BAB II URAIAN TEORITIS. judul penelitian Analisa Pemanfaatan Kredit Pemerintah Melalui Lembaga

Transkripsi

1 BAB II URAIAN TEORITIS A. Penelitian Terdahulu Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Jefry Maulana, 2005 dengan judul penelitian Analisa Pemanfaatan Kredit Pemerintah Melalui Lembaga Perbankan di Kota Surabaya dari hasil penelitian diperoleh kesimpulan bahwa pemanfaatan kredit di kota Surabaya sudah optimal karena penebaran kredit usaha kecil melibatkan 20 bank yang ada di kota Surabaya B. Kredit 1. Defenisi Istilah kredit berasal dari bahasa Yunani credere yang berarti kepercayaan (truth and faith). Dengan demikian, seseorang yang memperoleh kepercayaan di mana kreditur percaya bahwa debitur akan mengembalikan pinjaman tersebut sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati ( Hasibuan 1997 : 92 ). Dalam praktek sehari-hari pengertian ini selanjutnya berkembang lebih luas lagi, antara lain : 1. Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan, ditangguhkan pada jangka waktu yang disepakati.

2 2. Sedangkan pengertian yang lebih mapan untuk kegiatan perbankan di Indonesia, pengertian kredit ini telah dirumuskan dalam bab 1, pasal 1, 2 Undang-Undang Pokok Perbankan No. 14 Tahun 1967 yang merumuskan : Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat disamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan antara Bank dengan pihak lain dalam hal mana pihak peminjam berkewajiban melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga yang telah ditentukan. 3. Menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan menyebutkan bahwa: Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat disamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjaman-meminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. 4. Menurut Mulyono (1994 : 10), pengertian kredit adalah kemempuan untuk melaksanakan suatu pembelian atau mengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan, ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang telah disepakati. Kredit merupakan hal penting untuk mengatasi kekurangan modal yang dapat dijadikan alasan oleh pengusaha kecil dan menengah selain masalah bahan baku dan pemasaran. Dalam rangka membantu perkembangan usaha ini, pemerintah melalui perbankan telah menyediakan fasilitas kredit untuk usaha kecil dengan syarat lunak. Bank dalam memberikan kredit, selain berorientasi untuk memperoleh laba/ keuntungan, dalam arti dengan memberikan kredit bank dapat memperoleh hasil yang setingi-tingginya dari uang yang dipinjamkan tanpa mempersoalkan penggunaan

3 kredit tersebut, tetapi juga bertitik tolak dari segi sosial ekonomi, yaitu penilaian kredit yang dipusatkan kepada faktor-faktor tidak hanya pada penerimaan kredit tetapi juga masyarakat sekitarnya. Bank dalam memberikan kredit tidak hanya bertitik tolak mencari keuntungan, tetapi memperhatikan kepentingan dan kebutuhan masyarakat sehingga menambah kemakmuran masyarakat (Simorangkir, 2000 : 101). 2. Tujuan Kredit Sesuai dengan tujuan pembangunan, dalam memberikan kredit bank tidak semata-mata mencari keuntungan sebesar-besarnya. Tujuan lain yang ingin dicapai dalam pemberian kredit terutama bagi bank pemerintah yang berperan sabagai agent of development adalah : 1. Ikut mensukseskan program pemerintah dibidang ekonomi dan pembangunan. 2. Meningkatkan aktivitas perusahaan agar dapat menjalankan fungsinya guna menjamin terpenuhnya kebutuhan masyarakat. 3. Memperoleh laba agar kelangsungan hidup perusahaan terjamin, dan dapat memperluas usahanya. Dari tujuan tersebut terlihat adanya kepentingan yang seimbang antara kepentingan masyarakat (rakyat) dan kepentingan pemilik modal. Fungsi kredit perbankan dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan antara lain : a. Kredit pada hakekatnya dapat meningkatkan daya guna uang. b. Kredit dapat meningkatkan peredaran lalu lintas uang. c. Kredit dapat meningkatkan daya guna dan peredaran barang. d. Kredit merupakan salah satu alat stabilitas ekonomi. e. Kredit dapat meningkatkan kegairahan berusaha.

4 f. Kredit dapat meningkatkan pemerataan pendapatan. g. Kredit merupakan alat untuk meningkatkan hubungan internasional. 3. Kredit Pemerintah Menurut Nasakti Nasution selaku Konsultan Pengembangan Usaha Mikro dan Kecil (PUMK) Bank Indonesia menyatakan bahwa Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara (APBN) disalurkan oleh Departemen Keuangan kepada Badan Usaha Milik Negara (BUMN) koordinator. BUMN koordinator diberikan kewenangan untuk menunjuk bank pelaksana sebagai penyalur kredit pemerintah serta mengelola angsuran pokok yang diterima dari bank pelaksana. Angsuran pokok tersebut wajib disalurkan melalui skim kredit yang sesuai dengan skim kredit yang menjadi wewenangnya. BUMN koordinator wajib menyampaikan laporan kepada Bank Indonesia mengenai pengelolaan yang telah dilakukannya sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Berdasarkan Surat Keputusan (SK) Menteri Keuangan (Menkeu) No. 487/KMK.017/1999 tanggal 13 Oktober 1999 tentang penunjukkan BUMN sebagai koordinator penyalur kredit program, pemerintah telah menetapkan yakni (Effendy et al : 188) : 1. BRI sebagai koordinator pengelola kredit program skim Kredit Usaha Tani (KUT), KKOP dan Kredit Koperasi Primer untuk Anggota (KKPA)-TR. 2. BTN sebagai koordinator pengelola kredit program skim KPRS/RSS. 3. PT. Permodalan Nasional Madani (PT. PNM) sebagai koordinator pengelola kredit program lainnya (skim KKPA Umum, KKPA TR, KKPA PIR-Trans KTI, KKPA TKI, KMK BPR, PPKM BPR Syariah, KPKM Bank Umum, KKPA Bagi

5 Hasil, KKPA Nelayan, KKPA Unggas dan Kredit Usaha Angkutan Umum Bus Perkotaan). Pemerintah memanfaatkan lembaga yang ada dan yang telah berpengalaman di bidang kredit program kecuali PT. PNM (Persero) yang baru dibentuk dan diharapkan dapat menjadi lembaga keuangan yang khusus membiayai usaha kecil diluar sektor perbankan. Menurut Arif Hidayat selaku direktur pengelola CTLC (Community Based Training and Learning Center) Forum Daerah UKM, Anggaran Pendapatan Belanja Daerah (APBD) berasal dari pendapatan daerah dan dana perimbangan dari APBN, yaitu Dana Alokasi Umum (DAU), Dana Alokasi Khusus (DAK) dan Dana Bagi Hasil (DBH). Pemerintah Provinsi menganggarkan APBD untuk kredit yang disalurkan kepada UMKM dalam bentuk dana bergulir modal kerja, Pemerintah Provinsi juga menetapkan dinas-dinas yang merekomendasikan dan menyeleksi kelayakan UMKM untuk menerima kredit dari bank pelaksana yang ditunjuk Pemerintah Provinsi untuk menyalurkan kredit UMKM. Sebelum menyetujui kredit, bank pelaksana akan melakukan survey untuk memenuhi kelengkapan administrasinya. 4. Lembaga Penyalur Kredit Pemerintah Pemerintah telah menempuh berbagai langkah kebijakan yang terpadu di semua sektor ekonomi, meliputi : kebijakan fiskal, moneter, keuangan, sektor riil, termasuk didalamnya revitalisasi kedudukan dan tugas Bank Indonesia sebagai bank sentral. Dalam implementasinya Undang-Undang No. 13 Tahun 1968 tentang bank sentral yang kemudian disempurnakan dengan Undang-Undang yang baru yaitu

6 Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang disahkan pada tanggal 17 Mei 1999 secara yuridis, kebijakan yang ditempuh Bank Indonesia selanjutnya akan berlandaskan kepada Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 yang menetapkan bahwa Bank Indonesia bertugas : 1. Menetapkan dan melaksanakan kebijakan moneter. 2. Mengatur dan menjaga kelancaran system pembayaran. 3. Mengatur dan mengawasi bank. Dengan terfokusnya tugas Bank Indonesia pada ketiga hal tersebut, maka tugas yang selama ini dilakukan oleh Bank Indonesia seperti pemberian kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dalam rangka kredit program dialihkan kepada BUMN yang ditunjuk pemerintah. Pengalihan tugas pemberian kredit program tersebut dijelaskan secara khusus pada pasal 74 Undang-Undang No. 23 Tahun 1999, yakni : 1. KLBI dalam rangka kredit program yang masih berjalan dan belum jatuh tempo seperti yang telah disetujui tetapi belum ditarik, dialihkan berdasarkan suatu perjanjian kepada BUMN yang ditunjuk pemerintah, dalam jangka waktu paling lama 6 bulan sejak berlakunya undang-undang ini. 2. BUMN sebagaimana dimaksudkan pada ayat (1) dapat mengelola hasil angsuran dan atau pelunasan pokok dan bunga kredit likuiditas dimaksud sampai dengan jangka waktu kredit likuiditas tersebut berakhir. 3. Subsidi bunga atas kredit likuiditas yang berada dalam pengelolaan BUMN sebagaiman dimaksud pada ayat (2) tetap menjadi beban pemerintah.

7 Dengan kebijakan tersebut, sesuai konsekuensinya pemerintah akan bertanggung jawab atas kelanjutan pembiayaan kredit program kepada usaha kecil, menengah dan koperasi. Adapun sebelum pengalihan KLBI dalam rangka kredit program atau selama masa transisi pengalihan Bank Indonesia masih dapat merealisasikan KLBI tersebut, yaitu atas plafon KLBI dimaksud yang telah disediakan sebelum berlakunya Undang-Undang No. 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia, dengan batas waktu penarikan sampai dengan tanggal dialihkannya KLBI dalam rangka kredit program kepada BUMN atau selambat-lambatnya tanggal 16 November 1999 ( Effendy et. Al., 2001 : ). 5. Kebijaksanaan Perkreditan Bank Indonesia Terhadap UMKM Kebijaksanaan perkreditan adalah suatu rangkaian peraturan-peraturan yang ditetapkan terlebih dahulu baik secara tertulis ataupun tidak tertulis sebelum pelaksanaan perkreditan itu sendiri berlangsung. Karena kebijaksanaan/policy ini akan menjadi pedoman kerja di bidang perkreditan maka kebijaksanaan tersebut harus mengandung keputusan-keputusan politis, keputusan-keputusan yang bersifat teknik operasionil. Bank Indonesia terus meningkatkan perannya dalam turut memberdayakan UMKM, utamanya melalui langkah dan kebijaksanaan yang mendorong perbankan untuk membiayai usaha mikro kecil menengah. Dalam kaitan ini upaya yang ditempuh Bank Indonesia dilakukan melalui 3 pilar strategi, yaitu : 1. Kebijakan kredit perbankan 2. Pemberian bantuan teknis 3. Pengembangan dan penguatan kelembagan

8 Di bidang kebijakan kredit perbankan, Bank Indonesia mendorong bankbank untuk menyalurkan Kredit Usaha Kecil (KUK) dan mencantumkanya dalam bussines plan serta melaporkannya dalam laporan keuangan publikasi sehingga masyarakat dapat menilai bank-bank yang berpihak terhadap pengembangan usaha kecil. Agar lebih meningkatkan realisasi kredit UMKM sesuai dengan bussines plannya. Bank Indonesia juga terus mendorong kerjasama (linkage programe) antara Bank Umum dengan Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dalam rangka meningkatkan penyaluran kredit kepada usaha mikro, mendukung pembentukan unit layanan khusus mikro, kecil dan menengah (UMKM Center) di kantor-kantor cabang bank dan menyesuaikan ketentuan perbankan guna mendorong penyaluran kredit usaha mikro, kecil dan menengah dengan tetap memperhatikan prinsip kehati-hatian dan perarutan perundang-undangan yang berlaku. Dalam hal ini,bank Indonesia juga bekerja sama dengan PT. PNM (persero). PT. PNM adalah perusahaan yang sepenuhnya dimiliki pemerintah. Tugas pokoknya adalah menyediakan berbagai layanan keuangan dan bukan keuangan kepada berbagai usaha berskala menengah, kecil, mikro dan koperasi yang didasarkan pada kelayakan usaha dan prinsip-prinsip perekonomian pasar. Pembiayaan PT. PNM diselenggarakan atas dana modal yang disediakan oleh pemerintah dan dana yang berasal dari anggaran pendapatan dan belanja daerah dan nasional serta dana dari para investor asing. 6. Jenis Kredit UMKM Kredit merupakan suatu kontributor utama perbankan. Kredit sebagai produk perbankan bervariasi dan berkembang sesuai dengan kebijakan dan strategi

9 pemasaran perkreditan perbankan masing-masing. Secara umum jenis kredit perbankan dibedakan menjadi 2 (Laporan Hasil Survei Skim Kredit Perbankan untuk UMKM di kota Kabanjahe, Kabupaten Karo), yaitu: a. Kredit Program Kredit Progam adalah jenis produk kredit perbankan yang ditujukan untuk mendukung atau ditujukan untuk program tertentu dan tidak bersifat umum. Kredit jenis ini pada umumnya ditujukan untuk kegiatan usaha produktif, berbunga relatif rendah dan memperoleh dukungan dana dari luar perbankan, misalnya dari pemerintah/ dana bantuan luar negeri/ donor maupun atau lembaga swasta. b. Kredit Non Program Kredit Non Program adalah jenis produk perbankan yang ditujukan untuk masyarakat umum. Produk kredit umum ditawarkan dengan suku bunga pasar dengan sumber dana berasal perbankan sendiri.

10 Table Jumlah Jenis Produk Kredit Program dan Kredit Non Program Bank Umum. No. Nama Bank Kredit Kredit Non Program Program 1. PT. BANK RAKYAT INDONESIA PT. BANK NEGARA INDONESIA PT. BANK PERMATA 8 4. PT. BANK MANDIRI PT. BANK SUMUT PT. BANK DANAMON INDONESIA 2 5 Sumber : Laporan Hasil Survei Skim Kredit Perbankan untuk UMKM di Kota Kabanjahe, Tanah Karo. Berdasarkan skala usaha dan kreditnya, kredit untuk UMKM dikelompokkan menjadi 3 kelompok kredit yaitu kredit mikro, kredit kecil dan kredit menengah. a. Kredit Mikro,adalah usaha produktif milik keluarga atau perorangan Warga Negara Indonesia dan memiliki hasil penjualan paling banyak Rp 100juta/tahun. Usaha mikro dapat mengajukan kredit paling banyak Rp 50juta,- b. Kredit Kecil, dalah usaha produktif yang berskala kecil dan memenuhi criteria memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 200 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan paling banyak Rp 1 miliar per tahun serta dapat menerima kredit bank maksimal di atas Rp 50 juta sampai dengan Rp 500 juta. c. Kredit Menengah, adalah usaha yang bersifatproduktif yang memenuhi kriteria kekayaan usaha bersih lebih besar dari Rp 200 juta sampai dengan paling banyak

11 sebesar Rp 10 miliar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha serta dapat menerima kredit bank sebesar Rp 500 juta-rp 5 miliar. 7. Lembaga Perbankan Penyalur Kredit UMKM Beberapa Bank yang memberikan fasilitas kredit untuk UKM, sebagai berikut: a. Bank Rakyat Indonesia (BRI) BRI memiliki 2 kelompok skim kredit yaitu produk kredit program dan non program/umum.produk-produk kredit tersebut dalah sebagai berikut : 1) Kredit Program, secara umum terdapat 7 produk kredit program yaitu: a) KKP/Kredit Ketahan Pangan (Intensifikasi Padi, Pangan, Ternak Tebu Rakyat (TR),Palawija). b) KPKM/Kredit Pengusah Kecil dan Mikro. c) PUKK/Pengembangan Usaha Kecil dan Koperasi. d) P4K/Proyek Pembinaan Peningkatan Pendapatan Petani dan Nelayan Kecil e) Taskin/Pengentas Kemiskinan. f) KKOP Pangan/ Kredit Kepada Koperasi, KKT. 2) Kredit non program/umum, secara umum terdapat 8 produk kredit non program, yaitu: a) Kredit Produktif, terdiri dari: 1) Kredit Komersial/retail 2) KKM/ Kredit Kecil Menengah, KKI/ Kredit Kecil Investasi, UKM/Usaha Kecil dan Menengah

12 3) KMK WA/Kredit Modal Kerja Withdraw Approve, MK R/L Co Tetap dan Co Menurun 4) Kupedes/ Kredit Umum Pedesaan b) Kredit Konsumtif, terdiri dari : 1) Tapsun/Kredit Pegawai Tetap dan Pensiunan, Kretap/Kredit Pegawai Tetap, Kresun/Kredit Pensiunan, Golbetap/Golongan Berpenghasilan tetap. 2) Express 3) KPR/Kredit Kepemilikan Rumah 4) Kupedes 5) Beberapa jenis produk kredit tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut: a) MK R/L Co Tetap adalah kredit modal kerja daengan kewajiban membayar angsuran pokok dan bunga secara tetap setiap bulannya dan dalam pelaksanaanya dapat juga hanya membayar bunga saja pada setiap bulan sampai dengan akhir tahun, baru melunasi pokok pinjaman dan bunga dangan catatan kredit tersebut tdak diperpanjang lagi. b) MK R/L Co Menurun adalah kredit modal kerja dengan persyaratan membayar pokok dan bunga yang menurun secara berkala dengan jadwal yang disepakati bersama dan dalam jangkawaktu tertentu sesuai dengan perjanjian yang dibuat. c) KMK WA adalah kredit modal kerja yang diberikan kepada nasabah sesuai perjanjian, biasanya diberikan kepada nasabah atau

13 kontraktor yang mengajukan kredit ke BRI karena mendapatkan proyek dari instansi, untuk pengajuan cukup dengan SPK (Surat Perintah Kerja) dari instansi pemberi proyek, dan dana akan dicairkan per termin sesuai dengan kesepakatan.. d) Kretap/Kresun adalah kredit yang diberikan kepada pegawai atau pensiunan, kredit ini biasanya digunakan untuk keperluan konsumtif meskipun bias juga untuk modal kerja, tergantung dari penerima kredit tersebut. e) Express adalah kredit yang biasanya diberikan kepada professional, seperti :akuntan, dokter, pengacara dan lain-lain. f) P4K/Proyek Pembinaan Peningkatan Pendapatan Petani dan Nelayan kecil adalah kredit yang diberikan kepada kelopok masyarakat, satu kelompok terdiri dari 1-15 orang anggota, dengan besar pinjaman minimal Rp500 ribu per anggota, apabila sudah lunas pinjaman dapat ditingkatkan sampai Rp2 juta per anggota per kelompok, kelompok-kelompok yang sudah dibina diharapkan mandiri dan selanjutnya diarahkan ke Kupedes. Jangka waktu pinjaman adalah 1 tahun, apabila selesai dapat ditingkatkan sesuai dengan kemampuan anggota kelompok. Pola yang digunakan adalah tanggung renteng dan bila terjadi kemacetan/tunggakan maka dilakukan pembinaan dan pemberdayaan kelompok yang menunngak/macet tersebut. Untuk pelaksannan di lapangan, BRI bekerja sama dengan KIPP (Kantor Informasi Petugas Penyuluh)

14 yang secara organisasi KIPP di bawah naungan pemerintah daerah setempat. b Bank Mandiri Terdapat 2 kelompok skim kredit di Bank Mandiri yaitu skim kredit dan program/umum. Adapun produk- produk kredit tersebut adalah sebagai berikut : 1) Kredit Program Secara umum terdapat 4 produk kredit, yaitu: a) PKBL/Program Kemitraan dan Bina Lingkungan b) KKP/Kredit Ketahanan Pangan c) LKM/Kredit untuk Lembaga Keuangan Mikro d) PUKK/Pengembangan Usaha Kecil dan Koperasi 2) Kredit Non Program Beberapa skim/jenis produk kredit tersebut dapat dijelaskan sebagai berikut : a) Small Business Credit,istilah ini merupakan segmentasi kredit yang digunakan Bank Mandiri untuk pemberian kredit kepada sebuah usaha dengan hasil penjualan kotornya <Rp 5 Miliar per tahun yang saat ini pengelolaanya dilakukan oleh Commercial Banking Center (CBC). Namun istilah ini digunakan pada tingkat kantor cabang dengan pengertian/btasan kredit yang berbeda. Di kantor cabang bank, produk kredit yang diberikan kepada nasabah perorangan dan badan usaha, untuk keperluan investasi dan modal kerja, besar kredit yang diberikan berkisar Rp 1juta sampai dengan Rp 2 Miliar. b) Middle commercial, adalah kredit yang diberikan kepada nasabah koperasi dan badan usaha untuk keperluan investasi dan modal kerja, besar kredit Rp 2

15 Miliar sampai dengan Rp 5 Miliar, dengan jangka waktu pengembalian 1 sampai 5 tahun. c) KUK (Kredit Usaha Kecil) adalah kredit yang diberikan dalam rangka pengembangan usaha kecil, terutama usaha produktif dengan nilai kredit usaha produktif dengan nilai kredit antara Rp 10 juta sampai dangan 500 juta sampai dan dengan jangka waktu pengembalian 1 tahun. d) Non KUK adalah kredit yang diberikan kepada nasabah perorangan, koperasi, badan usaha dan non usaha dengan batasan Rp 500 juta sampai dengan Rp 25 juta, dengan jangka waktu pengembalian 1 tahun. e) Kredit Konsumtif adalah kredit yang diberikan kepada perorangan dan non badan usaha, untuk keperluan investasi dengan batasan Rp 5 juta sampai dengan Rp 25 juta, dengan jangka waktu pengembalian 2 tahun. f) PKBL (Program Kemitraan dan Bina Lingkungan) adalah kredit kredit program yang dananya berasal dari penyisihan laba BUMN, untuk keperluan kemitraan dan binaan BUMN di lingkunganya atau di sekitar lokasi usaha,kredit diberikan kepada koperasi dan anggotanya, besar pemberian kredit Rp 50 juta/koperasi,dan jangka waktu sampai dengan 5 tahun. g) Kredit untuk LKM (Lembaga Keuangan Mikro), adalah kredit program yang diberikan kepada kelompok usaha pinjaman, untuk dipinjamkan kepada anggotanya,batas kredit Rp 50 juta dan jangka waktu pengembalian 3 tahun. h) PUKK (Pengembangan Usaha Kecil dan Koperasi), adalah kredit program yang diberikan kepada koperasi untuk anggotanya, besar kredit yang diberikan Rp5 juta sampai dengan Rp 40 juta dengan jangka waktu

16 pengembalian sampai dengan 5 tahun, biasanya kredit tersebut dipergunakan untuk keperluan modal kerja atau investasi. c Bank Danamon Indonesia Terdapat 2 kelompok skim kredit di Bank Danamon yaitu skim kredit program dan non program/umum berikut: 1) Kredit Program, terdapat 2 produk kredit program yaitu KKP dan KPKM. 2) Kredit Non Program, terdapat 5 produk kredit yaitu: a) KB/Kredit Berjangka, KAB/Kredit Angsuran Berjangka b) KRK/Kredit Rekening Koran c) Kredit Mikro d) Kredit kecil e) Kredit Menengah d BNI (Bank Negara Indonesia) Terdapat 2 kelompok skim kredit di BNI yaitu skim kredit program dan non program/umum. Adapun produk-produk kredit tersebut adalah sebagai berikut: 1) Kredit Program, secara umum terdapat 3 produk kredit yaitu: a) KPKM/Kredit Pengusaha Kecil dan Mikro b) KI-TSL, IEPC KFW/Kredit Investasi c) KKP/Kredit Ketahanan Pangan 2) Kredit Non Program,terdapat 8 produk yaitu: a) KMK-Non KUK/Kredit Modal Kerja bagi nasabah perorangan b) KMK-KUK/Kredit Modal Kerja untuk mendukung usaha kecil c) KKU/Kredit Kecil untuk usaha kecil dan menengah

17 d) Kredit Mikro e) Investasi f) Kredit Produktif sampai dengan Rp500 juta g) Kredit Produktif Rp 500 juta sampai dengan Rp2,5 Miliar h) Kredit Produktif Rp 2,5 sampai dengan Rp 5 miliar C. Usaha Kecil Menengah (UKM) 1. Pengertian UMKM a) Berdasarkan Undang-undang No.9 tahun tentang Usaha Kecil: 1) Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp ,- (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha) 2) Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp ,- 3) Milik warga negara Indonesia 4) Berdiri sendiri dan bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau berafiliasi baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha besar. 5) Dapat berbentuk usaha perseorangan badan usaha yang tidak berbadan hukum, badan usaha berbadan hukum termasuk koperasi. b) Menurut Badan Pusat Statistik, usaha kecil adalah industri yang melibatkan tenaga kerja antara 5-19 orang dan usaha menengah terdiri dari karyawan. c) Menteri Kenegaraan dan Koperasi & PKM : 1) UU No.9/1995 tentang Usaha Kecil: 2) Aset paling banyak Rp ,- di luar tanah dan bangunan

18 3) Omzet tahunan paling banyak Rp ,- 4) Inpres No.10 tahun 1999 tentang Pemberdayaan Usaha Menengah mendefenisikan usaha menengah adalah unit kegiatan yang memiliki kekayaan bersih lebih besar dari Rp ,- sampai maksimal Rp ,- (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha). d) Menurut Bank Indonesia : UU No.9/1995 tentang Usaha Kecil: 1) Aset paling banyak Rp ,- di luar tanah dan bangunan 2) Omzet tahunan paling banyak Rp ,- 3) SK Dir No. 30/ 45/ Dir/UK tanggal 5 januari 1997 mengenai usaha menengah: 4) Untuk sektor industri, memiliki total aset paling banyak Rp ,- 5) Untuk sektor non industri, memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp ,- (tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha) 6) Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp ,- e) Menurut Departemen Perindustrian RI UKM adalah kelompok perusahaan yang dimiliki penduduk Indonesia dengan jumlah nilai asset kurang dari Rp ,- di luar tanah dan bangunan yang diguunakan. f) Bank dunia mendefenisikan bahwa usaha kecil melibatkan < 20 orang, sedangkan usaha menengah melibatkan pekerja orang dengan aset paling besar US$ diluar tanah dan bangunan.

19 g) Menurut Megginson dan Byrd (2000:11), usaha kecil adalah usaha yang pemiliknya mempunyai kebebasan untuk mengoperasikan usahanya, tidak dominan di bidangnya, serta tidak terikat pada kebiasaan-kebiasaan baru.hal ini menyebabkan usahanya mungkin tidak berkembang, mereka biasanya lebih santai dan kurang agresif dalam menjalankan usahanya. Dari beberapa pendapat tersebut dapat disimpulkan bahwa UMKM merupakan bentuk usaha perorangan, badan usaha yang tidak berbadan hukum ataupun badan usaha berbadan hukum termasuk koperasi yang memiliki aset serta tenaga kerja relatif kecil, di mana pemiliknya memiliki kebebasan dalam mengoperasikan usahanya dan mengelola keuangannya. 2. Karakteristik UMKM Usaha kecil yang ada di Indonesia memiliki cirri khas tertentu yang membedakan dengan usaha besar ataupun usaha kecil di negara lain. Ada beberapa karakteristik yang menjadi cirri khas usaha kecil (Paramita, 2001:4) antara lain: a) Mempunyai skala usaha yang kecil baik modal, penggunaan tenaga kerja maupun orientasi pasar. b) Banyak lokasi di pedesaan, kota-kota kecil atau daerah-daerah pinggiran kota besar. c) Status usaha milik pribadi atau keluarga. d) Sumber tenaga kerja berasal dari lingkungan sosial budaya (etnis, geografis). e) Pola kerja seringkali part time atau sebagai usaha sampingan dari kegiatan ekonomi lainnya.

20 f) Memiliki kemampuan terbatas dalam mengadopsi teknologi, pengelolaan usaha dan administrasinya sederhana. g) Struktur permodalan sangat tebatas dan kekurangan modal kerja serta sangat tergantung terhadap sumber modal sendiri dan lingkungan pribadi. h) Izin usaha seringkali tidak dimilik dan persyaratan usaha tidak dipenuhi. i) Strategi perusahaan sangat dipengaruhi oleh kondisi lingkungan yang sering berubah secara cepat. 3. Keunggulan dan Kelemahan UMKM a) Keunggulan UMKM Beberapa keunggulan UMKM terhadap usaha besar antara lain adalah sebagai berikut (Partomo dan Soejoedono, 2004: 13) : 1) Inovasi dalam teknologi yang telah dengan mudah terjadi dalam pengembangan produk. 2) Hubungan kemanusiaan yang akrab di dalam perusahaan kecil. 3) Kemampuan menciptakan lapangan kerja cukup banyak atau penyerapannya terhadap tenaga kerja. 4) Fleksibilitas dan kemampuan menyesuaikan diri terhadap kondisi pasar yang berubah dengan cepat dibandingkan dengan perusahaan skala besar yang pada umumnya birokratis. 5) Terdapatnya dinamisme manajerial dan peranan kewirausahaan. b) Kelemahan UMKM Selain itu ada beberapa karakteristik lain yang sering kali dinilai sebagai kelemahan usaha kecil (Paramita, 2001 : 4), yaitu :

21 1) Intensitas perubahan usaha sering terjadi sehingga sulit untuk membangun spesialisasi atau profesionlisme usaha. 2) Ketidakstabilan mutu produk dan adanya sifat yang cenderung ingin mencari keuntungan jangka pendek sehingga seringkali sangat spekulatif, tiru-meniru, situasi persaingan mengarah pada persaingan tidak sehat dan lain-lain, sifat yang dapat merugikan usaha jangka panjang. 3) Manajemen keuangan belum tercatat dengan baik dan belum ada perbedaan antara konsumsi rumah tangga dengan biaya produksi, usaha serta keterbatasan modal dan keterampilan. 4) Adanya keterkaitan kekerabatan yang tinggi sehingga akumulasi modal tidak dapat tercipta melainkan tersebar di antara sanak saudara. 5) Memiliki rasa kebersamaan yang menyebabkan persaingan menjadi terbatas. 6) Kebanyakan usaha kecil merupakan usaha untuk mempertahankan hidup, bukan usaha yang produktif. 4. Strategi Pengembangan UMKM Dalam mengembangkan dan mengatasi kendala-kendalanya, pengusaha UMKM harus merencanakan strategi bisnis yang tepat. Strategi bisnis yang perlu diambil antara lain adalah sebagai berikut (Paetomo dan Soejoedono, 2004 : 16) : a) Untuk dapat mengembangkan UMKM perlu dipelajari terlebih dahulu tentang cirri-ciri definisi atau pengertian kelemahan-kelemahan serta potensipotensi yang tersedia serta perundang-undangan yang mengatur UMKM. b) Dibadan usaha tersebut diperlukan bantuan manajerial agar tumbuh inovasiinovasi mengelola UMKM berdampingan dengan usaha-usaha besar.

22 c) Secara vertical dalam sistem gugus usaha, UMKM bias menjadikan diri komplemen-komplemen usaha bagi industri perusahaan produsen utama. Maka diperlukan suatu strategi UMKM menjalin kerja komplementer dengan usahausaha besar. d) Kerjasama bias berbentuk koperasi dan secara bersama-sama beroperasi masuk (enter) dalam usaha tertentu. Di Indonesia kemitraan usaha yang berbentuk koperasi merupakan strategi bisnis yang sangat penting, sehingga pemerintah menganggap perlu membentuk departemen khusus untuk menangani UMKM dan koperasi. 5. Permodalan UKM Pengembangan yang khusus memfokuskan pada penyediaan modal perlu menentukan strategi sebagi berikut (Partomo dan Soejoedono, 2004 : 32) : a) Memadukan dan memperkuat tiga aspek, yaitu bantuan keuangan, bantuan teknis, dan program penjaminan. b) Mengoptimalkan penunjukkan bank dan lembaga keuangan mikro untuk usaha mikro kecil-menengah (UMKM). c) Mengoptimalkan realisasi business plan perbankan dalam pemberian KUK (Kredit Usaha Kecil). d) Bantuan teknis yang efektif, bekerja sama dengan asosiasi, konsultan swasta, pergururan tinggi, dan lembaga terkait. e) Meningkatkan lembaga penjamin kredit yang ada. f) Memperkuat lembaga keuangan mikro untuk melayani masyarakat miskin.