DETERMINAN KEPEMILIKAN REKENING PERBANKAN DI INDONESIA (PENDEKATAN MIKRO EKONOMETRIK) DIAJUKAN UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN PERSYARATAN DALAM MEMPEROLEH GELAR SARJANA EKONOMI DEPARTEMEN ILMU EKONOMI PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN DIAJUKAN OLEH AHMADI YUSUF PERDANA NIM: 041011011 FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS AIRLANGGA SURABAYA 2016
KATA PENGANTAR Bismillahirrohmaanirrohiim, Alhamdulillah segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT karena hanya atas rahmat dan hidayah-nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul "DETERMINAN KEPEMILIKAN REKENING PERBANKAN DI INDONESIA (PENDEKATAN MIKRO EKONOMETRIK)".Dalamproses penulisan skripsi ini, penulis mendapat bimbingan, pengarahan, serta dorongan dari berbagai pihak. Oleh sebab itu, pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada: 1. Orang tua penulis dan keluarga tercinta. Terima kasih untuk bapak dan ibu yang selalu memberikan dukungan dalam bentuk motivasi dan materiil selama kuliah yang tak terkira banyaknya. Terima kasih juga untuk mbak dan adik yang sering kali mengingatkan penulis agar menyelesaikan skripsi. 2. Dr. Wisnu Wibowo, S.E.,M.Siselaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu, memberikan ilmu, arahan, dan bimbingan. 3. Prof. Dr. Hj. Dian Agustia, SE., M.Si., Ak.selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga. 4. Dra.Ec. Muryani, M.Si.,MEMD selaku Ketua Departemen Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga. 5. Rossanto Dwi Handoyo, SE., Msi., Ph.D selaku Sekretaris Departemen Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga. 6. Ni Made Sukartini, SE., M.Si.,MID.Ec. selaku Ketua Program Studi Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Airlangga. v
7. Seluruh staf pengajar departemen Ilmu Ekonomi Pembangunan yang telah mentransfer ilmu dan membantu kelancaran studi penulis. Semoga ilmu yang penulis peroleh dapat bermanfaat dunia akhirat. 8. Teman-teman EP angkatan 2010 yang penulis sayangi, terima kasih telah memberikan pengamalan yang berkesan bagi penulis selama masa perkuliahan. Semoga kalian selalu diberikan kemudahan dan kelancaran studi maupun pekerjaan oleh Tuhan YME. 9. Sahabat-sahabat: Didik, Yossy, Yessy, Yezzi,Gita, terima kasih atas kebahagiaan dan keceriaan yang tak pernah henti kalian hadirkan. 10. Terimakasih untuk Andalusia Mayasari Kusumawardani atas motivasi, pengertian, waktu, dan menjadi teman diskusi. Terima kasih karena selalu mengusahakan semuanya. Lembaran ini tidaklah cukup besar untuk merangkum setiap ungkapan dalam hati penulis.semoga jasa-jasa dan kebaikan Bapak dan Ibu Dosen serta rekanrekan sekalian yang ada selama ini mendapatkan balasan dari Allah SWT. Surabaya, 29Januari 2016 Ahmadi Yusuf P. vi
DEPARTEMEN PENDIDIKAN NASIONAL FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS AIRLANGGA PROGRAM STUDI: EKONOMI PEMBANGUNAN DAFTAR NO. : ABSTRAK SKRIPSI SARJANA EKONOMI NAMA : AHMADI YUSUF PERDANA. NIM : 041011011 TAHUN PENYUSUNAN : 2016 JUDUL: DETERMINAN KEPEMILIKAN REKENING PERBANKAN DI INDONESIA (PENDEKATAN MIKRO EKONOMETRIK) Studi ini menguji karakteristik individu di Indonesia dalam mempengaruhi kepemilikan rekening perbankan. Dalam menganalisis karakteristik individu digunakan data survey rumah tangga bank dunia yang diperoleh dari world bank gallup world poll survey (Global data Findex) Tahun 2014 mengenai inklusi keuangan. Metode yang digunakan untuk menguji karakteristik individu dalam mempengaruhi kepemilikan rekening perbankan digunakan model regresi logit. Hasil penelitian ini menunjukan bahwa karakteristik individu berpengaruh terhadap kepemilikan rekening perbankan di Indonesia. Dalam analisis model logit, membuktikan bahwa tingkat pendapatan, tingkat pendidikan,dan usia secara signifikan mempengaruhi kepemilikan rekening perbankan. Sedangkan, jenis kelamin tidak berpengaruh signifikan terhadap kepemilikan rekening perbankan di indonesia. Kata kunci :karakteristik individu, kepemilikan rekening, regresimodel logit, Indonesia. vii
DEPARTEMENT OF NATIONAL EDUCATION FACULTY OF ECONOMICS AND BUSINESS AIRLANGGAUNIVERSITY STUDY PROGRAM: DEVELOPMENT ECONOMICS LIST NO. : ABSTRACT BACHELOR THESIS OF ECONOMY NAME : AHMADI YUSUF PERDANA. NIM : 041011011 ARRANGED YEAR : 2016 TITLE: DETERMINAN OF THE OWNERSHIP BANK ACCOUNTS ININDONESIA ( MIKRO ECONOMETRIC EVIDENCE) This study examined individuals attribute determine the ownership of bank accounts in Indonesia using data from world bank gallup world poll household survey (2014) on financial inclusion. The method used to examined individuals attribute determine the ownership of bank accounts in Indonesia by using logit regression model. The results show that the individuals attribute have an effect on the ownership of bank accounts in Indonesia. logit analysis show that the income level, education level, and age have a significant effect the ownership of bank accounts, while that gender insignificant effected on the ownership of bank accounts in Indonesia. Keywords. : individuals attribute, ownership of bank accounts, logit regression, Indonesia viii
DAFTAR ISI Halaman Judul... i Halaman Persetujuan... ii Pernyataan Orisinalitas Skripsi... iii Declaration... iv Kata Pengantar... v Abstraksi... vii Abstract... viii Daftar Isi... ix Daftar Tabel... xii Daftar Gambar... xiii BAB I. PENDAHULUAN... 1 1.1 Latar Belakang... 1 1.2.Rumusan Masalah... 7 1.3.Tujuan Penelitian... 8 1.4.Manfaat Penelitian... 8 1.5 Sistematika Skripsi... 9 BAB II. TINJAUAN PUSTAKA... 11 2.1.Landasan teori... 11 2.1.1.Teori Pertumbuhan Ekonomi neo-klasik J.A. Schumpeter... 11 2.1.2.Sektor Keuangan dalam Pertumbuhan Ekonomi... 12 2.1.3.Keuangan Inklusi... 13 2.1.3.1.Keuangan Inklusi di Indonesia... 14 2.1.4.Sektor Keuangan Perbankan... 17 2.1.5.Definisi Perbankan... 19 ix
2.1.5.1.Jenis-jenis Perbankan... 20 2.1.5.2.Produk Perbankan... 21 2.1.5.3.Definisi Rekening Perbankan... 22 2.1.6.Determinan kepemilikan rekening perbankan... 23 2.1.6.1.Tingkat Pendapatan terhadap Probabilitas Kepemilikan Rekening Perbankan... 23 2.1.6.2.Tingkat Pendidikan terhadap Probabilitas Kepemilikan Rekening Perbankan... 26 2.1.6.3.Faktor Jenis Kelamin terhadap Probabilitas Kepemilikan RekeningPerbankan... 28 2.1.6.4.Faktor Usia terhadap Probabilitas Kepemilikan Rekening Perbankan... 29 2.2.Penelitian Sebelumnya... 30 2.3.Hipotesis dan Model Analisis... 31 2.3.1.Hipotesis... 31 2.3.2.Model Analisis... 32 2.4.KerangkaBerpikir... 35 BAB III. METODE PENELITIAN... 37 3.1.Pendekatan Penelitian... 37 3.2.Identifikasi Variabel... 37 3.3.Definisi Operasional Variabel... 37 3.4.Jenis dan Sumber Data... 39 3.5. Prosedur Pengumpulan Data... 40 3.6.Teknik Analisis... 40 3.6.1 Model Logit... 40 x
BAB IV. HASIL DAN PEMBAHASAN... 50 4.1.Gambaran Umum Subyek dan Obyek Penelitian... 50 4.1.1.Karakteristik Demografi Indonesia... 50 4.1.2.Karakteristik Ekonomi Indonesia... 54 4.1.3.Karakteristik Pendidikan... 56 4.1.4. Kepemilikan Rekening dan Karakteristik Individu di Indonesia... 58 4.2.Deskripsi Hasil Penelitian... 64 4.3.Analisis model dan pengujian hipotesis... 65 4.3.1.UjiSignifikansi Model... 65 4.3.2.Uji Goodness of Fit... 66 4.3.3.Interpretasi Koefisien dan Odds Ratio... 67 4.3.4.Pembuktian Hipotesis... 70 4.4.Pembahasan... 70 4.5Keterbatasan Penelitian... 75 BAB V. PENUTUP... 76 5.1.Simpulan... 76 5.2.Saran... 77 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN xi
DAFTAR TABEL Tabel 4.1 Regresi Logit Kepemilikan Rekening Berdasarkan Karakteristik Individu di Indonesia... 64 xii
DAFTAR GAMBAR Gambar 1.1 Gambar 1.2 Penduduk 15 tahun ke atas yang memiliki rekening di perbankan tahun 2011 (persen)... 4 Kepemilikan rekening bank usia 15 tahun ke atas berdasarkan karakteristik individu di Indonesia dan East Asia Pacific (EAP) tahun 2011 (persen)... 5 Gambar 2.1 Konsep dan Sistem Bank... 19 Gambar 2.2 Kerangka Berpikir... 35 Gambar 3.1 Distribusi Kumulatif Logit dan Probit... 41 Gambar 4.1 Jumlah Penduduk Indonesia Tahun 2010-2014... 50 Gmabar 4,2 Piramida Penduduk Indonesia 2010... 52 Gambar 4.3 Pertumbuhan Ekonomi Indonesia Tahun 2010-2014 (persen)... 55 Gambar 4,4 Gambar 4.5 Gambar 4.6 Gambar 4.7 Gambar 4.8 Rata-rata Lama Sekolah Penduduk 15 Tahun Ke Atas Menurut Jenis Kelamin di Indonesia (Tahun)... 58 Kepemilikan Rekening Perbankan dan Tingkat Pendapatan di Indonesia (Persen)... 59 Kepemilikan Rekening Perbankan dan Tingkat Pendidikan di Indonesia (Persen)... 60 Kepemilikan Rekening Perbankan dan Jenis Kelamin di Indonesia (Persen)... 61 Kepemilikan Rekening Perbankan dan Kelompok Usia di Indonesia (Persen)... 62 xiii