BAB IV MANAJEMEN PEMBIAYAAN

Transkripsi

1 BAB IV MANAJEMEN PEMBIAYAAN

2 PENDAHULUAN Enam kesalahan umum yang dilakukan bank dalam pembiayaan: 1. Portofolio yang terlalu terkonsentrasi 2. Sikap latah atau ikut-ikutan ikutan 3. Terlalu bersandar pada agunan sebagai jalan keluar 4. Terus memberikan pinjaman pada bisnis yang siklusnya menurun 5. Penilaian resiko yang reaktif 6. Menetapkan harga rendah bagi resiko tinggii

3 PENYUSUNAN RENCANA PEMBIAYAAN Pertimbangan dalam menyusun rencana pembiayaan: 1. Manual kebijakan k dan prosedur pembiayaan 2. Penghimpunan dana oleh bank secara rasional 3. Kemampuan pasar untuk menyerap dana dalam bentuk pembiayaan 4. Potensi daerah setempat 5. Segmentasi dan target t market 6. Rencana anggaran bank yang sudah ditetapkan 7. Strategi pembiayaan

4 SEGMENTASI DAN TARGET MARKET Sebagai sarana awal untuk mengeliminasi resiko pembiayaan Segmentasi mengarah pada klasifikasi nasabah dan sektor usaha yang dibiayai Target market lebih detail lagi mencakup, jenis, wilayah atau radius yang dapat dilayani, sesuai resiko yang dapat diterima

5 STRATEGI PEMBIAYAAN Alokasi portofolio Penempatan atau pemilihan alokasi pembiayaan meliputi segmentasi nasabah, lokasi dan besaran plafond terhadap masing-masing nasabah, dipergunakan untuk meminimalkan resiko yang timbul dari pembiayaan. Pricing variatif Penetuan harga (untuk memberikan kompetisi) di daerah-daerah tertentu yang didasarkan pada kondisi dimasing-masing daerah. Selling : Aktif selling Sosialisasi yang aktif oleh marketing sehingga mendapatkan nasabah yang terpilih karena sebelumnya telah dilakukan kunjungan terlebih dahulu

6 INISIASI Tahap ini bank menetapkan kriteria nasabah pembiayaan sesuai dengan kriteria yang ditetapkan kemudian melakukan penilaian, serta memberikan keputusan hasil penilaian. Tahap awal terdiri dari 3 proses yang dilakukan: 1. Permohonan 2. Penilaian 3. Persetujuan

7 PERMOHONAN Proses awal dalam mencari nasabah sesuai kriteria yang telah ditetapkan bank. Tahapan yang dilakukan: 1. Penetapan target market, misal sektor perdagangan 2. Penetapan sektor usaha, misal pedagang pasar tradisional. 3. Penetapan risk acceptance assets criteria (RAAC), misal resiko pedagang pasar tradisional beserta turunannya. 4. Penetapan nasabah yang dibiayai, misal pedagang daging dan sayur di blok A.

8 PENILAIAN Tahapan proses yang dilakukan : 1. Melakukan kunjungan ke nasabah, dengan laporan kunjungan nasabah (call report) : - Tujuan - Hasil kunjungan - Rencana tindak lanjut 2. Pengumpulan data-data : - Surat permohonan nasabah - Data legalitas - Data keuangan nasabah - Data jaminan - Gambaran ringkas usaha yang dibiayai - Proyeksi keuangan

9 3. Data yang diperoleh dimasukkan ke dalam financing file : -Persetujuan - Keterangan ringkas nasabah - Kolektibilitas - Analisa keuangan - Laporan kunjungan - Permintaan informasi - Korespondensi intern - Penyidikan - Koresponden extern - Penilaian jaminan - Permanen

10 4. Tahapan evaluasi - Evaluasi kelayakan usaha yang akan dibiayai - Evaluasi dokumentasi legalitas, taksasi, jaminan, checking (BI, Trade, Personal)

11 5. Evaluasi data disajikan ke dalam USULAN PEMBIAYAAN (UP), dengan outline sbb : - Tujuan - Latar belakang nasabah (legalitas, kepemilikan, kepengurusan, track record, dll) - Hubungan perbankan nasabah - Usaha nasabah (sarana, proses produksi, supplier, konsumen, industri nasabah) - Deskripsi usaha yang dibiayai - Analisis i keuangan dan penentuan plafond pembiayaan - Analisis jaminan - Aspek syariah - Kesimpulan - Rekomendasi struktur fasilitas

12 PERSETUJUAN Account Manager mempresentasikan UP di depan komite pembiayaan (minimal 3 orang, yang salah satunya mempunyai limit approval) Keputusan Komite Pembiayaan : - DITOLAK, seluruh dokumen nasabah dikembalikan disertai surat penolakan. - DISETUJUI, A/M membuat offering letter (OL)/ surat persetujuan prinsip pembiayaan yang ditandatangani oleh Direksi/Pimpinan i/pi i Cabang/Kepala Bagian OL adalah dokumentasi legal berisi komitmen bank untuk membiayai usaha nasabah.

13 PEMBIAYAAN MUDHARABAH Pembiayaan Mudharabah adalah pembiayaan yang dilakukan melalui kerjasama usaha antara dua pihak dimana pemilik modal/bank (Shahibul maal) menyediakan modal 100% sedangkan Mudharib/nasabah b h bertindak selaku pengelola usaha dalam bentuk dan jenis usaha serta pembagian keuntungan yang telah disepakati dalam kontrak. 13

14 KETENTUAN HUKUM PEMBIAYAAN Pembiayaan Mudharabah adalah pembiayaan untuk usaha produktif Jangka waktu, tata cara pengembalian, pembagian keuntungan ditentukan berdasarkan kesepakatan kedua pihak Pada prinsipnya pembiayaan ini tdk memerlukan jaminan, namun untuk menjaga amanah bank agar tetap meminta jaminan dari mudharib Bila bank melakukan pelanggaran thd kesepakatan, mudharib berhak mendapatkan ganti rugi atas biaya yang dikeluarkan. 14

15 Terdapat dua jenis Mudharabah, yakni : JENIS MUDHARABAH Mudharabah Mutlaqah (Tidak terikat/un-restricted) Shahibul Maal (pemilik dana) memberikan keleluasaan penuh kepada Mudharib (pengelola usaha) untuk mempergunakan dana tersebut dalam usaha yang dianggapnya baik dan menguntungkan, Mudharib (pengelola usaha) bertanggung jawab untuk melakukan pengelolaan usaha sesuai dengan praktek kebiasaan usaha normal yang sehat (uruf). Mudharabah h Muqayyadah (Terikat/Restricted) Shahibul maal menentukan syarat dan pembatasan pada Mudharib (pengelola usaha) dalam penggunaan dana tersebut dengan jangka waktu, tempat, jenis usaha, dsb. Mudharib menggunakan modal tersebut, hanya untuk kegiatan usaha yang dinyatakan secara khusus, untuk menghasilkan keuntungan 15

16 RESIKO MUDHARABAH Resiko yang terdapat dalam pembiayaan mudharabah bagi perbankan relatif tinggi, khususnya jika melihat hukum yang tidak memperbolehkan jaminan kecuali sifatnya hanya untuk menjaga agar nasabah tidak lalai atau sengaja melakukan kesalahan. Kemungkinan timbulnya resiko tersebut bisa dikategorikan sebagai berikut: 1. Nasabah menggunakan dana itu bukan seperti yang disebut dalam Kontrak. 2. Lalai dan kesalahan yang disengaja 3. Penyembunyian keuntungan oleh nasabah, ah, bila nasabahnya ahnya tidak jujur 4. Situasi ekonomi yang menurun (resesi). Nasabah akan memberikan bagi hasil yang lebih kecil dari yang diperkirakan oleh bank atau bahkan mengalami kerugian yang akan menjadi beban bank. Sedangkan manfaat bagi bank adalah kemungkinan mendapatkan 16

17 PEMBIAYAAN MUSYARAKAH Pembiayaan Musyarakah adalah suatu kesepakatan antar Bank dengan nasabah untuk membiayai suatu proyek dimana masing-masing pihak secara bersama-sama menyediakan dana dan berpartisipasi i i dalam kerja Masing-masing pihak berhak atas segala keuntungan dan bertanggung jawab atas segala kerugian yang terjadi sesuai dengan pernyataannya masing-masing. 17

18 RUKUN MUSYARAKAH 1. Pernyataan n Ijab dan Qabul, dengan n memperhatikan mp : - Tujuan kontrak/akad - Penerimaan dari penawaran dilakukan pada saat kontrak - Akad dituangkan secara tertulis 2. Pihak berkontrak harus cakap hukum, dengan memperhatikan : - Kompoten dalam memberikan kekuasaaan perwakilan - Setiap mitra harus menyediakan dana dana pekerjaan -Setiap mitra memiliki hak untuk mengatur asset - Setiap mitra memberi wewenang kepada mitra yang lain untuk mengelola asset - Seorang mitra tidak diizinkan untuk mencairkan dana untuk kepentingan sendiri. 18

19 Lanjutan Obyek akad, antara lain : a. Modal - Modal yang diberikan harus uang tunai, emas, perak atau modal dapat berupa asset perdagangan seperti barang, properti db dsb. - Para pihak tidak boleh meminja, menyumbangkan atau menghadiahkan kepada pihak lain kecuali atas dasar kesepakatan - Pada prinsipnya pembiayaan ini tidak ada jaminan, namun untuk menghindari terjadinya penyimpangan Bank Syariah dapat memintamint jaminan. n b. Kerja - Adanya Partisipasi para mitra untuk melakukan suatu pekerjaan - Setiap mitra melaksanakan pekerjaan sesuai kedudukan dalam kontrak yang disepakati. 19

20 Lanjutan... c. Keuntungan - Keuntungan harus dikuantifikasi dengan jelas. - Setiap keuntungan mitra harus dibagikan secara proporsional - Sistem pembagian keuntungan harus tertuang dalam akad d. Kerugian Kerugian harus db dibagi secara proporsional sesuai porsi saham masing-masing dalam modal. 20

21 KETENTUAN HUKUM PEMBIAYAAAN Pembiayaan Musyarakah adalah pembiayaan untuk usaha produktif Jangka waktu, tata cara pengembalian, pembagian keuntungan ditentukan berdasarkan kesepakatan kedua pihak Pada prinsipnya pembiayaan ini tdk memerlukan jaminan, namun untuk menjaga amanah bank agar tetapt meminta jaminan dari mudharib 21