BAB I PENDAHULUAN. kehidupan ekono~ni, sosial budaya, politik serta pertahanan dan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN 1.I. Latar Belakang Masalah Krisis moneter yang melanda lndonesia sejak pertengahan tahun 1997 telah membawa perubahan yang sangat berarti dalam tatanan kehidupan ekono~ni, sosial budaya, politik serta pertahanan dan keamanan. Krisis moneter yang terjadi telah berkembang menjadi krisis ekonomi dan krisis kepemimpinan bangsa lndonesia, yang puncaknya ditandai dengan jatuhnya pemerintahan Orde Baru yang selama 32 tahun berkuasa dibawah kepemimpinan Soeharto dan terbentuknya pemerintahan transisi yang dipimpin oleh BJ Habibie, yang dikenal dengan Pemerintahan Reformasi Pembangunan. Pemerintahan Reformasi Pembangunan yang hanya berumur 520 hari sangat gencar mengkampanyekan pemberdayaan ekonomi rakyat, walaupun secara nyata tidak menunjukkan hasil yang memuaskan. Pemberdayaan ekonomi rakyat yang telah dilaksanakan oleh pemerintahan Habibie patut dihargai sebagai awal bangkitnya kesadaran untuk memberdayakan kekuatan ekonomi rakyat, yang selama ini terpinggirkan oleh perkembangan ekonomi industri besar dengan pola konglomerasi. Pola pemberdayaan ekonomi rakyat tidak hanya dilakukan dengan proses pembagian uang melalui program Jaringan Pengaman Sosial (JPS) atau sejenisnya, tetapi program tersebut harus mampu

2 menggerakkan dinamika ekonomi rakyat yang berbasis pada masyarakat bawah baik di areal urban, suburb maupun rural (Hadikusumo, 2001). Program tersebut harus terencana dengan baik serta jelas sasaran dan targetnya sehinga pada akhirnya mampu rnensejahterakan masyarakat terutama masyarakat lapisan bawah. Krisis ekonomi yang terjadi menyebabkan hampir seluruh sektor perekonomian di lndonesia lumpuh, khususnya usaha-usaha konglomerasi yang selama ini mampu menjadi penyangga dan menguasai sebagian besar perekonomian lndonesia. Kenyataan di atas membawa dampak yang cukup besar bagi usaha-usaha yang terkait seperti industri perbankan, muaranya manufaktur, pemasok, pemberi order, dan lainnya yang mengarah kepada pemerintah. Keterpurukan ekonomi konglomerasi didahului dengan melemahnya nilai tukar rupiah sehingga terjadi depresiasi rupiah, yang membuat usaha konglomerasi kearah kehancuran. Hal ini disebabkan karena banyak diantara perusahaan yang ada menggunakan komponen impor dalam pembuatan produknya, disamping faktor lain berupa pinjaman dalam bentuk valuta asing. Namun demikian diantara sekian banyak sektor ekonomi yang lumpuh, masih terdapat usaha yang mampu bertahan tanpa banyak dipengaruhi oleh krisis ekonomi yang terjadi, yaitu sektor bisnis mikro, kecil dan menengah atau lebih disebut UMKM. Meski ada juga diantara pengusaha mikro dan kecil yang terkena dampak krisis ekonomi namun dalam waktu cepat mampu bangkit kembali untuk berusaha sehingga tetap eksis sampai saat ini.

3 Hal ini setidaknya terlihat dari data yang dikeluarkan oleh Bank Indonesia dan BPS (Ariyanto, 2000) mengenai kolektibilitas kredit. Jika usaha konglomerasi, yang ditandai dengan jenis kredit korporasi atau whole sale kolektibiliti-nya berkisar antara 20-65%, maka untuk usaha kecil menengah ini memiliki kolektibiliti dengan kisaran antara 70-95%. Kondisi-kondisi tersebut menyebabkan beberapa Bank yang selama ini hanya memfokuskan diri pada usaha korporasi, saat ini mulai berpaling untuk ikut berbisnis pada sektor bisnis mikro, kecil dan rnenengah. Beberapa Bank Swasta Asing mulai ikut serta berkiprah dibidang di atas, antara lain Citibank, ABN Amro, maupun Standar Chartered. Hal yang sama juga terjadi untuk Bank-bank Swasta Nasional baik BCA, Danamon, dan sebagainya mulai memperluas pasarnya dengan membuat produk perbankan untuk menggarap segmen pasar usaha kecil menengah. Dilain pihak beberapa Bank BUMN telah lebih dahulu mengembangkan produk usaha kecil dan mikro terutama untuk kredit produktif maupun konsumtif seperti BRI dengan Kupedesnya, Bank BNI dengan KKU, Kuk Plus maupun KMG serta BTN dengan kredit perumahannya. Keadaan di atas tidak terlepas dari kebijakan pemerintah yang mulai menjadikan bisnis mikro, kecil dan menengah sebagai salah satu usaha yang perlu dikembangkan dan didukung dengan berbagai kebijakan. Majelis Permusyawaratan Rakyat Republik lndonesia (MPR-RI) sebagai lembaga tertinggi negara mengeluarkan Ketetapan (Tap) MPR Nomor lllmpr12002 tentang rekomendasi kebijakan untuk mempercepat

4 pemulihan ekonomi nasional dengan empat butir rekomendasinya, yang berisi tentang upaya MPR RI merekomendasikan kepada Pemerintah dan lembaga tinggi negara lainnya untuk segera mengambil kebijakan dalam rangka percepatan pemulihan ekonomi nasional. Hal ini selanjutnya ditindaklanjuti oleh pemerintah dalam bentuk kebijakan dengan nama 10 Program Pokok Percepatan Pemulihan Ekonomi Nasional yang dikeluarkan oleh Kabinet Gotong Royong. Adapun isinya antara lain mencakup hal-ha1 sebagai berikut (Budiono, 2002). Menciptakan stabilitas di sektor finansial. Menciptakan kesejahteraan rakyat di pedesaan untuk memperkuat sosial politik Memacu perkembangan usaha skala mikro, kecil dan menengah. Meningkatkan produktivitas dan kesejahteraan petani. Mengutamakan pemulihan ekonomi berlandaskan investasi ketimbang pemulihan berdasarkan pinjaman. Memacu peningkatan ekspor = Mengadakan privatisasi yang bernilai tambah (value creation privatization) Melaksanakan desentralisasi ekonomi dengan tetap menjaga keseimbangan fiskal. a Mengoptimalkan pemanfaatan kekayaan sumber daya alam. Mempercepat restrukturisasi perbankan dan dunia usaha Kondisi keberpihakan pemerintah terhadap bisnis mikro, kecil dan menengah juga tidak terlepas dari potensi bisnis UMKM yang sangat

5 besar baik dari sisi jumlah maupun dampaknya terhadap perkembangan sektor riil. Berdasarkan data yang dikeluarkan oleh Badan Pusat Statistik (BPS) akhir tahun 2001 jumlah pengusaha UMKM sekitar 40-an juta pengusaha dan sekitar 36 juta diantaranya adalah pengusaha mikro (BPS, 2003). Bank ED0 sebagai salah satu Bank BUMN yang selama ini lebih memfokuskan diri pada skala usaha korporasi, dengan eksposure kreditnya mencapai 80%, seiring dengan terjadinya krisis ekonomi yang berkepanjangan ternyata mengalami dampak yang cukup dahsyat. Harapan untuk memperoleh keuntungan dari proses pemberian kredit tidak terwujud, malah sebaliknya kredit-kredit besarlwhole sale yang selama ini memberikan kontribusi cukup besar untuk pendapatan bank, menjadi kredit bermasalah, bahkan macet. Dengan demikian pada akhirnya memberikan kerugian yang cukup besar bagi Bank EDO. Pemerintah sebagai pemilik modal terbesar atas bank ini, akhirnya harus menyuntikkan modal baru dalam bentuk dana rekapitalisasi agar Bank ED0 dapat menjalankan fungsinya sebagai lembaga intermediary. Pemberian dana rekap di atas, disertai dengan berbagai persyaratan dan ketentuan yang harus dipatuhi oleh manajemen Bank EDO. Seluruhnya itu kemudian tertuang dalam bentuk Bisnis Plan dan Performance Plan antara Bank ED0 dengan pemerintah yang juga merupakan bagian dari perjanjian antara Pemerintah dengan pihak International Monetary Fund (IMF) sebagai pemilik dana.

6 Dengan mempertimbangkan faktor-faktor seperti diatas termasuk pengalaman internal Bank ED0 pada bisnis mikro yang sebetulnya sudah berjalan cukup lama yaitu pada tahun 1980-an dengan menjadi penyalur kredit kecil dan kredit program dari Pemerintah yaitu Kredit lnvestasi Kecil (KIK)- Kredit Modal Kerja Permanen (KMKP), Kredit Profesi Guru (KPG), Kredit Usaha Tani (KUT), Kredit Pengembangan Kemitraan Usaha (KPKU), Kredit Pengembangan Teknologi Tepat Guna (KPTTG), Kredit Koperasi pada Anggotanya (KKPA), Kredit Koperasi (KKOP), dan Kredit Program lainnya serta kredit komersial Bank ED0 dengan "label name" Kredit Kelayakan Usaha (KKU). Perjalanan seluruh kredit di atas menunjukkan "kekurang-berhasilan" Bank ED0 dalam mengelola kredit dimaksud. Penyebab utama bermasalahnya kredit mikro Bank ED0 baik dari dana sendiri maupun bantuan pemerintah adalah "waktu" penyaluran yang kurang tepat dan sifatnya tidak berkesinambungan sehingga ada anggapan masyarakat, kredit tersebut merupakan hadiah dari pemerintah selain faktor-faktor internal lainnya pada Bank ED0 yaitu pola penyaluran yang tidak fokus, petugas pengelolanya menjadi satu dengan petugas kredit Cabang yang ada, kendala "traumatis" petugas dan lain sebagainya. Sebaliknya disisi lain banyak lembaga keuangan Bank maupun Non Bank yang berhasil dengan mengelola bisnis mikro di atas antara lain BRI, Bukopin, Pegadaian, sebagian BPR, Rentenir dan sebagainya. Keberhasilan tersebut tidak terlepas dari kemampuan lembaga keuangan dimaksud mengelola hubungan personal dengan debitur yang telah dibina sejak lama. Pola monitoring bisnis yang didasarkan atas kemauan dan

7 kemampuan debitur serta pemberian insentif kepada debitur yang mampu membayar kewajihban tepat waktur serta penggunaan tenaga lokal yang memahami kondisi daerah dan budaya masyarakat setempat merupakan beberapa faktor kunci keberhasilan dalam mengembangkan bisnis mikro. Namun demikian persyaratan penggunaan agunan fisik yang memiliki nilai material dari konsurnen merupakan salah satu kendala utama masyarakat mikro dalam berhubungan dengan lembaga keuangan. Melihat kecenderungan penge~nba~gan bisnis mikro ml~lai dilakukan oleh beberapa Bank, baik Swasta Asing, Swasta Nasional maupun Bank BUMN dewasa ini, dan potensi bisnis untuk bisnis mikro kecil dan menengah yang sangat besar, kolektibiliti kreditnya baik serta tahan terhadap krisis yang terjadi, maka Bank ED0 dengan berbagai pertimbangan antara lain untuk meraih pendapatan yang lebih besar, menciptakan keseirnbangan bisnis antara yang kecil dengan yang besar, menghindari terjadinya kerugian lebih jauh apabila terjadi kembali krisis ekonomi yang berkepanjangan maka dikembangkanlah suatu konsep bisnis yang dikenal dengan nama Bisnis Mikro Banking. Penciptaan bisnis mikro banking di atas searah dengan visi Bank ED0 untuk menjadi Universal Banking, yaitu menjadi bank yang kokoh dan terkemuka di Indonesia dengan menawarkan produk dan jasa perbankan yang lengkap terpadu dan berkualitas, baik untuk nasabah individu, perusahaan maupun lembaga di dalam dan luar negeri. Secara konsisten berorientasi pada kepuasan nasabah, memiliki komitmen yangtinggi untuk meningkatkan profesionalisme dan kesejahteraan karyawan, berperan

8 aktif dalam pembangunan nasional dan rneningkatkan nilai saham secara berkesinambungan. Pengembangan konsep bisnis mikro banking di mulai dengan pernbentukan Team Proyek yang berdasarkan Surat Keputusan (SK) Direksi Bank ED0 No.KP1212/DIWR tanggal 15 Mei 2000 yang tujuannya memperluas segrnen pasar Bank ED0 yang tidak terbatas hanya pada segrnen whole sale (Korporasi), Middle (Menengah) dan Ritel saja narnun didalamnya juga mencakup segmen Mikro. Pada bulan Februari 2002 Direksi Bank ED0 dengan Surat Keputusan Direksi No.KP/041/DIR/R memutuskan Pembentukan Unit Bank Mikro sebagai bagian dari upaya Bank ED0 rneningkatkan perannya dalam pengembangan bisnis usaha kecil di Indonesia dan wujud pelaksanaan Corporate Plan IV periode untuk rnenjadi Bank Ritel terkernuka serta upaya untuk pengembangan dan irnplernentasi sistem pengelolaan Bisnis Unit untuk meningkatkan daya saing bisnis. Pengembangan bisnis rnikro sampai saat ini masih rnenggunakan sarana yang dimiliki oleh Bank EDO, baik berupa Kantor Cabang, Kantor Cabang Pembantu rnaupun Kantor Kas sebagai jaringan distribusi untuk "base camp" Unit Layanan Mikro (ULM). Sarnpai dengan akhir tahun 2002 telah dibentuk 76 Unit Layanan Mikro (ULM) yang tersebar di 12 Kantor Wilayah dan 65 Kantor Cabang di seluruh Indonesia yang merupakan ujung tornbak guna rnengirnplementasikan penyaluran kredit kepada para pengusaha mikro. Hasilnya sebanyak orang pengusaha mikro telah memperoleh fasilitas kredit mikro dengan rnaksirnurn kredit yang

9 bervariasi. Secara keseluruhan penyaluran kredit Mikro di Bank ED0 pada tahun 2002 mencapai Rp.180, 82 Miliar. Perkembangan kredit mikro terus mengalami peningkatan pada tahun 2003, dengan jumlah debitur mencapai rekening dengan kredit yang sudah disalurkan mencapai Rp Miliar. Berdasarkan Corporate Plan Mikro sampai dengan tahun 2006 akan dikembangkan sampai dengan 500 Unit Layanan Mikro (ULM) diseluruh Indonesia dan Maksimum Kredit diperkirakan dapat mencapai Rp.2,5 Triliun. Strategi yang digunakan oleh Bank Edo untuk mencapai tujuan itu adalah dengan menciptakan dan menyempurnakan produk yg customer driven dan menciptakan produk baru yang terkait dengan fee base income serta memanfaatkan hampir semua saluran distribusi Bank ED0 berupa Kantor Cabang, Kantor Cabang Pembantu, Kantor Layanan dan Kantor Kas yang pada akhir tahun 2003 mencapai 957 unit, yang dianggap potensial untuk berkembangnya bisnis mikro (Unit Bank Mikro, 2003) Perurnusan Masalah a. Faktor-faktor apa saja yang merupakan peluang dan ancaman yang dihadapi oleh BANK ED0 secara eksternal dalam mengembangkan bisnis mikro? b. Faktor-faktor apa saja yang merupakan kekuatan dan kelemahan yang ada pada BANK ED0 secara internal dalam mengembangkan bisnis mikro?

10 c. Bagaimana strategi usaha pengembangan mikro banking BANK ED0 yang paling tepat di masa datang agar dapat memenangkan persaingan? 1.3. Tujuan Penelitian Dilatarbelakangi oleh masalah tersebut di atas, maksud dan tujuan penelitian ini adalah sebagai berikut: a. Mengidentifikasi faktor eksternal berupa peluang dan ancaman yang dihadapi BANK ED0 dalam mengembangkan bisnis mikro. b. Mengidentifikasi faktor internal berupa kekuatan dan kelemahan yang ada pada BANK ED0 dalam mengembangkan bisnis mikro. c. Mengetahui strategi usaha micro banking BANK ED0 yang paling tepat di masa datang agar dapat memenangkan persaingan Manfaat Penelitian Hasil penelitian ini, diharapkan dapat memberikan masukan bagi Bank ED0 dan bermanfaat juga bagi penulis dengan penjelasan berikut ini : 1. PT. BANK ED0 (Persero) Tbk. Dapat dijadikan masukan bagi manajemen bank untuk mengetahui strategi yang tepat dalam rangka mengembangkan usaha.

11 2. Penulis Penulis dapat menambah wawasan dan pengetahuan secara mendaiarn mengenai strategi usaha di dalam industri perbankan, khususnya dalam bisnis mikro banking Pembatasan Masalah. Untuk lebih memudahkan pernahaman terhadap isi penulisan ini secara keseluruhan, dalarn pernbahasannya akan disajikan hal-ha1 yang rnenyangkut strategi pengembangan bisnis rnikro Bank ED0 secara umum di segala aspek. Adapun pada akhirnya dalam irnplementasi strategi terdapat aspek-aspek yang pembahasannya mendapat sorotan yang lebih rinci, rnerupakan bagian yang tidak terpisahkan dalam rangka menjelaskan tentang fokus pengembangan bisnis mikro Bank ED0 kedepannya dalarn rangka rnemenangkan persaingan. Meskipun produk yang diteliti menyangkut seluruh produk mikro yang dikembangkan oleh Bank EDO, baik sisi dana maupun kredit, namun akan lebih ditekankan pada sisi kreditnya dengan pertimbangan bahwa upaya awal yang harus dilakukan dalam rangka mendekati rnasyarakat mikro adalah menyediakan "needs and wants" utama dari masyarakat mikro saat ini yaitu kredit I pinjaman. Adapun produk yang dikembangkan oleh Mikro Banking Bank ED0 saat ini hanya ada dua yaitu Tabungan Mikro dan Kredit Mikro dengan segala variasinya. Data keuangan yang dipergunakan akan disesuaikan dengan tersedianya data menyeluruh yang dimiliki dan data sekunder yang ada

12 baik di BPS maupun Bank Indonesia. Narnun untuk data keuangan internal Bank ED0 akan disajikan secara menyeluruh mulai awal pelaksanaan Pilofting (Mei 2001) Bisnis Mikro sampai dengan Desernber 2003.