BAB III FAKTOR-FAKTOR YANG MENYEBABKAN TERJADINYA TAKE OVER PEMBIAYAAN DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN

Transkripsi

1 87 BAB III FAKTOR-FAKTOR YANG MENYEBABKAN TERJADINYA TAKE OVER PEMBIAYAAN DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN A. Penyebab Terjadinya Take Over Pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Take over atau peralihan pembiayaan dari kreditur lama ke BSM sebagai kreditur baru. Dalam pelaksanaannya, BSM mengambil alih pembiayaan debitur dengan membayar sisa kredit debitur pada kreditur lama. Terjadi take over pembiayaan berhubungan dengan beberapa faktor internal maupun eksternal Faktor Internal Faktor internal adalah faktor yang berasal dari BSM dalam hal ini berhubungan dengan kebijakan manajemen tentang pembiayaan. Sebagai salah satu sumber pendapatan bank, maka manajemen BSM berupaya untuk mencapai dan meningkatkan target pembiayaan yang telah ditetapkan. Kebijakan manajemen dalam pelaksanaan take over, yaitu: 1) Kemudahan persyaratan Untuk meningkatkan nasabah take over, BSM mentukan syarat yang tidak rumit, perpindahan dilakukan melalui take over yang berlaku umum, yaitu sisa pokok pinjaman di bank lama dibeli atau diambilalih Bank Syariah. 72 WawancaradenganBapakYopi Budi Iskandar, Loc.Cit.

2 88 Umumnya akad yang di pakai adalah Murabahah (jual-beli dengan pembayaran tertunda). 2) Tidak ada pinalti Dalam pelaksanaan pembiayaan di Bank Syariah Mandiri tidak dikenal istilah pinalti terhadap nasabah yang bermasalah, tetapi tetap diupayakan untuk memajukan usaha nasabah sehingga nasabah mampu melunasi utangnya. 3) Cicilan yang murah dan tetap setiap bulannya karena tidak ada bunga yang memberatkan nasabah Besarnya cicilan adalah tetap setiap bulan, tidak dipengaruhi oleh fluktuasi suku bunga sebagaimana di bank konvensional. Besarnya cicilan ini telah ditentukan sejak awal pembiayaan. Hal tersebut juga dijelaskan oleh Raysa Indah Berliani, bahwa pengajuan kredit kepada Bank Syariah lebih menguntungkan dibandingkan dengan bank konvensional. Pembiayaan Take Over ini mengunakan akad murabahah yang artinya akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan peruntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli di awal perjanjian Raysa Indah Berliani, ProsedurPembiayaan Take Over Pada PT. BNISyariah Kantor Cabang Surakarta, AbtsrakPenelitian, FakultasEkonomiUniversitasSebelasMaret, 2013.

3 89 4) Promo banking Dalam upaya menarik nasabah dengan predikat baik dari bank lain, BSM juga melakukan promo banking yang pada umumnya dilakukan secara personal, yaitu dengan memberikan informasi dan penjelasan tentang produk pembiayaan syariah melalui take over. Hal-hal yang dapat memberikan keuntung lebih kepada nasabah, baik dari segi system dan pola pembiayaan, juga dalam hal proses take over tersebut dijelaskan kepada calon nasabah untuk memberikan gambaran kepada nasabah tentang manfaat yang akan diperolehnya jika melakukan take over pembiayaan. 2. Faktor Eksternal Faktor eksternal adalah faktor yang berasal dari luar BSM dalam hal ini berasal dari nasabah maupun lingkungannya. Beberapa faktor yang mendorong nasabah melakukan take over pembiayaan di BSM adalah sebagaiberikut: 1) Pertimbangan keuntungan dan manfaat, dimana pada BSM pembiayaan dilakukan dengan system bagi hasil (margin). Pada perbankan konvesional, pembiayaan atau kredit selalu diikuti dengan kewajiban pembayaran bunga kredit yang besarannya telah ditentukan oleh pihak perbankan. Sedangkan pada pembiayaan di Bank Syariah tidak ada bunga kredit, tetapi yang dilakukan adalah sistem bagi hasil (margin) dengan besaran yang dihitung berdasarkan margin yang akan diperoleh selama

4 90 pelaksanaan pembiayaan. Lantaran nasabah menilai konsep syariah berupa bagi hasil serta sesuai kesepakatan bersama menjadi daya tarik. Adanya beberapa kemudahan persyaratan dan tidak mengenal pinalti merupakan keuntungan bagi nasabah yang pada umumnya adalah UMKM. 2) Keinginan nasabah untuk mengamalkan syariah Islam Beberapa nasabah lebih fokus pada upaya mengamalkan syariah Islam dalam menjalankan bisnisnya sehingga dia melakukan take over pembiayaan ke BSM. 3) Suku bunga di bank sebelumnya sudah mengalami peningkatan Peningkatan suku bunga pada bank sebelumnya akan meningkatkan beban kepada nasabah. Dalam kondisi terbeban tersebut, nasabah akan berusaha mencari jalan keluar, termasuk melakukan take over kredit ke Bank Syariah. 4) Adanya suatu dan lain hal yang membuat debitur kecewa Perbankan merupakan bisnis jasa sehingga fokus operasionalnya adalah pelayanan pelanggan. Pelayanan yang mengecewakan debitur akan mempengarahui kepercayaan debitur terhadap bank, dan dapat menjadi alas an debitur untuk pindah ke bank lain. Dalam hal kredit atau pembiayaan terdapat beberapa hal yang berhubungan dengan pelayanan pelanggan seperti penentuan besarnya skim pembiayaan, agunan atau jaminan, serta prosesnya. Jika salah satu dari hal tersebut membuat debitur kecewa, dapat menjadi penyebab debitur pindah ke bank lain.

5 91 B. Hambatan-hambatan Pelaksanaan Take Over Pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Pelaksanaan take over pembiayaan di BSM Cabang Medan tidak selamanya berjalan lancar sesuai dengan yang diharapkan. Terdapat beberapa hambatan-hambatan yang dapat memperlambat proses pelaksanaan take over tersebut, diantaranya: 74 1) Salah satus yarat yang ditetapkan oleh BSM untuk dapat melakukan take over adalah tingkat kelancaran kredit debitur pada bank sebelumnya, dimana paling tidak selama enam bulan pertama pada bank sebelumnya kredit harus lancar. Hal ini merupakan salah satu penilaian kemampuan nasabah, baik secara pribadi maupun kemampuan usahanya untuk membiayai angsuran pembiayaan yang akan di take over. 2) Pihak BSM harus melakukan survey terlebih dahulu sebelum take over. Dilihat dari segi ekonominya, usahanya bila ada serta tanggungannya baik pinjaman di tempat lain atau kredit-kredit yang berjalan. 3) Bank sebelumnya mempersulit pelunasan nasabah, sehingga sertifikat yang dijadikan sebagai jaminan pembiayaan tersebut tidak bias keluar di hari yang sama, serta apabila debitor tidak sanggup mengangsur sisa angsuran yang telah ditentukan. 4) Persyaratan administrasi yang terlambat dilengkapi, hal ini berhubungan dengan pihak lain seperti Badan Pertanahan Nasional yaitu dalam hal 74 WawancaradenganBapakYopi Budi Iskandar, Loc.Cit.

6 92 peralihan jaminan hak tanggungan. Proses administrasi peralihan jaminan hak tanggungan di Kantor Badan Pertanahan Nasional membutuhkan waktu yang terkadang tidak sesuai dengan jadwal yang telah ditentukan antara BSM dan debitur. Dalam hal terjadinya keterlambatan tersebut, dalam proses take over di BSM Cabang Medan, maka notaris memberikan surat keterangan tentang proses pengurusan peralihan jaminan hak tanggungan tersebut, serta memberikan jaminan bahwa proses pengurusan akan tetap ditanggungjawabi hingga selesai.

7 93 BAB IV AKIBAT HUKUM PELAKSANAAN TAKE OVER PEMBIAYAAN DI PT. BANK SYARIAH MANDIRI CABANG MEDAN A. Perpindahan Hak dan Kewajiban Setelah Take Over Setiap perjanjian atau akad, akan menimbulkan hak dan kewajiban bagi para pihak. Perjanjian (akad) pembiayaan yang dilakukan antara nasabah dan Bank juga menimbulkan sejumlah hak dan kewajiban yang dituangkan dalam perjanjian (akad). Oleh karena itu, sebelum take over, nasabah mengikat hak dan kewajiban dengan kreditur awal, namun setelah take over, nasabah mengikat hak dan kewajiban dengan kreditur baru, yaitu BSM. Setelah akad take over disetujui, dan selanjutnya dituangkan dalam perjanjian, maka sisa kewajiban nasabah kepada kreditur awal dilunaskan oleh BSM. Dana pelunasan inilah selanjutnya yang berpindah di dalam skema pembiayaan BSM. Dengan demikian, sebenarnya tidak ada perpindahan hak dan kewajiban dalam hal, karena nasabah telah menyelesaikan kewajibannya pada kreditur awal, dan selanjutnya nasabah hak dan kewajiban tersebut timbul kembali di BSM. Dengan demikian perjanjian take over pembiayaan pada Bank Syariah merupakan hubungan hukum antara dua pihak yaitu pihak bank dengan pihak nasabah masing-masing sebagai mitra pemilik modal untuk membiayai dan

8 94 menjalankan suatu usaha yang halal dan produktif. Hubungan hukum ini akan menimbulkan akibat hukum, yaitu hak dan kewajiban timbal balik bagi masingmasing pihak. Pada praktik di Bank Syariah Mandiri Cabang Medan, hubungan hukum pemberian fasilitas pembiayaan antara bank dengan nasabah dituangkan dalam kontrak atau akad pembiayaan qardh wal murabahah. Berdasarkan akad qardh, maka dapat dilihat yang menjadi hak dari masing-masing pihak, yaitu: Kewajiban Nasabah: 1) Membayar kembali jumlah seluruh pinjamannya kepada BANK sebagaimana tersebut dalam Pasal 1 Akad ini selama.. tahun (..Bulan) dengan cara membayar sekaligus atau mengangsur pada tiap-tiapbulan sesuai dengan jadwal angsuran yang ditetapkan. 2) Setiap pembayaran kembali/pelunasan pinjaman oleh NASABAH kepada BANK dilakukandi kantor BANK atau tempat lain yang ditunjuk BANK, atau dilakukan melalui rekening yang dibuka oleh dan atas nama NASABAH di BANK. 3) Menanggung segala biaya yang diperlukan berkenaan pelaksanaan Akad ini, termasuk Jasa Notaris dan jasa lainnya,sepanjang hal itu diberitahukan BANK kepada NASABAH sebelum ditandatanganinya Akad ini, dan NASABAH menyatakan persetujuannya.

9 95 4) Terhadap setiap potongan yang diharuskan oleh peraturan perundangundangan yang berlaku akan dilakukan pembayarannya oleh NASABAH melalui BANK. 5) Menjamin bahwa segala dokumen dan Akad yang ditandatangani oleh NASABAH berkaitan dengan Akad ini, keberadaannya tidak melanggar atau bertentangan dengan peraturan perundang-undangan, sehingga karenanya sah berkekuatan hukum, serta mengikat NASABAH dalam menjalankan Akad ini, dan demikian pula tidak menghalangi pelaksanaannya. 6) Menyerahkan kepada BANK, jaminan tambahan yang dinilai cukup oleh BANK selama kewajiban membayar pinjaman atau sisa pinjaman kepada BANK belum lunas 7) Menutup asuransi berdasarkan syariah (apabila dipandang perlu oleh BANK) atas bebannya terhadap seluruh resiko pinjaman berdasar Akad ini, pada perusahaan asuransi yang ditunjuk oleh BANK, dengan menunjuk dan menetapkan BANK sebagai pihak yang berhak menerima pembayaran klaim asuransi tersebut (banker's clause). 8) Memberikan ijin kepada BANK atau ditunjuknya, guna melaksanakan pengawasan/pemeriksaan terhadap pelaksanaaan pinjaman maupun barang jaminan.

10 96 Hak-hak nasabah: 1) Menerima pinjaman untuk jumlah yang tidak melebihi Rp. 2) Berhak dan berwenang sepenuhnya untuk menandatangani Akad ini dan seluruh dokumen yang menyertainya 3) Apabila ada hal-hal yang belum diatur atau belum cukup diatur dalam Akad ini, maka NASABAH dan BANK akan mengaturnya bersama secara musyawarah untuk mufakat dalam suatu Addendum. Kewajiban Bank 1) Memberikan pinjaman untuk jumlah yang tidak melebihi Rp. Hak Bank 1) NASABAH memberi kuasa yang tidak dapat ditarik kembali dan/atau berakhir karena sebab-sebab yang ditentukan dalam Pasal 1813 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata kepada BANK, untuk mendebet rekening NASABAH guna membayar/melunasi pinjamannasabah. 2) Meskipun syarat-syarat yang disebutkan dalam Surat Penegasan Persetujuan Pembiayaan No... dan atau ketentuan-ketentuan lain dalam Akad ini dan/atau akad turunan lainnya yang menjadi satu kesatuan dengan Akad ini, berikut dengan segala perubahan, penambahan dan/atau penggantiannya yang mungkin dibuat dikemudian hari telah dipenuhi, namun apabila terjadi suatu perubahan kebijakan pembiayaan di

11 97 BANK yang disebabkan adanya perubahan kondisi ekonomi makro, perubahan regulasi pemerintah dan atau kebijakan internal BANK yang tidak terbatas pada kebijakan pendanaan dan/atau likuiditas BANK, maka dengan pertimbagan BANK semata, BANK berhak menunda pencairan pembiayaan atas sebagian maupun atas seluruh sisa plafond pembiayaan yang belum dicairkan dan/atau ditarik sampai batas waktu yang ditentukan. 3) Apabila NASABAH tidak melaksanakan pembayaran seketika dan sekaligus karena suatu hal atau peristiwa tersebut dalam Pasal 5 Akad ini, maka BANK berhak menjual barang jaminan, dan uang hasil penjualan barang jaminan tersebut digunakan BANK untuk membayar/melunasi utang atau sisa utang NASABAH kepada BANK. B. Akibat Hukum bagi Bank dan Nasabah 1. Kedudukan Para Pihak Menurut Suharnoko, peralihan (take over) kredit merupakan peristiwa dalamhal pihak ketiga memberi kredit kepada debitur yang bertujuan untuk melunasi hutang/kredit debitur kepada kreditur awal dan memberikan kredit baru kepada debitur sehingga kedudukan pihak ketiga ini menggantikan kedudukan kreditur awal Suharnoko, Op.Cit, hlm. 15

12 98 Dalam hal take over pembiayaan tersebut, sesuai dengan penjelasan Suharnoko, pihak ketiga dalam hal ini adalah Bank Syariah Cabang Medan, yang bertindak sebagai kreditur baru untuk membayar sisa utang nasabah terhadap kreditur lama. Utang piutang yang lama dan segala kewajiban antara pihak kreditur dan debitur dihapus, untuk kemudian dihidupkan kembali bagi kepentingan pihak Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. Dengan take over ini, maka Bank Syariah Mandiri setelah take over berkedudukan menjadi pihak pertama, yaitu pihak yang memberi pembiayaan. Debitur tetap menjadi pihak yang berhutang, dari kreditur lama menjadi kepada kreditur baru, yaitu Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. 2. Kedudukan Jaminan Menurut J. Satrio, bahwa peralihan kredit ini memenuhi unsur-unsur yang terdapat pada peristiwa subrogasi yaitu adanya penggantian hak kreditur oleh pihak ketiga, adanya pembayaran yang dilakukan pihak ketiga terhadap kreditur dan terjadi karena perjanjian yang dibuat antara pihak debitur dengan pihak ketiga. 76 Take over pembiayaan yang terjadi di Bank Syariah Mandiri Cabang Medan termasuk pada subrogasi atas inisiatif debitur sesuai Pasal 1401ayat (2) yang menyatakan pihak debitur meminjam uang kepadapihak ketiga untuk melunasi hutangnya kepada kreditur dan menetapkan bahwa pihak ketiga tersebut akan mengambil alih posisi kreditur. Akibat hukum dari 76 J.Satrio, Op.Cit. hlm. 50.

13 99 take over pembiayaan (yang pada prinsipnya adalah subrogasi) adalah beralihnya piutang kreditur kepada pihak Bank Syariah Mandiri Cabang Medan yang kemudian menggantikan kedudukan dan hak kreditur. Hak lain yang seharusnya berpindah menurut undang-undang adalah hak jaminan atas objek jaminan yang digunakan sebagai agunan. 77 Hal ini sesuai dengan ketentuan Pasal 16 UU No. 4Tahun 1996 mengenai Hak Tanggungan yang menentukan bahwa dengan terjadinya peralihan piutang karena cessie, subrogasi, pewarisan maka demi hukum Hak Tanggungan beralih kepada kreditur baru. Dengan demikian setelah pelunasan utang piutang kepada kreditur awal, maka hak jaminan atas objek jaminan dan barang jaminan dikembalikan oleh kreditur awal kepada nasabah, dan selanjutnya diserahkan kepada Bank Syariah Mandiri. Proses pengalihan hak jaminan atas objek jaminan yang digunakan sebagai agunan tersebut dilakukan oleh Notaris. Pengikatan jaminan seperti gadai, hak tanggungan dan fiducia dalam suatu perjanjian pembiayaan merupakan perjanjian accesoir. 78 Sifat dari perjanjian accesoir adalah mengikuti perjanjian pokoknya, artinya ada atau berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok tersebut Suharnoko, Op.Cit.hlm Ibid,hlm Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Prenada Media, Jakarta, 2005, hlm. 67.

14 100 Di dalam akad qardh sebagai perjanjian pokok terdapat klausula yang secara jelas dan tegas menyatakan bahwa pinjaman sebagaimana dimaksud sematamata digunakan untuk melunasi pinjaman (take over) dari kreditur lama. Akibat hukum dari perjanjian pokok ini adalah hak kreditor awal sebagai pemegang hak jaminan beralih secara hukum kepada pihak kreditur baru 80, dalam hal ini adalah Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. Sesuai dengan ketentuan Pasal 16 UU Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan, pemindahan jaminan ini dilakukan dengan mendaftarkan sebagai suatu peristiwa subrogasi di Badan Pertanahan Nasional (sebagai syarat publisitas). Namun dalam hal take over pembiayaan di Bank Syariah Mandiri dengan objek jaminan berupa tanah yang telah dibebani Hak tanggungan, dilakukan melalui proses roya atau pencoretan di kantor Badan Pertanahan Nasional terlebih dahulu untuk menghapus kedudukan kreditur awal sebagai pemegang hak jaminan. Setelah proses roya selesai maka dilanjutkan dengan pembebanan hak Tanggungan atas dasar Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan dan Akta Pembebanan Hak Tanggungan yang dibuat sebelumnya untuk jaminan benda tidak bergerak. Setelah diterimanya bukti jaminan asli, dilakukan pembebanan ulang atas jaminan yang didahului dengan penandatanganan Akta Pembebanan Hak Tanggungan bersamaan dengan dilakukannya roya jaminan, sehingga pembebanan Hak Tanggungan 80 Suharnoko, Op.Cit,hlm. 16.

15 101 dilakukan seperti pembebanan pada umumnya dengan proses waktu yang cukup lama. Tata cara pencoretan hak tanggungan tersebut diatur dalam Pasal 22 UU Hak Tanggungan yang menentukan sebagai berikut: (1) Setelah Hak Tanggungan hapus sebagaimana dimaksud dalam Pasal 18, Kantor Pertanahan mencoret catatan Hak Tanggungan tersebut pada buku tanah hak atas tanah dan sertifikatnya. (2) Dengan hapusnya Hak Tanggungan, sertifikat Hak Tanggungan yang bersangkutan ditarik dan bersamasama buku tanah Hak Tanggungan dinyatakan tidak berlaku lagi oleh Kantor Pertanahan. (3) Apabila sertifikat sebagaimana dimaksud pada ayat (2) karena sesuatu sebab tidak dikembalikan kepada Kantor Pertanahan, hal tersebut dicatat pada buku tanah Hak Tanggungan. (4) Permohonan pencoretan sebagaimana dimaksud pada ayat (1) diajukan oleh pihak yang berkepentingan dengan melampirkan sertifikat Hak Tanggungan yang telah diberi catatan oleh kreditor bahwa Hak Tanggungan hapus karena piutang yang dijamin pelunasannya dengan Hak Tanggungan itu sudah lunas, atau pernyataan tertulis dari kreditor bahwa Hak Tanggungan telah hapus karena piutang yang dijamin pelunasannya dengan Hak Tanggungan itu telah lunas atau karena kreditor melepaskan Hak Tanggungan yang bersangkutan.

16 102 (5) Apabila kreditor tidak bersedia memberikan pernyataan sebagaimana dimaksud pada ayat (4), pihak yang berkepentingan dapat mengajukan permohonan perintah pencoretan tersebut kepada Ketua Pengadilan Negeri yang daerah hukumnya meliputi tempat Hak Tanggungan yang bersangkutan didaftar. (6) Apabila permohonan perintah pencoretan timbul dari sengketa yang sedang diperiksa oleh Pengadilan Negeri lain, permohonan tersebut harus diajukan kepada Ketua Pengadilan Negeri yang memeriksa perkara yang bersangkutan. (7) Permohonan pencoretan catatan Hak Tanggungan berdasarkan perintah Pengadilan Negeri sebagaimana dimaksud pada ayat (5) dan ayat (6) diajukan kepada Kepala Kantor Pertanahan dengan melampirkan salinan penetapan atau putusan Pengadilan Negeri yang bersangkutan. (8) Kantor Pertanahan melakukan pencoretan catatan Hak Tanggungan menurut tata cara yang ditentukan dalam peraturan perundang-undangan yang berlaku dalam waktu 7 (tujuh) hari kerja terhitung sejak diterimanya permohonan sebagaimana dimaksud pada ayat (4) dan ayat (7). (9) Apabila pelunasan utang dilakukan dengan cara angsuran sebagaimana dimaksud dalam Pasal 2 ayat (2), hapusnya Hak Tanggungan pada bagian obyek Hak Tanggungan yang bersangkutan dicatat pada buku

17 103 tanah dan sertifikat Hak Tanggungan serta pada buku tanah dan sertifikat hak atas tanah yang telah bebas dari Hak Tanggungan yang semula membebaninya. Menurut Kartini Muljadi dan Gunawan Widjaja, pencoretan pendaftaran Hak Tanggungan dapat dilakukan dengan atau tanpa pengembalian Sertifikat Hak Tanggungan yang telah dikeluarkan. Dalam hal Sertifikat Hak Tanggungan tidak dikembalikan, maka hal tersebut harus dicatat dalam Buku Tanah Hak Tanggungan Kartini Muljadi dan Gunawan Widjaja, Hak Tanggungan, Kencana Prenada Media, Jakarta, 2006, hlm. 272.

18 104 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan Berdasarkan uraian pada bab-bab sebelumnya tentang pelaksanaan take over pembiayaan di PT. Bank Syariah Mandiri, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut : 1. Pelaksanaan take over pembiayaan yang dilakukan di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan diawali dengan pengajuan permohonan take over pembiayaan oleh nasabah. Setelah disetujui, Bank menganalisa kemudian mengeluarkan Surat Penegasan Persetujuan take over Pembiayaan, kemudian dilanjutkan dengan pengikatan akad qardh yaitu akad pembiayaan antara BSM dan nasabah untuk mengambil alih pembiayaan dari bank lain ke BSM, dan diikuti penandatanganan akad murabahah. 2. Faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya take over pembiayaan di PT. Bank SyariahMandiri Cabang Medan, adalah: a. Faktor internal, yaitu kebijakan manajemen tentang pembiayaan melalui beberapa hal seperti: kemudahan persyaratan, tidak ada pinalti, cicilan yang murah dan tetap setiap bulannya, dan promo banking. b. Faktor eksternal, yaitu: pertimbangan keuntungan dan manfaat, dimana pada BSM pembiayaan dilakukan dengan sistem bagi hasil (margin),

19 105 keinginan nasabah untuk mengamalkan syariah Islam, suku bunga di bank sebelumnya sudah mengalami peningkatan, dan adanya suatu dan lain hal yang membuat debitur kecewa. 3. Akibat hukum dari pelaksanaan take over pembiayaan adalah bahwa PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan mengambilalih posisi kreditur lama dengan membayar sisa utang nasabah terhadap kreditur lama. Pelaksanaan take over pembiayaan mengakibatkan beralihnya hak jaminan atas objek jaminan yang digunakan sebagai agunan yang dilakukan melalui proses roya. B. Saran Sesuai dengan kesimpulan tersebut, maka diberikan saran, sebagai berikut: 1. Khususnya dalam pengalihan hak jaminan atas objek jaminan yang digunakan sebagai agunan yang dilakukan melalui proses roya, karena memerlukan waktu yang cukup lama, dapat juga dilakukan pengalihan dengan mendaftarkan sebagai suatu peristiwa subrogasi di Badan Pertanahan Nasional (sebagai syarat publisitas) sesuai dengan ketentuan Pasal 16 UU Nomor 4 Tahun Hal ini untuk mempersingkat waktu pengalihan hak jaminan atas objek jaminan dimaksud. 2. Sistem pembiayaan yang dilakukan adalah dengan sistem bagi hasil, oleh karena itu dibutuhkan pengawasan ketat dari pihak perbankan terhadap

20 106 setiap transaksi yang dilakukan nasabah, bukan hanya dengan menerima bukti-bukti fisik transaksi saja. Hal ini bertujuan untuk menghindari halhal yang tidak dinginkan dari aktivitas nasabah yang dapat merugikan bank, sehubungan pencapaian proporsi profit yang direncanakan. 3. Prinsip kemudahan persyaratan yang ditetapkan hendaknya lebih diarahkan kepada lama waktu proses take over pembiayaan sebagai salah satu upaya menghindari kekecewaan nasabah.