PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH PENGGUNA KARTU KREDIT SEBAGAI KONSUMEN DI KABUPATEN GIANYAR Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Udayana Ida Ayu Gede Padmayoni NIM. 1203005153 FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2016 iii
KATA PENGANTAR Om Swastyastu, Puji Syukur penulis panjatkan kehadapan Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat anugerah-nya penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Kartu Kredit Sebagai Konsumen Di Kabupaten Gianyar dengan baik. Penulisan skripsi ini dimaksudkan untuk memenuhi kewajiban mahasiswa dalam menyelesaikan studi pada Fakultas Hukum Universitas Udayana. Penulis menyadari dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari sempurna, Namun penulis berharap penulisan skripsi ini dapat memberi manfaat bagi penulis sendiri maupun pada pembacanya. Pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih atas dukungan yang telah diberikan dalam penyusunan skripsi ini, yaitu: 1. Bapak Prof. Dr. I Made Arya Utama, S.H., M.Hum., Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana. 2. Bapak Dr. Gde Made Swardhana, S.H., M.H., Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana. 3. Ibu Dr. Ni Ketut Sri Utari, S.H., M.H., Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana. 4. Bapak Dr. I Gede Yusa, S.H., M.H., Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana 5. Bapak Dr. I Wayan Wiryawan, S.H., M.H., Ketua Bagian Hukum Keperdataan Fakultas Hukum Universitas Udayana. vi
6. Ibu Dr. Ni Ketut Supasti Darmawan, S.H., M.Hum, LLM, Pembimbing I yang telah membimbing, memberi petunjuk serta membagi ilmu pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. 7. Bapak Ida Bagus Putu Sutama, S.H., M.Si, Pembimbing II yang telah membimbing, memberi petunjuk serta membagi ilmu pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. 8. Ibu Made Nurmawati, S.H., M.H., Pembimbing Akademik yang telah membimbing, memberi petunjuk serta membagi ilmu pada penulis dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 9. Kepada Ibu dan Bapak Dosen Pengajar yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah memberikan ilmu pengetahuan pada penulis selama menempuh studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 10. Kepada Ibu dan Bapak Staf Pegawai di lingkungan Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah membatu penulis selama menempuh studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 11. Kepada Ibu Komang Ayu Sri Wahyuni selaku Pimpinan PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk. Cabang Gianyar yang telah membantu dalam memberikan data dan informasi pada penulis guna menyelesaikan skripsi ini. 12. Kepada Bapak I Made Rustika selaku Pemimpin PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Cabang Pembantu Gianyar yang telah vii
membantu dalam memberikan data dan informasi pada penulis guna menyelesaikan skripsi ini. 13. Kepada Bapak Danil Morad selaku Consumer Card Head PT. Bank Mandiri (Persero), Tbk. Regional Card Centre Denpasar yang telah membantu dalam memberikan data dan informasi pada penulis guna menyelesaikan skripsi ini. 14. Kepada Orang Tua Penulis, Ida Bagus Putu Oka Yadnya, S.T, Ida Ayu Ketut Murdini, S.Pt, M.Si, dan adik penulis Ida Bagus Made Giri Wirawan, yang telah memberi motivasi serta dukungan baik moril maupun materiil untuk dapat menyelesaikan skripsi ini dan dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 15. Sahabat-sahabat penulis, Eka Rahayu Lestari, S.E, Putu Ayu Dewi Puspita Wulandari, Ni Putu Intan Paramita, Gusti Ayu Intan Permata Sari, Komang Ari Tirta Kencana, dan Eka Marina Pratiwi yang selalu memberi dukungan dan memberi semangat. 16. Kepada sahabat dan teman penulis, Pranasari Tanjung, Desak Pitri, Chintya Paramitha, Elsye Primayanti, Ninda Anggita, M. Najib, dan seluruh sahabat dan teman penulis yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah memberi semangat pada penulis dalam menyelesaikan skripsi ini dan studi di Fakultas Hukum Universitas Udayana. viii
Dalam penulisan ini, penulis menyadari keterbatasan kemampuan yang penulis miliki. Namun demikian semoga skripsi yang jauh dari sempurna ini dapat memberi manfaat dalam pengembangan ilmu pengetahuan. Om Santih, Santih, Santih, Om. Denpasar, Juni 2016 Penulis ix
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN Dengan ini penulis menyatakan bahwa Karya Ilmiah/Penulisan Hukum/Skripsi ini merupakan hasil karya asli penulis, tidak terdapat karya yang pernah diajukan untuk memperoleh gelar kesarjanaan di suatu perguruan tinggi manapun, dan sepanjang pengetahuan penulis juga tidak terdapat karya atau pendapat yang pernah ditulis atau diterbitkan oleh penulis lain, kecuali yang secara tertulis diacu dalam naskah ini dan disebutkan dalam daftar pustaka. Apabila Karya Ilmiah/Penulisan Hukum/Skripsi ini terbukti merupakan duplikasi ataupun plagiasi dari hasil karya penulis lain dan/atau dengan sengaja mengajukan karya atau pendapat yang merupakan hasil karya penulis lain, maka penulis bersedia menerima sanksi akademik dan/atau sanksi hukum yang berlaku. Demikian Surat Pernyataan ini saya buat sebagai pertanggungjawaban ilmiah tanpa ada paksaan maupun tekanan dari pihak manapun juga. Denpasar, 16 Juni 2016 Yang Menyatakan (Ida Ayu Gede Padmayoni) NIM. 1203005153 x
DAFTAR ISI HALAMAN SAMPUL DEPAN... HALAMAN SAMPUL DALAM... HALAMAN PERSYARATAN GELAR SARJANA HUKUM... HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI... HALAMAN PENGESAHAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI... KATA PENGANTAR... SURAT PERNYATAAN KEASLIAN... DAFTAR ISI... ABSTRAKSI... ABSTRACT... i ii iii iv v vi x xi xv xvi BAB I PENDAHULUAN... 1 1.1 Latar Belakang Masalah... 1 1.2 Rumusan Masalah... 6 1.3 Ruang Lingkup Masalah... 6 1.4 Orisinalitas Penelitian... 7 1.5 Tujuan Penelitian... 9 a. Tujuan umum... 9 b. Tujuan khusus... 10 1.6 Manfaat Penelitian... 10 a. Manfaat teoritis... 10 b. Manfaat praktis... 11 xi
1.7 Landasan Teoritis... 11 1.8 Metode Penelitian... 14 a. Jenis penelitian... 14 b. Jenis pendekatan... 15 c. Sifat penelitian... 16 d. Data dan sumber data... 16 e. Teknik pengumpulan data... 18 f. Teknik penentuan sampel penelitian... 19 g. Teknik pengolahan dan analisis data... 20 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK, KARTU KREDIT, DAN NASABAH SEBAGAI KONSUMEN... 21 2.1 Bank... 21 2.1.1 Pengertian dan Dasar Hukum Bank... 21 2.1.2 Fungsi Bank dan Prinsip-Prinsip Perbankan... 23 2.1.3 Kartu Kredit Sebagai Sarana Penyaluran Dana... 25 2.2 Kartu Kredit... 28 2.2.1 Pengertian dan Dasar Hukum Kartu Kredit... 28 2.2.2 Jenis-jenis Kartu Kredit... 30 2.2.3 Pihak-pihak dalam Kartu Kredit... 32 2.3 Nasabah Sebagai Konsumen... 35 2.3.1 Pengertian Nasabah dan Konsumen... 35 2.3.2 Hak dan Kewajiban Nasabah Sebagai Konsumen... 37 2.3.3 Perlindungan Nasabah Sebagai Konsumen... 41 xii
BAB III JENIS PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP NASABAH PENGGUNA KARTU KREDIT SEBAGAI KONSUMEN DI KABUPATEN GIANYAR... 44 3.1 Hubungan Antara Bank Dengan Nasabah Pengguna Kartu Kredit... 44 3.2 Jenis Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Kartu Kredit... 48 3.2.1 Jenis Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Kartu Kredit Ditinjau Dari UU Perlindungan Konsumen... 48 3.2.2 Jenis Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Pengguna Kartu Kredit Dintinjau Dari PBI Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu... 60 3.3 Faktor-faktor Penghambat Perlindungan Terhadap Nasabah Pengguna Kartu Kredit... 63 BAB IV TANGGUNG JAWAB BANK DALAM HAL TERDAPAT TAGIHAN ATAS TRANSAKSI YANG TIDAK DILAKUKAN OLEH NASABAH PENGGUNA KARTU KREDIT...... 66 4.1 Faktor-faktor Penyebab Adanya Tagihan Atas Transaksi yang Tidak Dilakukan oleh Nasabah... 66 xiii
4.2 Tanggung Jawab Bank Terhadap Tagihan Atas Transaksi yang Tidak Dilakukan oleh Nasabah... 71 BAB V PENUTUP... 78 5.1 Kesimpulan... 78 5.2 Saran...... 79 DAFTAR PUSTAKA DAFTAR INFORMAN LAMPIRAN RINGKASAN SKRIPSI xiv
ABSTRAK Kartu kredit merupakan suatu alat pembayaran yang berupa fasilitas kredit yang diberikan bank pada nasabah. Nasabah pengguna kartu kredit dalam hal ini merupakan konsumen jasa perbankan yang dilindungi oleh Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen. Permasalahan yang diangkat dalam penulisan ini adalah bagaimana jenis perlindungan hukum terhadap nasabah pengguna kartu kredit sebagai konsumen di Kabupaten Gianyar dan bagaimana tanggung jawab bank dalam hal terdapat tagihan atas transaksi yang tidak dilakukan oleh nasabah pengguna kartu kredit. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode penelitian empiris. Melalui metode penelitian empiris, didapat hasil jenis perlindungan hukum terhadap nasabah pengguna kartu kredit sebagai konsumen di Kabupaten Gianyar dalam penerapannya masih belum optimal dengan adanya faktor yang menghambat perlindungan, seperti kesalahan dari pihak bank, ketelitian konsumen, dan pemenuhan hak dan kewajiban masing-masing pihak. Selain itu, masih dicantumkannya klausula baku yang dilarang pada formulir aplikasi kartu kredit serta masih belum tepat dalam pengenaan denda pada nasabah. Terkait dengan tanggung jawab bank dalam hal terdapat tagihan atas transaksi yang tidak dilakukan oleh nasabah pengguna kartu kredit diterapkan Prinsip Praduga untuk Tidak Selalu Bertanggung Jawab dan Prinsip Tanggung Jawab Berdasarkan Unsur Kesalahan. Kata kunci: Perlindungan Hukum, Kartu Kredit, Konsumen, Tanggung Jawab xv
ABSTRACT The credit card is a means of payment in the form of bank credit facilities granted to customers. Customer of credit card users in this case is the consumers of banking services that are protected by the Act No. 8 of 1999 on Consumer Protection. Issues raised in this paper is how the kind of legal protection against customer of credit card users as consumers in Gianyar Regency and how the responsibility of banks in the event of a bill on transactions that not conducted by customers of credit card users. The method used in this research is the empirical research methods. Through the method of empirical research, the result kind of legal protection against customer of credit card users as consumers in Gianyar Regency in its implementation is still not optimal in the presence of factors that inhibit protection, such as the fault of the bank, the accuracy of the consumer, and the fulfillment of the rights and obligations of each party. In addition, the inclusion of standard clauses which are still banned in credit card application form and still not right in the imposition of fines on customers. Related to the responsibility of the bank in the event of a bill on transactions that not conducted by customers of credit card users applied Presumption Principle for Not Always Responsible and Responsibility Principle Based Error element. Keyword: Legal Protection, Credit Card, Consumers, Responsibility xvi