Oleh: SILVI SARTIKA

Transkripsi

1 1 PELAKSANAAN PERJANJIAN GADAI EMAS PADA PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PADANG ARTIKEL Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Oleh: SILVI SARTIKA FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS BUNG HATTA PADANG 2015

2 0 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS BUNG HATTA PERSETUJUAN ARTIKEL/JURNAL Nama : Silvi Sartika Nomor Buku Pokok : Program Kekhususan : Hukum Perdata Judul Skripsi : Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Telah dikonsultasikan dan disetujui oleh pembimbing untuk upload ke website. 1. Elyana Novira, SH, MH 2. Yofiza Media, SH, MH

3 1 The Implementation Of The Gold Pawning Agreement At PT. Bank Syariah Mandiri In Padang Silvi Sartika 1, Elyana Nofira 1,Yofiza Media 1 1 Jurusan Ilmu Hukum, Fakultas Hukum, Universitas Bung Hatta Silvikurnia20@yahoo.co.id ABSTRACT The implementation of gold pawning is a new financing product which is available in the world of banking. It also gives the ease for the society to get fund from PT. Bank Syariah Mandiri, such as capital of business or education fund by using gold to be guaranteed. The problems of the research are: How does the implementation of gold pawning agreement at PT. Bank Syariah Mandiri, Padang branch office? What are the problems in facing the implementation of gold pawning at PT. Bank Syariah Mandiri, Padang branch office? How to solve the problems in agreement implementation at PT. Bank Syariah Mandiri, Padang branch office? The type of the thesis research is sociologic research which uses primer and secondary data as the source of data. From the result of the research is concluded the implementation of gold pawning agreement in syar i way gives a new opportunity to society to get fund quickly by using gold as the guarantee to the Bank. The procedures are the clients bring gold directly to be pawn and the requirements which have been determined to Bank s authority. The problems faced at syariah gold pawning are the wrong interpretation of the value of the clients be guaranteed for the fund given by the Bank. The solution of the problems is recall the clients to reconsider the gold as guarauted goods. Keywords: The Implementation, Agreement, and Gold Pawning Latar Belakang Berbagai cara dapat dilakukan manusia untuk memenuhi kebutuhan hidupnya, salah satu cara yang sering di jadikan jalan keluar oleh masyarakat adalah dengan gadai, konsep utama dari gadai adalah penyediaan dana antara satu pihak yang kekurangan dana pada yang kelebihan dana dengan menjaminkan barang yang ia miliki sebagai jaminan penguat kepercayaan kepada pihak yang meminjamkan dana, sesuai dengan konsep yang berpegang pada prinsip dan norma Hukum Islam. Gadai adalah menahan barang jaminan yang bersifat materi milik si peminjam ( rahin) sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimannya, dan barang yang diterima tersebut bernilai ekonomis, sehingga pihak yang menahan ( murtahin) memperoleh jaminan untuk mengambil kembali seluruh atau sebagian utangnya dari barang gadai yang dimaksud. 1 Gadai dalam dunia perbankan merupakan salah satu tempat mendapatkan dana guna mengembangkan bisnis peminjam sendiri, para praktisi bank syariah telah melakukan berbagai upaya untuk menciptakan produkproduk baru bahkan mengadaptasi produkproduk lama salah satunya gadai emas di perbankan syariah. 1 Zainuddin Ali, 2008, Hukum Gadai Syariah, PT. Sinar Grafika, Jakarta, hlm. 3

4 2 Gadai emas syariah ( rahn) menjadi salah satu produk andalan perbankan syariah saat ini, pertumbuhan pendapatan dan nasabah meningkat signifikan produk ini menjadi pembeda antara produk perbankan syariah yang tidak mengandung unsur bunga (riba) dengan perbankan konvensional yang mengandung unsure bunga. 2 Gadai emas syariah adalah penyerahan hak penguasa secara fisik atas harta/barang berharga (berupa emas) dari nasabah kepada bank untuk dikelola dengan prinsip ar-rahnu yaitu sebagai jaminan (al- Marhun) atas pinjaman/utang (al- Marhumbih) yang diberikan kepada nasabah, Ar-Rahnu merupakan akad penyerahan barang dari nasabah kepada bank sebagai jaminan atas hutang yang dimiliki nasabah. 3 Menurut penjelasan fatwa DSN No. 26/DSN/MUI/2002 tentang Rahn emas menyebutkan bahwa besarnya biaya atau ongkos yang ditanggung oleh nasabah penggadai harus didasarkan pada pengeluaran yang nyata-nyata diperlukan, dengan kata lain, nasabah juga harus diberitahukan besarnya rincian biaya administrasi atau pengeluaran apa saja yang 2 Diakses tanggal 4 Maret 2014, pukul WIB. 3 html, Diakses tanggal 4 Maret 2014, pukul WIB. dikeluarkan oleh bank syariah dalam melaksanakan akad gadai. 4 Mengenai pengaturan gadai emas Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah menyebutkan bahwa, Undang-Undang Perbankan syariah merupakan payung yuridis dalam memberikan jaminan bagi kepastian usaha yang diperlukan perbankan syariah. Gadai emas perbankan syariah (rahn) memberikan fasilitas pembiayaan gadai emas kepada nasabah menggunakan akad Qardh (Arab) dalam bahasa Indonesia berarti penyaluran dana, karena merupakan penyaluran dana dari orang yang memberikan hutang, dalam Rahn dan Ijarah yaitu akad Rahn pemberian pinjaman dari bank untuk nasabah yang disertai dengan penyerahan tugas agar bank menjaga barang jaminan berupa emas yang diserahkan. Akad Ijarah (Arab) yang artinya sebagai penggantian sejumlah uang, maka Ijarah merupakan penggunaan manfaat atau jasa melalui penggantian kompensasi, yaitu yang menyewakan muajjir (Arab) artinya pemilik barang, sedangkan penyewa dengan ajran (Arab) artinnya balas jasa, karena nasabah menitipkan barangnya untuk dijaga dan dirawat oleh pihak bank. 5 Yang mana hasil kajian ini akan dituangkan dalam 4 perbankan syariah, terkait pada Undang- Diakses tanggal 4 maret 2014, pukul WIB. 5 Zainuddin Ali, ibid

5 3 judul Pelaksanaan pperjanjian Gadai Emas Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang METODE PENELITIAN Penelitian ini termasuk kedalam hokum sosiologis (Sociolegal Recearch). Dalam pengumpulan bahan-bahan penelitian penulis menggunakan dua jenis data yaitu data primer adalah data yang diperoleh langsung dari penelitian di lapangan dengan melakukan wawancara langsung terhadap informan terhadap data yang diperoleh dari hasil penelitian terhadap bahan-bahan kepustakaan, literature-literatul yang berhubungan dengan judul. Terhadap semua data yang diperoleh dari hasil penelitian baik data primer maupun data sekunder disusun dan dianalisis data kualitatif yaitu analisis yang dilakukan dengan meerangkai data yang telah diperoleh yang disusun secara sistematis kemudian diambil kesimpulan yang relevan dengan penelitian, sebagai jawaban terhadap masalah penelitian. HASIL DAN PEMBAHASAN A. Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Pada dasarnya gadai emas syariah memberikan kemudahan kepada nasabah untuk mendapatkan dana dengan menjaminkan barang yang mereka miliki sebagai penguat kepercayaan kepada pihak bank sebagai penyedia dana sesuai dengan akad-akad syariah tanpa ada unsur konvensional. Ada 2 (dua) akad yang digunakan dalam pelaksanaan perjanjian gadai emas di bank syariah mandiri yang harus diketahui oleh nasabah sebelum menandatangani Surat Bukti Gadai Emas, yaitu : 1. Akad Qardh dalam rangka gadai (Rahn) Akad ini dibuat dan ditandatangani pada tanggal sebagaimana tercantum pada Surat Bukti Gadai Emas, oleh dan antara : A. PT Bank Syariah Mandiri sebagaimana di Surat Bukti Gadai Emas yang dalam hal ini diwakili oleh Kepala Cabang Gadai. Oleh karenannya bertindak untuk dan atas nama serta kepentingan PT Bank Syariah Mandiri selaku Penerima Gadai. Untuk selanjutnya disebut bank. B. Pemberi gadai adalah orang yang nama dan alamatnya tercantum dalam Surat Bukti Gadai Emas ini. Untuk selanjutnya disebut nasabah. Sebelumnya para pihak menerangkan bahwa bank memberikan fasilitas pembayaran Qardh dalam rangka Rahn kepada nasabah dan oleh karena itu bank berhak menagih sejumlah yang tercantum dalam Surat Bukti Gadai Emas. Untuk itu para pihak membuat dan menandatangani akad ini dengan ketentuan sebagai berikut : 1. Guna menjamin pelunasan atas pembiayaan yang diberikan bank, maka

6 4 nasabah dengan ini mengingatkan diri untuk menyerahkan barang jaminan dengan prinsip Ar-Rahn (Gadai) kepada bank seperti tertera dalam Surat Bukti Gadai Emas ini. 2. Nasabah dengan ini menyatakan dan menjamin bahwa apa yang dijaminkan kepada bank adalah benar hak dan miliknya nasabah, belum dijual/dialihkan dan/atau memberi kuasa kepada pihak lain dalam bentuk apapun juga, tidak dalam bentuk sengketa/perkara, bebas dari sitaan, tidak sedang digadaikan/dibebani/dijaminkan atau dipertanggungkan dengan ikatan apapun kepada pihak manapun atau tidak berasal dari barang yang diperoleh secara tidak sah atau melawan hukum. 3. Nasabah dengan ini menyatakan dan menjamin bahwa apa yang dijaminkan kepada bank adalah benar asli, apabila dikemudian hari ternyata apa yang dijaminkan kepada bang tidak asli/palsu, maka nasabah wajib menanggung segala resiko dan mengganti seluruh kerugian yang timbul karenanya. 4. Nasabah melunasi kembali jumlah seluruh hutangnya kepada bank dalam jangka waktu maksimal 4 bulan terhitung sejak tanggal Surat Bukti Gadai Emas ini ditandatangani dan berakhir pada tanggal yang tertera dalam Surat Bukti Gadai Emas ini dengan cara membayar sekaligus pada saat pembiayaan jatuh tempo. 5. Dalam hal jatuh tempo pembayaran kembali pembiayaan bertepatan dengan bukan pada hari kerja bank, maka nasabah melakukan pembayaran pada satu hari sebelum bank tidak beroperasi. 6. Dalam hal pembayaran dilakukan melalui rekening nasabah di bank, maka dengan ini nasabah memberi kuasa kepada bank untuk tiap-tiap waktu mendebet sejumlah uang yang terhutang oleh nasabah kepada bank dari rekening nasabah baik sebagian atau keseluruhannya. Kuasa ini tidak dapat ditarik kembali dan/atau berakhir karna sebab-sebab apapun yang ditentukan dalam Undang-Undang. 7. Pengambilan barang Jaminan dilakukan oleh nasabah atau kuasa nasabah bersamaan dengan pelunasan pembiayaan. Apabila nasabah tidak mengambil barang jaminanbersamaan dengan pelunasan pembiayaan, maka nasabah dikenakan biaya penyimpana sesuai tarif pro rata harian save deposit box. 8. Apabila nasabah tidak melaksanakan pembayaran seketika dan sekaligus pada saat jatuh tempo, maka nasabah dengan ini memberi kuasa kepada bank, kuasa mana tidak dapat ditarik kembali dan tidak berakhir karena sebab apapun yang ditentukan dalam Undang-Undang,

7 5 tetapi tidak terbatas pada ketentuan yang tertuang pada Pasal 1313 Kitab Undang- Undang Hukum Perdata, sehingga : a. Bank berhak menjual/memindahkan/menyerera hkan barang jaminan tersebut yang prosesnya mulai dilakukan sejak tanggal jaul seperti yang tertera pada Surat Bukti Gadai Emas ini, baik di hadapan umum maupun di bawah tangan serta dengan cara lain dengan harga yang pantas menurut bank, dan uang hasil barang jaminan tersebut digunakan bank untuk membayar/melunasi hutang nasabah kepada bank setelah di kurangi biaya-biaya yang timbul atas penjualan barang jaminan. b. Jika barang jaminan tidak mencukupi untuk membayar hutang nasabah kepada bank, maka nasabah tetap bertanggung jawab melunasi kekurangan hutangnya yang belum dibayar sampai lunas, dan sebaliknya, maka bank berjanji akan mengkredit kelebihan penjualan ke rekening nasabah. c. Dalam hal nasabah tidak memiliki rekening di bank, maka nasabah diberikan waktu 1 tahun untuk mengambil kelebihan penjualan, terhitung sejak tanggal penjualan barang jaminan. Apabila melewati batas yang telah ditentukan, maka kelebihan penjualan tersebut akan diserahkan kepada Lemabaga Amil Zakat Nasional(LAZNAL) Bank Syariah Mandiri Ummat. 9. Nasabah mengakui dan menerima semua ketentuanketentuan dan syarat-syarat yang berlaku umum mengenai hutang piutang dan menyerahkan jaminan sebagaimana yang tertera dalam Akad ini, Kitab Undang-Undang Hukum Perdata dan ketentuan lain. 10. Dengan ini nasabah membebaskan dan melindungi bank dari segala tuntutan dan /atau ahli waris sehubungan dengan jamina yang tersebut pada Surat Bukti Gadai Emas ini. 11. Jika terjadi selisih nilai yang disebabkan nilai barang jaminan tidak dapat menutupi nilai pembiayaan pada saat perpanjangan, maka nasabah wajib untuk membayar selisih nilai tersebut atau menambah barang jaminan, sehingga nilai barang jaminan dapat menutupi pembiayaan yang diberikan oleh bank. 12. a.apabila terjadi perbedaan pendapat dalam memahami atau menafsirkan bagian-bagian dari isi, atau terjadi perselisihan dalam melaksanakan Akad ini, maka pihak akan berusaha untuk

8 6 menyelesaikan secara musyawarah untuk mufakat. b.apabila usaha menyelesaikan perbedaan pendapat atau perselisihan melalui musyawarah untuk mufakattidak menghasilkan keputusan yang disepakati oleh para pihak, maka dengan ini para pihak sepakat untuk memilih domisili hukum tetap dan tidak berubahdi Kantor Panitera Pengadilan. 2. Akad Ijarah dalam rangkan gadai (Rahn) Akad dibuat dan ditandatangani pada tanggal sebagaimana tercantum pada Surat Bukti Gadai Emas, oleh dan antara : I. PT Bank Syariah Mandiri sebagaimana di Surat Bukti Gadai Emas yang dalam hal ini diwakili oleh Kepala Cabang Gadainnya. Dan oleh karenannya bertindak untuk dan atas nama serta kepentingan PT Bank Syariah Mandiri selaku Pemberi Sewa. Untuk selanjutnya disebut BANK. II. Penyewa adalah orang yang nama dan alamatnya tercantum dalam Surat Bukti Gadai Emas ini. Untuk selanjutnya disebut NASABAH. Sebelumya para pihak menerangkan hal-hal sebagai berikut : 1. Bahwa nasabah sebelumnya telah mengadakan perjanjian dengan bank sebagaimana tercantum pada Akad Qardh dalam rangka Rahn yang tercantum dalam Surat Bukti Gadai Emas ini, dimana nasabah bertindak sebagai Pemberi Gadai dan bank bertindak sebagai Penerima Gadai, dan oleh karenannya Akad Qardh dalam rangka Rahn tersebut merupakan bagian yang tidak terpisahkan dengan Akad ini. 2. Bahwa atas barang jaminan berdasarkan Akad di atas, nasabah setuju dikenakan biaya Administrasi dan biaya pemeliharaan. 3. Untuk maksud tersebut, para pihak membuat dan menandatangani Akad ini dengan ketentuan sebagai berikut : a. Para pihak sepakat dengan Biaya Pemeliharaan sesuai dengan ketentuan yang berlaku, dihitung per 15 hari sejak tanggal Surat Bukti Gadai Emas dengan maksimal dengan jangka waktu 4 bulan. b. Biaya Administrasi dibayar di awal periode gadai dan biaya pemeliharaan wajib dibayar sekaligus oleh nasabah kepada bank pada saat pelunasan. Bank bertanggung jawab atas resiko kerusakan dan kehilangan barang jaminan milik nasabah karena tindak pidana pencurian dan berkewajiban untuk mengganti kerugian yang timbul sebesar maksimal 100% dari nilai taksiran barang jaminan setelah diperhitungkan besarnya pembiayaan dan Biaya Pemeliharaan sebagaimana tersebut dalam Surat Bukti Gadai Emas BSM (Bank Syariah Mandiri). B. Kendala-Kendala Yang di Hadapi Dalam Pelaksanaan Perjanjian Gadai

9 7 Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Adannya kendala-kendala yang ditemukan dalam proses gadai emas ini, yaitu : 1. Adannya kekeliruan dalam menafsirkan nilai emas yang di jadikan barang jaminan oleh pihak bank. 2. Dalam hal naik turunya harga emas yang dapat terjadi setiap saat sesuai dengan harga emas di pasaran. 3. Nasabah lalai dalam melunasi barang jaminan berupa emas kepada pihak bank syariah. 4. Nasabah tidak bisa mengambil langsung emas sebagai barang jaminan pada pihak bank syariah. 5. Terjadinnya kehilangan pada barang jaminan nasabah oleh pihak bank syariah. C. Usaha-Usaha Yang Dilakukan Untuk Mengatasi Kendala Dalam Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang beberapa usaha yang dilakukan untuk mengatasi kendala dalam pelaksanaan gadai emas, yaitu: 1. Jika terjadi kekeliruan dalam menafsirkan nilai emas oleh bank syariah yang mengakibatkan dana yang diberikan kepada nasabah dapat melebihi nilai barang jaminan atau sebaliknya, dalam hal ini usaha pihak bank khususnya bagian penafsir memangil kembali nasabah dan mengtaksir ulang emas sebagai barang jaminan dari nasabah gadai emas. Jika dana yang diberikan melebihi sebelum mengtaksir ulang emas maka nasabah harus mengembalikan dana yang berlebih, jika kurang maka pihak bank wajib memberikan kekurangan dana kepada nasabah. 2. Dalam hal naik turunnya harga emas, kendala ini di temukan ketika nasabah terlambat atau sudah jatuh tempo dalam pembayaran emas yang di jaminkan kepada pihak bank, sesuai dengan isi perjanjian yang telah di setujui oleh kedua belah pihak. Bank mempunyai hak untuk menjual barang jaminan sesuai nilai harga emas di pasaran untuk menutupi hutang dari nasabah, jika dari hasil penjualan emas tersebut belum bisa menutupi hutang nasabah maka nasabah diharuskan menutupi kekurangan dari hutang tersebut, sebaliknya jika hasil penjualan melebihi dari hutang nasabah maka pihak bank mengkredit kelebihan tersebut ke rekening nasabah. 3. Dalam hal pelunasan barang jaminan pihak bank telah

10 8 memberikan jangka waktu gadai pada nasabah maksimal 4 (empat) bulan sejak Surat Bukti Gadai Emas ditandatangani oleh nasabah dan dilunasi pada saat jatuh tempo yang sudah di sepakati. Jika waktu pelunasan nasabah belum juga membayar kepada pihak bank maka upaya yang dilakukan pihak bank dalam masalah ini adalah memberi peringatan kepada nasabah melalui telefon, bahwa sudah waktunya untuk melunasi hutang kepada bank dan mengambil barang jaminan dengan memberi keringanan waktu selama 3 hari. Jika dalam waktu 3 hari nasabah belum juga melunasi maka, pihak bank mengirimkan Surat Peringatan Pertama (SP 1), Surat Peringatan kedua (SP 2), dan Surat Peringatan ketiga untuk segera melunasi hutangnya, setelah peringatan terakhir di sampaikan nasabah belum juga melunasinya maka pihak bank berhak menjual barang jaminan nasabah untuk menutupi hutangnya kepada bank. 4. Jika sewaktu-waktu nasabah tidak dapat mengambil langsung barang jaminannya di bank setelah melunasi hutang, maka pihak bank memberikan keringanan kepada nasabah dengan cara memberi kuasa Pengalihan Hak kepada keluarga untuk mengambil barang jaminan dengan prosedur yang sudah dijelaskan pada saat melakukan perjanjian gadai di bank syariah mandiri. 5. Jika terjadi kehilangan pada barang jaminan berupa emas yang disimpan oleh pihak bank. Maka pihak bank bertanggung jawab penuh dengan segala yang terjadi dan mengganti barang jaminan 100% tanpa mengurangi nilai dari barang jaminan nasabah berupa emas. SIMPULAN Berdasarkan hasil penelitin di lapangan maka penulis dapat menarik simpulan sebagai berikut : 1. Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Untuk melaksanakan perjanjian gadai emas di bank syariah mandiri harus melalui langkah-langkah sebagai berikut : a. Nasabah (rahin) membawa emas jaminan untuk ditaksir dan memenuhi syarat-syarat yang

11 9 ditentukan oleh pihak Bank Mandiri Syariah. b. Nasabah harus mengikuti tata cara pelaksanaan gadai emas. c. Pihak bank punya kewajiban untuk memberi penjelasan kepada nasabah akad-akad yang digunakan dalam gadai emas syariah sebelum menanatangani perjanjian gadai emas. d. Setelah semua jelas maka nasabah terikat dengan pihak bank dalam hal gadai emas pada Bank Syariah Mandiri. 2. Kendala-Kendala Yang di Hadapi Dalam Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Adapun kendala-kendala yang terjadi dalam pelaksanaan perjanjian gadai emas pada Bank Syariah Mandiri adalah sebagai berikut : a. Adannya kekeliruan dalam menafsirkan nilai emas oleh pihak bank syariah. b. Dalam hal naik turunnya harga emas yang dapat terjadi setiap saat sesuai dengan harga pasar. c. Nasabah lalai dalam melunasi barang jaminan berupa emas kepada pihak bank syariah. d. Nasabah tidak bisa mengambil langsung emas sebagai barang jaminan pada pihak bank syariah. e. Terjadinnya kehilangan pada barang jaminan nasabah oleh pihak bank syariah. 3. Usaha-Usaha Yang Dilakukan Untuk Mengatasi Kendala Dalam Pelaksanaan Perjanjian Gadai Emas di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Padang Untuk memberikan kenyamanan dalam pelaksanaan perjanjian emas pihak bank sangat memperhatikan resiko-resiko yang akan terjadi dengan jalan musyawarah mufakat, Adapun usaha yang dilakukan pihak bank syariah, seperti : a. Jika terjadi kekeliruan dalam penafsiran dalam hal ini usaha pihak bank khususnya bagian penafsir memangil kembali nasabah dan mengtaksir ulang emas sebagai barang jaminan dari nasabah gadai emas. b. Dalam hal naik turunya harga emas, jika sudah jatuh tempo pihak bank mempunyai hak untuk menjual barang jaminan sesuai nilai harga emas di pasaran untuk menutupi hutang dari nasabah. Jika dari hasil penjualan emas belum bisa menutupi hutang nasabah, maka nasabah diharuskan mengganti kekurangan dari hutang, jika hasil penjualan melebihi dari hutang pihak bank akan mengkreditkan kelebihan tersebut. c. Dalam hal pelunasan barang jaminan pihak bank telah memberikan jangka waktu gadai pada nasabah maksimal 4

12 10 (empat) bulan sejak Surat Bukti Gadai Emas ditandatangani oleh nasabah dan dilunasi pada saat jatuh tempo yang sudah di sepakati. d. Jika nasabah tidak dapat mengambil langsung barang jaminan yang sudah dilunasi, pihak bank memberikan jalan lain dengan cara Pengalihan Hak kepada pihak keluarga sesuai dengan prosedur yang sudah di jelaskan saat melakukan perjanjian gadai. e. Jika terjadi kehilangan barang jaminan berupa emas oleh pihak bank, maka pihak bank berkewajiban mengganti 100% barang jaminan tanpa mengurangi nilai barang jaminan nasabah tersebut. DAFTAR PUSTAKA A. Buku Buku Amiruddin dan Zainal Asikin, 2004, Pengantar Metode Penelitian Hukum, PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta. Amur Machmud, H. Rukmana, 2010, Bank Syariah Teori, Kebijakan dan Studi Empiris di Indonesia, Erlangga, Jakarta. C.S.T. Kansil, 2006, Modul Hukum Perdata Termasuk Asas-asas Hukum Perdata, PT.Pradnyan Paramita, Jakarta. Cik Basir, 2009, Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah Di Pengadilan Agama Dan Mahkamah Syariah, Kencana Prenada Media Group, Jakarta, hlm.68 J. Satrio, 1995, Hukum Perikatan, Perikatan yang lahir dari Perjanjian PT.Citra Aditya Bakti, Bandung. Kartini Muljadi & Gunawan Widjaja, 2006, Perikatan yang Lahir dari Perjanjian, PT.Rajagrafindo Persada, Jakarta. Muhamad Djumhana, 2006, Hukum Perbankan di Indonesia, PT Citra Aditya Bakti, Bandung. Permadi Gandapradja, 2004, Dasar dan Prinsip Pengawasan Bank, PT. Gramedia Pustaka utama, Jakarta. Rachmadi Usman, 2003, Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia, PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. R. Subekti, 1995, Hukum Perjanjian, PT. Intermasa, Jakarta. Soerjono Soekanto, 2008, Pengantar Penelitian Hukum, UI-PRES, Jakarta. Salim, H.S,2003, Hukum Kontrak Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak, PT. Sinar Grafika, Jakarta. Zainuddin Ali, 2008, Hukum Gadai Syariah, PT. Sinar Grafika, Jakarta. B. Peraturan Perundang Undangan C. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata). Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah. Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan. Fatwa DSN No.26/DSN/MUI/2002 Tentang Rahn emas. D. Sumber lainnya

13 11 gadai-emas-ib.html, Diakses tanggal 4 Maret 2014, pukul WIB. html, Diakses tanggal 4 Maret 2014, pukul WIB. /Perbankan-Syariah-Indonesia- Ditinjau-Dari-Filsafat-Hukum-Islamoleh-tiar-ramon/, Diakses tanggal 18 februari 2014, pukul WIB. Tatangmanguny.wordpress.com/2009/04/21/ subjek-responden-dan-informanpenelitian/, Diakses tanggal 4 Maret 2014, pukul WIB. Diakses tanggal 4 maret 2014, pukul WIB. 6/hukum-perjanjian/html, Diakses tanggal 26 Januari 2014, pukul WIB. Diakses 26 januari 2014, pukul WIB. Diakses tanggal 26 januari 2014, pukul WIB. Diakses tanggal 12 Februari 2014, pukul WIB. Diakses tanggal 12 Februari 2014, pukul WIB. an-perbankan-menurutahli.html?m=1, Diakses tanggal 14 februari 2014, pukul WIB. ngertian-sumber-hukumperbankan.html?m=, Diakses tanggal 14 februari 2014, pukul WIB. Perbankansyariah.blogspot.com/201 0/07/normal-0-false-falsefalse_15.html?m=1, Diakses tanggal 16 februari 2014, pukul WIB.