MEDIASI PERBANKAN SEBAGAI ALTERNATIF PENYELESAIAN SENGKETA ANTARA BANK DAN NASABAH ARTIKEL

Transkripsi

1 MEDIASI PERBANKAN SEBAGAI ALTERNATIF PENYELESAIAN SENGKETA ANTARA BANK DAN NASABAH (Studi Pada Kantor Bank Indonesia Dan Kantor Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Padang) ARTIKEL LISTYA ATIKA ARDI BAGIAN HUKUM PERDATA PROGRAM STRATA SATU FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS BUNG HATTA PADANG 2015

2

3 MEDIASI PERBANKAN SEBAGAI ALTERNATIF PENYELESAIAN SENGKETA ANTARA BANK DAN NASABAH (Studi Pada Kantor Bank Indonesia Padang dan Pada Kantor Otoritas Jasa Keuangan Padang) Listya Atika Ardi 1, Syafril,S.H.,M.H 1, Elyana Novira,S.H.,M.H 1 1 Legal Studies Program, Faculty of Law, Bung Hatta University listyaatikaardi@gmail.com Abstract The dispute between bank and it customers can be solved through an alternative dispute resolution which is done by Indonesian Central Bank based on PBI Number 8/5/PBI/2006 regarding Banking Mediation, also through Financial Services Authority based on POJK Number 1/POJK.07/2014 regarding Altenative Dispute in Financial Services Sector. The problem that will be discussed are: (1) What is the cause of dispute emergence between bank and customers? (2) How is the role of Indonesian Central Bank in dispute resolution between bank and customers through banking mediation after the launching of POJK Number 1/POJK.07/2014 regarding Alternative Dispute Resolution in Financial Service Sector? To answer the problems, the writer do the research using juridicial sosiologis method, getting the primary data through interview and secondary data through related document. The data is analyzed qualitatively. It can be concluded that (1) The cause of the dispute between bank and customer come from the customers themselves that do not understand their rights and obligations, and from the bank party who are less transparent, (2) Indonesian Central Bank still do its role in banking mediation, but it focuses on the in payment system. Keyword: Banking Mediation, Alternative Dispute Resolution, Bank and Customer

4 Pendahuluan Salah satu sendi dalam pembangunan ekonomi Indonesia terletak pada industri perbankan. Dalam sistem hukum Indonesia, apapun bentuk praktek perbankan harus berdasarkan pada prinsip-prinsip yang terdapat dalam ideologi negara Indonesia yaitu Pancasila serta Tujuan Negara yang tercantum dalam Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun Secara yuridis formal pengakuan mengenai eksistensi perbankan sudah ada sejak dilahirkannya Undang- Undang Nomor 14 Tahun 1967 yang kemudian diganti dengan Undang- Undang Nomor 7 tahun 1992 Tentang Perbankan dan selanjutnya diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun Sebagai badan usaha dalam dunia modern sekarang ini, peranan bank dalam memajukan perekonomian suatu negara sangatlah besar. Hampir semua sektor yang berhubungan dengan berbagai kegiatan keuangan selalu membutuhkan jasa bank. Oleh karena itu, saat ini dan pada masa yang akan datang kita tidak akan dapat terlepas dari dunia perbankan, jika hendak menjalankan aktivitas keuangan, baik perorangan maupun lembaga, baik sosial atau perusahaan. 1 Sebagai suatu lembaga keuangan, bank memiliki peranan penting dalam kegiatan ekonomi suatu negara. Dimana bank merupakan suatu nyawa bagi perekonomian suatu negara. Oleh karena itu, maju mundurnya bank pada suatu negara menjadi ukuran kemajuan dari negara yang bersangkutan. Dimana peranan bank dalam pengendalian suatu negara akan terlihat jika negara yang bersangkutan mengalami kemajuan. Artinya bahwa keberadaan lembaga perbankan sangat dibutuhkan oleh masyarakat. 2 Dalam rangka menarik minat nasabah untuk melakukan penyimpanan dana di bank, bank akan menawarkan berbagai macam hadiahhadiah, mengadakan berbagai undian, menawarkan berbagai biaya serta 1 Kasmir,2014,Dasar-Dasar Perbankan Edisi Revisi 2014,PT.Rajagrafindo Persada,Jakarta.hlm.3 2 Kasmir,Op.cit.,hlm.3

5 bunga yang lebih menarik, serta berbagai cara-cara yang menarik lainnya. Sehingga dengan adanya upaya-upaya untuk menarik minat nasabah tersebut, banyak masyarakat yang akan melakukan penyimpanan dana pada bank yang nantinya dana tersebut akan disalurkan kepada masyarakat yang membutuhkan dana melalui transaksi-transaksi seperti pemberian kredit, bahkan saat ini masyarakat bisa memanfaatkan saranasarana fasilitas bank seperti kartu kredit (credit card), anjungan transaksi mandiri (ATM), surat-surat berharga, dan lain sebagainya. 3 Terlihat jelas bahwa kedudukan bank adalah sebagai lembaga yang berhubungan erat dengan masyarakat dan mempunyai hubungan intermediasi dengan masyarakat itu sendiri. Dalam perspektif Undang- Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen, baik perjanjian simpanan maupun perjanjian kredit, kedudukan nasabah bank merupakan konsumen yang harus memperoleh perlindungan hukum. Perlindungan hukum bagi nasabah bank seharusnya sudah dilakukan pada tahap pra-perjanjian sampai dengan pelaksanaan perjanjian. Ketika hubungan hukum antara bank dan nasabah mulai tercipta, maka sejak itulah timbul adanya peluang terjadinya wanprestasi baik itu dari pihak nasabah maupun dari pihak bank itu sendiri. Dengan adanya wanprestasi dalam suatu perjanjian antara bank dan nasabah, akan menjadi suatu sengketa bagi para pihak yang dalam dunia perbankan disebut dengan sengketa perbankan. Dalam prakteknya, pada penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah jarang dijumpai penyelesaian sengketa tersebut dilakukan melalui jalur non-litigasi. Mengingat bahwa perjanjian yang dibuat antara bank dan nasabah tidak mencantumkan klausul bahwa jika adanya sengketa maka akan diselesaikan melalui jalur arbitrase, mediasi dan lain sebagainya seperti yang tercantum pada Undang- Undang Nomor 30 tahun Rahmadi Usman,2001,Aspek-Aspek Hukum Perbankan Indonesia,PT.Gramedia Pustaka Umum,Jakarta,hlm.14-16

6 Tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesaian Sengketa. 4 Dalam upaya mengurangi berbagai keluhan nasabah tersebut, maka Bank Indonesia sebagai BankSentraldiIndonesia mengeluarkan peraturan yang menjadi dasar hukum bagi nasabah untuk menyatakan ketidakpuasannya dan mengajukan aduan kepada pihak perbankan. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 Tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Melalui ketentuan ini, maka diberikan kesempatan bagi nasabah untuk menyampaikan segala ketidakpuasannya terhadap berbagai jenis transaksi perbankan yang dilakukan. Kemudian, jika nasabah merasa kurang puas dengan penyelesaian tersebut, Bank Indonesia mengambil inisiatif untuk mengeluarkan Peraturan Bank Indonesia Nomor 10/1/PBI/2008 Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/5/PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. 4 Richad Sahat Ritonga,2007,Mediasi Perbankan sebagai Alternatif Penyelesaian Sengketa Antara Bank dan Nasabah,USU Repository,hlm 7 Dengan adanya permasalahan yang menjadi keluhan bagi nasabah bank, baik mengenai permasalahan dari produk perbankan yang dilakukan maupun permasalahan mengenai cara kerja petugas pada perbankan yang tidak simpatik dan kurang professional khususnya petugas service point, seperti teller, customer service, dan satpam. Namun semenjak dibentuknya Otoritas Jasa Keuangan pada akhir tahun 2011, Otoritas Jasa Keuangan yang selanjutnya disebut OJK mulai efektif tahun 2013 untuk mengawasi lembaga keuangan bukan bank, dan pada tahun 2014 OJK pun efektif mengawasi lembaga keuangan. Dengan dibentuk OJK, fungsi pengawasan serta pengaturan lembaga perbankan yang sebelumnya dikuasai oleh Bank Indonesia beralih fungsi ke OJK. Dengan dikeluarkannya Undang- Undang Nomor 21 Tahun 2011 Tentang Otoritas Jasa Keuangan, Dalam hal penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah yang saat ini menjadi wewenang dari OJK,maka OJK mengeluarkan peratuan yang mengatur mengenai

7 perlindungan konsumen sektor jasa keuangan yaitu Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 01/POJK.07/2013. Dimana dengan dikeluarkannya peraturan tersebut tercapai tujuan daripada OJK dalam hal untuk melindungi kepentingan konsumen industri jasa keuangan. Demikian dalam hal penyelesaian sengketa yang timbul antara bank dan nasabah, OJK juga mengeluarkan suatu peraturan yang mengatur mengenai lembaga alternatif penyelesaian sengketa di sektor jasa keuangan yaitu Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di Sektor Jasa Keuangan. Dalam Ketentuan Pasal 4 Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2014 tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di Sektor Jasa Keuangan tercantum bahwa salah satu bentuk pelayanan penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah ialah melalui mediasi. Selain mediasi perbankan merupakan wewenang dari Bank Indonesia, mediasi juga merupakan wewenang daripada OJK. Berdasarkan uraian di atas, maka penulis tertarik untuk menulis skripsi dengan judul Mediasi Perbankan Sebagai Alternatif Penyelesaian Sengketa Antara Bank Dan Nasabah. Teknik Pengumpulan Data Teknik pegumpulan data yang digunakan adalah berupa wawancara. Sebelum melakukan wawancara, penulis terlebih dahulu mempersiapkan sejumlah pertanyaan yang akan diajukan kepada informan yang dalam hal ini adalah dengan Bapak Agusman Piliang pada bagian Perizinan dan Pengawasan Sistem Pembayaran pada Kantor Bank Indonesia Padang dan kepada Ibu Cristy Rosyemary pada bagian Edukasi dan Perlindungan Konsumen pada Kantor Otoritas Jasa Keuangan Padang. Akan tetapi tidak tertutup kemungkinan ada pertanyaan baru yang muncul ketika melakukan wawancara dengan informan. Analisis Data Analisis data dilakukan secara kualitatif, dimana semua hasil dari penelitian akan diuraikan yang pada

8 akhirnya bermuara pada suatu kesimpulan jawaban atas permasalahan yang dikemukan. Sebab Timbulnya Sengketa Antara Bank dan Nasabah Dalam hal menghimpun dana dari masyarakat, bank berdasarkan pada prinsip kepercayaan dimana saat masyarakat percaya kepada bank maka masyarakat akan merasa aman untuk menyimpan dana atau uangnya pada bank. Bank juga harus menjaga tingkat kepercayaan tersebut agar masyarakat menyimpan dana atau uangnya di bank sehingga bank memiliki dana untuk disalurkan kepada masyarakat. Dalam bentuk interaksi yang begitu intensif antara bank dan nasabah, dimana bank berusaha untuk menarik nasabah kedalam suatu perjanjian. Perjanjian antara bank dan nasabah tersebut berupa perjanjian simpanan dan perjanjian kredit yang mengikat bagi bank dan nasabah dan berujung pada timbulnya suatu hubungan hukum. Dengan timbulnya suatu hubungan hukum antara bank dan nasabah, maka akan timbul juga peluang terjadinya sengketa akibat salah satu pihak melakukan wanprestasi. Berdasarkan wawancara pada tanggal 13 November 2015 dengan Ibu Cristy Rosyemary pada bagian edukasi dan perlindungan konsumen pada kantor Otoritas Jasa Keuangan Padang, dan dengan Bapak Agusman Piliang pada bagian perizinan dan pengawasan sistem pembayaran, dapat disimpulkan bahwa: Penyebab timbulnya sengketa antara bank dan nasabah adalah karena banyaknya pihak nasabah yang tidak memenuhi kewajibannya. Nasabah hanya mengetahui apa yang menjadi haknya sebagai nasabah suatu bank sebagai pelaku usaha jasa keuangan. Dalam hal ini, bukan berarti seluruh nasabah tidak mengetahui kewajibannya, hanya beberapa nasabah yang tidak melakukan kewajibannya yang pada akhirnya berujung timbulnya sengketa. Banyak nasabah yang mengalami kerugian akibat dari kelalaian nasabah itu sendiri. Seperti, nasabah pengguna produk bank seperti ATM atau Kartu Kredit, dimana ATM atau Kartu Kredit

9 mereka digunakan oleh orang lain tanpa sepengetahuannya, yang pada akhirnya pemilik ATM atau Kartu Kredit tersebut menyadari bahwa berkurangnya saldo pada saat men-cek saldo melalui ATM-nya, atau besarnya tagihan yang harus dibayarkan akibat penggunaan Kartu Kredit tersebut dan berujung komplain ke pihak pelaku usaha jasa keuangan atau banknya. Pihak bank akan menanggapi komplain tersebut dengan memperlihatkan bukti yang tercatat pada mesin transaksi yang terdapat pada bank. Jika pihak nasabah tetap menentang bahwa ia tidak pernah melakukan transaksi tersebut sebagaimana tercatat pada bukti transaksi pada bank, maka disinilah sengketa itu berawal yang pada akhirnya diselesaikan dulu oleh bank tersebut dengan nasabah yang bersangkutan. Jika pada akhirnya tidak menemukan kesepakatan untuk perdamaian, makan para pihak bisa melanjutkan sengketa tersebut melalui penyelesaian sengketa baik secara litigasi maupun non-litigasi. Namun timbulnya sengketa juga tidak terlepas dari pihak pelaku usaha jasa keuangannya atau dari pihak bank yang tidak bersifat terbuka dalam pemberian informasi mengenai berbagai layanan dari berbagai produk bank seperti penggunaan Kartu kredit, ATM dan lainnya, sehingga menimbulkan ketidak pahaman secara utuh pada nasabah terhadap karakteristik produk atau jasa perbankan yang ditawarkan dan juga menimbulkan ketimpangan hubungan antara bank dan nasabah yang berujung pula pada timbulnya sengketa. Oleh karena itu perlu adanya komunikasi yang baik antara bank dan nasabahnya, bahwa bank wajib memberikan informasi yang jelas kepada nasabahnya dan nasabah lebih memahami lagi kewajibannya sebagai nasabah dan tidak hanya mengedepankan haknya saja sebagai nasabah suatu bank. Peran Bank Indonesia dalam Penyelesaian Sengketa Antara Bank dan Nasabah Melalui Mediasi Perbankan Setelah Dikeluarkannya Peraturan Otoritas Jasa Keuangan

10 Nomor 1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di Sektor Keuangan Mediasi perbankan merupakan suatu proses penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah yang melibatkan mediator untuk membantu para pihak yang bersengketa guna mencapai penyelesaian dari sengketa tersebut. Semenjak dibentuknya dan efektifnya lembaga OJK dan dikeluarkannya Peraturan OJK Nomor 1/POJK.07/2013Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, maka nasabah akan mendapatkan perlindungan. Dan dalam hal penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah, Otoritas Jasa Keuangan mengeljuarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Di Sektor Jasa Keuangan. Jadi, disini terlihat bahwa peran mediasi perbankan di lakukan oleh dua lembaga yaitu oleh Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan. Menurut hasil wawancara pada tanggal 13 November 2015 dengan Ibu Cristy Rosyemary pada bagian edukasi dan perlindungan konsumen pada kantor Otoritas Jasa Keuangan Padang, dan dengan Bapak Agusman Piliang,dapat disimpulkan bahwa: Mediasi perbankan memang dilakukan oleh dua lembaga yaitu pada Otoritas Jasa Keuangan dan pada Bank Indonesia, dan hanya terdapat perbedaan kompetensinya saja. Namun kedua lembaga tersebut berperan sebagai fasilitator untuk memfasilitasi para pihak yang bersengketa. Pada Otoritas Jasa Keuangan, lembaga ini melakukan mediasi terhadap pengaduan nasabah yang sengketanya diluar dari sistem pembayaran. Karena untuk pengaduan nasabah mengenai sistem pembayaran merupakan kompetensi Bank Indonesia. OJK yang bertindak sebagai fasilitator dalam penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah yang menyediakan layanan yang mencakup seluruh wilayah Indonesia. Dalam hal sebagai fasilitator, OJK tetap mengarahkan bahwa pengaduan yang diajukan ke Otoritas Jasa Keuangan harus melalui pengiriman surat, dan tidak dianjurkan

11 melalui telepon. Pada kantor OJK, khususnya OJK Provinsi Sumatera Barat belum terdapat mediator yang bersertifikasi, karena mediator masih berkedudukan di OJK Pusat di Jakarta, namun Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa menyediakan layanan dengan memanfaatkan teknologi informasi dengan menggunakan teknologi teleconference dan/atau video teleconference. Dengan adanya fasilitas ini, fasilitator pada OJK yang berkedudukan di OJK pusat tidak harus mendatangi kantor OJK yang membutuhkan fasilitator dalam penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah. Jadi, dapat disimpulkan bahwa mediasi dilakukan oleh OJK hanya menangani pengaduan mengenai sengketa di bidang perbankan, pasar modal, dan pensiun, asuransi jiwa, pembiayaan, perusahaan gadai, atau pinjaman, dan di bidang asuransi umum sebagaimana terdapat dalam Ketentuan Pasal 41 Peraturan OJK Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Pelindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan. Dan selain mengenai sengketa diatas, dalam hal sistem pembayaran seperti kerugian yang ditimbulkan dalam kegiatan instrument pemindahan dan penarikan dana, kerugian dalam penggunaan Kartu Kredit, Kartu ATM/Debet, transfer dana, uang elektronik, penyediaan dan penyetoran uang rupiah, penyelenggaraan sistem pembayaran, dan lainnya, merupakan kompetensi dari Bank Indonesia. Jika diamati secara cermat, terlihat bahwa Bank Indonesia dan OJK memiliki peran yang sama yaitu sebagai fasilitator dalam penyelesaian sengketa antara bank dan nasabah, dan hanya terdapat perbedaan dari segi jenis sengketa yang menjadi kompetensi masing-masing lembaga PENUTUP Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan pada Kantor Otoritas Jasa Keuangan Padang dan pada Kantor Bank Indonesia Provinsi Padang, dapat disimpulkan: a. Bahwa sengketa yang timbul antar bank dan nasabah disebabkan karena adanya kelalaian sendiri dari pihak nasabahnya dan juga adanya ketidak terbukaan pihak pelaku

12 usaha jasa keuangan atau pihak bank dalam memberikan informasi berbagai karakteristik produk atau jasa yang ditawarkan oleh pihak pelaku usaha jasa keuangan atau pihak bank. b. Bahwa mediasi perbankan dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan dalam bidang perbankan, pasar modal, dan pensiun, asuransi jiwa, pembiayaan, perusahaan gadai, atau pinjaman, dan di bidang asuransi umum. Sedangkan mediasi perbankan yang dilakukan oleh Bank Indonesia khusus untuk sengketa di bidang Sitem Pembayaran seperti, Instrument Pemindahan dan penarikan dana, APMK (Kartu Kredit, Kartu ATM/Debet), transfer dana, uang elektronik, penyediaan dan penyetoran uang rupiah, penyelenggaraan sistem pembayaran dan lainnya. Dan untuk kedua lembaga tersebut pada dasarnya bertindak sebagai fasilitator. DAFTAR PUSTAKA A. Buku Bambang Sunggono,2013, Metode Penelitian Hukum,PT. Rajagrafindo Persada, Jakarta. Gatot Supramono,2009, Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan di Bidang Yuridis,PT. Rineka Cipta, Jakarta. Jimmy Joses Sembiring,2011,Cara Menyelesaikan Sengketa di Luar Pengadilan,Cet- 1,Visimedia,Jakarta. Kasmir,2015, Dasar-Dasar Perbankan,Ed.2014,Rajawali Pers,Jakarta. Lukman Santoso,2011,Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank,Cet-1,Pustaka Yustisia,Yogyakarta. Muhammad Djumaha,1996, Hukum Perbankan Di Indonesia,PT.Citra Aditya Bakti,Bandung. Munir Fuady, 1999, Hukum Perbankan Modern, Cet-1, PT.Citra Aditya Bakti,Bandung.

13 Neni Sri Imaniyati,2008, Hukum Perbankan untuk Lingkungan Sendiri, Fakultas Hukum Unisba,Bandung. Nurnaningsih Amriani, 2012, Mediasi Alternatif Penyelesaian Sengketa Perdata di Pengadilan,Rajawali Pers,Jakarta. Rahmadi Usman,2001,Aspek-Aspek Hukum Perbankan Indonesia, PT.Gramedia Pustaka Umum,Jakarta. Remy Sjahdeni,1993,Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Institut Bankir Indonesia,Jakarta. Salim H.S,2011, Hukum Kontrak Teori & Teknik Penyusunan Kontrak, Cet-8,Sinar Grafika, Jakarta. Soerjono Soekanto, Sri Mamudji,2013, Penelitian Hukum Normatif, Rajawali Pers,Jakarta. Sudiarto,2013, Negosiasi,Mediasi, & Arbitrase Penyelesaian Sengketa Alternatif di Indonesia, Pustaka Reka Cipta, Bandung. Syahrizal Abbas, 2011, Mediasi dalam Hukum Syariah, Hukum Adat, & Hukum Nasional, Ed.1 Cet- 2, Kencana, Jakarta. Takdir Rahmadi,2010, Mediasi Penyelesaian Sengketa Melalui Pendekatan Mufakat,Rajawali Pers, Jakarta. B. Peraturan Perundang-Undangan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan Undang-Undang Nomor 30 tahun 1999 Tentang Arbitrase dan Alternatif Penyelesain Sengketa Peraturan Bank Indonesia Nomor 3/10/PBI/2001 Tentang

14 Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 Tentang Penyelesaian Pengaduan Nasabah Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/5/PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. Peraturan Bank Indonesia Nomor 10/1/PBI/2008 Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/5/PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2013 Tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/POJK.07/2014 Tentang Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Di Sektor Jasa Keuangan C. Sumber Lain Ali, 2015, Pengertian Mediasi Menuru Pakar, com/ 2015/03/pengertianmediasi-menurut pakar.html/m=1, diakses pada tanggal 17 September 2015 Asma1981,2012,Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah, Blogspot.co.id/2012/09/perlind ungan-hukum-terhadapnasabah.html/m=1,diakses pada tanggal 15 September 2015 Bismar Nasution,2007,Penyelesaian Sengketa Alternatif Melalui- Mediasi, ess.com/2007/06/penyelesaiansengketa-alternatif-melaluimediasi.pdf,hlm.5, diakses pada tanggal 15 September 2015 Ekonomi Holic,2015,Tugas dan Wewenang Bank Indonesia (Bank Sentral),

15 wewenang-bank-indonesiabank.html?m=1,diakses pada tanggal 4 November 2015 Erna Priliasari,2010, Mediasi Perbankan Sebagai Wujud Perlindungan Terhadap Nasabah Bank, ham.go.id/hukum-perbankansebagai-wujud-perlindungantehadap-nasabah-bank.html, Diakses pada tanggal 24 Oktober 2015 om, hlm.1-2, diakses pada tanggal 16 September 2015 Infobankterbaru,2015,Pengertian Bank Sentral, Beserta Fungsi, Peran, dan Fungsinya, ru.blogspot.co.id/2015/02/peng ertian- bank-sentral-besertafungsi-peran-danfungsinya.html/m=1,diakses pada tanggal 28 Oktober 2015 Muliaman D, Hadad, Perlindungan Dan Pemberdayaan Nasabah Bank Dalam Arsitektur Perbankan Indonesia,