BAB II TINJAUAN PUSTAKA. Menurut pengertian sehari-hari, permintaan diartikan secara absolut yaitu

Transkripsi

1 BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1. TEORI PERMINTAAN Pengertian Permintaan Menurut pengertian sehari-hari, permintaan diartikan secara absolut yaitu jumlah barang yang dibutuhkan. Jalan pikiran ini berangkat dari titik tolak bahwa manusia mempunyai kebutuhan. Atas dasar kebutuhan ini individu tersebut mempunyai permintaan akan barang. Sepintas lalu, pengertian ini tidak menimbulkan masalah, akan tetapi bila kita pikirkan lebih jauh dalam dunia nyata, barang di pasar mempunyai harga. Dengan kata lain permintaan baru mempunyai arti apabila didukung oleh tenaga beli peminta barang. Permintaan yang didukung oleh tenaga beli disebut permintaan efektif, sedangkan permintaan yang hanya didasarkan atas kebutuhan saja disebut sebagai permintaan absolut atau potensial. Pengertian permintaan dari kacamata ilmu ekonomi yaitu berbagai jumlah barang dan jasa yang diminta pada berbagai tingkat harga pada suatu waktu tertentu. Defenisi ini menunjukkan jumlah barang dan jasa yang diminta pada berbagai tingkat harga, artinya dalam berbagai tingkat harga terdapat sejumlah barang yang diminta. (Tati Suhartati dan Joesron Fathurrozi, 2003:12) 24

2 Faktor Penentu Permintaan Permintaan seseorang atau suatu masyarakat atas suatu barang ditentukan oleh banyak faktor. Diantara faktor-faktor tersebut yang terpenting adalah: 1. Harga barang itu sendiri Jika harga suatu barang semakin murah, maka permintaan konsumen terhadap barang itu akan bertambah. Begitu juga sebaliknya, jika harga suatu barang semakin mahal, maka permintaan konsumen terhadap barang itu akan menurun. (Mandala Manurung, 2004:55) 2. Harga barang lain yang mempunyai kaitan erat dengan barang tersebut barang pengganti (barang substitusi) sekiranya harga barang pengganti bertambah murah maka barang yang digantikannya akan mengalami pengurangan atau penurunan dan sebaliknya. barang pelengkap (barang komplementer), kenaikan atau penurunan permintaan terhadap barang pelengkap selalu sejalan dengan perubahan permintaan barang yang dilengkapinya. barang netral, perubahan terhadap permintaan salah satu barang tidak akan mempengaruhi permintaan barang lainnya. 3. Pendapatan rata-rata masyarakat dan rumah tangga Pendapatan para pembeli merupakan faktor yang sangat penting dalam menentukan corak permintaan terhadap berbagai barang. Perubahan pendapatan selalu menimbulkan perubahan permintaan berbagai jenis barang. 4. Cita rasa masyarakat 25

3 Cita rasa mempunyai pengaruh yang cukup besar terhadap keinginan masyarakat untuk membeli barang-barang. 5. Jumlah penduduk Pertambahan penduduk tidak dengan sendirinya menyebabkan pertambahan permintaan. Tetapi biasanya pertambahan penduduk diikuti oleh perkembangan dalam kesempatan kerja. Dengan demikian lebih banyak orang yang menerima pendapatan dan ini menambah daya beli dalam masyarakat. Pertambahan daya beli ini akan menambah permintaan. 6. Ramalan mengenai keadaan di masa mendatang Perubahan-perubahan yang diramalkan mengenai keadaan pada masa yang akan datang dapat mempengaruhi permintaan. Ramalan para konsumen bahwa hargaharga akan menjadi bertambah tinggi pada masa depan akan mendorong mereka untuk membeli lebih banyak pada masa kini, untuk menghemat pengeluaran pada masa yang akan datang. Sebaliknya, ramalan bahwa lowongan kerja akan bertambah sukar diperoleh dan kegiatan ekonomi akan mengalami resesi, akan mendorong orang lebih berhemat dalam pengeluarannya dan mengurangi permintaan. (Sadono Sukirno, 2005:80) Adalah sangat sukar untuk menganalisa sekaligus pengaruh berbagai faktor tersebut terhadap permintaan suatu barang. Oleh sebab itu dalam membicarakan teori permintaan, para ahli ekonomi membuat analisis yang lebih sederhana, dengan menganggap permintaan suatu barang terutama dipengaruhi oleh harga barang itu sendiri. Sadono Sukirno menganalisa mengenai hubungan antar jumlah permintaan 26

4 suatu barang dengan harga barang tersebut. Adapun dalam analisa tersebut diasumsikan bahwa faktor-faktor lain tidak mengalami perubahan, ceteris paribus. Secara matematis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan dituliskan dalam persamaan yang dikenal dengan fungsi permintaan: Dimana: QD= f(pq,py,y,t,c,ed ) QD= kuantitas permintaan Pq = harga barang itu sendiri Py = harga barang lain Y = pendapatan rata-rata masyarakat dan rumah tangga T = cita rasa masyarakat C = jumlah penduduk Ed = ramalan mengenai keadaan di masa mendatang Hal ini disajikan dalam tabel permintaan di bawah, yang menunjukkan adanya hubungan antara harga dan jumlah barang yang akan dibeli. Tabel 2.1 : Permintaan barang X Jenis barang Harga per unit (P) Jumlah yang diminta (Q) A 10 1 B 9 2 C 8 3 D 7 4 E 6 5 F 5 6 G 4 7 Sumber : Pengantar Teori Mikroekonomi, Sadono Sukirno Pada setiap harga pasar, pada suatu waktu tertentu akan terdapat sejumlah barang yang hendak dibeli para pembeli. Pada harga yang lebih rendah jumlah barang 27

5 yang diminta bertambah, demikian sebaliknya pada harga yang lebih tinggi jumlah yang akan diminta berkurang. Berdasarkan tabel tersebut kita dapat menentukan jumlah barang yang diminta pada berbagai tingkat harga. Dari daftar permintaan tabel atas barang X dengan tingkat harga yang berbeda menghasilkan kombinasi tingkat permintaan dan hubungannya dengan tingkat harga sehingga dapat dibuat sebuah kurva permintaan sebagai berikut: P 12 D 10 8 Kurva Permintaan D Q Kurva 2.1 Permintaan Barang dan Harga Kurva di atas memperlihatkan bahwa permintaan berbentuk garis lurus yang miring dari kiri atas ke kanan bawah (downward sloping to the right) atau mempunyai lereng (slope) yang negatif. Hal ini sangat erat kaitannya dengan hubungan antara jumlah dan harga yang bersifat berbanding terbalik atau mempunyai arah yang berlawanan. Q naik apabila P turun. Sifat dari permintaan ini disebut Hukum Permintaan. Hukum Permintaan pada hakikatnya merupakan suatu hipotesis yang menyatakan: makin rendah harga suatu barang maka makin banyak permintaan terhadap barang tersebut. Sebaliknya, semakin tinggi harga suatu barang, maka makin 28

6 sedikit permintaan terhadap barang tersebut, faktor-faktor lain dianggap tetap, ceteris paribus. (Sadono Sukirno, 2005:76) Perubahan Permintaan Ada suatu hal yang penting sekali untuk diperhatikan dalam perubahan permintaan yaitu perbedaan antara istilah permintaan dan jumlah yang diminta. Hal ini sering sekali menimbulkan kesalahpahaman, sebab kebanyakan orang menganggapnya sama. Sampai saat ini masih ada yang mengatakan bahwa naiknya harga sesuatu barang akan menurunkan permintaan akan barang itu pernyataan itu salah, sebab dalam hal ini bukan permintaan (demand) berubah atau turun, tetapi adalah jumlah yang diminta (quantity demanded). Ada perbedaan yang jelas antara kedua istilah ini, timbul karena adanya perbedaan pengertian masalah perubahan atau gerakan kurva permintaan. Perubahan permintaan dapat dibedakan dalam dua pengertian: 1. Gerakan sepanjang kurva permintaan (shift a long demand curve) 2. Gerakan seluruh kurva permintaan (shift of the demand curve) Hal yang pertama menyebabkan terjadinya perubahan jumlah yang diminta sedangkan hal yang kedua menyebabkan terjadinya perubahan permintaan. Kondisi ini dapat dilihat pada kurva di bawah ini berikut: 29

7 P D P P Kurva Permintaan D Q Q Q Kurva 2.2 Perubahan Jumlah Yang Diminta Kurva 2.2 menunjukkan perubahan permintaan sepanjang kurva. Terjadi bila harga barang atau jasa yang diminta berubah naik atau turun. Penurunan harga tersebut akan menaikkan jumlah yang diminta dan kenaikan harga barang atau jasa tersebut akan mengurangi jumlah yang diminta. D t D Dn P 0 D t D Qt Q Qn Dn Q Kurva 2.3 Pergeseran Kurva Permintaan Kurva 2.3 menunjukkan terjadinya pergeseran kurva permintaan ke kanan atau ke kiri disebabkan oleh perubahan permintaan yang ditimbulkan oleh faktor- 30

8 faktor selain harga barang atau jasa tersebut. Permintaan bisa naik (kurva permintaan bergeser ke kanan menjadi Dn Dn) dan bisa juga turun (kurva permintan bergeser ke kiri Dt Dt). Pada gambar di atas jelas sekali terjadi adanya pergeseran kurva permintaan, yang disebut perubahan permintaan. (Sugiarto, dkk, 2000:34-35) Ada banyak sebab mengapa kurva permintaan bergeser yakni: 1. tingkat pendapatan masyarakat (income) 2. citarasa atau selera masyarakat (taste) 3. harga barang lain khususnya harga barang-barang perlengkapan dan harga barang pengganti (price of related comodities) Jadi dapat diambil suatu asumsi mengenai apa yang dimaksud dengan kenaikan dan penurunan permintaan, yaitu : 1. Permintaan dikatakan naik jika: Orang atau masyarakat bersedia membeli jumlah yang lebih banyak sekalipun harga barang itu tetap tak berubah. Orang atau masyarakat bersedia membeli jumlah barang yang tetap sekalipun harga barang itu sudah naik. 2. Permintaan dikatakan turun jika: Orang akan membeli jumlah yang lebih sedikit walaupun harganya tidak berubah. Orang akan membeli jumlah barang yang tetap sekalipun harga barang itu sudah turun. Sehubungan dengan adanya perbedaan pengaruh-pengaruh yang ditimbulkan masing-masing variabel, maka pernyataan perubahan permintaan maupun jumlah 31

9 permintaan di atas berada dalam keadaan cateris paribus, yang berarti semua hal lain tetap ASURANSI Defenisi Asuransi Istilah Asuransi adalah istilah serapan dari bahasa Belanda assurantie, dalam bahasa Inggris assurance. Istilah lain berasal dari bahasa Belanda yang artinya sama dengan assurantie adalah verzekering, dalam bahasa Inggrisnya insurance. Di kalangan perguruan tinggi hukum, istilah-istilah tersebut diterjemahkan dengan pertanggungan. Tetapi di kalangan dunia usaha digunakan istilah serapan asuransi. Sekarang, baik istilah pertanggungan maupun asuransi dipakai secara resmi dalam perundang-undangan. Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang Pasal 246 Asuransi atau Pertanggungan adalah suatu perjanjian, dimana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin terjadi karena suatu peristiwa tak tertentu. (Prof.Abdulkadir Muhammad,dkk, 2000:121) Menurut Undang-Undang Nomor. 2 Tahun 1992, Asuransi atau Pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih dimana penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapakan, atau akan diderita tertanggung, yang 32

10 timbul dari suatu peristiwa yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. (Frianto Pandia,S.E, dkk, 2005:135) Prinsip-Prinsip Asuransi Agar usaha asuransi tidak menjadi spekulatif, ada beberapa prinsip yang harus dipenuhi: a) Insurable Interest Insurable Interest maksudnya dapat dibuktikan secara hukum adanya hubungan antara pihak tertanggung dengan sesuatu yang dipertanggungkan. Sebuah mobil yang dipertanggungkan harus dapat dibuktikan secara hukum mempunyai hubungan yang sah secara hukum dengan pihak tertanggung. Hubungan yang paling kuat antara keduanya adalah kepemilikan. Artinya pihak tertanggung secara hukum dapat membuktikan sebagai pemilik mobil yang diasuransikan. b) Unmost Good Faith Unmost good Faith berkaitan dengan kewajiban pihak penanggung dan tertanggung untuk menyampaikan informasi-informasi yang benar dan akurat tentang hal-hal yang terkait dengan atau memengaruhi pengambilan keputusan asuransi. Kepatuhan kepada prinsip ini menunjukkan itikad baik kedua pihak. Kewajiban memberikan informasi ini disebut duty of disclosure. Beberapa hal berikut adalah bentuk-bentuk pelanggaran terhadap prinsip ini: 1) Non Disclosure, tidak diungkapkannya suatu informasi karena tidak mengetahui atau karena informasi tersebut dianggap tidak penting. 33

11 2) Consealtment, kesengajaan memberikan informasi karena niat menyembunyikannya. 3) Fraudulent Misrepresentation, kesengajaan memberikan gambaran yang tidak sebenarnya. 4) Innocent Misrepresentation, ketidaksengajaan memberi gambaran atau keterangan yang salah tentang fakta materil. c) Indemnity Indemnity mempunyai makna mengembalikan kondisi financial tertanggung seperti pada sebelum terjadi kerugian. Pelaksanaan Indemnity dapat dilakukan dengan pembayaran tunai, penggantian, perbaikan, dan pembangunan kembali. d) Proximate Cause Proximate Cause adalah sebab aktif, efisien yang menyebabkan terjadinya suatu peristiwa. Sebab aktif itu berlangsung independent, tanpa intervensi atau rekayasa. e) Subrogation Subrogation pada prinsipnya merupakan hak penanggung yang telah memberikan ganti rugi kepada tertanggung untuk menuntut pihak lain yang mengakibatkan kepentingan asuransinya mengalami suatu peristiwa kerugian. Seorang yang menjadi peserta program asuransi mobil berhak mendapat penggantian dari pihak asuransi atas kerusakan mobil akibat ditabrak mobil milik orang lain. Tetapi peserta program asuransi tersebut tidak berhak meminta ganti rugi kepada penabraknya; pihak asuransilah yang memiliki hak tersebut. 34

12 f) Contribution Contribution (kontribusi) merupakan konsekuensi logis dari prinsip Indemnity. Pihak penanggung berhak mengajak penanggung-penanggung lain yang memiliki kepentingan yang sama untuk ikut membayar ganti rugi kepada seorang tertanggung. Beberapa penyebab unsur kontribusi adalah: 1. adanya dua atau lebih polis indemnity. 2. polis menutup kepentingan yang sama (Common Interest) 3. polis menutup resiko yang sama (Common Peril) 4. polis menutup kepentingan asuransi yang sama 5. masing-masing polis harus bertanggungjawab atas kerugian (Mandala Manurung, 2004:136) Unsur-Unsur Asuransi Berdasarkan defenisi yang telah dikemukakan di atas, maka dalam pengertian asuransi tersimpul unsur-unsur sebagai berikut: (Prof.Abdulkadir Muhammad,dkk, 2000:21) 1. Subjek Asuransi Dalam setiap perjanjian asuransi selalu ada minimal dua pihak, yaitu penanggung dan tertanggung. Penanggung (insurer) adalah perusahaan asuransi yang berbentuk badan hukum Perseroan Terbatas (PT), atau Perusahaan Perseroan (Persero), atau Koperasi. Sedangkan tertanggung (the isnsured) dapat berupa manusia 35

13 perseorangan, badan hukum, perusahaan perseroan, perusahaan persekutuan, perusahaan badan hukum. 2. Perikatan atau Perjanjian Antara penanggung dan tertanggung harus ada perikatan, baik karena perjanjian maupun karena ketentuan undang-undang. Perikatan antara penanggung dan tertanggung terjadi karena perjanjian, yaitu persetujuan bilateral saling mengikatkan diri secara bebas yang menimbulkan kewajiban dan hak masing-masing pihak. Penanggung wajib menerima pengalihan resiko dan berhak atas pembayaran premi, sedangkan tertanggung wajib membayar premi dan berhak menerima penggantian jika timbul kerugian. Ini terdapat pada asuransi kerugian dan asuransi jiwa, sifatnya sukarela (voluntary). Perikatan antara penanggung dan tertanggung terjadi karena undang-undang, artinya undang-undang yang menentukan bahwa antara penanggung dan tertanggung telah terjadi asuransi. Dalam hal ini tidak ada kesepakatan pihak-pihak, melainkan kewajiban undang-undang. Ini terdapat pada asuransi sosial yang sifatnya wajib (compulasary). 3. Objek Asuransi Objek asuransi dalam pengertiannya termasuk juga premi asuransi, jumlah uang ganti kerugian atau santunan yang dibayarkan kepada tertanggung. Pada asuransi kerugian, objek asuransi adalah harta kekayaan dan kepentingan yang melekat atas harta kekayaan. Pada asuransi jiwa, objek asuransi adalah jiwa manusia 36

14 yang menyatu dengan badannya. Pada asuransi sosial, objek asuransi adalah jiwa dan raga manusia. 4.Tujuan Asuransi Secara umum, tujuan asuransi adalah memberikan perlindungan (protection) terhadap harta kekayaan, jiwa dan/atau raga manusia dari ancaman bahaya atau peristiwa yang tidak pasti dan sebelumnya tidak dapat diketahui akan terjadi. 5. Resiko dan Premi A.Resiko Resiko (uncertainty) diartikan sebagai ketidakpastian yang mungkin menyebabkan suatu kerugian (loss) atau keuntungan (benefit). Resiko yang diasuransikan berkaitan dengan kemungkinan terjadinya kerugian. Kerugian tersebut harus dapat diukur. Selanjutnya kemungkinan tersebut tidak dapat diperkirakan terjadinya. Misalnya saja kecelakaan diri tidak dapat ditentukan sebelumnya mengenai waktu akan terjadinya dan penyebabnya. Ada beberapa karakteristik resiko yang dapat diasuransikan, yaitu: Dapat dinilai dengan uang Harus bersifat murni, artinya bila terjadi akan mendatangkan kerugian, dan jika tidak terjadi akan berdampak netral, misalnya rumah jika terbakar akan mendatangkan kerugian dan jika tidak terjadi pemilik tidak rugi dan tidak untung. Kerugian terjadi secara kebetulan dan tidak direncanakan Tidak bertentangan dengan kepentingan umum 37

15 Premi asuransi yang dikenakan cukup wajar Pihak yang mengasuransikan harus memiliki insurable interest (dapat dibuktikan secara hukum). (Juli Irmayanto, dkk, 2004:214) B. Premi Premi asuransi adalah sejumlah uang yang wajib dibayar tertanggung kepada penanggung setiap jangka waktu tertentu. Jumlah premi sangat tergantung pada faktor-faktor yang menyebabkan tinggi rendahnya tingkat risiko dan jumlah nilai pertanggungan. Semakin besar risiko maka premi yang ditetapkan akan semakin tinggi. Pihak penanggung juga memperhitungkan nilai waktu uang yang dibayarkan oleh pihak tertanggung, semakin cepat jangka waktu asuransi maka premi akan semakin besar dan sebaliknya. Periodisasi pembayaran premi tergantung pada perjanjian yang sudah dituangkan di dalam polis asuransi. Periodisasi dapat bulanan, triwulan, semesteran, dan tahunan. (Y.Sri Susilo, dkk, 2000:210) Macam-macam Premi a. Premi Dasar: premi yang dibebankan kepada tertanggung pada saat pengeluaran polis. b. Premi Tambahan: premi yang didapatkan bila terjadi perubahan data atau tambahan data tentang interest hal ini dapat menyebabkan tambahan premi. c. Reduksi Premi: pengurangan jumlah premi karena biaya yang dikeluarkan dalam jasa pelayanan premi cukup banyak. d. Tarif Kompeni: tarif yang digunakan oleh para anggota dari gabungan perusahaan asuransi pada saat penutupan asuransi. 38

16 e. Tarif Non Kompeni: tarif yang digunakan dalam menentukan besarnya premi bukan tariff yang disusun oleh gabungan tetapi yang ditentukan oleh penanggung untuk asuransinya. (Frianto Pandia,S.E, dkk, 2005:139) 6.Syarat-Syarat Khusus Syarat khusus pada asuransi jiwa antara lain premi dibayar, asuransi jiwa berjalan, premi tidak dibayar, asuransi tidak berjalan. Dalam perjanjian asuransi sering dimuat janji-janji khusus yang berupa klausula polis. Maksud klausula tersebut adalah untuk mengetahui batas tanggung jawab penanggung dalam pembayaran ganti kerugian apabila timbul resiko. 7.Polis Asuransi Polis merupakan bukti tertulis atau surat perjanjian. Menurut Pasal 255 KUHD pembuatan persetujuan mewajibkan penanggung untuk menandatangani polis dan menyerahkannya kepada tertanggung pada jangka waktu tertentu. Walaupun yang menandatangani hanya penanggung tetapi juga mengikat tertanggung. (Frianto Pandia,S.E,dkk, 2005:138) Perusahaan asuransi menjual janji-janji yang dicantumkan dalam suatu kontrak yang dikenal dengan sebutan polis. Kontrak asuransi merumuskan kapan perusahaan asuransi akan membayar yang ditanggung dan jumlah yang akan dibayarkan. Akan tetapi, masalah pembuatan kontrak asuransi bukan hanya membuat konsep instrumen hukum. Penyusunan dokumen itu di dahului oleh analisis yang intensif terhadap perekonomian dan pertimbangan-pertimbangan teknis. Untuk 39

17 menentukan bukan saja apa jenis asuransi yang hendak dicantumkan, tetapi juga tarifnya, serta pembatasan-pembatasannya. Bagi rata-rata pemegang polis, kontrak asuransi tampak panjang dan rumit. Kerumitan ini terutama disebabkan susunan kalimatnya yang khas mengikuti bahasa yang lazim dalam bidang hukum. Secara praktis kunci untuk memahami suatu polis adalah melakukan suatu analisis mengenai perjanjian pertanggungan yang lazim, pembatasannya, pengecualiannya, dan syarat-syaratnya. (Herman darmawi, 2000:11) Polis asuransi memuat hal-hal sebagai berikut: nomor polis nama dan alamat tertanggung uraian resiko jumlah pertanggungan jangka waktu pertanggungan besar premi, bea materai, dll bahaya-bahaya yang dijaminkan khusus untuk polis pertanggungan kendaraan bermotor ditambah dengan nomor polisi, nomor rangka dan nomor mesin kendaraan. (Y. Sri Susilo, dkk, 2000:209) Fungsi Polis 1. Perjanjian pertanggungan 2. Sebagai bukti jaminan dari penanggung kepada tertanggung untuk mengganti kerugian yang mungkin dialami tertanggung 3. Sebagai pembayaran premi asuransi oleh tertanggung kepada penanggung sebagai balas jasa atas jaminan penanggung. (Frianto Pandia,S.E,dkk, 2005:138) 40

18 Macam-macam Polis a. Polis Perjalanan: menjamin barang insurable interest selama perjalanan sampai di tempat. b. Polis Pelabuhan: menanggung resiko yang mungkin menimpa kapal selama di pelabuhan. c. Polis Waktu : pertanggungan yang berlaku selama jangka waktu tertentu. d. Polis Veem: menanggung barang selama berada di gudang dari kemungkinan resiko rusak, terbakar, atau hilang. (Frianto Pandia,S.E,dkk, 2005:139) Manfaat Asuransi Beberapa manfaat asuransi bagi pihak tertanggung antara lain: 1) Rasa aman dan perlindungan Polis asuransi yang dimiliki tertanggung akan memberikan rasa aman dari resiko atau kerugian yang mungkin timbul. Kalau resiko atau kerugian tersebut benar-benar terjadi 2) Pendistribusian biaya dan manfaat yang lebih adil Prinsip keadilan diperhitungkan dengan matang untuk menentukan nilai pertanggungan dan premi yang harus ditanggung oleh pemegang polis secara periodic dengan memperhatikan secara cermat factor-faktor yang berpebgaruh besar dalam asuransi tersebut. Untuk mendapatkan nilai pertanggungan, pihak penanggung telah membuat kalkulasi yang tidak merugikan kedua belah pihak. Semakin besar nilai pertanggungan, maka semakin besar pula premi periodic yang harus dibayarkan oleh pihak tertanggung. 41

19 3) Polis asuransi dapat dijadikan jaminan untuk memperoleh kredit. 4) Berfungsi sebagai tabungan dan sumber pendapatan Premi yang dibayarkan setiap periode memiliki substansi yang sama dengan tabungan, pihak penanggung juga memperhitungkan bunga atas premi yang dibayarkan dan juga bonus (sesuai dengan perjanjian kedua belah pihak). 5) Alat penyebaran resiko Resiko yang seharusnya ditangung oleh tertanggung ikut dibebankan juga kepada penanggung dengan imbalan sejimlah premi tertentu yang didasarkan atas nilai pertanggungan. 6) Membantu meningkatkan kegiatan usaha Investasi yang dilakukan oleh para investor dibebani dengan resiko kerugian yang bisa diakibatkan oleh berbagai macam sebab (pencurian, kebakaran, kecelakaan, dan sebagainya). (Y. Sri Susilo, dkk, 2000:204) Dari segi pemerintah/publik: Perusahaan asuransi merupakan satu lembaga keuangan yang memberikan fasilitas untuk pembiayaan yang dapat dipergunakan dalam tahap pembangunan ekonomi Indonesia. Berdasarkan pada UU No 19/1960, ternyata bahwa sumbangan lembaga asuransi terhadap pembangunan ekonomi ialah: a. Sebagai lembaga pembentukan modal (capital formation). b. Lembaga penabungan (saving) (A.Abbas Salim, 2000:26) 42

20 Jenis-jenis Asuransi A. Usaha asuransi 1. Asuransi kerugian atau Non Life Insurance Asuransi kerugian yaitu usaha yang memberikan jasa-jasa dalam penanggulangan risiko atas kerugian, kehilangan manfaat dan tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang timbul dari peristiwa yang tidak pasti. Di beberapa negara asuransi kerugian juga disebut sebagai general insurance karena lingkup usahanya yang sangat luas. Usaha asuransi kerugian dapat dibagi menjadi 3 yaitu: 1. Asuransi kebakaran, 2. Asuransi pengangkutan (marine insurance), dan 3. Asuransi aneka seperti asuransi kendaraan bermotor, asuransi kecelakaan diri, pencurian, uang dalam pengangkutan dan penyimpanan, kecurangan. (Y. Sri Susilo,dkk, 2000:210) 2. Asuransi Jiwa atau Life Insurance Asuransi jiwa adalah suatu jasa yang diberikan oleh perusahaan asuransi dalam penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan jiwa atau meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan. Ruang lingkup usaha asuransi jiwa dapat digolongkan dalam 3 macam sebagai berikut: 1. Ordinary Life Insurance : Biasanya polis asuransi jiwa ini diterbitkan dalam suatu nilai tertentu dengan premi yang dibayar secara periodik (bulanan, triwulanan, semesteran, tahunan). 43

21 2. Group Life Insurance: Asuransi jiwa yang biasanya dikeluarkan tanpa ada pemeriksaan medis atas suatu kelompok orang-orang di bawah satu polis di mana masing-masing anggota kelompok menerima sertifikat partisipasi. 3. Industrial Life Insurance: Dalam jenis asuransi ini dibuat dengan jumlah nominal tertentu. Premi umumnya dibayar mingguan yang dibayarkan di rumah pemilik polis kepada agen yang disebut debit agent. Dalam asuransi jiwa risiko yang dihadapi ialah: 1.Risiko kematian yaitu jaminan untuk keturunan, seorang bapak kalau dia meninggal dunia sebelum waktunya atau dengan tiba-tiba, maka dengan mengasuransikan dirinya kepada perusahaan asuransi jiwa si anak tidak akan terlantar dalam hidupnya. 2.Hidup seseorang terlalu lama yakni jika seseorang yang telah mencapai umur ketuaan (old age) dan tidak mampu untuk mencari nafkah atau membiayai anakanaknya, maka dengan membeli asuransi jiwa risiko yang mungkin diderita dalam arti kehilangan kesempatan untuk mendapat penghasilan akan ditanggung oleh perusahaan asuransi. (A.Abbas Salim, 2000:25) Peranan Serta Tujuan Asuransi Jiwa: a.menentramkan kepala keluarga (suami/bapak), dalam arti memberi jaminan penghasilan, pendidikan apabila kepala keluarga tersebut meninggal dunia. b.dengan membeli polis asuransi jiwa dapat digunakan sebagai alat untuk menabung (saving). c.sebagai sumber penghasilan (earning power). Umumnya pada negara-negara maju, seseorang yang merupakan kunci dalam perusahaan akan diasuransikan 44

22 oleh perusahaan dimana ia bekerja. Hal ini perlu dilaksanakan mengingat pentingnya posisi yang dipegangnya. Banyak sedikitnya akan mempengaruhi terhadap kehidupan perusahaan yang sedang berjalan. d.menjamin pengobatan dan menjamin kepada keturunan jika yang mengasuransikan tidak mampu untuk mendidik anak-anaknya (beasiswa/ pendidikan). 3. Reasuransi Reasuransi adalah pertanggungan ulang atau pertanggungan yang dipertanggungkan atau asuransi dari asuransi. Reasuransi adalah suatu sistem penyebaran risiko dengan penanggung menyebarkan seluruh atau sebagian pertanggungan yang ditutupnya kepada penanggung yang lain. (Y. Sri Susilo,dkk, 2000:210) B. Usaha penunjang 1. Pialang asuransi adalah usaha memberikan jasa perantara dalam penutupan asuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi asuransi dengan bertindak untuk kepentingan tertanggung. 2. Pialang reasuransi adalah usaha memberikan jasa perantara dalam penempatan reasuransi dan penanganan penyelesaian ganti rugi reasuransi dengan bertindak untuk kepentingan perusahaan asuransi. 3. Penilai kerugian asuransi adalah yang memberikan jasa penilaian terhadap kerugian pada objek asuransi yang dipertanggungkan. 45

23 4. Konsultan aktuaria adalah usaha memberikan jasa konsultan aktuaria. 5. Agen asuransi adalah pihak yang memberikan jasa keperantaraan dalam rangka pemasaran jasa asuransi untuk dan atas nama penanggung. (Y. Sri Susilo,dkk, 2000:210) Permintaan Asuransi Jiwa Teori yang menguraikan tentang kebutuhan permintaan terhadap asuransi jiwa sebenarnya sampai saat ini belum ada. Tetapi untuk menjelaskan tentang permintaan asuransi jiwa dapat dianalogkan dari teori permintaan suatu barang yang ada dalam teori ekonomi mikro yang telah dijabarkan sebelumnya. Dalam teori mikro mengenai permintaan konsumen mengatakan mengenai jumlah yang diminta akan suatu barang ditentukan oleh barang itu sendiri (Y), pendapatan (X1), selera (X2), latar belakang (X3), dan sebagainya (Xn), dengan demikian, dapat dibuat suatu fungsi permintaan sebagai berikut: Y= f (X1, X2, X3, Xn) Dari fungsi di atas ditransfer ke fungsi permintaan asuransi jiwa, maka yang diartikan X1 adalah tingkat pendapatan masyarakat, dan X2 adalah tingkat pendidikan masyarakat. Sehingga ini dijadikan landasan sebagai model permintaan asuransi jiwa. Landasan di atas bukan berarti hanya variabel atau faktor X1 dan X2 yang menentukan permintaan, tetapi masih ada lagi faktor lain yang dapat mempengaruhi permintaan akan asuransi jiwa seperti faktor sosial budaya, agama, kebiasaan 46

24 keluarga, usia, jumlah anggota keluarga, dan sebagainya. Maka faktor yang tidak termasuk di atas dimasukkan dalam variabel stochastic atau error term. 2.3 PENDAPATAN Dalam mengukur kondisi ekonomi seseorang atau rumah tangga, salah satu konsep pokok yang paling sering digunakan yaitu melalui tingkat pendapatannya. Pendapatan menunjukkan seluruh uang yang diterima oleh seseorang atau rumah tangga selama jangka waktu tertentu pada suatu kegiatan ekonomi. Dengan kata lain pendapatan juga dapat diuraikan sebagai keseluruhan penerimaan yang diterima pekerja atau buruh, baik berupa fisik maupun non fisik selama ia melakukan pekerjaan pada suatu perusahaan, instansi atau pendapatan ia bekerja. Setiap orang bekerja berusaha memperoleh pendapatan dengan jumlah yang maksimal agar bisa memenuhi kebutuhan hidupnya. Dapat dikatakan bahwa pendapatan itu terdiri dari upah atau penerimaan tenaga kerja, pendapatan dari kekayaan seperti sewa, bunga dan deviden serta pembayaran transfer atau penerimaan dari pemerintah seperti tunjangan sosial atau asuransi pengangguran/ pensiun. Peraturan pemerintah tahun 1982 tentang perlindungan upah dalam pasal 1: Upah adalah suatu penerimaan sebagai imbalan dari pekerjaan kepada buruh untuk sesuatu pekerjaan atau jasa yang telah atau akan dilakukan, dinyatakan atau dimiliki dalam bentuk uang yang ditetapkan menurut suatu persetujuan, atau peraturan perundang-undangan, dan dibayarkan atas dasar perjanjian kerja antara pengusaha dan buruh, termasuk tunjangan baik untuk buruh sendiri maupun keluarganya. 47

25 Dari pengertian di atas, para pekerja lebih mengutamakan pendapatan real, agar kebutuhan mereka secara minimal dapat dipenuhi dengan perhitungan yang tepat. Karena tenaga beli (upah) tersebut sangat dipengaruhi oleh harga umum barang-barang konsumsi atau biaya hidup. (Sumber: ) 2.4. PENDIDIKAN Pendidikan dalam arti mikro (sempit) merupakan proses interaksi antara pendidik dan peserta didik baik di keluarga, sekolah maupun di masyarakat. Sedangkan pendidikan dalam arti makro (luas) adalah proses interaksi antara manusia sebagai individu/ pribadi dan lingkungan alam semesta, lingkungan sosial, masyarakat, sosial-ekonomi, sosial-politik dan sosial-budaya. Ruang lingkup pengertian pendidikan 1. Pendidikan Informal Pendidikan informal adalah pendidikan yang di peroleh seseorang di rumah dalam lingkungan keluarga, berlangsung tanpa organisasi, tanpa orang tertentu yang di angkat sebagai pendidik tanpa program yang harus diselesaikan dalam jangka waktu tertentu dan tanpa evaluasi formal berbentuk ujian. Namun pendidikan informal menentukan kepribadian anak, apakah anak akan menjadi anak yang bertanggung jawab,berbudi luhur, patuh akan peraturan, berpegang teguh pada janjinya atau sebaliknya. 2. Pendidikan Formal Pendidikan formal adalah pendididkan yang mempunyai bentuk atau organisasi tertentu, seperti di sekolah atau universitas. Ini terlihat adanya 48

26 penjenjangan, adanya program pembelajaran, jangka waktu proses belajar dan bagaimana proses penerimaan murid dan lain-lain. Jenjang pendidikan: Jenjang pendidikan adalah tahapan pendidikan yang ditetapkan berdasarkan tingkat perkembangan peserta didik, tujuan yang akan dicapai, dan kemampuan yang dikembangkan. a) Pendidikan Anak Usia Dini (PAUD) adalah suatu upaya pembinaan yang ditujukan bagi anak sejak lahir sampai dengan usia enam tahun yang dilakukan melalui pemberian rangsangan pendidikan untuk membantu pertumbuhan dan perkembangan jasmani dan rohani agar anak memiliki kesiapan dalam memasuki pendidikan lebih lanjut. b) Pendidikan Dasar merupakan jenjang pendidikan awal selama 9 (sembilan) tahun pertama masa sekolah anak-anak yang melandasi jenjang pendidikan menengah. c) Pendidikan Menengah merupakan jenjang pendidikan lanjutan pendidikan dasar yang harus dilaksanakan minimal 3 tahun. d) Pendidikan Tinggi adalah jenjang pendidikan setelah menengah yang mencakup program pendidikan diploma, sarjana, magister, doktor, dan spesialis yang diselengggarakan oleh perguruan tinggi. Mata pelajaran pada pendidikan tinggi merupakan penjurusan dari SMA, akan tetapi semestinya tidak boleh terlepas dari pelajaran SMA. 49

27 3. Pendidikan Non Formal. Pendidikan non formal meliputi berbagai usaha khusus yang di selenggarakan secara terorganisasi agar terutama generasi muda dan juga orang dewasa,yang tidak dapat sepenuhnya atau sama sekali tidak berkesempatan mengikuti pendidikan sekolah. Pendidikan Non Formal meliputi kegiatan pengetahuan praktis dan ketrampilan dasar yang di perlukan masyarakat. (Sumber: ) 2.5 PENELITIAN TERDAHULU Dalam bagian ini memuat penelitian yang telah dilakukan peneliti lain, dan permasalahan yang diangkat juga pernah dilakukan oleh beberapa peneliti lain, melalui penelitian biasa ataupun skripsi, yang mana mendasari pemikiran penulis dalam penyusunan skripsi ini, seperti oleh beberapa penelitian terdahulu yang dijadikan kajian pustaka yaitu penelitian dari: Iin Widyana Sari (2001) yang berjudul Analisa Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Asuransi Jiwa pada Asuransi Jiwa Bersama 1912 Cabang Medan. Variabel yang digunakan yaitu Pendapatan, Pendidikan, Usia Tertanggung dan Jumlah Anggota Keluarga sebagai variabel independen, sedangkan permintaan asuransi jiwa sebagai variabel dependennya. Penelitian ini menggunakan model analisa regresi linier berganda dengan metode Ordinary Least Square (OLS). Data yang digunakan adalah data sekunder yang diperoleh dari pihak yang berwenang pada AJB Bumi Putra 1912 cabang Medan. Berdasarkan analisa empiris diperoleh kesimpulan bahwa variabel pendapatan, pendidikan, dan jumlah anggota keluarga berpengaruh positip terhadap 50

28 permintaan asuransi jiwa, sedangkan variabel usia berpengaruh negatip terhadap permintaan asuransi jiwa. Dari uji parsial (uji-t) variabel pendidikan tidak nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi jiwa (t-hitung < t-tabel). Namun, jika dilakukan uji secara serentak (uji-f) keempat variabel independens nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi jiwa pada tingkat kepercayaan 99%. Dari ke empat variabel yang diuji, pendapatan merupakan variabel yang paling dominan terhadap permintaan asuransi jiwa, hal ini dapat dibuktikan melalui nilai probabilitanya yang signifikan pada α 1%, artinya tingkat kepercayaannya adalah 99 %. Koefisisen determinasi (R 2 ) sebesar 0,86 %, yang berarti keempat variabel bebas mampu menjelaskan variasi dari variabel dependen sebesar 86 % dan sisanya 14 % dijelaskan oleh variabel lainnya yang tidak dimasukkan ke dalam model estimasi. Penelitian terdahulu lainnya adalah oleh Veranika SP (2004) yang berjudul Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Terhadap Asuransi Kerugian pada PT. Jasaraharja Putra cabang Medan. Penelitian ini menelaah bagaimana pengaruh pendapatan dan pendidikan masyarakat terhadap permintaan Asuransi Kerugian. Variabel yang digunakan antara lain variabel independen (pendapatan dan pendidikan) dan variabel dependen (permintaan Asuransi Kerugian). Model analisa yang digunakan adalah model analisa regresi linier berganda dengan menggunakan metode Ordinary Least Square (OLS). Berdasarkan analisa empiris diperoleh kesimpulan bahwa variabel pendapatan berpengaruh positip terhadap permintaan asuransi kerugian, sedangkan variabel pendidikan mempunyai pengaruh negatip terhadap permintaan asuransi kerugian. Hal ini tidak sesuai dengan hipotesis yang dibuat, yang menyatakan bahwa baik 51

29 variabel pendapatan maupun pendidikan mempunyai pengaruh yang positif terhadap permintaan asuransi kerugian. Selain itu, berdasarkan uji-t yang dilakukan, variabel pendidikan tidak signifikan (tidak nyata pengaruhnya) terhadap permintaan asuransi kerugian (t-hitung < t-tabel). Namun secara serentak (uji-f) keduanya secara nyata mempengaruhi permintaan asuransi kerugian pada tingkat kepercayaan 95%. Nilai R 2 (koefisien determinasi) yang diperoleh sebesar 0,572 yang berarti variabelvariabel independen yaitu pendapatan dan pendidikan mampu menjelaskan variasi dari variabel dependen sebesar 57,2 % dan sisanya 42,8 % dijelaskan oleh variabel lainnya yang tidak dimasukkan ke dalam model estimasi. Namun dalam penelitian ini tidak diungkapakan mengenai metode pengambilan sampel. Penelitian lainnya yaitu penelitian dari Elsye Renatha (2006) dengan judul Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Terhadap Asuransi Jiwa pada PT. Allianz Life Indonesia cabang Medan. Variabel yang digunakan adalah pendapatan, pendidikan dan usia sebagai variabel independen dan permintaan polis asuransi jiwa sebagai variabel dependennya. Model analisa yang digunakan adalah regresi linier berganda dengan metode analisa Ordinary Least Square (OLS). Pengambilan sampel dilakukan dengan metode simple random sampling atau pengambilan sampel secara acak. Dari ketiga variabel yang diuji, variabel pendapatan dan pendidikan berpengaruh positif terhadap permintaan asuransi jiwa, sedangkan variabel usia berpengaruh negatif terhadap permintaan asuransi jiwa. Dari uji parsial (uji-t) yang dilakukan, pendapatan dan pendidikan nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi jiwa, sedangkan usia tidak nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi 52

30 jiwa (t-hitung < t-tabel). Namun, jika dilakukan uji secara serentak (uji-f) ketiga variabel bebas nyata pengaruhnya terhadap permintaan asuransi jiwa pada tingkat kepercayaan 99%. Nilai R 2 (koefisien determinasi) sebesar 0, yang berarti variabel pendapatan, pendidikan, dan usia tertanggung mampu menjelaskan variasi dari variabel dependen sebesar 90,2 % dan sisanya 9,8 % dijelaskan oleh variabel lainnya yang tidak dimasukkan ke dalam model estimasi. Dari hasil penelitian yang telah dilakukan tersebut maka penulis mencoba untuk melanjutkan penelitian dengan mengaitkannya pada produk asuransi jiwa yang lebih spesifik dengan pembatasan yang lebih sempit. 53