Ketimpangan Komposisi Kredit Perbankan. Oleh M. Firdaus (Deputy SEN ASPPUK)

Transkripsi

1 Ketimpangan Komposisi Kredit Perbankan Oleh M. Firdaus (Deputy SEN ASPPUK)

2 Latar Belakang Perekonomian suatu negara langsung atau tidak -- berhubungan dengan kinerja dan dinamika lembaga perbankannya. Perbankan merupakan lembaga intermediasi keuangan yg memindahkan uang dari kelompok yg memiliki dan berlebih (surplus) terhadap yg kekurangan uang (deficit), disamping keg jasa keuangan lain (Dr. Kasmir, 2013). Perbankan (sebagai perantara keuangan) bisa mengurangi biaya monitoring penggunaan dana dari peminjam(diamon, 1984).

3 Lanjutan Dalam hal itu, dorongan percepatan pembangunan ekonomi bergantung kepada ketepatan pada kucuran modal yg salah satunya dari perbankan. UU.10 thn 1998 tnt perubahan UU no.7 thn 1992, mendefinisikan dfiiik bank: BANK adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Sayangnya, kebijakan moneter yang ada sekarang belum berpengaruh terhadap tingkat kesejahteraan rakyat (kwalitas dan kuantitas kemiskinan dan pengangguran)

4 Kondisi Makro Perbankan Nasional Suku bunga perbankan nasional terlalu tinggi, meski Bank Indonesia Rate telah berupaya diturunkan. (Prakarsa, Policy Brief) Kelompok dan Jenis Suku Bunga Tahun Suku bunga Bank Indonesia (SBI) Bank Persero Modal Kerja Investasi Konsumsi Bank Swasta Nasional Modal Kerja Investasi Konsumsi Bank Umum Modal Kerja investasi konsumsi

5 Lanjutan Bila dibanding negara tetangga, suku bunga Indonesia tertinggi. Contoh: thn 2009, suku bunga kredit Indonesia 14,5%, Malasyia malah mematok 5,08%, Thailand 5,96%, Korea Selatan 5,00%, China 5,31%. Dampak suku bunga tinggi; Rendahnya daya serap pembiayaan perbankan terhadap UMKM (usaha mikro, kecil dan Menengah), ia akan mendorong peningkatakan k beban b biaya bagi dunia usaha (efisiensi, pengurangan produksi, penurunan kewalitas bahan baku, pengurangan tenaga kerja, dsb).

6 Laba Perbankan Yg terus Naik Sementara di sisi iili lain, lb labaperbankanb naik. Initerlihat tdari NIM (net interest margin) sebesar antara 5-6 % (thn 2009), dan data 2003 jugamemperlihatkan kenaikan laba 14-17%. Rinciannya; Bank BRI: Rp 21,6 trilyun, Mandiri: Rp 18,2 trilyun, Danamon: Rp 4 Trilyun, BTN: 1,56 trilyun (A. Tony Prasetiantono, 2014). Sementara bila dibanding dengan negara tetangga berbeda, Malasyia memiliki keuntungan hanya 3,03%, Filiphina sebesar 3,92%, Vietnam sejumlah 3,43%, Singapura 1,79%. Sementara dlm efesiensi (terlihat di BOPO: biaya operasional dibandingkan dgn pendapatan operasional) dinilai belum bagus, yaitu sebesar 74,1% di thn kondisi ini menyebabkan NIM tinggi.

7 Perkembangan CAR, NIM, BOPO Bank Umum (erani, 2013) : Des 2012: Des BOPO (%) CAR (%) NIM (%)

8 Oligopoly Perbankan Ada indikasi kartel dalam bisnis perbankan yg menjadi sebab tingginya suku bunga. Dampaknya struktur pasar bersifat oligopoly. Ada empat bank besar menguasai 50% pangsa pasar. Terjadi ketimpangan dalam struktur dana pihak ketiga; 97,6% jumlah rekening berada di nasabah dengan besaran simpanan < Rp100 juta, dengan total nominal tabungan hanya 15,6%. Bandingkan rekening dgn simpanan besaran > Rp 5 M yg hanya 0.1% dari jumlah rekening nasabah di Indonesia, namun nominalnya mencapai 43.4% (Prakarsa, 2013).

9 Grafik Jumlah rekening dan Nominal simpanan Menurut Kelompok di Indonesia, Mei 2013 (Prakarsa, 2013), (, ) Rekening Nominal Nominal Jumlah Persentase Jumlah (Rp milyar) Persentase simpanan <100 Jt 120,136, , Jt 200 Jt 1,320, , Jt 500 Jt 913, , Jt 1 M 367, , M 2 M 202, , M 5 M 97, , > 5 M 63, ,404, Total 123,101, ,238,

10 Minimnya kredit bagi UMKM Dewasa ini (2013) kredit perbankan mencapai Rp trilyun, dimana sekitar Rp 600 trilyun atau kurang dari 20 % diakses UMKM. Sumber: Laporan Bank Indonesia (diolah), Prakarsa, 2013

11 Presentase Kredit kepada UMK (usaha mikro dan Kecil) terhadap total kredit yg disalurkan (IGJ, 2011) Nama Bank Persentase kredit UMK UOB 1,70 % OCBC NISP 2,13 % Bank Mandiri 5,47 % Panin Bank 9,13 % CIMB Niaga 10,82 % Bank Danamon 17,12 % BRI 39,05 %

12 Akses modal UMK Survei BI (2012) menyatakan masyarakat berpendapatan tinggi lebih suka meminjam dan menyimpan di bank, dibanding berpenghasilan rendah. dh Sementara masyarakat miskin meminjam ke NLK (non-lembaga keuangan). Survei ASPPUK: 80,52% PUK (perempuan usaha kecil) tidak pernah meminjam Bank, hanya 10,10% yang akses ke bank. Alasan pelaku UMK enggan berhubungan dengan perbankan: 30% pengusaha kecil dan mikro berpendapat kepengurasannya msh rumit, 11,65% mengaku tidak memiliki agunan, dan 21,19% 19% tidak pernah berhubungan dgn perbankan.

13 Lanjutan.. Perlakukan perbankan terhadap pelaku UMK paling tidak yg asppuk teliti dari 2001 hingga 2010, tidak banyak berubah. Perbankan menganggap pelaku UMK tidak bankabel, karena; Lokasi kelompok pengusaha mikro jauh dari perbankan. Kegiatan usahanya masih kecil sehingga dana yg dibutuhkan masih kecil (perbankan malas urus yg kecil-kecil, karena dianggap tdk efesien). Administrasi keuangan pelaku UMK dianggap belum dikelola sesuai standart perbankan. Keterbatasan dalam kepemilikan asset yg dapat dipakai sebagai jaminan (kolateral).

14 Lanjutan Gambaran itu dipertegas dgn riset infobank yg menyatakan bahwa hampir 38 juta pelaku usaha mikro di lapis bawah yg dijuluki productive poor blm tersentuh t perbankan. Kredit terhadap Pelaku Usaha Skala usaha Jumlah Plafon Pembiayaan Yg Terlayani Kecil Menengah Besar 615,60 ribu Rp 50 juta ke atas 99% Mikro 16 Juta Rp 3 50 juta 40 % Productive poor 37,38 Juta < Rp 3 juta < 10%

15 Lanjutan Dengan kondisi seperti itu, di tingkat ASEAN, Indonesia menempati posisi terendah dalam 2 hal; Dari rasio outstanding dana pihak ketiga (DPK) terhadap produk domistik bruto (PDB) yg bernilai 36,41%. Dari sudut rasio kredit yg dialokasikan terhadap PDB hanya berjumlah PDB sebesar 29,62% (infobanknews, 2012) Yang mengagetkan, bahwa 8 persen dari 20% yg punya rekening di bank, hanya dipergunakan untuk menabung (bank dunia, 2012).

16 Perkembangan Rasio Kredit Terhadap PDB (%) China India Indonesia Korea Selatan Malaysia Filipina Thailand Dari erani, 2013, melalui World Bank 2012

17 Lanjutannya. Rendahnya alokasi kredit perbankan kepada UMKM menimbulkan tanda tanya atas keberpihakan negara Padahal di sektor industri, usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) telah berkontribusi 57,94 persen produk domestik bruto, yakni Rp 4.303,57 triliun, dengan nilai total investasi Rp 830,9 triliun dan serapan tenaga kerja 110,80 juta orang. Data olahan Kementerian Koperasi dan UKM tahun 2013, total UMKM di Indonesia mencapai 56,55 juta unit, setara 99,99 persen dari total t unit usaha di Indonesia (Kompas, 17 Feb, 2014). Apabila dirinci, mayoritas UMKM didominasi usaha mikro 55,856 juta unit atau 98,79 persen. Disusul usaha kecil unit (1,11 persen) dan usaha menengah unit (0.09 persen).

18 Rekomendasi Perlu adanya keberpihakan politik-ekonomi negara terhadap UMKM, dengan adanya kebijakan moneter yg akomodatif, seperti kebijakan suku bunga rendah. Inklusi sosial yang sedang menjadi tren global yaitu bertujuan untuk mendekatkan perbankan dengan pelaku UMKM dan masyarakat miskin, harus terus dilakukan. Dalam konteks permodalan bagi UMKM, disana terdapat lembaga keuangan mikro (LKM) (ada sekitar ) dan koperasi yg sudah bekerja selama bertahun-tahun. Perlu langkah integratif antara LKM, koperasi, dan perbankan formal dalam peningkatan kesejahteraan rakyat.

19 Lanjutan Dalam konteks pembangunan ke arah sumberdaya alam (pertanian, kelautan, dan kehutanan), perlu difikirkan untuk mendorong sumber pendanaan (melalui perbankan formal) untuk industrialisasi berbasis sumberdaya alam dlm sistem ekonomi kerakyatan (seperti koperasi). Sumberdaya perbankan perlu peningkatan guna mengarah ke industrialiasai berbahan sda. Bila rakyat, pelaku perbankan, pemerintah, pelaku usaha, dsb sepakat, perlu difikirkan k pembentukan bank social (social bank), yang memaksimalisasi kemanfaatan penggunanya dibanding maksimalisasi keuntungan (bank based on ethical). )