BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Dalam perkembangan kondisi perekonomian saat ini dimana terjadi persaingan yang cukup keras, memaksa pelakunya untuk efisien dalam segala hal, termasuk dalam melakukan transaksi perdagangan dan pembayaran. Transaksi perdagangan dapat dilakukan oleh pelaku dengan wilayah yang berdekatan ataupun berjauhan, baik yang memiliki rekening di bank yang sama ataupun di bank yang berbeda. Hal ini menyebabkan sulitnya penyelesaian hutang piutang antar pelaku transaksi tersebut. Bank sebagai lembaga keuangan yang menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali ke masyarakat senantiasa dituntut untuk dapat mengelola semua kegiatannya secara profesional. Salah satu kegiatan bank yang dituntut tingkat profesionalismenya adalah kegiatan transaksi perbankan. Tuntutan terhadap sistem pembayaran yang cepat dan praktis semakin tidak dapat dihindarkan. Oleh karena itu, muncullah berbagai produk bank yang dapat memudahkan nasabahnya melakukan transaksi. Mulai dari tersedianya ATM (Automatic Teller Machine/Anjungan Tunai Mandiri) yaitu mesin yang tersedia selama 24 jam dan digunakan untuk menarik dan bahkan dapat mengirim duit secara langsung, terdapat juga layanan e-banking (Electronic Banking) dimana nasabah dapat melakukan akses ke bank secara online melalui ponsel yang sudah didaftarkan terlebih dahulu melalui pihak bank. Layanan e-banking ini memberikan berbagai kemudahan, salah satunya dapat melihat saldo tabungan, melakukan transfer, melakukan pengisian pulsa ponsel, pembayaran rekening listrik, pembayaran tagihan telepon, dan berbagai kemudahan lainnya.
Kemampuan setiap bank dalam menciptakan bentuk pelayanan baru, mengembangkan produk bank dengan penggunaan teknologi atau mengadopsi sistem dan pelayanan yang dirancang atau dikembangkan bank sentral yaitu Bank Indonesia, yang mempermudah gerak pengguna jasanya tanpa dibatasi ruang dan waktu yang dapat mengikat nasabahnya untuk tidak berpaling kepada bank lain. Salah satu tugas Bank Indonesia yaitu untuk mengatur dan menjaga kelancaran sistem pembayaran dalam rangka mendukung untuk terwujudnya sistem pembayaran yang efisien, cepat, aman dan handal. Adanya sistem pembayaran yang efisien, cepat, aman dan handal dimaksudkan untuk mendukung stabilitas sitem keuangan. Upaya untuk mewujudkan sistem pembayaran yang dapat mendukung stabilitas sistem keuangan dilakukan secara berkesinambungan melalui penurunan berbagai risiko sistem pembayaran nasional. Berkenaan dengan hal tersebut maka sejak 17 November 2000 oleh Bank Indonesia telah yang dikembangkan dan diimplementasikan Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) yang merupakan sistem transfer dana elektronik antar peserta dalam mata uang rupiah dimana penyelesaian transaksinya diselesaikan secara seketika per transaksi secara individual. Selama beberapa tahun belakangan ini hampir semua negara-negara maju yang tergabung dalam G-10 countries telah menerapkan sistem Real Time Gross Settlement (RTGS) untuk transaksi transfer antar bank. Pada umumnya penerapan RTGS di berbagai negara didasari pada beberapa alasan pokok sebagai berikut: Pertama, berbagai literatur dan studi empiris secara intensif telah memunculkan kesadaran baru kepada berbagai bank sentral untuk dapat me-manage berbagai risiko Large Value Transfer System (LVTS) melalui
mekanisme settlement. Kedua, sistem ini akan dapat mengurangi timbulnya float sehingga dapat mendukung efektivitas pengawasan perbankan. Selain itu, pengelolaan likuiditas yang baik pada dunia perbankan juga dapat mendukung efektivitas kebijakan moneter. Ketiga, sistem RTGS ini memungkinkan dilakukannya integrasi dengan berbagai aplikasi sistem pembayaran seperti pasar uang dan pasar modal, Delivery Versus Payment (DVP). Link dengan crossborder payment juga dimungkinkan melalui aplikasi Payment Versus Payment (PVP). Sistem BI RTGS menggunakan mekanisme gross settlement, artinya setiap transaksi diperhitungkan secara individual dan real time. Dengan kata lain settlement transaksi antar peserta dilakukan secara langsung sepanjang terdapat dana yang cukup. Mekanisme ini berbeda dengan net-settlement dimana proses penyelesaian transaksi pembayaran dilakukan pada akhir periode dengan melakukan off setting antara kewajiban pembayaran dengan hak penerimaan sehingga hanya ada 1 (satu) net hak atau kewajiban yang akan di-settle untuk masing-masing rekening peserta. Mekanisme tersebut tentu saja akan mengurangi risiko gagal bayar peserta yang sebelum adanya sistem BI RTGS ini berpotensi pula menjadi risiko sistemik dimana apabila terjadi kegagalan bayar salah satu peserta akan menyulitkan peserta lain untuk memenuhi kewajibannya. Dalam ketentuan Bank Indonesia yang berlaku, Bank Indonesia telah mengatur berbagai upaya yang mendukung penyelenggara dan peserta untuk selalu memperhatikan prinsip kehati hatian, kepastian pelaksanaan transaksi melalui sistem BI RTGS, perlindungan kepada nasabah dan pengelolaan risiko dalam penyelenggaraan sistem BI RTGS. Adapun tujuan diberlakukannya Sistem
Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) di Indonesia adalah untuk: 1. Mengurangi risiko penyelesaian akhir (settlement risk) dalam sistem pembayaran nasional; 2. Menyediakan tambahan pilihan sarana transfer yang efisien, cepat, aman, dan handal; 3. Meningkatkan kepastian penyelesaian akhir; 4. Meningkatkan efektivitas pengelolaan dana (management fund) bagi bank melalui sentralisasi rekening giro; dan 5. Memberikan informasi yang mendukung kebijakan moneter dan early warning system bagi pengawasan bank. Namun demikian untuk lebih menegaskan berbagai fungsi Bank Indonesia dalam penyelenggaraan sistem BI RTGS yakni sebagai pengatur dan pengawas (overseer) maka Bank Indonesia sebagai pengatur dan pengawas (overseer) memandang perlu untuk menyesuaikan ketentuan mengenai sistem BI RTGS dalam peraturan Bank Indonesia yang merupakan pedoman bagi penyelenggara. Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) menggunakan media cek dan bilyet giro sebagai sarana penarikan. Menurut Bahsan (2004:69 78), cek adalah salah satu jenis warkat yang digunakan untuk melakukan penarikan dana dari giro. Cek dikategorikan sebagai surat berharga dan merupakan surat tagihan utang yang memuat perintah untuk membayar sejumlah uang oleh bank umum sebagai pihak tertarik. Oleh karena itu cek sering disebut sebagai alat pembayaran. Sedangkan bilyet giro adalah salah satu warkat
perbankan di Indonesia yang digunakan untuk melakukan penarikan dana dari rekening gironya oleh nasabah penyimpan. Sistem BI RTGS tersebut juga kemudian telah diadopsi oleh PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto dalam mengatur dan menjaga stabilitas keuangan dan kelancaran sistem pembayaran. Namun peranannya yang cukup tinggi atas kegiatan operasional perbankan mengharuskan sistem BI-RTGS pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto untuk dapat diatur, dikontrol dan dikelola secara ketat guna mencegah terjadinya kerugian perusahaan yang besar maupun bagi masyarakat. Dengan demikian perlu dikaji bagaimana prosedur pelaksanaan sistem BI- RTGS ini pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto sehingga dalam meminimalisasi upaya upaya penyalahgunaan pihak yang tidak berwenang maupun kesalahan dalam pemrosesan data dan gangguan pihak luar sehingga tercapainya tujuan bersama pihak bank untuk menjaga stabilitas keuangan dan melancarkan sistem pembayaran. Sistem BI RTGS yang dijalankan oleh PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto ini mengikuti mekanisme yang telah ditetapkan oleh Bank Indonesia, baik dalam hal syarat dan ketentuan transaksi, alur transaksi maupun biaya administrasi yang dibebankan kepada setiap peserta transaksi. Melalui terminal RTGS pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto, peserta pengirim mentransmisikan transaksi pembayarannya ke pusat pengolahan sistem RTGS (RTGS Central Computer/RCC) di Bank Indonesia untuk proses settlement. Jika proses settlement berhasil maka transaksi
pembayaran akan diteruskan secara otomatis dan elektronis kepada peserta penerima. Keberhasilan proses settlement tergantung dari kecukupan saldo peserta pengirim karena dalam sistem BI-RTGS peserta hanya dapat diperbolehkan untuk mengkredit peserta lain. Dengan kata lain, peserta sistem BI-RTGS harus meyakinkan bahwa saldo rekeningnya di Bank Indonesia cukup sebelum peserta tersebut melaksanakan transfer ke bank perserta BI-RTGS lainnya. Berdasarkan hal tersebut, penulis tertarik untuk mengangkat judul Analisis Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto. Sesuai dengan judulnya maka diharapkan analisis ini dapat membantu manajemen PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto dalam meningkatkan kinerja sistem BI RTGS yang dimiliki. B. Rumusan Masalah Adapun masalah yang dirumuskan dalam penelitian ini adalah Bagaimanakah penerapan Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto? C. Tujuan Penelitian Untuk mengkaji dan mengetahui penerapan Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto, baik dalam hal syarat dan ketentuan transaksi, mekanisme
transaksi, maupun beban administrasi yang dibebankan kepada setiap peserta transaksi sistem BI RTGS sesuai dengan ketentuan Bank Indonesia. D. Manfaat Penelitian Manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut: 1. Bagi PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto Sebagai bahan untuk dapat mendefinisikan keuntungan maupun ancaman dari sistem BI RTGS yang sekarang diterapkan pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto sehingga dapat membantu manajemen PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto dalam meningkatkan dan mengoptimalkan kinerja perusahaan. 2. Bagi Peneliti Sebagai bahan untuk menambah pengetahuan dan wawasan mengenai penerapan Sistem Bank Indonesia Real Time Gross Settlement (BI RTGS) pada PT Bank Mandiri (Persero), Tbk. Cabang Medan Gatot Subroto. 3. Bagi Peneliti Selanjutnya Sebagai referensi untuk melakukan penelitian yang sama di masa yang akan datang. 4. Bagi Masyarakat Umum Sebagai tambahan sumber informasi yang berkenaan dengan bidang perbankan maupun sebagai bahan acuan untuk mengetahui lebih dalam sistem yang terdapat pada Bank Indonesia, terutama sistem BI-RTGS.