BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Hasil Penelitian 1. Gambaran Umum Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Asa Mandiri Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Asa Mandiri berdiri sejak tiga tahun yang lalu, awal mula berdirinya koperasi ini karena melihat peluang yang ada untuk membantu masayarakat yang membutuhkan dana untuk mengembangkan UMKM, dan juga memenuhi kebutuhan hidup mereka, karena sebagian besar masyarakat Ampel ini merupakan para pedagang di pasar, oleh karena itu maka didirikan KSP Asa Mandiri yang mempunyai badan hukum No. Badan Hukum: 985/BH/XIV.5/XII/2015 Tgl. 28 Desember 2015. Koperasi ini beralamat di Karangnongko RT 003 RW 007 Urutsewu Ampel Boyolali 57352 yang lokasinya tidak jauh dari pasar Ampel, dengan adanya KSP sangat bermanfaat dalam membantu perekonomian masyarakat sekitar. Sumber dana KSP Asa Mandiri berasal dari modal sendiri yang terdiri dari simpanan pokok, simpanan wajib dan dana cadangan, sedangkan modal pinjaman berasal dari anggota. Anggota KSP Asa Mandiri yang terdiri dari anggota simpanan umum sebanyak 786 anggota, simpanan eksklusif 17 anggota dan pinjaman kredit sebanyak 303 anggota, yang berasal dari wilayah Ampel dan sekitarnya. 52
a. Visi KSP Asa Mandiri Visi dari KSP Asa Mandiri yaitu Mewujudkan Asa Lebih Bermakna. Diharapkan dengan nama Asa ini dapat memberikan harapan bagi masyarakat sekitar untuk kehidupan yang lebih baik. b. Misi KSP Asa Mandiri 1) Bermanfaat bagi masyarakat dan di segala bidang 2) Mensejahterakan bagi anggota dan masyarakat 3) Meningkatkan kualitas layanan untuk dapat mewujudkan masyarakat yang adil serta makmur. c. Fungsi KSP Asa Mandiri Fungsi dari KSP Asa Mandiri sebagai salah satu lembaga di bidang keuangan yang bertugas menjalankan usaha Koperasi Simpan Pinjam yaitu memberikan pinjaman bagi masyarakat yang membutuhkan dana dan melayani masyarakat yang ingin menabung dengan peraturan sesuai dengan undang undang yang berlaku. 2. Prosedur Pemberian Kredit pada Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Asa Mandiri Ampel Dalam pemberian kredit kepada calon anggota tidak terlepas dari adanya prosedur pemberian kredit yang dilakukan oleh koperasi. Adapun tahapan dalam prosedur pemberian kredit tersebut meliputi pengajuan berkas berkas, penyelidikan berkas pinjaman, keputusan kredit, 53
penandatanganan perjanjian, realisasi kredit, penyaluran atau penarikan dana, pembayaran angsuran dan pelunasan pinjaman. Penelitian ini mengambil empat informan yaitu satu Ketua Koperasi, dua pengurus dan satu anggota koperasi. Berdasarkan penelitian yang telah dilaksanakan dengan melakukan observasi, wawancara dan dokumentasi. Berikut adalah penjelasan dari hasil data yang diperoleh ketika di KSP Asa Mandiri Ampel terkait dengan Prosedur Pemberian Kredit pada KSP Asa Mandiri Ampel. a. Prosedur Pemberian Kredit yang dilakukan oleh KSP Asa Mandiri Ampel Prosedur pemberian kredit adalah upaya bank dalam mempermudah dalam menilai suatu permohonan kredit sesuai dengan tahapan tahapan dalam pemberian kredit untuk mengurangi resiko dan lebih mudah dalam hal pengawasan. Berkenaan dengan prosedur pemberian kredit, bapak Nd (ketua KSP Asa Mandiri) menjelaskan bahwa tahapan yang pertama yaitu calon anggota mengisi formulir pengajuan pinjaman. Sebelum kredit diberikan, calon anggota mengisi formulir dan melengkapi berkas berkas sesuai dengan yang tercantum di formulir pengajuan kredit sehingga pihak koperasi mengetahui maksud dari pengajuan kredit dari calon anggota dengan cara mengecek terlebih dahulu syarat syarat pengajuan kredit apakah sudah sesuai atau tidak dengan prosedur KSP Asa Mandiri. Jika sudah 54
memenuhi syarat maka calon anggota menandatangani perjanjian, akan tetapi pinjaman tidak langsung diberikan namun calon anggota harus menunggu terlebih dahulu untuk mendapatkan pinjaman. Selanjutnya untuk pembayaran kredit harus sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati sebelumnya oleh kedua belah pihak yaitu pihak KSP Asa Mandiri dan calon anggota. Apabila dalam proses pembayaran pinjaman terdapat masalah atau macet dalam pembayaran, maka pihak koperasi menyelediki dan memberikan jangka waktu perpanjangan untuk mengetahui alasan dari anggota mengenai pembayaran angsuran yang macet jika memang alasan dari anggota dapat di terima maka koperasi memberikan jangka waktu toleransi tiga bulan dan anggota diberikan peringatan peringatan. Jika satu bulan selanjutnya masih belum bisa membayar maka pihak koperasi berhak mengambil dan menjual barang yang dijadikan pinjaman untuk menutup kekurangan pinjaman yang belum diangsur. Penjelasan Pak Nd didukung oleh bu U (Staf Administrasi) bahwa dalam pengajuan kredit calon anggota harus mengisi formulir pengajuan kredit KSP Asa Mandiri seperti mengisi nama, alamat, pekerjaan, alasan mengajukan kredit dan jangka waktu pengembalian pinjaman serta jaminan yang dijaminkan. Jika dalam pengajuan kredit ada persyaratan yang tidak sesuai maka calon anggota tidak bisa mendapatkan pinjaman dan harus membenahi persyaratan yang kurang 55
ataupun tidak sesuai dengan prosedur KSP Asa Mandiri. Biasanya persyaratan yang seringkali diabaikan oleh calon anggota yaitu STNK yang sudah mati atau tidak membayar pajak dan BPKB yang tidak sesuai dengan nama calon anggota, sehingga pinjaman tidak dapat diberikan kepada calon anggota. Sedangkan proses pencairan kredit atau pinjaman setelah semua persyaratan yang diajukan oleh calon anggota telah selesai maka anggota mendapatkan pinjaman setelah jangka waktu tiga sampai lima hari untuk proses pencairan. Akan tetapi juga dilihat dari banyak atau tidaknya yang mengajukan pinjaman di koperasi. Dalam pembayaran pinjaman atau mengangsur sesuai dengan perjanjian antara pihak koperasi dengan anggota, misalnya di perjanjian anggota sanggup membayar selama tiga bulan dengan tiga kali pembayaran maka dalam mengangsur pinjaman juga harus tiga bulan yaitu sebanyak tiga kali dengan jasa atau bunga 3,3% dikalikan dengan uang pinjaman awal dikalikan dengan jangka waktu pembayaran dan pada bulan terakhir membayar uang pokok pinjaman dan bunga yang belum terbayarkan. Jika dalam proses membayar pinjaman ada kendala atau bisa dikatakan macet seperti anggota sedang sakit dan tidak bekerja sehingga tidak dapat membayar angsuran maka koperasi masih memberikan toleransi untuk perpanjangan pembayaran angsuran, namun apabila anggota memang 56
sengaja tidak membayar maka koperasi berhak menjual jaminanan untuk menutup kekurangan peminjaman yang macet. Penjelasan Bu U didukung oleh Bu Tr (anggota koperasi) bahwa dalam mengajukan pinjaman di koperasi harus sesuai dengan formulir pengajuan kredit dan membawa persyaratan yang sesuai di formulir yaitu harus mengisi nama, alamat, pekerjaan, alasan mengajukan pinjaman, jangka waktu pengembalian pinjaman, serta jaminan. Jika semua persyaratan telah selesai dan diterima maka jangka waktu pemberian kredit sesuai dengan banyak atau tidaknya yang mengajukan kredit biasanya paling lama satu minggu dalam pencairan kredit. Dalam pemberian pinjaman tidak sepenuhnya diberikan namun dipotong dengan biaya administrasi sebesar 1% dan biaya dan 2% untuk membuka tabungan. Dalam proses pembayaran angsuran dapat dilakukan dengan datang langsung ke KSP Asa Mandiri dengan membawa kartu bukti setoran atau dengan melalui rekening bank dengan melakukan transfer. B. Pembahasan Prosedur pemberian kredit adalah upaya bank dalam mempermudah dalam menilai suatu permohonan kredit sesuai dengan tahapan tahapan dalam pemberian kredit untuk mengurangi resiko dan lebih mudah dalam hal pengawasan. Secara umum prosedur pemberian kredit di KSP Asa Mandiri : 1. Pengajuan berkas berkas 57
Prosedur pemberian kredit yang dilakukan oleh KSP Asa Mandiri berbeda dengan pendapat dari Kasmir (2012:143) yang menyebutkan bahwa dalam hal ini pemohon kredit mengajukan permohonan kredit yang dituangkan dalam suatu proposal. Kemudian dilampiri dengan berkas berkas lainnya yang dibutuhkan. Penganjuan proposal kredit hendaknya yang berisi, antara lain : a. Latar belakang perusahaan b. Maksud dantujuan Apakah untuk memperbesar omset penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi atau mendirikan pabrik baru (perluasan) serta tujuan lainnya. c. Besarnya kredit dan jangka waktu Dalam hal ini peminjam menentukan jumlah kredit yang ingin dipinjam dan jangka waktu pengembalian. Jika dari hasil analisis tidak sesuai dengan permohonan, maka pihak bank tetap berpedoman terhadap hasil analisis dalam memutuskan jumlah kredit dan jangka waktu kredit yang layak diberikan kepada yang dipinjamkan. d. Cara pemohon mengembalikan kredit, dijelaskan secara rinci segala risiko terhadap kemungkinan macetnya suatu kredit baik yang ada unsur kesengajaan atau tidak. Selanjutnya proposal ini dilampiri dengan berkas berkas yang telah dipersyaratkan seperti 58
1) Akte notaris dipergunakan untuk perusahaan yang berbentuk PT (Perseroan Terbatas) atau Yayasan. 2) TDP (Tanda Daftar Perusahaan) merupakan tanda daftar perusahaan yang dikeluarkan oleh departemen perindustrian dan perdagangan dan biasanya berlaku lima tahun. 3) NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak) nomor pokok wajib pajak, dimana sekarang ini setiap pemberian kredit terus dipantau oleh Bank Indonesia (BI) adalah NPWP-nya. 4) Neraca dan laporan laba rugi tiga tahun terakhir 5) Bukti diri dari pimpinan perusahaan. 6) Foto Copy sertifikat jaminan. Menurut (Suhardjono 2003:122) permohonan pemberian kredit yang sehat adalah sebagai berikut : a. Penyusunan rencana pemasaran tahunan b. Pemberian putusan kredit sesuai ketentuan c. Penyusunan perjanjian kredit d. Dokumentasi dan administrasi kredit e. Persetujuan pencairan kredit f. Pembinaan dan pengawasan Proses pengajuan berkas ataupun pinjaman di KSP Asa Mandiri yaitu calon anggota datang ke koperasi dengan membawa persyaratan yang telah menjadi ketentuan di KSP Asa Mandiri yaitu mengisi formulir seperti nama 59
lengkap, alamat lengkap, pekerjaan, no HP, jumlah pinjaman, jangka waktu pinjaman, alasan mengajukan pinjaman serta jaminan. Selanjutnya calon anggota menyerahkan jaminan yang digunakan untuk pengajuan sebuah kredit berupa BPKB atau sertifikat. a. Syarat yang harus dipenuhi apabila jaminan berupa BPKB sebagai berikut : 1) Membawa BPKB asli 2) Membawa fotocopy kartu identitas asli (KTP) + fotocopy Kartu Keluarga 3) Membawa fotocopy STNK 4) Membawa fotocopy Surat Nikah 5) Jaminan ATM + Buku Tabungan + Ijazah Terakhir b. Syarat syarat yang harus dipenuhi apabila menggunakan jaminan sertifikat sebagai berikut : 1) Sertifikat harus sudah atas nama sendiri jika tidak harus ada ada surat kuasa dari pemilik asli sertifikat 2) Membawa Kartu Keluarga asli atau surat nikah 3) Jika sudah berkeluarga suami istri harus datang langsung ke koperasi 4) Membawa kartu identitas asli suami + istri (KTP) Berdasarkan penjelasan permohonan kredit menurut Kasmir (2012:143) dan Suhardjono (2003:122), maka KSP Asa Mandiri dalam proses pengajuan berkas tidak sepenuhnya berdasarkan dengan teori Kasmir dan Suhardjono, 60
pengajuan berkas yang dilakukan KSP Asa Mandiri lebih sederhana dan tidak berbelit belit sehingga tidak menyulitkan calon anggota dalam melengkapi persyaratan peminjaman. 2. Penyelidikan berkas pinjaman Pada tahap ini di KSP Asa Mandiri staf administrasi memeriksa kelengkapan syarat syarat yang diserahkan peminjam seperti memeriksa keabsahan, tahun pembuatan jaminan, alamat calon anggota. Persyaratan sudah dinyatakan lengkap dan memenuhi syarat sesuai KSP Asa Mandiri maka calon anggota tinggal menunggu apakah kredit tersebut bisa diberikan atau tidak sesuai dengan keputusan selanjutnya. Akan tetapi bila ada persyaratan yang tidak memnuhi maka biasanya akan ditolak atau calon anggota diberikan waktu untuk melengkapai syarat syarat hal tersebut sesuai dengan pendapat Siswanto sutojo (2003:51) analisis permohonan kredit dan atau perubahan-perubahannya adalah untuk menganalisa sejauh mana pinjaman layak untuk dibiayai, memiliki keabsahan hukum dan sesuai dengan praktek serta semua faktor resiko yang berkaitan dengan permohonan kredit dan untuk menilai perkreditan, kredit yang sehat dan pendapat dari Kasmir (2012 : 143) tujuan dari penyelidikan untuk mengetahui persyaratan berkas yang diajukan telah sesuai atau belum. Jika menurut pihak perbankan belum lengkap atau cukup, maka nasabah diminta untuk segera melengkapi dan apabila sampai batas tertentu nasabah tidak menyanggupi melengkapi kekurangan tersebut, maka sebaiknya permohonan maka dibatalkan. 61
3. Wawancara I Pada tahap wawancara I di KSP Asa Mandiri tidak dilakukan karena sudah tertulis di formulir pengajuan kredit yang ditulis oleh calon anggota sehingga untuk menyingkat waktu dan tidak merumitkan calon anggota. Sedangkan menurut Kasmir (2012:143) bahwa wawancara I merupakan tanya jawab atau penyidikan antara pihak koperasi dan peminjam untuk meyakinkan apakah berkas berkas tersebut sesuai dan lengkap seperti dengan pihak bank inginkan, wawancara ini juga untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan nasabah sebenarnya. Berdasarkan teori yang dijelaskan oleh Kasmir maka wawancara I penting dilakukan untuk mengetahui serta meyakinkan maksud dan kebutuhan nasabah yang sebenarnya dengan cara pihak bank bertanya langsung kepada calon nasabah. 4. On the spot Menurut Kasmir (2012:143) on the spot merupakan kegiatan pemeriksaan kelapangan secara langsung dengan meninjau berbagai objek yang akan dijadikan usaha atau jaminan. Kemudian hasil on the spot dicocokan dengan hasil wawancara I. Kemudian hasil on the spot dicocokan dengan hasil wawancara I. Pada temuan penelitian ini KSP Asa Mandiri tidak dilakukan survey karena untuk menyingkat waktu dan pihak koperasi tidak ada pengurus yang melakukan survey. Biasanya survey dilakukan jika ada yang memberikan jaminan sertifitkat tanah atau sertifikat yang lainnya, akan tetapi kebanyakan 62
dari anggota yang memberikan jaminan adalah jaminan BPKB dan tanpa disurvey. 5. Wawancara II Menurut Kasmir (2012:144) yaitu peninjauan langsung ke berbagai objek yang dijadikan sebagai usaha atau jaminan untuk mengetahui keadaan sebenarnya yang kemudian hasil dari survey dicocokkan dengan hasil wawancara. Catatan yang ada pada permohonan dan pada saat wawacara I dicocokkan dengan pada saat on the spot apakah ada kecocokkan dan mengandung suatu kebenaran. Temuan dalam penelitian ini menunjukkan bahwa KSP Asa Mandiri tidak melakukan wawancara II karena di koperasi ini jika berkas pinjaman ada yang tidak sesuai dengan prosedur maka calon anggota tidak bisa mendapatkan pinjaman dan harus memperbaiki persyaratan yang tidak sesuai dengan ketentuan KSP Asa Mandiri. 6. Keputusan Pemberian Kredit Temuan penelitian ini menunjukkan bahwa di KSP Asa Mandiri bagian staf administrasi menaksir nilai jual dari jaminan yang diberikan oleh peminjam dan akan disampaikan kepada peminjam besarnya kredit yang bisa diberikan. Pihak KSP Asa Mandiri sudah mempunyai standar untuk menentukan maksimal jaminan. Taksiran maksimal untuk BPKB kreditnya berbeda beda tergantung dengan tahun kendaraan dan merk kendaraan. Selain menyampaikan nominal kredit yang dapat dipinjam staf administrasi juga menjelaskan tentang jenis pinjaman yang ada di koperasi serta cara mengangsur pinjaman. Setelah 63
itu pihak peminjam memutuskan untuk jumlah kredit yang diambil sesuai dengan kebutuhan peminjam. Namun dalam penilaian peminjaman kredit kepada calon anggota, KSP Asa Mandiri juga melaksanakan prinsip 5C yaitu : 1) Character yaitu informasi mengenai kepribadian calon anggota termasuk sifat-sifat pribadi dari calon anggota dalam sehari hari 2) Capital yaitu upaya untuk mengetahui modal yang dimiliki oleh calon anggota, agar memperoleh kepastian adanya jaminan terhadap kredit yang akan diberikan. Dalam hal ini modal dari usaha apakah pendapatan yang didapatkan dapat memberikan kepastian untuk proses angsuran dan jaminan yang berikan sesuai dengan nominal pinjaman yang diajukan oleh calon anggota 3) Capacity yaitu upaya menilai calon anggota untuk mendapatkan kepastian akan kemampuan keuangannya. Dalam hal ini pihak calon anggota menuliskan pendapatan mereka di formulir pengajuan kredit. 4) Collateral adalah agunan yang diberikan sebagai jaminan kredit. Agunan ini sebagai bukti dan keyakinan atas kemampuan dan kemauan nasabah dalam mengembalikan kreditnya. Agunan adalah merupakan penyelamat terakhir bagi keselamatan kredit. Hal ini juga didukung pendapat dari (Sutarsono, 2005:140) secara umum jaminan pinjaman dapat diartikan sebagai penyerahan jaminan atau peminjam menyanggupi untuk menanggung pembayaran suatu hutang. 64
5) Condition of Economy adalah menggambarkan kondisi usaha calon anggota, misalnya: peluang pasar, bahan baku, pesaing, aturan pemerintah, dll. Hal tersebut didukung pendapat dari Kasmir (2012:144) keputusan kredit dalam hal ini adalah menentukan sebuah kredit atau pinjaman akan diterima atau tidak diteriam, apabila diterima, maka langkah selanjutnya dipersiapkan administrasinya, biasanya keputusan kredit yang akan mencakup jumlah uang yang diterima dan jangka waktu kredit. Namun tahapan keputusan kredit di KSP Asa Mandiri berbeda dengan pendapat dari (Suhardjono, 2003: 195) dalam proses putusan pemberian kredit prosedur kredit dibagi dalam empat tahapan yaitu tahapan prakarsa dan analisa atas permohonan kredit, tahap pemberian kredit rekomendasi kredit, tahap pemberian putusan kredit tahap pencairan kredit. 7. Penandatangan akad kredit Menurut (Ade Artesa, dkk, 2006:179) yaitu perjanjian kredit bentuk dan formatnya ditentukan oleh masing-masing bank dan dibuat secara tertulis. Temuan penelitian ini menunjukkan penandatangan perjanjian di KSP Asa Mandiri dilakukan apabila sudah mencapai kesepakatan antara kedua belah pihak mengenai besaran pinjaman maka staf admistrasi menjelaskan perjanjian hutang piutang dan kemudian ditanda tangani oleh kedua belah pihak maka peminjam secara otomatis sudah menjadi anggota KSP Asa Mandiri. Dokumen 65
pencairan kredit yaitu kuitansi pinjaman, bukti pinjaman dan jamianan serta jartu anggota. 8. Realisasi kredit Menurut Kasmir (2012:145) realisasi kredit diberikan setelah menandatangani surat surat yang diperlukan untuk membuka rekening giro atau tabungan di bank yang bersangkutan. Temuan penelitian ini menunjukkan bahwa realisasi kredit diberikan setelah dokumen yang sudah ditanda tangani oleh peminjam dan bendahara dan saksi lain maka akan segera diproses untuk pencairan kredit. Setelah itu uang diberikan kepada pihak peminjam dengan dokumen asli pencairan kredit sehingga uang yang diserahkan kepada pihak peminjam sudah dipotong biaya administrasinya. 9. Penyaluran atau penarikan dana Menurut Kasmir (2012:145) pencairan atau pengambilan uang dari rekening yang dilakukan bisa secara bertahap atau secara langsung penuh sebagai realisasi dari pemberian kredit dan dapat diambil sesuai ketentuan. Temuan penelitian ini menunjukkan bahwa KSP Asa Mandiri melaksanakan pemberian kredit sekaligus ataupun bertahap sesuai dengan jumlah nominal kredit yang diajukan oleh anggota. Selain itu KSP Asa Mandiri juga melakukan tahapan proses pembayaran angsuran yaitu dilakukan setelah terlaksana realisasi kredit dengan cara membayar angsuran di bulan berikutnya sesuai dengan tanggal perjanjian yang sudah disepakati. Dalam hal pembayaran, bisa dibayar sendiri maupun dapat diwakilkan dengan orang lain. 66
Berdasarkan jenis pinjaman yang ada di KSP Asa Mandiri, pelaksanaan pembayaran angsuran sebagai berikut : a. Pinjaman efektif Pembayaran angsuran jenis pinjaman ini di KSP Asa Mandiri yaitu pada bulan berikutnya setelah peminjaman dengan jumlah angsuran yang sama dengan setiap bulannya sampai jatuh tempo kredit (sesuai dengan perjanjian ataupun kesepakatan awal). Jumlah angsuran yang dibayar yaitu pokok pinjaman dengan bunga, berikut rinciannya : 1) Pokok pinjaman = pinjaman awal per jangka waktu kredit 2) Jasa = 3,3% x pinjaman awal x jangka waktu b. Pinjaman musiman Pinjaman musiaman tergantung dengan pengajuan, misalnya 3 bulan pembayaran dan dilakukan pada bulan berikutnya, dengan rinciannya sebagai berikut : 1) Bulan ke 1 = membayar jasa 3% dari uang pokok pinjaman 2) Bulan ke 2 = membayar jasa 3% dari uang pokok pinjaman 3) Bulan ke 3 = membayar uang pokok pinjaman + bunga pinjaman terakhir Prosedur dalam pembayaran angsuran sebagai berikut : a) Anggota bisa datang KSP Asa Mandiri dengan membawa slip tanda bukti setoran peminjaman 67
b) Pihak koperasi menginput data peminjam dan jumlah pembayaran angsuran. c) Petugas mengisi kartu anggota d) Tanda terima angsuran ditanda tangani oleh petugas koperasi e) Petugas mengembalikan kartu tanda bukti anggota dan tanda terima kepada pihak peminjam sebagai tanda bukti bahwa anggota telah membayar angsuran. 68
Pembayaran langsung bisa dilakukan di kantor KSP Asa Mandiri dan juga bisa dilakukan melalui atau transfer melalui rekening bank. Jika melalui rekening bank setelah melakukan transfer,peminjam diharapkan segera konfirmasi kepada pihak koperasi untuk memastikan setoran pembayaran telah diterima oleh pihak KSP Asa Mandiri. Hal ini sesuai dengan pendapat dari (Dendawijaya, 2009 : 80) dalam kondisi yang ideal, nasabah akan dapat selalu memenuhi kewajbannya sesuai dengan perjanjian yang dimuat dalam perjanjian kredit. Adapun hal-hal yang menyangkut pelunasan kredit adalah sebagai berikut : 1) Peminjam membayar angsuran pokok pinjaman dengan bunganya sesuai jangka waktu yang telah dibuat sehingga kredit/pinjaman bank akhirnya dinyatakan lunas. 2) Agunan/jaminan bank yang semula dipegang dan dikuasai oleh bank, seluruhnya harus dikembalikan kepada nasabah. KSP Asa Mandiri juga mempunyai tahapan pelunasan peminjaman, pelunasan dilaksanakan pada saat jatuh waktu atau jatuh tempo peminjaman.pada saat jatuh tempo peminjaman terdapat tiga pilihan bagi peminjam atau debitur di KSP Asa Mandiri yaitu yang pinjaman dilunasi. Maksudnya yaitu pelunasan bisa dilakukan langsung oleh peminjam sendiri namun jika melalui perantara orang lain dan diwakilkan maka harus ada tanda bukti identitasnya untuk tanda bukti pengambilan jamianan. Petugas akan membuatkan tanda terima angsuran yang sudah lunas dan sebagai 69
tanda bukti bahwa peminjaman sudah lunas dan jaminan sudah diambil. Lalu pinjaman yang sudah jatuh tempo atau waktunya bisa diubah menjadi pinjaman yang baru. Pemanjangan sebuah kredit ini hanya bisa dilakukan langsung oleh peminjam kredit artinya tidak boleh diwakilkan, karena dalam peminjaman kredit yang baru ini akan dibuatkan surat peminjaman kredit yang baru yaitu surat pernjian hutang piutang seperti peminjaman awal atau baru sehingga membutuhkan tanda tangan peminjam dan melakukan perjanjian awal. Jumlah uang yang diterima oleh peminjam dipotong biaya administrasi dan angsuran pinjaman yang lama. Lalu pinjaman yang sudah tempo yaitu apabila debitur atau peminjam itu tidak bisa mengembalikan sepenuhnya, maka jaminan yang ia berikan kepada pihak koperasi akan dilelang agar dapat menutupi hutangnya dan pihak koperasi tidak merasa dirugikan sepenuhnya. Penyebab kredit macet dalam pelaksanaan proses pengembalian kredit di KSP Asa Mandiri ada dua penyebab yaitu anggota terlambat membayar angsuran jika transfer melalui bank belum masuk ke koperasi dan peminjam belum konfirmasi kepada pihak koperasi, jika murni kesalahan teknis maka pihak koperasi masih bisa memberikan toleransi dan tidak menjatuhkan denda kepada pihak peminjam, anggota terkena musibah misalkan sakit selama 1 minggu berturut turut sehingga tidak dapat bekerja dan terkena bencana alam. Untuk penyebab seperti ini maka koperasi tidak memberikan denda, anggota lupa jatuh tempo pembayaran atau tanggal pembayaran angsuran. Dan data alamat yang sesungguhnya berbeda dengan 70
data yang dimiliki oleh pihak KSP Asa Mandiri atau alamat salah (tidak benar). Kemudian yang kedua tidak melakukan pembayaran kredit sama sekali. Hal ini juga didukung pendapat dari Menurut Siswanto Sutojo (2007:171-172) bahwa kredit bermasalah dapat muncul selain dikarenakan penyebab dari pihak yang memberikan pinjaman, sebagian besar kredit bermasalah ada juga karena penyebab yang terjadi pada pihak peminjam, diantaranya sebagai berikut : 1) Merosotnya kondisi usaha bisnis d i perusahaan yang disebabkan menurunnya kondisi ekonomi atau bidang usaha dimana mereka menjalankan usaha tersebut 2) Adanya salah pengurusan dalam ha l pengelolaan usaha bisnis perusahaan, atau juga bisa disebabkan karena kurang pengalaman dalam bidang usaha yang dijalani. 3) Masalah keluarga, misalnya sakit yang tidak sembuh sembuh perceraian, pemborosan dana oleh salah satu anggota keluarga ataupun beberapa orang anggota keluarga pihak peminjam. 4) Peminjam gagal pada usahanya atau bangkrut. 5) Kesulitan keuangan yang cukup serius. 6) Munculnya masalah di luar kekuasaan pihak peminjam, missalkan adanya perang dan bencana alam. 7) Sikap maupun kepribadian buruk dari debitur (yang sejak awal memang merencanakan untuk tidak mengembalikan kredit). 71
Berdasarkan uraian tersebut maka kelebihan Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Asa Mandiri Ampel dengan koperasi simpan pinjam lainnya dalam hal prosedur pemberian kredit yaitu KSP Asa Mandiri Ampel memberikan pinjaman syaratnya mudah dan tidak menyulitkan calon angggota yang ingin mengajukan pinjaman, yaitu tanpa proses wawancara dan survey calon anggota apabila telah memenuhi persyaratan pengajuan maka pinjaman dapat diberikan dengan jangka waktu dan perjanjian yang telah disepakati. Penelitian ini menemukan teori baru dari Kasmir yaitu tahapan prosedur pemberian kredit tidak hanya mengenai pengajuan berkas, penyelidikan berkas, penyelidikan berkas pinjamna, wawancara I, on the spot (survey), wawancara II, keputusan kredit, penandatangan perjanjian, realisasi kredit, penyaluran atau penarikan dana namun juga terdapat proses pembayaran angsuran dan pelunasan peminjaman kredit. 72