BAB I PENDAHULUAN. Indonesia merupakan negara yang sedang gencar-gencarnya melakukan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Indonesia merupakan negara yang sedang gencar-gencarnya melakukan pembangunan di segala bidang demi tercapainya pembangunan nasional yang mampu mewujudkan salah satu tujuan dibentuknya Negara Kesatuan Republik Indonesia sebagaimana tertuang di dalam alinea ke IV Pembukaan Undang-Undang Negara Republik Indonesia tahun 1945 yaitu memajukan kesejahteraan umum mencerdaskan kehidupan bangsa, dan ikut melaksanakan ketertiban dunia yang berdasarkan kemerdekaan, perdamaian abadi dan keadilan sosial. Pembangunan nasional dapat dikatakan merupakan suatu hal yang umum. Ketetapan Majelis Permusyawaratan Rakyak Republik Indonesia Nomor IV/MPR/1999 tentang Garis- Garis Besar Haluan Negara Tahun pada bagian pendahuluan, khususnya di sub-bab dasar pemikiran menjelaskan bahwa Pembangunan nasional merupakan usaha peningkatan kualitas manusia, dan masyarakat Indonesia yang dilakukan secara berkelanjutan, berlandaskan kemampuan nasional dengan memanfaatkan kemajuan ilmu pengetahuan dan teknologi serta memperhatikan tantangan perkembangan global. Pembangunan nasional memiliki beberapa pembangunan-pembangunan lainnya yang harus diwujudkan, salah satunya adalah pembangunan di bidang ekonomi. Pembangunan ekonomi adalah suatu proses yang bertujuan untuk menaikkan Produk Domestik Bruto (PDB) suatu negara atau daerah melebih tingkat 1

2 2 pertumbuhan penduduk. Pembangunan ekonomi diindikasikan dengan adanya kenaikan pendapat masyarakat yang diikuti oleh perubahan dalam struktur sosial dan sikap masyarakat. Tujuan dari adanya sebuah pembangunan ekonomi adalah perbaikan kondisi diluar aspek ekonomi, seperti perbaikan lembaga pemerintah, perbaikan sikap, dan usaha memperkecil jurang pemisah ke tingkat aktivitas ekonomi yang lebih tinggi 1. Salah satu usaha untuk mencapai pembangunan ekonomi adalah dengan adanya Usaha Kecil dan Menengah (selanjutnya disingkat dengan UKM) yang sekarang mulai menjamur di kalangan masyarakat Indonesia. Usaha Kecil dan Usaha Menengah merupakan dua hal yang berbeda. Usaha Kecil menurut Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah dijelaskan di dalam Pasal 1 angka 2 adalah: usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari Usaha Menengah atau Usaha Besar yang memenuhi kriteria Usaha Kecil sebagaimana dimaksud dalam undang-undang ini. Usaha Menengah di dalam Pasal 1 angka 3 dijelaskan sebagai: usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau Usaha Besar 1 Ase Satria, 2015, Materi Ekonomi: Teori Pembangunan Ekonomi Menurut Para Ahli, diakses pada tanggal 6 September 2017 pukul WIB.

3 3 dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam undang-undang ini. Untuk mendirikan suatu UKM para pengusaha diberikan penawaran untuk menggunakan jasa pinjaman yang ditawarkan oleh lembaga pemberi pinjaman maupun Bank umum yang ada di Indonesia. Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah pada Pasal 1 angka 12 menjelaskan bahwa: pinjaman adalah pemberian jaminan pinjaman Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah oleh lembaga penjamin kredit sebagai dukungan untuk memperbesar kesempatan memperoleh pinjaman dalam rangka memperkuat permodalannya. Pasal di dalam UU UMKM tersebut kemudian mendapat perkembangan sebagaimana dijelaskan dalam Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/22/PBI/2012 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan Oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah bahwa pemberian modal sebagai pinjaman juga dapat dilakukan oleh Bank Umum dalam rangka pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Bank umum yang ada di Indonesia pun mulai berbondong-bondong membuka fasilitas peminjaman kredit yang dikhususkan untuk para pengusaha UKM, salah satunya adalah Bank Sahabat Sampoerna. Bank Sahabat Sampoerna merupakan Bank umum yang didirikan pada tahun Bank Sahabat Sampoerna merupakan salah satu Bank umum yang menyediakan jasa pemberian kredit untuk UKM. Kredit UKM Sampoerna sendiri merupakan sebuah pembiayaan yang diberikan kepada

4 4 usaha yang sedang berkembang untuk kebutuhan modal kerja maupun investasi dalam bentuk tunai maupun non-tunai dengan plafon lebih dari Rp 500 Juta 2. Pemberian kredit ini didasarkan pada sebuah perjanjian kredit yang ditandatangani oleh kedua pihak, yakni Bank Sahabat Sampoerna selaku kreditur dengan nasabahnya selaku debitur. Kreditur di dalam Pasal 1 angka 2 Undang- Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda- Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah (selanjutnya disingkat dengan UUHT) dijelaskan sebagai pihak yang berpiutang dalam satu hubungan utang-piutang tertentu, sedangkan debitur di dalam Pasal 1 angka 3 UUHT dijelaskan sebagai pihak yang berutang dalam suatu hubungan utang-piutang tertentu. Hal ini dapat diinterpretasikan bahwa kreditur adalah Bank Umum selaku pihak yang memberikan pinjaman kredit sedangkan Pengusaha adalah pihak yang disebut sebagai debitur yang dipinjamkan modal oleh Bank Umum untuk mengembangkan usahanya. Perjanjian kredit yang lahir diantara kedua belah pihak adalah Perjanjian Kredit Usaha Kecil dan Menengah. Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen (selanjutnya dibaca UUPK) hadir dengan tujuan untuk melindungi konsumen yakni nasabah dari perbuatan semena-mena Bank umum yang mempunyai kedudukan yang lebih tinggi daripada nasabah di dalam sebuah perjanjian kredit. Pada kenyataannya, kedudukan lebih tinggi yang dimiliki Bank tidak menjadikan Bank tersebut terhindar dari kerugian yang disebabkan atas perbuatan nasabah selaku 2 diakses pada tanggal 8 Januari 2018 pukul WIB.

5 5 debitur. Kerugian dapat timbul ketika nasabah tidak melakukan kewajibannya sebagaimana telah disebutkan di dalam Pasal 5 UUPK yakni: konsumen wajib beritikad baik dalam melakukan transaksi pembelian barang dan/atau jasa. Perbuatan nasabah yang tidak beritikad baik dalam menjalankan perjanjian kredit salah satunya adalah wanprestasi. Wanprestasi dapat dikatakan sebagai lalai dalam melakukan ketentuan di dalam perjanjian yang telah diperjanjikan. Wanprestasi sendiri diatur di dalam Pasal 1243 sampai 1252 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (selanjutnya dibaca dengan KUHPerdata). Pasal 1243 menjelaskan bahwa: penggantian biaya, rugi, dan bunga karena tak dipenuhinya suatu perikatan, barulah mulai diwajibkan, apabila si berutang, setelah diyatakan lalai memenuhi perikatannya, tetap melalaikannya,atau jika sesuatu yang harus diberikan atau dibuatnya, hanya dapat diberikan atau dibuat dalam tenggang waktu yang telah dilampaukannya. Perbuatan wanprestasi, sebagaimana yang sudah dijelaskan di dalam Pasal 1243 KUHPerdata dapat diklasifikasikan menjadi beberapa macam keadaan wanprestasi diantaranya: 1. Tidak melakukan apa yang disanggupi akan dilakukannya; 2. Melaksanakan apa yang dijanjikannya, tetapi tidak sebagaimana dijanjikan; 3. Melakukan apa yang dijanjikannya tetapi terlambat; 4. Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukannya 3. 3 Subekti, 1987, Hukum Perjanjian, Penerbit PT Intermasa, Jakarta, hlm. 45.

6 6 Pemberian pinjaman dalam sebuah perjanjian kredit UKM yang ditujukan kepada nasabah tidaklah sedikit jumlahnya. Bank dalam melakukan suatu perjanjian kredit tersebut mempunyai ketentuan untuk pengusaha bahwa pengusaha yang ingin melakukan perjanjian kredit UKM harus memberikan agunan sebagai jaminan atas pinjaman yang diberikan. Jaminan tersebut biasanya dibebani dengan Hak Tanggungan, dimana hak tersebut memberikan kedudukan terhadap Bank untuk didahului pelunasan piutangnya sebagaimana disebutkan di dalam Pasal 6 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan. Nasabah yang pada proses menjalani perjanjian ternyata tidak mampu memenuhi kewajibannya, yang dapat berbentuk tidak membayar angsuran maupun membayar namun tidak penuh, maka jaminan yang diberikan bisa di eksekusi. Pihak Bank juga tidak serta merta melakukan eksekusi jaminan ketika kredit nasabah sudah diragukan dan akan macet, namun akan dilakukan beberapa langkah untuk menyelamatkan kredit terlebih dahulu. Salah satu Bank umum di Indonesia, yakni Bank Mandiri dengan program Mandiri Mikro, misalnya, tidak akan serta merta menyita atau melelang agunan apabila nasabah tidak bisa membayar angsuran. Dikatakan Cluster Manager Bank Mandiri, Jalan Pahlawan, Kota Semarang, Rodi Judo Dahono, bahwa pihak bank justru akan terus melakukan rescheduling atau upaya penyelamatan kredit dengan melakukan perubahan syarat-syarat perjanjian yang dengan demikian, usaha nasabah digadang bisa bangkit dan mampu membayar angsuran secara normal lagi diakses pada tanggal 8 Januari 2018 pukul WIB.

7 7 Bank Sahabat Sampoerna sebagai salah satu Bank umum di Indonesia yang juga memberikan fasilitas kredit UKM tentunya juga rentan terhadap perbuatan wanprestasi yang dilakukan oleh nasabahnya. Bank Sahabat Sampoerna dalam menjalankan usahanya juga harus memperhatikan kemampuan nasabahnya, sebab apabila Bank Sahabat Sampoerna menyalahgunakan keadaannya sebagai pihak yang lebih superior di dalam sebuah perjanjian kredit UKM maka akan memberikan dampak yang buruk bagi kelangsungan usaha perbankannya. Perlindungan hukum terhadap Bank selaku kreditur masih kurang, dimana diketahui hanya UUHT saja yang melindungi pihak Bank itupun juga hanya terhadap perjanjian yang dibebani dengan Hak Tanggungan. Bank apabila melakukan sesuatu semata-mata untuk mengambil apa yang seharusnya menjadi kepemilikannya yakni dengan eksekusi akan menimbulkan pendapat bahwa kreditur memanfaatkan kedudukannya yang lebih tinggi dibandingkan debitur, yang pada kenyataannya ternyata Bank sudah memberikan waktu kepada nasabah selaku debitur, namun hal tersebut tidak diketahui oleh masyarakat sehingga masyarakat selalu menyalahkan pihak Bank atas kerugian yang senyatanya ditimbulkan oleh debitur itu sendiri. Hal ini perlu mendapatkan perhatian lebih karena kerugian pada suatu perjanjian bisa menimpa kedua pihak yang mengadakan perjanjian tersebut. Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, penulis ingin mengetahui dan menganalisis mengenai perlindungan hukum bagi Bank Sahabat Sampoerna selaku kreditur atas wanprestasi dari debitur serta bagaimana mekanisme penyelesaian sengketa yang ditempuh oleh kedua belah pihak apabila terjadi

8 8 wanprestasi tersebut. Oleh karena itu, penulis ingin meneliti dan membahas lebih lanjut dalam penulisan hukum yang berjudul PERLINDUNGAN HUKUM BAGI BANK SELAKU KREDITUR ATAS WANPRESTASI DALAM PERJANJIAN KREDIT USAHA KECIL DAN MENENGAH DENGAN HAK TANGGUNGAN DI BANK SAHABAT SAMPOERNA CABANG PASAR ANYAR KOTA TANGERANG. B. Rumusan Masalah Berdasarkan paparan yang telah disampaikan pada latar belakang masalah, maka penulisan hukum ini memfokuskan pada rumusan masalah sebagai berikut: 1. Bagaimana perlindungan hukum bagi Bank selaku kreditur ketika debitur wanprestasi dalam perjanjian kredit usaha kecil dan menengah dengan Hak Tanggungan di Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pasar Anyar Kota Tangerang? 2. Bagaimana mekanisme penyelesaian sengketa wanprestasi antara kreditur dan debitur dalam perjanjian kredit usaha kecil dan menengah dengan Hak Tanggungan di Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pasar Anyar Kota Tangerang? C. Tujuan Penelitian Karakteristik penulisan hukum berusaha memecahkan masalah, jadi dapat diasumsikan bahwa penulisan hukum yang representatif dan akurat merupakan faktor strategis bagi berperannya hukum dalam masyarakat yang mendambakan

9 9 ketertiban, keadilan, kedamaian, dan kesejahteraan. Penulisan hukum harus akurat dan dapat dilaksanakan, baik bagi kepentingan akademis mauapun kepentingan praktis 5. Penulisan hukum ini memiliki dua tujuan yakni tujuan subjektif dan tujuan objektif yang mendasari penulis menulis penelitian ini. Tujuan-tujuan tersebut dijabarkan sebagai berikut: 1. Tujuan Subjektif Tujuan subjektif merupakan tujuan dari penulis sendiri yaitu untuk menambah pengetahuan penulis terkait dengan implementasi perjanjian kredit usaha kecil dan menengah yang diikuti dengan Hak Tanggungan. Implementasi dari perjanjian kredit yang ingin diketahui secara personal oleh penulis adalah terkait dengan bagaimana Bank selaku kreditur dan nasabah selaku debitur menyelesaikan suatu masalah yang timbul di dalam perjanjian kredit tersebut serta bagaimana hukum di Indonesia melindungi kreditur yang juga rentan dalam menerima kerugian yang diakibatkan oleh perbuatan debitur. Selain itu, penulisan ini merupakan salah satu bagian dari mata kuliah Penulisan Hukum yang digunakan oleh penulis untuk menyelesaikan studi dan memperoleh gelar sarjana hukum. 2. Tujuan Objektif Tujuan objektif dari penelitian ini diantaranya adalah: a. Untuk mengetahui dan mengkaji seberapa jauh implementasi perlindungan hukum Bank selaku kreditur oleh aturan hukum di 5 Zainuddin Ali, 2015, Metode Penelitian Hukum, Penerbit Sinar Grafika, Jakarta, hlm. 166.

10 10 Indonesia ketika terjadi wanprestasi dalam perjanjian kredit usaha kecil dan menengah dengan Hak Tanggungan di Bank Sahabat Sampoerna Cabar Pasar Anyar Kota Tangerang. b. Untuk mengetahui dan mengkaji mekanisme penyelesaian sengketa antara kreditur dan debitur ketika terjadi wanprestasi dalam perjanjian kredit usaha kecil dan menengah dengan Hak Tanggungan di Bank Sahabat Sampoerna Cabang Pasar Anyar Kota Tangerang. D. Keaslian Penelitian Berdasarkan penelusuran kepustakaan yang telah dilakukan oleh Penulis, ditemukan beberapa penelitian yang membahas mengenai perlindungan hukum bagi kreditur atas wanprestasi dalam sebuah perjanjian kredit yang diikuti dengan Hak Tanggungan, sebagaimana dijabarkan sebagai berikut: 1. Penulisan Hukum berupa Tesis dari Wagiyanto dari Program Studi Magister Kenotariatan Program Pascasarjana Universitas Diponegoro Semarang pada tahun 2009, dengan rincian penulisan sebagai berikut 6 : a. Judul Penulisan Hukum Pelaksanaan Penyelesaian Kredit Macet dengan Jaminan Hak Tanggungan di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal 6 Wagiyanto, 2009, Tesis: Pelaksanaan Penyelesaian Kredit Macer dengan Jaminan Hak Tanggungan di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal, Universitas Diponegoro, Semarang.

11 11 b. Rumusan Masalah 1) Bagaimana pelaksanaan penyelesaian kredit macet dengan jaminan Hak Tanggungan di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal? 2) Apakah hambatan yang terjadi dan bagaimanakah jalan keluar dalam pelaksanaan penyelesaian kredit macet dengan jaminan Hak Tanggungan di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal? c. Kesimpulan 1) Pelaksanaan penyelesaian kredit macet dengan jaminan Hak Tanggungan di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal bisa dilakukan dengan dua cara yakni penyelesaian kredit macet secara damai dan penyelesaian melalui jalur hukum. Penyelesaian kredit macet secara damai dapat ditempuh dengan memberikan keringanan tunggakan bunga dan/atau denda maksimum sebatas bunga dan/atau denda yang belum terbayar, penjualan sebagian atau seluruh agunan secara di bawah tangan oleh debitur atau pemilik agunan, pengambil alihan aset debitur oleh BPR untuk penyelesaian kewajiban debitur, dan pengurangan tunggakan pokok kredit yang dapat dilakukan setelah mendapat persetujuan Rapat Umum Pemegang Saham PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal. Penyelesaian

12 12 melalui jalur hukum bisa melalui Pengadilan Negeri maupun penjualan di bawah tangan objek Hak Tanggungan. 2) Hambatan yang terjadi dalam penyelesaian kredit macet dengan jaminan Hak Tanggungan adalah dalam prakteknya belum dimanfaatkan secara optimal oleh kalangan perbankan khususnya yang mengakibatkan bank tersebut tidak dapat memanfaatkan ketentuan Pasal 6 dan Pasal 20 UUHT. Jalan keluar yang ditempuh dalam penyelesaian kredit macet dengan jaminan Hak Tanggungan ini adalah dengan upaya penyelamatan kredit yang meliputi penjadwalan kembali (rescheduling), persyaratan kembali (reconditioning), penataan kembali (restructuring) dan upaya penagihan kredit. d. Perbedaan dengan Penulis Penelitian yang telah dilakukan oleh Wagiyanto ini lebih menyoroti kepada terkait bagaimana penyelesaian kredit macet dan apa saja hambatan yang muncul dalam proses penyelesaian kredit macet tersebut, namun disini dapat dilihat bahwa penyelesaian kredit macet ini ditinjau secara umum yakni untuk semua jenis perjanjian kredit yang diikuti dengan Hak Tanggungan dengan lokasi di PT. BPR Sahabat Tata Adiwerna Kabupaten Tegal, sedangkan dalam penelitian yang dilakukan oleh Penulis lebih menekankan kepada perlindungan hukum dan mekanisme penyelesaian sengketa Bank selaku kreditur atas

13 13 wanprestasi dari perjanjian kredit usaha kecil dan menengah yang diikuti dengan Hak Tanggungan. 2. Penulisan hukum berupa skripsi yang ditulis oleh Martha Noviaditya dari Program Studi Ilmu Hukum Program Sarjana Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta pada tahun 2010, dengan rincian sebagai berikut 7 : a. Judul Penulisan Hukum Perlindungan Hukum Bagi Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan b. Rumusan Masalah 1) Perlindungan hukum apa yang diberikan kepada kreditur ketika debitur wanprestasi dalam suatu Perjanjian Kredit dengan jaminan Hak Tanggungan menurut ketentuan Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda yang Berkaitan dengan Tanah? 2) Bagaimana penafsiran ketentuan dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda yang Berkaitan dengan Tanah yang memberikan perlindungan hukum kepada kreditur ketika debitur wanprestasi? 7 Martha Noviaditya, 2010, Skripsi: Perlindungan Hukum Bagi Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan, Universitas Sebelas Maret, Surakarta.

14 14 c. Kesimpulan 1) Berdasarkan Penjelasan Pasal 10 Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda yang Berkaitan dengan Tanah dijelaskan bahwa perjanjian yang menimbulkan hubungan hukum utang-piutang ini dapat dibuat secara tertulis baik dalam bentuk akta di bawah tangan maupun akta otentik, tergantung pada ketentuan hukum yang mengatur materi perjanjian itu. Bentuk perlindungan hukum yang diberikan kepada kreditur menurut Undang-Undang ini terdapat pada bentuk perjanjian kredit itu sendiri yang berupa akta atau perjanjian kredit di bawah tangan dimana dianggap kurang melindungi kreditur dalam hal pelunasan piutangnya. Akta otentik dianggap lebih menjamin hak kreditur dalam memperoleh kembali piutangnya dengan adanya jaminan yang dibebani dengan Hak Tanggungan, jadi apabila debitur wanprestasi kreditu bisa melakukan eksekusi yang didasarkan pada titel eksekutorial. 2) Ketentuan pasal dalam Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 yang memberikan perlindungan hukum kepada kreditur sebagai pemegang Hak Tanggungan ketika debitur wanprestasi adalah Pasal 1 angka 1 UUHT yang memberikan kedudukan yang diutamakan kepada kreditur sebagai pemegang Hak Tanggungan dalam memperoleh pelunasan piutangnya. Pasal 6, 14, serta 20

15 15 UUHT yang mengatur terkait dengan eksekusi Hak Tanggungan yang terbagi menjadi 3 (tiga) macam yaitu menggunakan parate eksekusi, pelelangan umum, dan penjualan di bawah tangan. Pasal 11 ayat (2) UUHT yang mengatur tentang janji-janji yang harus dicantumkan dalam Akta Pemberian Hak Tanggungan (APHT) dan Pasal 7 UUHT yang mengatur tentang asas droit de suite dimana Hak Tanggungan selalu mengikuti objek yang dijaminkan dalam tangan siapapun objek itu berada. d. Perbedaan dengan Penulis Penelitian yang telah dilakukan oleh Martha Noviaditya ini lebih memfokuskan penulisannya kepada bagaimana Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah secara normatif memberikan perlindungan hukum terhadap kreditur apabila debitur wanprestasi dan penafsiran beberapa ketentuan pasal yang ada di dalam undang-undang yang bersangkutan. Penelitian yang dilakukan Penulis tidak hanya terfokuskan pada segi normatif nya saja, namun juga melihat dari segi empiris dengan melakukan wawancara baik dengan narasumber maupun responden serta lokasi yang dijadikan tempat sudah ditentukan sebelumnya dimana hal itu tidak diperlihatkan dalam penelitian yang ditulis oleh Martha Noviaditya.

16 16 3. Penulisan hukum berupa skripsi dari Ainur Rafi Satria dari Program Studi Ilmu Hukum Program Sarjana Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada pada tahun 2016, dengan rincian sebagai berikut 8 : a. Judul Penulisan Hukum Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dan Upaya Penyelesaian Kredit Macet Dengan Hak Tanggungan Di PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Consumer Credit Collection Semarang b. Rumusan Masalah 1) Apakah faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet pemilikan rumah di PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Consumer Credit Collection Semarang? 2) Bagaimana penyelesaian kredit macet pemilikan rumah dengan jaminan hak tanggungan dalam hal debitur telah menjual benda jaminan yang dibebani hak tanggungan kepada pihak lain di PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Consumer Credit Collection Semarang? c. Kesimpulan 1) faktor-faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet pemilikan rumah di PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Consumer Credit Collection Semarang adalah faktor internal dari debitur 8 Ainur Rafi Satria, 2016, Skripsi: Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Dan Upaya Penyelesaian Kredit Macet Dengan Hak Tanggungan Di PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk. Consumer Credit Collection Semarang, Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta.

17 17 Bank Mandiri, Faktor internal Bank Mandiri, dan Faktor eksternal. 2) Penyelesaian kredit macet pemilikan rumah dengan jaminan hak tanggungan dalam hal debitur telah menjual benda jaminan yang dibebani hak tanggungan kepada pihak lain adalah pertama, pihak Bank Mandiri akan menyuruh pihak lain tersebut membayar angsuran atau melunasi kredit milik debitur yang bersangkutan. Kedua, Bank Mandiri akan memfasilitasi pertemuan antara ketiga pihak tersebut dan ketiga, Bank Mandiri akan melakukan eksekusi jaminan dengan cara penjualan di bawah tangan atau penjualan melalui Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang (KPKNL). d. Perbedaan dengan Penulis Penelitian yang dilakukan oleh Penulis tidak membahas terkait faktor yang mendasari terjadinya kredit macet, namun akan membahas terkait perlindungan hukum terhadap kreditur apabila wanprestasi dilakukan oleh debitur. Perbedaan lainnya adalah Penulis lebih menyoroti terkait perjanjian kredit UKM sedangkan penelitian yang dilakukan Ainur Rafi Satria menyoroti perjanjian kredit pemilikan rumah. Lokasi penelitian yang dipilih Penulis juga berbeda dengan lokasi yang dipilih sebagai tempat penelitian Ainur Rafi Satria. 4. Penulisan hukum berupa jurnal yang ditulis oleh Muhammad Ulil Azam dari Fakultas Hukum Universitas Dipenogoro yang dimuat dalam

18 18 Dipenogoro Law Journal Volume 6 Nomor 2 Tahun 2017, dengan rincian penulisan sebagai berikut 9 : a. Judul Penulisan Hukum Perlindungan Hukum Bagi Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Dengan Hak Tanggungan (Studi Kasus Putusan Pengadilan Negeri NO. 184/Pdt.G/2013/PN.SMG Antara CV. Putra Melawan Bank Bukopin Tbk.) b. Rumusan Masalah 1) Bagaimana bentuk perlindungan hukum bagi kreditur dalam perjanjian kredit dengan Hak Tanggungan? 2) Apakah benar kreditur melakukan perbuatan melawan hukum dalam putusan Pengadilan Negeri? c. Kesimpulan 1) Perlindungan hukum bagi kreditur dalam perjanjian kredit dengan Hak Tanggungan terdapat di dalam UUHT pasal 1, 7 dan 10, yaitu kreditur sebagai pemegang Hak Tanggungan mempunyai hak preferen atau kedudukan yang diutamakan daripada kreditur lain dan objek Hak Tanggungan selalu mengikuti di tangan siapa objek itu berada, serta di dalam Pasal 10 yaitu perlindungan hukum untuk kreditur terdapat dalam perjanjian kredit itu sendiri namun yang lebih menjamin pelunasan piutangnya kreditur 9 Muhammad Ulil Azam, 2017, Jurnal: Perlindungan Hukum Bagi Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Dengan Hak Tanggungan (Studi Kasus Putusan Pengadilan Negeri NO. 184/Pdt.G/2013/PN.SMG Antara CV. Putra Melawan Bank Bukopin Tbk.), Universitas Dipenogoro, Semarang.

19 19 dengan perjanjian dalam bentuk akta otentik karena dibuat oleh pejabat yang berwenang yaitu Notaris. 2) Bank Bukopin selaku kreditur tidak benar apabila di sebut telah melakukan perbuatan melawan hukum dalam hal melanggar ketentuan dalam UUHT dan melakukan penggelembungan nilai jaminan serta melakukan pembiaran atas barang jaminan, karena apabila di cermati dalam UUHT apabila dalam cidera janji, pemegang Hak Tanggungan pertama mempunyai hak (bukan kewajiban) untuk menjual objek Hak Tanggungan atas kekuasaan sendiri melalui pelelangan umum serta mengambil pelunasan piutangnya dari hasil penjualan tersebut, serta di dalam UUHT tidak terdapat ketentuan yang mengatur tentang jangka waktu sampai kapan objek Hak Tanggungan harus dijual oleh kreditur, dan jangka waktu sejak debitur wanprestasi sampai gugatan itu di daftarkan ke Pengadilan Negeri jaraknya tidak lama. d. Perbedaan dengan Penulis Dalam jurnal ini, Muhammad Ulil Azam lebih menekankan kepada perlindungan hukum yang dilihat dari UUHT serta membahas terkait perbuatan melawan hukum yang menurut Putusan Pengadilan Negeri Semarang tidak terbukti dilakukan oleh Bank Bukopin, sedangkan dalam penelitian yang dilakukan Penulis lebih membahas terkait perlindungan hukum yang disediakan oleh UUHT dikaitkan dengan yang ada di perjanjian kreditnya serta penelitian yang dilakukan Penulis

20 20 membahas tentang perbuatan wanprestasi yang dilakukan debitur terhadap Bank selaku kreditur dalam suatu perjanjian kredit. E. Manfaat Penelitian Dari hasil penulisan ini, diharapkan mampu memberikan manfaat diantaranya: 1. Manfaat secara teoritis Penelitian ini menitikberatkan pada penambahan pengetahuan terkait dengan teori-teori tentang perjanjian kredit, khususnya perjanjian kredit yang diikuti dengan Hak Tanggungan yang berlaku di Indonesia. 2. Manfaat secara praktis Penelitian ini diharapkan memberikan gambaran yang lebih jelas terkait dengan bagaimana perlindungan hukum terhadap Bank selaku kreditur yang kerap mendapatkan wanprestasi dari debitur serta bagaimana penyelesaian sengketa apabila terjadi wanprestasi di dalam sebuah perjanjian kredit khusunya perjanjian kredit usaha kecil dan menengah dengan Hak Tanggungan yang berkembang di Indonesia.