BAB I PENDAHULUAN. jumlah pembiayaan yang akan diberikan kepada pihak debitur. Pemberian

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Jaminan atau yang lebih dikenal sebagai agunan adalah harta benda milik debitur atau pihak ketiga yang diikat sebagai alat pembayaran jika terjadi wanprestasi. Jaminan dalam pembiayaan memiliki dua fungsi, yaitu : pertama, untuk pembayaran hutang seandainya terjadi wanprestasi atas pihak ketiga yaitu dengan jalan menguangkan atau menjual jaminan tersebut. Kedua, sebagai akibat dari fungsi pertama, atau sebagai indikator penentu jumlah pembiayaan yang akan diberikan kepada pihak debitur. Pemberian jumlah pembiayaan tidak boleh melebihi nilai harta yang dijaminkan. 1 Jaminan kebendaan dapat diartikan sebagai jaminan yang objeknya berupa barang yang khusus diperuntukan untuk menjamin utang debitur kepada kreditur apabila dikemudian hari utang tersebut tidak dapat dibayar oleh kreditur. 2 Dalam memberikan pembiayaan selain bank BMT juga harus melakukan penilaian prospek usaha dari debitur. Jaminan merupakan salah satu unsur pemberian pembiayaan agar bank memperoleh keyakinan atas kemampuan debitur untuk mengembalikan hutangnya 3. Jaminan dapat berupa 1 Rinda, Asytuti, Isu-Isu Kontemporer Lembaga Keuangan Mikro Syariah di Indonesia, (Pekalongan : CV Duta Media Utama, 2015), hlm Gatot, Supramono, Perjanjian Utang Piutang, (Jakarta : Kencana Prenada Media Group,2013), hlm Boedi Harsono, Hukum Agrari Indonesia, (Jakarta : Kencana Prenada Media, 2003), hlm

2 2 barang, hak tagih yang dibiayai dengan pembiayaan yang bersangkutan. Jaminan sebagai langkah antisipasi meminimalisir tingkat resiko yang akan ditanggung pihak kreditur jika nasabah wanprestasi. 4 Adanya jaminan (collateral) merupakan salah satu instrumen pengaman yang paling penting untuk menghadapi potensi terjadinya kerugian. Lembaga Keuangan Mikro Syariah khususnya BMT biasanya menggunakan fasilitas jaminan untuk mengamankan pembiayaan yang diberikan. Hal ini karena konsep ar-rahn (penyitaan aset sebagai jaminan atas kewajiban pembayaran utang diwaktu mendatang ) diperbolehkan dalam Syariah. Semakin lama waktu yang diberikan maka resiko yang ada menjadi semakin tinggi. Oleh karena itu, di dalam pemberian kredit, BMT harus memberikan asas-asas perkreditan yang sehat. Untuk kepentingan BMT, dalam hal menjamin pengembalian kredit yang diberikan, maka terhadap jaminan atau agunan yang diserahkan oleh debiturnya haruslah dilakukan pengikatan atau pembebanan hak tanggungan. 5 Dilihat dari sisi BMT sebagai pemilik modal, pengikatan sebuah jaminan milik nasabah dilakukan sebagai bentuk antisipasi terhadap kemungkinan atas resiko yang terjadi selama akad belum berakhir yang dapat diakibatkan oleh kesalahan-kesalahan nasabah yang sebenarnya tidak perlu dilakukan karena sudah jelas akan menimbulkan kerugian terutama bagi BMT dan juga kemungkinan negatif berupa karakter buruk nasabah pada awal 4 Handi Wijaya & Rifai Wirasasmita, Manajemen Dana Bank Cet-2, (Jakarta : Kencana Prenada Media, 2005), hlm Budi Untung, Kredit Perbankan di Indonesia, (Yogyakarta : Andi, 2000), hlm. 63.

3 3 terjadinya kontrak perjanjian dan juga akad tersebut dapat terlihat atau terprediksi. BMT Nurussa adah sendiri sebagai Lembaga Keuangan Mikro Syariah yang menjalankan fungsi intermediary antara pihak surplus dana dengan pihak deficit dana. BMT Nurussa adah harus menerapkan prinsip kehatihatian ( prudential principle), karena BMT Nurussa adah mempunyai tanggung jawab untuk mengembalikan dana yang sudah dipercayai oleh masyarakat. Untuk meminimalisir resiko, BMT Nurussa adah dalam memberikan pembiayaan mensyaratkan adanya jaminan. Untuk mengatasi resiko pembiayaan, jaminan yang diberikan senilai 70% dari plafond yang diberikan, dan kemudian barang yang dijaminkan tersebut diikat melalui pengikatan jaminan. Di Indonesia dikenal beberapa lembaga jaminan untuk menjamin kredit atau hutang perorangan maupun badan usaha. Lembaga jaminan yang dikenal adalah Gadai, Hipotik Kapal, Hak Tanggungan dan Fidusia. Kedua lembaga terakhir adalah lembaga jaminan yang paling sering digunakan oleh bank maupun lembaga keuangan lainnya. Kedua lembaga jaminan tersebut telah diatur secara khusus dengan Undang-Undang yang tersendiri, yaitu Undang- Undang Nomor 4 tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda yang Berkaitan dengan Tanah. Berdasarkan dari uraian latar belakang tersebut, maka dalam penelitian ini penulis mengambil judul Mekanisme Penerapan Pengikatan Jaminan pada Produk Pembiayaan di BMT Nurussa adah Pekalongan.

4 4 B. Rumusan Masalah Dari latar belakang masalah yang telah diuraikan diatas, maka perumusan masalah dalam penelitian tugas akhir (TA) ini sebagai berikut : 1. Bagaimana mekanisme dari pengikatan jaminan pada produk pembiayaan di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan? 2. Bagaimana penyelesaian jaminan debitur apabila debitur wanprestasi di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan? C. Penegasan Istilah Untuk memperjelas agar tidak terjadi kesalahpahaman maka penulis akan memperjelas beberapa istilah yang tercantum dalam judul penelitian ini : 1. Mekanisme Menurut Kamus Besar bahasa Indonesia, mekanisme adalah suatu cara yang digunakan untuk mengelola suatu usaha atau kegiatan tertentu Pengikatan jaminan Mengenai pengikatan jaminan atau lembaga jaminan ini, oleh Bank Indonesia dalam Surat Edarannya (SE-BI) No.4/248/UPPK/PK tanggal 16 Maret 1972, disebutkan bahwa untuk benda-benda bergerak memakai lembaga jaminan Fidusia dan Gadai, dan untuk benda-benda tidak bergerak memakai lembaga jaminan Hipotik dan Creditverband. Dalam SE-BI No.23/6/UKU tanggal 28 Februari 1991 disebutkan bahwa pengikatan agunan dilakukan sesuai dengan ketentuan perundangundangan yang berlaku. 7 6 Departemen Pendidikan dan Kebudayaan, Kamus Besar Bahasa Indonesia (Jakarta : Balai Pustaka, 1993), hlm. 460.

5 5 3. Agunan Agunan adalah jaminan tambahan yang diserahkan nasabah debitur kepada bank dalam rangka pemberian fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. Jaminan tambahan, baik berupa benda bergerak atau benda tidak bergerak yang diserahkan oleh pemilik agunan kepada Bank Syariah dan atau UUS, guna menjamin pelunasan kewajiban nasabah penerima fasilitas Pembiayaan Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dan pihak lain yang diwajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan adalah salah satu dari sekian banyak BMT di Pekalongan yang telah berdiri pada tahun 2000 yang berbadan hukum Koperasi Serba Usaha (KSU). Berdasarkan penegasan istilah yang telah dijelaskan di atas, penulis menyimpulkan bahwa dalam melakukan pembiayaan di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan, nasabah harus menyertakan jaminan, setelah jaminan yang diberikan disetujui kedua belah pihak kemudian No.26) 1999), hlm Budi, Harsono, Kredit Perbankan di Indonesia, ( Yogyakarta : ANDI, 2000), hlm.63 8 UU No.21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah, (BAB I Ketentuan Umum Pasal 1 9 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta : PT Raja Grafindo Persada,

6 6 BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan melakukan pengikatan jaminan untuk mengantisipasi apabila terjadi wanpretasi. D. Tujuan Penelitian Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui : 1. Untuk mengetahui mekanisme dan penerapan pengikatan jaminan terhadap barang yang dijaminkan oleh nasabah pada produk pembiayaan di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. 2. Untuk mengetahui penyelesaian yang dilakukan BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan terhadap debitur yang melakukan wanprestasi. E. Kegunaan atau Manfaat Penelitian Kegunaan penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Secara Praktis a. Bagi pihak BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan Hasil penelitian ini diharapkan bermanfaat dalam menambah khasanah ilmu pengetahuan dalam bidang keuangan syariah khususnya bagi BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan sendiri. b. Bagi umum Dapat digunakan masyarakat sebagai media informasi dan acuan untuk mengetahui bentuk-bentuk dari pengikatan jaminan dan perbedaan dari setiap pengikatan jaminan dan memberikan sumbangan pengetahuan kepada masyarakat pada umumnya dan dunia perbankan pada khususnya tentang bentuk pengikatan jaminan dalam produk pembiayaan di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan.

7 7 2. Secara Teoritis Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan gambaran mengenai pelaksanaan pengikatan jaminan terhadap barang jaminan nasabah di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. F. Tinjauan Pustaka Berbasis Kajian Riset Terdahulu Dari penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Ahmad Syiful Anam dengan judul Implementasi Hukum Jaminan Lembaga Keuangan Mikro Syari ah (Studi Kasus BMT di Kota Semarang), 10 persamaan hasil penelitian terdahulu dengan penelitian yang akan dilakukan adalah pembahasan mengenai hukum jaminan dalam memberikan pembiayaan. Dan perbedaannya dengan penelitian yang sekarang adalah pada penelitian terdahulu yang dibahas adalah untuk semua lembaga BMT yang di Semarang. Sementara untuk penelitian sekarang terpusat hanya pada satu studi kasus saja yaitu di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. Penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Noor Siti Hanna dengan judul Mekanisme Penyelesaian Sengketa Jaminan pada Pembiayaan Murabahah pada Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) BMT Bahtera Pekalongan, 11 persamaan hasil penelitian terdahulu dengan penelitian yang akan dilakukan adalah pembahasan mengenai barang jaminan. Sedangkan perbedaannya 10 Ahmad Syaiful Anam, Implementasi Hukum Jaminan Lembaga Keuangan Mikro Syari ah (Studi Kasus BMT di Kota Semarang), Skripsi Pasca Sarjana Magister Ilmu Hukum, (Semarang: Universitas Diponegoro, 2009), Tidak Diterbitkan. 11 Noor Siti Hanna, Mekanisme Penyelesaian Sengketa Jaminan pada Pembiyaan Murabahah pada Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) BMT Bahtera Pekalongan, Tugas Akhir Diploma 3 Perbankan Syariah, (Pe kalongan: Perpustakaan STAIN, 2009), Tidak Diterbitkan.

8 8 adalah dalam penelitian terdahulu menjelaskan pengikatan jaminan hanya sekilas, dan lebih terfokus pada penyelesaian sengketanya. Sedangkan peneliti sekarang akan menfokuskan secara mendetail tentang pengikatan jaminan yang ada di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan Penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Eka Fitiyana yang berjudul Analisis Mekanisme Penilaian Barang Jaminan dalam Mendapatkan Pembiayaan Murabahah di KJKS BMT Walisongo Mijen Semarang. 12 Persamaannya dengan penilitian yang akan dilakukan oleh peneliti adalah adanya penilaian jaminan dalam mendapatkan pembiayaan baik itu di KJKS BMT Walisongo Mijen Semarang maupun di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. Untuk perbedaannya Eka Fitiyana lebih fokusnya pada penilaian jaminan sementara untuk pengikatan jaminan hanya dibahas secara umum, sedangkan untuk peneliti sekarang adalah kebalikannya. Penulis lebih terfokus pada pengikatan jaminannya. Selanjutnya penelitian yang dilakukan oleh Mustainah dengan judul Penilaian Jaminan Sertifikat Tanah dan Bangunan untuk Pembiayaan Murabahah di BNI Syariah Pekalongan. 13 Persamaan dari penelitian terdahulu adalah sama-sama membahas tentang penilaian jaminan sertifikat tanah dan bangunan sedangkan perbedaannya, pada penelitian terdahulu hanya membahas sampai penilaian jaminan saja sedangkan untuk penelitian 12 Eka Fitriyana Analisis Mekanisme Penilaian Barang Jaminan dalam Mendapatkan Pembiayaan Murabahah di KJKS BMT Walisongo Mijen Semarang, Tugas Akhir Diploma 3 Perbankan Syariah, (Semarang: UIN Walisongo Semarang, 2015), Tidak Diterbitkan. 13 Mustainah, Penilaian Jaminan Sertifikat Tanah dan Bangunan untuk Pembiayaan Murabahah di BNI Syariah Pekalongan, Tugas Akhir Diploma 3Perbankan Syariah, (Pekalongan: Perpustakaan STAIN, 2007), Tidak Diterbitkan.

9 9 sekarang, penulis membahas tidak hanya penilaian jaminan untuk sertifikat dan bangunan saja, tetapi penulisan akan membahas untuk penilaian jaminan semua keseluruhan sampai dengan pengikatan jaminannya. Dan seterusnya adalah penelitian yang dilakukan M. Rizkon dengan judul Kajian tentang Penilaian Jaminan sebagai Prinsip Prudential Banking terhadap Pembiayaan pada BMT Bahtera Group Pekalongan. 14 Persamaan yang akan dibahas dengan penelitian sekarang adalah sama-sama membahas tentang pembiayaan dan juga adanya penilaian jaminan dalam memberikan pembiayaan. Sedangkan perbedaannya adalah untuk penelitian dahulu membahas tentang pengikatan jaminan, namun yang dibahas hanya secara umumnya saja. 14 M.Rizqon, Kajian tentang Penilaian Jaminan sebagai Prinsip Prudential Banking terhadap Pembiayaan pada BMT Bahtera Group Pekalongan, Tugas Akhir Diploma 3 Perbankan Syariah, (Pekalongan: Perpustakaan STAIN, 2008), Tidak Diterbitkan.

10 Tabel 1.1 Penelitian Terdahulu Nama dan Judul Penelitian Ahmad Syiful Anam Jenis dan Pendekatan Penelitian Jenis penelitian yang Hasil Penelitian Hasil penelitian ini adalah bahwa dalam Persamaan dan Perbedaan Persamaan hasil penelitian terdahulu (B4A ) yang digunakan adalah Prakteknya, BMT-BMT di Kota dengan penelitian yang akan berjudul Implementasi Penelitian yuridis Semarang, tidak menerapkan hukum dilakukan adalah pembahasan Hukum Jaminan normatif, yakni jaminan seperti yang diharapkan mengenai hukum jaminan dalam Lembaga Mikro mengungkapkan peraturan-peraturan sebagaimana yang memberikan pembiayaan. Dan Syari ah (Studi Kasus kaidah-kaidah normatif dimaksud (law in book). perbedaannya dengan penelitian BMT di Kota yang terdapat dalam yang sekarang adalah pada penelitian Semarang hukum islam, dan terdahulu yang dibahas adalah untuk deskriptif analitik yakni semua lembaga BMT yang di memaparkan, Semarang sementara untuk penelitian menggambarkan dan sekarang terpusat hanya pada satu menganalsis hukum studi kasus saja yaitu di BMT jaminan menurut Nurussa adah Tirto Pekalongan peraturan perundangundangan yang berlaku 10

11 11 dan hukum jaminan menurut Hukum Islam Noor Siti Hanna Jenis penelitian yang Hasil penelitian ini tentang Persamaan dengan penelitian ( ) yang berjudul Mekanisme Penyelesaian Sengketa Jaminan pada Pembiyaan Murabahah pada Koperasi Jasa Keuangan Syariah digunakan adalah Penelitian lapangan dan penelitian pustaka dengan pendekatan kualitatif. Menerangkan bahwa mekanisme penyelesaian sengketa jaminan pembiayaan murabahah di KJKS BMT Bahtera memiliki dua pilihan, yaitu jalur litigasi dengan melibatkan badan hukum terkait dengan pengikatan jaminan sesuai UU No.4 Tahun 1999 terdahulu, sama-sama membahas tentang pengikatan jaminan, sedangkan perbedaannya peneliti hanya membahas pengikatan jaminan secara umum dan tidak sampai membahas tentang terjadi sengketa (KJKS) BMT Bahtera Pekalongan. Eka Fitiyana Jenis penelitian yang Penentuan barang jaminan dalam Persamaannya dengan penilitian ( ) yang berjudul Analisis digunakan Penelitian dengan adalah lapangan melakukan mendapatkan pembiayaan murabahah di BMT Walisongo Semarang yaitu meliputi 5C. Untuk menganalisa yang akan dilakukan oleh peneliti adalah adanya penilaian jaminan dalam mendapatkan pembiayaan Mekanisme Penilaian pengumpulan data sebuah jaminan, hal yang baik itu di KJKS BMT Walisongo Barang Jaminan dalam dengan observasi, dipertimbangkan yaitu mencari Mijen Semarang maupun di BMT

12 12 Mendapatkan dokumentasi dan informasi harga barang yang dijaminkan Nurussa adah Tirto Pekalongan. Pembiayaan Murabahah di KJKS wawancara. yang berupa harga beli dan harga jual, memperhitungkan nilai penyusutan, yaitu maksimal 50% dari harga jual. Untuk perbedaannya Eka Fitiyana lebih fokusnya pada penilaian jaminan sementara untuk pengikatan BMT Walisongo Mijen jaminan hanya dibahas secara umum, Semarang sedangkan untuk peneliti sekarang adalah kebalikannya. Penulis lebih terfokus pada pengikatan jaminannya. Mustainah ( ) Jenis penelitian ini Hasil penelitian ini tentang Penilaian Persamaannya yaitu sama-sama yang Penilaian berjudul Jaminan menggunakan penelitian lapangan dengan menggunakan jaminan dalam pembiayaan murabahah melalui tahapan peninjauan ke lokasi jaminan untuk memperoleh data yang melakukan penelitian tentang penilaina jaminan sertifikat tanah dan bangunan sedangkan Sertifikat Tanah dan pendekatan kualitatif nyata di lapangan dan informasi dari perbedaannya dalam penelitian Bangunan untuk Pembiayaan Murabahah orang-orang disekitar lokasi. Penilaian jaminan untuk tanah dan bangunan setiap bank berbeda dan besarnya dapat terdahulu peneliti membahas hanya tentang penilaian jaminan utuk sertifikat tanah dan bangunan di BNI Syariah berubah-ubah setiap saat. sedangkan yang akan dibahas penulis sekarang adalah penilaian untuk

13 13 Pekalongan. menetapkan pengikatan jaminan yang akan digunakan untuk agunan nasabah secara luas. M. Rizqon ( ) Jenis penelitian ini Hasil penelitian ini tentang dalam Persamaannya adalah penerapan yang berjudul Kajian menggunakan memberikan pembiayaan di BMT agunan dalam memberikan penelitian lapangan Bahtera Group Pekalongan, pihak BMT pembiayaan sedangkan tentang Penilaian menerapkan adanya jaminan sebagai perbedaannya M.Risqon hanya fokus Jaminan sebagai Prinsip prinsip kehati-hatian. pembahasannya tentang penilaian Prudential Banking jaminan sementara untuk pengikatan jaminannnya sekedar secara umum terhadap Pembiayaan saja. pada BMT Bahtera Group Pekalongan.

14 G. Kerangka Teori Dalam penulisan tugas akhir (TA) digunakan banyak referensi yang relevan tentang pengikatan jaminan terhadap barang agunan pada produk pembiayaan diantaranya sebagai berikut : Hertanto, dalam bukunya yang berjudul PAS (Pedoman Akuntansi Syariah) : Panduan Praktis Operasional Baitul Mal Wat Tamwil (BMT), menjelaskan bahwa pembiayaan merupakan penyaluran dana BMT kepada pihak ketiga berdasarkan kesepakatan pembiayaan antara BMT dengan pihak lain dengan jangka waktu tertentu dan nisbah bagi hasil yang disepakati. 15 Dalam Fatwah Dewan Syariah Nasional (DSN) No. 7 DSN - MUI/IV/2000 Menjelaskan bahwa pada prinsipnya dalam pembiayaan mudharabah tidak ada jaminan, namun agar mudharib tidak melakukan penyimpangan, bank dapat meminta jaminan mudharib atau pihak ketiga dan jaminan ini hanya dapat dicairkan jika mudharib terbukti melakukan pelanggaran terhadap hal-hal yang disepakati. 16 Hermansyah, dalam bukunya yang berjudul Hukum Perbankan Nasional Indonesia yang menyatakan bahwa dalam pemberian kredit atau pembiayaan harus berdasarkan prinsip syariah. Bank wajib memperhatikan hal-hal sebagaimana ditentukan dalam pasal ayat 1 UU No. 10 tahun 1998 yang berbunyi : dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan 15 Hertanto Widodo, PAS (Pedoman Akuntansi Syariah) : Panduan Praktis Operasional Baitul Mal Wat Tamwil (BMT),(Bandung : Penerbit Mizan Anggota IKAPI, 1999), hlm Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia, Himpunan Fatwah Dewan Syariah Nasional MUI, Cet ke-4 (Jakarta : 14

15 15 prinsip syariah, bank umum wajib mempunyai keyakinan dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi hutang atau mengembalikan pembiyaan dimaksud sesuai dengan yang diperjanjikan. 17 Pasal ini merupakan dasar atau landasan bagi bank dalam menyalurkan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah kepada nasabah, tanpa mengacuhkan prinsip kehati-hatian dalam menganalisis unsur-unsur kredit atau pembiayaan tersebut terhadap berbagai kemungkinan yang telah disepakati bersama diantara bank dan nasabah pembiayaan. Muhammad, dalam bukunya yang berjudul Manajemen Dana Bank Syariah, penilaian terhadap agunan sebagaimana dimaksud dalam pasal 4 wajib dilakukan dengan cara : 1. Untuk Surat Berharga Syariah dinilai dengan menggunakan Nilai Pasar yang tercatat di pasar modal syariah pada akhir bulan. 2. Untuk tanah dan rumah tinggal dinilai berdasarkan Nilai Pasar Wajar. 3. Untuk gedung, pesawat udaradan kapal laut dinilai berdasar Nilai Pasar Wajar. Bentuk Pengikatan Jaminan 1. Hak Tanggungan Berdasarkan Pasal UU No. 4 Tahun 1996 yang dimaksud dengan hak tanggungan adalah hak jaminan yang dibekoperasikan pada hak atas tanah sebagaimana yang dimaksud dalam UU No.5 Tahun 1960 tentang Peraturan Dasar Pokok-Pokok Hutang Tertentu, yang Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, (Jakarta : Kencana, 2005), hlm.

16 16 memberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditur tertentu. Menurut, bahwa jaminan kebendaan adalah jaminan yang berupa hak mutlak atas suatu benda yang mempunyai hubungan langsung atas benda tertentu, dapat dipertahankan terhadap siapapun selalu mengikuti bendanya dan dapat dialihkan. 2. Fidusia Fidusia adalah hak kepemilikan suatu benda atas dasar kepercayaan bahwa benda yang dimilikinya dialihkan tersebut tetap dalam kepemilikan pribadi. Hal ini sesuai dengan UU No. 4 Tahun Gatot Supramono, dalam bukunya yang berjudul Perjanjian Utang Piutang menjelaskan tentang pengikatan jaminan, jenis barang pada dasarnya hanya ada dua macam, yaitu barang bergerak dan tidak bergerak. Untuk dapat mengatakan sebuah barang itu sebagai barang bergerak atau barang tidak bergerak pada umumnya yang digunakan sebagai ukuran dengan cara melihat dari sifatnya,apakah barang yang bersangkutan dapat dipindahkan dari tempatnya atau tidak. Apabila barang yang dijaminkan berupa barang bergerak, jaminan yang diteapkan adalah gadai atau fidusia. Adapun jika yang dijadikan jaminan bentuknya barang tidak bergerak, perlu dibedakan dari wujudnya. Apabila bentuknya berupa tanah dan bangunan, jenis

17 17 jaminannya hak tanggungan dan yang berupa kapal jenis jaminannya berupa Hipotek. 18 Rachmadi Usman dalam bukunya yang berjudul Aspek-Aspek Hukum Perbankan di indonesia, menjelaskan bahwa ketentuan syariah tidak mengatur mengenai jenis pengikatan barang agunan. Oleh karena itu, tata cara pengikatan terhadap barang agunan harus berpedoman kepada ketentuan-ketentuan yang berlaku dalam hukum konvensional sebagai ketentuan publik yang mengikat perbankan syariah di Indonesia, yaitu untuk barang tidak bergerak diikat secara Akta Pengikatan Hak Tanggungan, sedangkan untuk barang bergerak diikat secara fidusia atau gadai, dan untuk kapal diikat secara Hipotik. 19 H. Metode Penelitian Metode penelitian adalah cara berfikir, perbuatan yang dipersiapkan dengan baik untuk mengadakan dan mencapai suatu tujuan penelitian, sehingga penelitian tidak mungkin dapat dirumuskan, ditemukan dianalisa maupun memecahkan masalah tanpa metode penelitian Jenis penelitian Jenis penelitian tugas akhir ini adalah penelitian lapangan ( field research) artinya data-data yang digunakan dalam penelitian ini diperoleh melalui studi lapangan dengan cara mengamati, mencatat, 18 Gatot Supramono, Perjanjian Utang Piutang Edisi I, (Jakarta : Kencana Prenada Media Group,2013), hlm Warkum Sumitro, Asas-Asas Perbankan Islam dan Lembaga-Lembaga Terkait (BAMUI TAKAFUL, dan Pasar Modal Syariah di Indonesia), (Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2004), hlm Soerjono, Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: UI-Press, 1986), hlm.3

18 18 melakukan wawancara dan mengumpulkan berbagai informasi yang ditemukan di lapangan, yaitu BMT Nurussa adah Pekalongan dengan Eko Budi Prayitno, Amd selaku Account Officer di BMT Nurussa adah Pekalongan. 2. Pendekatan Penelitian Penulis menggunakan pendekatan kualitatif, yaitu memahami tentang apa yang dialami oleh subjek penelitian misalnya perilaku, persepsi, tindakan secara holistic, dengan cara deskripsi dalam bentuk kata-kata dan bahasa pada suatu konteks khusus yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode ilmiah. Dalam hal ini adalah mekanisme pengikatan jaminan pada produk pembiayaan di BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. 3. Sumber data Adapun yang menjadi sumber data adalah Bapak Eko Budi Prayitno, Amd selaku Account Officer dan Bapak Bustomy Ardie, SE selaku Remidial. Oleh karena itu untuk mencapai tujuan penelitian diperlukan data sebagai berikut : a. Sumber Data Primer Sumber data utama yang diperoleh langsung dari subjek penelitian. Sumber data ini diperoleh dengan cara mencari data dan informasi melalui wawancara maupun observasi kepada Bapak Eko Budi Prayitni, Amd dan Bapak Bustomy Ardie, SE. selain itu data-

19 19 data yang mendukung seperti undang-undang yang terkait dengan jaminan misalnya Undang-Undang Hukum Perdata. b. Sumber Data Sekunder Sumber data yang tidak langsung berkaitan dengan penelitian ini. 21 Dalam penelitian ini sumber data sekunder meliputi bukubuku, hasil-hasil penelitian, tulisan, makalah yang membahas tentang pengikatan jaminan. 4. Teknik pengumpulan data Untuk memperoleh data yang diperlukan maka dalam penelitian ini menggunakan beberapa metode antara lian sebagai berikut : a. Wawancara Wawancara yaitu pengumpulan data dengan jalan Tanya jawab sepihak yang dikerjakan secara sistematis dan berlandaskan kepada tujuan penelitian. 22 Wawancara dilakukan dengan Bapak Eko Budi Prayitno, Amd dan Bapak Bustomy Ardie, SE. Hasil wawancara menjelaskan bahwa dalam melakukan pengikatan jaminan, BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan melalui dua cara yaitu, pertama untuk pengikatan jaminan benda bergerak BMT Nurussa adah melakukan pengikatan jaminan secara waarmerking. Sedangkan untuk pengikatan jaminan benda tidak bergerak menggunakan Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan (SKMHT). 21 Saefuddin Anwar, Metode Penelitian (Yogyakarta : Pustaka Pelajar, 1998), hlm Marzuki, Metode Riset, (Ende Flores : Nusa Indah, 2002), hlm. 55.

20 20 b. Dokumentasi Dokumentasi yaitu suatu metode yang digunakan untuk mencari data berupa catatan, transkip, buku, surat kabar, majalah, prasasti, notulen, rapat, agenda dan sebagainya. Dokumentasi yang ada di BMT Nurussa adah seperti brosur pembiayaan di BMT Nurussa adah dan SOP BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan. 5. Analisis data Pengelolaan data dalam tugas akhir (TA) menggunakan metode deskriptif analitik yang dapat diartikan sebagai prosedur pemecahan masalah yang diselidiki dengan menggambarkan atau melukiskan keadaan-keadaan subjek atau objek penelitian (seseorang, lembaga masyarakat dan lain-lainnya) pada saat sekarang berdasarkan faktafakta yang tampak atau sebagaimana adanya. 23 Analisis yang dilakukan yaitu menganalisis jaminan yang akan dilakukan pengikatan jaminan dan juga menganalisis tentang mekanisme pengikatan jaminan. I. Sistematika Pembahasan BAB I : Pendahuluan yang mencakup tentang Latar Belakang, Rumusan Masalah, Penegasan Istilah, Tujuan penelitian Tugas Akhir, Kegunaan Penelitian, Tinjauan Pustaka, Kerangka Teori, Metode Pembahasan dan Sistematika Pembahasan. 23 Hadari Nawawi, Metode Penelitian Bidang Sosial (Yogyakarta : Gajah Mada University, 1998), hlm. 63.

21 21 BAB II : Landasan Teori yang mencakup tentang pengertian jaminan, penilaian atau taksasi ( Appraisal) jaminan, perjanjian pembiayaan, penggolongan jaminan pembiayaan, jenis-jenis jaminan, pengertian pengikatan jaminan, tujuan pengikatan jaminan dan hukum pengikatan jaminan di Indonesia. BAB III : Profil tentang BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan yang mencakup tentang latar belakang BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan, struktur organisasi BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan, Visi misi BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan produk-produk BMT Nurussa adah Tirto Pekalongan, manajemen resiko pembiayaan, manajemen kelayakan debitur, manajemen penjamin pembiayaan dan metode atau sistematika akuntansi yang digunakan. BAB IV : Pembahasan Masalah, mencakup tentang mekanisme pengikatan jaminan pada produk pembiayaan di BMT Nurussa adah dan penyelesaiannya terhadap nasabah yang melakukan wanprestasi BAB V : Penutup yang mencakup tentang Simpulan dari hasil pembahasan dan Saran-saran.