BAB III GAMBARAN UMUM PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI) SYARI AH CABANG PEKALONGAN. A. Sejarah Berdirinya BNI Syariah Pekalongan.

Transkripsi

1 BAB III GAMBARAN UMUM PT. BANK NEGARA INDONESIA (BNI) SYARI AH CABANG PEKALONGAN A. Sejarah Berdirinya BNI Syariah Pekalongan. Selain adanya demand dari masyarakat terhadap perbankan syariah, untuk mewujudkan visinya (yg lama) menjadi universal banking, BNI membuka layanan perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah dengan konsep dual system banking, yakni menyediakan layanan perbankan umum dan syariah sekaligus.berdasarkan UU No.10 tahun 1998 tentang perbankan dimana di dalamnya menyatakan bahwa bank umum yang telah berdiri dapar mendirikan unit usaha syariah.atas dasar itu, BNI 46 kemudian mendirikan kantur syariah. Pada tahun 2000 dengan pembukaan di 5 unit cabang yaitu BNI Syariah Pekalongan, Yogykarta, Jepara, Malang, dan Banjarmasin Oprasional BNI Syariah Pekalongan mulai berjalan sejak tanggal 29 April 2000 yang diresmikan oleh Bambang Sudibyo dan beroprasi dijalan pemuda Pekalongan.Sebutan Bank BNI dipersingkat menjadi BNI, sedangkan tahun pendirian 46 dugunakan dalam logo perusahaan untuk meneguhkan kebangsaan sebagai bank nasional pertama yang lahir pada era Negara Kesatuan Republik Indonesia. 1 BNI Syariah Pekalongan salah satu bank syariah yang berada di wilayah Pekalongan dan telah membuka suatu CAPEM (cabang 1 BNI Syariah Cabang Pekalongan. 44

2 45 pembantu) yakni di wilayah Tegal. BNI Syariah telah menjalankan kegiatan oprasionalnya dengan baik terbukti dengan banyaknya nasabah dan semakin berkembangnya produk-produk yang dikeluarkan.baik dalam produk funding ataupun financing.walaupun awalnya BNI Syariah berasal dari bank umum namun BNI Syariah Pekalongan mampu menjalankan prinsip syariah dengan baik. Pada tahun 2001 BNI syariah kembali membuka lima cabang syariah yang difokuskan dikota-kota besar Indonesia, diantaranya adalah Jakarta (dua cabang), Bandung, Makasar, dan Padang. Berdasarkan sistem bagi hasil yang diterapkan dalam BNI syariah ini diyakini akan banyak memberikan keuntungan baik kepada bank BNI secara keseluruhan maupun bagi nasabah atau calon nasabah yang selama ini beranggapan bahwa yang diperoleh dari bank adalah riba. Melihat banyaknya mayoritas masyarakat Pekalongan banyak orang Islam, maka BNI syariah cabang Pekalongan diharapkan mampu menjawab spekulasi bahwa potensi nasabah dari kaum muslim Pekalongan yang menjadi jaringan cukup profitable (mengguntungkan), disamping juga memenuhi permintaan bank Indonesia adar bank=bank yang telah mampu dapat mendirikan bank Syariah. Dari awal beroperasi hingga kini, BNI Syariah menunjukkan pertumbuhan yang signifikan.asset meningkat dari Rp. 160 Milyar di Tahun 2001 menjadi 460 Milyar di Tahun Seiring dengan itu kinerja usaha juga mengalami peningkatan dengan pencapaian laba sebesar Rp. 7,2 Milyar dibanding tahun 2001 yang masih rugi sebesar 3,1 Milyar.

3 46 Dana pihak ketiga meningkat sebesar 88% dari tahun 2001 menjadi Rp. 205 Milyar. Pembiayaan juga meningkat 163% menjadi 292,9 Milyar. Data di atas menunjukkan bahwa perbankan syariah memiliki prospek yang baik dan akan terus berkembang di masa yang akan datang. Pada akhir tahun 2003 dana pihak ketiga meningkat 97.56% menjadi Rp405 milyar, pembiayaan meningkat sebesar 67.57% menjadi Rp490milyar sedangkan laba mencapai peningkatan sebesar % menjadi Rp milyar. Pada tahun 2004 BNI Syariah mendapatkan penghargaan The Most Profitable Islamic Bank untuk yang kedua kalinya, penghargaan ini berdasarkan penilaian oleh Karim Business Consulting bekerja sama dengan Majalah Manajemen dan PPM. 2 B. Visi dan Misi BNI Syariah. 1. Visi BNI syariah. Menjadi bank syariah pilihan masyarakat yang unggul dalam pelayanan dan kinerja. 2. Misi BNI syariah. a. Memberikan kontribusi positif kepada masyarakat dan peduli pada kelestarian lingkungan. b. Memberikan solusi bagi masyarakat untuk kebutuhan jasa perbankan syariah. c. Memberikan nilai investasi yang optimal bagi investor. d. Menciptakan wahana terbaik sebagai tempat kebanggaan untuk berkarya dan berprestasi bagi pegawai sebagai perwujudan ibadah. 2

4 47 e. Menjadi acuan tata kelola perusahaan yang amanah. C. Tata Nilai dan Budaya Kerja. Dalam menjalankan kewajiban yang berpedoman pada dasar hukum syariah yaitu Al-Quran dan hadits, seluruh insan BNI syariah juga memiliki tata nilai yang menjadi panduan dalam setiap perilakunya. Tata nilai ini dirumuskan dalam budaya kerja BNI syariah yaitu amanah dan jamaah. Amanah adalah sifat wajib Rosulullah SAW yang secara harfiah berati dapat dipercaya". Dalam buda kerja BNI syariah, amanah didefinisikan sebagai menjalankan tugas dan kewajiban dengan sepenuh tanggung jawab untuk memperoleh hasil yang optimal. Nilai amanah ini tercermin dalam perilaku utama insan BNI syariah : a. Profesional dalam menjalankan tugas b. Memegang teguh komitmen dan bertanggung jawab. c. Jujur, adil, dan dipercaya. d. Menjadikan teladan yang baik bagi lingkungan. Jamaah adalah perilaku kebersamaan umat Islam dalam menjalankan segala sesuatu yang sifatnya ibadah dengan mengutamakan kebersamaan dalam satu nauan kepemimpinan.dalam budaya kerja BNI syariah jamaah didefinisikan sebagai bersinergi dalam menjalankan tugas dan kewajiban. Budaya ini dijabarkan dalam perilaku utama: a. Bekerja sama secara rasional dan sistemati. b. Saling mengingatkan dengan santun.

5 48 c. Bekerja sama dalam kepemimpinan yang efektif. D. Stuktur Organisasi BNI Syariah cabang Pekalongan. Struktur organisasi BNI Syari ah Cabang Pekalongan. 3 Pimpinan Cabang Pem. Bid Oprasional Penyelia BOA Penyelia PPS Penyelia PNS Penyelia Oprasianal Penyalia KUS PPS/ASPM Ass. Pelayanan Adm Pembiayaan Ass. Akuntansi Teller Ass. Kliring Ass. Administrasi Satpam Gambar.3.1 Struktur Organisasi BNI Syariah Adapun tugas dan wewenang dari susunan personalia BNI Syari ah cabang Semarang berdasarkan struktur organisasi di atas adalah sebagai berikut : 3 Profil BNI Syariah Cabang Pekalongan

6 49 a. Pimpinan cabang 1) Menetapkan rencana kerja dan anggaran, sasaran usaha, tujuan yang akan dicapai, strategi dan rencana program pelaksanaan. 2) Penyelia (mengarahkan, mengendalikan, dan mengawasi) secara langsung unit- unit kerja menurut bidang tugasnya (pelayanan nasabah, pengembangan dan pengendalian usaha serta pengelolaan operasional dan administrasi) di area/wilayah kerjanya sejalan dengan sistem dan prosedur yang berlaku. 3) Memasarkan produk dan jasa-jasa BNI Syari ah kepada nasabah serta menggali calon nasabah potensial dalam rangka meningkatkan bisnis dan menguasai pangsa pasar di daerah kerjanya. b. Penyelia BQA (Branch Quality Assurance) 1) Memantau kinerja pegawai di wilayah BNI Syari ah yang ditempati. 2) Memastikan pekerjaan cabang, sesuai dengan prosedur BNI Syari ah atau tidak. c. Pemimpin bidang operasional 1) Memberi dukungan kepada pemimpin cabang syari ah dan bekerjasama dalam hal : a) Menyusun rencana kerja dan anggaran, sasaran usaha dan penetapan target pelayanan dan tujuan-tujuan lain yang akan dicapai. b) Mengorganisasikan serta mengelola SDM yang ada di unti front office dan back office.

7 50 c) Pelaksanaan penerbitan garansi bank (full over). d) Memberikan jasa pelayanan BNI Syari ah kepada nasabah. e) Penyediaan informasi dan pelayanan transaksi giro wadi ahtabungan mudharabah, deposito mudharabah, dan produk BNISyari ah lainnya kepada nasabah. f) Pelayanan semua jenis transaksi kas tunai dan pemindahan. 2) Menyelia (mengarahkan, mengendalikan dan mengawasi) secara langsung unit-unit operasional yang berada di bawahnya sejalan dengan prosedur dan kebijakan (RAK) yang ditetapkan oleh kantor besar USY. 3) Memastikan berjalannya program-program peningkatan budaya pelayanan (service culture enhancement) dari kantor besar USY. d. Penyelia PNS (Pelayanan Nasabah) 1) Menyelia langsung seluruh kegiatan pelayanan yang dilakukan asisten pelayanan nasabah antara lain meliputi: a) Pembukaan dan pengelolan rekening/transaksi produk dan jasa dalam dan luar negeri, melayani penerbitan BNI card, phone plus serta melayani transaksi pencairan deposito. b) Melakukan referral dan cross selling kepada walk in customer serta mengarahkan nasabah untuk menggunakan saluran berbiaya rendah (ATM, phone plus) kepada nasabah yang datang.

8 51 2) Bertanggung jawab untuk mengontrol memecahkan permasalahan yang ada, mengelola kepegawaian di unit yang dikelolanya, memeriksa pelaporan- pelaporan yang dibuat unitnya. 3) Mengupayakan berjalannya program-program peningkatan budaya pelayanan (service culture enhancement) dari kantor besar/kantor wilayah. Penyelia pelayanan nasabah membawahi dua bagian yaitu: a. Asisten pelayanan 1) Memberikan informasi produk dan jasa BNI Syari ah kepada nasabah. 2) Mengelola dan melayani pembukaan rekening giro wadi ah/tabungan/deposito mudharabah. 3) Melaksanakan melalui cross selling. b. Teller Di bawah penyeliaan, pengendalian serta pengawasan atasannya bertanggung jawab penuh untuk menyediakan pelayanan transaksi kas/tunai, pemindahan, kliring serta keuangan lainnya kepada nasabah sesuai dengan standar layanan yang ditetapkan. e. Penyelia operasional Menyelia langsung pegawai di unit administrasi domestik dan kliring dalam melaksanakan kegiatan meliputi: 1) Mengelola transaksi kliring (termasuk KU/inkaso DN). 2) Melaksanakan entry transaksi keuangan secara kliring atau pemindahan ke dalam sistem.

9 52 3) Mengelola daftar hitam atau nasabah penarik cek kosong. 4) Mengelola komunikasi cabang. 5) Menyelesaikan transaksi daftar pos terbuka (DPT) rupiah. Penyelia operasional membawahi dua bagian yaitu: a. Asisten administrasi pembiayaan 1. Mengelola administrasi pembiayaan dan portepel (saldo list) pembiayaan. 2. Memantau proses pemberian pembiayaan. 3. Mengelola penerbitan jaminan bank. b. Asisten kliring 1) Mengelola transaksi kliring. 2) Melaksanakan entry transaksi keuangan secara kliring atau pemindahanke dalam sistem. 3) Mengelola daftar hitam atau nasabah penarik cek kosong. 4) Mengelola komunikasi cabang. 5) Menyelesaikan transaksi daftar pos terbuka (DPT) rupiah. f. Penyelia KUS (Keuangan dan Umum) Menyelia seluruh pegawai di unit administrasi keuangan dan umum untuk memberikan pelayanan terbaik dalam pengelolaan administrasi keuangan dan umum cabang syari ah dalam usaha: 1) Mengelola sistem otomatisasi di kantor cabang syari ah dan cabang pembantu syari ah.

10 53 2) Mengelola kebenaran dan sistem transaksi keuangan cabang syari ah dan cabang pembantu syari ah 3) Mengelola laporan harian sistem kanotr cabang syari ah dan cabang pembantu syari ah. 4) Mengelola laporan kantor cabang syari ah. 5) Menyelia langsung seluruh kegiatan pengelolaan administrasi dan kepegawaian, kebutuhan logistik, akomodasi, transportasi dan penyelenggaraan administrasi umum dan kearsipan. 6) Mendukung atau mensupport berjalannya program-program peningkatan budaya pelayanan (service culture enhancement) dari kantor besar. g. Penyelia PPS (Pemasaran Bisnis) 1) Menyelia langsung kegiatan. 2) Mendukung atau mensupport berjalannya progrm-program peningkatan budaya pelayanan (service culture enhancement) dari kantor besar unit usaha syari ah. Penyelia pemasaran bisnis membawahi dua bagian yaitu: a. PPM (Pengelola Pemasaran) 1) Memasarkan produk dan jasa perbankan kepada nasabah atau calon nasabah. 2) Mengelola permohonan pembiayaan, pemantauan nasabah dan kualitas protepel pembiayaan atau kolektibilitas pembiayaan.

11 54 3) Membantu dan membina hubungan dengan kantor besar USY atau cabang syari ah lainnya. b. ASPEM (Analisis Pemasaran) 1) Di bawah penyeliaan atasannya berperan aktif dalam melaksanakan kegiatan memasarkan dan mengelola pembiayaan produktif. 2) Membantu memasarkan produk dan jasa BNI Syari ah kepada nasabah atau calon nasabah. 3) Membina hubungan dan memantau perkembangan aktivitas nasabah no ritel. E. Produk-produk BNI Syariah Cabang Pekalongan. BNI Syariah menghadirkan produk-produk yang menjawab kebutuhan nasabah, mulai dari individu, usaha kecil, hingga institusi, dilengkapi dengan kemudahan, fleksibilitas dan fasilitas untuk kenyamanan dan kemudahan nasabah.apapun segala kebutuhan nasabah mulai dari produk pembiayaan, produk inventasi, produk simpanan, dan jasa-jasa perbankan lainnya. 4 a. Produk Pendanaan BNI syariah cabang Pekalongan. 1) Tabungan ib Haji Hasanah. Dengan prinsip mudharabah muthlaqah yang didesain untuk membantu individu dalam merencanakan biaya penyelenggaraan ibadah Haji. 4 Trusted Partner for Financial Excellence II Profil Perusahaan BNI Syariah.

12 55 2) Tabungan ib Hasanah. Dengan prinsip wadiah dan prinsip mudharabah (bagi hasil) merupakan tabungan transaksional yang dilengkapi dengan kartu ATM/Debit serta didukung e-banking seperti internet banking, sms banking, dan phone banking untuk kebutuhan sehari-hari. Dapat digunakan untuk mahasiswa atau community card. 3) Tabungan ib Prima Hasanah. Dengan prinsip mudharabah didesain untuk nasabah yang membutuhksn fasilitas lebuh, dilengkapi dengan asuransi jiwa dan fasilitas executive lounge di bandara kota-kota besar Indonesia. 4) Tabungan ib tapenas Hasanah. Tabungan yang dikelola berdasarkan prinsip mudharabah merupakan tabungan berjangka, didesain untuk membantu perencanaan masa depan nasabah yang dilengkapi dengan asuransi jiwa yang bebas premi. 5) Tabungan ib Bisnis Hasanah. Tabungan dengan prinsip mudharabah untuk usaha kecil atau usaha perorangan dengan mutasi rekening yang lebih detail dalam buku tabungan dilengkapi dengan ATM gold dan fasilitas executive lounge. 6) Tabunganku ib. Tabungan nasional dengan prinsip wadiah, dan merupakan program pemerintah bekerjasama dengan seluruh bank untuk menumbuhkan budaya menabung masyarakat.

13 56 7) Giro ib Hasanah. Simpanan transaksional yang dikelola dengan prinsip wadiah, dilengkapi dengan fasilitas cek/bilyet giro untuk menunjang bisnis usaha kecil atau usaha perorangan. 8) Deposito ib hasanah. Merupakan investasi berangka dalam mata uang rupiah atau dollar yang dikelola dengan prinsip mudharabah. b. Produk Pembiayaan BNI Syariah cabang Pekalongan. 1) ib Hasanah Card. Kartu pembiayaan yang berfungsi seperti kartu kredit berdasarkan prinsip syariah yaitu dengan sistem perhitungan biaya bersifat fix, adil, transparan dan kompetitif tanpa perhitungan bunga. 2) Pembiayaan Griya ib Hasanah. Fasilitas pembiayaan komsumtif dengan akad murabahah (jual beli) untuk membeli, membangun, merenovasi rumah/ruko ataupun untuk membeli kavling siap bangun (KSB) dengan sistem angsuran tetep hingga akhir masa pembiayaan sehingga memudahkan nasabah mengelola keuangannya. 3) Pembiayaan Haji ib Hasanah. Fasilitas pengurusan pendaftaran ibadah haji melalui penyediaan talangan setoran awal untuk mendapatkan nomor porsi sasuai biaya penyelenggaraan idasah haji (BPIH) yng diatur kementrian Agama dengan menggunakan akad ijarah.

14 57 4) Rahn Emas ib Hasanah. Disebut juga pembiayaan rahn, merupakan solusi bagi nasabah yang membutuhkan dana ceoat dengan sustem pinjaman berupa emas didukung administrasi dan proses persetujuan yang mudah. 5) Multijasa ib hasanah. Merupakan fasilitas pembiayaan dengan prinsip ijarah (jual beli) diberikan kepada individu untuk kebutuhan jasa dengan jaminan fixed asset atau kendaraan bermontor. 6) Multiguna ib Hasanah. Faslitas pembiayaan konsuntif bagi kariawan perusahaan, atau lembaga, atau instansi atau profesional berlantasan akad murdabahah (jual beli) untuk pembelian barang dengan agunan berupa fixed asset. 7) Flexi ib Hasanah. Fasilitas pembiayaan konsuntif bagi pegawai/karyawan perusahaan/lembaga/instansi atau masyarakat dengan fixed income. Yang diberikan berdasarkan akad mudharabah untuk membelikan barang serta dengan akad ijarah untuk menggunakan jasa. 8) CCF ib Hasanah. Pembiayaan yang dijaminkan dengan simpanan dalam bentuk deposito, giro atau tabungan BNI Syariah.

15 58 9) Wirausaha ib Hasanah. Fasilitas pembiayaan produktif berdasarkan akad mudharabah yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan pembiayaan usaha produktif (modal kerja atau investasi) bagi UKM sesuai prinsip syariah. 10) Linkage program ib Hasanah. Fasilitas pembiayaan dimana BNI Syariah sebagai pemiik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada lembaga keuangan syariah seperti BMT, koperasi syariah, BPRS, KJKS, dan lainnya. Kemudian disalurkan kembali pada end user.kerjasama linkage ini dapat dilakukan secara langsung atau melalui lembaga pendamping. 11) Tunas Usaha ib Hasanah. Fasilitas pembiyaan modal kerja atau investasi berdasarkan akad murabahah yang diberikan untuk usaha produktif yang feasible namun belum bankable dengan prinsip syariah. 12) Sindikasi ib Hasanah. Pembiayaan yang diberikan oleh BNI Syariah bersama perbankan lainnya membiayai suatu proyek/usaha dalam sekala besar. 13) Kopkar/Kopeg ib Hasanah adalah fasilitas pembiayaan mudharabah produktif di mana BNI Syariah sebagai pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada Koperasi Karyawan

16 59 (Kopkar)/Koperasi Pegawai (kopeg) untuk disalurkan secara prinsip syariah kepada end user/karyawan. c. Produk Jasa dan Layanan. 1) Payroll Gaji. Layanan pembiayaan gaji yang dilakukan oleh BNI syariah atas dasar perintah dan perusahaan pembayaran gaji untuk mendebet rekeningnya ke rekening karyawannya. 2) Cash Management. Jasa pengelolaan seluruh rekening seperti corporate internet banking yang dapat digunakan oleh perusahaan / pembaga / instansi. 3) Payment Center. Kerjasama BNI Syariah dengan perusahaan dalam hal jasa penerimaan pembiayaan untuk kepentingan perusahaan.jasa ini juga dapat digunakan untuk penerimaan pembayaran kuliah, tagihan listrik. 4) Bank Garansi. Bank garansi adalah pelaksanaan pemberian jaminan dari bank atas permohonan nasabah untuk membayar sejumlah uang kepada pihak lain dengan persyaratan dan jangka waktu tertentu. 5) Internet Banking Corporate Merupakan layanan perbankan 24 jam dengan menggunakan komputer dan jaringan internet yang

17 60 memberikan kemudahan, kenyamanan dan keamanan bagi Perusahaan Anda untuk melakukan berbagai transaksi perbankan 6) Cash Management Layanan perbankan dari Kami untuk perusahaan yang menginginkan pengelolaan aktivitas keuangan secara efisien dan efektif serta mengurangi eksposur terhadap risiko keuangan. Cash Management lebih dari sekedar internet banking. 7) Transaksi Ekspor Kegiatan perdagangan dengan cara mengeluarkan barang dari Wilayah Pabean suatu negara dan memasukkan ke daerah Pabean negara lain dengan memenuhi ketentuan-ketentuan yang berlaku dibidang eksportir. 8) Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN) atau Letter of Credit (L/C) Dalam Negeri Merupakan Janji Tertulis dari Bank (Bank pembuka) yang diterbitkan berdasarkan permintaan tertulis dari Pemohon (Applicant) yang mengikat Bank Pembuka. 9) Kiriman Uang atau remittance atau funds transfer Merupakan pemindahan uang antar bank baik dalam valuta asing (valas) atau rupiah (IDR) yang dilaksanakan oleh bank untuk kepentingan sendiri atau atas perintah nasabah untuk kepentingan pihak lain, baik bank atau non bank.

18 61 10) Traveller Cheque Suatu surat berharga yang diterbitkan oleh lembaga keuangan atau suatu Bank yang berjanji bahwa penerbit akan membayar sebesar nominal yang tercantum dalam cheque tersebut. 11) Collections Yang dimaksud dengan Collection (inkaso) yaitu penanganan oleh Bank atas dokumen-dokumen sesuai dengan instruksi yang diterima dari nasabah/ koresponden. F. Linkage program ib Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan Pembiayaan kerjasama Linkage Program ib Hasanah adalah fasilitas pembiayaan dimana BNI Syariah sebagai pemilik dana menyalurkan pembiayaan dengan pola executing kepada Lembaga Keuangan Syariah (LKS) (BMT, BPRS, KJKS, dll) untuk diteruskan ke end user (pengusahamikro, kecil, dan menengah syariah). Kerjasama dengan LKS dapat dilakukan secara langsung ataupun melalui Lembaga Pendamping. Manfaat Bagi Lembaga Pendamping: 1. Mendapatkan kepastian pembiayaan kepada mitra binaannya; 2. Mendapat kanujrah/fee dari LKS. Manfaat Bagi Lembaga Keuangan Syariah (LKS): 1. Membantu meningkatkan pemberdayaan Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia sebagai Lembaga Keuangan Mikro.

19 62 2. Menjadi sumber pendanaan tambahan bagi Lembaga Keuangan Syariah (funding). 3. Meningkatkan kepercayaan BNI Syariah kepada LKS. 4. Mempercepat pemerataan penyaluran dana syariah kepada Usaha Mikro Kecil dan Menengah dalam hal membantu mengentaskan kemiskinan. Sedangkan persyaratan yang harus di penuhi oleh lembaga keuangan syariah yang akan mengajukan pembiayaan linkage program ib Hasanah pada BNI Syariah antara lain sebagai berikut 1. Perusahaan berbadan hokum dan telah beroperasi komersial selama sekurang-kurangnya 3 tahun. 2. Menyampaikan laporan keuangan selama 3 tahun terakhir. (Pada laporan keuangan tahun terakhir, LKS membukukan keuntungan (laba) dan jenis laporan keuangan adalah audited untuk fasilitas kredit> 5 M). 3. Pengurus pemilik dan Lembaga Keuangan tidak tergolong dalam daftar Black List serta tidak tercatat dalam daftar pembiayaan bermasalah di Bank Indonesia 4. Menyerahkan copy NPWP an. Perusahaan dan pengurus. 5. Fotokopi KTP (identitasdiri) pengurus. Akad pembiayaan ke LKS adalah Mudharabah/Musyarakah sedangkan akad pembiayaan dari LKS ke end user sesuai dengan kebutuhan (Murabahah, Mudharabah, Musyarakah, Ijarah).