KODE ETIK. I. Misi & Philosopy Kode Etik. Latar Belakang. Kepercayaan dan Kepatuhan. Alat Bantu pengawasan penerapan Kode Etik

KODE ETIK Merupakan Lampiran dari SE No. 18/AAJI/04 Tanggal 18 Februari 2004 Perihal Pelaksanaan Grandfathering Sertifikasi dan Lisensi Sementara Keagenan Asuransi Jiwa I. Misi & Philosopy Kode Etik Latar Belakang Kepercayaan dan Kepatuhan Alat Bantu pengawasan penerapan Kode Etik Garis Besar prinsip prinsip dalam Kode Etik Panduan penerapan Kode Etik II. Kode Etik Keagenan Prinsip Umum Penjelasan Polis Asuransi Penyingkapan informasi Penyerahan premi III. Pelanggaran Terhadap Kode Etik & Sangsi Sangsi kepada tenaga dan manager pemasaran Sangsi kepada perusahaan asuransi jiwa Deklarasi akan tunduk dan patuh kepada Kode Etik Keagenan dan Sangsi Halaman 1 dari 17

BAB I I. Latar Belakang 1. Bisnis Asuransi adalah bisnis yang berdasarkan pembagian resiko, sehingga penting sekali untuk memastikan bahwa keseluruhan kegiatan operationalnya dijalankan dengan standar etika yang tinggi. 2. Bisnis ini juga berlandaskan kepercayaan dan kejujuran, sehingga dibutuhkan tanggungjawab dan profesionalisme yang tinggi pada setiap pelaku bisnisnya. 3. Kerahasiaan dari para pemegang polis yang telah dipercayaka kepada para pelaku bisnis Asuransi harus dijaga ketat. 4. Para pelaku bisnis Asuransi secara berkala harus memastikan bahwa bisnisnya telah dijalankan dengan benar untuk menjaga keamanan keuangan para pemegang polis dan menjaga kredibilitas perusahaan. 5. Para pelaku bisnis Asuransi harus selalu menjaga efisiensi dalam kinerjanya dan dapat memberikan servis yang cepat kepada para pemegang polis serta dengan niat yang baik dapat memberikan solusi yang dibutuhkan oleh para pemegang polis. II. Kepercayaan dan Kepatuhan. Dalam bisnis Asuransi, aspek yang paling menonjol adalah kepercayaan, kepercayaan yang diberikan kepada para pemegang polis akan keamanan tabungan dan kerahasiaan informasi yang telah diberikan kepada perusahaan asuransi. Kepercayaan inilah yang memungkinkan pemegang polis untuk berkeyakinan bahwa perusahaan asuransi akan dapat menyediaakan informasi yang lengkap uang mereka butuhkan untuk mereka sendiri, keluarga dan usaha mereka. Cara terbaik untuk membangun kepercayaan adalah melalui tingkah laku yang etis dan kosisten. Jika kepercayaan merupakan cikal bakal dari tindakan yan etis dan konsisten, maka kepatuhan dapat dianggap sebagai induk atau panduan yang memastikan satu diantara beberapa hal, bahwa praktek penjualan adalah akurat, lengkap, berimbang dan memenuhi etika standard. III. Ruang Lingkup. Dalam rangka meningkatkan kualitas seluruh kegiatan operational dari perusahaan asuransi Jiwa di Indonesia maka Kode Etik ini disusun sebagai panduan standard minimum yang diwajibkan untuk diterapkan oleh seluruh karyawan dan agen di semua perusahaan Asuransi di Indonesia. Panduan ini ditujukan kepada para top management dari perusahaan Asuransi Jiwa dalam upayanya untuk menetapkan standard yang benar dalam kegiatan operasional di perusahaannnya dan tidak akan membatasi mereka untuk membuat aturan aturan yang lebih lengkap bila mereka menghendakinya. Halaman 2 dari 17

IV. Alat Bantu pengawasan. Untuk memastikan penerapan panduan kode etik ini, maka management perusahaan Asuransi Jiwa harus membuat alat Bantu pengawasan. Hal hal yang harus dilakukan adalah : a. Mewajibkan setiap karyawan menandatangani surat pernyataan bahwa mereka telah membaca dan memahami panduan kode etik yang berlaku di perusahaan (Bab I) b. Mewajibkan semua pemasar asuransi dalam perusahaannya untuk mendandatangani surat pernyataan bahwa mereka telah membaca dan memahami panduan kode etik yang berlaku (Bab II) c. Membentuk Departemen Kode Etik penjualan (Sales Compliance Department) atau Dewan Kode Etik yang beranggotakan beberapa Kepala Bagian yang berhubungan dengan Penjualan, langsung dibawah pengawasan salah satu Direktur, yang mana diwajibkan memberikan laporan secara bulanan kepada Penanggung jawab Dewan Kode Etik segala hal yang berkaitan kegiatan kode etik pemasar asuransi jiwa. d. Dewan Kode Etik ataupun Sales Compliance Department wajib melaporkan kepada AAJI pelanggaran Kode Etik yang dibarengi denga pencabutan lisensi pemasar Asuransi kepada AAJI. e. AAJI wajib menyebarkan segala informasi yang diperoleh dari anggota AAJI yang berkaitan dengan pelanggaran Kode Etik pemasar Asuransi Jiwa. V. Garis Besar prinsip prinsip dalam Kode Etik (i) (ii) (iii) (iv) (v) (vi) (vii) Menghindari adanya konflik kepentingan pribadi Menghindari penyalah gunaan jabatan Menjaga penyalahan gunaan informasi Untuk memastikan kelengkapan dan ketepatan data yang diperlukan Untuk memastikan terjadinya transaksi dengan kerahasiaan yang tetap terjaga antara perusahaan Asuransi Jiwa dengan pemegang polis dan kliennya. Untuk memastikan adanya keadilan perlakuan yang sama pada seluruh pemegang polis dengan yang pihak lain yang menggantungkan atau memiliki hubungan bisnis dengan perusahaan asuransi. Untuk menjalankan bisnis dengan niat baik dan integritas yang tinggi. VI. Panduan penerapan Kode Etik. Mengingat komitment kita terhadap seluruh pemegang polis, nasabah dan pemegang saham serta perusahaan merupakan hal yang sangat penting, maka pelaksanaan Kode Etik sangat diwajibkan kepada seluruh perusahaan Asuransi Jiwa. Secara relatif akan mudah untuk menentukan bagaimana penerapan Kode Etik dalam berbagai situasi,namun mungkin kita akan menjumpai situasi yang lebih kompleks. Pada kasus seperti itu maka anda diharapkan untuk dapat memberikan penilaian yang terbaik dan masuk akal, tanyakan pada diri sendiri pertanyaan- pertanyaan berikut yang akan membantu kita untuk menerapkan Kode Etik : Halaman 3 dari 17

o Apakah ini adil? o Apakah hal ini legal/tidak bertentangan dengan hukum? o Apakah saya yakin bahwa hal ini tidak akan mempermalukan perusahaan saya seandainya situasi ini diketahui masyarakat umum? o Apakah saya akan menyetujui tindakan ini seandainya saya adalah rekan kerja, pemegang polis atau pemegang saham? Anda harus menjawab YA pada setiap pertanyaan tersebut diatas. Selain dari itu tenaga atau manager pemasaran asuransi jiwa harus menjunjung tinggi penerapan Kode Etik ini dalam menjalankan bisnis dikarenakan bahwa tanggung jawab dari tenaga atau manager pemasaran tersebut kepada; 1. Pemegang Polis (Nasabah). Tenaga pemasaran harus mementingkan kepentingan nasabah diatas kepentingan pribadi. 2. Perusahaan Asuransi. Perusahaan asuransi harus melatih tenaga atau manager pemasaran yang akan diterjunkan ke masyarakat dengan pendidikan yang cukup, minimal sama dengan silabus yang sudah ditetapkan oleh AAJI dan lulus ujian dengan standar yang ditetapkan oleh AAJI. 3. Masyarakat. Karena objek dari pemasaran produk asuransi ini adalah masyarakat maka melalui perantara tenaga atau manager pemasaran inilah diharapkan pengetahuan masyarakat akan pentingnya berasuransi menjadi meningkat. Oleh karena itu, kontrol atas penerapan Kode Etik ini di industri dilakukan oleh perusahaan asuransi dimana yang bersangkutan bekerja, Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia dan juga dari masyarakat. Halaman 4 dari 17

BAB II KODE ETIK KEAGENAN Latar Belakang. (i). Istilah Asuransi Jiwa dalam hal ini adalah semua produk yang dijual oleh perusahaan Asuransi Jiwa, mulai dari produk Asuransi Jiwa tradisional, annuitas, unit link dan termasuk asuransi kesehatan. (ii) Yang dimaksudkan sebagai pemasar asuransi jiwa adalah para tenaga pemasaran asuransi jiwa dari perusahaan asuransi jiwa ataupun agen independent yang memasarkan produk produk asuransi jiwa dari satu perusahaan Asuransi Jiwa. (iii) Seluruh anggota AAJI wajib mematuhi dan menerapkan kode etik ini dan berusaha sebaik mungkin untuk memastikan seluruh tenaga pemasran dan karyawan mengikuti kode etik dalam proses penjualannya. Pasal 1. TANGGUNG JAWAB SEORANG AGEN Untuk mematuhi semua peraturan dan hukum, anda harus memiliki gambaran yang jelas mengenai kewajiban dan tanggung jawab anda sebagai wakil perusahaan. Tanggung jawab ini dapat dikelompokkan ke dalam tiga hal, yaitu: 1.1. Tanggung Jawab Terhadap Pemerintah Direktorat Asuransi, Departemen Keuangan yang bertugas mengatur industri asuransi di Indonesia telah menerapkan standar hukum minimal untuk agen, mendefinisikan hal-hal yang dapat mereka kerjakan dan tidak dapat mereka kerjakan. Peraturan ini dibuat untuk melindungi kepentingan calon klien dan klien yang ada. Sebagai wakil perusahaan, anda harus sepanjang waktu berpegang pada hukum/peraturan ini atau mengambil resiko yang akan membahayakan bukan hanya untuk diri anda, akan tetapi yang lebih penting lagi adalah klien anda. 1.2. Tanggung Jawab Terhadap Perusahaan Dalam cakupan perjanjian keagenan anda dengan perusahaan, anda harus menunjukkan kejujuran, niat baik dan kesetiaan dalam semua bisnis anda. Anda diharapkan untuk membuka semua fakta penting yang berkaitan dengan hubungan agen dengan klien seperti keterangan mengenai kesehatan klien sesuai dengan ketentuan Underwriting, dengan menjual produk yang sesuai dalam situasi tertentu, dengan cara yang profesional dan pantas, yang ditunjukkan oleh standar etika tertinggi. Halaman 5 dari 17

1.3. Tanggung Jawab Terhadap Klien Yang Sudah Ada dan Calon Klien Sebagai wakil perusahaan, anda juga harus menerapkan standar profesional yang sama seperti yang diharapkan oleh perusahaan. Anda ditugaskan dengan tanggung jawab legal dan etis tentang kerahasiaan informasi, penyerahan aplikasi yang tepat waktu, saran yang tepat dan penyerahan polis yang cepat. Sebagai pemasar asuransi, anda mendatangi calon klien, untuk menawarkan produk atau jasa yang akan sangat menguntungkan orang tersebut. Penjualan yang berdasarkan kebutuhan menuntut anda untuk terus menerus mendapatkan pengetahuan dan keterampilan yang diperlukan untuk melakukan analisa dan membuat rekomendasi yang sesuai. Anda harus tahu jenis produk asuransi khusus yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan khusus. Menyesuaikan produk dengan kebutuhan klien akan membangun hubungan saling percaya. Pasal 2. AGEN SEBAGAI PIHAK YANG DIPERCAYA (FIDUSIA) Fidusia (pihak yang dapat dipercaya) adalah seseorang yang posisi dan tanggung jawabnya melibatkan kepercayaan dan keyakinan yang tinggi. Perusahaan menempatkan kepercayaan dan keyakinan yang sangat tinggi kepada agennya, tentunya, seorang agen harus bersikap adil dan dengan niat baik yang cukup tinggi dan bertindak demi kepentingan perusahaan. Dengan penunjukannya, seorang agen asuransi umumnya diberi wewenang dan mengungkapkan wewenangnya untuk bertindak atas perusahaan dengan /melalui: Pengisian aplikasi untuk menutup pertanggungan melalui suatu penjualan berdasarkan kebutuhan. Menjelaskan pertanggungan dan ketentuan-ketentuan polis kepada calon klien dan menjelaskan cara polis tersebut dapat dibeli. Menagih premi dan menyetor premi tersebut dengan segera. Memberikan pelayanan kepada calon klien dan pemegang polis asuransi. Mematuhi ketentuan-ketentuan Underwriting dan New Business, khususnya yang berkaitan dengan informasi diri klien. Memastikan bahwa terdapat hubungan yang berarti antara tertanggung dengan pemilik polis Menjalankan fungsi Fidusia menuntut standar etika dan hasil kerja yang tinggi. Pada kenyataannya, mereka yang tergantung pada agen sebagai pihak yang dipercaya (fidusia) menuntut satu standar yang lebih tinggi dari yang diperlukan dibandingkan dengan tindakan yang biasa/umum. Seorang agen sebagai pihak yang dipercaya (fiducia) bertindak sesuai dengan standar etis, tidak hanya karena itu merupakan hal yang benar untuk dilakukan, tapi karena ia harus melakukan seperti itu. Itulah inti dari peran fidusia. Pasal 3. MENGHORMATI PRIVASI DAN KERAHASIAAN Perusahaan menghormati privasi dan kerahasiaan informasi pribadi yang terkumpul dalam pelaksanaan bisnis. Sebagai wakil dari perusahaan, anda diharapkan untuk berpegang pada kebijakan ini. Informasi rahasia klien adalah informasi yang berkaitan dengan klien tersebut dan memungkinkan orang tersebut diidentifikasi. Ini termasuk semua fakta yang berkaitan dengan klien, dan analisa ataupun pendapat yang berdasarkan pada fakta tersebut. Ini termasuk (tetapi tidak terbatas pada) nama, alamat, nomor telpon, Halaman 6 dari 17

pendapatan, aset, hutang, tujuan investasi dan rencana pembiayaan. Pada saat mengumpulkan informasi pribadi, silakan berpedoman pada hal-hal berikut ini: Kumpulkan semua informasi yang penting dan relevan yang diperlukan untuk melengkapi transaksi bisnis. Kumpulkan informasi melalui jalur yang legal Kumpulkan informasi langsung dari calon klien atau klien yang ada. Apabila diperlukan untuk memastikan ketepatan informasi atau klien tidak memiliki informasi, klien dapat memberikan wewenang pada orang ketiga untuk menginformasikannya. Dalam kasus ini, anda harus mencatat identitas orang ketiga tersebut dalam file. Beritahu orang tersebut siapa yang memberikan informasi : - mengapa anda membutuhkan informasi - bagaimana informasi akan digunakan - dimana informasi akan disimpan dan hak klien untuk mengakses dan memperbaiki. Membentuk dan melakukan langkah-langkah pengamanan untuk memastikan kerahasiaan informasi. Pastikan bahwa informasi yang anda peroleh adalah yang terbaru dan akurat pada saat dipakai untuk membuat keputusan berkenaan dengan orang tersebut. Pada saat tujuan dari pengumpulan informasi tersebut dicapai, anda tidak boleh menggunakan informasi tersebut untuk tujuan lain tanpa persetujuan tertulis dari yang bersangkutan. Persetujuan ini harus diberikan dengan bebas, dipahami dengan baik dan diberikan untuk tujuan khusus. Persetujuan tertulis dari klien, yang mengotorisasikan penyebaran informasi rahasia klien harus disimpan. Pastikan bahwa staf di kantor anda menggunakan informasi yang anda kumpulkan hanya untuk tujuan yang diperlukan. Pasal 4. PERILAKU KRIMINAL PADA SAAT MENJALANKAN BISNIS Walaupun kegiatan kriminal sangat luas cakupannya, namun berikut ini adalah hal-hal yang erat berkaitan dengan perilaku dalam bisnis jasa keuangan. Jika, bukti-bukti diperoleh untuk mendukung tuduhan dari kategori di bawah ini, agen yang bertanggung jawab atas perbuatan tersebut harus dilaporkan. 4.1 Penipuan Ayat ini mengacu pada penipuan yang disengaja atau mis-representasi (penjelasan yang salah) yang sudah diketahui oleh seseorang sebagai hal yang salah atau tidak diyakini sebagai hal yang benar. Hal ini dapat diketahui bahwa dapat membahayakan pihak lain dan dapat mengakibatkan keuntungan yang tidak sah bagi diri sendiri atau orang lain. 4.2 Penyalahgunaan dana klien Ayat ini berkaitan dengan mengambil uang atau harta benda lain yang diterima dari klien untuk tujuan khusus dan secara salah dialokasikan untuk Halaman 7 dari 17

tujuan/keperluan yang lain. Penundaan penyetoran premi yang diterima dari klien kepada perusahaan dalam batas waktu yang telah ditetapkan oleh perusahaan termasuk dalam ayat ini. 4.3 Pemalsuan dapat dikategorikan sebagai dengan sengaja/secara sadar membuat dokumen palsu dengan maksud bahwa (a) dokumen tersebut harus digunakan atau seolah-olah digunakan sebagai dokumen yang asli, untuk atau (b) beberapa orang dibujuk dengan keyakinan bahwa hal/dokumen tersebut adalah asli/orisinal, untuk melakukan atau menahan diri tidak melakukan tindakan apapun. Pasal 5. PERILAKU TIDAK PANTAS DILAKUKAN DALAM BISNIS Pelanggaran terhadap Kode Etik Keagenan dan tindakan-tindakan yang tidak pantas adalah sebagai berikut: Menahan Informasi Prinsip yang mendasari hukum dan peraturan yang mengatur penjualan dan iklan dari polis asuransi jiwa adalah bahwa klien tidak boleh disesatkan. Prinsip ini semua diterapkan pada informasi produk dan juga sikap yang ditampilkan oleh anda. Seorang agen yang secara sengaja menyesatkan klien, melalui kartu bisnis, peralatan kantor atau iklan, berkaitan dengan kepercayaan atau jabatan atau kemampuan memberikan saran atau jasa harus dilaporkan, diinvestigasi dan harus diambil tindakan. Menempatkan kepentingan agen di atas kepentingan klien Kepentingan klien harus selalu mendapat prioritas di atas kepentingan agen. Klien harus selalu ditangani dengan niat baik dan kejujuran. Agen harus selalu terbuka terhadap calon klien atas semua benturan kepentingan atau potensi benturan kepentingan yang berkaitan dengan transaksi atau rekomendasi. Termasuk dalam ayat ini adalah agen yang membayarkan premi klien dengan menggunakan uangagen sendiri untuk tujuan memenangkan kontes, menjaga persistency untuk mendapatkan bonus atau untuk mempertahankan kotrak kerjanya. 5.3 Pemberian potongan/diskon Premi (Premium Rebating) Memberikan potongan/diskon dalam pembayaran premi terjadi pada saat seorang agen membuat kesepakatan tentang jumlah premi yang harus dibayar untuk satu polis lebih rendah dari jumlah premi yang tertera dalam polis sebagai alat untuk membujuk/mendorong untuk membeli satu polis dari agen. Disamping itu, seorang agen mungkin tidak memberikan (atau menawarkan untuk memberikan) potongan dari seluruh atau sebagian dari premi yang tertera dalam polis atau pertimbangan lain atau satu benda yang berharga yang dimaksudkan seperti memberikan potongan premi. Memberikan potongan dalam pembayaran premi dilarang dan setiap agen yang memberikan potongan premi akan dilaporkan, diinvestigasi, dan segera diambil tindakan yang sepantasnya. Tujuan dari peraturan anti pemberian diskon premi adalah untuk memastikan bahwa semua orang yang diasuransikan diperlakukan dengan baik (misalnya orang yang diasuransikan melalui klasifikasi penyeleksian yang sama harus diperlakukan dengan cara yang sama pula). Tujuan lainnya adalah untuk memelihara Halaman 8 dari 17

persaingan sehat di antara para agen. Pemberian diskon premi dapat menyebabkan sengketa di antara para agen. Misalnya, seorang agen mungkin melakukan pekerjaan ekstensif pada satu kasus besar dan agen kedua bergabung pada menit terakhir dan menawarkan pemberian diskon premi dan terjadi penjualan.walaupun tidak dengan cara penjualan yang profesional Pelayanan terhadap klien menjadi tidak baik karena agen yang memberi sebagian komisinya, tidak mampu menyediakan pelayanan yang sebenarnya. Akibatnya adalah tingginya angka keluar masuk seorang agen 5.4. Penggantian (Replacements) 5.4.(i) Penggantian yang tidak terbuka dan sistematis (Undisclosed/Systematic Replacements) Dari diri mereka sendiri, penggantian produk bukan merupakan perilaku yang tidak layak. Penggantian produk dapat ditolerir hanya jika mereka tidak terlalu merugikan klien. Tetapi, agen yang melakukan penggantian internal/eksternal sistimatis yang membahayakan klien harus dilaporkan, diinvestigasi dan tindakan seperlunya harus diambil. 5.4 (ii) Pemutarbalikan (Twisting) Pemutarbalikan adalah tindakan tidak etis dalam membujuk seorang pemegang polis untuk melepas/menebus polisnya dari perusahaan lain dengan tujuan menjual polis yang lain tanpa memperhatikan kerugian yang mungkin terjadi terhadap pemegang polis. Ini juga dapat melibatkan penggunaan nilai tunai polis, baik melalui peminjaman polis atau dividen dari polis untuk membeli polis yang lainnya. Setiap agen yang terbukti melakukan tindakan pemutarbalikan harus diinvestigasi dan dilaporkan. 5.4.(iii) Pencampuradukan (Churning) Pencampuradukan terjadi pada saat seorang agen, melakukan kontrol atas banyaknya dan seringnya penjualan, menyalahgunakan kepercayaan nasabah untuk tujuan pribadi melalui transaksi yang berlebihan dilihat dari karakter transaksi dan tujuan pribadi klien. Setiap agen yang terbukti melakukan tindakan pencampuradukan harus di investigasi dan dilaporkan. 5.5. Pernyataan tidak benar (Misrepresentation and Disclosure) 5.5.(i) Ilustrasi Diharapkan bahwa para agen menyediakan informasi mengenai satu produk secara tepat, jujur, lengkap dan dalam bahasa yang sederhana dengan mengacu pada ketentuan dari perusahaan melalui materi atau alat yang telah disediakan. Jika seorang agen membuat perubahan yang vital terhadap ilustrasi yang disediakan perusahaan atau jika seorang agen memanipulasi perangkat lunak diluar parameter untuk menciptakan satu harapan yang tidak masuk akal, agen harus diinvestigasi dan tindakan yang seperlunya harus diambil. 5.5. (ii) Pernyataan yang menyesatkan Agen harus berusaha meyakinkan bahwa mereka tidak membuat pernyataan yang menyesatkan dalam proses penjualan atau iklan mereka. Informasi yang penting sebagai dasar pengambilan keputusan harus secara penuh dan akurat diungkapkan sebelum penjualan dilakukan. Jika suatu Halaman 9 dari 17

pola pengungkapan informasi yang diberikan tidak akurat atau jika informasi penting tidak diungkapkan terjadi, maka agen harus diinvestigasi dan tindakan seperlunya harus di ambil. 5.5.(iii) Perbandingan yang tidak lengkap Agen yang memberikan perbandingan yang tidak lengkap dari setiap polis dari perusahaan asuransi lainnya dengan niat untuk meyakinkan klien untuk mengakhiri atau menebus polis, harus di investigasi dan tindakan seperlunya harus di ambil. 5.6. Kenali kebutuhan klien anda atau kecocokan produk dengan klien. Agen harus terus berusaha untuk memastikan bahwa mereka telah berorientasi bisnis dan tekun untuk menganalisa kebutuhan, tujuan dan masalah keuangan klien untuk menentukan ketepatan rekomendasi produk kepada klien. Jika satu penjualan ditutup tanpa memperhatikan kesesuaian produk terhadap kebutuhan klien, agen harus diinvestigasi dan tindakan sepantasnya harus diambil. 5.7 Pernyataan menyesatkan, penghapusan atau pernyataan tidak benar kepada perusahaan Informasi yang padat, lengkap dan tepat harus disediakan oleh agen kepada perusahaan asuransi. Pernyataan tidak benar, penghapusan atau penyataan menyesatkan yang sangat penting/berpengaruh, harus diinvestigasi dan tindakan sepantasnya harus diambil. 5.8 Pemaksaan dan pengaruh yang tidak baik Agen yang menggunakan kekuasaan, pengaruh, posisi, dan/atau moralnya terhadap calon klien untuk mempengaruhi pembelian atas asuransi jiwa harus diinvestigasi dan diambil tindakan sepantasnya. 5.9 Pembujukan Agen yang telah melakukan pembayaran atau memberi hadiah, atau menawarkan untuk membayar atau memberi hadiah secara langsung atau tidak langsung berupa uang atau barang-barang berharga sebagai bujukan untuk meyakinkan calon klien untuk membeli asuransi, agen tersebut harus diinvestigasi dan diambil tindakan sepantasnya. 5.10 Pernyataan kasar Pernyataan kasar terhadap pesaing untuk menutup penjualan merupakan pelanggaran terhadap Kode Etik Bisnis Industri Asuransi. Agen yang terbukti melakukan ini harus diinvestigasi dan harus diambil tindakan sepantasnya. 5.11 Penandatanganan Formulir Kosong Formulir perusahaan yang resmi yang digunakan dalam transaksi bisnis dengan klien menjadi file resmi dari klien dengan perusahaan. Klien harus mempunyai pengetahuan tentang isi dan tujuan dari setiap dokumen yang dia tanda tangani. Ini adalah Halaman 10 dari 17

kebijakan perusahaan bahwa dokumen yang ditandatangani oleh klien harus dijawab dengan lengkap sebelum agen meminta tanda tangan klien. Anda TIDAK BOLEH meminta klien anda menandatangani formulir kosong untuk menghemat waktu di kemudian hari. Merupakan praktek bisnis yang tidak etis meminta klien untuk menandatangani formulir kosong, tentang perubahan polis atau formulir lainnya, sepertinya anda membutuhkan tanda tangan tersebut di kemudian hari. Jika seorang klien ingin mengubah atau mengambil pinjaman atau apapun, bicarakan masalah ini dengan klien anda dan dapatkan tanda tangan yang semestinya pada saat transaksi akan dilaksanakan. Penandatanganan formulir kosong oleh klien adalah melanggar peraturan dan setiap agen yang melakukan ini harus diinvestigasi dan tindakan sepantasnya harus diambil. Pasal 6. PROSES PENJUALAN Perusahaan mengharuskan anda untuk mengutamakan kepentingan klien di atas kepentingan diri sendiri. Ini berarti anda harus: 6.1 Menjual berdasarkan kebutuhan klien Pada saat wawancara pertama dengan calon klien, anda perlu meluangkan cukup waktu untuk membicarakan konsep asuransi ataupun perencanaan keuangan dan melakukan analisa kebutuhan. Prinsip/aturan KENALI NASABAH ANDA menuntut anda untuk menilai tingkat ketertarikan klien anda terhadap informasi yang diberikan yang berhubungan dengan kebutuhan asuransi atau tabungan dari klien. Tanggung jawab anda adalah mengajukan pertanyaan yang tepat untuk menentukan jika satu produk cocok untuk klien anda. Penting untuk mendengarkan minat klien anda, tujuan dan kebutuhan yang diungkapkan untuk dapat menilai produk yang cocok untuk klien. Tanggung jawab agen untuk menyesuaikan produk yang tepat untuk memenuhi kebutuhan klien. Untuk menilai secara tepat apakah satu produk yang disarankan cocok untuk klien, informasi berikut dapat diperoleh: Apa pekerjaan, usaha dan posisi dari calon klien anda? Berapa usia calon klien? Dimana dia tinggal? Apakah lingkungan tempat tinggalnya di kalangan atas? Apa status pernikahannya? Apa hobby calon klien anda? Apakah hobby tersebut umum? Berapa penghasilan calon klien anda? Siapa dan berapa banyak jumlah tanggungannya? 6.2. Menjelaskan secara lengkap bagaimana produk berfungsi Pada saat menjelaskan produk Asuransi yang telah dipilih sesuai dengan kebutuhan klien, Agen harus menjelaskan secara terperinci dan jelas mengenai: Produk fitur Halaman 11 dari 17

Manfaat produk bagi klien Persyaratan persyaratan yang berkaitan dengan produk tersebut 6.3. Memelihara tingkat profesionalisme dengan selalu memiliki informasi terbaru Disarankan bahwa informasi ini diperbarui secara rutin (minimal pertahun). Informasi dapat diberi tanggal untuk membantu memonitor relevansi atas informasi tersebut. 6.4 Pengisian Formulir Aplikasi Asuransi Pada saat anda mengisi formulir aplikasi asuransi dengan klien, penting untuk melakukannya tepat di depan klien anda. Anda harus mengajukan setiap pertanyaan yang terdapat dalam aplikasi, memastikan bahwa klien memahami pertanyaan yang anda ajukan. Anda harus yakin bahwa informasi yang anda kumpulkan adalah akurat sebelum meminta tandatangan klien. Formulir aplikasi asuransi harus diisi/dilengkapi sebelum meminta tandatangan klien. Jika tidak, klien akan menyetujui bahwa hal itu adalah benar tanpa menyaksikan apa yang telah dicatat. Bagian formulir aplikasi yang masih kosong pada saat penandatanganan dapat menyebabkan keraguan mengenai bagian mana yang sebenarnya telah diisi sebelum penandatanganan. Ini sebenarnya mengurangi perlindungan yang anda dan perusahaan miliki sebagaimana tercantum dalam kontrak. Setelah menyelesaikan formulir aplikasi, anda harus menjelaskan mengenai keanekaragaman untuk yang kedua kalinya, memastikan bahwa klien memahami setiap bagian. Anda harus meminta klien untuk menandatangan di tempat yang tepat pada formulir aplikasi. Jelaskan secara penuh peraturan dari Tanda Terima/Kuitansi Sementara kepada klien sebelum memohon titipan premi pertama dari klien sebagai pembayaran titipan premi pertama atas diri calon tertanggung pada aplikasinya untuk asuransi. 6.5 Penyerahan Polis Setelah aplikasi disetujui oleh perusahaan dan diterbitkan polis maka adalah menjadi tanggung jawab agen untuk mengirim polis secepat mungkin kepada klien dan meminta bukti penerimaan polis. Penyerahan polis menyelesaikan proses penjualan dan memastikan keabsahan dari kontrak. Pada saat bertemu klien, akan sangat baik bila meluangkan waktu untuk memastikan bahwa klien anda memahami produk yang dibeli dan mengapa produk tersebut dibeli. Tinjau kembali polis dan ilustrasi penjualan dengan klien. Proses ini akan meyakinkan klien atas keputusannya. Sebagai langkah pengawasan, anda disarankan untuk melakukan dokumentasi/mencatat, bila memungkinkan, setiap alasan untuk penundaan dalam pengiriman kontrak. Halaman 12 dari 17

BAB III PELANGGARAN TERHADAP KODE ETIK DAN SANGSI Sangsi atas pelanggaran Kode Etik dibedakan dalam 2 hal yaitu; 1. Pelanggaran yang dilakukan oleh tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi jiwa dalam mejalankan tugasnya sebagai advisor kepada nasabah, dan 2. Pelanggaran yang dilakukan oleh perusahaan asuransi jiwa. I. SANGSI KEPADA TENAGA DAN MANAGER PEMASARAN. Umumnya pelanggaran Kode Etik oleh tenaga dan manager pemasaran asuransi jiwa dapat dibedakan sbb; 1. Perilaku yang bersifat kriminal seperti: Penipuan, Penyalahgunaan dana nasabah dan Pemalsuan dokumen. 2. Perilaku yang bersifat menyesatkan seperti: Menahan informasi, mementingkan kepentingan pribadi diatas kepentingan nasabah, Rabating, Replacement, Mispresentasi dll. Guna mengefektifkan pelaksanaan dari sangsi ini, maka setiap perusahaan asuransi harus membentuk satu departemen/unit kerja yang menangani implementasi dari Kode Etik ini, seperti Department Kepatuhan (CD) yang melapor langsung ke CEO serta harus berkoordinasi dengan AAJI. Sangsi atas pelanggaran Kode Etik oleh tenaga dan manager pemasaran asuransi jiwa adalah sbb; a. Pelanggaran yang bersifat Kriminal bersadarkan kontrak kerjasama yang berlaku diperusahaan dimana tenaga atau manager perusahaan tersebut bernaung yaitu dengan memutuskan kontrak kerja sama dan memprosesnya sesuai dengan UU Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992 TENTANG USAHA PERASURANSIAN, pasal 21, ayat 1 s/d 5 dan perusahaan tempat tenaga atau manager pemasaran tersebut bekerja harus segera melaporkan ke AAJI (black list) untuk disirkulasikan kepada semua anggota. b. Pelanggaran yang bersifat Menyesatkan berdasarkan kontrak kerjasama yang berlaku diperusahaan asuransi jiwa dimana tenaga atau manager pemasaran tersebut bernaung, bobot kesalahannya ditentukan oleh Departemen Kepatuhan (CD) dari perusahaan tersebut dan tindakan yang diambil adalah sbb: SEBAGAI TENAGA PEMASARAN 1. Surat Peringatan 1 (cc ke AAJI), diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun 1992 dan tidak diberikan kesempatan masuk ke jalur management selama 2 tahun. 2. Surat Peringatan 2 (cc ke AAJI), diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun 1992 dan tidak diberikan kesempatan masuk jalur management selama 4 tahun dan 3. Surat Peringatan 3, diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun 1992kemudian dikeluarkan dari perusahaan, dilaporkan ke AAJI (black list) dan disirkulasikan kepada semua anggota asosiasi. Halaman 13 dari 17

SEBAGAI MANAGER 1. Surat Peringatan 1 (cc ke AAJI), diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun 1992 dan diturunkan levelnya 1 tingkat. 2. Surat Peringatan 2 (cc ke AAJI), diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun1992 dan diturunkan menjadi tenaga pemasaran, tidak boleh diberikan kesempatan masuk jalur management selama 4 tahun. 3. Surat Peringatan 3, diancam dengan UU RI Nomor 2 Tahun 1992, kemudian dikeluarkan dari perusahaan asuransi jiwa, dilaporkan ke AAJI (black list) dan disirkulasikan kepada semua anggota asosiasi. Catatan: *) Pelaksanaan tindakan diatas tergantung dari bobot kesalahan dan ini ditentukan oleh Depertement Kepatuhan (CD) dan sangat memungkinkan langsung diambil poin ke 3 tanpa proses melewati poin 1 atau 2. II. SANGSI KEPADA PERUSAHAAN ASURANSI JIWA Sangsi Atas Pelanggaran Kode Etik Asuransi Jiwa ini mengacu kepada Surat Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 421/KMK.06/2003 yang mengatur tentang KEMAMPUAN DAN KEPATUTAN BAGI DIREKSI DAN KOMISARIS PERUSAHAAN PERASURANSIAN dan Nomor 426/KMK.6/2003 yang mengatur tentang PERIZINAN USAHA DAN KELEMBAGAAN PERUSAHAAN ASURANSI DAN PERUSAHAAN REASURANSI yang sudah berlaku sejak September 2003. Sangsi ini tidak berlaku terhadap tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi jiwa yang telah DIBERHENTIKAN oleh perusahaan asuransi jiwa dimana yang bersangkutan bekerja. Namun, bila pemberhentian tersebut inisiatifnya datang dari tenaga atau manager pemasaran yang bersangkutan, maka MASA TUNGGU 6 (ENAM) BULAN, sesuai dengan Pasal 38, ayat 2, Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 426/KMK.06/2003 HARUS diberlakukan sebelum diperkecualikan dari aturan tersebut. Oleh karena itu, perusahaan asuransi jiwa harus memberikan laporan daftar nama tenaga atau manager pemasaran yang telah diberhentikan oleh perusahaan kepada AAJI maksimum 31 hari sejak tenaga atau manager pemasaran tersebut diberhentikan. Perusahaan asuransi harus menarik kembali Kartu Keanggotaan AAJI dari tenaga atau manager pemasaran yang telah diberhentikan tersebut dan mengembalikannya ke AAJI. Masa tunggu 6 bulan tersebut berawal sejak tanggal surat pengundurkan diri dari perusahaan asuransi jiwa lama sampai dengan tanggal penanda-tanganan kontrak asuransi jiwa dari perusahaan asuransi jiwa yang baru. Halaman 14 dari 17

ATURAN MEMPEKERJAKAN TENAGA DAN MANAGER PEMASARAN 1. a) Perusahaan asuransi jiwa dilarang menawarkan perjanjian kerja kepada calon tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi jiwa lain yang manfaatnya diatas ketentuan regulator yang berlaku dan paket manfaat lainnya berdasarkan aturan yang berlaku di perusahaan asuransi jiwa guna mempengaruhi tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi jiwa lainnya ATAU menawarkan manfaat tambahan termasuk tapi tidak terbatas pada pinjaman lunak, fasilitas kredit lainnya, pembagian laba dan lain-lain dalam bentuk apapun kepada tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi lain. Bentuk pelanggaran apapun seperti yang diuraikan di atas akan dikenakan denda seperti yang diatur dalam item 4 dibawah ini. b) Perusahaan asuransi jiwa dilarang menunjuk/mengangkat tenaga atau manager pemasaran perusahaan asuransi jiwa lainnya dengan posisi/benefit yang lebih tinggi dari yang dijabat/didapat dari perusahaan asuransi jiwa sebelumnya, kecuali sudah menjalani posisi yang sama dengan perusahaan asuransi jiwa sebelumnya di perusahaan asuransi jiwa yang baru tersebut minimal selama 6 bulan. c) Pengecualian untuk dapat memperkerjakan tenaga pemasaran atau manager dari perusahaan asuransi lain, hanya dan hanya dimungkinkan bila; - Tenaga atau manager pemasaran tersebut telah menunjukan surat pengunduran diri dari perusahaan asuransi jiwa yang lama dan perusahaan asuransi jiwa yang lama mengeluarkan persetujuannya untuk pengunduran diri tersebut, - Jika perusahaan asuransi jiwa tempat tenaga dan manager pemasaran tersebut berada dalam kondisi akuisisi, merger atau diambil alih oleh perusahaan asuransi jiwa lain, yang mengakibatkan kontrak perjanjian yang sudah ditandatangani sebelumnya tidak berlaku sampai dengan tanggal tertentu dalam perjanjian pengambilalihan tersebut sehingga tenaga atau manager pemasaran tersebut mengundurkan diri dan perusahaan asuransi jiwa yang baru tersebut menyetujui pengunduran diri tersebut. Note: Perusahaan asuransi jiwa yang sudah menerima surat pengunduran diri dari tenaga atau manager pemasarannya harus memberikan respon atas surat pengunduran diri tersebut maksimum 31 hari sejak surat pengunduran diri tersebut diterima. Bila dalam waktu 31 hari belum memberikan persetujuan tertulisnya, maka akan dianggap telah disetujui. 2. Mengacu kepada poin 1 bagian b diatas, tanpa perlu dilakukan pembuktian sebelumnya, perusahaan asuransi jiwa akan dianggap melanggar Aturan Kode Etik Asuransi Jiwa dengan kondisi-kondisi di bawah ini; a. Sebuah perusahaan asuransi telah menunjuk/mempekerjakan lebih dari 2 manager pemasaran dari perusahaan asuransi jiwa lain, baik dari perusahaan yang sama maupun berbeda, dalam perioda waktu 6 bulan sejak penanda-tanganan kontrak dengan manager yang pertama, atau b. Perusahaan asuransi telah menunjuk/mempekerjakan lebih dari 4 supervisor/leader/tenaga pemasaran dari perusahaan asuransi lain, baik dari perusahaan yang sama maupun berbeda, dalam perioda waktu 6 bulan sejak penanda-tanganan kontrak dengan supervisor/leader/tenaga pemasaran yang pertama. Halaman 15 dari 17

(Catatan: Dalam klausul ini, tidak diperlukan pembuktian ada tidaknya bujukan atau bajakan pada saat sebuah perusahaan asuransi jiwa telah mengangkat lebih dari jumlah yang telah ditetapkan dari tenaga pamasaran atau manager dalam waktu 6 bulan dari perusahaan asuransi jiwa lain). 3. Chief Executive Officer (CFO)/President Direktur perusahaan asuransi jiwa yang terdaftar sebagai anggota Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) harus menandatangani sebuah deklarasi di hadapan Notaris yang ditunjuk bahwa dia, yang bertindak atas nama perusahaan dimana yang bersangkutan dipekerjakan, tidak diperkenankan melakukan aktivitas, baik secara langsung maupun tidak langsung, yang dianggap melanggar aturan dasar dan semangat dari pelaksanaan Sangsi Atas Pelanggaran Kode Etik Asuransi Jiwa ini. 4. Sangsi dan besarnya denda yang dibelakukan atas pelanggaran yang disebutkan diatas adalah sbb; a. Departemen Keuangan dalam hal ini Direktur Asuransi setelah berkoordinasi dengan AAJI akan mengevaluasi atau meninjau ulang atau membatalkan hasil penilaian Kepatutan dan Kepantasan (Fit and Proper Test) direksi perusahaan asuransi yang melakukan pelanggaran dengan mengacu kepada surat Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 421/KMK.06/2003 tentang PENILAIAN KEMAMPUAN DAN KEPATUTAN BAGI DIREKSI DAN KOMISARIS PERUSAHAAN PERASURANSIAN, Bab V, PROSEDUR PENILAIAN, Pasal 7, bagian (3), poin b, c dan d. b. Sejumlah denda yang dihitung dari rata-rata produksi FYAP dalam waktu 3 tahun (atau jumlah tahun seorang manager dipekerjakan di perusahaan asuransi lama, bila yang bersangkutan bekerja kurang dari 3 tahun) ATAU Rp 425.000.000, manapun yang lebih tinggi, yang harus dibayar oleh perusahaan asuransi yang mempekerjakannya untuk setiap manager yang diterima; c. Sejumlah denda yang dihitung dari rata-rata produksi FYAP dalam waktu 3 tahun (atau jumlah tahun seorang tenaga pemasaran dipekerjakan di perusahaan asuransi lama, bila yang bersangkutan bekerja kurang dari 3 tahun) ATAU Rp 170.000.000, manapun yang labih tinggi, yang harus dibayar oleh perusahaan asuransi yang mempekerjakannya untuk setiap tenaga pemasaran yang diterima. d. Pengulangan atas pelanggaran yang terjadi di poin b. dan c. diatas akan dikenakan denda dan Surat Peringatan kepada CEO/President Director perusahaan asuransi jiwa yang melakukan pelanggraran tersebut sbb; - Pelanggaran Pertama: Denda poin a. atau b. + Surat Peringatan 1 - Pelanggaran Kedua : Denda poin a. atau b. X 125 % + Surat Peringatan 2 - Pelanggaran Ketiga : Denda poin a. atau b. X 150 % + Pemberhentian CEO dan/atau Deportasi dan tindakan ini diambil oleh Dep Keu. Denda dari poin a, b dan c diatas dibayarkan kepada Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) yang kemudian disalurkan kepada AAJI yang untuk selanjutnya digunakan untuk Dana Pengembangan Agency Trainning (Agency Trainning Development Fund) dibawah naungan AAJI. 5. Dalam rangka mengefektifkan pelaksanaan dari Kode Etik dan Sangsi dan guna menghindari ketidakmengertian tenaga atau manager pemasaran, maka perusahaan asuransi jiwa harus mengambil langkah-langkah dibawah ini; a) Perusahaan asuransi, khususnya Training Departement harus memastikan bahwa tenaga atau manager pemasarannya betul-betul mengerti dan memahami konteks dan makna dari Kode Etik dan Sangsi, baik untuk tenaga atau manager pemasaran Halaman 16 dari 17

yang sudah ada sejak aturan ini dikeluarkan maupun tenaga atau manager pemasaran yang baru direkrut. Hal ini harus dilakukan dengan penandatanganan Deklarasi Akan Tunduk dan Patuh Kepada Kode Etik Keagenan dan Sangsi pada poin III dibawah ini dan lembaran yang ditandatangani tersebut harus disimpan oleh perusahaan dimana tenaga atau manager pemasaran tersebut bekerja. Apabila terjadi pelanggaran Kode Etik oleh tenaga atau manager pemasaran dan dikenakan sangsi oleh perusahaan dan/atau AAJI, maka bukti otentik atas pemahaman dan tunduk kepada Kode Etik Keagenan dan Sangsi yang sudah disepakati oleh anggota AAJI merupakan persyaratan yang dipakai oleh perusahaan dan AAJI, namun penyelesaian permasalahan tersebut ada di perusahaan asuransi dimana tenaga atau manager pemasaran tersebut bekerja. b) Perusahaan asuransi sangat disarankan membuat Buku Panduan yang memuat panduan Kode Etik dan Sangsi ini dan didistribusikan kepada semua tenaga atau manager pemasaran yang ada. c) Perusahaan harus mengambil langkah-langkah antisipatif untuk menjegah penggunaan wakil tenaga pemasaran untuk mengelak dari sangsi ini. d) Perusahaan asuransi jiwa harus memasukan sebuah pasal dalam kontrak perjanjian kerjanya, baik untuk tanaga maupun manager pemasaran yang menyatakan bahwa tenaga atau manager pemasaran yang terlibat dalam penggunaan wakil tenaga pemasaran harus diputuskan kontrak kerjanya sesegera mungkin. III. DEKLARASI AKAN TUNDUK DAN PATUH KEPADA KODE ETIK KEAGENAN DAN SANGSI. DEKLARASI TENAGA ATAU MANAGER PEMASARAN Nama Agen : No. Keagenan dari Perusahaan : Kode Perusahaan : Tanda Tangan Agen : Tanggal : Halaman 17 dari 17