I. PENDAHULUAN Latar belakang masalah Keluarga adalah unit terkecil dari masyarakat yang terdiri atas kepala keluarga dan beberapa orang yang terkumpul dan tinggal di suatu tempat di bawah suatu atap dalam keadaan saling ketergantungan (Mardana. 2013). Unit kecil ini melakukan aktifitas berdasarkan fungsinya yaitu fungsi pendidikan, fungsi rekreasi, fungsi pusat pemenuhan kebutuhan lahiriyah dan batiniyah, fungsi pusat kasih saying dan fungsi pusat ekonomi (Muslich. 2013). Fungsi ekonomi yang diharapkan adalah kemampuan suatu keluarga untuk mencukupi kebutuhan ekonominya seperti papan, pangan, sandang, kesehatan, pendidikan. Dalam hal ini yang berkewajiban untuk memenuhi fungsi ekonomi adalah seorang kepala rumah tangga yaitu ayah yang bekerja. Di dalam sebuah keluarga, seorang ayah adalah tulang punggung utama keluarga yang membiayai segala keperluan. Namun tidak selamanya hanya kepala keluarga yang bekerja sebagai tulang punggung keluarga, istri juga bertanggung untuk membantu suami. Hal ini dikarenakan adanya beberapa faktor yang menyebabkan istri/ibu rumah tangga turut bekerja, antara lain, kepala keluarga tidak bekerja karena terbatasnya keterampilan dan lapangan pekerjaan yang dapat diakses, kepala keluarga bekerja namun di PHK karena adanya pengurangan pegawai atau tempat ia bekerja mengalami kebangkrutan. Alasan berikutnya karena kepala keluarga bekerja namun pendapatannya tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan 1
keluarganya (Fredlina. 2009). Ketiga alasan tersebut yang mendasari mengapa banyak ibu rumah tangga bekerja dan juga karena lemahnya kondisi keuangan keluarga yang mendesak demi kelangsungan hidup. Beberapa jalan yang akan ditempuh oleh para ibu rumah tangga untuk dapat mengupayakan pendapatan bagi keluarganya antara lain dengan : a. Bekerja sebagai pekerja rumah tangga dengan tenaga dan keterampilan yang terbatas dan tingkat upah yang rendah (Sukesi. 2008). b. Bekerja sebagai buruh yang dituntut keahlian dan kepercayaan dengan gaji rata-rata UMK daerah setempat (Sumanto. 2009) c. Melamar sebagai pegawai negeri namun peluangnya sangat terbatas. d. Membuka usaha dengan berjualan (Handayani dan Artini. 2009). Berjualan dianggap sebagai alternatif utama yang akan dipilih oleh para ibu rumah tangga dengan modal yang minim untuk memulainya (Anonim. 2014). Alternatif ini di pilih karena keuntungan dari berjualan lebih menjanjikan dan dapat dilihat hasilnya setelah barang dagangannya ia jual-belikan. Namun tidak selamanya usaha dagang menemui jalan baik, terkadang mereka juga menghadapi masalah dalam menjalankan usahanya. Beberapa masalah yang sering dialami oleh pedagang yaitu modal, keterampilan berdagang dan rendahnya jaringan yang dibangun (Riyadi. 2013). Dari ketiga hal tersebut yang sering menjadi masalah utama dalam berdagang adalah masalah permodalan (Riyadi. 2013). Dengan alasan ini maka banyak ibu rumah tangga pedagang yang mencari pinjaman demi menghidupkan kembali usaha 2
dagangnya. Namun sebagai rakyat yang lemah kondisi ekonominya akan sulit untuk mengakses dana ke perbankan karena rumitnya persyaratan yang tidak mampu dipenuhi oleh para ibu rumah tangga yang berpenghasilan rendah. Pihak yang sering meminjamkan dananya adalah pihak perbankan dan lembaga keuangan informal. Perbankan yang ada sekarang sangat sulit untuk mencairkan dana pinjaman hutang untuk orang-orang kalangan bawah. Perbankan memberikan persyaratan yang rumit sehingga tidak semua orang kalangan bawah mampu mengakses dana dari perbankan. Pihak kedua yang mampu memberikan bantuan dana adalah lembaga keuangan informal. Lembaga keuangan informal adalah lembaga yang menjalankan fungsi lembaga keuangan namun tidak berlandaskan kekuatan hukum. Lembaga keuangan informal ada 2 jenis yaitu arisan dan rentenir (Ashari, 2006). Lembaga keuangan informal biasa beroperasi di pedesaan ataupun di sekitar masyarakat kalangan bawah. Arisan adalah perkumpulan dari sekelompok orang yang menempati satu wilayah dan tergabung dalam satu ikatan kerjasama untuk memenuhi kebutuhan meraka dalam segi materiil secara bergantian (Widjajati, L. 2011). Lembaga ini menjalankan sistem menabung dan pinjaman hutang namun arisan memiliki kelemahan untuk menyalurkan dananya yaitu adanya batasan pengembalian yang waktunya sangat singkat, maksimal 6 bulan. Sehingga, hanya orang-orang tertentu yang akan memilih alternatif ini. Selain terbatasnya jangka waktu pinjaman, arisan juga memiliki batas jumlah pinjaman karena dana yang diputarkan berasal dari dana tabungan yang disetor oleh anggota arisan tersebut. 3
Lembaga yang kedua adalah rentenir, yaitu usaha yang dibangun oleh seseorang yang memiliki kelebihan uang dan meminjamkannya pada orang yang butuh dengan menerapkan bunga dan denda yang berlipat jika terlambat melunasi pinjamannya (Uzdah. 2013). Melalui rentenir nasabah dapat meminjam dana dalam jumlah besar layaknya meminjam pada perbankan. Rentenir memberikan syarat yang mudah dan tidak berbelit-belit seperti layaknya perbankan, hal ini yang menyebabkan rentenir lebih di minati oleh masyarakat kalangan bawah. Rentenirpun mudah untuk membangun jaringan mulai dari cara mulut ke mulut sampai iklan yang beredar di jalan-jalan untuk mempromosikan usahanya sehingga memiliki banyak nasabah dengan persyaratan mudah dan pencairan yang cepat melebihi lembaga perbankan lainnya (Nasar. 2013). Jumlah pinjamanpun tidak terbatas, mulai dari 1 juta sampai 15 juta dan beban bunga yang di terapkan berkisar 20% sampai 40% dengan lama pinjaman tertentu (Andalas, 2012). Nasabah rentenir ada 2 yaitu kaum perempuan dan kaum laki-laki (Anonim. 2014). Kaum perempuan yang sering berinteraksi dengan rentenir adalah ibu rumah tangga tak berpenghasilan, ibu rumah tangga pedagang, buruh perempuan (Anonim. 2013). Ibu rumah tangga berpeluang untuk menjadi nasabah rentenir karena ibu rumah rumah tangga butuh uang untuk memenuhi kebutuhan ekonomi yang mendesak, namun peluangnya sangat kecil karena ibu rumah tangga tidak memiliki penghasilan sehingga rentenir tidak berani memberikan banyak pinjaman kepada ibu rumah tangga (Anonim. 2014). Nasabah kedua adalah pedagang. Nasabah ketiga adalah ibu rumah tangga sebagai pedagang, memiliki peluang besar untuk 4
mengakses dana dari rentenir karena para ibu rumah tangga bekerja sebagai pedagang dan memiliki penghasilan yang dapat digunakan sebagai jaminan untuk mengakses dana kepada rentenir (Rini. 2009). Nasabah selanjutnya adalah buruh. Buruh berpeluang menjadi nasabah rentenir karena upah mereka minim sehingga tidak mampu untuk mencukupi kebutuhan hidupnya (Komala. 2011). Nasabah kedua adalah kaum laki-laki, dari kaum ini yang sering meminjam adalah kalangan pedagang, karena pedagang membutuhkan dana untuk memperkuat modal usahanya (Anonim. 2013). Namun dari kedua kaum tersebut, yang menjadi nasabah rentenir adalah dari kalangan ibu rumah tangga pedagang yang memiliki usaha. Seperti yang telah di jelaskan sebelumnya, ibu rumah tangga sebagai pedagang memiliki kendala dalam permodalannya sehingga ia memutuskan untuk meminjam ke rentenir yang aksesnya lebih mudah. Dari interaksi keduanya menimbulkan pandangan seseorang terhadap rentenir yang mampu memberikan pinjaman dana sehingga akan dapat dirasa dampak positif ataupun dampak negatif adanya dana rentenir dalam menunjang usaha dagang ibu rumah tangga pedagang. Keberadaaan rentenir yang memberikan pinjaman kepada orang yang membutuhkan pinjaman sudah banyak terjadi, baik itu untuk memenuhi kebutuhan ataupun untuk penambahan modal pada usaha dagang pedagang kecil. Umumnya proses pencairan dana rentenir adalah dengan adanya kesepakatan antara peminjam (nasabah) dengan rentenir mengenai jumlah pinjaman, bunga pinjaman dan jangka waktu pengembalian. 5
Namun seringkali ibu rumah tangga pedagang masih kekurangan modal, sehingga ibu rumah tangga pedagang mengupayakan sumber modal lain untuk menambah modal usaha dagangnya. Upaya yang dilakukan yakni dengan memanfaatkan lembaga keuangan mikro lain yang mudah diakses atau dikembangkan oleh warga di sekitar tempat tinggal ibu rumah tangga pedagang ataupun disekitar lingkungan tempat ia berjualan (Siregar. 2012). Identifikasi masalah Setiap orang membutuhkan dana untuk mencukupi kebutuhannya, baik itu untuk pendidikan, biaya hidup ataupun modal usaha. Kebutuhan ini tidak hanya diperlukan untuk orang yang berpenghasilan tinggi, namun juga orang-orang yang berpenghasilan rendah. Rendahnya penghasilan yang dimiliki menyebabkan orangorang akan melakukan kredit hutang sebagai jalan pintasnya. Namun dengan rendahnya penghasilan dimiliki menyebabkan banyak orang berpenghasilan rendah sulit untuk mengakses dana dari bank formal yang memiliki syarat rumit. Keterbatasan ini menyebabkan orang-orang terutama para ibu rumah tangga yang memiliki usaha dagang melakukan pinjaman kepada rentenir. Berdasarkan alasan tersebut, peneliti ingin meneliti lebih dalam mengenai dampak positif-negatif adanya dana rentenir dalam menunjang permodalan usaha ibu rumah tangga. Selain itu peneliti juga ingin mengetahui bagaimana ibu rumah tangga pedagang menyikapi dampak positif-negatif mengakses dana rentenir terhadap usaha dagang ibu rumah tangga pedagang. Dan upaya apa yang dilakukan untuk menambah 6
modal usaha dagang agar ibu rumah tangga pedagang tidak selalu bergantung pada dana rentenir. Batasan masalah Usaha rentenir termasuk usaha ilegal karena menerapkan sistem bunga yang sangat tinggi dibandingkan dengan bunga bank. Namun keberadaanya sangat dibutuhkan oleh para ibu rumah tangga yang memiliki usaha dagang dalam skala kecil dan memiliki keterbatasan dalam mengakses dana pinjaman dari bank. Oleh karena itu, dalam penelitian ini peneliti hanya ingin melihat dampak positif-negatif adanya dana rentenir dalam menunjang usaha dagang ibu rumah tangga. Dan upaya apa yang dilakukan oleh ibu rumah tangga pedagang untuk menambah modal usaha dagangnya selain bergantung pada dana rentenir. Rumusan Masalah Berdasarkan uraian tersebut, penulis ingin mengkaji lebih dalam mengenai : Terbatasnya akses ibu rumah tangga yang memiliki usaha dagang ke perbankan resmi menyebabkan para ibu rumah tangga untuk meminjam dana kepada rentenir. Sedangkan mekanisme kerja rentenir itu merugikan ibu rumah tangga yang menjadi nasabah karena besarnya bunga yang diterapkan. Oleh karena itu, peneliti ingin meneliti lebih dalam mengenai dampak positif-negatif adanya dana rentenir dalam menunjang permodalan usaha ibu rumah tangga. Dan upaya apa yang dilakukan oleh 7
ibu rumah tangga pedagang untuk menambah modal usaha dagangnya selain bergantung pada dana rentenir. Tujuan penelitian Tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini meliputi : 1. Menganalisis dampak positif adanya dana rentenir dalam menunjang usaha dagang ibu rumah tangga 2. Menganalisis dampak negatif adanya dana rentenir dalam menunjang usaha dagang ibu rumah tangga 3. Menganalisis upaya ibu rumah tangga pedagang menambah modal dagang dari berbagai sumber selain sumber modal dari rentenir Manfaat penelitian 1. Bagi peneliti dan masyarakat umum, penelitian ini akan menambah wawasan mengenai dampak positif dan negatif adanya dana rentenir yang beroperasi di sekitar kita. Bagi pemerintah, penelitian ini dapat memberikan masukan mengenai pentingnya pengawasan lembaga keuangan mikro terutama lembaga keuangan informal. 8