DEKLARASI Yang bertanda tangan di bawah ini : Nama : Kholidatul Khanifah NIM : 231208058 Prodi : D3 Perbankan Syariah Jurusan : Syariah Angkatan : 2008 Menyatakan bahwa Tugas Akhir yang berjudul : Implementasi Prinsip Syariah Pada Produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan, adalah benar benar karya penulis sendiri, kecuali dalam bentuk kutipan yang telah penulis sebutkan sumbernya. Demikian pernyataan ini dibuat dengan sebenar-benarnya. Apabila dikemudian hari terbukti. Tugas Akhir ini ternyata plagiat, penulis bersedia mendapat sanksi. Pekalongan, 22 Oktober 2011 Yang menyatakan, Kholidatul Khanifah 231208058 v
NOTA PEMBIMBING Lamp : 4 (empat) eksemplar Hal : Naskah Tugas Akhir Sdri. Kholidatul Khanifah Kepada Yth. Ketua Stain Pekalongan c/q Ketua Jurusan Syariah di Pekalongan Assalamualaikum wr. wb. Setelah diadakan penelitian dan perbaikan sepenuhnya, maka bersama ini kami kirimkan naskah Tugas Akhir saudari : Nama : Kholidatul Khanifah NIM : 231208058 Prodi : D3 Perbankan Syariah Judul : Implementasi Prinsip Syariah Pada Produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan Dengan ini kami mohon Tugas Akhir tersebut dapat diujikan (munaqosah). Demikian harap menjadi perhatian dan terima kasih. Wassalamualaikum wr. wb. Pekalongan, 22 Oktober 2011 Pembimbing I Pembimbing II DR. Makrum Kholil, M.Ag NIP. 19650621 199203 1 002 Agus Fakhrina, M.S.I 19770123 200312 1 001 vi
KEMENTRIAN AGAMA SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) PEKALONGAN Alamat: Jalan Kusuma Bangsa No.9 Telp. (0285) 412575-412572 Fax. 423418 Email: stainpkl@telkomnet_stainpkl@hotmail.com PENGESAHAN Ketua Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Pekalongan mengesahkan Tugas Akhir Saudara: Nama : KHOLIDATUL KHANIFAH NIM : 231208058 Judu : IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH PADA PRODUK DEPOSITO HASANAH DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN Yang telah diujikan pada tanggal 27 Oktober 2011 dan dinyatakan lulus, serta diterima sebagai salah satu syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya (A.Md) dalam ilmu Perbankan Syariah. Dewan Penguji Penguji l Penguji II Saif Askari, SH, M.H Ali Amin Isfandiar, M.Ag NIP. 1969 12 27 1998 03 1 004 NIP. 1974 08 12 2005 01 1 002 Pekalongan, 27 Oktober 2011 Ketua DR. Ade Dedi Rohayana, M.Ag NIP. 1971 01 15 1998 03 1 005 vii
PERSEMBAHAN Tugas ini kupersembahkan untuk: Bapak dan Ibuku terkasih, terima kasih untuk semuanya yang sudah diberikan. Terima kasih atas pengorbanannya selama ini, semoga bapak dan ibu selalu diberikan kesehatan dan keberkahan atas umur panjang yang sudah Allah limpahkan,amin. Keluarga besar penulis, kakak dan adik-adik (Mas Barok, Uswatun, Naja dan Abid) yang selalu ada dalam hari-hariku temen-temenku D3 Perbankan (Lya, mba Iis, mba Chun, Zea, Firoh, Allan, Hening, Rani, Dyah dan keluarga besar kelas B 08 yang penulis tidak bisa sebutkan satu persatu) yang selalu memberikan motivasi dan masukan-masukan kepada penulis untuk segera menyelesaikan tugas akhir ini. Sahabatku Mala Maushilia yang sering menemaniku di perpus... Keluarga besar HMPS D3 Perbankan Syariah STAIN Pekalongan Almamater STAIN Pekalongan viii
MOTTO Bismillahirrahmanirrahim.. Dalam kehidupan, Yang tidak kita harapkan lebih sering terjadi daripada yang kita harapkan, kemudian kita kecewa...karena masih mengharapkan yang tidak kita dapat, dengan menelantarkan yang sudah kita dapat. Maka, kemampuan untuk menerima yang tidak kita harapkan dan menggunakan sebaikbaiknya adalah lebih penting daripada kemampuan untuk mengatasi kekecewaan, marilah kita hidup dalam kenyataan & senantiasa bersyukur atas apa yang kita punyai Mario Teguh ix
ABSTRAK Nama : Kholidatul Khanifah NIM : 231208058 Judul Tugas Akhir : Implementasi Prinsip Syariah Pada Produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan Deposito merupakan salah satu produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah, dalam hal ini khususnya adalah BNI Syariah Cabang Pekalongan. Produk ini termasuk dalam kegiatan penghimpunan dana pihak ketiga yang menggunakan akad. Penelitian ini diarahkan pada tujuan untuk mengetahui bagaimana penerapan atau implementasi prinsip syariah pada produk penghimpunan dana yakni berupa produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan. Penelitian ini merupakan jenis penelitian melalui pendekatan kualitatif yaitu penelitian yang menghasilakan data deskripif yang diambil berdasarkan studi kasus di BNI Syariah Cabang Pekalongan. Dalam penelitian Tugas Akhir ini terdapat dua rumusan masalah antara lain; (1) Bagaimana aplikasi produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan?, (2) Bagaimana Implementasi Prinsip Syariah pada Produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan?. Tujuan dari penulisan Tugas Akhir ini adalah untuk mengetahui apakah pada produk Deposito Hasanah di BNI Syariah sudah sesuai dengan prinsip syariah ataukah belum mengingat BNI Syariah adalah lembaga keuangan yang berbasis pada prinsip syariah Islam. Jenis penelitian Tugas Akhir ini adalah penelitian lapangan dengan lokasi di BNI Syariah Cabang Pekalongan, sumber data berupa data primer dan data sekunder, teknik pengumpulan data primer dilakukan dengan interview dan observasi, sedangkan untuk data sekunder diperoleh dari data dokumentasi. Adapun analisis data menggunakan pendekatan kualitatif eksploratif yaitu pendekatan analisis data dimana peneliti berusaha menggali fakta dan fenomena yang ada dilokasi penelitian. Berdasarkan data yang diperoleh secara garis besar dapat disimpulkan bahwa BNI Syariah Cabang Pekalongan telah melaksanakan penghimpunan dana berupa produk deposito sudah sesuai dengan prinsip syariah atau aturan syariah yang telah di tetapkan Dewan Syariah Nasional (DSN) dengan akad rabah. Operasional produk deposito Hasanah BNI Syariah menggunakan akad yaitu akad yang mana pemilik dana tidak memberikan batasan atau persyaratan tertentu kepada bank syariah dalam mengelola investasinya, baik yang berkaitan dengan tempat, cara, maupun objek investasinya. Serta dalam pengelolaan dananya pihak BNI Syariah telah menerapkan prinsipprinsip yang harus dihindari dalam kegiatan muamalah, seperti menghindarkan dari maghrib(maysir, garar, haram,,) x
KATA PENGANTAR Dengan memanjatkan puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah melimpahkan rahmat dan hidayahnya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan judul IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH PADA PRODUK DEPOSITO HASANAH DI BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN dari awal sampai akhir tanpa suatu halangan yang berarti. Tugas Ahir ini disusun guna memenuhi salah satu syarat untuk menyelesaikan pendidikan program Diploma Tiga Perbankan Syariah Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri (STAIN) Pekalongan. Dalam penyusunan Tugas Ahir ini, tidak lepas dari bantuan berbagai pihak, baik secara langsung maupun tidak langsung yang telah membantu hingga Tugas Ahir ini selesai. Oleh karena itu, pada kesempatan yang baik ini penulis mengucapkan terima kasih yang sebesarbesarnya kepada: 1. Bapak DR. Ade Dedi Rohayana, M. Ag selaku Ketua STAIN Pekalongan 2. Bapak Tubagus Surur, M. Ag selaku Ketua Jurusan Syariah STAIN Pekalongan 3. Bapak Hafidz Ma sum, M. Ag selaku Wakil Ketua Jurusan Syariah 4. Bapak Ahmad Syukron, M. Ei selaku Ka. Prodi D3 Perbankan Syariah STAIN Pekalongan 5. Bapak Hasan Su aidi, M. Si selaku dosen wali 6. Bapak DR. Makrum Kholil, M. Ag, dan bapak Agus Fahrina, M. Si, selaku dosen pembimbing yang berkenan meluangkan waktu dan tenaga dalam memberikan bimbingan, petunjuk dan saran-saran dalam menyelesaikan tugas akhir ini. 7. Bapak Adimar, SE, selaku pimpinan BNI Syariah Cabang Pekalongan 8. Bapak Adi Prasetyo selaku pembimbing pada PT. BNI Syariah Pekalongan yang dengan sabarnya memberikan bimbingan dan memberikan motivasi untuk segera menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. 9. Perusahaan PT BNI Syariah Pekalongan yang telah memberikan kesediaannya baik tempat, waktu maupun datanya sehingga memudahkan penulis di dalam menyelesaikan tugas akhir ini. 10. Ayah dan Ibu penulis tercinta dan tersayang yang telah memberikan motivasi dan dukungannnya yang luar biasa kepada penulis sehingga penulis bisa menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik, itu semua tidak terlepas dari doa kalian. 11. Serta seluruh teman-teman D3 Perbankan Syariah yang selalu memberikan motifasi dan masukan bagi penulis. Batang, 22 Oktober 2011 Penulis xi
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL... i HALAMAN PERNYATAAN... ii HALAMAN NOTA PEMBIMBING... iii HALAMAN PENGESAHAN... iv HALAMAN PERSEMBAHAN... v HALAMAN MOTTO... vi HALAMAN ABSTRAK... vii HALAMAN KATA PENGANTAR... viii HALAMAN DAFTAR ISI... x HALAMAN TRANSLITERASI... xi HALAMAN DAFTAR TABEL... xiii BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang... 1 B. Rumusan Masalah... 4 C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian... 4 D. Penegasan Istilah... 5 E. Telaah Pustaka... 6 F. Kerangka Teori... 11 G. Metode Penelitian... 11 H. Sistematika Pembahasan... 15 BAB II IDENTIFIKASI PRODUK DEPOSITO SYARIAH A. Konsep Dasar Operasional Bank Syariah... 16 B. Tinjauan Umum Tentang Deposito... 24 1. Landasan Hukum Deposito... 27 2. Prinsip Syariah Produk Deposito... 29 xii
BAB III GAMBARAN UMUM BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN A. Sejarah Berdirinya BNI Syariah Cabang Pekalongan... 33 B. Visi dan Misi BNI Syariah Cabang Pekalongan... 34 C. Struktur Organisasi BNI Syariah Cabang Pekalongan... 35 D. Produk-Produk BNI Syariah Cabang Pekalongan... 38 E. Deposito Hasanah BNI Syariah Cabang Pekalongan... 41 BAB IV ANALISIS IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH PADA PRODUK DEPOSITO HASANAH BNI SYARIAH CABANG PEKALONGAN A. Mekanisme Deposito Hasanah... 43 B. Pelaksanaan Penerapan Prinsip Syariah Pada Produk Deposito Hasanah di BNI Syariah Cabang Pekalongan... 45 BAB V PENUTUP A. Kesimpulan... 54 B. Saran... 55 DAFTAR PUSTAKA... 56 LAMPIRAN xiii
DAFTAR TABEL Tabel 1.1 Persentase nisbah (bagi hasil) Deposito Hasanah 42 Tabel 1.2 Realisasi bagi hasil Deposito Hasanah per September 2011 44 xiv