KELOMPOK USAHA SIMPAN PINJAM GOTONG ROYONG

KELOMPOK USAHA SIMPAN PINJAM GOTONG ROYONG Deskripsi dan Perkembangan Kegiatan KUSP Gotong Royong RW IV Kwaluhan, Kelurahan Kertosari didirikan pada tahun 1993. Pada awalnya, KUSP (KUSP) Gotong Royong merupakan kelompok arisan yang dilakukan oleh warga RT 02. Kelompok ini didirikan atas inisiatif beberapa warga setelah RT menerima bantuan pemerintah untuk stimulan pengembangan kelembagaan ekonomi sebesar Rp 50.000,00. Berdasarkan musyawarah bersama akhirnya disepakati untuk membentuk kelompok simpan pinjam. Sebagai modal awal, sejumlah 30 orang menghimpun dana dengan iuran sebanyak Rp 10.000,00 per orang. Dana yang terkumpul ditambah dengan bantuan stimulan pemerintah sebanyak Rp 400.000,00 kemudian dipinjamkan kepada anggota yang memerlukan dengan kewajiban membayar bunga pinjaman sebesar 2 persen per bulan. Pinjaman maksimal Rp 100.000,00 dengan masa angsuran satu tahun. Pendirian kelompok dilatarbelakangi oleh kesulitan masyarakat terutama masyarakat yang bekerja sebagai buruh, serabutan, atau sektor informal untuk menjangkau pelayanan kredit dari lembaga keuangan atau bank komersial yang disebabkan oleh banyaknya persyaratan yang harus ditempuh untuk mengajukan pinjaman seperti harus menyertakan bukti-bukti kepemilikan (sertifikat tanah, BPKB), diketahui oleh aparat kelurahan setempat, survei kelayakan, memiliki pendapatan tetap, dan sebagainya. Tujuan dari KUSP ini adalah membantu anggota-anggotanya dalam memperoleh pinjaman untuk memenuhi kebutuhan modal atau kebutuhan lain yang mendesak dengan prosedur yang mudah berdasarkan kekeluargaan dan gotong royong. KUSP Gotong Royong merupakan satu-satunya kelompok simpan pinjam yang dapat berkembang secara berkelanjutan. Pada awalnya, di RW IV terdapat lima kelompok simpan pinjam, tetapi dalam perkembangannya hanya KUSP Gotong Royong yang masih bertahan dan mengalami perkembangan. Jumlah anggota KUSP meningkat dari waktu ke waktu. Pada tahun 2003, seluruh rumah

51 tangga RT 02 yang berjumlah 68 kepala keluarga telah menjadi anggota. Jumlah ini kemudian meningkat setelah beberapa warga di luar RT 02 ikut bergabung menjadi anggota. Pada tahun 2004, jumlah anggota meningkat menjadi 72 orang dan pada tahun 2005 menjadi 78 orang. Perkembangan jumlah anggota dalam kurun lima tahun terakhir tersaji pada Tabel 7 dan Gambar 10. Tabel 7 Jumlah Anggota KUSP Gotong Royong No Tahun Jumlah 1 2001 62 2 2002 65 3 2003 68 4 2004 72 5 2005 78 Sumber: Catatan Sekretaris KUSP Jumlah Anggota 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Tahun 2001 Tahun 2002 Tahun 2003 Tahun 2004 Tahun 2005 Tahun Gambar 10 Perkembangan Jumlah Anggota KUSP Gotong Royong Sampai tahun 2002, pelayanan yang diselenggarakan oleh KUSP Gotong Royong masih terbatas menerima simpanan dan memberikan pinjaman kepada anggota-anggotanya. Setiap anggota diwajibkan menyimpan uang sebagai simpanan pokok sebesar Rp 5.000,00 dan simpanan wajib per bulan sebesar Rp 1.500,00. Besarnya pinjaman kepada anggota maksimal Rp 300.000,00 dengan masa angsuran maksimal 10 kali. Bunga pinjaman sebesar 2 persen per bulan dihitung dari sisa pinjaman terakhir. Anggota yang berhak memperoleh pinjaman

52 adalah mereka yang telah mempunyai simpanan minimal 75 persen dari rata-rata simpanan anggota terdahulu. Pada tahun 2003, KUSP ini mengembangkan pelayanannya dengan menyelenggarakan jaminan sosial untuk membantu perawatan kesehatan dan kematian anggota atau keluarganya. Sebelum tahun 2003, jaminan sosial diselenggarakan oleh RT 02 secara terpisah dengan KUSP. Setiap bulan warga RT melakukan iuran sosial sebesar Rp 200,00. Bagi warga RT yang sakit atau meninggal dunia menerima bantuan Rp 40.000,00 untuk bantuan pengobatan dan Rp 50.000,00 apabila ada yang meninggal dunia. Kemudian mulai tahun 2003 setelah semua keluarga RT 02 menjadi anggota KUSP, iuran untuk jaminan sosial dihapus dan sebagai gantinya diambil dari keuntungan usaha. Bunga pinjaman yang semula 2 persen dinaikkan menjadi 3 persen dan penerimaan bantuan dinaikkan menjadi Rp 100.000,00 untuk bantuan pengobatan dan Rp 125.000,00 untuk meninggal dunia. Dalam rangka mempercepat peningkatan aset dan memenuhi tuntutan anggota yang menginginkan peningkatan pinjaman, mulai bulan April 2006, simpanan wajib ditingkatkan menjadi Rp 2.000,00 dan pinjaman maksimal Rp 400.000,00. Masa angsuran tetap 10 kali dan bunga pinjaman 3 persen dihitung dari sisa pinjaman. Pinjaman juga diberikan dalam bentuk sebrakan kepada anggota untuk memenuhi kebutuhan yang mendesak seperti membayar sekolah anak atau membeli obat-obatan. Besarnya pinjaman sebrakan maksimal Rp 100.000,00 dengan pembayaran bulan berikutnya tanpa dikenai bunga. Rata-rata jumlah anggota yang mengajukan pinjaman lima sampai delapan orang dan hampir semua peminjam mengajukan pinjaman maksimal (Rp 400.000,00). Namun demikian, tidak semua anggota yang mengajukan pinjaman dapat terealisasikan. Jumlah anggota yang memperoleh pinjaman rata-rata hanya tiga sampai empat orang, tergantung pada jumlah uang yang masuk pada bulan resalisasi pinjaman. Penentuan anggota yang memperoleh pinjaman didasarkan pada nomor urut pengajuannya. Anggota yang tidak memperoleh pinjaman pada bulan itu, maka akan diberikan pada bulan berikutnya sesuai nomor urutan pengajuan. Jumlah peminjam biasanya akan meningkat pada bulan Juni, Juli, atau menjelang lebaran. Pada bulan Juni dan Juli adalah bulan menjelang tahun ajaran

53 baru bagi anak sekolah, sehingga banyak anggota yang mengajukan pinjaman untuk membiayai anak sekolah. Pada bulan Juli 2006, jumlah peminjam mencapai sepuluh orang dan hanya terealisasi sebanyak tiga orang. Pelaksanaan pelayanan keuangan berupa penerimaan simpanan, pemberian pinjaman dan pembayaran angsuran dilakukan sekali sebulan secara rutin pada tanggal 11 dan diikuti oleh seluruh anggota. Disamping penerimaan simpanan, pembayaran angsuran dan pemberian pinjaman, dalam kegiatan ini juga dilakukan rapat dan penyampaian berbagai informasi yang berkaitan dengan pengelolaan KUSP seperti laporan keadaan keuangan, penampungan saran dan usulan anggota dan masalah-masalah yang mungkin timbul berkaitan dengan pelaksanaan simpan pinjam. Kegiatan rutin KUSP setiap bulan diintegrasikan dengan kegiatan pertemuan RT O2. Meskipun tidak semua anggota berasal dari warga RT 02, tetapi mereka tetap mengikuti pertemuan karena agenda kegiatan KUSP dan kegiatan RT menjadi satu. Kegiatan didahului dengan pembayaran iuran KUSP dan iuran RT, kemudian dilanjutkan dengan rapat RT. Setelah rapat RT selesai dilanjutkan dengan rapat KUSP. Kegiatan pertemuan ini dilaksanakan pada tanggal 11 setiap bulan dengan tempat bergiliran di rumah anggota. Selain kegiatan rutin bulanan, juga diadakan Rapat Anggota Tahunan (RAT). Kegiatan utama dalam RAT ini adalah penyampaian pertanggungjawaban pengurus, laporan keadaan keuangan, pembagian sisa hasil usaha (keuntungan usaha), reorganisasi kepengurusan, evaluasi dan penyusunan program kerja untuk satu tahun mendatang. Kegiatan RAT dipisahkan dengan kegiatan RT dalam kegiatan tersendiri. Pengintegrasian kegiatan RT dengan KUSP didasari oleh pertimbangan efisiensi, yaitu dapat melaksanakan dua kegiatan secara bersama-sama. Disamping itu, RT juga berkepentingan dengan KUSP. Hasil jimpitan RT dari penarikan warga Rp 100,00 per keluarga per hari, penarikan dana keamanan bagi warga yang tidak dikenakan wajib ronda Rp 1000,00 per bulan per keluarga, hasil penarikan pembayaran rekening listrik dan PDAM oleh kelompok remaja, dan hasil sewa barang inventaris RT disimpan di KUSP ini. Simpanan dari keuangan RT ini tidak diberikan bunga, namun KUSP membantu pembiayaan kegiatan RT

berupa bantuan pembangunan Rp 100.000,00 per tahun. Pada tahun 2005 simpanan dari keuangan RT dan kelompok remaja ini sebesar Rp 1.225.000,00. 54 Gambar 11 Kegiatan Pembayaran Simpanan dan Pinjaman pada KUSP Struktur Kelompok Kepengurusan Kepengurusan KUSP terbagi menjadi dua, yaitu pengurus dan pengawas. Pengurus adalah ketua, sekretaris, bendahara, dan pembantu. Kepengurusan dipilih oleh anggota pada rapat anggota tahunan dengan masa kerja dua tahun dan dapat dipilih kembali. Berdasarkan hasil reorganisasi pengurus yang telah diputuskan dalam Rapat Anggota Tahunan pada tanggal 19 Februari 2005, struktur organisasi Usaha Simpan Pinjam Gotong Royong RW. IV Kwaluhan adalah sebagai berikut: 1. Pengurus, terdiri dari ketua, sekretaris, bendahara dan pembantu. 2. Pengawas Keanggotaan Jumlah anggota KUSP Gotong Royong sampai akhir Tahun 2005 sebanyak 78 orang. Sebagian besar anggota berusia 41 tahun sampai 60 tahun, mencapai 64 persen dari seluruh anggota. Hampir semua anggota merupakan kepala rumah

tangga, sehingga dari komposisi berdasarkan jenis kelamin sebagian besar lakilaki. Karakteristik anggota berdasarkan usia dan jenis kelamin disajikan pada Tabel 8 Tabel 8 Jumlah dan Persentasi Anggota KUSP Berdasarkan Usia dan Jenis No Kelamin Kelompok Usia Jumlah % Jenis kelamin L % P % 1 20-30 2 2,6 2 2,5-2 31-40 14 17,9 14 17,9-3 41-50 23 29,4 21 26,9 2 2,5 4 51-60 27 34,6 23 29,4 4 5,1 5 61-70 10 12,8 5 6,4 5 6,4 6 71 > 2 2,6 1 1,3 1 1,3 Jumlah 78 100 66 84,4 12 15,3 55 Dalam aspek sosial dan ekonomi, orang usia 41 ke atas pada umumnya telah mapan. Mereka biasanya telah mempunyai pekerjaan, rumah tinggal, dan sumber pendapatan yang diandalkan untuk mencukupi kebutuhan-kebutuhannya. Di sisi lain, pada usia tersebut kebutuhan rumah tangga juga meningkat, seperti membiayai anak sekolah di jenjang sekolah lebih tinggi, mengembangkan usaha, pemeliharaan kesehatan dan sebagainya. Peningkatan kebutuhan ini menyebabkan meningkatnya jumlah anggota yang mengajukan pinjaman pada bulan Juni, Juli dan menjelang lebaran. Hal ini ditunjukkan dengan banyaknya anggota yang mengajukan pinjaman pada bulan-bulan tersebut. Pada bulan Juni 2006, jumlah anggota yang mengajukan pinjaman sebanyak 8 orang dan pada bulan Juli 2006 sebanyak 10 orang. Berdasarkan mata pencaharian, jenis pekerjaan yang dilakukan oleh anggota KUSP beraneka ragam. Buruh dan serabutan merupakan pekerjaan yang banyak dilakukan oleh anggota KUSP. Secara lebih rinci, karakteristik keanggotaan berdasarkan jenis pekerjaan tersaji pada Tabel 9 dan Gambar 12

56 Tabel 9 Karakteristik Anggota KUSP Berdasarkan Jenis Pekerjaan No Jenis Pekerjaan Jumlah % 1 Jasa 3 4 2 Buruh 24 31 3 Tukang Becak 3 4 4 Pensiunan 8 10 5 PNS 5 6 6 Penjahit 2 3 7 Serabutan 17 22 8 Wiraswasta 5 6 9 Janda Pensiunan 3 4 10 Dagang 4 5 11 Karyawan Swasta 4 5 Jumlah 78 100 Jumlah 30 25 20 15 10 5 0 Jasa Buruh Becak Pensiunan PNS Penjahit Serabutan Wiraswasta Janda Pensiun Dagang Swasta Jenis Pekerjaan Gambar 12 Keanggotaan KUSP Berdasarkan Jenis Pekerjaan. Jenis pekerjaan buruh dan serabutan atau sektor informal merupakan jenis pekerjaan terbanyak dilakukan oleh anggota KUSP. Pada umumnya orang dengan latar belakang pekerjaan seperti ini sering mengalami kesulitan untuk menjangkau lembaga keuangan formal atau bank disebabkan adanya kualifikasi penilaian bankable yaitu karakter, agunan, modal, kemampuan mengembalikan pinjaman dan kondisi sosial ekonomi. Keadaan ini menjadi salah satu faktor yang

57 mendorong mereka bergabung dalam KUSP dengan tujuan memperoleh manfaat berupa pinjaman yang mudah. Berdasarkan pendidikan, jenjang pendidikan SD merupakan jumlah terbanyak dari jenjang pendidikan yang dimiliki anggota, namun demikian, telah banyak pula anggota KUSP yang menempuh jenjang pendidikan menengah (SLTP dan SLTA). Karakteristik anggota KUSP berdasarkan pendidikan secara lebih lengkap tersaji pada Gambar 13 24% Tidak Tamat SD SD SLTP SLTA 42% 6% 4% 1% 23% Sarjana Muda Sarjana Gambar 13 Keanggotaan KUSP Berdasarkan Pendidikan Tingkat pendidikan anggota KUSP paling banyak adalah SD, yaitu 32 orang atau 42 persen, diikuti dengan SLTP 19 orang atau 24 persen, SLTA 18 orang atau 23 persen, tidak tamat SD 5 orang atau 6 persen, sarjana muda 3 orang atau 4 persen dan sarjana 1 orang atau 1 persen. Pendidikan menggambarkan kapasitas pengetahuan seseorang. Pengetahuan yang dimiliki oleh anggota KUSP terkait dengan partisipasi mereka dalam organisasi yang diikuti. Tidak ada seorangpun pengurus KUSP yang berlatar belakang pendidikan SD atau SLTP dan pada umumnya mereka sebagai anggota yang pasif. Dalam pengambilan keputusan, mereka cenderung patuh pada pengurus atau pemimpinnya. Administrasi dan Manajemen KUSP KUSP adalah lembaga keuangan yang menyelenggarakan pelayanan simpanan dan pinjaman dengan tujuan membantu anggota-anggotanya dalam memenuhi kebutuhan. Untuk landasan operasional, motto dari KUSP ini adalah

58 Didasari Kekeluargaan dan Gotong Royong, Kita Ringankan Beban Anggota. Moto tersebut merupakan manifestasi bahwa KUSP bukan saja berfungsi ekonomi, tetapi juga sosial. Keberadaannya bukan saja untuk memenuhi kebutuhan secara ekonomi, tetapi juga mempererat kekelurgaan dan saling bantu diantara anggota. Dalam rangka mencapai tujuan yang telah ditetapkan, program kerja KUSP disusun dalam kurun satu tahun berdasarkan hasil musyawarah semua anggota pada rapat anggota tahunan. Kegiatan-kegiatan yang akan dilaksanakan disesuaikan dengan kemampuan KUSP. Apabila ada hal-hal atau keputusan yang dianggap penting bagi KUSP di luar program kerja maka diputuskan berdasarkan musyawarah pada rapat anggota rutin tiap bulan. Dalam penyusunan rencana ini, pengurus menyusun program kerja dalam kurun waktu satu tahun ke depan. Draft program kerja yang telah disusun kemudian di bawa ke forum musyawarah melalui rapat anggota tahunan untuk memperoleh tanggapan dan persetujuan seluruh anggota. Pengorganisasian kegiatan dalam KUSP tercermin dari pembagian tugas pengurus dan pengawas sesuai dengan bidang masing-masing. Bentuk-bentuk kegiatan sesuai dengan bidang tugas pengurus dan pengawas meliputi: 1. Bidang Organisasi a. Menyempurnakan dan melengkapi administrasi b. Mengadakan pertemuan anggota setiap bulan pada tanggal 11, pukul 19.30 dengan tempat bergiliran antar anggota. c. Mengadakan rapat pengurus setiap bulan setelah selesai pertemuan rutin. d. Menerima pemeriksaan dari pengawas setiap tiga bulan. e. Menyelenggarakan rapat anggota tahunan f. Menerima anggota baru. g. Mengadakan reorganisasi pengurus. 2. Bidang Permodalan dan Kredit a. Menghimpun simpanan wajib anggota dari Rp. 2.000,00 b. Memberikan pinjaman bagi anggota maksimal Rp. 400.000,00, jasa 3 persen perbulan dan jumlah angsuran maksimal 10 kali.

59 c. Peminjam dikenakan potongan 1 persen dari jumlah pinjaman yang diterima untuk kas pembangunan RW. IV Kwaluhan. d. Memberikan layanan pinjaman sebrakan bagi anggota yang sangat membutuhkan dengan ketentuan wajib mengembalikan bulan berikutnya dan tidak dipungut jasa. e. Menyisihkan uang yang masuk sebesar Rp 50.000,00 setiap bulan dan hasil usaha sebesar Rp. 50.000,00 setiap tahun untuk cadangan. f. Menghimpun simpanan pokok bagi anggota baru sebesar RP. 5000,00. 3. Bidang Kesejahteraan Sosial a. Memberikan sumbangan sebesar Rp. 125.000,00 kepada anggota/ keluarga apabila anggota/ keluarga (suami, istri, anak, orang tua, dan mertua) meninggal dunia. b. Memberikan bantuan pengobatan kepada anggota/ keluarga sebesar Rp.100.000,00 dan hanya berlaku sekali dalam waktu satu tahun tutup buku. c. Membagikan jasa dari Sisa Hasil Usaha (SHU) kepada semua anggota pada akhir tutup buku menurut perbandingan jumlah simpanan. 4. Pengawas a. Memeriksa keadaan keuangan KUSP setiap tiga bulan b. Melaksanakan pemeriksaan keuangan pada akhir tahun tutup buku. c. Melaporkan hasil pemeriksaan keuangan kepada seluruh anggota dalam pertemuan rutin setiap tiga bulan dan rapat anggota tahunan. Pelayanan keuangan yang diselenggarakan oleh KUSP terdiri dari tiga bentuk pelayanan, yaitu simpanan, pinjaman dan jaminan sosial. Simpanan terdiri dari simpanan pokok dan simpanan wajib. Simpanan pokok dikenakan pada anggota sekali ketika masuk menjadi anggota sebesar Rp 5.000,00. Simpanan wajib dilakukan setiap bulan sebesar Rp 2.000,00. Pinjaman diberikan kepada anggota yang telah memenuhi persyaratan, yaitu telah mempunyai simpanan minimal 75 persen dari rata-rata simpanan anggota terdahulu, yang pada akhir tahun 2005 mencapai Rp 182.700,00. Bagi anggota yang masih mempunyai pinjaman tidak diperkenankan mengajukan pinjaman sampai terlunasi. Jaminan sosial diberikan apabila anggota atau keluarganya sakit atau meninggal dunia.

60 Apabila ada anggota atau keluarganya sakit dan dirawat di rumah sakit, akan memperolah bantuan perawatan sebesar Rp 100.000,00 dan apabila meninggal dunia memperoleh bantuan kematian sebesar Rp 125.000,00. Pemberian bantuan perawatan kesehatan untuk anggota atau keluarga yang mengalami sakit hanya dilakukan sekali dalam satu tahun. Pembukuan KUSP dilaksanakan secara sederhana, mudah dikerjakan dan dipahami oleh setiap anggota. Semua kegiatan pengelolaan KUSP dicatat dalam buku administrasi sesuai bidang tugas masing-masing pengurus. Buku administrasi tersebut meliputi: Buku Induk Anggota, Buku Kas, Buku Simpanan Anggota, Buku Piutang Anggota dan Buku iuran Wajib. Selain buku administrasi tersebut, setiap anggota memiliki buku yang berisi catatan iuran wajib, pinjaman, dan angsuran yang wajib dibawa pada pertemuan rutin bulanan. Laporan pertanggungjawaban pengurus dilakukan sekali dalam setahun melalui rapat anggota tahunan. Pengawasan dilakukan oleh seluruh anggota KUSP dengan mekanisme sebagai berikut: 1. Pengurus wajib melaporkan keadaan keuangan kepada anggota setiap bulan pada pertemuan rutin dan menerima pemeriksaan dari pengawas setiap tiga bulan. 2. Setiap anggota berhak mengajukan pertanyaan atas laporan pengurus dan pengawas yang dirasa kurang jelas, dan berhak memberikan saran, pendapat serta pandangan demi kemajuan usaha simpan pinjam. 3. Pertanyaan, saran, pendapat, dan pandangan disampaikan secara tertib dan sopan. 4. Pengurus dan pengawas wajib memberikan penjelasan apabila diperlukan. Analisis Kelembagaan Dalam Aspek Pengembangan Ekonomi dan Sosial Pengembangan Ekonomi Lokal Pengembangan ekonomi lokal merupakan kerjasama seluruh komponen masyarakat di suatu daerah (lokal) untuk mencapai pertumbuhan ekonomi berkelanjutan yang akan meningkatkan kesejahteraan dan kualitas hidup seluruh

61 masyarakat dalam komunitas (Syaukat dan Hendrakusumaatmaja, 2005). Dengan kata lain pengembangan ekonomi lokal merupakan sebuah perekonomian yang diselenggarakan atas dasar kemampuan dan potensi masyarakat yang ditujukan pada peningkatan kesejahteraan. Hal ini mengandung arti bahwa pengembangan ekonomi bertumpu pada pengembangan masyarakat, dibangun diatas realitas masyarakat, sehingga dapat menciptakan peningkatan kapasitas dan peningkatan ikatan dan jalinan masyarakat sebagai suatu sistem. Dalam konteks pengembangan masyarakat, pengembangan KUSP merupakan sarana untuk memberdayakan masyarakat. Hal ini ditandai oleh sifat dan bentuk KUSP, yaitu: pertama berbasis pada sumberdaya lokal, baik pada sumberberdaya manusia, sosial maupun finansial sehingga dapat memperkuat keswadayaan masyarakat. Kedua, dimiliki dan dilaksanakan oleh masyarakat lokal, sehingga dapat mengembangkan kapasitas sumberdaya manusia. Kendala yang umum terjadi pada pengembangan ekonomi lokal adalah masalah ketersediaan dana (financial avalability), pembentukan modal (capital formation) dan akses terhadap sumberdaya finansial. Akses terhadap modal bagi golongan miskin dan sektor informal merupakan hal penting dalam rangka peningkatan ekonomi. Salah satu faktor penyebab kemiskinan dan masalah yang yang umum dihadapi sektor informal dan usaha kecil adalah masalah sumberdaya, yaitu kurangnya akses terhadap lembaga finansial dan lemahnya kondisi sumberdaya manusia karena pendidikan rendah dan kurang keterampilan. Program pemberdayaan ekonomi masyarakat melalui kelembagaan KUSP Gotong Royong merupakan program yang dapat membantu masyarakat memecahkan masalah dalam memperoleh modal bagi pengembangan usaha. Bagi golongan miskin dan sektor informal yang kesulitan untuk mengakses lembaga keuangan atau bank khususnya dalam pengajuan pinjaman untuk memenuhi kebutuhan modal, KUSP ini sangat bermanfaat. Mereka bukan saja dapat memperoleh modal dengan prosedur yang mudah tetapi juga memiliki saham pada usaha simpan pinjam ini. Kebermanfaatan lain usaha yang dikelola oleh masyarakat ini adalah meningkatkan kemampuan masyarakat dalam mengelola kelembagaan ekonomi.

62 Bantacut (2001) menyatakan bahwa salah satu kendala dalam pengembangan ekonomi lokal yang berbasis usaha kecil adalah kendala finansial. Kendala finansial menyebabkan pertumbuhan usaha kecil terhambat oleh ketersediaan modal baik untuk investasi maupun modal kerja. Masalah keterbatasan modal terjadi karena kesulitan dalam mengakses sumberdaya finansial dari lembaga keuangan formal. Dalam konteks ini, pengembangan KUSP merupakan alternatif bagi masyarakat setempat untuk mengatasi hambatan dalam mengakses sumberdaya finansial dan mengembangkan sumber-sumber pembiayaan sendiri. KUSP memiliki nilai strategis dalam pengembangan ekonomi lokal karena memungkinkan masyarakat setempat untuk memperoleh ketersediaan dana, membentuk modal bersama dan mengatasi kesulitan dalam mengakses sumberdaya finansial. Melalui KUSP ini masyarakat bukan saja sebagai penerima manfaat, tetapi juga sebagai pengupaya, penilai dan pemelihara keberlanjutan pengembangan ekonomi. Gambar 14 Salah Satu Usaha yang Dilakukan Anggota dengan Modal Kerja dari Hasil Pinjaman di KUSP. Pengembangan Gerakan dan Modal Sosial Latar belakang masyarakat RW IV Kwaluhan melakukan gerakan sosial dengan membangun kelembagaan keuangan sendiri didorong oleh kenyataan

63 bahwa golongan miskin, para buruh, tukang, usaha kecil-kecilan, serabutan, atau sektor informal mengalami kesulitan untuk mengakses lembaga keuangan atau bank baik milik pemerintah maupun bank komersial untuk memenuhi kebutuhan modal atau kebutuhan lain. Banyaknya prosedur yang harus ditempuh untuk mengajukan pinjaman seperti harus memiliki agunan, menyertakan bukti-bukti kepemilikan seperti sertifikat tanah, BPKB, diketahui oleh aparat kelurahan setempat, survei kelayakan, memiliki pendapatan tetap, dan sebagainya merupakan hambatan yang membatasi kesempatan masyarakat memenuhi kebutuhan-kebutuhannya. Berawal dari kondisi deprivasi inilah kemudian mereka melibatkan diri dalam gerakan sosial untuk mendorong perubahan. Dengan semakin membaiknya kondisi sosial dan ekonomi masyarakat, gerakan sosial yang dikembangkan oleh masyarakat Kwaluhan tidak lagi didasarkan pada pelepasan diri dari ketidakadilan, melainkan pada pengharapan yang meningkat. Harapan akan kehidupan yang lebih baik dan kemudahan dalam memenuhi kebutuhan mendorong mereka mengembangkan kelembagaan ekonomi yang telah mereka bangun secara bersama-sama. Gerakan sosial untuk mengembangkan kelembagaan ekonomi dalam bentuk usaha simpan pinjam sangat terkait dengan modal sosial. Fukuyama dalam Nasdian (2005), mengartikan modal sosial sebagai seperangkat nilai-nilai internal atau norma-norma yang disebarkan di antara anggota-anggota suatu kelompok yang mengijinkan mereka untuk bekerjasama antara satu dengan yang lain. Ia menambahkan bahwa prasyarat penting munculnya modal sosial adalah adanya kepercayaan (trust), kejujuran (honesty), dan timbal balik (resiprocity). Dari pengertian modal sosial itu tampak bahwa dalam gerakan sosial yang dilakukan masyarakat RW. IV Kwaluhan ada modal sosial. Gerakan sosial dimungkinkan apabila ada norma-norma yang disebarkan di antara anggota-anggota suatu kelompok yang mengijinkan mereka untuk bekerjasama antara satu dengan yang lain. Modal sosial menunjuk pada hubungan sosial, institusi dan struktur sosial serta berhubungan dengan trust, resiprositas, hak dan kewajiban serta jejaring sosial. Keberlanjutan dan berkembangnya usaha simpan pinjam RW IV Kwaluhan sampai saat ini karena terdapat kepercayaan antara anggota dan pengurus,

64 pengurus dengan anggota dan dengan lembaga. Hubungan antar anggota merupakan hubungan timbal balik yang saling menguntungkan, pelaksanaan hak dan kewajiban anggota satu akan membantu anggota lain dalam menerima dan melaksanakan hak serta kewajibannya. Dari sisi program dan kegiatan, usaha simpan pinjam ini tidak hanya memanfaatkan modal sosial, tetapi juga mencakup pengembangannya. Kegiatan KUSP yang berlandaskan pada semangat gotong royong, kekeluargaan dan kepercayaan merupakan wujud dari pemanfaatan dan pengembangan modal sosial. Melalui kegiatan usaha simpan pinjam yang secara periodik mempertemukan semua anggota, juga menjadi sarana masyarakat untuk pengembangan hubungan-hubungan aktif, partisipasi, demokrasi, penguatan pemilikan komunitas, dan kepercayaan, sehingga modal sosial dalam masyarakat akan semakin kuat dan berkembang. Tindakan masyarakat untuk secara bersama-sama membangun kelembagaan dalam rangka mengatasi masalah-masalah dan memenuhi kebutuhan ekonomi dan sosial ini juga didorong oleh faktor psikologis. Terhambatnya akses terhadap sumberdaya (modal) ke lembaga finansial / perbankan memberikan motivasi kepada masyarakat RW.IV Kwaluhan untuk mengembangkan kelembagaan sendiri. Motivasi ini kemudian dilanjutkan dengan proses komunikasi diantara anggota masyarakat, sehingga tumbuh semangat kebersamaan, kekeluargaan, dan kepercayaan yang diwujudkan dengan perilaku kerjasama yang saling memberikan keuntungan. Dari perspektif behavioral, tingkah laku yang dimunculkan seseorang tergantung pada konsekuensi yang akan diterima. Apabila konsekuensi yang diterima bersifat positif (reward) maka tingkah laku tersebut akan dimunculkan kembali dan sebaliknya apabila konsekuesinya negatif (punishment) maka kemungkinan besar tidak akan dimunculkan kembali. Berpijak dari perspektif ini, maka dapat dikatakan bahwa usaha simpan pinjam Gotong Royong memberikan manfaat (reward) bagi anggota yang dibuktikan dengan mereka dapat melaksanakan hak dan kewajiban sebagai anggota secara berkesinambungan dan semakin banyaknya anggota masyarakat yang bergabung di dalamnya.

65 Masalah yang menghambat KUSP untuk berkembang sesuai dengan tuntutan kebutuhan masyarakat adalah belum terbangunnya jejaring (networking), baik yang bersifat horisontal maupun vertikal. Dari dimensi modal sosial horisontal, ikatan-ikatan antar anggota telah terbangun dengan kuat, tetapi pertalian dengan komunitas di luar kelompok yang berupa jejaring dengan asosiasi-asosiasi atau lembaga-lembaga di luar komunitas sebagai stakeholders belum dilakukan. Dari dimensi vertikal, juga belum terbangun kolaborasi dengan program-program pengembangan ekonomi dari pemerintah dan jejaring dengan instansi terkait. Gambar 15 Melalui Kegiatan KUSP Warga Saling Bertemu dan Berkomunikasi. Pengembangan Kehidupan Ketetanggaan Pengembangan kehidupan ketetanggaan adalah pemberian desentralisasi kepada rumah tangga untuk bertanggungjawab dan menciptakan stabilitas dalam masyarakat (Peterman, 2000). Dalam konteks pengembangan masyarakat, pengintegrasian kegiatan KUSP dengan kegiatan RT atau RW merupakan strategi pemberdayaan yang bukan hanya mencakup pengembangan aksesibilitas terhadap sumberdaya finansial bagi masyarakat, tetapi juga pengembangan tanggungjawab dan pemeliharaan stabilitas dalam kehidupan masyarakat. KUSP beranggotakan seluruh rumah tangga RT 02 dan warga RT lain dalam wilayah RW IV Kwaluhan,

66 sehingga menjadi wahana untuk mempertemukan warga masyarakat dari berbagai latar belakang sosial dan ekonomi untuk saling berkomunikasi, menjalin hubungan interpersonal dan membangun solidaritas sosial. Realisasi dari tanggungjawab sosial dan penciptaan stabilitas dalam kehidupan bersama tercermin dari jaminan sosial yang diselenggarakan oleh KUSP. Jaminan sosial ini bukan saja membantu meringankan beban anggota apabila menghadapi resiko kematian dan sakit, tetapi lebih luas juga sebagai wujud dari solidaritas antar warga. Tanggung jawab dan menciptakan stabilitas dalam masyarakat secara lebih luas juga tercermin dari kegiatan-kegiatan kelompok yang terintegrasi dengan kegiatan-kegiatan RT atau RW. Pengintegrasian kegiatan kelompok dengan kegiatan RT atau RW memungkinkan anggota masyarakat untuk bersama-sama memecahkan masalah dalam kehidupan bermasyarakat.