1.1 Gambaran Umum Objek Penelitian

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN 1.1 Gambaran Umum Objek Penelitian Pertumbuhan lembaga keuangan sangat berperan penting dalam peningkatan pertumbuhan di sektor keuangan. Menurut Latumaerissa (2011, hal. 39) Lembaga keuangan adalah semua badan yang kegiatannya di bidang keuangan, melakukan penghimpunan, dan penyaluran dana kepada masyarakat, terutama guna membiayai investasi perusahaan (SK Menkeu RI No.792/90). Sedangkan menurut Faried Wijaya dan Soetatwo Hadiwigeno, 1995 (Latumaerissa, 2011, hal.40) mengatakan lembaga keuangan adalah suatu lembaga yang melancarkan pertukaran barang dan jasa dengan penggunaan uang atau kredit dan membantu menyalurkan tabungan sebagian masyarakat kepada sebagian masyarakat yang membutuhkan pembiayaan dana untuk investasi. Dalam kegiatan pembiayaan lembaga keuangan, di peruntukan bagi investasi perusahaan, kegiatan konsumsi, serta kegiatan distribusi barang dan jasa. Masyarakat mengenal lembaga keuangan dalam 2 (dua) bentuk yaitu : Bank dan bukan Bank (Fahmi, 2014:3) dan berdasarkan Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 membagi bank kedalam dua jenis yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat. Menurut undang-undang RI Nomor 10 tahun 1998 tanggal 10 November 1998 tentang Perbankan, yang di maksud dengan BANK adalah Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentukbentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 1

2 Lembaga keuangan perbankan mempunyai peranan penting dalam perekonomian suatu negara. Perbankan mempunyai kegiatan yang mempertemukan pihak yang membutuhkan dana (borrower) dan pihak yang mempunyai kelebihan dana (saver). Melalui kegiatan perkreditan, bank berusaha memenuhi kebutuhan masyarakat bagi kelancaran usahanya, sedangkan dengan kegiatan penyimpanan dana, bank berusaha menawarkan kepada masyarakat keamanan dananya dengan jasa-jasa lain yang dapat di peroleh (Latumaerissa, 2011:145). Tidak dapat di pungkiri jika saat ini peran bank lembaga keuangan bukan bank, begitu di rasakan manfaatnya. Masyarakat sebagai pengguna jasa mereka bisa melihat jika seandainya bank dan lembaga keuangan bank tidak bisa menjalankan peran dan fungsinya dengan baik maka memungkinkan terjadi kepanikan. Karena peran mereka telah di anggap sangat sistematis dan urgen (Fahmi, 2014:6). Selain menjalankan fungsi dan peranannya sebagai lembaga intermediasi yang menjembatani kepentingan peminjam (borrower) dan penitip dana (saver), bank menjalankan pelayanan jasa-jasa bank lainnya. Tujuan dari bentuk pelayanan jasa bank lainnya ini dimaksudkan untuk memberikan kemudahan bagi masyarakat dalam melakukan aktivitas ekonomi. Masyarakat berkedudukan sebagai pelaku ekonomi yang secara aktif melakukan transaksi ekonomi dengan sistem pembayaran melaui system banking, untuk itulah bank memberikan berbagai kemudahan untuk transaksi dengan berbagai bentuk produk bank yang didukung dengan teknologi perbankan yang makin mutahir (Latumaerissa, 2011:227). Menurut Sharma dan Govindaluri (2014) Integrasi teknologi informasi dan komunikasi (TIK) untuk transaksi perbankan dapat menghasilkan manfaat yang signifikan bagi penyedia layanan dan pelanggan. 2

3 1.2 Latar Belakang Penelitian Manfaat dari Integrasi teknologi dan informasi (TIK) dalam sebuah bank berupa layanan electronic banking (e-banking) untuk memberikan kemudahan dan efisiensi dalam hal transaksi perbankan. Menurut Latumaerissa (2011:227) Di era teknologi dan informasi ini, industri perbankan cenderung ketinggalan jika tidak menyediakan layanan elektronik. Banyak bank memfasilitasi nasabahnya dengan kemudahan dalam bertransaksi lewat e- banking. Layanan yang serba cepat dan praktis ini memang pas dengan gaya hidup yang makin mobile. Layanan e-banking pada awalnya hanya berbentuk ATM, sekarang sudah berkembang menjadi beraneka ragam bentuk layanan, mulai dari Phone Banking, Internet Banking, hingga Mobile Banking, termasuk SMS Banking. Perbankan ingin memenuhi layanan kepada nasabah mulai dari kebutuhan tradisional seperti mentransfer uang, mengecek saldo, hingga melakukan jual-beli tanpa harus mendatangi kantor cabang bank. Bagi bank, memberikan layanan yang mudah dan, cepat, dan murah kepada nasabah merupakan celah atau peluang bisnis. Mereka tetap bisa memperoleh fee dari berbagai layanan ini (Latumeirissa, 2011:228) Pendapat tersebut sejalan dengan Eriksson et al., 2008; Sayar and Wolfe, 2007 (Grabner-Kra uter & Faullant, 2008) yang menyatakan bahwa perkembangan teknologi informasi dan evolusi teknologi informasi berupa internet banking secara fundamental telah mengubah proses bisnis bank dan konsumennya dalam melakukan kegiatan perbankan sehari-harinya. Menurut Atorf, Sugiarto, & Irnal Fiscallutfi, 2002 Internet banking pertama kali diperkenalkan oleh bank-bank di Amerika pada tahun 1995, yang selanjutnya melalui proses globalisasi telah berkembang sampai di Asia, termaksud Indonesia. Perkembangan penyediaan layanan internet banking di Asia dipelopori oleh Hong Kong dan Singapura, yang ditandai dengan semakin bertambahnya jumlah bank yang menawarkan internet banking, dari waktu ke waktu. 3

4 Total Aset (Triliun) Rp900,000 Rp800,000 Rp700,000 Rp600,000 Rp500,000 Rp400,000 Rp300,000 Rp200,000 Rp100,000 Rp- BRI BNI Bank Mandiri BCA CIMB Niaga Rp778,000 Rp416,600 Rp855,040 Rp483,900 Rp233,160 Jumlah Nasabah (Juta) 52 14,1 13,1 12,1 2,8 Pengguna Internet Banking (Juta) 2,1 0,713 1,7 4,5 1,1 Total Aset (Triliun) Jumlah Nasabah (Juta) Pengguna Internet Banking (Juta) Gambar 1.1 Perbandingan pengguna Internet Banking lima bank besar di Indonesia berdasarkan jumlah nasabah dan jumlah aset 2014 Sumber : (data yang telah diolah) Gambar 1.1 bisa di lihat data 5 bank besar di Indonesia berdasarkan jumlah aset, jumlah nasabah, dibandingkan dengan pengguna internet banking pada tahun 2014, dari data di atas bank mandiri mempunyai total aset terbesar yaitu Rp. 855,040 triliun, di susul oleh bank BRI dengan total aset Rp. 778,000 triliun, BCA Rp. 483,900 triliun, BNI Rp. 416,600 dan CIMB Niaga Rp. 233,160 triliun. Dari jumlah nasabah BRI yang mencapai 52 juta nasabah, hanya 4,04% nasabah BRI yang telah menggunakan layanan internet banking, untuk BNI dengan jumlah nasabah 14,1 juta 1,23% telah menggunakan internet banking, Bank Mandiri dengan jumlah nasabah 13,1juta 13% nasabahnya telah menggunakan internet banking, Bank BCA dengan jumlah nasabah 12,1juta 26% nasabahnya telah menggunakan internet banking, dan untuk CIMB Niaga dengan jumlah nasabah 2,8juta 39,3% telah menggunakan internet banking. Akan tetapi di Indonesia sendiri penyebaran teknologi khususnya internet banking masih belum terlalu merata hal ini di sebabkan oleh beberapa faktor. Seperti pendapat dari (Atorf, Sugiarto, & Irnal Fiscallutfi, 2002) belum pesatnya perkembangan internet banking di Indonesia terutama adanya 4

5 kendala-kendala sebagai berikut: (i) persiapan dan investasi yang matang dan mahal dengan dukungan teknologi yang canggih, (ii) kepercayaan publik atas sistem pengamanan internet banking, (iii) promosi internet banking yang belum merata ke seluruh lapisan masyarakat, dan (iv) pasar yang terbatas hanya pada masyarakat pegguna internet yang umumnya adalah lapisan menengah ke atas dan berpendidikan. JUMLAH PENETRASI DAN PENGGUNA INTERNET DI INDONESIA ,3 212,7 216,2 225,6 232,1 238, ,5 248,9 252, , , ,8% 9,4% 9,1% 11,1% 12,9% 17,6% 22,7% 25,7% 28,6% 34,9% Jumlah Pengguna Internet Penetrasi Pengguna Internet Jumlah Penduduk Indonesia Gambar 1.2 Jumlah Penetrasi dan Pengguna Internet di Indonesia Sumber : APJII & PUSKAKOM UI 2015 Gambar 1.2 menunjukan hasil riset dari APJII yang bekerja sama dengan PUSKAKOM UI tahun 2015, di dapatkan jumlah penetrasi dan pengguna internet di Indonesia. Dari hasil survey di atas perkembangan penggunaan internet di Indonesia dari tahun 2005 sampai 2015 selalu mengalami peningkatan seiring dengan bertambahnya jumlah penduduk Indonesia setiap tahunnya, walaupun angka penetrasi terus mengalami peningkatan, namun pengguna internet di Indonesia tidak merata secara geografis. Pengguna internet di Indonesia paling banyak ada di Indonesia bagian barat, yakni di pulau Jawa (terutama di kota-kota besar seperti Jakarta dan Surabaya), Bali dan Sumatera (Indonesia Investment, 2013). Menurut hasil survey (APJII, 2015) mayoritas pengguna internet di Indonesia hidup di 5

6 wilayah barat Indonesia, khususnya pulau jawa. Penetrasinya mencapai 36.9% dari total penduduk di pulau Jawa yang berjumlah 16,4 juta. Selain itu, sekitar 83.4% pengguna internet di Indonesia berdomisili di wilayah urban (Indonesia Netizen Survey, Markplus 2013). Secara tidak langsung data ini menggambarkan tidak meratanya pengembangan infrastruktur internet di Indonesia dan ketersediaan layanan sambungan internet yang sama di setiap daerah di Indonesia padahal memiliki akses internet yang dapat diandalkan di setiap daerah termasuk daerah pedesaan juga telah diidentifikasi sebagai faktor kunci untuk pembangunan (APJII & PUSKAKOM, 2015). Sejalan dengan penelitian yang di kemukakan Zhao,2008 hal. 17 Internet berfungsi sebagai agen perubahan di daerah pedesaan, memiliki efek yang positif pada kehidupannya dan pendidikan masyarakat pedesaan (Galagedara,et al, 2014) Penulis berpendapat bahwa tingkat pengetahuan (awareness) untuk masyarakat di daerah pedesaan terhadap adopsi teknologi sangat penting. seperti yang di kemukakan Rogers & Shoemaker, 1971 dalam (Saibaba & Murthy, 2013) Konsumen menempuh suatu proses pengetahuan, persuasi, keputusan dan konfirmasi sebelum mereka siap untuk mengadopsi suatu produk atau jasa. Awareness terhadap internet Banking di Indonesia 2013 BELUM MENGETAHUI INTERNET BANKING 65,3 MENGETAHUI INTERNET BANKING 34, Persentase Gambar 1.3 Awareness terhadap internet banking di Indonesia 2013 Sumber : MARS

7 8,1 91,9 Gambar 1.3 Dari data (MARS, 2013) menunjukkan 34,7% Nasabah di lima kota di Indonesia (Jakarta, Bandung, Semarang, Surabaya, dan Medan) menyatakan telah mengetahui internet banking, sedangkan 65,3% lainnya belum mengetahui internet banking. Selanjutnya, dilihat dari sisi status sosial ekonomi (SES), nasabah kelas SES A memiliki tingkat kesadaran (awareness) yang lebih baik dibandingkan nasabah di SES B. Sedangkan berdasarkan tingkat pendidikan, nasabah berpendidikan tinggi (S1/S2/S3) memiliki kesadaran (awareness) yang lebih unggul daripada tingkat pendidikan lainnya. Sementara dari sisi usia, nasabah yang paling aware terhadap internet banking adalah pada kelompok usia produktif (25-30 tahun) sebesar 43,1%. Dan yang paling rendah adalah kelompok usia tua (41-55 tahun) yang baru mencapai 25,6% (MARS, 2013). PENETRASI PENGGUNA INTERNET BANKING 2013 Persentase M E M I L I K I I N T E R N E T B A N K I N G T I D A K M E M I L I K I I N T E R N E T B A N K I N G Gambar 1.4 Penetrasi Pengguna Internet Banking 2013 Sumber : MARS 2013 Pada gambar 1.4, Sayangnya, tingkat awareness internet banking yang sudah lumayan tinggi, tidak diikuti dengan tingkat penetrasinya, yaitu baru mencapai 8,1%. Masih ada 91,9% nasabah yang belum menggunakan atau memiliki akun internet banking (MARS, 2013). 7

8 Masih rendahnya tingkat penetrasi layanan self service internet banking, salah satunya karena nasabah belum sepenuhnya merasa aman dari tindak kejahatan ataupun kesalahan sistem internet banking yang merugikan nasabah (MARS, 2013). Menurut penulis hal ini yang mempengaruhi kepercayaan (trust) nasabah untuk mengadopsi internet banking. Kepercayaan konsumen merupakan faktor penting hampir dalam semua aspek bisnis ke interaksi konsumen dan aspek penting dalam e-commerce (Grabner-Krauter & Faullant, 2008). Menurut Chau et al, 2006;.. McKnight et al, 1998 dalam (Grabner- Krauter & Faullant, 2008) kepercayaan dispositional sangatlah penting pada tahap awal membangun suatu hubungan. Namun, penelitian kecil telah membahas pertanyaan jika seorang individu memiliki kecenderungan untuk mempercayai orang lain maka memiliki pengaruh besar juga dalam mempercayai teknis sistem (Kaluscha, 2004;. McKnight et al,2002; McKnight dan Chervany, 2012) dalam (Grabner-Krauter & Faullant, 2008). (Suh & Han, 2002) dalam penelitiannya menemukan bahwa kepercayaan (trust) berdampak signifikan terhadap penerimaan internet banking. Begitu juga yang di ungkapkan Shi & Chow, 2015 Selain itu pengalaman sebelumnya (Prior experience) juga mempengaruhi kecenderungan kepercayaan (trust) individu (Giri & Pratama, 2016). Kemampuan menggunakan internet (internet skill) menjadi salah satu faktor dalam hal mengadopsi internet banking. Menurut Daursen and Vank Van Djik,2010 dalam (Giri & Saad, 2015) bahwa menentukan dan mengukur keterampilan menggunakan internet (Internet skill) dan memberikan kesempatan untuk menyelidiki tingkat keahlian yang berbeda antara segmen sosial dan populasi. Keterampilan dapat terfokus dengan keterampilan tampilan internet operasional, keterampilan internet formal, keterampilan internet informasi, keterampilan internet strategis. Dalam penelitian (Suzuki, 2012) menemukan bahwa skill untuk suatu web, terdapat interaksi yang yang signifikan antara kesadaran akan arah dan skala pengalamannya. 8

9 Kualitas suatu website (Website Quality) di prediksi bisa menjadi faktor yang mempengaruhi adopsi internet banking. Menurut Ndubisi & Sinti, 2006 (Qeisi & Al-Abdallah, 2014) dalam sistem internet banking, karakteristik sistem, fungsi dari setiap fitur website merupakan hal yang dianggap penting, sejalan dengan penelitian Gerrard & Gunningham, 2003 yang menyatakan bahwa keamanan sistem juga menjadi hal penting untuk transaksi online baik untuk pengguna (user) maupun non-pengguna (non-user) dan resiko, merupakan penentu utama sikap penerimaan terhadap online banking Curran dan Meuter, 2005 dalam (Qeisi & Al-Abdallah,2014) Salah satu model yang banyak digunakan untuk mengetahui karakteristik perilaku terhadap adopsi teknologi baru yaitu model unified theory of acceptance and use of technology (UTAUT) yang dibuat oleh Venkatesh et. al., Selain itu penelitian yang di lakukan oleh (Giri & Pratama, 2016) menunjukan adanya hubungan yang signifikan antara variabel-variabel internet trust, prior experience, internet skill, website quality terhadap behavioral intention dalam model UTAUT untuk menegetahui perilaku adopsi layanan Internet Banking di Indonesia. Sejalan dengan penelitian (Venkatesh, Thong, & Xu, 2012) yang menyatakan UTAUT telah menjadi faktor kritis yang saling berhubunggan untuk memprediksi perilaku dalam mengadopsi teknologi dalam konteks organisasi. Menurut Venkatesh et. al., 2003 (Qeisi & Al-Abdallah, 2014), UTAUT merupakan gabungan dari delapan model dalam bidang teknologi informasi dan penerimaan terhadap teknologi informasi, menggabungkan variabel penting untuk menunjukkan kondisi fasilitas (facilitation condition), intensitas penggunaan (usage intention) yang berfugsi sebagai penentu penggunaan aktual (actual use). Dalam penelitian (Giri & Pratama, 2016) hanya menunjukan perilaku online nasabah di perkotaan (urban) terhadap adopsi internet di Indonesia, padahal setiap daerah di Indonesia memiliki akses internet yang dapat diandalkan di setiap daerah termasuk daerah pedesaan (rural) juga telah 9

10 diidentifikasi sebagai faktor kunci untuk pembangunan (APJII & PUSKAKOM,2014) menurut Epstein et al, 2011 dalam (Galloway & Sanders, 2013) Sebagai ekonomi perifer, masyarakat pedesaan dan negara-negara transisi telah menjadi perdebatan tentang terbatasnya akses ICT dan skill yang ada. Sehingga pada penelitian ini sebagai langkah awal, peneliti akan menguji model tersebut untuk memprediksi niat hingga perilaku online nasabah di daerah pedesaan (rural) dalam adopsi layanan internet banking di Jawa Barat. Berdasarkan uraian latar belakang diatas, maka judul penelitian ini yaitu, ANALISIS PENERAPAN MODEL UTAUT MODIFIKASI (TRUST, PRIOR EXPERIENCE, INTERNET SKILL, WEB QUALITY) PADA MASYARAKAT RURAL DALAM MENGADOPSI INTERNET BANKING DI JAWA BARAT 1.3 Perumusan Masalah Banyaknya jumlah nasabah bank di indonesia tidak di ikuti dengan tingkat penetrasi penggunaan layanan internet banking, sekalipun tingkat awareness sudah lumayan tinggi padahal internet banking menawarkan berbagai kemudahan dan fleksibilitas nasabah dalam melakukan transaksinya. Penelitian yang di lakukan (Giri & Pratama,2016) hanya untuk mengetahui perilaku online masyarakat urban di Indonesia dalam mengadopsi internet banking, penelitian tersebut tidak meneliti masyarakat rural di Indonesia yang juga berpotensi sebagai masyarakat yang sadar akan teknologi seperti internet banking. Sebagai langkah awal, pada penelitian ini peneliti ingin menguji model tersebut untuk memprediksi niat hingga perilaku online nasabah pedesaan (rural) dalam adopsi internet banking di Jawa Barat. Faktor-faktor lain yang membuat nasabah bank di daerah pedesaan (rural) di Jawa Barat belum mengadopsi layanan internet banking belum bisa di pastikan. Beberapa hasil pencarian literatur, belum menemukan penelitian 10

11 tentang perilaku online dalam mengadopsi internet banking karena lingkup penelitian yang terbatas. 1.4 Pertanyaan Penelitian 1. Berdasarkan model UTAUT modified (Trust, Internet Skill, Prior Experience, Web Quality), faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi perilaku penggunaan online dalam mengadopsi internet banking pada masyarakat rural di Jawa Barat. 2. Faktor apa saja yang paling berpengaruh terhadap perilaku pengunaan online dalam mengadopsi internet banking pada masyarakat rural di Jawa Barat. 1.5 Tujuan Penelitian 1. Mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku penggunaan online dalam mengadopsi internet banking pada masyarakat rural di Jawa Barat. 2. Mengidentifikasi faktor yang paling berpengaruh terhadap perilaku pengunaan online dalam mengadopsi internet banking pada masyarakat rural di Jawa Barat. 1.6 Manfaat Penelitian Manfaat teoritis penelitian ini yaitu untuk menguji, struktur model penelitian (Giri & Pratama, 2016) untuk mengetahui perilaku online dalam mengadopsi layanan internet banking di Indonesia dapat di terapkan pada masyarakat rural agar dapat memprediksi prilaku online dalam mengadopsi layanan internet banking di Jawa Barat. Sedangkan untuk manfaat praktis, penelitian ini untuk mengetahui faktor-faktor yang menyebabkan masih rendahnya tingkat adopsi layanan 11

12 internet banking pada masyarakat rural di Jawa Barat. Dengan adanya penelitian ini dapat membantu penyedia layanan internet banking mengetahui faktor-faktor rendahnya tingkat adopsi layanan internet banking, sehingga penyedia layanan internet banking dapat meningkatkan kualitas layanannya untuk membuat nasabah mau mengadopsi layanan internet banking. 1.7 Ruang Lingkup Penelitian Lingkup penelitian ini adalah mengetahui faktor yang mempengaruhi proses adopsi nasabah bank di Jawa Barat khususnya pada masyarakat rural terhadap layanan internet banking, untuk memastikan adanya keterwakilan nasabah pada masyarakat pedesaan diseluruh wilayah jawa barat, maka peneliti membagi wilayah penelitian menjadi dua kawasan yaitu :1) Subang, dan 2) Bandung Variabel yag digunakan dalam penelitian ini yaitu harapan usaha (effort expectancy), harapan kinerja (performance expectancy), pengaruh sosial (social influence), kepercayaan (trust), kemampuan menggunakan internet (internet skill), pengalaman penggunaan sebelumnya (prior experience), kualitas website (website quality), niat perilaku (behavioral intention), dan perilaku penggunaan (use behavioral). 1.8 Sistematika Penulisan Tugas Akhir Adanya sistematika penulisan tugas akhir ini bertujuan untuk memberikan gambaran yang jelas mengenai penelitian yang dilakukan. Gambaran tersebut berisi informasi mengenai materi dan hal yang dibahas dalam tiap-tiap bab. Adapun sistematika penulisan penelitian ini adalah sebagai berikut: - BAB I PENDAHULUAN Bab ini merupakan penjelasan secara umum mengenai objek penelitian, latar belakang masalah, perumusan masalah, pertanyaan penelitian, tujuan penelitian, manfaat penelitian, ruang lingkup penelitian, serta sistematika penulisan. 12

13 - BAB II TINJAUAN PUSTAKA DAN LINGKUP PENELITIAN Bab ini merupakan penjelasan mengenai hasil kajian kepustakaan yang terkait dengan masalah yang akan diteliti. Bab ini meliputi uraian tentang tinjauan pustaka penelitian yang digunakan sebagai dasar dari analisis penelitian, penelitian terdahulu, kerangka pemikiran, hipotesis penelitian serta ruang lingkup penelitian. - BAB III METODE PENELITIAN Bab ini merupakan uraian tentang jenis penelitian, variabel operasional, tahapan penelitian, populasi dan sampel, pengumpulan data, serta teknik analisis data dan pengujian hipotesis. - BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Bab ini menjelaskan mengenai deskripsi objek penelitian, hasil analisis dan pengolahan data beserta pembahasannya, yang disajikan secara sistematis sesuai dengan lingkup penelitian serta sesuai dengan tujuan penelitian. - BAB V KESIMPULAN DAN SARAN Bab ini akan menjelaskan mengenai kesimpulan dari hasil penelitian yang dilakukan dan disertai dengan rekomendasi atau saran. 13