MODUL 203 (A) ASAS PENGURUSAN HUTANG & PINJAMAN

MODUL 203 (A) ASAS PENGURUSAN HUTANG & PINJAMAN

i. Peserta akan memahami kepentingan merancang hutang untuk memperoleh kedudukan kewangan yang baik ii. Peserta akan diajar kaedah mengurus hutang

KANDUNGAN i. KEPERLUAN VS KEHENDAK ii. HUTANG DAN PINJAMAN iii. JENIS-JENIS HUTANG DAN PINJAMAN iv. PTPTN & ANDA v. PERLUKAH BERHUTANG vi. MEMBAYAR HUTANG

KEPERLUAN VS KEHENDAK

Keperluan Kehendak Apakah perbezaannya? Mengapa penting untuk kita tahu perbezaannya? Apa kesannya kepada kedudukan kewangan kita?

Perkara asas yang DIPERLUKAN untuk kelangsungan hidup Makanan, pakaian, tempat tinggal Keinginan manusia untuk hidup dengan lebih selesa, mewah dan dapat meningkatkan taraf hidup Memiliki barang kemas, kereta mewah, melancong dan sebagainya

Kehendak

Aktiviti bersama peserta

BAGAIMANA MENENTUKAN KEPERLUAN ATAU KEHENDAK? Senaraikan perkara yang anda inginkan. Letakkan bintang pada perkara yang dirasakan penting kepada anda. Nilaikan semula sama ada ia benar-benar keperluan atau sebenarnya hanyalah kehendak? Jika kehendak, potong perkara berkenaan Untuk senarai yang masih ada, tentukan sekali lagi sama ada ia benar-benar keperluan. Jika bukan, potong atau pindahkan ia ke kategori lain. Perkara yang masih ada dalam senarai adalah keperluan anda

MENGAPA PENTING UNTUK KITA TAHU PERBEZAANNYA? Keupayaan MEMBEZAKAN antara keperluan dan kehendak adalah SATU LANGKAH PENTING ke arah mencapai matlamat kewangan

Keinginan untuk membeli Analisis KEPERLUAN KEHENDAK BELI TANGGUH

i. SIMPAN / LABUR Oleh kerana barangan yang ingin dibeli adalah kehendak, anda sebenarnya tidak memerlukannya. Justeru anda tidak perlu membelinya dan wang yang ada boleh disimpan atau dilaburkan. Kehendak Tidak perlu beli Labur Unit Amanah

ii. ELAK BERHUTANG Jangan membeli kehendak dengan berhutang, tangguhkan jika anda tidak mempunyai lebihan wang. Dengan menangguhkan pembelian, anda mengelak menggunakan kad kredit atau membuat pinjaman untuk membelinya. Kehendak Tiada wang Tidak perlu beli Elak hutang

JIKA ANDA BERJAYA MENANGGUHKAN SEBAHAGIAN BESAR DARIPADA KEHENDAK, IA MEMBANTU ANDA UNTUK TIDAK BERHUTANG, DAN ANDA MEMPUNYAI LEBIH BANYAK WANG UNTUK MEMBELINYA DI KEMUDIAN HARI.

HUTANG DAN PINJAMAN

Apabila anda membeli tetapi tidak membayar secara tunai, dan membuat komitmen untuk membayar di kemudian hari dalam tempoh tertentu. Anda mungkin perlu menanggung caj/kadar faedah untuk hutang/pinjaman yang diambil

Ia bukanlah pengganti wang tunai tetapi satu yang perlu dilunaskan menggunakan pendapatan anda, dalam tempoh ditetapkan, dan mengambil masa mungkin seminggu, sebulan, setahun atau bertahun-tahun lamanya.

Mengenalpasti perbezaan antara hutang baik dan hutang tidak baik membantu pengurusan kewangan lebih baik Hutang Baik nilai barangan meningkat Hutang Tidak Baik nilai barangan berkurang Pinjaman Perumahan Pinjaman Pendidikan Pinjaman Perniagaan Pinjaman Hartanah Kad kredit Pinjaman peribadi untuk perbelanjaan seperti membeli belah, bercuti dan sebagainya Sumber : http://www.bankrate.com/finance/debt/good-debt-vs-bad-debt-1.aspx

Buat dan ikut Bajet Tip pengurusan kewangan Jangan berbelanja melebihi kemampuan Laburkan jika ada lebihan

JENIS-JENIS HUTANG DAN PINJAMAN

Komitmen yang perlu dipenuhi Biasanya ada denda jika lewat bayar ansuran Bayaran ansuran/ minimum Ada kadar faedah

Antara jenis hutang/pinjaman yang kerap digunakan Pinjaman Pendidikan Pinjaman Peribadi Kad Kredit Sewa Beli Gadai Janji

1 Ciri-ciri Pinjaman tunai jangka pendek yang mudah diperoleh untuk kegunaan peribadi Perkahwinan, Melancong, Ubah Suai Rumah 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan dan peminjam wang berdaftar Bank-bank komersil 3 Kadar caj faedah tinggi Caj berbeza mengikut institusi perbankan 4 Tempoh pinjaman pendek antara 1-10 tahun Anda digalakkan memulakan pelaburan seawal mungkin agar anda tidak perlu membuat pinjaman atau berhutang untuk memiliki sesuatu yang diidamkan

KAD KREDIT 1 Ciri-ciri Membeli menggunakan kad dan kemudiannya membayar perbelanjaan yang dicajkan kepada bank pemilik kad Untuk kebanyakan pembelian barangan dan perkhidmatan 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank komersil 3 Kadar faedah Antara 8%-18% 4 Dikenakan yuran tahunan dan denda lewat bayar Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan bank Gunakan satu kad kredit sahaja untuk tujuan kecemasan dan jangan lupa membandingkan kadar faedah sebelum memohon

1 Membeli dengan membayar wang pendahuluan dan kemudiannya secara ansuran bulanan. Ciri-ciri Kenderaan, Barangan Pengguna untuk kegunaan sendiri atau keluarga 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank komersil 3 Kadar caj faedah Tetap / Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank Anda bukan pemilik selagi bayaran belum diselesaikan. Ada penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar.

1 Ciri-ciri Instrumen hutang yang dijamin oleh cagaran seperti rumah. Peminjam perlu membayar secara ansuran Rumah, Hartanah 2 Di tawarkan oleh institusi perbankan Bank Komersial 3 Kadar faedah Berubah-ubah Tertakluk kepada syarat yang ditetapkan oleh bank 4 Pembiayaan : Bergantung kepada harga atau nilai rumah, yang mana lebih rendah Sehingga 95% - Bergantung kepada lokasi, nilai, umur dan pendapatan peminjam Penalti dikenakan jika ansuran lewat dibayar. Bank juga boleh memiliki semula hartanah jika anda gagal melunaskan bayaran dalam tempoh yang ditetapkan.

Contoh pinjaman kenderaan Perkara Kereta A (RM) Kereta B (RM) Jumlah Pinjaman 50,000 93,000 Anggaran Kadar Faedah (%) 4 4 Tempoh Bayaran Balik (Tahun) 7 7 Jumlah Pinjaman 64,000 119,040 Jumlah Faedah dikenakan 14,000 26,040 Bayaran Bulanan 761.90 1,417.00

PTPTN DAN ANDA

BERI PINJAMAN Penuntut institusi pengajian tinggi MEMBAYAR SEMULA Selepas 6 bulan tamat pengajian MEMBIAYAI PENGAJIAN

Tanpa Biasiswa Tanpa tabung pendidikan/simpanan Tanpa bantuan kewangan ibu bapa

PTPTN Pinjaman Perlu dibayar semula Untuk membiayai pengajian sahaja

Apabila mengambil PTPTN, fahami perkara berikut: i. Terma pembayaran balik- tempoh bayaran, kadar faedah, bila mula membayar. ii. Kira jumlah pinjaman vs bayaran semula. iii. Ketahui jumlah pembiayaan bulanan selepas tamat pengajian iv. Fahami kelebihan yang ditawarkan.. contohnya pinjaman boleh ditukar kepada biasiswa dengan syarat tertentu

PERLUKAH BERHUTANG

Perlukah Berhutang: Situasi 1 Hartanah, Kereta, Buat perbandingan faktor berikut : i. kadar faedah ii. jumlah pembiayaan bank iii. kemudahan membayar balik Anda perlu tahu : Kemampuan anda membayar ansuran bulanan Perlu Ya Tidak Ya Adakah anda benar-benar memerlukan barangan berkenaan? Adakah cara lain untuk membiayai pembelian anda? Mampukah anda membuat bayaran balik? Terma & syarat: Penalti jika lewat bayar

Perlukah Berhutang: Situasi 2 TIP Tangguhkan pembelian dan mula menyimpan. Apabila wang sudah cukup, barulah membeli barangan berkenaan. Anda dapat mengelak membayar caj faedah yang dikenakan. Tidak Perlu Tidak Ya Adakah anda benar-benar memerlukan barangan berkenaan? Adakah cara lain untuk membiayai pembelian anda? Jangan membeli menggunakan kad kredit atau membuat pinjaman peribadi jika tidak mampu membayar dalam tempoh ditetapkan Tidak Mampukah anda membuat bayaran balik?

MEMBAYAR HUTANG

Ilustrasi kiraan jika hutang kad kredit dibayar secara minima.. Katakan Ahmad mempunyai hutang kad kredit berjumlah RM5,000. Dengan hanya membayar jumlah minima setiap bulan, BILAKAH hutang kad kreditnya dapat diselesaikan sepenuhnya? Katakan kadar faedah ialah 18% setahun (1.5% sebulan) Bayaran minima : 0.05% daripada jumlah hutang JAWAPANNYA : Tempoh bayaran : 5 tahun & 8 bulan Jumlah faedah dibayar : RM 1,771 37

Membayar kad kredit secara minima. Bulan Baki Hutang Faedah (1.5%) Sebulan Jumlah Hutang Bayaran Minimum Baki Baru 1 5,000.00 0.00 5,000.00 250.00 4,750.00 2 4,750.00 71.25 4,821.25 241.06 4,580.19 12 3,300.58 49.51 3,350.09 167.50 3,182.58 24 2,132.39 31.99 2,164.38 108.22 2,056.16 36 1,377.66 20.66 1,398.32 69.92 1,328.41 48 885.46 13.28 898.74 50.00 848.74 60 406.61 6.10 412.71 50.00 362.71 68 36.41 0.55 36.96 50.00-13.04

Kegagalan membayar hutang boleh menyebabkan seseorang disytihar muflis. Muflis Kebankrapan adalah satu proses di mana seorang penghutang itu diisytiharkan sebagai bankrap lanjutan daripada suatu Perintah Penghukuman yang dibuat di Mahkamah Tinggi terhadap penghutang tersebut atas kegagalan atau ketidakupayaan untuk membayar hutang sekurangkurangnya RM30,000.00. Sumber : Jabatan Insolvensi Malaysia 39

Statistik Jabatan Insolvensi Malaysia : Dari 2012 hingga Disember 2017 seramai 101, 958 orang di seluruh negara diisytihar muflis. Antara punca utama adalah kes pembelian sewa beli. Sumber :http://www.mdi.gov.my/index.php/ms/about-us/resources/statistics/bankruptcy/1167- statistik-kebankrapan-disember-2016 40

1 2 Tip Mengurus Hutang Buat bajet dengan cara ini anda dapat mengelak daripada berhutang atau menambah hutang untuk perkara yang tidak perlu Bayar penuh jumlah ansuran pinjaman dan jangan lewat daripada tarikh ditetapkan. Ada caj dikenakan untuk setiap kelewatan. 3 Jika anda menggunakan kad kredit, bayar semua caj perbelanjaan anda secepat mungkin. Jangan hanya membayar jumlah minimum kerana caj faedah yang tinggi akan menambah kepada pinjaman anda dengan pantas

Tip Mengurus Hutang 4 Jika anda mempunyai lebihan pendapatan, buat bayaran ansuran yang lebih banyak untuk hutang yang mempunyai kadar faedah lebih tinggi berbanding pelaburan. 5 Bandingkan dan ketahui ciri-ciri setiap pinjaman (contoh : kereta, rumah, kredit kad, dll). Setiap bank menawarkan pakej yang berbeza-beza

Jangan JANGAN biarkan biarkan hutang hutang membebani membebani kewangan kewangan anda anda RANCANG hutang untuk membina kewangan yang kukuh

Perlukan maklumat? Berjumpa terus dengan Penasihat Pelaburan di pejabat cawangan ASNB yang berhampiran Layari www.asnb.com.my E-melkan sebarang pertanyaan kepada: asnbcare@pnb.com.my