Time Gross Sattlement (SOKL RTGS ) versi 5.0 dimana dengan menggunakan versi ini Cek

9. PT. Bank Syariah Mandiri 10. PT. Bank Mestika Mandiri 11. PT. Bank Panin Dalam pelaksanaannya menggunakan Aplikasi Sistem Otomasi Kliring Lokal Real Time Gross Sattlement (SOKL RTGS ) versi 5.0 dimana dengan menggunakan versi ini Cek dan Bilyet Giro oleh suatu Kantor bank dapat dikliringkan diwilayah kliring secara nasional sepanjang bank penerbit Cek atau BG sudah terdaftar sebagai peserta Intercity Clearing dan terdapat kantor cabang bank penerbit. Sistem pelaporan hasil hasil saldo Kliring ke Bank Indonesia setiap harinya menggunakan sarana telekomunikasi Telex / facs setelah dilakukan Test Key Arrangement (Angra). 4.2 Pelaksanaan Kliring Lokal 4.2.1 Jam Kliring Lokal Pelaksanaan Jam Kliring Lokal di Wilayah Kliring Lokal Tebing Tinggi adalah sebagai berikut : Senin s/d Kamis Kliring Pertama Kliring Kedua Jam 11.00 s/d 12.00 WIB Jam 13.30 s/d 14.30 WIB

Jumat Klring Pertama Klriing Kedua Jam 10.30 s/d 11.30 WIB jam 13.30 s/d 14.30 WIB Jadual yang telah ditetapkan tersebut wajib dipatuhi oleh semua bank peserta termasuk penyelenggara, apabila diabaikan akan dikenakan sanksi terhadap bank dan petugas yang lalai. 4.2.2 Kelengakapan Sarana Administrasi Dalam pelaksanaan kliring baik bank penyelenggara maupun bank peserta wajib mematuhi kelengkapan administrasi yang sudah ditetapkan oleh Bank Indonesia antara lain : 4.2.2.1 Sebagai Penyelenggara Adapun yang menjadi kewajiban sebagai penyelenggara sebagai berikut : 1. Melaporkan data perputaran kliring tepat waktu 2. Melaporkan saldo hasil kliring setiap hari 3. Menyediakan sarana dan prasarana yang ditetapkan Bank Indonesia 4. Menatausahakan daftar wakil kliring dengan baik 5. Menatausahakan specimen warkat peserta 6. Menatausahakan specimen contoh tandatangan peserta 7. Menatausahakan contoh stempel kliring dan kliring dibatalkan 8. Membuat penanggulangan dalam keadaan darurat 9. Kelengkapan lainnya untuk mendukung pelaksanaan kliring.

4.2.2.2 Sebagai Peserta Adapun yang menjadi kewajiban sebagai peserta kliring sebagai berikut : 1. Menyerahkan specimen warkat kliring 2. Menyerahkan specimen / contoh tandatangan peserta golongan A dan B 3. Wajib mengenakan tanda pengenal peserta kliring 4. Kelengkapan administrasi lainnya yang diwajibkan oleh Bank Indonesia. 4.3 Penyelenggaraan Kliring selain Bank Indonesia Medan Penyelenggaraan kliring tidak hanya dilaksanakan oleh Bank Indonesia akan etapi juga diselenggarakan oleh bank lain jika diwilayah tersebut tidak ada Bank Indonesia, hal itu merupakan kebijakan bank Indonesia dalam mengembangkan perekonomian daerah khususnya dalam mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran giral. Kliring diselenggarakan selain Bank Indonesia Medan dilaksanakan oleh Bank yang ditunjuk langsung oleh Bank Indonesia di Tebing tinggi, Kabanjahe, Pematang Siantar, Padang sidempuan, Kisaran, rantau Parapat yang sampai saat ini masih menggunakan Sistem Otomasi Kliring Lokal (SOKL).

Beberapa permasalahan yang timbul antara Bank Indonesia Medan dengan Bank penyelenggara kliring lokal, diantaranya adalah : 1. Penyampaian data hasil perhitungan kliring lokal masih melalui media faksimili yang dilengkapi dengan angka rahasia yang kurang tepat dan hasil faksimili yang kurang jelas akan memperlambat proses pengambilalihan hasil kliring lokal Dampak yang ditimbulkan dari keterlambatan proses pengolahan tersebut akan sangat mempengharui likuiditas bank peserta kliring SOKL, oleh karena itu agar tidak merugikan bank peserta kliring maka penyelnggara sudah seharusnya bertanggung jawab atas pelaksanaan atas hasil kliring tersebut. 2. Adanya gangguan pada peralatan faksimili atau saluran komunikasi. 3. Kurang tertibnya dalam penetapan jadwal penyerahan warkat baik pada kliring penyerahan maupun pada kliring retur (hanya beberapa penyelenggara). 4. Administrasi penatusahaan penyelenggaraan kliring lokal beberapa penyelenggara belum ditatausahakan tertib dan baik 5. Penyampaian warkat klring Intercity yang belum dilengkapi dengan data nasabah yang lengkap, dan sebagian penyelenggara baru menyampaikan warkat intercity yang dikliringkan diwilayah kliring lokal tersebut dikirim pada hari yang sama dalam bentuk faksimile kepada Bank Indonesia. 6. Peserta / petugas kurang memahami tentang warkat intercity ( warkat kliring Luar wilayah).

4.4 Kualitas SDM (Petugas Kliring) Baik tidaknya penyelenggaraan kliring lokal sangatlah erat hubungannya dengan kualitas SDM yang ada khususnya bagi bank peserta kliring. Ketelitian dan ketidak hati hatian petugas kliring akan sangat berdampak kepada kelancaran pelaksanaan kliring, salah satunya adalah yang menyebabkan tingginya tingkat reject. Beberapa bentuk kelalian dan kurang hati hatinya petugas kliring diantaranya : 1. Kesalahan encode pada kartu batch dan BPWD / BPWK dan encode kelima field pada warkat kliring. 2. Terdapat selisih antara batch dan BPWD / BPWK, batch dan add list. 3. Terdapat perbedaan antara jumlah fisik warkat dan jumlah yang tertera pada add list (tell stroke) yang mempengharui perhitungan. 4. Tidak terencodenya secara lengkap kartu batch dan warkat. 5. Satu warkat mempunyai 2 (dua) add list (2x perhitungan). Beberapa hal tersebut diatas menunjukkan tingkat kekurang hati hatian dan kelalian petugas kliring. Keadaan tersebut diperburuk lagi dengan kurang menguasainya petugas kliring / penerima warkat dalam mengatasi permasalahan yang timbul dalam tugas keseharian, sehingga proses kliring menjadi terlambat. Salah satu penyebab timbulnya hal tersebut diatas adalah sering terjadinya rotasi pada satuan kerja dimasing masing bank dimana petugas kliring sebelumnya tidak mentransfer ilmu dan pengetahuan yang dimiliknya secara utuh kepada petugas baru dan kurangnya minat baca petugas terhadap ketentuan atau surat edaran sehubungan dengan operasional kliring.

4.5 Tata Usaha Cek Kosong / Tata usaha Daftar Hitam 4.5.1 Cek / Bilyet Giro Kosong Masih banyak bank bank peserta kliring yang belum memahami dengan jelas tentang Cek / Bilyet Giro kosong, sesuai dengan Surat Edaran No.2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000 tentang tata usaha Cek / BG koson. Cek / BG kosong yang diunjukkan dan ditolak tertarik dalam tenggang waktu tertentu dimana adanya kewajiban penyediaan dana oleh penarik karena saldo tidak cukup atau rekening telah ditutup. Sehubungan dengan hal tersebut diatas dapat mengakibatkan pencantuman nama nasabah pada daftar hitam, termasuk akibat tutup rekning atas permintaan nasabah sendiri maupun akibat ditutup bank tertarik. 4.5.2 Rekening Khusus Dalam hal telah dilakukan penutupan rekening karena telah menarik 3 (tiga) lembar atau lebih dalam jangka waktu 6 (enam) bulan, atau menarik Cek / BG kosong 1 (satu) lembar dengan nominal Rp 1.000.000.000,- (satu milyar rupiah) atau lebih sehingga namanya tercantum dalam daftar hitam. Maka sesuai dengan SE no.2/10/dasp butir IX, maka bank tertarikwajib segera membuka rekening khusus dan memindahkan sisa dana yang terdapat pada rekening penarik yang telahditutup dengan persyaratan tertentu. Untuk perventif nya dan safet nya, pada saat nasabah telah melakukan tolakan dengan alasan saldo tidak cukup sebanyak 3 (tiga) kali dalam 6 (enam) bulan tau 1 (satu) kali dengan nominal Rp 1.000.000.000,- (satu milyar rupiah) atau lebih bank segera menerbitkan Surat Perintah Penutupan Rekening (SPPR), pada saat itu juga bank menutup rekening giro nasabah tersebut kecuali rekening pinjaman rekening Koran yang menggunakan media Cek / BG, walaupun rekening tidak ditutup namum pemilik rekening yang bersangkutan tidak diperkenankan melakukan transaksi penarikan dengan media Cek / BG.

Tim evaluasi Bank Indonesia Medan menilai masih cukup banyak yang belum mengoptimalkan fungsi rekning khusus tersebut, sehingga akan menyebabkan kesalahan adminstrasi Cek / BG kosong dikemudian hari khususnya apabila bank ingin mengajukan pembatalan tolakan kliring. Disisi lain apabila kesalahan administrasi rekening / pembayaran tagihan Cek / BG terdapat pada bank tertarik yang menyebabkan terjadinya penolakan, apabila tidak dibuka rekening khusus terdapat kemungkinan nasabah akan masuk kedalam daftar hitam periode berikutnya. 4.5.3 Pengisian alasan penolakan dan entry data warkat penolakan tidak lengkap. Sesuai dengan PBI No. 1/3/PBI/1999 tanggal 13 Agustus 1999 pasal 38 ayat 2 dan SE No. 2/10/DASP tanggal 8 Juni 2000 butir IV.C.2 bahwa tertarik wajib mengisi SKP (Surat Keterangan Penolakkan Kliring) secara benar dan harus memuat alasan penolakan serta identitas penarik Cek / BG, sehingga apabila bank tertarik tidak menyertakan secara lengkap identitas penarik atau terjadi kesalahan pengisian maka akan mengacaukan penatausahaan Daftar Hitam pada penyelenggara (Bank Indonesia) dan memiliki potensi yang dapat merugikan bank lain, sebagai contoh :

4.5.3.1 Tata cara penulisan penarik rekening bank Dalam penulisandata nasabah, baik perorangan maupun yang berbentuk Badan Hukum / Badan Usaha penulisannya harus sesuai dengan tata cara peraturan yang berlaku. Contoh :Perorangan Nama Alamat : Dr. Yahya Hardi Matondang : Jl.Gatot Soebroto No.135 Seharusnya : Nama Alamat : Yahya Hardi matondang, Dr. : Jl. Gatot Soebroto No.135 Medan Badan Hukum Nama Nasabah Nama penarik Alamat : PT. Maju Mundur : Dr. Yahya Hardi Matondang : Jl. Gatot Soebroto No.135 Medan Seharusnya : Nama Nasabah Nama penarik Alamat : Maju Mundur, PT. : Yahya Hardi Matondang, Dr. : Jl. Gatot Soebroto No.135 Medan

4.5.3.2 NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak) Setiap penulisan data pada SKP wajib mencantumkan NPWP, hal tersebut diharuskan karena selain berkaitan dengan ketaatan nasabah kepada wajib membayar pajar sebagai warga Negara Indonesia, NPWP juga merupakan salah satu nomor identitas yang tidak mudah dipalsukan. Selain itu bank peserta khususnya bagian Customer Service harus bias menjelaskan keharusan kepemilikan NPWP pada saat nasabah membuka rekning. 4.6 Peningkatan Pengamanan pelaksanaan Kliring Dengan berkembangnya aktifitas perekonomian masyarakat yang semakin meningkat, maka penggunaan media pembayaran lalu lintas giral seperti Cek, Bilyet Giro, Nota Debet, Nota Kredit dalam transaksi pembayaran semakin meningkat pula. Hal ini menunjukkan bahwa transaksi giral memiliki keunggulan jika dibandingkan dengan transaksi menggunakan uang tunai bagi dari segi efisiensi, efektifitas, dan factor keamanaan. Sejalan dengan hal tersebut, guna menjaga kelancaran dan keamanan oelaksanaankliring, bank peserta perlu meningkatkan pengawasan terhadap penyalahgunaan warkat warkat lalu lintas giral dal laporan laporan hasil perhitungan kliring lokal.

Mengingat pentingnya pengamanan dan pengawasan ini, Bank peserta kliring diwajibkan untuk melakukan hal hal berikut : 4.6.1 Penatausahaan dan Pengawasan Dalam hal ini peserta kliring wajib melakukan penatausahaan dan pengawasan terhadap, yaitu : 1. Warkat kliring 2. Dokumen Kliring 3. Mesin Encode MICR 4. Rekaman disket kliring penyerahan / retur 5. Perawatan mesin SOKL 6. TPWPK agar tidak disalahgunakan. 7. Laporan laporan hasil kliring lokal 8. Pengawasan terhadap kinerja petugas kliring. 4.6.2 Penelitian atas Warkat Penyerahan Adapun yang harus diperhatikan atas warkat penyerahan, yaitu : 1. Meneliti kebenaran dan keabsahan warkat dan dokumen kliring. 2. Meneliti kembali disket hasil input data dengan fisik warkat sebelum diserahkan ke penyelenggara SOKL 3. Kelengkapan dan kebenaran jumlah lembar dan nominal.

4. Mencocokan jumlah nominal karu batch dan jumlah nominal dalam add list sesuai dengan jumlah warkat yang akan diproses OKM. 5. Meneliti kelengkapan pengisian / encoder MICR warkat dokumen kliring. 4.6.3 Penerimaan dan Penelitian Warkat serta Laporan Hasil Kliring Adapun yang perlu diperhatikan, adalah sebagai berikut : 1. Terhadap warkat yang kliring yang diterima dari penyelenggara, peserta wajib meneliti kecocokan antara laporan hasil kliring dengan data warkat yang diserahkan maupun fisik warkat yang diterima. Dalam hal ini terdapat perbedaan atau perubahan atas warkat dan atau laporan hasil kliring yang diterima, segera dilaporkan kepada penyelenggara dan mengambil langkah langkah pengamanan untuk tidak melakukan pembayaran terhadap setoran dimaksud. 2. Apabila terdapat dugaan kuat telah terjadi penyalahgunaan, maka bank peserta wajib memberitahukan pada bank peserta lawan transaksi untuk menunda pencairan dananya. 3. Peserta kliring yang menerima warkat kliring atau laporan kliring yang seharusnya ditujukan untuk peserta kliring lain, wajib segera memberitahukan kepada peserta kliring yang seharusnya menerima atau kepada penyelenggara.

4.7 Analisa dan Deskripsi Data 4.7.1 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2008 Bulan Cek Bilyet Giro Lainnya Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 287 33,429 2,748 48,128 3 4 Febuari 230 10,180 2,233 41,601 3 4 Maret 214 10,278 2,478 44,975 0 0 April 154 9,612 2,382 43,125 0 0 Mei 171 24,121 2,553 46,766 2 2 Juni 159 7,901 2,652 49,829 2 2 Juli 157 9,162 2,697 53,489 2 2 Agustus 167 12,743 2,436 49,915 2 2 September 216 11,162 2,427 58,593 2 2 Oktober 207 10,561 2,234 48,483 0 0 November 199 8,440 1,938 38,076 1 1 Desember 213 10,404 2,345 49,474 1 1 Total 2374 158,623 29,123 572,454 18 20 Berdasarkan dari Tabel 4.7.1 diatas dapat disimpulkan bahwa setiap bulannya warkat yang akan dikliringkan pada Kliring lokal Tebing Tinggi yang dimana PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi sebagai pelaksana kliring lokal yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia akan memperoleh rata rata setiap bulannya adalah Cek 197,83, Bilyet Giro 2426,91, dan untuk warkat lainnya (wesel bank, Nota Debet, Nota Kredit) sebesar 1,5.

Atau dengan rumus mencari rata rata warkat yang akan dikliringkan setiap bulannya yaitu : Cek = Total Cek = 2374 = 197,83 Jumlah bulan 12 Bilyet Giro = Total Bilyet Giro = 29123 = 2426,91 Jumlah bulan 12 Lainnyaa = Total Lainnyaa = 18 = 1,5 Jumlah bulan 12 Berikut ini adalah histogram yang datanya diperoleh Dari Tabel 4.7.1 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2008 60.0000 50.0000 40.0000 30.0000 20.0000 10.0000 Cek ( Juta) Bilyet Giro (juta) Lainnya (juta) 0 Januari Febuari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember

4.7.2 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2009 Bulan Cek Bilyet Giro Lainnya Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 251 9,110 2,172 46,811 1 0 Febuari 222 10,828 2,052 45,632 2 2 Maret 271 11,247 2,315 49,964 2 2 April 199 7,558 2,162 45,564 11 17 Mei 180 9,917 2,103 41,216 0 0 Juni 169 7,019 2,327 47,183 12 17 Juli 262 7,554 2,313 47,919 11 17 Agustus 213 8,245 2,483 53,317 12 20 September 216 8,737 2,086 43,729 12 17 Oktober 265 8,617 2,366 51,992 12 21 November 213 6,582 2,425 49,754 12 35 Desember 221 8,485 2,585 57,574 13 27 Total 2682 103,899 27389 580655 100 175 Berdasarkan dari Tabel 4.7.2 diatas dapat disimpulkan bahwa setiap bulannya warkat yang akan dikliringkan pada Kliring lokal Tebing Tinggi yang dimana PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi sebagai pelaksana kliring lokal yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia akan memperoleh rata rata setiap bulannya adalah Cek 223,5, Bilyet Giro 2282,42, dan untuk warkat lainnya (wesel bank, Nota Debet, Nota Kredit) sebesar 8,33.

Atau dengan rumus mencari rata rata warkat yang akan dikliringkan setiap bulannya yaitu : Cek = Total Cek = 2682 = 223,5 Jumlah bulan 12 Bilyet Giro = Total Bilyet Giro = 27389 = 2282,42 Jumlah bulan 12 Lainnya = Total Lainnya = 100 = 8,33 Jumlah bulan 12 Berikut ini adalah histogram yang datanya diperoleh Dari Tabel 4.7.2 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2009 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 Cek (Juta) Bilyet Giro (Juta) Lainnya (juta) 10.000 0

4.7.3 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode: 2010 Bulan Cek Bilyet Giro Lainnya Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 288 9,739 2,212 45,373 12 17 Febuari 229 7,765 2,105 45,230 13 17 Maret 238 7,806 2,928 60,802 14 42 April 258 9,697 2,750 54,916 14 22 Mei 203 5,208 2,560 49,111 13 18 Juni 226 7,754 2,565 49,879 24 22 Juli 213 7,296 2,733 57,536 25 22 Agustus 242 11,216 2,811 64,181 24 22 September 180 9,613 2,371 55,268 24 22 Oktober 219 6,965 2,349 52,517 24 22 November 246 7,281 2,752 62,506 24 22 Desember 205 7,959 2,678 64,523 12 18 Total 2747 98299 30814 661,842 223 266 Berdasarkan dari Tabel 4.7.3 diatas dapat disimpulkan bahwa setiap bulannya warkat yang akan dikliringkan pada Kliring lokal Tebing Tinggi yang dimana PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi sebagai pelaksana kliring lokal yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia akan memperoleh rata rata setiap bulannya adalah Cek 228,92, Bilyet Giro 2567,83, dan untuk warkat lainnya (wesel bank, Nota Debet, Nota Kredit) sebesar 18,58.

Atau dengan rumus mencari rata rata warkat yang akan dikliringkan setiap bulannya yaitu : Cek = Total Cek = 2747 = 228,92 Jumlah bulan 12 Bilyet Giro = Total Bilyet Giro = 30814 = 2567,83 Jumlah bulan 12 Lainnya = Total Lainnya = 223 = 18,58 Jumlah bulan 12 Berikut ini adalah histogram yang datanya diperoleh Dari Tabel 4.7.3 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2010 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 Cek (juta) Bilyet Giro (juta) Lainnya (juta) 10.000 0

4.7.4 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2011 Bulan Cek Bilyet Giro Lainnya Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 237 8,748 2,717 62,172 14 34 Febuari 215 8,412 2,467 53,562 19 25 Maret 261 8,688 3,014 67,093 15 24 April 212 6,094 2,790 61,841 15 30 Mei 265 9,987 3,299 76,142 13 20 Juni 281 8,332 3,063 72,082 14 20 Juli 238 8,706 2,994 78,074 13 20 Agustus 240 9,719 3,051 68,879 13 20 September 295 15,250 3,129 78,507 28 43 Oktober 222 7,607 3,093 74,899 13 20 November 32 924 329 10,373 0 0 Desember 272 12,361 3,061 87,844 13 20 Total 2770 104,828 33007 791,468 170 276 Berdasarkan dari Tabel 4.7.4 diatas dapat disimpulkan bahwa setiap bulannya warkat yang akan dikliringkan pada Kliring lokal Tebing Tinggi yang dimana PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi sebagai pelaksana kliring lokal yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia akan memperoleh rata rata setiap bulannya adalah Cek 230,83 Bilyet Giro 2750,58, dan untuk warkat lainnya (wesel bank, Nota Debet, Nota Kredit) sebesar 14,17.

Atau dengan rumus mencari rata rata warkat yang akan dikliringkan setiap bulannya yaitu : Cek = Total Cek = 2770 = 230,83 Jumlah bulan 12 Bilyet Giro = Total Bilyet Giro = 30814 = 2750,58 Jumlah bulan 12 Lainnya = Total Lainnya = 170 = 14,17 Jumlah bulan 12 Berikut ini adalah histogram yang datanya diperoleh Dari Tabel 4.7.4 Tabel Kliring Debet Penyerahan warkat kliring Periode 2011 100.000 90.000 80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000 10.000 0 Cek (juta) Bilyet Giro (juta) lainnya (juta)

Tabel Kliring Debet Pengembalian warkat kliring periode 2008 Bulan Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 50 1,447.01 Febuari 36 1,036.01 Maret 48 1,310.97 April 58 1,175.56 Mei 48 690.98 Juni 46 1,087.03 Juli 81 1,525.19 Agustus 53 772.43 September 48 909.61 Oktober 88 1,310.63 November 65 862.59 Desember 91 1,207.99 Total 712 13,336 Dari Tabel kliring debet pengembalian diatas dapat disimpulkan bahwa tidak selamanya warkat yang dikliringkan akan diterima, hal itu dapat kita lihat pada Tabel 4.7.1 yang dimana dari hasil tabel 4.7.1 tersebut ada 31,515 warkat yang akan dikliringkan dari 31,515 warkat tersebut 712 warkat yang dikembalikan karena tidak memenuhi syarat kliring. Sehingga disimpulkan bahwa, persentase warkat yang dikliringkan ditolak adalah sebesar 2,25% hal itu diperoleh dari : Jumlah warkat yang ditolak X 100 % Jumlah warkat yang dikliringkan = 712 X 100 % 31515 = 2,25%

Tabel Kliring Debet Pengembalian warkat kliring periode 2009 Bulan Volume Nominal (Jutaan Rp.) Januari 63 648.26 Febuari 50 556.27 Maret 69 899.96 April 61 910.74 Mei 69 1,075.37 Juni 90 1,384.88 Juli 52 865.37 Agustus 76 1,512.91 September 52 1,517.82 Oktober 82 1,544.62 November 45 869.43 Desember 57 1,276.01 Total 766 13,061.64 Dari Tabel kliring debet pengembalian diatas dapat disimpulkan bahwa tidak selamanya warkat yang dikliringkan akan diterima, hal itu dapat kita lihat pada Tabel 4.7.2 yang dimana dari hasil tabel 4.7.2 tersebut ada 30,171 warkat yang akan dikliringkan dari 30,171 warkat tersebut 766 warkat yang dikembalikan karena tidak memenuhi syarat kliring. Sehingga disimpulkan bahwa, persentase warkat yang dikliringkan ditolak adalah sebesar 2,53% hal itu diperoleh dari : Jumlah warkat yang ditolak X 100 % Jumlah warkat yang dikliringkan = 766 X 100 % 30171 = 2,53%

Tabel Kliring Debet Pengembalian warkat kliring periode : 2010 Bulan Volume Nominal (Jutaan Rp.) Januari 55 945.46 Febuari 34 764.81 Maret 82 1,328.76 April 69 1,637.98 Mei 64 1,137.83 Juni 104 1,773.04 Juli 91 2,232.98 Agustus 75 1,284.43 September 51 826.85 Oktober 92 2,373.92 November 112 2,665.97 Desember 95 1,829.08 Total 924 18,801.11 Dari Tabel kliring debet pengembalian diatas dapat disimpulkan bahwa tidak selamanya warkat yang dikliringkan akan diterima, hal itu dapat kita lihat pada Tabel 4.7.3 yang dimana dari hasil tabel 4.7.3 tersebut ada 33,784 warkat yang akan dikliringkan dari 33,784 warkat tersebut 924 warkat yang dikembalikan karena tidak memenuhi syarat kliring. Sehingga disimpulkan bahwa, persentase warkat yang dikliringkan ditolak adalah sebesar 2,73% hal itu diperoleh dari : Jumlah warkat yang ditolak X 100 % Jumlah warkat yang dikliringkan = 924 X 100 % 33784 = 2,73%

Tabel Kliring Debet Pengembalian warkat kliring periode 2011 Bulan Volume Nominal (Jutaan Rp.) Januari 95 1,341.69 Febuari 59 1,406.84 Maret 135 3,186.28 April 111 2,369.77 Mei 136 2,560.89 Juni 141 5,236.39 Juli 86 1,778.97 Agustus 92 2,203.02 September 97 2,358.59 Oktober 105 2,333.26 November 85 2,131.56 Desember 110 1,966.26 Total 1252 26,514.93 Dari Tabel kliring debet pengembalian diatas dapat disimpulkan bahwa tidak selamanya warkat yang dikliringkan akan diterima, hal itu dapat kita lihat pada Tabel 4.7.4 yang dimana dari hasil tabel 4.7.4 tersebut ada 35,947 warkat yang akan dikliringkan dari 35,947 warkat tersebut 1252 warkat yang dikembalikan karena tidak memenuhi syarat kliring. Sehingga disimpulkan bahwa, persentase warkat yang dikliringkan ditolak adalah sebesar 3,48% hal itu diperoleh dari : Jumlah warkat yang ditolak X 100 % Jumlah warkat yang dikliringkan = 1252 X 100 % 35947 = 3,48%

Dari Tabel pengembalian hingga diketahuinya persentase ditolaknya warkat yang akan dikliringkan dapat disimpulkan bahwa sesuai dengan data yang diperoleh setiap tahunnya mulai dari tahun 2008 2011 persentase warkat yang ditolak meningkat. Hal itu dapat dilihat dari data diatas yang dimana persentase 2008 yang ditolak 2,25%, tahun 2009 yang ditolak 2,53%, tahun 2010 yang ditolak 2,73%, tahun 2011 yang ditolak 3,48% hal itu disebabkan banyaknya nasabah yang menerbitkan cek atau bilyet giro kosong atau yang tidak sesuai dengan syarat kliring. Tabel Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2008 Bulan Cek Bilyet Giro Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 16 976.16 25 219.39 Febuari 7 352.23 20 525.48 Maret 16 735.30 25 468.89 April 8 103.53 38 439.02 Mei 7 177.98 32 418.11 Juni 7 641.00 31 292.96 Juli 8 157.48 57 1,144.94 Agustus 2 10.40 39 689.97 September 10 344.14 32 526.50 Oktober 27 317.34 54 898.84 November 17 249.40 36 452.22 Desember 21 495.42 63 644.17 Total 146 4,560.38 452 6,720.49

Dari Tabel Cek atau Bilyet Giro kosong diatas dapat diketahui bahwa setiap bulannya warkat yang dikliringkan ditolak disebabkan oleh diterbitkannya Cek atau Bilyet Giro kosong, Hal itu dapat dilihat dari penjelasan berikut ini : 1. Pada bulan Januari 2008 jumlah warkat yang ditolak 50 lembar,didalam 50 lembar tersebut terdapat 41 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 9 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 2. Pada bulan Febuari 2008 jumlah warkat yang ditolak 36 lembar,didalam 36 lembar tersebut terdapat 27 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 9 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 3. Pada bulan Maret 2008 jumlah warkat yang ditolak 48 lembar,didalam 48 lembar tersebut terdapat 41 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 7 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 4. Pada bulan April 2008 jumlah warkat yang ditolak 58 lembar,didalam 58 lembar tersebut terdapat 46 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 12 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 5. Pada bulan Mei 2008 jumlah warkat yang ditolak 48 lembar,didalam 48 lembar tersebut terdapat 39 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 9 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 6. Pada bulan Juni 2008 jumlah warkat yang ditolak 46 lembar,didalam 46 lembar tersebut terdapat 38 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 8 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

7. Pada bulan Juli 2008 jumlah warkat yang ditolak 81 lembar,didalam 81 lembar tersebut terdapat 65 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 16 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 8. Pada bulan Agustus 2008 jumlah warkat yang ditolak 53 lembar,didalam 53 lembar tersebut terdapat 41 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 12 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 9. Pada bulan September 2008 jumlah warkat yang ditolak 48 lembar,didalam 48 lembar tersebut terdapat 42 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 6 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 10. Pada bulan Oktober 2008 jumlah warkat yang ditolak 88 lembar,didalam 88 lembar tersebut terdapat 81 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 7 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 11. Pada bulan November 2008 jumlah warkat yang ditolak 65 lembar,didalam 65 lembar tersebut terdapat 53 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 12 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 12. Pada bulan Desember 2008 jumlah warkat yang ditolak 91 lembar,didalam 91 lembar tersebut terdapat 84 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 7 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

Histogram Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2008 1400 1200 1000 800 600 400 Cek (Juta) Bilyet Giro (juta) 200 0

Tabel Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2009 Bulan Cek Bilyet Giro Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 14 86.32 32 374.86 Febuari 7 63.97 37 444.93 Maret 21 186.50 38 576.78 April 7 149.53 41 646.18 Mei 0 0 54 734.05 Juni 18 419.47 63 894.71 Juli 21 291.61 23 337.43 Agustus 15 169.65 56 1,314.17 September 9 215.87 35 471.38 Oktober 9 170.25 59 1,050.68 November 3 146.30 32 467.20 Desember 15 294.32 34 888.73 Total 139 2,193.79 504 8,201.1 Dari Tabel Cek atau Bilyet Giro kosong diatas dapat diketahui bahwa setiap bulannya warkat yang dikliringkan ditolak disebabkan oleh diterbitkannya Cek atau Bilyet Giro kosong, Hal itu dapat dilihat dari penjelasan berikut ini : 1. Pada bulan Januari 2009 jumlah warkat yang ditolak 63 lembar,didalam 63 lembar tersebut terdapat 46 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 17 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 2. Pada bulan Febuari 2009 jumlah warkat yang ditolak 50 lembar,didalam 50 lembar tersebut terdapat 44 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 6 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

3. Pada bulan Maret 2009 jumlah warkat yang ditolak 69 lembar,didalam 69 lembar tersebut terdapat 59 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 10 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 4. Pada bulan April 2009 jumlah warkat yang ditolak 61 lembar,didalam 61 lembar tersebut terdapat 48 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 13 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 5. Pada bulan Mei 2009 jumlah warkat yang ditolak 69 lembar,didalam 69 lembar tersebut terdapat 54 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 15 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 6. Pada bulan Juni 2009 jumlah warkat yang ditolak 90 lembar,didalam 90 lembar tersebut terdapat 81 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 9 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 7. Pada bulan Juli 2009 jumlah warkat yang ditolak 52 lembar,didalam 52 lembar tersebut terdapat 44 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 8 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 8. Pada bulan Agustus 2009 jumlah warkat yang ditolak 76 lembar,didalam 76 lembar tersebut terdapat 71 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 5 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 9. Pada bulan September 2009 jumlah warkat yang ditolak 52 lembar,didalam 52 lembar tersebut terdapat 44 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 8 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

10. Pada bulan Oktober 2009 jumlah warkat yang ditolak 82 lembar,didalam 82 lembar tersebut terdapat 68 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 14 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 11. Pada bulan November 2009 jumlah warkat yang ditolak 45 lembar,didalam 45 lembar tersebut terdapat 35 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 10 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 12. Pada bulan Desember 2009 jumlah warkat yang ditolak 57 lembar,didalam 57 lembar tersebut terdapat 49 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 8 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. Histogram Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2009 1400 1200 1000 800 600 400 Cek (juta) Bilyet Giro (juta) 200 0

Tabel Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2010 Bulan Cek Bilyet Giro Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 15 376.58 29 304.50 Febuari 7 96.50 18 491.65 Maret 14 372.76 57 807.70 April 10 178.09 49 1,298.39 Mei 9 128.10 46 712.63 Juni 11 185.10 82 1,282.28 Juli 17 667.81 61 1,302.41 Agustus 16 205.07 50 882.72 September 12 230.35 36 583.12 Oktober 17 399.60 72 1,909.03 November 22 473.71 73 1,912.82 Desember 33 486.98 55 1,311.36 Total 183 3,800.65 728 12,798.61 Dari Tabel Cek atau Bilyet Giro kosong diatas dapat diketahui bahwa setiap bulannya warkat yang dikliringkan ditolak disebabkan oleh diterbitkannya Cek atau Bilyet Giro kosong, Hal itu dapat dilihat dari penjelasan berikut ini : 1. Pada bulan Januari 2010 jumlah warkat yang ditolak 55 lembar,didalam 55 lembar tersebut terdapat 44 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 11 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 2. Pada bulan Febuari 2010 jumlah warkat yang ditolak 34 lembar,didalam 34 lembar tersebut terdapat 25 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 9 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

10. Pada bulan Oktober 2010 jumlah warkat yang ditolak 92 lembar,didalam 92 lembar tersebut terdapat 89 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 3 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 11. Pada bulan November 2010 jumlah warkat yang ditolak 112 lembar,didalam 112 lembar tersebut terdapat 95 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 17 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 12. Pada bulan Desember 2010 jumlah warkat yang ditolak 95 lembar,didalam 95 lembar tersebut terdapat 88 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 8 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. Histogram Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2010 2500 2000 1500 1000 500 Cek (juta) Bilyet Giro (juta) 0

Tabel Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2011 Bulan Cek Bilyet Giro Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Jumlah Nominal (Jutaan Rp.) Januari 29 490.41 61 704.90 Febuari 6 54.23 47 1,120.77 Maret 20 616.13 94 2,210.23 April 12 333.41 77 1,503.27 Mei 13 303.92 105 1,728.80 Juni 23 320.43 108 2,475.37 Juli 13 277.91 67 1,313.22 Agustus 19 391.52 49 1,241.18 September 25 595.18 50 1,048.53 Oktober 16 325.90 73 1,477.66 November 16 617.95 51 804.72 Desember 18 817.50 77 1,304.8 Total 210 4,526.54 859 16,933.35 Dari Tabel Cek atau Bilyet Giro kosong diatas dapat diketahui bahwa setiap bulannya warkat yang dikliringkan ditolak disebabkan oleh diterbitkannya Cek atau Bilyet Giro kosong, Hal itu dapat dilihat dari penjelasan berikut ini : 1. Pada bulan Januari 2011 jumlah warkat yang ditolak 95 lembar,didalam 95 lembar tersebut terdapat 90 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 5 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. 2. Pada bulan Febuari 2011 jumlah warkat yang ditolak 59 lembar,didalam 59 lembar tersebut terdapat 53 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 6 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan.

10. Pada bulan Oktober 2011 jumlah warkat yang ditolak 105 lembar,didalam 105 lembar tersebut terdapat 89 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 16 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 11. Pada bulan November 2011 jumlah warkat yang ditolak 85 lembar,didalam 85 lembar tersebut terdapat 71 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 14 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan 12. Pada bulan Desember 2011 jumlah warkat yang ditolak 110 lembar,didalam 110 lembar tersebut terdapat 95 lembar yang ditolak karena alasan Cek / Bilyet Giro kosong, sedangkan 15 lembar lagi karena tidak memenuhi syarat warkat akan dikliringkan. Histogram Cek / Bilyet Giro Kosong periode 2011 3000 2500 2000 1500 1000 500 Cek (juta) Bilyet Giro (juta) 0

Dari hasil data diatas maka diperoleh sebagai berikut : a. Dari hasil data diatas banyak warkat yang dikliringkan ditolak yang mengakibatkan nasabah yang telah menerbitkan Cek atau Bilyet Giro kosong akan dikenakan sanksi SP1 (Surat Peringatan 1) yang dimana SP1 berlaku 6 bulan, apabila dalam jangka waktu 6 bulan nasabah tersebut tetap mengeluarkan Cek atau Bilyet Giro kosong maka nasabah tersebut menerima SP2 (Surat Peringatan 2), jika nasabah tersebut tetap mengeluarkan Cek ata Bilyet Giro kosong maka nasabah yang bersangkutan akan menerima SPPR (Surat Perintah Penutupan Rekening) yang dimana SPPR dilakukan oleh pihak bank penerbit tanpa ada pemberitahuan kepada nasabah yang bersangkutan. SPPR bias langsung diberikan apabila nasabah yang menerbitkan warkat melakukan transaksi sebesar Rp 1.000.000.000,- (satu miliar rupiah), yang dimana SPPR hanya berlaku selama 1 (satu) tahun. b. Warkat yang dikliringkan ditolak berpacu pada 10 indikator yang dimana didalam 10 indikator ini yang umum terjadi adalah saldo tidak cukup, banyak nasabah yang menerbitkan Cek atau Bilyet Giro akan tetapi dananya dalam rekening tidak mencukupi. Ini lah yang disebut dengan Saldo tidak cukup atau sering disebut Cek kosong. c. Dari 11 bank peserta kliring masih banyak warkat yang dikliringkan ditolak hal itu dikarenakan kebanyakan nasabah yang menerbitkan cek atau Bilyet Giro yang sudah menerima saldo tidak cukup dan SPPR (Surat Perintah Penutupan Rekening) yang akan berdampak kepada kredibilitas nasabah penerbit.

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN 5.1 Kesimpulan Berdasarkan hasil uraian dan pembahasan diatas, maka diambil kesimpulan : a. Masih cukup tingginya warkat reject dikarenakan Cek / Bilyet Giro kosong b. PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara kliring lokal benar benar melaksanakan kinerjanya dalam menyelesaikan warkat yang akan dikliringkan. c. Masih adanya Bank peserta yang menggunakan tinta MICR (pita MICR) yang tidak memenuhi standar yang ditentukan. d. Kurangnya penguasaan sebagai petugas kliring / penerimaan setoran dalam pengetahuan kliring dari bank peserta. e. Masih terdapat petugas Bank peserta dalam menata warkat kliring yang kurang baik dan tertib pada saat diserahkan kepada penyelenggara. f. Masih terdapat kesalahan yang dilakukan bank peserta pada kliring pengembalian yang menyebabkan terhambatnya proses kliring pengembalian / Retur. g. Masih ditemukan bank penyelenggara yang tidak tertib dala menatausahakan administrasi data data hasil perhitungan kliring lokal sesuai dengan ketentuan. h. Warkat yang ditolak pada umumnya terjadi karena saldo nasabah yang tidak cukup.

5.2 Saran a. Sebagai Bank yang diunjuk langsung oleh Bank Indonesia sebagai penyelenggara kliring lokal hendaknya PT. Bank Mandiri (persero) Tbk cabang Tebing Tinggi lebih menyediakan sarana dan prasarana yang kondusif, seperti komputer yang siap pakai, suasana kliring yang nyaman. b. Kiranya bank peserta memberikan sanksi yang berat agar nasabah tidak sesukanya menerbitkan Cek atau Bilyet Giro kosong.

DAFTAR PUSTAKA Bahsan M, 2005. Giro dan Bilyet Giro Perbankan Indonesia, Cetakan pertama. Jakarta : PT Raja Grafindo Persada. Herman Dadang, 1996. Petunjuk Praktik Perbankan. Bandung. Nazir, 1998. Ekonomi Internasional. Jakarta. Suyatno Thomas, dkk, 1993. Kelembagaan Perbankan, Cetakan Kedua. Jakarta: PT gramedia Pustaka Utama. Suyatno Thomas, dkk, 2001. Kelembangaan Perbankan, Cetakan kesebelas. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama. Kasmir, 2008. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: PT Rajagrafindo Persada. Soeratno, 1993. Metodeologi penelitian, Yogyakarta: UPP STIM YKPN. Sarwono Jonathan, 2006. Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif, Edisi Pertama. Yogyakarta: Graha Ilmu. Pohan Aulia, 2008. Potret Kebijakan Moneter Indonesia. Edisi Pertama, Jakarta: PT Rajagrafindo Persada. www.bank Indonesia.go.id