: Analisa Pendapatan dan Belanja Negara

Transkripsi

1 Tim Kerja Analisa Pendapatan dan Belanja Negara Sekretariat Jenderal Dewan Perwakilan Rakyat Indonesia No. Analisa : 17 / / 2006 Jenis Thema : Analisa Pendapatan dan Belanja Negara : Analisa Kebijakan Sistem Moneter : Perkembangan Relevansi Keberadaan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Sebagai Pengawas Jasa Keuangan Perbankan dan Non Perbankan Referensi : 1. Hasil-hasil Rapat Komisi IX ( Komisi XI Sekarang) dengan Bank Indonesia. 2. Diskusi dengan DR. Wimboh Santoso ( Bank Indonesia ). 3. Diskusi dengan Avilliani, SE. MSi (Direktur Indef). 4. Berbagai Artikel di Mass Media Nasional. 5. Beberapa Literatur dan Sumber-sumber lain. Waktu Kegiatan : 2 Nopember 23 Desember 2006

2 Daftar Isi Perkembangan Relevansi Keberadaan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Sebagai Pengawas Jasa Keuangan Perbankan dan Non Perbankan Bab I Bab II Pendahuluan Grand Design Sistem Fiskal dan Moneter Indonesia Bab III Optimalisasi Fungsi Pengawasan Perbankan ditangan Bank Indonesia Bab IV Bab V Bab VI Restrukturisasi Institusi-Institusi Keuangan Otoritas Jasa Keuangan, implementasi Kesimpulan dan Rekomendasi 1

3 Analisa Kebijakan Sistem Moneter: Perkembangan Relevansi Keberadaan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Sebagai Pengawas Jasa Keuangan Perbankan dan Non Perbankan Sej ak pert ama kali diamanat kan dalam UU No.23/ 1999 t ent ang Bank Indonesia yang kemudian diamandemen menj adi UU No.3/ 2004, pembentukan Ot orit as Jasa Keuangan (OJK) masih merupakan polemik yang t ert unda. Meskipun sebelumnya diamanat kan lembaga ini sudah harus t erbent uk akhir Dalam proses amandemen UU BI tersebut, t idak mengamanat kan unt uk menghapuskan ket ent uan dalam pasal 34 UU BI yang menugaskan pembent ukan OJK. Pembent ukan Ot orit as Jasa Keuangan (OKJ) sebagai lembaga yang akan mengawasi lembaga keuangan baik bank maupun nonbank t ersebut kembali diamanat kan unt uk dapat realisasikan pada t ahun 2010 mendat ang. Masih relevankan rencana pembent ukan lembaga t ersebut, mengingat berbagai perkembangan kondisi perekonomian, baik monet er maupun fiskal pert engahan dekade ini. Bab I Pendahuluan Belum optimalnya struktur perbankan di Indonesia ditandai oleh terkonsentrasinya struktur perbankan hanya pada 11 bank besar (yang menguasai 75% aset perbankan Indonesia). Namun demikian bank-bank kecil j umlahnya relatif banyak, bank-bank kecil tersebut j uga memiliki cakupan usaha yang relatif sama dengan bank-bank besar namun dengan kemampuan operasional, manaj emen risiko, dan corporate governance yang relatif lebih terbatas. Dengan kondisi semacam ini, pengawasan bank merupakan bidang yang memerlukan peningkatan dan penyempurnaan secara berkesinambungan secara progresif. Hal ini disebabkan karena masih terdapatnya beberapa prinsip-prinsip prudensial yang masih belum diterapkan secara baik, koordinasi pengawasan yang masih perlu ditingkatkan, kemampuan SDM pengawasan yang belum optimal, dan pelaksanaan law-enforcement pengawasan yang belum efektif. 2

4 Berbagai upaya peningkatan kapabilitas pengawasan perbankan ini diharapkan dapat sej alan dengan penerapan 25 Basel Core Principles for Effect ive Banking Supervision, dimana didalamnya termasuk usaha-usaha untuk meningkatkan sarana dan teknologi pengawasan. Disadari sepenuhnya pengawasan perbankan, seperti halnya pengawasan lembaga-lembaga keuangan lainya (termasuk lembaga keuangan diluar bank) merupakan tugas yang sangat dinamis dan luas cakupannya, maka peningkatan kualitas pengawasan merupakan upaya yang patut dilaksanakan secara terus menerus dan terencana dengan baik. Saat ini fungsi pengawasan perbankan masih dij alankan oleh Bank Indonesia sebagai otoritas moneter. Walaupun sej ak penetapan UU No.23/ 1999 tentang Bank Indonesia yang kemudian diamandemen menj adi UU No.3/ 2004, pembentukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tetap menj adi amanat yang harus dilaksanakan, namun pembentukan lembaga tersebut masih j uga belum direncanakan dan diantisipasi dengan matang oleh pemerintah. Bagaimanapun banyak pihak yang mengkhawatirkan OJK akan mengerdilkan fungsi bank sentral menj adi hanya otoritas moneter yang berfungsi menstabilkan harga, sementara fungsi pengawasan bank akan diberikan kepada OJK. Namun, pelajaran berharga rontoknya moneter Indonesia karena krisis 1997 lalu j uga sesuatu yang sangat berharga untuk dilewatkan sebagai bahan pertimbangan pentingnya memisahkan fungsi fiskal, moneter, dan pengawasan j asa keuangan. Sehingga nantinya terdapat otoritas fiskal, yaitu Menteri Keuangan, otoritas moneter Bank Indonesia, dan otoritas pengawas j asa keuangan yaitu OJK. 3

5 Bab II Grand Design Sistem Fiskal dan Moneter Indonesia Sesuai dengan wacana yang berkembang dalam pembentukan UU tentang Bank Indonesia dan perubahannya, diharapkan dengan terbentuknya OJK maka Departemen Keuangan akan memfokuskan diri pada bidang fiskal, yaitu mengurus masalah penerimaan dan pengeluaran negara serta mengelola kekayaan dan hutang negara. Pembentukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ini diharapkan dapat menggantikan Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan (Bapepam-LK). Oleh karena itu pembentukan UU mengenai OJK ini dapat disinkronisasikan dengan perubahan atas empat UU yang akan dilebur dalam OJK, yaitu RUU Perubahan atas UU No 2/ 1992 tentang Usaha Perasuransian, RUU Perubahan atas UU No 7/ 1992 tentang Perbankan, RUU Perubahan atas UU No 11/ 1992 tentang Dana Pensiun, dan RUU Perubahan atas UU No 8/ 1995 tentang Pasar Modal. Beberapa tahun yang lalu Departemen Keuangan (Depkeu) kuat berpendapat bahwa pembentukan OJK sudah mendesak direalisasikan. Selain untuk memelihara pertumbuhan sektor j asa keuangan yang sehat, j uga menj alankan amanah pasal 34 UU BI. Namun, kemudian seakan-akan terjadi tarik ulur antara BI dan Depkeu. Sumber masalahnya antara lain karena pengawasan perbankan yang selama ini ditangan BI bakal diserahkan ke OJK, sehingga BI hanya akan mengurusi moneter. Sementara, pemerintah berpendapat pengawasan j asa keuangan akan efektif kalau berada dalam satu tangan. Pembentukan OJK dituj ukan untuk memelihara pertumbuhan sektor j asa keuangan yang sehat, kompetitif, stabil dan aman. Di samping itu tuj uan 4

6 pembentukan OJK ini agar BI fokus kepada pengelolaan moneter dan tidak perlu mengurusi pengawasan bank karena bank itu merupakan sektor dalam perekonomian. Pembentukan OJK dipandang sangat diperlukan, antara lain untuk mengawasi konglomerasi ekonomi di mana banyak terj adi kepemilikan silang antara sektor keuangan dengan sektor riil. Selain pembentukan OJK, pemerintah j uga merancang Financial Saf et y Net (FSN) atau j aring pengaman bidang keuangan untuk menj aga dan menunj ang pertumbuhan sektor keuangan. Rancangan FSN tersebut dituj ukan untuk membentuk suatu mekanisme kerj a yang terpadu, efisien dan efektif tanpa mengabaikan independensi dari lembaga pengatur di sistem keuangan nasional yang terdiri atas BI, Lembaga Penj amin Simpanan (LPS), OJK, dan Menteri Keuangan. Dalam kerangka FSN ini OJK melakukan fungsi sebagai pengatur dan pengawas perbankan, BI melakukan fungsi sebagai otoritas moneter, fungsi sistem pembayaran termasuk di dalamnya melaksanakan fungsi lender of last resort (memberikan pinj aman langsung sement ara dan j angka pendek kepada bankbank umum untuk mengatasi kesulitan likuiditas). Sedangkan LPS melakukan fungsi sebagai penj amin simpanan nasabah bank dan Depkeu melakukan fungsi sebagai otoritas fiskal. 5

7 Bab III Optimalisasi Fungsi Pengawasan Perbankan ditangan Bank Indonesia Jika mentelaah perkembangan kondisi perbankan di tahun terakhir, dimana hingga saat ini peranan Bank Indonesia masih sebagai regulator dan pengawas Bank. Perbankan masih berpeluang menarik dana dari masyarakat, utamanya dalam bentuk deposito. Namun, skala petumbuhan simpanan tidak diikuti dengan pertumbuhan kredit yang cukup untuk membangkitkan sektor riil atau dengan kata lain LDR (loan to deposit ratio) yang masih relatif9 rendah. Pertengahan desember 2006 ini, Wakil Presiden sampai mengeluarkan peringatan kepada Perbankan untuk menyalurkan kredit. Hal ini dilakukan karena kenyataan tingginya dana yang tertimbun dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI). Per September 2006, Bank Indonesia mencatat penempatan di SBI hingga 200 trilliun Rupiah sehingga membebani Bank Indonesia untuk memberikan bunga yang cukup tinggi. Namun demikian, kondisi ini menurut Bak Indonesia masih dalam arah tahapan menguatan struktur dan kelembagaan perbankan sesuai dengan road map yang telah dijalankan oleh Bank Indonesia. Implementasi kebij akan perbankan kedepan diarahkan dalam rangka pelaksanaan berbagai kebijakan yang terintegrasi, antara lain 1 : 1. Penerapan Arsitektur Perbankan Indonesia (API), yang merupakan industri perbankan ke depan yang dilandasi visi untuk mencapai suatu sistem perbankan yang sehat, kuat, dan efisien guna mencapai kestabilan sistem keuangan dalam rangka membantu mendorong pertumbuhan ekonomi nasional. 1 Wimboh Santoso, DR, Perkembangan Perbankan,(Bahan Diskusi ), Kepala Biro Stabilitas Sistem Keuangan Bank Indonesia, 14 Desember

8 2. Penerapan Basel II, yait u sistem perhitungan kecukupan modal yang lebih berorientasi pada risiko dengan mendasarkan pada 3 pilar: 1) Minimum Capital Requirement; 2) Supervision Review Process; 3) Market Discipline. 3. Penyempurnaan berbagai ket ent uan, termasuk RUU Perbankan; Ketentuan tentang Bank Umum; Merger, Konsolidasi & Akuisisi Bank Umum; dan Jual-Beli Saham Bank Umum. Berdasarkan Roadmap Implementasi Basel II tersebut, Bank Indonesia telah membangun dan memperbaiki Supervision Review Process yang secara bertahap akan dijalankan. Implementasi ini antara lain mencakup : 1. Kebutuhan Modal Minimum a. Penyusunan ketentuan Market Risk (St andardized Model & Int ernal Model) b. Penyusunan ketentuan Credit Risk (Standardized Model) c. Penyusunan ketentuan Operational Risk (Basic Indicator Approach) 2. Pengawasan a. Pembuatan kaj ian ketentuan tentang j enis risiko lainnya (other risks), termasuk int erest rat e risk di banking book, legal risk, reputation risk dll. b. Hasil kaj ian merupakan dasar untuk penerbitan ketentuan pada tahun Disiplin Pasar a. Pembuatan kaj ian/ rekomendasi mengenai ketentuan Transparansi (Transparency) yang berkaitan dengan Market Risk (Standardized Model & Int ernal Model), Credit Risk (St andardized Model), dan Operational Risk (Basic Indicator Approach) b. Hasil kaj ian merupakan dasar untuk penerbitan ketentuan pada tahun

9 Berdasarkan beberapa perbaikan sistem pengawasan oleh Bank Indonesia tersebut, Bank Indonesia menilai bahwa hingga saat ini kebijakan moneter akan sangat efektif kalau didukung oleh perbankan. Kalau kebij akan moneter dilepaskan dari perbankan, barangkali tidak akan efektif. Menurut Bank Indonesia setidaknya beberapa tahun terakhir nampak, pertumbuhan ekonomi sangat didukung oleh pengaturan moneter. Berdasarkan observasi di beberapa negara, pemisahan pengawasan perbankan dari bank sentral di beberapa negara yang menerapkan OJK tidak mencapai sasaran yang diharapkan. Bahkan negara-negara tersebut ingin mengembalikan fungsi pengawasan bank ke bank sentral. Singapura misalnya, tetap mempertahankan fungsi pengawasan perbankan oleh bank sentral. 8

10 Bab IV Restrukturisasi Institusi-Institusi Keuangan Restrukturisasi institusi-institusi keuangan harus dilakukan dalam usaha memenangkan persaingan global. Kemampuan perbankan diukur dari keberhasilan misinya memulihkan perekonomian nasional (makroekonomi) terutama dari krisis moneter pertengahan Perbankan diharapkan berpihak pada ekonomi kerakyatan, merata, mandiri, andal, berkeadilan dan mampu bersaing di kancah perekonomian inrternasional. Secara teknis, perbankan dituntut lebih mampu mengucurkan kredit untuk investasi, modal kerj a dan perdagangan untuk meningkatkan pertumbuhan ekonomi. Kesehatan bank yang diukur dari CAR (capital adequacy ratio), kucukupan modal minimal 12 % sesuai dengan standar internasional. Hingga pertengahan tahun 2006 rata-rata kecukupan modal perbankan nasional mencapai 22,65 %. Tapi LDR (Loan to Deposit Ratio) masih rendah, sekitar 41,11 %. Idealnya LDR paling tidak di atas 50 %. Sementara itu, NPL (Non Performance Loan) atau kredit bermasalah masih cukup tinggi 7,08 %. Idealnya di bawah 5 %. Rata-rata Return of equity (ROE) perbankan, juga belum menunjukan perkembangan yang signifikan. Secara umum perbankan nasional belum dapat mencapai pertumbuhan kredit seperti yang diharapkan oleh kondisi fiskal. Kondisi LDR yang terbatas, membuat beban pembayaran bunga SBI menj adi membengkak. Perbankan lebih memilih berinvestasi melalui instrument SBI, daripada mengambil resiko mengucurkan kredit bagi dunia usaha. Walau Bank Indonesia mengklaim, beberapa tahun terakhir telah memperbaiki fungsi pengawasannya. Namun, tetap tercatat beberapa tahun terakhir terdapat beberapa skandal bank yang menghambat pembangunan ekonomi. Pencabutan izin usaha Bank Bali dan Bank Asiatic April kemudian kasus pembekuan Bank Global. Kasus-kasus tersebut setidaknya merupakan contoh masih ada sej umlah bank yang membangkang tidak mau menerapkan prinsip 9

11 good corporate governance (GCG). Dalam kasus-kasus ini, banyak kalangan menilai Bank Indonesia tidak konsisten menj alankan fungsi pengawasan. BI hanya melakukan tindakan setelah mengetahui kedua bank tersebut mengalami masalah likuiditas. Prinsip GCG bertujuan mencapai efisiensi dalam pengelolaan perbankan, yang seringkali harus bertentangan dengan kesempatan memperoleh peluang dalam mengembangkan bank itu sendiri. Dalam sistem ini diatur secara j elas, hak dan kewaj iban pemegang saham pengendali, pemegang saham minoritas di luar direksi dan komisaris. Komisaris, direksi dan j aj arannya waj ib memiliki kemampuan dan integritas moral untuk menj alankan usaha sesuai aturan dan ketentuan yang berlaku. Artinya kewenangan direksi, komisaris, dan para pemegang saham harus diatur dalam anggaran dasar dan anggaran rumah tangga. Segala keputusan harus dilakukan secara transparan dan masing-masing pihak j elas pertanggungj awabannya. Dengan demikian tidak ada pihak yang dirugikan, termasuk karyawan dan masyarakat (nasabah). Bagaimanapun Bank Indonesia harus ikut bertanggung j awab atas maraknya skandal-skandal perbankan. BI membiarkan para pemilik saham pengendali bertindak sewenang-wenang dengan manaj emen berbasis nepotisme. Tidak ada pemisahan yang jelas antara uang pribadi dan uang perusahaan. Karena BI merupakan satu-satunya institusi tertinggi di bidang pengawasan, maka kegagalan BI seharusnya dicermati. BI tidak boleh mencari alasan dengan dalih fungsi pengawasan sering menghadapi hambatan dari pemilik, pengurus dan pej abat yang berwenang. Dal sudut pandang hukum BI mempunyai wewenang berdasarkan undang-undang untuk menindak bank-bank yang melakukan penyimpangan. Ironisnya lagi, bahwa skandal perbankan tidak hanya terj adi di bank-bank kecil milik keluarga, tetapi j uga di bank terbesar kedua seperti BNI. 10

12 Secara formal, bank-bank milik negara termasuk BI memang merekrut pegawai melalui uj ian, tetapi calon-calon yang akan menang telah ditentukan oleh orang dalam sendiri (nepotisme) sehingga persyaratan kompetensi, profesionalisme dan integritas moral terabaikan. Bab V Otoritas Jasa Keuangan, implementasi dan Studi Negara Lain Implementasi keberadaan Otoritas Jasa Keuangan di Indonesia, sebagai lembaga yang memilik otoritas pengawasan lembaga keuangan bank maupun non bank merupakan sebuah tantangan yang sarat dengan kendala. Kelemahan struktur pemerintahan dan ekonomi merupakan pokok utama kendala-kendala tersebut. Sistem pemerintahan Indonesia yang presidensiil, tradisi demokrasi dan penegakan hukum yang sangat lemah, dan masih kondisi ekonomi dan moneter yang belum pulih pasca krisis. Kondisi ini menj adi sangat krusial, j ika dihubungkan dengan bentuk kelembagaan lembaga pengawas ini. Hal ini dikarenakan perbedaan cakupan kewenangan antara Lembaga Pengawas dengan Otoritas. Beberapa studi negara-negara lain, mengungkapkan beberapa fakta antara lain 2 : Pertama, negara-negara yang menerapkan sistem LPJK umumnya menganut sistem politik parlementer. Contohnya adalah Australia, Denmark, Inggris, Jepang, Kanada, Norwegia, dan Swedia. Sementara yang sistemnya presidensiil hanya Korea Selatan, di Amerika Serikat yang presidensiil, pengawasan perbankan masih ditangani the fed, yang independen dari presiden. Sedangkan pengawasan pasar modal, asuransi dan sebagainya ditangani oleh instansi-instasni yang independen pula 2 Aviliani, Pengawasan Perbankan, Peran Bank Sentral atau Otoritas Jasa Keuangan, Diskusi Intern - 13 Desember

13 Kedua, negara-negara tersebut (kecuali Korsel) sudah memiliki sistem demokrasi dan penegakan hukum yang relatif mapan. Korsel sendiri j uga mencatat banyak kemaj uan dalam demokratisasi, walaupun belum semapan negara lainnya. Ketiga, kecuali Korsel, negara-negara tersebut tidak mengalami krisis ekonomi yang parah ketika menerapkan sistem LPJK. Keempat, persoalan independensi dan koordinasi tidak menj adi masalah besar di negara-negara tersebut, kecuali Korsel. Di Jepang, sub-sektor perbankan mengalami krisis yang cukup berat sebagai akibat kredit macet pada sub-sektor credit union (j usens), yang bersumber dari tingginya rediko kredit perumahan. Oleh sebab itu, sebagai bagian dari restrukturisasi sektor keuangan, Jepang membentuk Financial Supervisory Agency (SFA), yang mengintegrasikan pengawasan perbankan, credit-union dan sub-sektor keuangan lainnya. Di Australia, misalnya mengalami dampak dari ketergesa-gesaan. Negara ini memiliki Aut ralian Prudent ial Regulat ion Aut horit y (APRA) sej ak 1 Juli 1998, hanya satu tahun setelah diusulkan oleh Komisi Wallis. Untuk sektor perbankan dan asuransi, APRA menstranfer sistem pengawasan dari Reserve Bank of Autralia (RBA) dan Insurance and Superannuat ion. Tahun 2001, tiga tahun setelah APRA berdiri, konglomerat asuransi terbesar kedua di Australia (yaitu grup HIH) bangkrut karena mismanajemen keuangan. 12

14 Bab VI Kesimpulan dan Rekomendasi A. Kesimpulan Dalam rangka melakukan pengawasan lembaga-lembaga keuangan, amanat pembentukan lembaga pengawas yang independen masih merupakan kebutuhan. Pertimbangan tersebut dilandasi oleh prinsip-prinsip pengawasan yang bersifat independen dalam melaksanakan tugasnya untuk mengatur dan mengawasi sektor j asa keuangan, konsisten dalam mewuj udkan pengaturan yang netral tanpa adanya diskriminasi dan harus berlaku adil terhadap setiap lembaga jasa keuangan. Pertimbangan lainnya, adalah transparansi dalam melakukan kegiatan keuangan, pengambilan keputusan dan pelaksanaannya. Pertimbangan lain yang perlu diperhatikan adalah lembaga pengawas ini hendaknya memiliki integratif dan komprehensif, proaktif, dan fasilitatif. Untuk itu sangat diperlukan penyempurnaan ketentuan-ketentuan prudensial serta harmonisasi ketentuan antarlembaga keuangan dan kaitannya lembaga pengawasan ini. Selama ini Departemen Keuangan dalam hal iki DJLK menj adi pembina dan pengawas lembaga keuangan non-bank seperti asuransi, dana pensiun, modal ventura dan perusahaan j asa pembiayaan. Sementara Bapepam bertugas mengatur dan mengawasi kegiatan pasar modal. Namun praktiknya, dalam pengawasan produk-produk j asa keuangan terdapat karakteristik yang serupa antara tugas DJLK dengan Bapepam yang melakukan pengawasan yang setara (level playing f ield). Di sektor asuransi terdapat produk yang dinamakan unit link ata invest ment link, yang memiliki karakteristik sama dengan produk reksadana yang ada di sektor pasar modal. 13

15 B. Rekomendasi Apabila masih dipertimbangkan perlunya pembentukan OJK sebagai lembaga pengawas independen terhadap lembaga-lembaga keuangan termasuk perbankan, setidaknya terdapat beberapa hal yang perlu dicermati : 1. Perlunya sinkronisasi dengan perubahan empat UU yang akan melebur ke OJK, yaitu RUU Perubahan atas UU No 2/ 1992 tentang Usaha Perasuransian, RUU Perubahan atas UU No 7/ 1992 tentang Perbankan, RUU Perubahan atas UU No 11/ 1992 tentang Dana Pensiun, dan RUU Perubahan atas UU No 8/1995 tentang Pasar Modal. 2. Harus harus ada uj i kelayakan dan kepatutan (fit and proper test) bagi pimpinan dan pegawai dari OJK tersebut. 3. Tingkat profitabilitas dan efisiensi operasional yang dicapai oleh perbankan pada umumnya bukan merupakan profitabilitas dan efisiensi yang sustainable. Hal ini disebabkan oleh lemahnya struktur aktiva produktif bank-bank. Margin yang diperoleh bank-bank semakin mengecil karena adanya kecenderungan suku bunga yang menurun. Faktor lain dari tidak sustainable-nya profitibilitas dan efisiensi adalah karena sebagian pendapatan perbankan berasal dari aktivitas trading yang fluktuatif serta rendahnya rasio asset per nasabah yang membuat biaya operasional perbankan Indonesia relatif tinggi dibandingkan negara-negara lain. Ini adalah suatu ciri perbakan Indonesia yang unik dan agak berbeda dengan pengalaman negara-negara lain yang menerapkan OJK. 4. Perlindungan terhadap nasabah merupakan tantangan perbankan yang berpengaruh secara langsung terhadap sebagian besar masyarakat kita. Oleh karena itu, menj adi tantangan yang sangat besar bagi perbankan dan Bank Indonesia serta masyarakat luas untuk secara bersama-sama menciptakan standarstandar yang j elas dalam membentuk mekanisme pengaduan nasabah dan transparansi informasi. produk perbankan. Di samping itu, edukasi pada masyarakat mengenai j asa dan produk yang ditawarkan oleh 14

16 perbankan perlu segera diupayakan sehingga masyarakat luas dapat lebih memahami risiko dan keuntungan yang akan dihadapi dalam menggunakan jasa dan produk perbankan. 5. Perkembangan teknologi informasi (TI) menyebabkan makin pesatnya perkembangan j enis dan kompleksitas produk dan j asa bank sehingga risikorisiko yang muncul menj adi lebih besar dan bervariasi. Disamping itu, persaingan industri perbankan yang cenderung bersifat global j uga menyebabkan persaingan ant ar bank menj adi semakin ket at sehingga bankbank nasional harus mampu beroperasi secara lebih efisien dengan memanfaatkan teknologi informasi. 6. Pembentukan OJK memerlukan infrastruktur, sumber daya manusia (SDM), j uga pembiayaan, hal ini merupakan tantangan tersendiri mengingat keterbatasan pendanaan APBN. Namun, tentunya hal ini dapat dipertimbangkan mengingat pengalaman-pengalaman kerugian negara akibat krisis-krisis akibat kurang tertatanya pengawasan perbankan kita. 15

17 This document was created with Win2PDF available at The unregistered version of Win2PDF is for evaluation or non-commercial use only. This page will not be added after purchasing Win2PDF.