BAB II LANDASAN TEORI. rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 1 Bank Syariah merupakan

Transkripsi

1 13 BAB II LANDASAN TEORI A. Pengertian Bank Syariah Berdasarkan Undang-undang Republik Indonesia Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan, yang dimaksud bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan dana kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. 1 Bank Syariah merupakan lembaga intermediasi dan penyedia jasa keuangan yang bekerja berdasarkan etika dan system nilai Islam, khususnya yang bebas dari bunga atau (riba), bebas dari kegiatan spekulatif yang non-produktif seperti perjudian (maysir), bebas dari hal-hal yang tidak jelas dan meragukan (gharar), berprinsip keadilan dan hanya membiayai kegiatan yang halal. 2 Salah satu fungsi perbankan syariah sebagai lembaga keuangan adalah menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat. Dalam upaya pengembangan perbankan syariah di Indonesia, khususnya dalam melayani masyarakat yang membutuhkan jasa perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah dan meningkatkan mobilisasi dana masyarakat yang belum terserap system perbankan yang ada. 1 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: Rajawali Pers, 2010), h Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah, (Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada, 2007), h. 4 13

2 14 Bank syariah sebagai suatu lembaga keuangan yang salah satu fungsinya adalah menghimpun dana masyarakat harus memiliki suatu sumber penghimpunan dana sebelum disalurkan ke masyarakat kembali. Dalam bank syariah sumber dana berasal dari modal inti dan dana pihak ketiga, yang terdiri dari dana titipan (wadi ah) dan kuasi ekuitas (mudharabah account). Modal inti adalah modal yang berasal dari para pemilik bank, yang terdiri dari modal yang disetor oleh para pemegang saham, cadangan dan laba ditahan. 3 B. Prinsip-prinsip Dasar Operasional Bank Syariah Menurut Muhammad prinsip dasar operasional bank syariah ada 5, yaitu: (1) system simpanan (2) bagi hasil (3) margin keuntungan (4) sewa (5) jasa (fee) Prinsip Simpanan Murni (Al-Wadi ah) Prinsip simpanan murni merupakan fasilitas yang diberikan oleh bank syariah untuk memberikan kesempatan pada pihak kelebihan dana untuk menyimpan dananya dalam bentuk al-wadi ah. Fasilitas al-wadi ah bisa digunakan dalam bentuk giro dan tabungan. 2. Bagi Hasil (Syirkah) Merupakan suatu sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana dengan pengelola dana. Pembagian hasil usaha 3 Amir Machmud dan Rukmana, Bank Syariah Teori Kebijakan dan Empiris di Indonesia, (Jakarta: Erlangga, 2009), h.87 4 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005), h.86

3 15 ini dapat terjadi antar bank dengan penyimpan dana, maupun antara bank dengan nasabah penerima dana, bentuk produk dalam prinsip ini adalah mudharabah dan musyarakah. 3. Prinsip Jual Beli (at-tijarah) Pada prinsip ini bank akan membeli terlebih dahulu barang yang dibutuhkan atau mengangkat nasabah sebagai agen bank melakukan pembelian atas nama bank, kemudian bank menjual barang tersebut kepada nasabah dengan harga sejumlah harga beli ditambah keuntungan (margin). Implikasinya dapat berupa: Murabahah, Salam, dan Istisnah. 4. Prinsip Sewa (al-ijarah) Prinsip ini secara garis besar terbagi menjadi 2 (dua) jenis: (1) Ijarah sewa murni dan Bai al takriji atau Ijarah al Muntahiya bi tamlik.ijarah sewa murni dalam teknis perbankan, bank dapat membeli dahulu barang yang dibutuhkan nasabah kemudian menyewakan dalam waktu yang telah disepakati oleh nasabah.bai al takriji atau Ijarah al Muntahiya bi tamlik merupakan penggabungan sewa dan beli, dimana si penyewa mempunyai hak untuk memiliki barang pada akhir masa sewa. 5. Prinsip Jasa/Fee (al-ajr wallumullah) Prinsip ini meliputi seluruh layanan non pembiayaanyang diberikan bank. Bentuk produk yang diberikan antara lain: Bank Garansi, Kliring, Inkaso, Jasa, Transfer dll. Secara Syariah prinsip ini didasarkan pada konsep al-ajr wal umllah.

4 16 C. Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah Produk penghimpunan dana (funding) dalam bank syariah dapat dilakukan dengan 2 (dua) prinsip diantaranya adalah prinsip al-wadi ah dan prinsip mudharabah. Menurut Julius R. Latumaerissa produk perbankan syariah ada 3 yaitu: Tabungan Syariah, Giro Syariah dan Deposito Syariah. 1. Tabungan Syariah Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang tidak dapat disamakan dengan itu. Dalam kegiatan usahanya tabungan menggunakan 2 prinsip yaitu : wadi ah dan mudharabah. Dilihat dari aspek kepentingan bank dan juga kepentingan nasabah, ada beberapa tujuan dan manfaat yang diperoleh antara lain: 5 a. Sebagai sumber pendanaan bank baik dalam rupiah maupun valuta asing. b. Salah satu sumber pendapatan dalam bentuk jasa (fee base income) dari aktivitas lanjutan pemanfaatan rekening tabungan oleh nasabah. c. Kemudahan dalam pengelolaan likuiditas baik dalam hal penyetoran, penarikan, transfer dan pembayaran transaksi yang fleksibel. d. Dapat memperoleh bonus atau bagi hasil. cet. Ke-1, h Muhamad, Manajemen Dana Bank Syariah, (Jakarta: Rajawali Pers, 2014),

5 17 2. Giro Syariah Giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek bilyet giro, sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindah bukuan. Giro Syariah dalam kegiatan usahanya menggunakan prinsip wadi ah. 6 Giro mempunyai tujuan dan manfaat bagi bank dan juga dari kepentingan nasabah antara lain : a. Sumber pendanaan bank baik dalam rupiah maupun valuta asing. b. Salah satu pendapatan dalam bentuk jasa (fee based income) dari aktivitas lanjutan pemanfaatan rekening giro oleh nasabah. c. Memperlancar aktivitas pembayaran dan/atau penerimaan dana. d. Dapat memperoleh bonus atau bagi hasil 3. Deposito Syariah Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian antara nasabah dengan pihak bank. Dalam kegiatan usahanya Deposito Syariah menggunakan prinsip mudharabah. Dari aspek bank itu sendiri dan untuk nasabah, tujuan dan manfaat yang dapat diperoleh antara lain: 6 Ismail, Perbankan Syariah, (Jakarta : Kencana, 2011), cet. Ke-1, h. 85

6 18 a. Sumber pendanaan bank baik dalam rupiah maupun valuta asing dengan jangka waktu tetentu yang lebih lama dan fluktuasi dana yang lebih rendah. b. Alternatif investasi yang memberikan keuntungan dalam bentuk bagi hasil. Adapun dua prinsip utama yang mendasari kegiatan operasional dari ketiga produk diatas yaitu : 7 1. Prinsip Wadi ah Merupakan keadaan dimana nasabah bertindak sebagai yang meminjam uang dan bank bertindak sebagai peminjam. Prinsip ini dikembangkan berdasarkan ketentuan-ketentuan sebagai berikut : a. Keuntungan atau kerugian dari penyaluran dana menjadi hak milik atau ditanggung bank, sedangkan pemilik dana tidak dijanjikan imbalan dan tidak menanggung kerugian. b. Bank harus membuat akad pembukaan rekening yang isinya mencangkup izin penyaluran dana yang disimpan dan persyaratan lain yang disepakati selama tidak bertentangan dengan prinsip syariah. c. Terhadap pembukuan rekening ini, bank dapat menggunakan pengganti biaya administrasi untuk sekedar menutupi biaya yang benar-benar terjadi. 7 Muhammad, op.cit,. h. 88

7 19 d. Ketentuan lain yang berkaitan dengan rekening tabungan dan giro tetap berlaku selama tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 2. Prinsip Mudharabah Penyimpan bertindak sebagai shahibul mal dan bank sebagai mudharib, jadi jika terjadi kerugian bank bertanggung jawab atas kerugian yang terjadi. Rukun Mudharabah: a. Ada pemilik dana b. Ada usaha yang dibagi hasilkan c. Ada nisbah d. Ada ijab Kabul Aplikasi prinsip mudharabah: a. Tabungan berjangka b. Deposito berjangka Berdasarkan kewenangan prinsip mudharabah dibagi menjadi 3: a. Mudharabah mutlaqoh Penerapan mudharabah mutalqoh dapat berupa tabungan dan deposito sehinggan terdapat 2 jenis penghimpunan dana yaitu: tabungan mudharabah dan deposito mudharabah. Berdasarkan prinsip ini tidak ada pembatasan bagi bank dalam menggunakan dana yang dihimpun. Ketentuan umum:

8 20 1) Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tatacara perhitungan keuntungan secara resiko yang dapat ditimbulkan dari penyimpanan dana, yang dicantumkan dalam akad. 2) Untuk tabungan mudharabah, bank dapat memberikan buku tabungan sebagai bukti penyimpanan. Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan sertifikat atau tanda penyimpanan deposito kepada deposan. 3) Deposito mudharabah hanya dapat dicairkan sesuai dengan jangka waktu yang telah disepakati. 4) Tabungan mudharabah dapat diambil setiap saat oleh penabung. Namun tidak diperkenankan mengalami saldo negatif. 5) Ketentuan-ketentuan lain yang berkaitan dengan deposito atau tabungan tetap berlaku sepanjang tidak bertentangan dengan syariah. b. Mudharabah Muqayyadah on Balance Sheet Jenis mudharabah ini merupakan simpanan khusus (restricted investment) dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat tertentu yang harus di patuhi oleh bank. Karakteristik simpanan ini:

9 21 1) Pemilik dana wajib menetapkan syarat tertentu yang harus diikuti oleh bank. 2) Bank wajib memberitahukan kepada pemilik dana mengenai nisbah dan tata cara pemberitahuan keuntungan. 3) Sebagai tanda bukti simpanan bank menerbitkan bukti simpanan khusus, bank wajib memisahkan dana dari rekening lain. 4) Untuk deposito mudharabah, bank wajib memberikan sertifikat atau tanda penyimpanan deposito kepada deposan. c. Mudharabah Muqayyadah of Balance Sheet Jenis mudharabah ini merupakan penyaluran dana langsung kepada pelaksana usahanya, dimana bank bertindak sebagai perantara yang mempertemukan antara pemilik dana dengan pelaksana usaha. Karakteristik jenis simpanan ini yaitu: 1) Sebagai tanda bukti simpanan, bank menerbitkan simpanan khusus. 2) Bank wajib memisahkan dan dari rekening lainnya. 3) Rekening khusus dicatat pada pos tersendiri dalam rekening administrasi. 4) Dana simpanan khusus harus disalurkan secara langsung kepada pihak yang diamanatkan oleh pemilik dana.

10 22 5) Bank menerima komisi atas jasa mempertemukan kedua pihak. 6) Antara pemilik dana dan pelaksana usaha berlaku nisbah bagi hasil. D. Pengertian Pemasaran Menurut Philip Kotler pemasaran adalah suatu proses sosial dan manjerial yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan, dan mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. 8 Dari definisi diatas terlihat bahwa pemasaran merupakan usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya terhadap produk dan jasa. Pengertian kebutuhan manusia (nasabah) adalah suatu keadaan di mana dirasakan tidak ada dalam diri seseorang, seperti kebutuhan akan rasa aman dan kebutuhan lainnya. 9 a. Kebutuhan, keinginan dan permintaan. 1) Kebutuhan adalah sesuatu yang diperlukan dan harus ada sehingga dapat menggerakkan manusia sebagai dasar berusaha. 2) Keinginan adalah hasrat untuk memperoleh pemuas kebutuhan yang lebih spesifik akan kebutuhan yang lebih mendalam. 3) Permintaan adalah keinginan akan produk tertentu yang didukung oleh kemampuan dan kesediaan untuk membeli. 8 Philip Kotler dan Kevin Lenkeller, op.cit., h Kasmir, Pemasaran Bank, (Jakarta: Kencana, 2008), h. 53

11 23 b. Produk atau jasa yang ditawarkan. Produk atau jasa adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan untuk memuaskan suatu kebutuhan dan keinginan. c. Nilai dan kepuasan merupakan konsep penuntun dalam memilih produk mana yang dapat memuaskan dan mempunyai kapasitas berbeda sebagai perangkat tujuan d. Pertukaran dan transaksi merupakan cara-cara yang dilakukan orang dalam memperoleh produk yang diinginkannya. e. Pertukaran adalah tindakan memperoleh barang yang dikehendaki dari seseorang dengan menawarkan sesuatu sebagai imbalan. f. Transaksi adalah perdagangan nilai-nilai antara dua pihak atau lebih. g. Hubungan dan jaringan merupakan praktik dilakukan perusahaan dengan pihak-pihak kunci seperti pelanggan, pemasok, dan penyalur guna mempertahankan referensi dan bisnis jangka panjang perusahaan. h. Pasar yang terdiri atas semua pelanggan potensial yang memiliki kebutuhan dan keinginan tertentu yang sama, yang mungkin bersedia dan mampu melaksanakan pertukaran untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan itu. E. Bauran Pemasaran Jasa Bauran pemasaran adalah serangkaian variable pemasaran terkendali yang dipakai oleh perusahaan untuk menghasilkan tanggapan yang dikehendaki perusahaan dari pasar sasarannya. Ada empat variabel khusus dalam bauran

12 24 pemasaran yang biasa disebut dengan empat P, Product (Produk), Place, (Tempat), Price, (Harga), dan Promotion, (Promosi). 10 Sedangkan menurut Boom dan Bitner bauran pemasaran dalam bisnis jasa ada tambahan dengan 3P, yaitu: People (orang), Physical evidence (bukti fisik) dan Process (proses). 11 a. Product (produk) Produk adalah kombinasi barang dan jasa yang ditawarkan perusahaan kepada sasaran konsumen sehingga dapat memuaskan keinginan atas kebutuhannya.setiap produk yang ditawarkan konsumen dapat dilihat dalam tiga tingkat. Produk ini adalah layanan penting yang benar-benar dibeli oleh konsumen. Produk nyata mencangkup ciri-ciri, gaya,tingkat kualitas, nama merek dan kemasan produk yang akan dijual. Produk tambahan adalah produk nyata ditambah berbagai jasa yang menyertainya, misalnya garansi, instalasi jasa perawatan dan pengiriman gratis. 12 Menurut Stanton, ada beberapa faktor yang menyebabkan suksesnya suatu produk adalah: 13 1) Produk memuaskan satu atau lebih kebutuhan pasar. 2) Produk secara teknologis hebat dan tentunya memiliki keuntungan dalam persaingan. 10 Kasmir, Pemasaran Bank, (Jakarta: Kencana,2008), h Ibid,. h Ibid,. h Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran, (Jakarta: Rajawali Pers,2015), h. 200

13 25 3) Produk sesuai dengan kekuatan fungsional di dalam perusahaan seperti bagian penjualan, distribusi dan produksi. 4) Manajemen puncak memiliki keterikatan jangka panjang dengan pengembangan produk. 5) Strategi produk dirancang dengan jelas. 6) Gaya manajemennya baik dan organisasinya efektif. b. Price (harga) Harga adalah sejumlah uang yang harus dibayar oleh konsumen untuk mendapatkan sebuah produk. Ada enam prosedur dalam menetapkan harga. Pertama, perusahaan dengan hati-hati menyusun tujuan pemasarannya. Kedua, perusahaan menentukan permintaan yang memperlihatkan jumlah produk yang akan terjual. Ketiga, perusahaan memperkirakan bagaimana biaya akan bervariasi pada tingkat produksi yang berbeda-beda. Keempat, perusahaan mengamati harga-harga para pesaing sebagai dasar untuk menetapkan harga mereka sendiri. Kelima, perusahaan memilih dari salah satu metode penetapan harga.keenam, perusahaan memilih harga final. 14 Menurut Stanton faktor-faktor kunci dalam penetapan harga adalah sebagai berikut : 1) Permintaan produk 2) Target bagian saham pasar 14 Kasmir, op.cit,. h. 47

14 26 3) Reaksi pesaing 4) Penggunaan strategi penetapan harga 5) Bagian lain dari bauran pemasaran 6) Biaya untuk memproduksi atau membeli produk c. Place (tempat) Tempat adalah berbagai kegiatan yang membuat produk terjangkau oleh konsumen sasaran.setiap perusahaan perlu mengidentifikasi berbagai bentuk alternatif untuk meraih pasarnya.cara-cara itu bervariasi mulai dari penjualan langsung sampai penjualan yang menggunakan satu, dua, tiga, atau lebih tingkat saluran distribusi. Menurut Stanton, faktor-faktor yang mempengaruhi saluran distribusi, antara lain: 1) Pertimbagan-pertimbangan pasar. Hal ini mengenai sasaran pasar, apakah untuk pasar konsumen atau untuk pasaran industrial. 2) Pertimbangan-pertimbangan produk. Meliputi, nilai satuan, sifat cepat rusak, sifat teknis produk. 3) Pertimbangan-pertimbangan perantara. Meliputi, jasa-jasa yang disediakan oleh perantara, tersedianya perantara yang dikehendaki, sikap perantara terhadap kebijakan produsen. 4) Pertimbangan-pertimbangan perusahaan. Meliputi, sumber-sumber dana keuangan, kemampuan manajemen, keinginan hendak menguasai saluran.

15 27 d. Promotion (promosi) Promosi adalah berbagai kegiatan yang dilakukan oleh perusahaan untuk menonjolkan keistimewaan produknya dan membujuk konsumen sasaran agar membeli produknya. Tiga alat promosi yang penting adalah iklan, promosi penjualan dan publisitas. Ketigannya adalah alat-alat pemasaran missal kebalikan dari penjualan personal yang membidik sasaran para pembeli khusus. e. People (orang) Yaitu semua orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan mempengaruhi resepsi pembeli, nama, pribadi pelanggan, dan pelangganpelanggan lain yang ada dalam pelayanan. People meliputi kegiatan untuk karyawan, seperti kegiatan rekrutmen, pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja sama, serta pelanggan yang menjadi nasabah atau calon nasabah. f. Physical evidence (bukti fisik) Bukti fisik terdiri dari adanya logo atau simbol perusahaan, moto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawan, laporan, kartu nama, dan jaminan perusahaan. g. Process (proses) Merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan jasa, proses aktivitas standar pelayanan, kesederhanaan atau kompleksitas prosedur kerja yang ada di bank yang bersangkutan.

16 28 F. Manajemen Pemasaran Bank Syariah Menurut Solati Siregar, pemasaran lembaga keuangan atau jasa keuangan adalah usaha untuk menciptakan dan melayani permintaan pasar atau nasabah sehingga memperoleh keinginan bagi lembaga keuangan dan masyarakat. Menurut William J. Stanton pemasaran meliputi keseluruhan sistem yang berhubungan dengan kegiatan-kegiatan usaha, yang bertujuan merencanakan, menentukan harga, hingga mempromosikan, dan mendistribusikan barang-barang atau jasa yang akan memuaskan kebutuhan pembeli, baik yang actual maupun yang potensial. Aktivitas pemasaran telah berkembangan maju sejalan dan mengikuti dengan tahap perkembangan ekonomi. Konsep pemasaran yang dianggap maju atau baru akan berorientasi pada konsumen, sedangkan konsep pemasaran yang lama lebih berorientasi pada produk. 15 Tugas manajemen pemasaran dalam memasarkan produk perusahaan agar mencapai tingkat keuntungan jangka panjang perusahaan untuk menjamin kelangsungan hidup dan pengembangan atau pertumbuhan perusahaan adalah menciptakan permintaan akan produk, perusahaan dan memenuhi permintaan. Berikut ini beberapa tujuan bank dalam melakukan kegiatan pemasaran : Muhammad Mursid, Manajemen Pemasaran, (Jakarta: Bumi Aksara,2014), h Kasmir., op.cit,. h.52

17 29 a. Dalam rangka memenuhi kebutuhan pelanggan akan suatu produk maupun jasa. b. Dalam rangka memenuhi keinginan para pelanggan akan suatu produk atau jasa. c. Dalam rangka memberikan kepuasan semaksimal mungkin terhadap pelanggannya. d. Meningkatkan penjualan dan laba.

18 30 a. Pengenalan Pasar Yaitu usaha untuk mengetahui potensi pembeli atau konsumen dan mengetahui kebutuahannya. Tujuan dan manfaat pengenalan pasar diantarannya: 17 1) Mengetahui apa yang diinginkan konsumen terhadap produk yang di tawarkan. 2) Mengetahui karakteristik dan sifat pasar. 3) Mengetahui syarat-syarat khusus yang dikehendaki pasar. 4) Menjamin penjualan produk yang dibutuhkan dan diinginkan konsumen. 5) Sebagai dasar dalam penetapan tujuan serta target yang akan dicapai baik jangka pendek maupun jangka panjang. 6) Sebagai dasar penentuan strategi pemasaran yang efektif bagi bank syariah. b. Strategi Pemasaran Merupakan tindak lanjut dari pengenalan pasar menyangkut strategi yang akan diterapkan dalam memasarkan produk agar dapat diterima oleh pasar. 18 Strategi pemasaran bank syariah ditujukan pada peningkatan penjualan dengan memasarkan produk jasa perbankan berorientasi pada ; (1) produk funding (penghimpunan dana), (2) orientasi pada pelanggan, 17 Ibid,. 18 Kasmir,.op.cit,. h.120

19 31 (3) peningkatan pada mutu layanan, (4) meningkatakan fee based income. Strategi yang dapat dipilih adalah sebagai berikut: Produk / Konsumen Produk Lama Produk Baru Konsumen lama Penetrasi pasar Pengembangan produk Konsumen baru Pengembangan pasar Difersifikasi produk Tabel 2.2 Pemasaran Bank Syariah Berdasarkan tabel diatas dapat dijelaskan sebagai berikut: 19 1) Penetrasi Pasar Penetrasi pasar berusaha untuk mencapai empat tujuan utama: a) Mempertahankan atau meningkatkan pangsa pasar produk, hal ini dapat dicapai oleh kombinasi dari strategi harga yang kompetitif, iklan, promosi penjualan dan mungkin lebih banyak sumber daya pribadi yang dijadikan untuk menjual. b) Aman dari dominasi pertumbuhan pasar. c) Restrukturisasi pasar yang matang. d) Meningkatkan penggunaan oleh pelanggan yang ada. Strategi penetrasi pasar ini digunakan apabila masih banyak calon nasabah yang belum terjangkau di daerah pemasaran. Hal ini disebabkan oleh: 19 Sofjan Assauri., op.cit., h.193

20 32 a) Produk belum dikenal b) Pesaing lebih intensif menggarap konsumen sehingga tertarik pada produk mereka c) Konsumen tidak mengetahui keunggulan dari produk kita Upaya yang dapat dilakukan untuk melakukan penetrasi pasar: a) Low price high volume b) Menambah lokasi (blocking area) atau menambah staf penjualan c) Meningkatkan upaya periklanan produk kita d) Melakukan promosi penjualan: hadiah, bonus untuk anggota atau nasabah berprestasi. 2) Pengembangan Pasar Strategi ini dilakukan guna mencari nasabh baru yang secara demografis atau geografis berbeda dengan pasar yang lama. Upaya yang dapat dilakukan yaitu: 20 a) Menambah lokasi atau kantor cabang di daerah lain. b) Strategi jemput bola pada konsumen atau calon nasabah yang selama ini bukan di anggap bukan pangsa pasar kita. 3) Pengembangan Produk Strategi ini menyangkut perubahan atau penyempurnaan dan penambahan produk yang ditawarkan kepada nasabah dimaksudkan 20 Ibid., h.123

21 33 untuk memperpanjang usia produk. Upaya yang dapat dilakukan antara lain: a) Melakukan riset mengenai produk yang dibutuhkan oleh konsumen sehingga dapat dikembangkan untuk kebutuhan nasabah di masa yang akan datang. b) Melakukan modifikasi produk baik dari sisi pelayanan yang lebih cepat dan administrasi yang tidak menghambat kelancaran pelayanan. 4) Diversifikasi Produk 21 Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan diversifikasi produk: a) Melakukan riset mengenai kebutuhan pasar atau konsumen baru b) Membuat produk yang sesuai dengan kebutuhan mereka Sebagai seorang pemasar bank syariah, agar dapat meningkatkan penjualan perlu melakukan: a) Meyakinkan pelanggan akan produk yang tidak nyata melalui presentasi produk yang menarik b) Proses penjualan efektif tergantung pada ketajaman dan kejelian dalam melakukan pendekatan penjualan. 21 Ibid.