BAB I PENDAHULUAN. tingkat perekonomian dalam masyarakat juga semakin beragam. Keberagaman

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Penelitian Dalam kehidupan bermasyarakat saat ini yang semakin berkembang, tingkat perekonomian dalam masyarakat juga semakin beragam. Keberagaman tingkat perekonomian tersebut tercermin dalam tingkatan kelas masyarakat yang terbagi mulai dari kelas bawah, menengah, dan atas. Bagi masyarakat kelas atas, masalah pendanaan bukanlah hal yang sulit ketika berniat menjalakan usaha. Sebaliknya, masyarakat kelas bawah dan kelas menengah biasanya mengalami kesulitan dalam hal pendanaan ketika ingin memulai usaha. Salah satu solusi dalam hal pendanaan untuk memulai usaha bisnis bagi masyarakat kelas bawah dan kelas menengah adalah dengan cara melakukan pinjaman melalui lembaga perbankan. Perbankan sebagai lembaga keuangan mempunyai peran penopang perekonomian yang berguna sebagai penunjang tercapainya pembangunan nasional, melalui kegiatan-kegiatan dan jasa-jasa yang melayani kebutuhan pembiayaan bagi semua sektor perekonomian. Salah satu jasa pelayanan yang diberikan tersebut yaitu kredit, karena pada hakekatnya tugas pokok bank adalah menerima dan memberikan kredit dan sumber utama pendapatan adalah dari bunga kredit.

2 Dalam melaksanakan kegiatan perkreditan tersebut mengandung risiko, terutama bagi bank sebagai kreditur. Sebagai mengurangi dan memperkecil risiko dalam pelaksanaan kredit, bank membutuhkan jaminan pemberian kredit sebagai kepastian pelunasan utang debitur bila debitur cidera janji kepada bank sebagai kreditur dengan adanya jaminan pemberian kredit tersebut, maka akan memberikan jaminan perlindungan, baik bagi kemananan dan kepastian hukum kreditur bahwa kreditnya akan tetap kembali walaupun nasabah debiturnya wanprestasi, yakni dengan cara mengeksekusi objek jaminan kredit bank yang bersangkutan. Apabila jaminan berupa tanah/bangunan, pertama-tama dilakukan pemeriksaan tentang kepemilikannya, keabsahannya, kebenaran dan keaslian jaminan tersebut. Perlu dilihat jenis hak tanah, pemilik yang berhak atas tanah, dan hak atas tanah tersebut telah dibebani dengan hak tanggungan atau tidak. Debitur dalam kredit perbankan biasanya menginginkan agar kredit tersebut cepat cair, karena dapat mempercepat proses perputaran usaha maupun sebagai solusi kebutuhan yang mendesak. Proses pencairan kredit membutuhkan waktu yang tidak cepat, khususnya dengan jaminan tanah menggunakan jaminan Hak Tanggungan. Terkait hal tersebut, diperlukan peran notaris untuk mempercepat pencairan kredit dengan menerbitkan surat keterangan atau yang dikenal dengan istilah Covernote. Covernote adalah surat keterangan yang menyatakan bahwa dokumen yang sedang dalam proses pengurusan di kantor notaris yang bersangkutan akan

3 tetapi belum selesai pengurusannya, sedangkan klien (pihak yang berkepentingan) membutuhkan pencairan kredit secepatnya untuk digunakan sesuai keperluan. Pada prakteknya, bank bisa mengeluarkan dana berdasarkan covernote yang dikeluarkan oleh notaris yang bersangkutan. Covernote tersebut dibuat dalam bentuk surat keterangan yang dibuat oleh notaris sendiri atas suatu tindakan hukum para pihak yang dilakukan oleh para pihak dihadapan notaris. Covernote sebenarnya bukanlah unsur atau bagian dalam proses pembuatan sertifikat hak tanggungan, maka dalam pembuatan sertipikat hak tanggungan, covernote menjadi bagian dari proses terbentuknya dua peristiwa hukum perjanjian yaitu perjanjian pinjaman kredit dan perjanjian agunan/jaminan hak tanggungan.covernote ini sering dijadikan sebagai pengganti atas kekurangan bukti jaminan, sebagai pegangan sementara bagi bank dalam perjanjian kredit. Pencairan kredit bank biasanya dapat dilakukan dengan dasar covernote yang telah dikeluarkan oleh notaris dan pada dasarnya covernote tersebut dapat dilakukan dalam segala situasi dan kondisi yang berkaitan dengan pelaksanaan tugas jabatan notaris. Ada beberapa contoh kegunaan dari surat keterangan/covernote Notaris, misalnya : 1. Bila debitur hendak mengambil kredit di bank dan barang yang akan dijaminkan itu masih dalam proses roya fidusia sedangkan bank baru akan mencairkan kredit bila barang yang dijaminkan telah selesai di-roya fidusia terlebih dahulu, maka salah satu solusi agar kredit itu dapat dicairkan oleh

4 bank, yaitu notaris akan mengeluarkan covernote yang berisi keterangan bahwa surat-surat kepemilikan atas barang itu sedang dalam proses roya dan apabila telah selesai diroya maka akan diserahkan ke bank nantinya. 2. Bila suatu Perseroan Terbatas (PT) sedang menunggu surat keputusan pengesahan sebagai badan hukum dari Menteri Hukum dan Hak Asasi Manusia RI dan proses pengurusannya dilimpahkan ke kantor notaris, maka notaris akan mengeluarkan covernote yang menerangkan bahwa surat-surat tersebut sedang dalam proses di Departemen Hukum dan Hak Asasi Manusia RI apabila telah selesai pengurusannya akan diserahkan kepada pihak yang berkepentingan tersebut Ketika Perjanjian Kredit, yang kemudian dibuatkan SKMHT dan atau APHT, karena semuanya telah ditandatangani oleh para pihak di hadapan notaris, meskipun secara administratif kenotarisan belum selesai, maka untuk untuk kepentingan bank (pemberi kredit) dan para pihak (debitur), notaris akan membuat/mengeluarkan covernote, yang menyatakan bahwa tindakan hukum para penghadap tersebut telah selesai dilakukan, jika bank telah menerima covernote seperti itu, telah cukup alasan bagi bank untuk mencairkan kredit tersebut kepada debitur. Apabila dilihat dari kewenangan notaris yang diatur dalam Pasal 15 Undang-undang Nomor 2 Tahun 2014 tentang Perubahan atas Undang-Undang 1 Santia Dewi dan R.M. Fauwas Diradja, 2011, Panduan Teori & Praktik Notaris, Pustaka Yustisia, Sleman, Yogyakarta,hlm

5 Nomor 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris yang selanjutnya akan disebut UUJNP, yaitu : Ayat (1) : Notaris berwenang membuat akta autentik mengenai semua perbuatan, perjanjian, dan penetapan yang diharuskan oleh peraturan perundang-undangan dan/atau yang dikehendaki oleh yang berkepentingan untuk dinyatakan dalam Akta autentik, menjamin kepastian tanggal pembuatan Akta, menyimpan Akta, memberikan grosse, salinan dan kutipan Akta, semuanya itu sepanjang pembuatan Akta itu tidak juga ditegaskan atau dikecualikan kepada pejabat lain atau orang lain yang ditetapkan oleh undang-undang. Ayat (2) : Selain kewenangan sebagaimana dimaksud pada ayat (1), notaris berwenang pula : a. Mengesahkan tanda tangan dan menetapkan kepastian tanggal surat dibawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus; b. Membukukan surat di bawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus; c. Membuat kopi dari asli surat di bawah tangan berupa salinan yang memuat uraian sebagaimana ditulis dan digambarkan dalam surat yang bersangkutan; d. Melakukan pengesahan kecocokan fotokopi dengan surat aslinya; e. Memberikan penyuluhan hukum sehubungan dengan pembuatan Akta; f. Membuat akta yang berkaitan dengan pertanahan; atau g. Membuat Akta Risalah Lelang Peran dan fungsi serta kedudukan covernote dalam dunia perbankan menjadi sangat penting,tetapi fakta yuridisnya covernote tidak diatur dalam perundang-undangan. Baik dalam Undang-Undang Nomor 2 Tahun 2014 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris, maupun pada Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan atau Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan. Pembuatan covernotedilakukan karena adanya kebutuhan dan hanya menjadi pegangan sementara untuk bank sampai dengan diserahkannya seluruh akta dan

6 jaminan yang telah didaftarkan melalui notaris.notaris untuk membuat covernote terkait dengan asas kebebasan berkontrak, yang termuat dalam Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata yang menyatakan bahwa semua kontrak (perjanjian) yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya. Notaris selaku pihak yang memiliki kapasitas untuk membuat covernote dengan memuat isi atas kesanggupan/janji notaris kepada pihak yang membutuhkan covernote tersebut. B. Rumusan Masalah Penelitian Dari uraian yang telah dibahas dilatar belakang, maka penulis mengangkat permasalahan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut : 1. Apa yang menjadi dasar pertimbangan bank dalam pencairan kredit berdasarkancovernote yang telah dikeluarkan oleh Notaris? 2. Bagaimana kekuatan pembuktian Covernote yang dikeluarkan oleh Notaris? C. Keaslian Penelitian Berdasarkan hasil penulusuran yang dilakukan penulis, ditemukan adanya penelitian terlebih dahulu yang mengkaji tentang Covernote dalam pelaksanaan jabatan Notaris/PPAT :

7 1. Saprudin 2, dengan judul Tanggung Jawab Notaris Dalam Menerbitkan Covernote Sebagai Syarat Efektif Penarikan Kredit Dalam Perjanjian Kredit Bank (Studi Kasus Pada PT. Bank Mandiri (PERSERO), Tbk. Kantor Wilayah X Makassar). Penulisan tersebut merumuskan permasalahan tentang bagaimanakah kekuatan hukum covernote sebagai syarat efektif penarikan kredit dalam perjanjian kredit bank ditinjau dari hukum perikatan maupun kenotariatan dan bagaimanakah tanggung jawab Notaris yang menerbitkan covernote sebagai syarat efektif penarikan kredit dalam perjanjian kredit bank apabila terjadi kesalahan atau kelalaian Notaris menimbulkan kerugian bagi pihak bank. Adapun kesimpulan dari penulisan tersebut menyebutkan bahwa : a. Covernote Notaris yang dijadikan sebagai syarat efektif penarikan kredit dalam perjanjian kredit bank, dari aspek hukum perikatan memiliki kekuatan hukum mengikat pihak bank serta debitur apabila syarat covernote tersebut dicantumkan dalam perjanjian kredit yang dibuat secara sah. Dari aspek hukum kenotariatan covernote tidak diatur dalam Undang-Undang Jabatan Notaris, sehingga akibat yang ditimbulkan oleh adanya covernote berlaku ketentuan hukum umum, baik secara perdata maupun pidana. Covernote Notaris tidak memiliki kekuatan hukum sebagai ambtelijk acte, sehingga tidak memiliki 2 Saprudin, 2010, Tanggung Jawab Notaris Dalam Menerbitkan Covernote Sebagai Syarat Efektif Penarikan Kredit Dalam Perjanjian Kredit Bank (Studi Kasus Pada PT. Bank Mandiri (PERSERO), Tbk. Kantor Wilayah X Makassar), UGM, Yogyakarta.

8 kekuatan hukum yang sempurna, melainkan hanya memiliki kekuatan pembuktian sebagai petunjuk arah atau dapat dipakai sebagai alat bukti tambahan dan sepenuhnya tergantung kepada penilaian hakim sebagaimana ditentukan dalam Pasal 1881 ayat (2) KUHPerdata. b. Notaris dalam hal menerbitkan covernote sebagai syarat efektif penarikan kredit apabila tidak menerapkan prinsip kehati-hatian dapat menimbulkan permasalahan dikemudian hari yang dapat mengakibatkan kerugian bagi pihak bank yang menggunakannya. Secara hukum pihak bank yang mengalami kerugian yang diterbitkan oleh covernote Notaris, dapat menuntut pertanggungjawaban Notaris sepanjang dapat membuktikan adanya kesalahan atau kelalaian dari Notaris yang bersangkutan. Bentuk pertanggungjawaban yang dapat dituntut kepada Notaris akibat dari kegagalan covernote yang disebabkan oleh adanya kesalahan atau kelalaian Notaris, adalah pertanggungjawaban perdata berdasarkan perbuatan melawan hukum atau berdasarkan wanperstasi. Pertanggungjawaban pidana hanya dapat dituntut kepada Notaris apabila adanya tindakan hukum dari Notaris yang secara sengaja dengan penuh kesadaran dan keinsyafan serta direncanakan oleh Notaris bersama debitur bahwa covernote yang diterbitkan tersebut untuk dijadikan suatu alat melakukan, turut serta melakukan atau membantu melakukan suatu kebohongan/memberikan keterangan yang tidak benar yang dapat merugikan pihak bank.

9 2. Yosephine Minar Juang Sintawati 3, dengan judul Arti Penting Keberadaan Covernote Dalam Mempercepat Proses Pencairan Kredit di PT. Bank Mega, Tbk. Cabang Slamet Riyadi Surakarta. Penulisan tersebut merumuskan permasalahan tentang bagaimana keberadaan covernote didalam mempercepat proses pencairan kredit di PT. Bank Mega, Tbk. Cabang Slamet Riyadi Surakarta dan bagaimana kekuatan hukum covernote yang dikeluarkan notaris dalam mempercepat proses pencairan kredit di PT. Bank Mega, Tbk. Cabang Slamet Riyadi Surakarta ditinjau dari hukum perjanjian dan hukum kenotariatan. Adapun kesimpulan dari penulisan tersebut menyebutkan bahwa : a. Covernoteyang dikeluarkan oleh Notaris merupakan syarat efektif dalam proses pencairan kredit oleh nasabah dan keberadaan covernote itu sendiri menjadi sangat penting manakala praktek penggunaan covernote itu sendiri adalah berdasarkan kebijakan umum bank (Best Practise) yang mengijinkan kredit dapat ditarik oleh debitur setelah diterimanya covernote dari Notaris tanpa menunggu selesainya salinan akta atau selesainya pendaftaran APHT, Hipotek dan Jaminan Fidusia. Hal ini dikarenakan apabila pencairan kredit harus menunggu diterimanya salinan akta perjanjian kredit dari Notaris atau menunggu diterimanya sertifikat hak tanggungan dari kantor pertanahan, maka 3 Yosephine Minar Juang Sintawati, 2013, Arti Penting Keberadaan Covernote Dalam Mempercepat Proses Pencairan Kredit di PT. Bank Mega, Tbk. Cabang Slamet Riyadi Surakarta, UGM, Yogyakarta.

10 pencairan kredit kepada debitur akan terhambat karena harus menunggu paling cepat dalam waktu 2 (dua) bulan. Jelaslah bahwa covernote Notaris sebagai syarat efektif kredit sangat penting dalam proses pencairan kredit oleh pihak bank terhadap debiturnya. Oleh karena keberadaan covernote yang sangat penting bagi pihak bank dan debiturnya, maka pihak bank biasanya menetapkan siapa saja Notaris yang menjadi rekanannya tersebut, sehingga calon debitur yang akan melakukan pengikatan agunan pasti akan disuruh memilih salah satu Notaris yang menjadi rekanan bank tersebut. Dengan dikeluarkannya covernote oleh Notaris maka tanggungjawab Notaris terhadap covernote tersebut sangatlah besar karena secara tidak langsung covernote tersebut menjadi ujung tombak dari proses percepatan pencairan kredit. b. Covernote muncul dikarenakan kebutuhan praktik mendesak sehingga pihak-pihak tertentu memerlukan covernote. Tidak ada dasar hukum penerbitan covernotetetapi dalam praktik covernote menjadi sangat penting keberadaannya, dan oleh karenanya covernote hanya dikatakan mengikat secara moral dan muncul berdasarkan praktik dan kebutuhan, dan mengikatnya itu hanya mengikat Notaris apabila Notaris tersebut tidak menyangkali tandatangannya. Covernoteitu mengikat Notaris maka Notaris mempunyai tanggungjawab yang sangat besar terhadap covernote yang dikeluarkan. Dalam covernote itu memuat janji-janji,

11 sehingga apabila hal-hal yang tertulis didalam covernote tidak sesuai dengan yang diperjanjikan maka Notaris itulah yang akan menanggung akibatnya/mendapat tuntutan dari pihak bank dan debitur. Covernote bukanlah perikatan yang terlarang atau perikatan yang tidak memenuhi syarat sahnya perjanjian. Covernotelebih cenderung dikatakan sebagai perikatan yang lahir dari perjanjian berdasarkan hukum kebiasaan. Meskipun covernote itu tidak mempunyai kekuatan eksekutorial, covernote tersebut justru memiliki kekuatan hukum yang mengikat Notaris itu sendiri. Dilihat dari aspek hukum perjanjian covernote memiliki kekuatan hukum bagi kedua belah pihak dan oleh karenanya harus dilaksanakan secara konsisten, apabila syarat covernote tersebut dicantumkan dalam perjanjian kredit yang dibuat secara sah. Dari aspek hukum Kenotariatan covernote tidak diatur dalam Undang- Undang Jabatan Notaris, sehingga akibat yang ditimbulkan oleh adanya covernote berlaku ketentuan hukum umum baik secara perdata maupun pidana. Covernote Notaris tidak mempunyai hukum sebagai ambtelijk acte, sehingga tidak memiliki kekuatan pembuktian yang sempurna, melainkan hanya memiliki kekuatan pembuktian sebagai petunjuk kearah pembuktian atau dapat dipakai sebagai alat bukti tambahan dan sepenuhnya bergantung pada penilaian hakim sebagaimana ditentukan dalam Pasal 1881 ayat (2) KUHPerdata.

12 Perbedaan dari tesis tersebut di atas dengan tesis yang tengah penulis susun dimana penulis menitikberatkan kepada pertimbangan bank dalam pencairan kredit berdasarkancovernote yang dibuat dan dikeluarkan oleh Notaris agar covernote tersebut dapat memberikan kepastian bagi para pihak yang sudah saling terikat dan dapat dijadikan pegangan yang kuat bagi para pihak yang terlibat serta bagi Notaris yang telah mengeluarkan covernote. Untuk menghindari segala kemungkinan tuntutan dikemudian hari berkaitan covernote yang telah dikeluarkan oleh Notaris serta pembuktian terhadap covernote. D. Kegunaan Penelitian 1. Teoritis Dalam penelitian ini diharapkan ada manfaat teoritis antara lain : a. Dapat bermanfaat bagi pengembang Ilmu Hukum. b. Dapat memberikan kontribusi pemikiran yang berkaitan dengan pertimbangan bank dalam pencairan kredit berdasarkancovernoteyang dikeluarkan Notaris serta kekuatan pembuktiannya. 2. Praktis Dalam penelitian ini diharapkan ada manfaat praktis antara lain : a. Dapat bermanfaat bagi pengguna jasa Notaris

13 b. Dapat memberikan masukan positif kepada Notaris sehingga dalam memberikan pelayanan jasa hukum kepada masyarakat memiliki kepastian dan kekuatan hukum. E. Tujuan Penelitian Sehubungan dengan tujuan covernote yang dikeluarkan oleh Notaris, maka tujuan penelitian ini adalah : 1. Untuk mengetahui dan mengkaji dasar pertimbangan bank dalam pencairan kredit berdasarkancovernote yang dikeluarkan oleh Notaris. 2. Untuk mengetahui dan mengkaji kekuatan pembuktian covernotenotaris yang telah dikeluarkan.

14 BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan Umum Tentang Perjanjian Kredit 1. Pengertian Kredit Dalam masyarakat umum istilah kredit sudah tidak asing lagi dan bahkan dapat dikatakan populer dan merakyat, sehingga dalam bahasa sehari-hari sudah dicampur-baurkan begitu saja dengan istilah uang. Bahkan dalam dunia pendidikan dengan sistem kredit semester yang baru, istilah kredit sudah memiliki konotasi khusus tersendiri disbandingasalnya. 4 Dalam Pasal 1 angka 11 Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan menyebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan dengan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Istilah kredit berasal dari bahasa latin (credere) yang berarti kepercayaan, oleh karena itu dasar dari kredit ialah kepercayaan. Dapat dikatakan dalam hubungan ini bahwa kreditur (bank) dalam hubungan 4 Astiko dan Sunardi, 1996, Pengantar Management Perkreditan, Andi, Yogyakarta, hlm. 5

15 perkreditan dengan debitur (nasabah penerima kredit) mempunyai kepercayaan bahwa debitur dalam waktu dan dengan syarat-syarat yang telah disetujui bersama, dapat mengembalikan kredit yang telah diterimanya. 5 Kredit adalah pinjaman yang diberikan bank kepada nasabahnya untuk meningkatkan usaha nasabah dan dapat mencapai keuntungan yang dicita-citakan. Dalam praktek kredit bank adalah pemberian pinjaman oleh bank kepada nasabahnya untuk membiayai kegiatan usaha nasabah dalam jumlah tertentu, dengan jangka waktu yang disepakati bersama antara bank sebagai kreditur dan nasabah sebagai debitur, dengan ketentuan-ketentuan yang disetujui bersama yang dituangkan dalam suatu perjanjian kredit, yang berisi antara lain kesediaan debitur untuk membayar kembali kreditnya termasuk beban bunga kredit. 6 Apabila ditelusuri pengertian kredit itu lebih lanjut, maka dapat ditemukan unsur-unsur yang terkandung dalam makna kredit tersebut yaitu : 7 a. kepercayaan, yaitu adanya keyakinan dari pihak bank atas prestasi yang diberikannya kepada nasabah peminjam dana yang akan 5 Hessel Nogi S. Tangkilisan, 2003, Mengelola Kredit Berbasis Good Corporate Governance, Balairung & CO, Yogyakarta, hlm Thomas Suyatno, dkk, 2003, Dasar-dasar Perkreditan, PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, hlm Djoni S. Ghazali dan Rachmadisman, 2010, Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, hlm. 268

16 dilunasinya sesuai sesuai dengan diperjanjikan pada waktu tertentu; b. waktu, yaitu adanya jangka waktu tertentu antara pemberian dan pelunasan kreditnya, jangka waktu tersebut sebelumnya terlebih dahulu disetujui atau disepakati bersama antara pihak bank nasabah peminjam dana; c. prestasi dan kontraprestasi, yaitu adanya objek tertentu berupa prestasi dan kontraprestasi pada saat tercapainya persetujuan atau kesepakatan pemberian kredit yang dituangkan dalam perjanjian kredit antara bank dan nasabah peminjam dana, yaitu berupa uang atau tagihan yang diukur dengan uang dan bunga atau imbalan, atau bahkan tanpa imbalan bagi bank syariah; d. risiko, yaitu adanya risiko yang mungkin akan terjadi selama jangka waktu antara pemberian dan pelunasan kredit tersebut, sehingga untuk mengamankan pemberian kredit dan menutup kemungkinan terjadinya wanprestasi dari nasabah peminjam dana, diadakanlah pengikatan jaminan (agunan). Suatu pinjam-meminjam uang berdasarkan pengertian kredit yang ditetapkan oleh undang-undang sebagaimana tersebut di atas,

17 akan digolongkan sebagai kredit perbankan sepanjang memenuhi unsur-unsur sebagai berikut: 8 a. Adanya penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan penyediaan uang; b. Adanya persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain; c. Adanya kewajiban melunasi hutang; d. Adanya jangka waktu tertentu; e. Adanya pemberian bunga kredit. Kelima unsur yang terdapat dalam pengertian kredit sebagaimana yang disebutkan di atas harus dipenuhi bagi suatu pinjaman uang untuk dapat disebut sebagai kredit di bidang perbankan. Istilah kredit banyak pula digunakan untuk kegiatan perutangan lainnya di masyarakat, meskipun begitu hendaknya untuk istilah kredit dalam kegiatan perbankan selalu dikaitkan dengan pengertian yang ditetapkan oleh ketentuan Pasal 1 angka 11 Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. 8 Moh.Tjoekam, 1999, Perkreditan Bisnis Inti Bank Komersial, Konsep, Teknik dan Kasus, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, hlm. 2

18 2. Pengertian Perjanjian Kredit Perjanjian kredit adalah perjanjian pokok (prinsipil) yang bersifat riil. Sebagai perjanjian prinsipil, maka perjanjian jaminan adalah assesoirnya. Ada dan berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok. Arti riil ialah bahwa terjadinya perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan uang oleh bank kepada nasabah debitur. 9 Perjanjian kredit bank merupakan perjanjian baku (standard contract), dimana isi atau klasul-klausul perjanjian kredit bank tersebut telah dibakukan dan dituangkan dalam bentuk formulir (blangko), tetapi tidak terikat kepada suatu bentuk tertentu (vorn vrij). Hal-hal yang berhubungan dengan ketentuan dan persyaratan perjanjian kredit telah dibakukan terlebih dahulu oleh pihak perbankan. Calon nasabah debitur tinggal membubuhkan tandatangannya saja apabila bersedia menerima isi perjanjian kredit tersebut, dan tidak memberikan kesempatan kepada calon debitur untuk membicarakan lebih lanjut isi atau klausul-klausul yang diajukan para pihak bank. Perjanjian kredit bank yang distandarkan ini diperlukan untuk memenuhi kebutuhan yang sifatnya praktis dan kolektif. Pada tahap ini, kedudukan calon debitur sangat lemah, sehingga menerima saja ketentuan dan syarat- 9 Chatamarrasjid, 2008, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Kencana Pranada Media Group, Jakarta, hlm.71

19 syarat yang disodorkan pihak perbankan, karena jika tidak demikian calon debitur tidak akan mendapatkan kredit yang dimaksud. 10 Perjanjian kredit mempunyai fungsi-fungsi sebagai berikut: 11 a. Perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian pokok; b. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasanbatasan hak dan kewajiban diantara kreditur dan debitur; c. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit. 3. Bentuk dan Dasar Hukum Perjanjian Kredit Dalam peraturan bank IndonesiaNo. 7/2/PBI/2005 tanggal 20 Januari 2005, tidak diisyaratkan bahwa perjanjian kredit itu dibuat dalam suatu bentuk tertentu (notariil atau dibawah tangan). Oleh karena itu menurut Peraturan Bank Indonesia perjanjian kredit tersebut merupakan sarana untuk menilai kepatuhan debitor terhadap ketentuan-ketentuan yang disepakati dalam perjanjian kredit, maka setiap permohonan kredit yang disetujui bank kepada (calon) debitor wajib dituangka dalam perjanjian kredit yang dibuat secara notariil atau secara dibawah tangan. Berdasrkan uraian tersebut, perjanjian dililaht dari segi bentuknya dibedakan menjadi 2 (dua) jenis, yaitu : Djoni S. Gazali dan Rachmadi Usman, Op.cit, hlm Ibid., hlm Yosephine Minar Juang Sintawati, Op.cit, hal. 40

20 a. Perjanjian Kredit Dibawah Tangan Perjanjian kredit secara dibawah tangan merupakan perjanjian kredit yang dibuat oleh bank dan debitor dalam bentuk dibawah tangan. b. Perjanjian Kredit Notariil Perjanjian kredit notariil adalah perjanjian kredit yang dibuat oleh bank dan debitor dihadapan notaris dalam bentuk sebagaimana yang ditentukan oleh undang-undang. Perjanjian kredit ini memenuhi keabsahan dan persyaratan hukum yang berlaku, melindungi kepentingan bank dan debitor. Praktek perbankan biasanya mendasarkan perjanjian kredit ini kepada Buku Kedua (mengenai jaminan kredit bank)) dan Buku Ketiga Kitab Undang-undang Hukum Perdata). Hal-hal yang berkaitan dengan jaminan kredit bank tunduk kepada ketentuan hukum jaminan sebagaimana diatur dalam Buku II Kitab Undang-undang Hukum Perdata Indonesia dan peraturan perundang-undangan yang lain. Sementara itu, untuk hal lainnya yang berkaitan dengan perjanjian kredit tunduk kepada ketentuan perjanjian sebagaimana diatur dalam Buku III Kitab Undang-undang Hukum Perdata. Kitab Undang-undang Hukum Perdata hanya menentukan pedoman umum bahwa perjanjian harus dibuat dengan kata sepakat kedua belah pihak. Kata sepakat tersebut dapat berbentuk isyarat, lisan,

21 dan tertulis. Dalam bentuk tertulis, perjanjian dapat dilakukan dengan akta di bawah tangan dan akta autentik. Dalam praktik bank, bentuk perjanjian kredit dapat dibuat dengan akta di bawah tangan dan akta autentik (akta notaris). 13 Dalam praktik perbankan, perjanjian kredit pada umumnya dibuat secara tertulis karena perjanjian kredit secara tertulis lebih aman bagi para pihak dibandingkan dalam bentuk lisan. Dengan bentuk tertulis para pihak tidak dapat mengingkari apa yang telah diperjanjikan, dan ini akan merupakan bukti yang kuat dan jelas apabila terjadi sesuatu kepada kredit yang telah disalurkan atau juga dalam hal terjadi ingkar janji oleh pihak bank. 14 Selain itu dasar hukum perjanjian kredit juga dapat dijumpai dalam : 15 a. Instruksi Presidium Kabinet Nomor 15/IN/10/66 tentang Pedoman Kebijakan di Bidang Perkreditan tanggal 3 Oktober 1966 juncto Surat Edaran Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2/539/UPK/Pemb. Tanggal 8 Okteober 1966, Surat Edaran Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2/649/UPK/Pemb. Tanggal 20 Oktober 1966 dan Instruksi Presidium Kabinet Nomor 13 Tan Kamello, Karakter Hukum Perdata dalam Fungsi Perbankan Melalui Hubungan Antara Bank dengan Nasabah. Pidato Pengukuhan Jabatan Guru Besar Tetap dalam Bidang Ilmu Hukum Perdata pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, Ibid. 14 Djuhaendah Hasan, Hasil Penelitian Jaminan Perkreditan, Ibid, hlm Ibid

22 10/EK/2/1967 tanggal 6 Februari 1967, yang menyatakan bahwa bank dilarang melakukan pemberian kredit dalam berbagai bentuk tanpa adanya perjanjian kredit yang jelas antara bank dengan nasabah atau Bank Sentral dan bank-bank lainnya. Dari sini jelaslah bahwa dalam memberikan kredit dalam berbagai bentuk wajib dibuatkan perjanjian atau akad kreditnya. b. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 27/162/KEP/DIR dan Surat Edaran Bank Indoensia Nomor 27/7/UPPB tanggal 31 Maret 1955 tentang Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan Bank bagi Bank Umum, yang menyatakan bahwa setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati pemohon kredit dituangkan dalam perjanjian kredit (akad kredit) secara tertulis. 16 Dengan demikian, berdasarkan ketentuan Bank Indonesia tersebut, maka pemberian kredit bank wajib dituangkan dalam perjanjian kredit secara tertulis, baik dengan akta di bawah tangan maupun dengan akta notariil. Perjanjian kredit disini berfungsi sebagai panduan bank dalam perencanaan, pelaksanaan, perngorganisasian, dan pengawasan dalam pemberian kredit yang dilakukan oleh bank, sehingga bank tidak dirugikan dan kepentingan nasabah yang mempercayakan dananya kepada bank terjamin dengan sebaik- 16 Rachmadi Usman, Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia, Ibid.

23 baiknya. Oleh karena itu, sebelum pemberian kredit bank dilakukan, bank harus sudah memastikan bahwa seluruh aspek yuridis yang berkaitan dengan kredit bank yang bersangkutan telah diselesaikan dan memberikan perlindungan yang memadai bagi bank. B. Tinjauan Umum Tentang Notaris 1. Pengertian Notaris Notaris berasal dari kata nota literaria yaitu tanda tulisan atau karakter yang dipergunakan untuk menuliskan atau menggambarkan ungkapan kalimat yang disampaikan narasumber. Tanda atau karakter yang dimaksud merupakan tanda yang dipakai dalam penulisan cepat (stenografi). Awalnya jabatan Notaris hakikatnya ialah sebagai pejabat umum (private notary) yang ditugaskan oleh kekuasaan umum untuk melayani kebutuhan masyarakat akan alat bukti autentik yang memberikan kepastian Hukum Perdata, jadi sepanjang alat bukti autentik tetap diperlukan oleh sistem hukum negara maka jabatan Notaris akan tetap diperlukan eksistensinya di tengah masyarakat. 17 Notaris adalah pejabat umum yang satu-satunya berwenang untuk membuat akta autentik mengenai semua perbuatan, perjanjian dan penetapan yang diharuskan oleh suatu peraturan umum atau oleh 17 G.H.S Lumban Tobing, 1999, Peraturan Jabatan Notaris (Notaris Reglement), Erlangga, Jakarta, hlm. 41

24 yang berkepentingan dikehendaki untuk dinyatakan dalam suatu akta autentik, menjamin kepastian tanggalnya, menyimpan aktanya dan memberikan grosse, salinan dan kutipannya, semuanya sepanjang pembuatan akta itu juga tidak ditugaskan atau dikecualikan kepada pejabat atau orang lain. 18 Kamus Besar Bahasa Indonesia mengartikan notaris sebagai orang yang mendapat kuasa dari pemerintah berdasarkan penunjukkan (dulu kuasa ini diberikan oleh Departemen Kehakiman) untuk mengesahkan dan menyaksikan berbagai surat perjanjian, surat wasiat, akta dan sebagainya. 19 Notaris menurut Pasal 1 angka 1 UUJNPNotaris adalah pejabat umum yang berwenang untuk membuat akta autentikdan memiliki kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undangundang ini atau berdasarkan undang-undang lainnya. Dari definisi di atas dapat diketahui bahwa : a. Notaris adalah pejabat umum; b. Notaris merupakan pejabat yang berwenang untuk membuat akta autentik; c. Notaris memiliki kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud undang-undang ini atau undang-undang lainnya. 18 Habib Adjie, 2008, Hukum Notaris Indonesia,Tafsir Tematik Terhadap Undang-undang 30 Tahun 2004 Tentang Jabatan Notaris, Refika Aditama, Bandung, (selanjutnya disingkat Habib Adjie II), hlm Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan dan Pengembangan Bahasa, 1989, Kamus Besar Bahasa Indonesia, PT. Balai Pustaka, Jakarta, hlm. 618

25 Menurut Nusyiwaran, notaris adalah semi swasta, karena tidak bisa bertindak bebas sebagaimana seorang swasta. Ia harus menjunjung tinggi martabatnya, oleh karena itu dia diperkenankan menerima uang jasa (honorarium) untuk setiap pelayanan yang diberikannya Fungsi Notaris Setiap masyarakat membutuhkan seseorangyang keterangannya dapat diandalkan, dapat dipercayai, yang tanda tangannya serta segelnya (capnya) memberi jaminan dan bukti kuat, seorang ahli yang tidak memihak dan penasihat yang tidak ada cacatnya (onkreukbar atau unimpeachable), yang tutup mulut, dan membuat suatu perjanjian yang dapat melindungnya di hari-hari yang akan datang. Kalau seorang advokat membela hak-hak seseorang ketika timbul suatu kesulitan, maka seorang notaris harus berusaha mencegah terjadinya kesulitan itu Tugas dan Kewenangan Notaris berbunyi : Kewenangan Notaris diatur dalam Pasal 15 UUJNPyang 20 Nusyirwan, 2000, Membedah Profesi Notaris, Universitas Padjajaran, Bandung, hlm Tan Thong Kie, 2007, Studi Notariat dan Serba Serbi Praktik Notaris, Ichtiar Baru Van Hoeve, Jakarta, hlm. 449

26 a. Notaris berwenang membuat akta autentik mengenai semua perbuatan, perjanjian dan ketetapan yang diharuskan oleh peraturan perundang-undangan dan/atau yang dikehendaki oleh yang berkepentingan untuk dinyatakan dalam Akta autentik, menjamin kepastian tanggal pembuatan Akta, menyimpan Akta, memberikan grosse, salinan dan kutipan Akta, semuanya itu sepanjang pembuatan Akta itu tidak juga ditugaskan atau dikecualikan kepada pejabat lain atau orang lain yang ditetapkan oleh undang-undang. b. Notaris berwenang pula : 1) mengesahkan tanda tangan dan menetapkan kepastian tanggal surat dibawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus; 2) membukukan surat dibawah tangan dengan mendaftar dalam buku khusus; 3) membuat kopi dari asli surat dibawah tangan berupa salinan yang memuat uraian sebagaimana ditulis dan digambarkan dalam surat yang bersangkutan; 4) melakukan pengesahan kecocokan fotokopi dengan surat aslinya; 5) memberikan penyuluhan hukum sehubungan dengan pembuatan Akta; 6) membuat Akta yang berkaitan dengan pertanahan; atau 7) membuat Akta risalah lelang. c. Selain kewenangan sebagaimana dmaksud pada ayat (1) dan ayat (2) Notaris mempunyai kewenangan lain yang diatur dalam perundang-undangan. menjadi : Kewenangan notaris dalam pasal tersebut di atas dapat dibagi a. Kewenangan Umum Notaris Pasal 15 ayat (1) UUJNPmenegaskan bahwa salah satu kewenangan notaris, yaitu membuat akta secara umum, hal ini

27 disebut sebagai kewenangan umum notaris dengan batasan sepanjang : 22 1) Tidak dikecualikan kepada pejabat lain yang ditetapkan oleh undang-undang. 2) Menyangkut akta yang harus dibuat atau berwenang membuat akta autentik mengenai semua perbuatan, perjanjian, dan ketetapan yang diharuskan oleh aturan hukum atau dikehendaki oleh yang bersangkutan. 3) Mengenai subjek hukum (orang atau badan hukum) untuk kepentingan siapa akta itu dibuat atau dikehendaki oleh yang berkepentingan. b. Kewenangan Khusus Notaris Pasal 15 ayat (2) UUJNP mengatur mengenai kewenangan khusus seorang Notaris untuk melakukan tindakan hukum tertentu. 23 c. Kewenangan Notaris yang akan ditentukan kemudian Berkaitan dengan Pasal 15 ayat (3) UUJNP, maka Notaris melakukan tindakan diluar wewenang yang telah ditentukan, sehingga produk atau akta Notaris tersebut tidak mengikat secara hukum atau tidak dapat dilaksanakan dan pihak dan atau mereka 22 Habib Adjie, Op. Cit, hlm Ibid, hlm. 81

28 yang merasa dirugikan oleh tindakan Notaris diluar wewenang tersebut, maka Notaris dapat digugat secara perdata ke Pengadilan Negeri. 24 Pasal 1 angka (1) UUJNPyang menyebutkan notaris adalah Pejabat umum yang berwenang untuk membuat akta autentik dan kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Pasal 15 UUJNP. Kedudukan notaris sebagai Pejabat Umum, dalam arti kewenangan yang ada pada notaris tidak pernah diberikan kepada pejabat-pejabat lainnya, selama sepanjang kewenangan tersebut tidak menjadi kewenangan pejabat-pejabat lain dalam membuat akta autentik dan kewenangan lainnya, maka kewenangan tersebut menjadi kewenangan notaris. 25 Notaris tidak hanya berwenang untuk membuat akta autentik, notaris juga memberikan nasehat hukum dan penjelasan mengenai ketentuan undang-undang kepada pihak-pihak yang bersangkutan. Adanya hubungan erat antara ketentuan mengenai bentuk akta dan keharusan adanya pejabat yang mempunyai tugas untuk melaksanakannya, menyebabkan adanya kewajiban bagi 24 Ibid, hlm Ibid, hlm. 40

29 penguasa, yaitu pemerintah untuk menunjuk dan mengangkat notaris. 26 Berkaitan dengan wewenang yang harus dimiliki oleh notaris dalam menjalankan tugas jabatannya, notaris hanya diperkenankan untuk menjalankan jabatannya di dalam daerah yang telah ditentukan dan ditetapkan dalam Peraturan Perundangundangan Jabatan Notaris dan dalam daerah hukum tersebut notaris mempunyai wewenang. Apabila ketentuan tersebut tidak diindahkan, akta yang dibuat notaris menjadi tidak sah Kewajiban Notaris meliputi : Kewajiban Notaris diatur dalam Pasal 16 ayat (1) UUJNP, a. Bertindak amanah, jujur, saksama, mandiri, tidak berpihak, dan menjaga kepentingan pihak yang terkait dalam perbuatan hukum; b. Membuat Akta dalam bentuk Minuta Akta dan menyimpannya sebagai bagian dari Protokol Notaris; c. Melekatkan surat dan dokumen serta sidik jari penghadap pada Minuta Akta; d. Mengeluarkan Grosse Akta, Salinan Akta, atau Kutipan Akta berdasarkan Minuta Akta; e. Memberikan pelayanan sesuai dengan ketentuan dalam Undangundang ini, kecuali ada alasan untuk menolaknya; f. Merahasiakan segala sesuatu mengenai Akta yng dibuatnya dan segala keterangan yang diperoleh guna pembuatan Akta sesuai dengan sumpah/janji jabatan, kecuali undang-undang menentukan lain; 26 Nico, Op.cit, hlm Ibid

30 g. Menjilid Akta yang dibuatnya dalam 1 (satu) bulan menjadi buku yang memuat tidak lebih dari 50 (lima puluh) Akta, dan jika jumlah Akta tidak dapat dimuat dalam satu buku, Akta tersebut dapat dijilid menjadi lebih dari satu buku, dan mencatat jumlah Minuta Akta, bulan, dan tahun pembuatannya pada sampul setiap buku; h. Membuat daftar dari Akta protes terhadap tidak dibayar atau tidak diterimanya surat berharga; i. Membuat daftar Akta yang berkenaan dengan wasiat menurut urutan waktu pembuatan Akta setiap bulan; j. Mengirimkan daftar Akta sebagaimana dimaksud dalam huruf i atau daftar nihil yang berkenaan dengan wasiat ke pusat daftar wasiat kepada kementrian yang menyelenggarakan urusan pemerintahan di bidang hukum dalam waktu 5 (ima) hari pada minggu pertama setiap bulan berikutnya; k. Mencatat dalam reportorium tanggal pengiriman daftar pusat wasiat pada setiap bulan akhir; l. Mempunyai cap atau stempel yang memuat lambang Negara Republik Indonesia dan pada ruang yang melingkarinya dituliskan nama, jabatan, dan tempat kedudukan yang bersangkutan; m. Membacakan Akta dihadapan penghadap dengan dihadiri oleh paling sedikit 2 (dua) orang saksi, atau 4 (empat) orang saksi khusus untuk pembuatan Akta Wasiat dibawah tangan, dan ditandatangani pada saat itu juga oleh penghadap, saksi, dan Notaris; dan n. Menerima magang calon Notaris. Notaris, yaitu : Kewajiban Notaris juga diatur dalam Pasal 3 Kode Etik a. Memiliki moral, akhlak serta kepribadian yang baik; b. Menghormati dan menjunjung tinggi harkat dan martabat jabatan Notaris; c. Menjaga dan membela kehormatan Perkumpulan; d. Beritindak jujur, mandiri, tidak berpihak, penuh rasa tanggung jawab, berdasarkan peraturan perundang-undangan dan isi sumpah jabatan Notaris; e. Meningkatkan ilmu pengetahuan yang dimiliki tidak terbatas pada ilmu pengetahuan hukum dan kenotariatan; f. Mengutamakan pengabdian kepada kepentingan masyarakat dan Negara;

31 g. Memberikan jasa pembuatan akta dan jasa kenotariatan lainnya untuk masyarakat yang tidak mampu tanpa memungut honorarium; h. Menetapkan satu kantor di tempat kedudukan dan kantor tersebut merupakan satu-satunya kantor bagi Notaris yang bersangkutan dalam melaksanakan tugas jabatan sehari-hari; i. Memasang 1 (satu) buah papan nama di depan/di lingkungan kantornya dengan pilihan ukuran yaitu 100 cm x 40 cm, 150 cm x 60 cm atau 200 cm x 80 cm, yang memuat : 1) Nama lengkap dan gelar yang sah. 2) Tanggal dan nomor Surat Keputusan pengangkatan yang terakhir sebagai Notaris. 3) Tempat kedudukan. 4) Alamat kantor dan nomor telepon/fax. Dasar papan nama berwarna putih dengan huruf berwarna hitam dan tulisan di papan nama harus jelas dan mudah dibaca. Kecuali dilingkungan kantor tersebut tidak dimungkinkan untuk pemasangan papan nama yang dimaksud. j. Hadir, mengikuti dan berpartisipasi aktif dalam setiap kegiatan yang diselenggarakan oleh Perkumpulan; menghormati, mematuhi, malaksanakan setiap dan seluruh keputusan Perkumpulan; k. Membayar uang iuran Perkumpulan secara tertib; l. Membayar uang duka untuk membantu ahli waris teman sejawat yang meninggal dunia; m. Melaksanakan dan mematuhi semua ketentuan tentang honorarium ditetapkan Perkumpulan; n. Menjalankan jabatan Notaris terutama dalam perbuatan, pembacaan dan penandatanganan akta yang dilakukan di kantornya, kecuali alasan-alasan yang sah; o. Menciptakan suasana kekeluargaan dan kebersamaan dalam melaksanakan tugas jabatan dan kegiatan sehari-hari serta saling memperlakukan teman sejawat secara baik, saling menghormati, saling menghargai, saling membantu serta selalu berusaha menjalin komunikasi dan tali silaturahmi; p. Memperlakukan setiap klien yang datang dengan baik, tidak membedakan status ekonomi dan/atau status sosialnya; q. Melakukan perbuatan-perbuatan yang secara umum disebut sebagai kewajiban untuk ditaati dan dilaksanakan antara lain namun tidak terbatas pada ketentuan yang tercantum dalam : 1) Undang-Undang Nomor2 Tahun 2014atas Perubahan Undang-UndangNomor 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris.

32 2) Penjelasan pasal 19 ayat (2) Undang-UndangNomor 2 Tahun 2014 tentang Jabatan Notaris. 3) Isi Sumpah Jabatan Notaris. 4) Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga Ikatan Notaris Indonesia. C. Tinjauan Tentang Covernote Istilah Covernote berdasarkan asal usul berasal dari bahasa Inggris yang terdiri dari kata kerja Cover 28 yang artinya menutup dan kata benda Note 29 yang artinya nota atau catatan. Secara umum kata covernote lazimnya diartikan sebagai nota penutupan. Apabila dikaitkan dengan kata Notaris, maka covernote Notaris dapat diartikan sebagai covernoteyang diterbitkan oleh Notaris atau nota penutupan notaris. Istilah covernote notaris dalam praktek kenotariatan sering juga disebut surat keterangan notaris yang lahir dan berkembang dari kebutuhan praktek kenotariatan yang lazim berlaku, karena dalam sistem hukum positif yang ada di Indonesia baik dalam UUJNPmaupun dalam ketentuan perundangan lainnya tidak ditemukan istilah atau mengenai covernote Notaris. Pengertian covernote sebagai surat keterangan yang diterbitkan oleh notaris yang isinya telah menerangkan bahwa telah ditandatanganinya akta oleh para pihak, saksi-saksi dan notaris, tentang sifat akta dengan 28 Wojowasito, 1982, Kamus Umum Inggeris Indonesia, CV Pangarang, Malang, hlm Ibid, hlm. 269

33 nomor dan tanggal sesuai dengan yang ada dalam protokol notaris. Covernote dapat dijadikan bukti telah terjadinya perikatan hukum dengan debitur tanpa menunggu diterimanya salinan akta. Agar covernote dapat berfungsi sebagaimana mestinya, terdapat beberapa syarat yang harus dipenuhi antara lain : Surat yang bersangkutan merupakan surat yang diterbitkan oleh pejabat yang berwenang, yaitu notaris. 2. Minuta akta telah ditandatangani dengan sempurna oleh para pihak, saksi-saksi dan Notaris. 3. Telah adanya penyerahan surat bukti kepemilikan jaminan pembiayaan dari nasabah. 4. Jangka waktu atau paling lambat kapan pendaftaran tersebut dilakukan oleh notaris atau kapan sertipikat Hak Tanggungan dan atau sertipikat Fidusia tersebut dapat diterima bank. 5. Menjamin bahwa sertipikat tersebut sah. 6. Jaminan atau pernyataan bahwa tidak ada biaya lain kecuali yang telah dibayarkan. 7. Sertipikat Hak Tanggungan dan atau sertipikat Fidusia tersebut harus diserahkan kepada bank. 30 Yosephine Minar Juang Sintawati, Arti Penting Keberadaan covernote Dalam Mempercepat Proses Pencairan Kredit di PT. Bank Mega, Tbk Cabang Slamet Riyadi Surakarta, Tesis, Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta, 2013, hlm. 24

34 Harus diperhatikan bahwa covernote tidak dapat menggantikan fungsi sertipikat hak tanggungan dan atau sertipikat fidusia, dengan demikian sepanjang belum ada sertipikat hak tanggungan atau sertipikat fidusia maka belum ada juga bukti adanya hak preferen. 31 Adapun ciri-ciri covernote adalah : Dibuat di atas kertas dengan kepala surat yang menunjukkan notaris yang membuat covernote. 2. Ditandatangani oleh notaris dan dibubuhi cap jabatan notaris yang bersangkutan, diberi tanggal dan nomor covernote. Covernote notaris yang berkaitan dengan pengikatan agunan biasanya berisi : Jenis dokumen pengikatan yang sudah ditandatangani, kelengkapan dokumen yang diperlukan dan tingkat kepengurusannya. 2. Kesanggupan dari notaris untuk menyerahkan asli bukti hak dan pengikatan kepada bank apabila pengurusan telah selesai dilakukan. 3. Jangka waktu pengurusan. Namun demikian, perlu diingat covernote sebagai surat keterangan dari notaris mempunyai fungsi bermacam-macam, tergantung pada kepentingan untuk apa covernote tersebut dibuat. Isi covernote tergantung 31 Tri Widiyono, 2006, Operasional Tranksaksi Produk Perbankan di Indonesia, Ghalia Indonesia, Bogor, hlm Yosephine Minar Juang Sintawati, Op.cit. hlm Tri Widiyono, 2009, Agunan Kredit Dalam Financial Engineering, Ghalia Indonesia, Bogor, hlm. 92

35 pada permasalahan, situasi dan kondisi. Pada praktek kenotariatan covernote disebut juga sebagai surat keterangan notaris yang lahir dan berkembang dari kebutuhan praktek kenotariatan yang sering terjadi, karena dalam hukum positif yang ada di Indonesia tidak ditemukan istilah ataupun pengaturan tentang covernote seperti yang telah dikemukakan diatas. 34 Berdasarkan uraian diatas, maka dalam pembuatan covernote apabila notaris tidak memenuhi unsur pengertian, syarat-syarat, dan ciri-ciri tersebut di atas, maka akan menimbulkan kekeliriuan/kesalahan bagi pihak bank yang menggunakan covernote tersebut. Dalam praktek pemberian kredit oleh bank sering terjadi permasalahan yang diakibatkan oleh covernote notaris yang tidak tepat pembuatannya dan atau tidak tepat penggunaannya oleh bank. 35 Menurut Kamus Bank Sentral Republik Indonesia dalam bidang perbankan, covernote disebut sebagai nota keterangan yaitu surat keterangan yang menyatakan tentang suatu keadaan berdasarkan perjanjian tertentu : misalnya, dalam perjanjian kredit (bank konvensional), pembaiyaan (bank syariah), sertipikat tanah milik debitur dikuasai oleh notaris dalam rangka proses balik nama, apabila bank setuju dapat dibuat nota keterangan/covernote. Pada praktek perbankan untuk mempercepat 34 Dyah Ayu Rafikasari, Covernote Sebagai Syarat Realisasi Pembiayaan Pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk. Kantor Cabang Solo, 2014, hlm Yosephine Minar Juang Sintawati, Op.cit. hlm. 25

36 pencairan pembiayaan dengan pertimbangan bahwa apabila pencairan pembiayaan menunggu pendaftaran hak tanggungan, atau jaminan fidusia akan memakan waktu yang lama, sedangkan mengingat penggunaan dana relatif mendesak maka bank sering meminta notaris untuk mengeluarkan covernote Dyah Ayu Rafikasari, Op.cit, hlm. 42

37 BAB III METODE PENELITIAN A. Jenis Penelitian Penelitian hukum dapat dilihat dari sumber data maupun tujuannya. Sumber data yang akan digunakan dalam penelitian ini meliputi primer dan data sekunder. Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari subjek penelitian, sedangkan data sekunder adalah data yang berasal dari bahan-bahan kepustakaan, 37 sehingga integrasi penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah normatif-empiris. Penelitian hukum normatif yaitu penelitian hukum yang dilakukan dengan cara meneliti bahan pustaka atau menggunakan sumber data sekunder yang digunakan untuk menjawab rumusan masalah yang kedua. Penelitian hukum empiris yang diteliti pada awalnya adalah data sekunder untuk kemudian dilanjutkan dengan penelitian data primer dilapangan atau terhadap masyarakat yang digunakan untuk menjawab rumusan masalah yang pertama. B. Bahan Penelitian Berdasarkan jenis datanya, maka bahan penelitian yang akan digunakan adalah data primer dan data sekunder, sehingga cara penulisan 37 Burhan Bungin, 2006, Metode Penelitian Kuantitatif, Kencana Prenada Media Grup, Jakarta, hlm. 122

38 yang akan digunakan mencakup penelitian kepustakaan dan penelitian lapangan. 1. Penelitian Kepustakaan Penelitian kepustakaan dilakukan dengan cara mengumpulkan dan mempelajari buku, dokumen, jurnal, makalah, artikel, perundangundangan, covernote dan bahan-bahan lain yang berkaitan dengan objek penelitian. 38 Bahan hukum yang digunakan dalam penelitian ini meliputi : a. Bahan hukum primer, yaitu bahan hukum menjadi sumber utama dan mempunyai kekuatan hukum mengikat. Dalam penelitian ini meliputi : 1) Kitab Undang-undang Hukum Perdata; 2) Undang-undang Nomor 2 Tahun 2014 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris. 3) Kode Etik Notaris. 4) Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. b. Bahan hukum sekunder yaitu bahan hukum yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer, yang berupa tulisan- 38 Handari Nawawi, 2005, Metode Penelitian Bidang Sosial, Gadjah Mada University Press, Yogyakarta, hlm. 30

39 tulisan para ahli yang berhubungan dengan permasalahan yang diteliti, ataupun yang berkaitan dengan bahan hukum primer, meliputi buku, dokumen, jurnal, makalah, artikel, perundangundangan, covernote dan bahan-bahan lainnya yang relevan dengan permasalahan yang diteliti dalam penelitian ini. c. Bahan hukum tersier yaitu bahan hukum yang memberikan petunjuk dan penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder yang terdiri dari : 1) Kamus Bahasa Indonesia 2) Kamus Istilah Hukum 2. Penelitian Lapangan Penelitian lapangan adalah penelitian yang dilakukan dengan mengumpulkan data dengan turun langsung ke lokasi penelitian dengan cara wawancara dari subjek penelitian untuk mendapatkan data primer atau bahan-bahan lain dari penelitian lapangan yang mendukung penelitian ini. a. Lokasi Penelitian Untuk memperoleh informasi dan data yang akurat, yang berkaitan dan relevan dengan permasalahan dan penyelesaian penulisan tesis ini. Lokasi penelitian yang dipilih adalah wilayah kabupaten Sleman. Alasan peneliti memilih lokasi tersebut adalah banyaknya jumlah bank di Kabupaten Sleman dibandingkan

40 dengan jumlah bank di Kabupaten lain di Provinsi Daerah Istimewa Yogyakarta, sehingga jumlah covernote sebagai produk notaris juga lebih banyak. Dari hal tersebut diatas, bank sebagai lembaga yang menyediakan fasilitas kredit sangat dibutuhkan dalam masyarakat untuk menunjang kebutuhan sehari-hari. b. Subyek Penelitian Subyek dalam penelitian ini adalah responden, yaitu orang yang mengalami sendiri fenomena atau perbuatan hukum yang menjadi objek penelitian. Responden diminta untuk memberikan keterangan tentang suatu fakta atau pendapat yang disampaian dalam bentuk lisan ketika menjawab wawancara. Responden dalam penelitian ini terdiri dari : 1) 4 (empat)orang Notarisdi Kabupaten Sleman, yaitu Sumendro S.H, Agung Herning Indradi Prajanto S.H, Hitaprana S.H dan Mochamad Ikhwanul Muslimin, SH. 2) 1 (satu) orang Legal Officer Bank Internasional Indonesia, 1 (satu) orang Credit Operations Manager Bank X Cabang Y 39 dan 1 (satu) orang bagian Divisi Perkreditan Bank Pembangunan Daerah. 3. Teknik Pengambilan Sampel 39 Bank X Cabang Y adalah salah satu bank di Kota Yogyakarta. Dikatakan sebagai bank X cabang Y dikarenakan pihak bank tidak ingin nama perusahaan dicantumkan dalam penulisan ini. Berdasarkan surat pernyataan yang penulis telah buat dan tandatangani.