FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH BERTRANSAKSI DI BANK SYARI AH (Studi Kasus di Bank Muamalat cabang Surakarta) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Akuntansi Pada Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Surakarta Disusun Oleh: AINURROHMAH EFFENDI B 200 060 121 FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA 2010
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah Dewasa ini bank syari ah merupakan salah satu sistem perbankan yang sedang mendapat perhatian sungguh-sungguh dari pemerintah. Sebab jenis bank syari ah dimungkinkan akan menjadi alternatif sistem perbankan yang akan berlaku di Indonesia. Sejak diundangkannya UU No.7 Tahun 1992, tentang Perbankan, yang kemudian direvisi menjadi Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998, industri perbankan di Indonesia terbagi menjadi bank yang beroperasi berdasarkan bunga (yang disebut bank konvensional) dan bank yang beroperasi berdasarkan bagi hasil atau syari ah Islam (disebut dengan bank syari ah) (Muhammad, 2007). Di Indonesia, merosotnya kepercayaan masyarakat terhadap perbankan nasional dipicu oleh keputusan pemerintah ketika melikuidasi 16 bank dan membekukan 6 bank pada bulan November 1997. Pada bank konvensional memang melekat konflik dana. Pihak yang menyimpan dana, berkepentingan dengan perolehan imbalan yang berupa bunga simpanan yang tinggi. Para pemakai dana berkepentingan dengan biaya pinjaman yang murah. Dan pada pemilik bank berkepentingan dengan perolehan spread yang optimal antara suku bunga simpanan dengan suku bunga pinjam. Sedangkan sistem ekonomi berbasis syariah, belakangan ini makin popular bukan hanya di negara-negara Islam tetapi juga di negara-negara 1
Barat, yang ditandai dengan makin suburnya bank-bank yang menerapkan konsep syariah. Di Indonesia perkembangan pemikiran tentang perlunya menerapkan prinsip Islam dalam berekonomi muncul pada 1974. Tepatnya digagas dalam sebuah seminar Hubungan Indonesia-Timur Tengah yang diselenggarakan oleh Lembaga Studi Ilmu-Ilmu Kemasyarakatan (LSIK). Perkembangan pemikiran tentang perlunya umat Islam Indonesia memiliki lembaga keuangan islam sendiri mulai berhembus sejak itu, seiring munculnya kesadaran baru kaum intelektual dan cendekiawan muslim dalam memberdayakan ekonomi masyarakat (Yusdani: 2005) Meskipun mayoritas penduduk Indonesia adalah kaum muslimin, tetapi pengembangan produk syari ah berjalan lambat dan belum berkembang sebagaimana halnya bank konvensional. Upaya pengembangan bank syari ah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspek-aspek legal dan peraturan perundang-undangan tetapi juga harus berorientasi kepada pasar atau masyarakat sebagai pengguna jasa (konsumen) lembaga perbankan. Keberadaan bank (konvensional dan syari ah) secara umum memiliki fungsi strategis sebagai lembaga intermediasi dan memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran, namun karakteristik dari kedua tipe bank (konvensional dan syari ah) dapat mempengaruhi perilaku calon nasabah dalam menentukan preferensi mereka terhadap pemilihan antara kedua tipe bank tersebut. Lebih lanjut, perilaku nasabah terhadap produk perbankan (bank konvensional dan bank syari ah) dapat dipengaruhi oleh sikap dan persepsi masyarakat terhadap karakteristik perbankan itu sendiri. 2
Karakteristik produk terdiri dari bagi hasil, pelayanan dan tangibles (fasilitas). Bagi hasil perlu diketahui karena adanya keyakinan yang kuat di kalangan masyarakat muslim bahwa bank konvensional itu mengandung unsur riba yang dilarang Islam dan kerinduan umat Islam Indonesia yang ingin melepaskan diri dari persoalan riba. Penelitian yang dilakukan oleh Ratnawati (et al, 2000) menyimpulkan bahwa masyarakat yang merasa yakin bahwa sistem bagi hasil lebih sesuai dengan syari ah agama yang dianut dan sistem bagi hasil lebih adil dan saling menguntungkan. Muhammad (2007), ada beberapa pengaruh yang mempengaruhi minat nasabah untuk menabung di bank syari ah, yaitu: agama, pengetahuan tentang keberadaan bank syari ah, pendapat tentang bunga bank, pendidikan, jenis pekerjaan, level pendapatan, referensi bank syari ah dan pengetahuan tentang produk bank syari ah. Berdasarkan uraian tersebut, penulis tertarik untuk melakukan penelitian dalam bentuk skripsi dengan judul FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH BERTRANSAKSI DI BANK SYARIAH (studi kasus Bank Muamalat cabang Surakarta). B. Perumusan Masalah Berdasarkan latar belakang masalah di atas, perumusan masalah yang ingin penulis kemukakan adalah faktor-faktor apa yang mempengaruhi minat nasabah bertransaksi di bank syari ah? 3
C. Tujuan Penelitian Untuk menganalisis pengaruh faktor-faktor profesionalitas pelayanan dan perilaku karyawan bank, faktor bagi hasil, faktor variasi produk bank, faktor letak bank yang strategis, faktor tingkat keamanan bank, faktor pengetahuan nasabah tentang bank syari ah, faktor persepsi tentang bunga bank yang bertentangan dengan agama, faktor motif keuntungan, terhadap minat nasabah bertransaksi di bank syari ah. D. Manfaat Penelitian Peneliti pasti mengharapkan hasil penelitiannya mempunyai manfaat tertentu bagi dirinya sendiri pada khususnya dan bagi orang lain pada umumnya. Manfaat penelitian ini yaitu : 1. Bank Syari ah, sebagai informasi tentang kekuatan dan kelemahan bank syari ah dilihat dari sudut pandang nasabahnya. Informasi tersebut dapat mempunyai makna strategis untuk meningkatkan kinerja bank syari ah. 2. Pihak akademis/pemerhati Ekonomi Islam/Masyarakat Umum: Bagi pihak akademis terutama untuk mahasiswa akuntansi, bisa menambah wawasan dan pengetahuan yang lebih mendalam tentang persepsi, perilaku dan faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah bertransaksi di bank syari ah. Supaya bisa untuk jadi bahan diskusi maupun pembelajaran. 4
Bagi pihak pemerhati ekonomi Islam dan masyarakat umum,bisa menambah wawasan dan pengetahuan empiris tentang lembaga keuangan syari ah. E. Sistematika Penulisan Untuk memperoleh gambaran singkat, penelitian ini dibagi dalam 5 bab yang secara garis besarnya bab demi bab disusun sebagai berikut: BAB I PENDAHULUAN Pada bab ini menguraikan tentang latar belakang masalah, perumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, serta sistematika penulisan. BAB II TINJAUAN PUSTAKA Dalam bab ini menjelaskan mengenai tinjauan pustaka yaitu mengenai teori dan penelitian terdahulu yang berkaitan tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat untuk bertransaksi di bank syari ah. BAB III METODE PENELITIAN Bab ini menguraikan metode penelitian yang digunakan, populasi yang diambil, sampel, responden, dan teknik pengambilan sampel, dan metode analisis data. 5
BAB IV ANALISA DATA DAN PEMBAHASAN Bab ini menjelaskan mengenai hasil dari analisa data untuk membuktikan hipotesis yang telah diajukan serta pembahasan atas hasil analisa data. BAB V PENUTUP Merupakan bab terakhir dalam penulisan ini yang berisi kesimpulan dan saran yang diharapkan ada manfaatnya bagi pihak yang bersangkutan dan bagi pembaca. 6