BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Pembangunan ekonomi sebagai bagian dari pembangunan nasional merupakan salah satu upaya untuk mewujudkan kesejahteraan rakyat yang adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan Undang-undang Dasar 1945. Dalam rangka memelihara kesinambungan pembangunan tersebut sangat dibutuhkan dana yang sangat besar. Dana yang dibutuhkan ada kalanya dapat dipenuhi sendiri, tetapi ada kalanya juga tidak dapat dipenuhi sendiri sehingga membutuhkan bantuan pihak lain. Secara konvensional kebutuhan dana antara lain disediakan oleh lembaga keuangan. Lembaga ini mempunyai kegiatan di bidang keuangan yang secara langsung atau tidak langsung menghimpun dana dan menyalurkan kembali kepada masyarakat, dalam rangka pembiayaan/investasi tertentu. 1 Meningkatnya kegiatan pembangunan mengakibatkan meningkatnya keperluan akan tersedianya dana yang sebagian besar diperoleh melalui kegiatan perkreditan. Sehingga dapat dikatakan bahwa kredit merupakan salah satu sumber pembiayaan pembangunan yang sangat penting. Kredit dalam kegiatan perbankan merupakan kegiatan usaha yang paling utama, karena pendapatan terbesar dari usaha bank berasal dari pendapatan kegiatan usaha kredit yang berupa bunga dan provisi. 1 Sri Rejeki Hartono, Kapita Selekta Hukum Perusahaan, Mandar Maju, (Bandung, 2000), hal. 119.
Suatu kredit baru diluncurkan setelah ada suatu kesepakatan tertulis, walaupun mungkin dalam bentuk yang sangat sederhana antara pihak kreditur sebagai pemberi kredit dengan pihak debitur sebagai penerima kredit. Kesepakatan tertulis ini sering disebut dengan perjanjian kredit (credit agreement, loan, agreement). 2 Undang-undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undangundang No. 7 tahun 1992 Tentang Perbankan, dalam Pasal 1 angka (11) yang dimaksud dengan kredit adalah: Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Unsur yang penting dalam suatu perjanjian kredit adalah adanya kepercayaan. Selain itu, faktor lain yang dipertimbangkan dalam perjanjian kredit adalah apa yang menjadi jaminan dari permohonan kredit tersebut. Sebab, kredit yang tidak mempunyai jaminan yang cukup akan mengandung risiko yang besar. Untuk itu di dalam kegiatan penyaluran kredit oleh perbankan perlu adanya jaminan dari debitur. Hal ini sangat urgen sebab jaminan tersebut akan diperlukan jika sewaktu-waktu debitur wanprestasi. Pemberian kredit yang merupakan kegiatan utama bank sering menjadi penyebab suatu bank menghadapi masalah. Oleh sebab itu, maka upaya untuk memperkecil risiko kerugian karena tidak dilunasinya kredit oleh debitur perlu 2 Munir Fuady, Hukum Perkreditan Kontemporer, PT. Citra Aditya Bakti, (Bandung, 2002), hal. 31.
mendapat perhatian yang khusus. 3 Beberapa pengalaman pahit lembaga perbankan membuat para petugas bank perlu meningkatkan kehati-hatian dalam mengantisipasi masalah yang dapat menimbulkan terjadinya kredit bermasalah (macet). Unsur yang terlibat dalam kredit yang dapat menyebabkan timbulnya kredit macet yaitu : 4 1. Bank selaku pemberi kredit (kreditur) : a. Kreditur melakukan analisis kredit tidak lengkap; b. Kreditur kurang mempunyai kemampuan teknis; c. Kreditur lemah dalam melakukan penolakan; d. Kreditur lemah dalam melakukan pengawasan; e. Kreditur terlalu mengandalkan jaminan/agunan; f. Kreditur menaikkan nilai agunan; g. Informasi yang diperoleh kreditur kurang lengkap; h. Kreditur berkolusi dengan nasabah/debitur; i. Kreditur terpaksa memberikan kredit karena ada surat sakti; j. Kreditur terlambat memberi kredit. 2. Nasabah selaku penerima kredit (debitur) : a. Debitur memalsukan catatan dan pembukuan; b. Debitur memalsukan agunan (agunan fiktif); 3 Direksi Bank Indonesia, Sambutan Pada Pembukaan Seminar Penyelesaian Kredit Bank-bank Pemerintah, 15 September 2012. 4 Abdul Rahman, Rontoknya Perbankan Indonesia, Majalah SWA Sembada No. 15/XIV/23 Juli-5 Agustus 1998 1998, hal. 30.
c. Debitur melarikan diri; d. Debitur memalsukan surat resmi; e. Debitur menjual barang jaminan; f. Debitur memperoleh surat sakti; g. Kreditur gagal dalam menagih piutangnya; h. Debitur memiliki perencanaan yang lemah; i. Debitur kacau dalam pengurusan keuangan pribadi/perusahaan; j. Debitur mengalami gagal usaha; k. Debitur memiliki kapasitas produksi yang rendah; l. Debitur melakukan usaha pembelian yang tidak relevan dengan utang pokok; m. Debitur melakukan kolusi dengan kreditur dan lain-lain. 3. Pemerintah selaku penguasa moneter dan pembuat kebijaksanaan : a. Pemogokan dilakukan pekerja; b. Devaluasi/perubahan kurs; c. Perubahan peraturan/kebijaksanaan pemerintah; d. Laju inflasi yang terlalu tinggi; e. Pemerintah melakukan kenaikan harga BBM/energi lainnya; f. Kondisi umum perekonomian dunia yang mengalami resesi yang berkepanjangan. 4. Pihak ketiga yang sebetulnya tidak perlu diperhitungkan, namun kenyataannya sering menjadi unsur penentu karena posisi dan wewenang yang dimilikinya sebagai pejabat yang memiliki kekuatan untuk
menekan para petugas bank untuk mengambil keputusan. Misalnya pejabat yang mengeluarkan surat sakti. Untuk mengurangi risiko tersebut menurut penjelasan atas Undang-undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan dijelaskan, jaminan pemberian kredit dalam artian keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk melunasi hutangnya sesuai dengan yang diperjanjikan merupakan faktor penting yang harus diperhatikan oleh bank. Oleh karena itu, untuk memperoleh keyakinan tersebut maka sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha debitur. Pentingnya untuk melakukan analisis ini adalah untuk menghindari risiko kemungkinan terjadinya kredit macet. Selain itu juga untuk melindungi dan mengamankan dana-dana masyarakat yang dikelola oleh bank dan disalurkan dalam bentuk kredit. Mengingat bahwa jaminan merupakan salah satu unsur dalam pemberian kredit, maka apabila berdasarkan unsur-unsur lain telah dapat diperoleh keyakinan atas kemampuan debitur untuk mengembalikan hutangnya, maka jaminan dapat berupa barang, proyek atau hak tagih. Adapun langkah-langkah yang diambil oleh bank dalam mengamankan kreditnya pada pokoknya dapat digolongkan menjadi dua. Pertama yaitu pengamanan preventif dan kedua pengamanan represif. Pengamanan preventif adalah pengamanan yang dilakukan untuk mencegah terjadinya kemacetan kredit. Sedangkan pengamanan represif adalah pengamanan yang dilakukan untuk
menyelesaikan kredit-kredit yang telah mengalami ketidaklancaran atau kemacetan (kredit macet). Mengingat pentingnya peran dana perkreditan dalam proses pembangunan, sudah selayaknya pemberi dan penerima kredit serta pihak lain yang terkait dalam perjanjian kredit memperoleh perlindungan melalui suatu lembaga hak jaminan yang kuat dan dapat memberikan kepastian hukum bagi semua pihak yang berkepentingan. Dalam Pasal 51 Undang-undang No. 5 Tahun 1960 Tentang Peraturan Dasar Pokok-pokok Agraria (UUPA), telah disediakan suatu lembaga hak jaminan yang kuat yang dapat dibebankan pada hak atas tanah yang disebut dengan hak tanggungan. Untuk memenuhi ketentuan Pasal 51 UUPA tersebut, maka pada tanggal 9 April 1996 diundangkan Undang-undang No. 4 Tahun 1996 Tentang Hak Tanggungan atas tanah serta benda-benda yang berkaitan dengan tanah. Dengan diundangkannya Undang-undang No. 4 Tahun 1996 Tentang hak Tanggungan, maka ketentuan-ketentuan mengenai credietverband dan hipotik dalam Buku II Kitab Undang-undang Hukum Perdata sepanjang mengenai tanah dan yang untuk sementara waktu masih diberlakukan berdasarkan Pasal 57 UUPA dinyatakan tidak berlaku lagi. Dalam perjanjian kredit, debitur tidak mempunyai kebebasan untuk mempergunakan kreditnya menurut keinginannya sendiri, karena seperti yang telah diketahui bersama, tujuan pemberian kredit adalah untuk meningkatkan taraf hidup rakyat, sehingga penggunaan kredit terikat pada program pemerintah. Sering terjadi bahwa penggunaan kredit oleh debitur ternyata tidak sesuai lagi dengan tujuan pemberian kredit yaitu seperti yang tercantum dalam perjanjian
kredit. Dengan kata lain, debitur telah menyalahgunakan kredit yang diterimanya. Dengan adanya penyalahgunaan kredit tersebut, maka bank dapat menetapkan bahwa debitur telah cidera janji/wanprestasi. Salah satu ciri hak tanggungan adalah mudah dan pasti dalam pelaksanaan eksekusinya jika debitur wanprestasi. Yang dimaksud dengan eksekusi dalam hal ini adalah upaya kreditur untuk merealisasikan haknya secara paksa jika debitur tidak secara sukarela memenuhi kewajibannya yang tidak hanya melalui pelaksanaan putusan hakim, tetapi juga melalui pelaksanaan Grosse Akta serta pelaksanaan putusan dari institusi yang berwenang atau bahkan kreditur secara langsung. Dalam Pasal 6 Undang-undang Hak Tanggungan disebutkan : Apabila debitur cidera janji, pemegang hak tanggungan pertama mempunyai hak untuk menjual obyek hak tanggungan atas kekuasaan sendiri melalui pelelangan umum serta mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan tersebut. Maksudnya adalah bahwa hak untuk menjual obyek hak tanggungan atas kekuasaan sendiri merupakan salah satu perwujudan dari kedudukan diutamakan yang dipunyai oleh pemegang hak tanggungan atau pemegang hak tanggungan pertama dalam hal terdapat lebih dari satu pemegang hak tanggungan. Hak tersebut didasarkan pada janji yang diberikan oleh pemberi hak tanggungan bahwa apabila debitur cidera janji, maka pemegang hak tanggungan berhak untuk menjual obyek hak tanggungan melalui pelelangan umum tanpa memerlukan persetujuan lagi dari pemberi hak tanggungan dan selanjutnya mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan tersebut lebih dahulu daripada krediturkreditur yang lain. Apabila terdapat sisa dari hasil penjualan maka tetap menjadi
hak pemberi hak tanggungan. Selanjutnya dalam Pasal 20 Undang-undang Hak Tanggungan terdapat tiga macam eksekusi, yaitu : 1. Parate Eksekusi Hak Tanggungan; 2. Eksekusi Titel Eksekutorial Hak Tanggungan; 3. Penjualan sukarela di bawah tangan. Menjadi suatu hal yang penting untuk mengetahui upaya bank/kreditur dalam menangani suatu kredit macet serta perlindungan yang diberikan kepada kreditur apabila debitur cidera janji. Maka berdasarkan dari uraian di atas, Penulis ingin mengetahui lebih luas mengenai penyelesaian kredit macet dengan jaminan hak tanggungan. B. Permasalahan Berdasarkan uraian latar belakang tersebut di atas, maka perlu adanya perumusan masalah guna mempermudah pembahasan selanjutnya. Adapun permasalahan yang akan dikemukakan adalah sebagai berikut : 1. Bagaimana Prosedur Pengikatan Sertifikat Hak Tanggungan Sebagai Jaminan Perjanjian Kredit pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan? 2. Bagaimana kendala-kendala Hak Tanggungan dalam Pemenuhan Hak- Hak Para Pihak Dalam Proses Eksekusi Hak Tanggungan pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan? 3. Bagaimana Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Hak Tanggungan pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan?
C. Tujuan Penulisan Tujuan penelitian penyusunan skripsi ini adalah sebagai berikut : 1. Untuk mengetahui prosedur pengikatan sertifikat hak tanggungan sebagai jaminan perjanjian kredit pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan 2. Untuk mengetahui kendala-kendala hak tanggungan dalam pemenuhan hak-hak para pihak dalam proses eksekusi hak tanggungan pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan 3. Untuk mengetahui kekuatan eksekutorial sertifikat hak tanggungan pada PT. Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai Medan D. Manfaat Penulisan Penelitian ini mempunyai manfaat teoritis dan praktis yaitu sebagai berikut: 1. Secara Teoretis Hasil penelitian ini diharapkan dapat digunakan sebagai bahan masukan pengembangan ilmu pengetahuan di bidang Hukum Perdata khususnya Hukum Perbankan mengenai penyelesaian kredit macet dalam perjanjian kredit yang dijamin dengan Hak Tanggungan. 2. Secara Praktis Bagi pihak bank dapat memberikan gambaran yang jelas dalam menyelamatkan kredit macet dan juga sebagai bahan masukan bagi bank
dalam mengatasi hambatan-hambatan yang terjadi dalam menyelesaikan kredit macet. E. Metode Penelitian Metode penelitian merupakan cara ilmiah yang dilakukan untuk mendapatkan data dan tujuan tertentu. Cara ilmiah berarti kegiatan yang dilandasi dengan metode keilmuan. Metode keilmuan itu merupakan gabungan antara pendekatan rasional dan empiris. Pendekatan rasional memberikan kerangka berpikir yang koheren dan logis, sedangkan pendekatan empiris memberikan kerangka pengujian dalam memastikan suatu kebenaran. 5 Dengan cara yang ilmiah itu, diharapkan data yang akan didapatkan adalah data obyektif, valid, dan reliable. Obyektif berarti semua orang akan memberikan penafsiran yang sama. Valid berarti adanya ketepatan antara data yang terkumpul dengan data pada obyek yang sesungguhnya terjadi. Reliable berarti adanya ketepatan/keajegan/konsistensi data yang didapat dari waktu ke waktu. Kegiatan penelitian dilakukan dengan tujuan tertentu, dan pada umumnya tujuan itu dapat dikelompokkan menjadi tiga hal utama, yaitu untuk menemukan, membuktikan, dan mengembangkan pengetahuan tertentu. Dengan ketiga hal tersebut, maka implikasi dari hasil penelitian akan dapat digunakan untuk memahami, memecahkan, dan mengantisipasi masalah. Beberapa hal yang berkaitan dengan metode penelitian, secara berturutturut akan dibicarakan sebagai berikut : 5 Ery Agus Priyono, Bahan Kuliah Metodologi Penelitian (Semarang: UNDIP 2003/2004), hal 47
1. Jenis Penelitian Jenis penelitian yang dipergunakan adalah yuridis normatif, yaitu pendekatan dari sudut kaidah-kaidah dan pelaksanaan peraturan yang berlaku di dalam masyarakat, yang dilakukan dengan cara meneliti data sekunder terlebih dahulu, kemudian dilanjutkan dengan mengadakan penelitian terhadap data primer yang ada di lapangan. Yuridis empiris adalah penelitian yang berusaha menghubungkan antara norma hukum yang berlaku dengan kenyataan yang ada di masyarakat. Penelitian berupa studi yuridis normatif berusaha menemukan proses bekerjanya hukum 6 Yuridis empiris ini bertujuan untuk memahami bahwa hukum itu tidak semata-mata sebagai satu perangkat aturan perundang-undangan yang bersifat normatif belaka, akan tetapi hukum dipahami sebagai perilaku masyarakat yang menggejala dan membentuk pola dalam kehidupan masyarakat, selalu berinteraksi dan berhubungan dengan aspek kemasyarakatan seperti aspek ekonomi, sosial, dan budaya. 2. Spesifikasi Penelitian Spesifikasi dalam penelitian ini adalah deskriptif analitis karena penelitian ini dimaksudkan untuk memberikan gambaran secara jelas dan rinci, sistematis dan menyeluruh mengenai segala hal yang berkaitan dengan proses pemberian kredit, faktor-faktor penyebab terjadinya kredit bermasalah, dan proses penyelesaian kredit bermasalah, juga berbagai hal yang berkaitan dengan hak dan kewajiban yang timbul bagi debitur dan kreditur setelah terjadinya pelaksanaan 6 Soerjono Soekanto, Penganntar Penelitian Hukum (Jakarta: UI-Press 1984), hal 52
penyelesaian kredit bermasalah tersebut untuk kemudian dianalisis untuk memecahkan masalah yang timbul. 3. Sumber dan Jenis Data Dalam penelitian ini digunakan data sekunder dan data primer sebagai data pendukung. Data sekunder dibedakan menjadi : 1) Bahan hukum primer. Bahan hukum primer yaitu bahan-bahan hukum yang mengikat, dan terdiri dari : (a) Undang-undang Dasar 1945 (b) Peraturan Perundang-undangan yang berkaitan dengan Perbankan : Undang-undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998, Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992, Tentang Perbankan. Undang-undang Nomor 3 Tahun 2004 Tentang Bank Indonesia. (c) Kitab Undang-undang Hukum Perdata (d) Ketentuan Umum PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk Mengenai Perkreditan 2) Bahan Hukum Sekunder adalah bahan yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer, yaitu : (a) Buku-buku hasil karya para sarjana. (b) Hasil penelitian hukum yang berkaitan dengan permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini. (c) Makalah/bahan penataran maupun artikel-artikel yang berkaitan dengan materi penelitian.
3) Bahan hukum tersier. Bahan hukum tersier yaitu kamus, ensiklopedia, dan bahan-bahan lain yang dapat memberikan petunjuk atau penjelasan terhadap bahan-bahan hukum primer dan sekunder yang berkaitan dengan permasalahan yang dikaji. Data sekunder kemudian didukung oleh data primer yang diperoleh langsung melalui Pejabat AO NPL (Account Officer Non Performing Loan), Pejabat Account Officer Kredit Retail dan Pejabat Account Officer Kredit Penghasilan Tetap pada PT. Bank Danomon Indonesia, Tbk Kantor Cabang Pembantu Sukaramai. 4. Teknik pengumpulan data Dalam penelitian ini data sekunder dikumpulkan dengan cara mengadakan penelusuran terhadap bahan literatur yang merupakan penelitian kepustakaan yang dilakukan dengan cara mencari dan mengumpulkan bahan pustaka yang berhubungan dengan judul dan pokok permasalahannya. Kemudian dilanjutkan dengan melakukan wawancara secara terstruktur, yaitu melakukan wawancara secara mendalam dan terstruktur kepada pejabat PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk Kantor Cabang Pembantu Sukaramai Medan yang mempunyai kompetensi di bidang perkreditan. Hal ini bertujuan untuk menggali informasi dan mendapatkan data yang berkaitan dengan pokok permasalahan yang diteliti. 5. Teknik Analisis Data Data yang diperoleh dari hasil penelitian kemudian di analisa dengan menggunakan metode deskriptif kualitatif, berdasarkan disiplin ilmu hukum
dengan memperhatikan fakta-fakta yang ada di lapangan. Kemudian dikelompokkan, dihubungkan dan dibandingkan dengan ketentuan hukum yang berkaitan dengan kredit. Baik mengenai prosedur pemberian kredit yang dilaksanakan maupun kebijakan-kebijakan yang diambil dalam rangka penyelesaian kredit bermasalah oleh PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk Kantor Cabang Pembantu Sukaramai Medan. Dari hasil analisis tersebut dapat diketahui permasalahan yuridis yang menyebabkan terjadinya kredit bermasalah pada PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk Kantor Cabang Pembantu Sukaramai Medan. F. Keaslian Penulisan Berdasarkan hasil penelitian di perpustakaan di Universitas Sumatera Utara bahwa judul Tinjauan Yuridis Terhadap Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Hak Tanggungan Dalam Mengatasi Kredit Macet (Studi Pada Bank Danamon Cab. Pembantu Sukaramai), belum pernah ada, sehingga penulis tertarik untuk meneliti tentang Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Hak Tanggungan Dalam Mengatasi Kredit. G. Sistematika Penulisan Sistematika penulisan dalam kegiatan penelitian tentang Tinjauan Yuridis Terhadap Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Hak Tanggungan Dalam Mengatasi Kredit Macet (Studi Pada Bank Danamon Cab. Pembantu Sukaramai) adalah, sebagai berikut :
BAB I PENDAHULUAN Pada bagian ini akan membahas Latar Belakang, Permasalahan, Tujuan Penulisan, Manfaat Penulisan, Metode Penelitian, Keaslian Penulisan, Sistematika Penulisan BAB III TINJAUAN UMUM TENTANG KREDIT PERBANKAN Bab ini akan membahas Pengertian Kredit, ketentuan Pemberian kredit, Perjanjian Kredit dan Kredit Macet BAB II TINJAUAN UMUM TERHADAP HAK JAMINAN Bab ini akan membahas Hak Jaminan Pada Umumnya, Hak Jaminan Perorangan, Hak Jaminan Kebendaan, Hak Tanggungan sebagai Jaminan, Dasar Hukum Hak Tanggungan, Pengertian Hak Tanggungan, Unsur-unsur Hak Tanggungan, Ciri-ciri dan Sifat Hak Tanggungan, Subjek Hak Tanggungan, Objek Hak Tanggungan, Tahap-Tahap Pembebanan Hak Tanggungan BAB IV TINJAUAN YURIDIS TERHADAP KEKUATAN EKSEKUTORIAL SERTIFIKAT HAK TANGGUNGAN DALAM MENGATASI KREDIT MACET PADA BANK DANAMON CABANG PEMBANTU SUKARAMAI Bab ini akan membahas tentang Prosedur Pengikatan Sertifikat Hak Tanggungan Sebagai Jaminan Perjanjian Kredit pada Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai, Kendala-kendala Hak Tanggungan dalam Pemenuhan Hak-Hak Para Pihak Dalam Proses Eksekusi Hak Tanggungan pada Bank Danamon Cabang Pembantu
Sukaramai dan Kekuatan Eksekutorial Sertifikat Hak Tanggungan pada Bank Danamon Cabang Pembantu Sukaramai BAB V KESIMPULAN DAN SARAN Pada bagian ini akan membahas mengenai Kesimpulan dan Saran dari hasil penelitian