PERNYATAAN Dengan penuh kejujuran dan tanggunga jawab, penulis menyatakan bahwa Tugas Akhir yang berjudul MEKANISME PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PRODUK MUDHARABAH TANPA JAMINAN DI PASAR WONIPRINGGO (STUDI KASUS BMT MATRA PEKALONGAN) adalah benar-benar Karya Ilmiah yang dibuat oleh penulis sendiri, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan rujukan. Dengan pernyataan ini penulis buat dengan sebenar-benarnya. Pekalongan, 5 April 2016 Yang menyatakan, M. Reza Putra NIM. 2012111021 ii
iii
iv
PERSEMBAHAN Kupersembahkan tugas Akhir ni teruntuk : Sang Maha Kaya di Alam semesta Syukur Alhamdulillah atas cinta dan kasih-mu, atas izin dan ridho-mu atas denyut nadi yang telah Engkau berikan akhirnya tugas akhir ini dapat terselesaikan, semoga Engkau menjadikanku hamba yang selalu mensyukuri atas segala anugrah dan kemurahan-mu... Ibunda Tercinta Ibu (Siti Rohmah) Alhamdulillah akhirnya saya bisa menyelesaikan kuliah ini, semua ini tidak terlepas dari peran Ibu yang tidak henti-hentinya memberikan doa, menyayangiku dengan tulus, menjagaku, motivasiku dan memberikan dukungan dalam setiap langkahku, buat Ibu adalah segalanya... Ayahanda Tercinta Ayah (Basir Mahdi) sama halnya dengan Ibu, Ayah juga berperan serta dalam memberikan dukungan semangat, dan selalu memberikan motivasi dalam setiap hal dalam hidupku,, Kakak & Adikku Tersayang, Terimakasih kalian memberikan motivasi & semangat kepadaku Teruntuk Semoga calon Istriku, Terimakasih (Naelal Khasanah) kamu sudah memberi semangat & motivasi kepadaku, sehingga Tugas Akhir ini bisa di selesaikan, kamu semangat segalanya buat saya... Teman-Temanku, Keluarga besar Perbankan Syariah kelas A & B angkatan 2011, yang telah bersama-sama berjuang dalam menyelesaikan perkuliahan di STAIN Pekalongan, walaupun tidak bisa lulus bersama-sama,, Pihak-pihak yang telah berpatisipasi dalam penyusunan Tugas Akhir ini, segenap civitas akademik STAIN Pekalongan, terimaksih untuk semuanya Almaterku v
MOTTO Dan jika (orang yang berhutang itu) dalam kesukaran, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. dan menyedekahkan (sebagian atau semua utang) itu, lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui. (QS. al-baqarah 2:280) ABSTRAK vi
Fungsi utama perbankan adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat. BMT Matra Pekalongan menyalurkan dana ke masyarakat berupa produk pembiayaan. Seiring berkembangnya pembiayaan yang tumbuh signifikan pastinya tidak terlepas dari sebuah permasalahan yang harus bisa ditangani dan diselesaikan. Oleh karena itu penulis tertarik untuk meneliti penanganan dan penyelesaian pembiayaan bermasalah yang terjadi di BMT Amanah Matra Pekalongan. Yang menjadi pokok permasalahan dalam penelitian ini adalah mengapa terjadi pembiayaan bermasalah di BMT Matra Pekalongan dan bagaimana penanganan dan penyelesaian pembiayaan bermasalah di BMT Matra Pekalongan. Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (field research) dengan mengambil lokasi di BMT Matra Pekalongan. Data-data dalam penelitian ini berupa data kualitatif yang terdiri dari data primer dan sekunder. Data-data diperoleh melalui metode dokumentasi, observasi, dan wawancara. Data-data yang telah terkumpul kemudian dianalisis dengan menggunakan metode deskriptif analisis. Hasil yang diperoleh dari penelitian ini adalah: Pertama, faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya pembiayaan bermasalah di BMT Matra Pekalongan terdiri dari faktor internal (karyawan belum cakap, faktor kedekatan dengan keluarga, kekurang telitian petugas dalam menganalisis anggota) dan faktor eksternal (kondisi perekonomian yang kurang baik, banyaknya persaingan usaha, sulitnya bahan baku, keengganan anggota dalam kewajiban membayar pinjaman atau anggota beritikad tidak baik, dan terjadinya bencana alam yang tak terduga) Kedua, dalam menyelesaikan pembiayaan bermasalah, BMT Matra Pekalongan setelah melakukan upaya preventif (pencegahan), analisa sebab pembiayaan bermasalah, dan menggali potensi peminjam, kemudian melakukan tindakan restructuring (penataan kembali)rescheduling (penjadwalan kembali), reconditioning (persyaratan kembali), Penagihan setiap hari. KATA PENGANTAR vii
Alhamdulillah, puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT, yang telah memberikan petunjuk dan hidayah-nya sehingga penulis dapatmenyelesaikan Tugas Akhir dengan judul MEKANISME PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH PADA PRODUK MUDHARABAH TANPA JAMINAN DI PASAR WONOPRINGGO (STUDI KASUS BMT MATRA PEKALONGAN). Shalawat dan salam semoga senantiasa tercurah kepada pembimbing umat, Rasulullah Muhammad SAW, bagi sanak keluarga, dan umatnya hingga akhir zaman. Dalam penulisan Tugas Akhir ini tidak lepas dari bimbingan, arahan, dan bantuan dari berbagai pihak baik secara langsung maupun tidak langsung, sehingga pada kesempatan yang baik ini, penulis ingin menyampaikan terima kasih kepada: 1. Bapak Dr. Ade Dedi Rohayan, M. Ag. Selaku Ketua STAIN Pekalongan. 2. Bapak Drs. Tubagus Surur, M.Ag. selaku Ketua Jurusan Syariah STAIN Pekalongan. 3. Bapak Ahmad Rosyid, SE, M.Si., Akt. Selaku ketua program Studi DIII Perbankan Syariah STAIN Pekalongan. 4. Bapak Abdul Hamid, MA. Selaku dosen pembimbing yang senantiasa telah memberikan arahan dan bimbingan dalam penyusunan Tugas Akhir ini. 5. Bapak Gunawan Aji, Msi. Selaku wali dosen, yang telah menjadi orang tua selama saya duduk di bangku kuliah. 6. Bapak dan Ibu dosen khususnya dosen program studi D3 perbankan Syariah, yang telah memberikan ilmu bagi saya. viii
7. Keluarga tercinta, Ibu, Bapak, Kakak dan Adek, serta saudara-saudaraku yang tanpa henti dan telah memberikan semangat dan selalu mendoakan saya sehingga saya dapat menyelesaikan studi ini dengan baik dan lancar. 8. Teman-teman prodi D3 perbankan Syariah yang telah berjuang bersama-sama dalam menjalankan perkuliahan. 9. Pimpinan dan Staf BMT MATRA Pekalongan yang telah bersedia memberikan data-data maupun informasi yang penulis butuhkan dalam penyususnan Tugas Akhir ini. 10. Dan semua pihak yang secara langsung maupun tidak langsung telah membantu dalam penyelesaian Tugas Akhir ini yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu. Penulis berharap semoga segala bantuan dan jasa yang diberikan kepada penulis dalam penyelesaian Tugas Akhir ini dicatat oleh Allah SWT sebagai amal sholih di sisi-nya. Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari kesempurnaan, mengingat keterbatasan pengetahuan dan pengalaman penulis. Semoga Tugas Akhir ini dapat berguna dan bermanfaat bagi pembacanya. Amin Yaa Rabbal Alamin.. Pekalongn, 5 April 2016 Penulis M. Reza Putra ix
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUDL... HALAMANA PERNYATAAN... HALAMAN NOTA PEMBIMBING... HALAMAN PENGESAHAN... HALAMAN PERSEMBAHAN... HALAMAN MOTTO... ABSTRAK... i ii iii iv v vi vii KATA PENGANTAR... viii DAFTAR ISI... viiii BAB I PENDAHULUAN... 1 A. Latar Belakang Masalah... 1 B. Rumusan Masalah... 7 C. Tujuan Penelitian... 8 D. Penegasan Istilah... 8 E. Kegunaan Penelitian... 9 F. Sistematika Pembahasan...10 BAB II TINJAUAN PUSTAKA... 11 A. Landasan Teori... 11 1. Pengertian Pembiayaan... 11 2. Tujuan Pembiayaan... 12 3. Fungsi pembiayaan... 13 4. Jenis-Jenis pembiayaan... 15 x
B. Pembiayaan Bermasalah... 18 1. Pengertian pembiayaan Bermasalah... 18 2. Kriteria Pembiayaan Bermasalah... 18 3. Analisa Pembiayaan Bermasalah... 20 4. Faktor Penyebab Pembiayaan Bermasalah... 22 C. Penanganan dan Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah... 29 1. Landasan Syari ah... 29 2. Penanganan Terhadap Pembiayaan Bermasalah... 31 3. Cara Penanganan/Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah.. 31 4. Penanganan Pembiayaan pada Koperasi Syariah... 34 D. Kerangka Teori... 38 1. Landasan Hukum... 39 2. Rukun Mudharabah... 42 3. Penyelesaian Akad Mudharabah... 46 E. Telaah Pustaka... 49 F. Profil BMT Matra Pekalongan... 51 1. Sejarah BMT Matra Pekalongan... 51 2. Dasar Hukum BMT Matra Pekalongan... 53 3. Motto, Visi, dan Misi BMT Matra Pekalongan... 54 4. Struktur Organisasi BMT Matra Pekalongan... 55 5. Jenis-Jenis Produk BMT Matra Pekalongan... 59 6. Manajemen Penyaluran Pembiayaan... 60 BAB III METEDOLOGI PENELITIAN... 65 xi
A. Jenis Penelitian... 65 B. Sumber Data... 66 C. Teknk pengumpulan Data... 67 D. Teknik Analisis Data... 68 BAB IV ANALISIS DAN PEMBAHASAN... 69 A. Penyebab Terjadinya Pembiayaan Mudharabah Tanpa Jaminan di BMT Matra Pekalongan... 69 B. Mekanisme Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Pada produk Mudharabah Tanpa Jaminan di BMT Matra Pekalongan... 74 C. Analisis... 79 BAB V PENUTUP... 82 A. Kesimpulan... 83 B. Saran-Saran... 84 C. Penutup... 84 DAFTAR PUSTAKA... 85 LAMPIRAN xii