PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDARD PEMBERIAN KREDIT DI BANK SKRIPSI

Transkripsi

1 1 PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDARD PEMBERIAN KREDIT DI BANK (Studi pada Bank Mandiri Cabang Utama Medan) SKRIPSI Diajukan Guna melengkapi Tugas-tugas Dan Memenuhi Syarat-syarat Untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Disusun Oleh Vera Patricia Madanna Purba NIM : DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2009

2 2 KATA PENGANTAR DAFTAR ISI ABSTRAK DAFTAR ISI BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah B. Perumusan Masalah C. Tujuan dan Manfaat Penelitian D. Keaslian Penulisan E. Tinjauan Kepustakaan F. Metode Penelitian F. Sistematika Penulisan BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KARAKTERISTIK YURIDIS DARI SUATU KREDIT A. Dasar Pengertian dan Unsur-unsur Perkreditan B. Dasar Hukum Suatu Kredit C. Tujuan dan Fungís Kredit D. Jenis-jenis Kredit E. Jaminan Kredit F. Prinsip-prinsip Perkreditan BAB III TINJAUAN MENGENAI PERJANJIAN KREDIT DI BANK SESUAI DENGAN KETENTUAN KONTRAK STANDARD (BAKU) A. Pengertian Perjanjian Kredit B. Jenis-jenis Perjanjian Kredit C. Asas-asas Dalam Hukum Perjanjian

3 3 D. Klausul-klausul Penting Dalam Perjanjian Kredit E. Prosedur dan Syarat-syarat Dalam Pemberian Kredit F. Berakhirnya perjanjian Kredit BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDARD PEMBERIAN KREDIT DI BANK A. Tapan-tahapan Serta Latar Belakang Pemberian Kredit menurut Ketentuan kontrak Standard Pemberian Kredit Di Bank B. Upaya Perlindungan Hukum Oleh Bank Terhadap nasabah Dalam Ketentuan kontrak Standard Pemberian kredit Di Bank C. Dampak Pemberian Kredit Bagi Bank dan Debitar D. Peran Dari Ketentuan Kontrak Standard/ Perjanjian Baku Kredit Pengusaha BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan B. Saran DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

4 4 ABSTRAKSI Aktivitas bisnis merupakan fenomena yang sangat komplek karena mencakup berbagai bidang baik hukum, ekonomi, dan politik. Dalam kehidupan masyarakat, seringkali dapat dilihat bahwa aktivitas manusia dalam dunia bisnis tidak lepas dari peran bank selaku pemberi layanan perbankan bagi masyarakat. Bank merupakan suatu lembaga keuangan yang memberikan berbagai macam layanan perbankan yang dipercaya oleh masyarakat pada dewasa ini. Menurut ketentuan Pasal 1 (2) UU No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan: Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak." Dalam hal ini pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah melalui penelitian kepustakaan ( library research ) untuk mendapatkan konsep teori, pendapat atau pemikiran konseptual dan penelitian pendahulu yang berhubungan dengan telaahan penelitian ini yang dapat berupa peraturan perundang-undangan. Perjanjian kredit yang berlaku dalam sistem perbankan Indonesia masih beranekaragam, belum ada keseragaman, setiap bank memuat aturan sendiri dengan klausula-klausula tertentu

5 5 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Aktivitas bisnis merupakan fenomena yang sangat komplek karena mencakup berbagai bidang baik hukum, ekonomi, dan politik. Dalam kehidupan masyarakat, seringkali dapat dilihat bahwa aktivitas manusia dalam dunia bisnis tidak lepas dari peran bank selaku pemberi layanan perbankan bagi masyarakat. Bank merupakan suatu lembaga keuangan yang memberikan berbagai macam layanan perbankan yang dipercaya oleh masyarakat pada dewasa ini. Menurut ketentuan Pasal 1 (2) UU No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan: Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan dan atau bentukbentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak." Industri perbankan memiliki peranan yang strategis untuk menunjang pembangunan serta perekonomian nasional. Pelaksanaan visi dan misi perbankan nasional sebagai sarana untuk pelaksanaan pembangunan nasional mencapai kesejahteraan masyarakat sebagaimana dimaksudkan dalam Pancasila dan UUD 1945 (Agent of Development) sangat berkaitan erat dengan jaminan kepastian perlindungan

6 6 hukum nasabah bank dalam sistem perbankan nasional 1. Bank adalah suatu lembaga kepercayaan yang merupakan lembaga perantara bidang keuangan (finansial intermediary), yang memberikan jasa kepada mereka yang membutuhkannya, baik penyimpan maupun kepada peminjam uang 2. Dengan demikian dalam bisnis perbankan terdapat 3 pihak yang terkait, yaitu bank sebagai pemberi jasa perantara, nasabah penyimpan uang dan kreditur bank dan nasabah peminjam uang (debitur). Selain itu terdapat juga orang-orang yang menggunakan jasa bank secara insidental, seperti pengirim uang atau pemakai jasa melalui lalu lintas giro, dan lain-lain. Dalam hal ini Pembangunan nasional Indonesia adalah untuk mewujudkan suatu masyarakat adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan UUD 1945 telah mencapai berbagai kemajuan termasuk di bidang ekonomi dan moneter sebagaimana tercermin pada pertumbuhan ekonomi yang cukup tinggi dan tingkat inflasi yang terkendali. Perekonomian Nasional yang tercantum dalam Pasal 22 UUD 1945 dan perubahannya merupakan dasar Demokrasi Ekonomi. Kemakmuran masyarakatlah yang diutamakan. Oleh sebab itu perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasar atas usaha kekeluargaan. Pasal 33 ini merupakan suatu Pasal penting karena merupakan titik tolak dan dasar bagi pembangunan ekonomi. Salah satu tujuan dari 1 Sunaryati Hartono,Hukum Ekonomi Pembangunan Indonesia,(Bandung;Binacipta;1998),hal 1. 2 Djuhaendah Hasan,Masalah Hukum Kebebasan Berkontrak Dan Perlindungan Yang Seimbang Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank Di Indonesia,(Bandung;PT. Citra Aditya Bakti),hal 2.

7 7 sistem perbankan nasional adalah dengan memastikan bahwa bank-bank tidak berkompetisi secara finansial dengan nasabah-nasabah mereka, tetapi harus melayani kebutuhan-kebutuhan finansial masyarakat secara adil dan merata. Suatu bank yang tangguh dan sehat pada dasarnya akan mampu mengamankan dana yang dipercayakan masyarakat kepadanya dan bank yang sehat dengan sendirinya akan sangat mendukung terbentuknya sistem perbankan yang sehat 3. Pengalaman menunjukkan, bahwa bank di Indonesia maupun negara-negara lain, ada beberapa bank yang mengalami kesulitan dan terpaksa harus ditutup, sehingga merugikan masyarakat, karena sebagian atau seluruh dananya tidak dapat diperoleh kembali. Kenyataan demikian akan menimbulkan kekhawatiran masyarakat mengenai perlindungan kepada masyarakat penyimpan dana. Secara implisif dituntut bahwa bank-bank tidak menggunakan kedudukan mereka yang menguntungkan itu untuk merugikan nasabah mereka, baik secara langsung maupun tidak langsung. Tahapan analisis pemberian kredit, merupakan tahap yang preventif yang paling penting sebelum ditandatangani isi perjanjian kredit, antara bank dan nasabah. Tahap ini merupakan tahap bagi bank untuk memperoleh keyakinan bahwa calon nasabah debitur mempunyai kemampuan untuk melunasi kredit yang diberikan Namun berdasarkan kenyataan yang terjadi selama ini bahwa kenyataan dalam praktek perbankan dewasa ini, penerapan Prudential Banking Principle, yang 4. 3 Ibid hal 2. 4 Sunaryati Hartono, Op. Cit hal 2.

8 8 merupakan andalan bagi upaya pembinaan kepercayaan nasabah yang selalu dituangkan dalam perjanjian kredit adalah merupakan andalan bagi upaya pembinaan kepercayaan nasabah sekaligus sebagai sarana perlindungan kepada masyarakat penyimpan, tampaknya masih perlu ditingkatkan untuk dapat mencapai sasaran yang diharapkan. Di samping itu pula tanggung jawab bank terhadap keuangan nasabah belum menunjukkan kepastian pengembalian dana nasabah bila terjadi krisis perbankan. Sementara secara tradisional, analisis bank terhadap calon nasabah debitur dilakukan terhadap aspek yang dikenal dalam dunia perbankan sebagai The Five of Credit, yaitu: Character, Capacity, Conditional and Collateral, sebagaimana disyaratkan Pasal 8 UU No.10 Tahun Berdasarkan prinsip perbankan tersebut di atas, bila dalam proses/tahap analisis kredit terjadi kekurang telitian atau kesalahan yang menyebabkan terjadi kemacetan pengembalian kredit di kemudian hari, maka yang bertanggungjawab atas hal ini adalah bank sebagai badan hukum dan para pengurus serta pemegang saham/pemilik bank secara bersama-sama. Pada umumnya bentuk perjanjian kredit adalah bentuk perjanjian standard. Dalam perjanjian standar syarat-syarat ditentukan sepihak oleh bank. Debitur tidak memiliki posisi tawar (bargaining position) yang menguntungkan misalnya, karena memiliki banyak dana yang disimpan di bank itu atau sudah cukup dikenal oleh pemimpin bank yang bersangkutan akan mendapat perlakuan yang berbeda.

9 9 Beberapa bentuk kontrak baku yang sangat banyak digunakan dalam bisnis perbankan adalah : Perjanjian Kredit; Aplikasi dan syarat-syarat pembukaan rekening koran; Aplikasi dan syarat-syarat pembukaan tabungan; Aplikasi pembukaan deposito berjangka sertifikat deposito; Aplikasi pengiriman uang 5. Suatu asas hukum penting yang berkaitan dengan kontrak adalah asas kebebasan berkontrak. Ini diatur dalam Pasal 1338 KUHPerdata. Asas kebebasan berkontrak artinya pihak-pihak bebas membuat kontrak apa saja, baik yang sudah ada pengaturannya dan bebas menentukan sendiri isi kontrak. Kebebasan itu tidaklah mutlak karena terdapat pembatasan yaitu tidak boleh bertentangan dengan undangundang, ketertiban umum dan kesusilaan.hubungan hukum antara pihak bank dan nasabah atau pemakai jasa bank lain merupakan hubungan kontraktual yang didasarkan pada suatu kontrak yang telah disepakati oleh kedua belah pihak. Karena kontrak-kontrak itu merupakan sarana transaksi yang bersifat ekonomis yang tujuannya adalah mendapatkan keuntungan, maka kontrak-kontrak yang digunakan dalam bisnis perbankan merupakan kontrak komersial Berbagai ketentuan peraturan perundang-undangan di bidang perbankan, antara lain: UU No. 10 tahun 1998 tentang perbankan, UU no. 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia dan peraturan perundang-undangan lainnya, hanya mengatur perlindungan hukum kepada nasabah secara implicit. Dari berbagai ketentuan tersebut 6. 5 M. Yahya Harahap, Segi-Segi Hukum Perjanjian,(Bandung;Binacipta;1986),hal 4. 6 Sunaryati Hartono,Mencari Bentuk dan Sistem Hukum Perjanjian Nasional Kita,(Bandung;Sinar Baru;1974),hal 20.

10 10 dikemukakan, bahwa pada dasarnya perlindungan hukum. kepada nasabah tidak tidak dapat dipisahkan dengan upaya menjaga kelangsungan bank sebagai suatu lembaga pada khususnya dan perlindungan dalam system perbankan pada umumnya dalam suatu peraturan perundang-undangan nasional, akan tetapi hanya tersirat dalam ketentuan-ketentuan perbankan tentang cara dan persyaratan bisnis perbankan yang sehat. Keberadaan ketentuan peraturan perundang-undangan tentang perlindungan hukum nasabah bank dalam system perbankan nasional, dapat meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap lembaga perbankan. B. Perumusan Masalah Berdasarkan latar belakang yang telah dikemukakan, maka permasalahan yang akan dibahas penulis dalam penulisan skripsi adalah sebagai berikut : 1. Apakah yang menjadi tahapan-tahapan serta latar belakang pemberian kredit menurut ketentuan kontrak standard pemberian kredit di bank kepada nasabah. 2. Apakah ketentuan kontrak standard pemberian kredit di bank sah menurut hukum perjanjian di Indonesia dan bagaimanakah daya ikat standar kontrak tersebut ditinjau dari hukum perjanjian di Indonesia. 3. Bagaimana upaya perlindungan hukum oleh bank terhadap nasabah dalam ketentuan kontrak standard pemberian kredit di bank dan dampak pemberian kredit bagi bank dan debitur.

11 11 C. Tujuan dan Manfaat Penulisan Berdasarkan pokok permasalahan yang telah dikemukakan di atas, maka tujuan yang akan dicapai dalam penulisan ini adalah : 1. Untuk mengetahui dan memahami tahapan-tahapan serta latar belakang pemberian kredit sesuai dengan ketentuan standard baku pemberian kredit di bank. 2. Untuk mengetahui dan memahami apakah ketentuan kontrak standard baku yang di buat sepihak oleh bank dalam perjanjian kredit di bank itu sah menurut hukum perjanjian di Indonesia serta mengetahui daya ikat daya ikat standar kontrak tersebut ditinjau dari hukum perjanjian di Indonesia. 3. Untuk mengetahui dan memahami sejauh mana upaya-upaya yang dilakukan oleh bank kepada nasabah dalam memberikan perlindungan hukum dalam melakukan perjanjian kredit menurut ketentuan standard baku bank tersebut. 4. Untuk mengetahui dan memahami peran dari ketentuan kontrak standard/perjanjian baku kredit pengusaha Pada umumnya penulisan skripsi ini diharapkan dapat memberi manfaat. Manfaat penulisan skripsi ini adalah guna melengkapi dan memenuhi persyaratan untuk mencapai gelar sarjana hukum. Disamping itu penulisan skripsi ini mempunyai manfaat sebagai berikut : 1. Diharapkan untuk dapat menjadi bahan masukan bagi penulis, sehingga dapat memperluas pengetahuan di bidang ilmu hukum dan dalam rangka pengembangan di bidang hokum perdata dagang pada umumnya dan hukum

12 12 perbankan khususnya terutama masalah pemberian kredit dengan segala aspek hukumnya kepada pengusaha yang terjun dalam dunia perkreditan. 2. Diharapkan juga dapat memberikan masukkan serta merangsang minat masyarakat khususnya kepada pengusaha dalam meningkatkan usahanya dengan jalan mengajukan permohonan kredit kepada bank-bank pemerintah maupun bank swasta. D. Keaslian Penulisan Penulisan skripsi ini didasarkan oleh ide, gagasan maupun pemikiran secara pribadi dari awal hingga akhir penyelesaiannya. Penulisan mengenai masalah perlindungan hukum terhadap nasabah oleh bank dalam ketentuan kontrak standard pemberian kredit di bank belum pernah dilakukan dalam topik dan permasalahan yang sama. Oleh karena itu keaslian penulisan ini terjamin adanya. Kalaupun ada pendapat ataupun kutipan dalam penulisan ini semata-mata adalah sebagai faktor pendukung dan pelengkap dalam penulisan yang memang sangat dibutuhkan untuk penyempurnaan penulisan ini. E. Tinjauan Kepustakaan Kredit berarti kepercayaan, akan tetapi dalam hukum kredit berlaku ketentuan bahwa untuk bisa dipercaya, sehingga kepadanya dapat diberikan kredit, maka terlebih dahulu calon debitur harus di periksa dengan detail. Jadi, memang kata kredit berasal dari bahasa latin creditus yang merupakan bentuk past participle

13 13 dari kata cidere, yang berarti to trust. Kata trust itu sendiri berarti kepercayaan. Walaupun sebenarnya kredit itu tidak hanya sekedar kepercayaan. 7 Dalam dunia bisnis kredit juga mempunyai banyak arti, salah satunya adalah kredit dalam artian seperti kredit yang diberikan oleh suatu bank kepada nasabahnya. Dalam dunia bisnis pada umumnya, kata kredit diartikan sebagai : kesanggupan akan meminjam uang atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh penyerahan barang atau jasa, dengan perjanjian akan membayarnya kelak. Dengan demikian, kredit dalam arti bisnis mengandung unsur meminjam, dimana mempunyai arti: Asal mulanya ialah sesuatu yang diberikan atau dipinjamkan, atau yang diberikan kepada seseorang untuk dipakainya selama suatu jangka waktu tertentu, tanpa kompensasi atau biaya atau ongkos. Akan tetapi, sekarang meminjam itu biasanya diartikan sebagai sesuatu yang berharga, seperti uang, yang dipinjamkandengan bunga selama suatu jangka waktu tetentu. Dalam usaha pemberian kredit ini juga dapat dilakukan dalam dunia perbankan. Dalam proses pemberian kredit oleh bank, aspek hukum memegang peranan yang penting. Artinya, pemberian kredit melahirkan suatu hubungan hukum dengan segala konsekuensi yuridis yang dapat menimbulkan kerugian bagi bank 7 Noah Webster,(dalam Munir Fuady,Hukum Perkreditan Kontemporer, Bandung, PT. Citra Adytia Bakti, 2002) Hal 2.

14 14 selaku kreditur apabila hal-hal yang mendasar terabaikan. Kebenaran dan keabsahan subjek hukum maupun objek hukum merupakan persyaratan utama, dimana untuk mendapatkan kebenaran dan keabsahan ini dapat dilakukan dengan meneliti/ menganalisis secara cermat dan mendalam atas semua data yang diperlukan. 8 Termasuk di dalamnya segala macam jenis perjanjian yang mendahului setiap pelepasan kredit oleh bank. Dalam Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan seperti yang telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 ditentukan bahwa yang dimaksud dengan kredit adalah penyediaan uang atau yang dipersamakan dengannya, yang didasari atas perjanjian pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu, dimana bank atas jasanya itu akan mendapatkan bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan. Bahwa dari penjelasan di atas, kredit yang berarti kepercayaan, dalam perspektif hukum dapat berarti : 1. Bahwa pemberian kredit oleh Bank kepada nasabahnya yang terlebih dahulu dibuatkan suatu perjanjian tidaklah berarti bank tidak percaya kepada para pihak apabila terjadi perselisihan di kemudian hari. 2. Bahwa perjanjian kredit yang dibuat antara bank dan nasabahnya adalah sarana untuk menuangkan segala macam jenis kesepakatan dan persyaratan kredit yang ada, termasuk cara-cara pembayaran bagi nasabahnya dalam melaksanakan prestasinya A. Abdurrahman, Ensiklopedia Ekonomi dan Keuangan,(Jakarta; Pradnya Paramita,1993) hal

15 15 Dalam hal ini, perjanjian kredit merupakan faktor utama yang harus dilakukan sebelum diadakannya pemberian kredit tersebut. Dalam pemberian kredit ini harus dilakukan prosedur-prosedur serta persyaratan yang harus dipenuhi oleh dibitur untuk mendapatkan pinjaman kredit dari bank. Selain itu sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian seksama terhadap berbagai aspek yang dikenal dengan prinsip 5 C (Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition of Ekonomy), 5 P (Party, Purpose, Payment, Profitability, dan Protection) serta 3 R (Return, Repayment, dan Risk Bearing Ability) yang dapat memberikan informasi mengenai itikad baik dari debitur. 9 Berdasarkan penjelasan dan pengertian tentang kredit di atas, maka dapat dilihat terdapatnya beberapa unsur kredit sebagai berikut : Adanya kesepakatan atau perjanjian antara pihak kreditur dengan debitur, yang disebut dengan perjanjian kredit. 2. Adanya para pihak, yaitu pihak kreditur sebagai pihak yang memberikan peminjaman, seperti bank, dan pihak debitur, yang merupakan pihak yang membutuhkan uang pinjaman/barang atau jasa. Keuangan, Perdagangan. 3. Adanya unsur kepercayaan dari kreditur bahwa pihak debitur mau dan mampu. membayar/ mencicil kreditnya. 4. Adanya kesanggupan dan janji membayar hutang dari pihak debitur Munir Fuady, Hukum Perkreditan Kontemporer, (Bandung;PT. Citra Aditya Bakti,2002), hal 10 Ibid, hal 6.

16 16 5. Adanya pemberian sejumlah uang/barang/jasa oleh pihak kreditur kepada pihak debitur. 6. Adanya pembayaran kembali sejumlah uang/barang/atau jasa oleh pihak debitur kepada kreditur, disertai dengan pemberian imbalan/bunga atau pembagian keuntungan. 7. Adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan pengembalian kredit oleh debitur. 8. Adanya risiko tertentu yang diakibatkan adanya perbedaan waktu tadi. Semakin jauh tenggang waktu pengembalian, semakin besar pula risiko tidak terlaksananya pembayaran kembali suatu kredit. Dengan demikian peraturan yang dijadikan pedoman dalam membahas pemberian kredit kepada debitur dalam perbankan sesuai standar kontrak baku dalam memberikan perlindungan hukum kepada debitur dari pihak bank adalah peraturan mengenai perbankan yaitu UU No. 10 tahun 1998, Kitab Undang-undang Hukum Perdata dan UU tentang Perlindungan Konsumen. F. Metode Penelitian Jenis penulisan skripsi mengenai perlindungan hukum terhadap nasabah dalam ketentuan kontrak standard pemberian kredit di bank adalah penelitian hukum normatif yang mengacu pada norma-norma hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan. Dalam hal ini pengumpulan data yang digunakan dalam penulisan skripsi ini

17 17 adalah melalui penelitian kepustakaan ( library research ) untuk mendapatkan konsep teori, pendapat atau pemikiran konseptual dan penelitian pendahulu yang berhubungan dengan telaahan penelitian ini yang dapat berupa peraturan perundangundangan. Data pokok dalam penelitian ini adalah data sekunder yang meliputi : 1. Bahan Hukum Primer yaitu UU No. 7 Tahun 1992 sebagaimana yang telah diubah dengan UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan dan KUHPerdata serta UU tentang Perlindungan Konsumen No. 8 Tahun Bahan Hukum Sekunder yaitu bahan yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer seperti buku-buku bacaan yang relevan dengan judul ini. 3. Bahan Hukum Tertier yaitu bahan yang memberikan petunjuk maupun penjelasan terhadap bahan hukum primer dan sekunder seperti kamus hukum. Sedangkan data primer yang digunakan dalam penulisan ini yaitu data-data dari Bank Mandiri Cabang Utama Medan pada pembahasan materi-materi tertentu. G. Sistematika Penulisan Penulisan ini dibuat secara terperinci dan sistematis, agar memberikan kemudahan bagi pembacanya dalam memahami makan dan memperoleh manfaatnya. Keseluruhan sistematika ini merupakan satu kesatuan yang saling berhubungan antara satu dengan yang lain yang dapat dilihat sebagai berikut : BAB I : PENDAHULUAN

18 18 Merupakan suatu pengantar dari pembahasan selanjutnya yang terdiri dari latar belakang, perumusan masalah, tujuan dan manfaat penulisan, keaslian, tinjauan kepustakaan, metode penelitian dan sistematika penulisan. BAB II : TINJAUAN UMUM TENTANG KARAKTERISTIK YURIDIS DARI SUATU KREDIT Pada bab ini dijelaskan mengenai pemahaman serta gambaran dasar pengertian dan unsur-unsur perkreditan, dasar hukum suatu kredit, tujuan dan fungsi kredit, jenis-jenis kredit, jaminan kredit, prinsipprinsip perkreditan, teori hukum tentang tanggung jawab kreditur. BAB III : TINJAUAN MENGENAI PERJANJIAN KREDIT DI BANK SESUAI DENGAN KETENTUAN KONTRAK STANDARD (BAKU) Pada bab ini dijelaskan mengenai pemahaman tentang pengertian perjanjian kredit, jenis-jenis perjanjian kredit, asas-asas dalam hukum perjanjian, klausul-klausul penting dalam perjanjian kredit, ketentuanketentuan dalam perjanjian baku ( Standar), prosedur dan syarat-syarat dalam pemberian kredit, berakhirnya perjanjian kredit. BAB IV : PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH DALAM KETENTUAN KONTRAK STANDAR PEMBERIAN KREDIT DI BANK Pada bab ini merupakan pembahasan pokok penulisan yang terdiri dari

19 19 tahapan-tahapan serta latar belakang pemberian kredit menurut ketentuan kontrak standar pemberian kredit di bank, upaya perlindungan hukum oleh bank terhadap nasabah dalam ketentuan kontrak standar pemberian kredit di bank, dampak pemberian kredit bagi bank dan debitur, peran dari ketentuan kontrak standar/perjanjian baku kredit pengusaha, peran dari ketentuan kontrak standar / perjanjian baku kredit pengusaha pada Bank Mandiri Cabang Medan dalam rangka melindungi kepentingan nasabah menurut UU No. 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen BAB V KESIMPULAN DAN SARAN Dalam bab ini terdiri dari dua bagian yaitu kesimpulan dari permasalahan dan saran-saran dari penulis berupa masukkan untuk menyelesaikan permasalahan.

20 20 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG KARAKTERISTIK YURIDIS DARI SUATU KREDIT A. Pengertian Kredit Kredit berarti kepercayaan. Akan tetapi, dalam hukum kredit berlaku ketentuan bahwa untuk bisa dipercaya, sehingga kepadanya dapat diberikan kredit, maka terlebih dahulu calon debitur harus dicurigai setengah mati. Sampai-sampai masalah pribadi debitur atau direksi dari debitur di utak-atik. Sampai-sampai dipertanyakan apakah dia senang main judi. Berapa orang bininya, dan sebagainya. Setelah lolos sensor dari pihak bank, barulah kepercayaan timbul. Dan kredit pun diberikan. Jadi memang kredit berasal dari bahasa latin creditus yang merupakan bentuk past participle dari kata credere, yang berarti to trust. Kata trust itu sendiri berarti kepercyaan. Dengan demikian, sungguhpun kata kredit sudah berkembang ke mana-mana, tetapi dalam tahap apa pun dan kemanapun arah perkembangannya, dalam setiap kata kredit tetap mengandung unsur kepercayaan. Walaupun sebenarnya kredit itu tidak hanya sekedar kepercayaan. Dalam dunia bisnis kredit juga mempunyai arti, salah satunya adalah kredit dalam artian seperti kredit yang diberikan oleh suatu bank kepada nasabahnya. Dalam dunia bisnis pada umumnya, kata kredit diartikan sebagai :

21 21 kesanggupan akan meminjam uang atau kesanggupan akan mengadakan transaksi dagang atau memperoleh penyerahan barang atau jasa, dengan perjanjian akam membayarnya kelak. 11 Dengan demikian, kredit dalam arti bisnis mengandung unsur meminjam, yang dalam bahasa inggris disebut loan. Kata loan itu sendiri berarti sesuatu yang dipinjamkan, khususnya sejumlah uang. Implementasi dalam dunia bisnis, kata loan mempunyai arti : Asal mulanya ialah sesuatu yang diberikan atau dipinjamkan, atau yang diberikan kepada seseorang untuk dipakainya selama suatu jangka waktu tertentu, tanpa kompensasi atau biaya atau ongkos. Akan tetapi, sekarang loan itu biasanya diartikan sebagai sesuatu yang berharga, seperti uang, yang dipinjamkan dengan 12 bunga selama jangka waktu tertent. Dewasa ini kegiatan transaksi kredit sukar untuk di hindari oleh para pelaku bisnis. Para pelaku bisnis tersebut melakukan transaksi kredit dengan beberapa alasan dan tujuan. Alasan dan tujuan tersebut akan berbeda diantara pihak-pihak pelaku transaksi kredit yang bersangkutan. Adapun pihak yang berkepentingan dalam transaksi kredit yaitu pemberi kredit (kreditur) dan penerima kredit (debitur). Perusahaan dagang memberikan kredit dengan tujuan untuk meningkatkan volume penjualan dan mengimbangi pesaing. Lembaga perbankan atau yang sejenis memberikan kredit dengan tujuan untuk memperoleh bunga dari pokok pinjamannya. Sedangkan pihak debitur atau pelanggan melakukan transaksi kredit dengan alasan tidak mempunyai kas yang cukup untuk 11 Ibid hal Ibid hal 239.

22 22 membeli dan membayar suatu produk atau terpaksa meminjam sejumlah uang untuk modal dan diharapkan dengan modal pinjaman tersebut diperoleh suatu penghasilan yang nantinya dapat mengembalikan pinjamannya tersebut serta memperoleh nilai lebih atau keuntungan. Transaksi kredit timbul karena suatu pihak meminjam sejumlah uang atau sesuatu yang dipersamakan dengan itu, di mana pihak peminjam wajib melunasi hutangnya atau rekeningnya tersebut pada waktu yang telah ditentukan. Disamping itu kredit pun timbul sebagai akibat adanya transaksi jual beli, dimana pembayarannya ditangguhkan, baik sebagian maupun seluruhnya. Dalam kamus Besar Bahasa Indonesia, kredit adalah pinjaman sampai batas jumlah tertentu yang diizinkan oleh bank atau bank lain. tahun 1992 : Adapun pengertian kredit menurut Undang-undang Tentang Perbankan No.7 Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara suatu perusahaan dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah uang, imbalan atau pembagian hasil keuntungan. Sedangkan pengertian kredit menurut Eric L. Kohler : Kredit adalah kemampuan untuk melaksanakan suatu pembelian ataumengadakan suatu pinjaman dengan suatu janji pembayarannya akan dilakukan dan ditangguhkan pada suatu jangka waktu yang disepakati. Pengertian kredit menurut Teguh Pudjo Muljono : Kredit adalah suatu penyertaan uang atau tagihan atau dapat juga barang yang

23 23 menimbulkan tagihan tersebut pada pihak lain. Atau juga memberi pinjaman pada orang lain dengan harapan akan memperoleh suatu tambahan nilai dari pokok pinjaman tersebut yaitu berupa bunga sebagai pendapatan bagi pihak yang bersangkutan. Selain pendapat ahli hukum diatas, ada beberapa pendapat lain dari para ahli hukum tentang kredit, seperti : 1. J. A. Lavy, merumuskan arti kredit adalah menyerahkan secara sukarela sejumlah uang untuk dipergunakan secara bebas oleh penerima kredit. 2. Drs. Muchdarsyah Sinungan, kredit adalah suatu prestasi yang diberikan oleh satu pihak kepada pihak lainnya, dimana prestasi akan dikembalikan lagi pada masa tertentu yang akan diserahi dengan suatu kontraprestasi berupa bunga. Dalam Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan sesuai penjelasan di atas, pengertian kredit diatur dalam Pasal 1 angka 12, Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat di persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan, atau pembagaian hasil keuntungan. Sedangkan dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 (Undang-Undang yang Diubah), pengertian kredit diatur dalam Pasal 1 butir 11, yaitu: "kredit adalah penyediaan uangatau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak lain untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Pasal 1 butir 12 Undang-Undang yang Diubah, merumuskan pengertian

24 24 pembiayaan berdasarkan Prinsip Syari'ah adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan dan kesepakatan antara bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk melunasi uang atau tagihan tersebut, setelah jangka waktu yang tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. Berdasarkan pada pengertian-pengertian diatas dapat diketahui bahwa transaksi kredit timbul sebagai akibat suatu pihak meminjam kepada pihak lain, baik itu berupa uang, barang dan sebagainya yang dapat menimbulkan tagihan bagi kreditur. Hal lain yang dapat menimbulkan transaksi kredit yaitu berupa kegiatan jual beli dimana pembayarannya akan ditangguhkan dalam suatu jangka waktu tertentu baik sebagian maupun seluruhnya. Kegiatan transaksi kredit tersebut diatas akan mendatangkan piutang atau tagihan bagi kreditur serta mendatangkan kewajiban untuk membayar bagi debitur. Bank sebagai lembaga keuangan sangat berperan dalam pembangunan ekonomi, hal ini dikarenakan bank merupakan suatu lembaga penghimpun dan penyalur dana masyarakat terutama yang ditujukan untuk pembiayaan kegiatan yang produktif. 13 Penyaluran dana tersebut merupakan bantuan dari bank dalam bentuk tambahan modal yang sering disebut kredit. Bahwa kredit pada dasarnya adalah suatu perjanjian pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lainnya sebagai pihak peminjam wajib melunasi hutangnya dalam jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil. Disamping itu dalam pengertian dimaksud terlihat pula bahwa dalam pemberian Mariam Darus, Perjanjian Kredit Bank, ( Bandung, PT.Citra Aditya Bakti, 1991), hal ibid, hal 17.

25 25 kredit faktor kepercayaan merupakan faktor yang paling dominan. Penanaman dalam bentuk kredit adalah merupakan kegiatan utama dari suatu bank yang mempunyai resiko tinggi, bahkan tidak jarang menjadi penyebab. utama suatu bank menghadapi masalah. Oleh karena itu untuk memperkecil terjadinya risiko kerugian karena tidak dilunasinya kredit oleh debitur, maka jaminan merupakan hal yang sangat penting bagi suatu bank di dalam memberikan kredit. B. Unsur- unsur Kredit Kredit yang diberikan oleh suatu lembaga kredit didasarkan atas kepercayaan, sehingga dengan demikian pemberian kredit merupakan pemberian kepercayaan. Ini berarti bahwa suatu lembaga kredit baru akan memberikan kredit kalau ia betul-betul yakin bahwa si penerima kredit akan mengembalikan pinjaman yang diterimanya sesuai dengan jangka waktu dan syarat-syarat yang telah disetujui oleh kedua belah pihak. Tanpa keyakinan tersebut, suatu lembaga kredit tidak akan meneruskan simpanan masyarakat yang akan diterimanya. Menurut Thomas Suyatno dapat disimpulkan bahwa unsur-unsur yang terdapat dalam kredit antara lain : Kepercayaan Yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang atau jasa, akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang. Kepercayaan ini 15 Thomas Suyatno, Dasar-dasar Perkreditan,( Jakarta; Gramedia Pustaka Utama, 2003),hal 14.

26 26 diberikan oleh bank, dimana sebelumnya sudah dilakukan penelitian penyelidikan tentang nasabah. 2. Tenggang waktu Yaitu suatu masa yang akan memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontra prestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. 3. Tingkat resiko ( degree of risk ) Yaitu suatu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontra prestasi yang akan diterima di kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi pula tingkat risikonya, karena sejauh kemampuan manusia untuk menerobos hari depan itu, maka masih selalu terdapat unsur ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan. Inilah yang menimbulkan unsur risiko. Dengan adanya unsur risiko inilah maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit. 4. Prestasi Prestasi atau objek kredit itu tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi juga dapat berbentuk barang dan jasa. Namun karen kehidupan modern sekarang ini didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang sering dijumpai dalam praktek perkreditan. Sedangkan apabila dilihat dari pengertian-pengertian kredit seperti tersebut di atas, dapat ditarik kesimpulan bahwa beberapa unsur kredit sebagai berikut: 1. Adanya kesepakatan atau perjanjian antara pihak kreditur dengan debitur,

27 27 yang disebut dengan perjanjian kredit. 2. Adanya para pihak, yaitu pihak kreditur sebagai pihak yang memberikan pinjaman, seperti bank, dan pihak debitur yang merupakan pihak yang membutuhkan uang pinjaman/barang atau jasa. 3. Adanya unsur kepercayaan dari kreditur bahwa pihak debitur mau dan mampu membayar/mencicil kreditnya. 4. Adanya kesanggupan dan janji membayar hutang dari pihak debitur. 5. Adanya pemberian sejumlah uang/barang/jasa oleh pihak kreditur kepada pihak debitur. 6. Adanya pembayaran kembali sejumlah uang/barang/jasa oleh pihak debitur kepada kreditur, disertai dengan pemberian imbalan/bunga atau pembagian keuntungan. 7. Adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan pengembalian kredit oleh debitur 8. Adanya risiko tertentu yang diakibatkan karena adanya perbedaan waktu tadi. Semakin jauh tenggang waktu pengembalian, semakin besar pula risiko tidak terlaksananya pembayaran kembali suatu kredit. C. Dasar Hukum Suatu Kredit Apa pun bentuknya, suatu kegiatan dalam lalu lintas bisnis tentunya memerlukan suatu topangan yuridis yang menjadi dasar hukumnya. Hal ini sebagai

28 28 konsekuensi dari suatu prinsip bahwa negara Indonesia adalah negara hukum. Terlebih lagi sistem negara kita, seperti juga negara-negara yang hukumnya tergolong ke dalam sistem negara Eropa Kontinental lainnya, di mana peraturan perundang-undangan menduduki urutan yang sangat penting sebagai sumber hukumnya. Untuk jelasnya dalam mengetengahkan dasar hukum disini adalah dasar hukum suatu perjanjian kredit. Di Indonesia perjanjian kredit digolongkan sebagai perjanjian tak bernama (in nominat) karena perjanjian kredit tidak dicantumkan dan tidak diketemukan pengaturannya baik didalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata maupun Kitab Undang-Undang Hukum Dagang. Perjanjian kredit pengaturannya didalam Undang- Undang RI No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan yang landasannya dari Undang- Undang No. 7 Tahun Ini merupakan lex specialis sedangkan lex generalisnya bertopang pada KUHPerdata Buku III BAB XIII (pinjam meminjam) juga BAB I s/d IV mengenai ketentuan umum. Disamping itu juga Undang-Undang dan ketentuan-ketentuan lain yang berkaitan dengan perbankan antara lain Undang-Undang RI Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia, Peraturan Bank Indonesia Nomor : 2/27/PBI/2000 tentang Bank Umum, Peraturan Bank Indonesia Nomor 6/22/PBI/2004 tentang Bank Perkreditan Rakyat, Peraturan Bank Indonesia Nomor 6/10/PBI/2004 tentang Sistem Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum, juga hukum kebiasaan sebagai dasar hukum perjanjian kredit dalam dunia perbankan, juga yurisprudensi. Demikian juga terhadap suatu perbuatan hukum pemberian kredit, tentunya juga

29 29 memerlukan suatu basis hukum yang kuat. Untuk dasar hukum pemberian kredit oleh bank ini, dasar hukumnya dapat diperinci menjadi : Perjanjian Antara Para Pihak Pasal 1338 ayat (1) KUHPerdata menyatakan bahwa semua perjanjian yang dibuat sah berlaku sebagai undang-undang bagi yang membuatnya. Demikianlah maka dengan ketentuan dalam Pasal 1338 ayat (1) ini, berlaku sahihlah setiap perjanjian yang dibuat secara sah, bahkan kekuatannya sama dengan ketentuan undang-undang. Demikian pula dalam bidang perkreditan, khususnya kredit bank yang juga diawali oleh suatu perjanjian yang sering disebut dengan perjanjian kredit dan umumnya dilakukan dalam bentuk tertulis. Karena itu, sesuai dengan ketentuan dalam Pasal 1338 ayat (1) KUH Perdata, maka seluruh Pasal yang ada dalam suatu perjanjian kredit secara hukum mengikat kedua belah pihak, yakni pihak kreditur dan pihak debitur. Asal tidak ada pasal-pasal tersebut yang bertentangan dengan hukum yang berlaku. Keterikatan yang sama juga berlaku bagi perjanjian-perjanjian pendukung lain, seperti perjanjian jaminan hutang, teknik pelaksanaan pembayaran atau pembayaran kembali, atau lain-lainnya yang biasanya merupakan exhibit atau lampiran dari perjanjian kredit yang bersangkutan. 16 Munir Fuady, Op. Cit, hal 7

30 30 2. Undang-Undang Sebagai Dasar Hukum Di Indonesia, undang-undang yang khusus mengatur tentang perbankan adalah Undang-Undang Nomor 7 tahun 1992 seperti telah diubah dengan Undang- Undang Nomor 10 tahun Undang-undang ini menggantikan undang-undang yang telah ada sebelumnya, yaitu undang-undang Nomor 14 tahun 1967 tentang Pokok-pokok Perbankan. Kegiatan pemberian kredit, yang merupakan kegiatan yang sangat pokok dan sangat konvensional dari suatu bank, ditegaskan juga oleh Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 seperti telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 sebagai salah satu jenis usaha bank. Selain dari Undang-undang Perbankan Nomor 7 tahun 1992 seperti telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tersebut, undang-undang lain yang juga mengatur tentang perbankan, khususnya mengenai Bank Indonesia adalah Undang-undang Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia. Dalam Undang-undang Bank Indonesia ini diaturlah kedudukan dan wewenang dari Bank Indonesia sebagai lembaga pengawas di bidang perbankan. Termasuk juga di bidang perkreditan. 3. Peraturan Pelaksana Sebagai Dasar Hukum Selain Undang-Undang Perbankan Nomor 7 tahun 1992 seperti telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 dan Undang-Undang Nomor 23 tahun

31 tentang Bank Indonesia, maka terdapat juga peraturan perundang-undangan yang levelnya di bawah undang-undang yang mengatur masalah perbankan ini. Peraturan perundang-undangan seperti ini jumlahna cukup banyak. Hal ini diakibatkan oleh salah satu karakter yuridis dari bisnis perbankan, yakni bidang bisnis yang sarat dengan pengaturan dan petunjuk pelaksanaan. Diantara peraturan perundang-undangan yang levelnya di bawah undangundang yang mengatur tentang perkreditan dapat diklasifikasikan sebagai berikut : a. Peraturan Perundang-undangan oleh Bank Indonesia Berdasarkan fungsinya yang mengawasi kegiatan perbankan, termasuk masalah pengawasan perkreditan, maka bank Indonesia mengeluarkan petunjuk pelaksana, dalam bentuk keputusan direksi Bank Indonesia, dan sebagainya. Jumlah golongan ini sangat banyak dan jumlahnya selalu bertambah terus atau bergantian satu sama lain. b. Peraturan Perundang-undangan lainnya Selain dari berbagai jenis peraturan perundang-undangan seperti tersebut di atas, masih ada lagi berbagai bentuk peraturan perundang-undangan lainnya yang di sana sini juga mengatur tentang perkreditan, seperti keppres, peraturan atau surat keputusan Pejabat tertentu, dan sebagainya. 4. Yurisprudensi Sebagai Dasar Hukum Di samping peraturan perundang-undangan yang dipakai sebagai dasar hukum untuk kegiatan perkreditan, maka yurisprudensi dapat juga menjadi dasar hukumnya.

32 32 Hanya saja yurisprudensi di Indonesia banyak kelemahannya sehingga agak sulit untuk dipakai sebagai pegangan. Hal ini disebabkan : a. Banyak yurisprudensi yang tidak disertai dengan pertimbangan hakim yang memuaskan. b. Sulitnya akses masyarakat untuk mendapatkan keputusan pengadilan. c. Sering pula terhadap masalah yang sama, keputusan yang satu bertentangan dengan yang lain, sungguhpun keputusan tersebut berasal dari pengadilan yang sama. Misalnya, sama-sama keputusan Mahkamah Agung. 5. Kebiasaan Perbankan Sebagai Dasar Hukum Dalam ilmu hukum diajarkan bahwa kebiasaan dapat juga menjadi suatu sumber hukum. Demikian juga dalam bidang perkreditan, kebiasaan dan praktek perbankan dapat juga menjadi suatu dasar hukumnya. Memang banyak hal yang telah lazim dilaksanakan dalam praktek, tetapi belum mendapat pengaturan dalam peraturan perundang-undangan. Hal seperti ini tentu sah-sah saja untuk dilakukan oleh perbankan, asal saja tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku. Menurut undang-undang Perbankan Nomor 7 tahun 1992 seperti telah diubah dengan Undang-undang Nomor 10 tahun 1998, bank bahkan dapat melakukan kegiatan lain selain dari pada yang telah diperincikan oleh Pasal 6-nya, jika hal tersebut merupakan kelaziman dalam dunia perbankan, vide Pasal 6 huruf n. 6. Peraturan Terkait Lainnya Sebagai Dasar Hukum

33 33 Di samping peraturan perundang-undangan di bidang perbankan, terkadang dalam hal pemberian dan/atau pelaksanaan suatu kredit, berlaku juga peraturan perundang-undangan lain. Misalnya, karena kredit pada hakikatnya merupakan suatu perjanjian, maka berlaku pula ketentuan dalam KUH Perdata buku ketiga tentang perikatan. Atau jika kredit tersebut memakai hipotik sebagai jaminannya, berlaku juga ketentuan mengenai hipotik dalam KUH Perdata, Undang-Undang tentang Hak Tanggungan Nomor 4 tahun 1996, ketentuan HIR tentang eksekusi hipotik dan surat pengakuan hutang, dan ketentuan tentang hukum tanah dalam Undang-undang Pokok Agraria, beseta berbagai peraturan pelaksananya. G. Tujuan dan Fungsi Kredit 1. Tujuan Kredit Dalam membahas tujuan kredit kita tidak dapat melepaskan diri dari falsafah yang dianut oleh suatu negara. Di negara-negara liberal, tujuan kredit didasarkan kepada usaha untuk memperoleh keuntungan sesuai dengan prinsip ekonomi yang dianut oleh negara yang bersangkutan, yaitu dengan pengorbanan yang sekecilkecilnya untuk memperoleh manfaat keuntungan yang sebesar-besarnya. Oleh karena pemberian kredit dimaksud untuk memperoleh keuntungan maka bank hanya boleh meneruskan simpanan masyarakat kepada nasabahnya dalam bentuk kredit, jika ia betul-betul merasa yakin bahwa nasabah yang akan menerima kredit itu mampu dan mau mengembalikan kredit yang telah diterimanya, dari faktor kemampuan dan

34 34 kemauan tersebut, tersimpul unsur keamanan (safety) dan sekaligus juga unsur keuntungan (profitability) dari suatu kredit. Kedua unsur tersebut saling berkaitan. Keamanan atau safety yang dimaksud adalah bahwa prestasi yang diberikan dalam bentuk uang, barang, atau jasa itu betul-betul terjamin pengembaliannya, sehingga keuntungan atau profitability yang diharapkan itu dapat menjadi kenyataan. Keuntungan atau profitability merupakan tujuan dari pemberian kredit yang terjelma dalam bentuk bunga yang diterima. Dan karena pancasila adalah sebagai dasar dan falsafah negara kita, maka tujuan kredit tidak semata-mata mencari keuntungan, melainkan disesuaikan dengan tujuan negara yaitu untuk mencapai masyarakat adil dan makmur berdasarkan pancasila. 17 Dengan demikian maka tujuan kredit yang diberikan oleh suatu bank, khususnya bank pemerintah yang akan mengembangkan tugas sebagai agent of development adalah untuk : 18 a. Turut menyukseskan program pemerintah di bidang ekonomi dan pembangunan b. Meningkatkan aktivitas perusahaan agar dapat menjalankan fungsinya guna menjamin terpenuhinya kebutuhan masyarakat. c. Memperoleh laba agar kelangsungan hidup perusahaan terjamin, dan dapat memperluas usahanya. 17 O.P. Simorangkir, Pengantar Lembaga Keuangan Bank dan Non Bank,( Jakarta; Ghalia, 2000), hal Thomas Suyatno, Op.cit, hal 15.

35 35 Dari tujuan tersebut terlihat adanya kepentingan yang seimbang antara kepentingan masyarakat dan kepentingan pemilik modal. Dari penjelasan diatas tentang tujuan kredit maka dapat juga di simpulkan tujuan dari bank dalam memberikan suatu kredit adalah sebagai berikut : 1. Untuk mencari keuntungan bagi bank/kreditur, berupa pemberian bunga, imbalan, biaya administrasi, provisi, dan biaya-biaya lainnya yang dibebankan kepada nasaba debitur. 2. Untuk meningkatkan usaha nasabah debitur. Bahwa dengan adanya pemberian kredit berupa pemberian kredit investasi atau kredit modal kerja bagi debitur, diharapkan dapat meningkatkan usahanya. 3. Untuk membantu Pemerintah. Bahwa, dengan banyaknya kredit yang disalurkan oleh bank-bank, hal ini berarti dapat meningkatkan pembangunan disegala sektor, khususnya disektor ekonomi. Berdasarkan kebijakan di bidang ekonomi dan pembangunan dan ketentuanketentuan yang berlaku di negara kita, maka secara umum dapat dikemukakan bahwa kebijakan kredit perbankan adalah sebagai berikut : a. Pemberian kredit harus sesuai dan seirama dengan kebijakan moneter dan ekonomi b. Pemberian kredit harus selektif dan diarahkan kepada sektor-sektor yang diprioritaskan. c. Bank dilarang memberikan kredit kepada usaha-usaha yang diragukan bank kemampuannya.

36 36 d. Setiap kredit harus diikat dengan suatu perjanjian kredit. e. Overdraft ( penarikan uang dari bank melebihi saldo giro atau melebihi plafon yang disetujui) dilarang. f. Pemberian kredit untuk pembayaran kembali kepada pemerintah dilarang. g. Kredit tanpa jaminan dilarang ( pertimbangan keamanan dan safety ). 2. Fungsi Kredit Kehidupan perekonomian yang modern, bank memegang peranan sangat penting. Oleh karena itu, organisasi-organisasi bank selalu diikut sertakan dalam menentukan kebijaksanaan di bidang moneter, pengawasan devisa, dan lain-lain. Hal ini antara lain disebabkan usaha pokok bank adalah memberikan kredit, dan kredit yang diberikan oleh bank merupakan pengaruh yang sangat luas dalam segala bidang kehidupan, khususnya di bidang ekonomi. Kredit pada awal pembangunannya mengarahkan fungsinya untuk merangsang bagi kedua belah pihak untuk saling menolong untuk tujuan pencapaian kebutuhan baik dalam bidang usaha maupun kebutuhan sehari-hari. Pihak yang mendapatkan kredit harus dapat menunjukkan prestasi yang lebih tinggi dari kemajuan usahanya itu sendiri. Adapun bagi pihak yang memberi kredit, secara material dia harus mendapatkan rentabilitas berdasarkan perhitungan yang wajar dari modal yang dijadikan objek kredit, dan secara spiritual mendapatkan kepuasan dengan dapat membantu pihak lain untuk mencapai kemajuan. 1. Suatu kredit mencapai fungsinya, apabila secara ekonomis, baik bagi debitur,

37 37 kreditur, maupun masyarakat membawa pengaruh yang lebih baik. Bagi pihak debitur, dan kreditur, mereka memperoleh keuntungan, juga mengalami peningkatan kesejahteraan, sedangkan bagi Negara mengalami tambahan negara dari pajak, juga kemjuan ekonomi yang bersifat makro maupun mikro 19 Fungsi kredit perbankan dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan antara lain sebagai berikut : 20 a. Kredit pada hakikatnya dapat meningkatkan daya guna uang bagi : 1). Para pemilik modal dapat secara langsung meminjamkan uangnya kepada para pengusaha yang memerlukan, untuk meningkatkan produksi atau untuk meningkatkan usahanya. 2). Para pemilik modal dapat menyimpan uangnya pada lembaga-lembaga keuangan. Uang tersebut diberikan sebagai pinjaman kepada perusahaanperusahaan untuk meningkatkan usahanya. b. Kredit dapat meningkatkan peredaran lalu lintas uang Kredit uang yang disalurkan melalui rekening giro dapat menciptakan pembayaran baru seperti cek, giro bilyet, dan wesel sehingga apabila pembayaranpembayaran dilakukan dengan cek, giro bilyet, dan wesel maka akan dapat meningkatkan peredaran uang giral. Disamping itu kredit perbankan yang ditarik 19 Muhammad Djumhana,Hukum Perbankan di Indonesia,(Bandung;Citra Aditya Bakti,1993) hal Thomas Suyatno, Op. Cit, hal 16.

38 38 secara tunai dapat pula meningkatkan peredaran uang kartal, sehingga arus lalu-lintas akan berkembang pula. c. Kredit dapat pula meningkatkan daya guna dan peredaran barang Dengan mendapat kredit, para pengusaha dapat memproses bahan baku menjadi barang jadi, sehingga daya guna barang tersebut menjadi meningkat. Di samping itu, kredit dapat pula meningkatkan peredaran barang, baik melalui penjualan secara kredit maupun dengan membeli barang-barang dari satu tempat dan menjualnya ke tempat lain. d. Kredit sebagai salah satu alat stabilitas ekonomi Dalam keadaan ekonomi kurang sehat, kebijakan diarahkan kepada usahausaha antara lain : 1). Pengendalian inflasi 2). Peningkatan ekspor 3). Pemenuhan kebutuhan pokok rakyat e. Kredit dapat meningkatkan kegairahan berusaha Setiap orang yang berusaha selalu ingin meningkatkan usaha tersebut, namun adakalanya dibatasi oleh kemampuan di bidang permodalan. Bantuan kredit yang diberikan oleh bank akan dapat mengatasi kekurangmampuan para pengusaha di bidang permodalan tersebut, sehingga para pengusaha akan dapat meningkatkan usahanya. f. Kredit dapat meningkatkan pemerataan pendapatan Dengan bantuan kredit dari bank, para pengusaha dapat memperluas usahanya

39 39 dan mendirikan proyek-proyek baru. Peningkatan usaha dan pendirian proyek baru akan membutuhkan tenaga kerja untuk melaksanakan proyek-proyek tersebut. Dengan demikian mereka akan memperoleh pendapatan. Apabila perluasan usaha serta pendirian proyek-proyek baru telah selesai, maka untuk mengelolanya diperlukan pula tenaga kerja. Dengan tertampungnya tenaga-tenaga kerja tersebut, maka pemerataan pendapatan akan meningkat pula. g. Kredit sebagai alat untuk meningkatkan hubungan internasional Bank-bank besar diluar negeri yang mempunyai jaringan usahanya, dapat memberikan bantuan dalam bentuk kredit, baik secara langsung maupun tidak langsung kepada perusahaan-perusahaan di dalam negri. Begitu juga Negara-negara yang telah maju yang mempunyai cadangan devisa dan tabungan yang tinggi, dapat memberikan bantuan-bantuan dalam bentuk kredit kepada negara-negara yang sedang berkembang untuk membangun. Bantuan dalam bentuk kredit tidak saja dapat mempererat hubungan ekonomi antarnegara yang bersangkutan tetapi juga dapat meningkatkan hubungan Internasional. H. Jenis-jenis Kredit Kredit terdiri dari beberapa jenis bila dilihat dari beberapa segi pandangan. Dalam hal ini macam atau jenis kredit yang ada sekarang juga tidak dapat dipisahkan dari kebijakan perkreditan yang digariskan sesuai dengan tujuan pembangunan. Pada mulanya kredit berdasarkan kepercayaan murni, yaitu berbentuk kredit perorangan karena kedua belah pihak saling mengenal, dengan berkembangnya waktu maka