsultasikan kepada t tabel dengan drajat kesalahan 1% sebesar t tabel α 0,01 2,576 Terbukti t hitung > t tabel α 0,01 (13,66 > 2,576 ), artinya terdapat pengaruh signifikan antara kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah. Persamaan regresi penerpan prinsip-prinsip islam dalam produk bank dan kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah yaitu Ŷ 202,9 +0,37 X 1 3,66 X 2 hasil perhitungan koefisiensi korelasi diperoleh r hitung 0,93termasuk pada kategori sangat kuat, sedangkan uji signifikansi diperoleh F hitung 86 kemudian dikonsultasikan pada F tabel dengan drajat kesalahan 5% sebesar F tabel α 0,05 3,04 terbukti F hitung > F tabel α 0,05 ( 86 > 3,04 ), artinya terdapat pengaruh yang signifikan antara penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank dan kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah. Kata Kunci: penerapan prinsip syariah dalam produk bank, kualitas pelayanan, keputusan menjadi nsabah.
PENDAHULUAN Bank syariah merupakan salah satu bentuk dari perbankan nasional yang mendasarkan operasionalnya pada syariat (hukum) Islam. Bank syariah dikembangkan sebagai lembaga bisnis keuangan yang melaksanakan kegiatan usahanya sejalan dengan prinsip-prinsip dasar dalam ekonomi Islam. Tujuan ekonomi Islam bagi bank syariah tidak hanya terfokus pada tujuan komersial yang tergambar pada pencapaian keuntungan maksimal, tetapi juga perannya dalam memberikan kesejahteraan secara luas bagi masyarakat. Kontribusi untuk turut serta dalam mewujudkan kesejahteraan masyarakat tersebut merupakan peran bank syariah dalam pelaksanaan fungsi sosialnya. Fungsi sosial yang paling tampak diantaranya diwujudkan melalui aktitivitas penghimpunan dan penyaluran dana. Prinsip-prinsip Islam secara umum adalah melarang semua transaksi yang mengandung unsur-unsur riba, maisir, gharar dan jual beli barang haram. Prinsip bank syariah ini diterapkan untuk mencapai tujuan sesuai syariah. Peraturan tentang akad-akad yang digunakan dalam kegiatan perusahaan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, bertujuan untuk memberikan pedoman tentang hak dan kewajiban para pihak, obyek atas transaksi, persyaratan-persyaratan pada setiap jenis akad serta dokumentasi yang digunakan oleh perusahaan pembiayaan dalam melakukan kegiatan usaha pembiayaan dengan menggunakan akad-akad sebagaimana yang telah diatur dalam peraturan yang telah difatwakan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN).
Pada saat ini masih banyak umat Islam yang belum memahami tentang perbankan syariah. Pada umumnya masyarakat hanya mengetahui bahwa bank syariah adalah bank yang tidak menerapkan prinsip bunga akan tetapi menerapkan prinsip bagi hasil. Dengan Pemahaman seperti ini masyarakat masih beranggapan bahwa bank syariah sama saja dengan bank konvensional. Karena mereka belum memahami dan tidak mengetahui mekanisme bagi hasil yang diterapkan oleh bank syariah. Selain menerapkan prinsip-prinsip Islam pihak bank juga harus memperhatikan pelayanan terhadap nasabah karena pelayanan merupakan faktor yang sangat penting dalam mempengaruhi para nasabah untuk bertransaksi dengan bank syariah. Dengan semakin berkembangnya perbankan syariah pada saat ini maka sudah pasti persaingan pun tidak terhindarkan. Menghadapi persaingan ini suatu perusahaan harus melakukan hal yang lebih baik dari pada pesaing. Karena apabila suatu perusahaan berada dibawah pesaing maka kemungkinan usaha akan sia-sia. Para pesaing akan selalu mencari cara agar dapat mengambil nasabah dari pesaing lainnya. Pada kenyataannya pelayanan yang terbaiklah pada akhirnya akan mampu memberikan kepuasan kepada pelanggan (nasabah), disamping akan mampu mempertahankan pelanggan (lama) untuk terus mengkonsumsi atau menggunakan produk yang kita tawarkan, serta akan mampu pula untuk menarik calon pelanggan baru untuk mencobanya. Pelayanan yang optimal pada akhirnya juga akan mampu meningkatkan image perusahaan sehingga citra perusahaan dimata pelanggannya terus meningkat pula. Dengan
memiliki citra yang baik, segala yang dilakukan perusahaan akan dianggap baik pula. METODOLOGI PENELITIAN Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode deskriftif dengan pendekatan kuantitatif korelasional dengan teknik sampling acak. Teknik pengumpulan data penelitian ini adalah, angket (questionaire). Adapun variabel dalam penelitian ini adalah penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank (X 1 ) dan Kualitas Pelayanan (X 2 ) sebagai variabel independent sedangkan produktivitas keputusan menjadi nasabh sebagai variabel dependent (variabel Y) dengan Uji normalitas data menggunakan teknik Chi Kuadrat dan teknik analisis data yang digunakan adalah analisis regresi dan korelasi. PEMBAHASAN Deskripsi Data Hasil Penelitian 1. Variabel Prinsip-Prinsip Islam Dalam Produk Bank Penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank (X 1 ) aturan perjanjian berdasarka hukum islam antara pihak bank dan nasabah maka telah disebarkan kuesioner berisi pernyataan-pernyataan yang berhubungan dengan prinsip-prinsip islam. Kuesioner tersebut disebarkan kepada 257 orang responden (Nasabah) PT Bank Jabar Banten Syariah 7 pernyataan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (a) rentangan skor variabel kualitas pelayanan berada antara 42 sampai dengan 60, (b) skor total sebesar 12471, (c) skor ratarata sebesar 48,5253, (d) simpangan baku atau standar deviasi sebesar 3,73229,
(e) varians sebesar 13,930, (f) median sebesar 48,0000, (g) modus sebesar 48,00. 2. Variabel Kualitas Pelayanan Kualitas Pelayanan (X 2 ) adalah upaya pelayanan transaksi nasabah yang sesuai dengan standar yang telah ditentukan. Untuk mengetahui kualitas pelayanan PT bank Jabar Banten Syariah, maka telah disebarkan kuesioner berisi pernyataan-pernyataan yang berhubungan dengan kualitas pelayanan. Kuesioner tersebut disebarkan kepada 257 orang responden (nasabah). PT bank Jabar Banten Syariah sebanyak 12 pernyataan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (a) rentangan skor variabel keputusan menjadi nasabah berada antara 29 sampai dengan 45, (b) skor total sebesar 9309, (c) skor rata-rata sebesar 36,2218, (d) simpangan baku atau standar deviasi sebesar 2,61782, (e) varians sebesar 6,853, (f) median sebesar 36,0000, (g) modus sebesar 36,00 3. Variabel keputusan menjadi nasabah Variable (Y) keputusan menjadi nasabah merupakan proses pemenuhan kebutuhan akan pelayanan jasa bank yang dilakukan oleh calon nasabah atau nasabah. Untuk mengetahui keputusan menjadi nasabah di Bank Jabar Banten Syariah KCP Singaparna, maka telah disebarkan kuesioner berisi pernyataanpernyataan yang berhubungan dengan keputusan menjadi nasabah. Kuesioner tersebut disebarkan kepada 257 orang responden (nasabah Bank Jabar Banten Syariah KCP Singaparna) dengan 9 pernyataan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (a) rentangan skor variabel keputusan menjadi nasabah berada antara 29 sampai dengan 45, (b) skor total sebesar 9309, (c) skor rata-rata sebesar 36,2218,
(d) simpangan baku atau standar deviasi sebesar 2,61782, (e) varians sebesar 6,853, (f) median sebesar 36,0000, (g) modus sebesar 36,00. Analisis Data dan Uji Hipotesis a. Hipotesis X 1 Y dan X 2 Y : Ho 1 : r 0, menyatakan tidak ada pengaruh Prinsip-Prinsip Islam dalam Produk Bank (X 1 ) terhadap Keputusan Menjadi nasabah (Y). Ha 1 : r 0, menyatakan terdapat pengaruh Prinsip-Prinsip Islam dalam Produk Bank (X 1 ) terhadap Keputusan Menjadi Nasabah (Y). Ho 2 : r 0, menyatakan tidak ada pengaruh Kualitas Pelayanan (X 2 ) terhadap Keputusan Menjadi Nasabah (Y). Ha 2 : r 0, menyatakan terdapat pengaruh Kualitas Pelayanan (X 2 ) b. Hipotesis X 1 + X 2 Y : terhadap Keputusan Menjadi Nasabah (Y). Ho 3 : r 0, menyatakan tidak terdapat pengaruh secara bersamasama antara Prinsip-Prinsip Islam dalam Produk Bank (X 1 ) dan Kualitas Pelayanan (X 2 ) terhadap Keputusan Menjadi Nasabah (Y). Ha 3 : r 0, menyatakan terdapat pengaruh secara bersama-sama antara Prinsip-Prinsip Islam dalam Produk Bank (X 1 ) dan Kualitas Pelayanan (X 2 ) terhadap Keputusan Menjadi Nasabah (Y).
2. Uji Validitas dan Reliabilitas Data item yang dianalisis dalam uji validitas dan reliabilitas instrumen adalah data interval. Uji reliabilitas dilakukan dengan teknik Cronbach Alpha untuk mengetahui konsistensi alat ukur dan melakukan analisis Corrected Item Total untuk mengetahui tingkat validitas tiap-tiap item instrumen menggunakan SPSS versi 20. Hasil dari pegujian validitas ternyata nilai pada kolom corrected itemtotal correlation seluruhnya bernilai positif. Berdasarkan olah data, dapat diketahui bahwa semua data yang di uji valid. Adapun nilai pada kolom Cronbach s Alpha if Item Deleted seluruhnya bernilai positif dan lebih besar dari r tabel, maka dapat disimpulkan bahwa seluruh item pernyataan pada instrumen penelitian yang digunakan adalah reliabel. 3. Uji Normalitas Dat Berdasarkan hasil uji normalitas data variable penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank, harga Chi kuadrat hitung lebih besar dari pada harga 2 2 Chi Kuadrat tabel (χ hit 432,2 > χ tab α0,01 15,086) maka distribusi data tersebut tidak normal. Berdasarkan hasil uji normalitas data variabel kualitas pelayanan harga chi kuadrat hitung lebih besar dari harga Chi kuadrat tabel 2 2 (χ hit 68,5 > χ tab α0,01 13,277) maka distribusi data tersebut tidak normal. Berdasarkan hasil uji normalitas data variabel kualitas pelayanan harga Chi 2 2 kuadrat lebih besar dari pada harga Chi kuadrat tabel (χ hit 115,1 < χ tab α0,01 15,086) maka distribusi data tersebut tidak normal.
4. Analisis Data a. Pengaruh Pendampingan terhadap Produktivitas Ekonomi Anggota 1) Persamaan Regresi Sederhana a) Menghitung koefisien a dan b dengan rumus: b n. XY - X. Y n. X 2 ( X) 2 b 257 (272812) (7507).(9309) 257.(220547) (7507) 2 b 0,707 a Y - b. X N a 9309 0,707.(7505) 257 a 15,58 b) Menghitung persamaan regresi dengan rumus: Ŷ a + bx 1 Ŷ 15,58 + 0,707. X 1 2) Koefisien Korelasi Sederhana a) Mencari r hitung dengan cara masukkan angka statistik dari tabel penolong dengan rumus: n x i y i ( x i ) ( y i ) r X1Y {n x 2 i - ( x i ) 2 }- {n y 2 i - ( y i ) 2 257. 272812 (7507).(9309) {257. 220547 (7507) 2 }-{257.338943 (9309) 2 } 0,6 Untuk menentukan kuat atau tidaknya hubungan variabel X 1 dengan variabel Y maka dikonsultasikan ke tabel interpretasi. Berdasarkan
dari hasil perhitungan, maka koefisien korelasi yang ditemukan sebesar 0,302 termasuk kategori rendah. c) Menguji signifikansi dengan rumus t hitung t hitung r n 2 1 r 2 0,6 257 2 1-0,6 2 11,08 Tabel 4.7 Rangkuman Hasil Analisis Koefisien Korelasi Sederhana antara Pendampingan dan Produktivitas Ekonomi Anggota MiSykat dan Uji signifikansi t. N t hitung >t tabel α 0,05 α 0,01 257 11,98** 1,963 2,576 *signifikan *sangat signifikan Terbukti t hitung lebih besar dari t tabel atau 11,98 2,576, artinya terdapat pengaruh yang sangat signifikan antara penerapan prinsiprinsip islam dalam produk bank dan keputusan menjadi nasabah. d) Mencari besarnya sumbangan (kontribusi) variabel X terhadap Y dengan rumus: KD r 2 x 100% 0,302 2 x 100% 9,12% b. Pengaruh Kualitas Pelayanan terhadap Produktivitas Ekonomi 1) Regresi Sederhana a) Menghitung koefisien a dan b dengan rumus: b n. X 2 Y - X 2. Y n. X 2 ( X) 2 b 257.(453357) (12471).(9309) 257.(608725) (12471) 2 b 0,459
a Y - b. X N a 9309 0,459.(12471) 257 a 13973 b) Menghitung persamaan regresi dengan rumus: Ŷ a+bx 17,7 + 0,41X 2 2) Koefisien Korelasi Sederhana a) Mencari r hitung dengan cara masukkan angka statistik dari tabel penolong dengan rumus: n x i y i ( x i ) ( y i ) r X2Y {n x 2 i - ( x i ) 2 } {n y 2 i - ( y i ) 2 257.453357 (12471) (9309) {257.608725 (12471) 2 } {257.338943 (9309) 2 } 0,65 Untuk menentukan kuat atau tidaknya hubungan variabel X 2 dengan variabel Y maka dikonsultasikan ke tabel interpretasi. Berdasarkan dari hasil perhitungan, maka koefisien korelasi yang ditemukan sebesar 0,65 termasuk kategor kuat b) Mencari besarnya sumbangan (kontribusi) variabel X terhadap Y dengan rumus: KD r 2 x 100% 0,231 2 x 100% 5,34%
c) Menguji signifikansi dengan rumus t hitung t hitung r n 2 1 r 2 0,65 257 2 1-0,65 2 13,66 Tabel 4.8 Rangkuman Hasil Analisis Koefisien Korelasi Sederhana antara Kualitas Pelayanan dan Produktivitas Ekonomi Anggota MiSykat dan Uji signifikansi t. N t hitung >t tabel α 0,05 α 0,01 257 13,66** 1,960 2,576 *signifikan *sangat signifikan Ternyata t hitung lebih besar dari t tabel atau 3,001 2,000, artinya terdapat pengaruh yang sangat yang signifikan antara kualitas pelayanan dan keputusan menjadi nasabah.. d) Mencari besarnya sumbangan (kontribusi) variabel X terhadap Y dengan rumus: KD r 2 x 100% 0,326 2 x 100% 10,6% c. pengaruh penerapan prinsi-prinsip islam dan kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah. 1) Regresi Berganda a) Menghitung nilai-nilai persamaan b 1, b 2 dan a dengan rumus: b 1 ( x 2 2 ).( x 1 y) ( x 1 x 2 ).( x 2 y) ( x 1 2 ).( x 2 2 ) ( x 1 x 2 ) 2 (3593).(895) (1348).(1635) 0,37 (Dibulatkan) (1267).(3593) 1348 2
( x 2 1 ).( x 2 y) ( x 1 x 2 ).( x 1 y) b 2 ( x 2 1 ).( x 2 2 ) ( x 1 x 2 ) 2 (1267).(1635) (1348).(8959) (1267).(3593) 1348 2-3,66 (Dibulatkan) a Y X -b 1 X 1. -b 2 n n 2. n a 9309 7507 12471 --0,37 + 3,66 257 257 257 36,2 (0,37).(29,2)+3,66.485 36,2-10,8 + 177,5 202,9 b) Mengitung persamaan regresi ganda dengan rumus: Ŷ a + b 1 X 1 + b 2 X 2 Ŷ 202,9 +0,37 X 1 3,66 X 2 2) Koefisien Korelasi Berganda a) Mencari nilai korelasi antar variabel dan korelasi ganda rx 1 x 2 n X 1 X 2 ( X 1 )( X 2 ) 2 {n X 1 ( X 1 ) 2 2 } {n X 2 ( X 2 ) 2 } 257. 365627 (7507) (12471) {257.220547 (7507 2 } {257.608725- (14271) 2 } -0,09 (dibulatkan) RX1.X2.Y r 2X1.Y + r 2X2.Y 2(rX1.Y).( rx2.y)( rx1x2)
1 r2 X1.X2 0,62 + 0,652 2(0,6).(0,65).(-0,09) 1 (-0,09)2 0,8597 0,93 (Dibulatkan) b) Menguji signifikansi dengan rumus F hitung F hitung 2 R 0,93 2 K 2 (1-R 2 ) (1-0,93 2 ) N k 1 257 2 1 0,43 0,005 86 Setelah dihitung terbukti F hitung lebih besar dari F tabel, atau 5,359 3,12, artinya terdapat pengaruh yang signifikan antara penerapan prinsip-prinsip islam dalam produk bank dan kualitas pelayanan terhadap keputusan menjadi nasabah. PENUTUP Simpulan Berdasarkan hasil dan pembahasan diatas maka secara keseluruhan dapat ditarik simpulan sebagai berikut: 1. Berdasarkan perhitungan koefisien korelasi terbukti bahwa terdapat pengaruh yang sangat signifikan antara prinsip-prinsip Islam dalam produk bank (X1) terhadap keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Jabar Banten Syariah KCP Singaparna (Y). 2. Berdasarkan perhitungan koefisien korelasi terbukti bahwa terdapat pengaruh yang sangat signifikan antara kualitas pelayanan (X 2 ) terhadap
keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Jabar Banten Syariah KCP Singaparna (Y) 3. Berdasarkan perhitungan koefisien korelasi terdapat pengaruh yang sangat signifikan antara prinsip-prinsip Islam dalam produk bank (X1) dan kualitas pelayanan (X 2 ) terhadap keputusan menjadi nasabah di PT. Bank Jabar Banten Syariah KCP Singaparn. Daftar Pustaka Abdullah Thamrin, 2013, Manajemen Pemasaran Jakarta: Raja Grafindo Persada. Antonio Muhammad Syafi I, 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani. Kasmir. 2011. Etika Customer Service. Jakarta : Rajawali Pers, 2011. Kotler Philip, 2008, manajemen pemasaran, Glora aksara pratama. Muflih Muhammad, Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada. Nasution, M.N. 2001. Manajemen Mutu Terpadu (Total Quality Management). Jakarta : Ghalia Indonesia. Priyatno Duwi. 2009. 5 jam Belajar Olah Data Dengan SPSS 17, Yogyakarta:Andi. Sugiyono. 2013. Metode Penelitian Kualitatif, Kuantitatif, dan R&D. Bandung : CV Alfabeta. Sunyoto Danang, Praktik Riset Prilaku Konsumen: Teori, Kuisioner, Alat, dan Analisis Data, Yogyakarta: CAPS. Tjiptono, Fandi. 2004. Manajemen Jasa. Yogyakarta : Andi. Warman karim, Adi, 2009. Bank Islam, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.