Penerbit: Bank Indonesia Jl. MH. Thamrin No. 2, Jakarta Indonesia Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) ini merupakan bagian dari transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dan pelaksanaan tugas mengatur dan mengawasi Bank, sebagaimana tercantum dalam Undang-undang Nomor 23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 6 Tahun 2009 tentang Penetapan Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia menjadi Undang-Undang. Informasi dan Order: LPP ini terbit setahun sekali dan didasarkan pada data akhir tahun sebelumnya, kecuali dinyatakan lain. Dokumen LPP lengkap dalam format Pdf tersedia di website Bank Indonesia: http://www.bi.go.id Bank Indonesia Departemen Penelitian dan Pengaturan Perbankan Jl. MH. Thamrin No. 2 Jakarta, Indonesia - 10350 Telepon : (+62-21) 2310108, ext.4798, 4794, 8623 dan 7725 Fax : (+62-21) 3518946 dan 3518629 Email : DPNP@bi.go.id
LPP Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Halaman ini sengaja dikosongkan Visi: Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil BI Mission To achieve and maintain rupiah stability by maintaining monetary stability and by Misi: promoting financial system stability for Indonesias long term sustainable development. Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk BI pembangunan Vision jangka panjang yang berkesinambungan To be recognized, domestically and internationally, as a credible central bank through the strength of our values and achievement of low, stable rates of inflation. Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia: Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk Strategic bertindak Values dan atau of Bank berperilaku, Indonesia yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Competency Akuntabilitas - Integrity dan Kebersamaan - Transparency - Accountability - Cohesiveness. iv Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kami mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa karena atas rahmat dan karunia-nya Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) 2012 telah dapat diselesaikan dan dipublikasikan. Publikasi LPP ini merupakan salah satu wujud transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dalam pelaksanaan tugas mengatur dan mengawasi bank sesuai UU No.23 tahun 1999 tentang Bank Indonesia sebagaimana telah diubah dengan UU No.6 tahun 2009. Pembahasan di dalam LPP ini mencakup seluruh jenis bank yaitu bank umum konvensional, bank syariah dan bank perkreditan rakyat (BPR). Secara umum LPP memuat berbagai informasi tentang perkembangan jumlah bank dan kantor bank, serta perkembangan beberapa indikator/rasio utama perbankan pada tahun 2012 yang dibandingkan dengan tahun-tahun sebelumnya. LPP juga menyampaikan tentang arah kebijakan perbankan tahun 2012, serta regulasi dan kebijakan perbankan yang dikeluarkan selama tahun 2012. Dilaporkan juga mengenai bentuk-bentuk stakeholders yang dilakukan dalam rangka pengembangan, pemberdayaan, serta pengaturan dan pengawasan perbankan. Selain itu, LPP juga melaporkan mengenai proses pengawasan bank yang telah dilakukan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012, serta hasil beberapa hal yang terkait dengan proses pengawasan bank antara lain, pengembangan sistem dan peranannya dalam intermediasi. Proses pengawasan yang dilakukan oleh Bank Indonesia dapat bersifat langsung. Pengawasan langsung adalah pengawasan dengan cara melakukan operasional bank yang dilakukan melalui analisis dan evaluasi terhadap seluruh laporan yang disampaikan bank kepada Bank Indonesia, laporan hasil pemeriksaan serta informasi lainnya. Berdasarkan hasil pengawasan, pada akhir tahun 2012 hampir seluruh (98%) bank umum konvensional memperoleh predikat Sehat dan Cukup Sehat bank yang berperingkat Baik meningkat dari 55% (2011) menjadi 73% (2012). Sementara hasil pengawasan BPR dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Baik bank umum konvensional, bank syariah, dan BPR, berhasil meningkatkan peran intermediasinya dengan baik. Pada bank umum (konvensional dan syariah), penyaluran kredit tumbuh 23,08% (yoy) yang sebagian besar gross sebesar 1,87% yang merupakan level terendah dalam sejarah perbankan Indonesia. Sejalan dengan hal tersebut v
yang tercermin dari CAR sebesar 17,32%. Sementara itu, indikator utama BPR menunjukkan bahwa kredit dan Dapat disampaikan bahwa LPP 2012 ini merupakan LPP terakhir yang dibuat dan dipublikasikan oleh Bank Indonesia mengingat berdasarkan Pasal 55 ayat (2) UU Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sejak tanggal 31 Desember 2013, fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa keuangan di sektor Perbankan beralih dari Bank Indonesia ke OJK. Oleh karena itu, melalui LPP ini diharapkan pembaca dapat memahami secara umum mengenai pelaksanaan fungsi dan tugas pengaturan dan pengawasan perbankan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012. Sebagai penutup, kami berharap LPP ini dapat berfungsi sebagai salah satu media dalam mengkomunikasikan kepada stakeholders mengenai hal-hal yang telah dilakukan oleh Bank Indonesia selama tahun 2012 di sektor perbankan, sehingga pembaca dapat mempunyai informasi dan pemahaman yang baik. Apabila terdapat saran dan masukan terhadap publikasi LPP ini dapat disampaikan kepada kami dengan harapan LPP dapat bermanfaat bagi kita semua. Jakarta, 7 Mei 2013 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIAI IA Halim Alamsyah vi Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Ringkasan Eksekutif Struktur dan Kinerja Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Pengawasan Perbankan Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan Daftar Isi Daftar Isi...... v...... ix... x... xi... 1... 7... 9... 9... 11... 12... 15... 15... 19... 25... 26 Loan to Value... 30... 33... 35... 35... 36... 37... 38... 38... 45... 46... 47... 47... 48 Stakeholders... 48... 48... 51... 52... 53... 54 vii
Ringkasan Eksekutif Struktur dan Kinerja Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Daftar Isi Pengawasan Perbankan Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan... 56... 57... 61... 62... 64 Trustee... 68... 70... 72... 75... 77... 84... 91... 94... 97... 97... 98... 99... 99... 100... 102... 105...... 111... 112... 112... 113... 114... 115... 123 viii Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Ringkasan Eksekutif Struktur dan Kinerja Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Daftar Isi Pengawasan Perbankan Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan Daftar Tabel Tabel 1.1 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank... 9... 10 Tabel 1.3 Jumlah Bank Berdasarkan Kelompok Kegiatan Usaha... 11 Tabel 1.4 Perkembangan Jaringan Kantor Bank Syariah... 12 Tabel 1.5 Perkembangan Jaringan Kantor BPR Konvensional... 12 Tabel 1.6 Perkembangan Penyebaran BPR... 13 Tabel 1.7 Data Perizinan Tahun 2012... 13 Tabel 1.8 Perkembangan Merger dan Konsolidasi Industri BPR... 14 Tabel 1.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Bentuk Badan Hukum... 14 Tabel 1.10 Perkembangan Total Aset BPR... 14 Tabel 1.11 Perkembangan Modal Disetor BPR... 14 Tabel 1.12 Indikator Utama Bank Umum... 15 Tabel 1.13 Indikator Utama Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah... 20 Tabel 1.14 Indikator Utama BPRS... 24 Tabel 1.15 Indikator Utama Bank Umum Berdasarkan BUKU... 26 Tabel 1.16 Kredit Berdasarkan Jenis Usaha dan Penggunaan... 28 Tabel 1.17 Indikator Utama BPR... 29 Tabel 1.18 Pertumbuhan Tipe KPR... 31 Tabel 2.1 Perkembangan Nilai Rata-rata SBDK Industri Perbankan (%)... 62... 66 Tabel 3.1 Perkembangan Uji Kemampuan dan Kepatutan Bank Umum Konvensional... 98... 100 Tabel 3.3 Pemenuhan Pemberian Keterangan Saksi dan Ahli Tahun 2012... 102 Tabel 3.4 Jumlah Sengketa yang Diterima Oleh Bank Indonesia Tahun 2012... 103 ix
Ringkasan Eksekutif Struktur dan Kinerja Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Daftar Isi Pengawasan Perbankan Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan Daftar Grafik... 10... 11... 11... 16... 16... 16... 17... 18... 19... 20... 21... 21... 22... 23... 23... 23... 25... 25... 25... 27... 27... 27... 28... 29... 31... 32... 32... 32... 95... 95... 101... 101 x Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Ringkasan Eksekutif Struktur dan Kinerja Perbankan Kebijakan dan Regulasi Perbankan Daftar Isi Pengawasan Perbankan Prospek dan Arah Kebijakan Perbankan Daftar Gambar Gambar 3.1 Kerangka Pengawasan Konsolidasi... 78 Gambar 3.2 Siklus Risk Based Supervision (RBS)... 79 Gambar 3.3 Kerangka Penilaian Tingkat Kesehatan Bank (TKS)... 82 xi
Halaman ini sengaja dikosongkan
Ringkasan Eksekutif Halaman ini sengaja dikosongkan 2 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Ringkasan Eksekutif Selama tahun 2012, perbankan Indonesia cukup mampu mempertahankan struktur dan kinerja yang Secara konsisten perbankan terus berupaya memperkuat peranannya dalam sistem keuangan Indonesia, antara lain melalui peningkatan aspek kelembagaan. Tercatat hampir 2000 penambahan unit kantor baru bank perubahan jumlah bank umum konvensional, Bank Umum Syariah (BUS), dan Unit Usaha Syariah (UUS), yakni Membaiknya due dilligence Kebijakan dan regulasi perbankan yang ditetapkan pada tahun 2012 merupakan suatu landasan untuk konvensional ditujukan untuk menjaga keseimbangan antara peningkatan daya saing dan memperkuat ketahanan perbankan, dengan tetap mendorong intermediasi bank termasuk memperluas akses masyarakat ke layanan jasa penguatan good governance diarahkan untuk pengembangan struktur permodalan, dan peningkatan daya saing. Bank Indonesia maupun Surat Edaran Bank Indonesia. Secara umum, pengaturan yang dikeluarkan ditujukan untuk mendukung pertumbuhan ekonomi dan menggerakkan sektor riil melalui upaya pendalaman pasar keuangan standar internasional, meningkatkan perlindungan nasabah, mendukung pengembangan usaha mikro kecil dan. Terkait pembiayaan 3
Ringkasan Eksekutif Framework Kebijakan Perbankan Mewujudkan Sistem Perbankan yang esien, sehat, dan stabil, untuk mendorong pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan lebih merata melalui pembiayaan yang mudah, aman dan terjangkau dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat banyak Kebijakan Penguatan Ketahanan, Daya Saing dan Intermediasi Perbankan Pendekatan Regulasi Kapasitas Permodalan Esiensi & Kontribusi pada Perekonomian Governance dan Manajemen risiko Pendekatan Pengawasan Dinamika Internasional/ Regional MEA, ABIF, Qualied ASEAN Banks Krisis Global Standar Internasional Dinamika Domesk Stabilitas sistem keuangan Pertumbuhan kredit untuk mendukung perekonomian Pembiayaan UMKM dan sektor produkf Akses layanan perbankan (Risk Based Supervison). Melalui pendekatan diuraikan dalam suatu siklus yang terdiri atas 6 tahapan berikut: pemahaman terhadap bank (know your dengan metode Selanjutnya, guna melengkapi pengawasan berbasis risiko, bagi bank yang melakukan pengendalian terhadap perusahaan anak diterapkan pengawasan secara konsolidasi. Sebagai bagian dari proses pengawasan, khususnya untuk mendorong terciptanya sistem perbankan yang di industri perbankan yang memadai akan ditunjang oleh perbankan yang dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak, Bank Indonesia melaksanakan seleksi dalam bentuk uji kemampuan dan kepatutan terhadap pihak-pihak yang mempunyai pengaruh besar dalam pengelolaan bank, yaitu calon dewan komisaris, direksi, dan pemegang menjadi 4 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Ringkasan Eksekutif permasalahan struktural di sistem perbankan yang dapat berpengaruh terhadap perekonomian nasional. Dalam dengan bank melalui metode yang sederhana, murah dan cepat. perbankan ke depan. Pertumbuhan ekonomi Indonesia yang pada tahun 2013 diprakirakan dapat mencapai negeri, tantangan tersebut antara lain berupa governance Bank Indonesia berupaya melakukan proses pengalihan fungsi, tugas, dan wewenang pengaturan dan pada stabilitas sistem keuangan. Pada tanggal 22 November 2011 Pemerintah dan DPR telah mengesahkan Task Force Pengalihan Fungsi progress kegiatan Task Force dilakukan secara berkesinambungan Sistem Pembayaran. 5
Halaman ini sengaja dikosongkan
Bab I Struktur dan Kinerja Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan Halaman ini sengaja dikosongkan 8 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan 1.1 Perkembangan Struktur Perbankan Kelompok Bank 2010 2011 2012 Bank Persero Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) - Devisa Bank Umum Swasta Nasional (BUSN) - Non Devisa BPD Bank Campuran Bank Asing Total Jumlah Bank Umum Konvensional 111 109 109 Jumlah Bank Umum Syariah 11 11 11 1.1.1. Bank Umum 1 tahun 2012 sebagai berikut: 9
Struktur dan Kinerja Perbankan 2010 2011 2012 Jumlah bank % Jumlah bank % Jumlah bank % 9 10 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Jumlah 122 100,00 120 100,00 120 100,00 Bank Persero BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Campuran Asing 10 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan BUKU 1 BUKU 3 BUKU 4 < Rp1 T (Juta Rp) 8,37% 1,600,000 5,36% 8,17% 2,15% 37,50% Bank Persero BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Bank Campuran Bank Asing 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 38,44% - 2010 2011 2012 Bank Persero BUSN Devisa BUSN Non Devisa BPD Bank Campuran Bank Asing 1.1.2. Perbankan Syariah 11
Struktur dan Kinerja Perbankan Kelompok Bank 2010 2011 2012 11 11 11 1.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) 2 Jaringan Kantor 2010 2011 2012 12 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan Lokasi BPR 2010 2011 2012 Jumlah % Jumlah % Jumlah % 100 100 100 Tabel 1.7 Data Perizinan Tahun 2012 Pemberian Izin Wilayah Merger/Konsolidasi Izin Prinsip Izin Usaha Dari Menjadi Jabodetabek * 1-4 2 Jawa Barat - - 15 1 Jawa Tengah & DIY - 1 4 1 Jawa Timur - - 7 2 Bali & Nusa Tenggara 1 - - Sumatera 1 5 - - Kalimantan 1 4 - - Sulampua ** - 1 - - Total 4 12 30 6 *) Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang/Banten, Bekasi dan Karawang **) Sulawesi, Maluku dan Papua 13
Struktur dan Kinerja Perbankan Tabel 1.8 Perkembangan Merger dan Konsolidasi Industri BPR Bentuk Badan Hukum 2010 2011 2012 Dari Menjadi Dari Menjadi Dari Menjadi Perseroan Terbatas 26 4 21 3 11 4 Perusahaan Daerah 5 1 34 4 19 2 Koperasi - - - - - - Total 31 5 55 7 30 6 Sejalan dengan kebijakan Bank Indonesia untuk mendorong pendirian BPR berbadan hukum PT, jumlah BPR berbadan hukum PT terus meningkat. Bentuk badan hukum PT merupakan bentuk badan hukum yang ideal bagi industri perbankan dibandingkan bentuk badan hukum lainnya, yakni PD dan Koperasi. Dalam konteks industri BPR, bentuk badan hukum mencerminkan komposisi kepemilikan BPR. BPR dengan badan hukum PD merupakan BPR yang dimiliki oleh pemerintah daerah. Sedangkan BPR dengan badan hukum PT merupakan BPR yang sebagian atau seluruh sahamnya dimiliki oleh pihak swasta. Tabel 1.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Bentuk Badan Hukum Bentuk Badan Hukum 2010 2011 2012 Jumlah % Jumlah % Jumlah % Perseroan Terbatas 1.384 81,1 1.388 83,2 1.391 84,2 Perusahaan Daerah 288 16,9 247 14,8 229 13,9 Koperasi 34 2,0 34 2,0 33 2,0 Total 1.706 100 1.669 100 1.653 100 Dari sisi total aset, BPR dapat dikelompokkan menjadi 4 kategori, sedangkan berdasarkan modal disetor dapat dikelompokkan menjadi 5 kategori. Pada tahun 2012, jumlah BPR yang memiliki total aset diatas Rp10 Miliar meningkat sebanyak 77 BPR yaitu dari 1.002 BPR menjadi 1.079 BPR, atau pangsanya meningkat dari 60,04% menjadi 65,28%. Sementara itu berdasarkan modal disetor, jumlah BPR yang memiliki modal disetor di atas Rp25 Miliar meningkat sebanyak 36 BPR yaitu dari 241 BPR menjadi 277 atau pangsanya meningkat dari 14,44% menjadi 16,76%. Tabel 1.10 Perkembangan Total Aset BPR Total aset 2010 2011 2012 Jml % Jml % Jml % S.d. Rp1 M 25 1,5 16 1,0 12 0,7 Rp1 M s.d. Rp5M 341 20,0 264 15,8 229 13,9 Rp5 Ms.d. Rp10M 433 25,4 387 23,2 333 20,1 Rp 10 M 907 53,2 1.002 60,0 1.079 65,3 Total 1.706 100 1.669 100 1.653 100 Tabel 1.11 Perkembangan Modal Disetor BPR Modal Disetor 2010 2011 2012 Jml % Jml % Jml % S.d. Rp500jt 9 0,5 6 0,4 4 0,2 Rp500jt s.d.rp1m 16 0,9 95 5,7 77 4,7 Rp1M s.d. Rp10M 774 45,4 767 46,0 678 41,0 Rp10M s.d. Rp25M 521 30,5 560 33,6 617 37,3 Rp25M 326 22,6 241 14,4 277 16,8 Total 1.706 100 1.669 100 1.653 100 14 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan 1.2. Perkembangan Kinerja Perbankan Indikator Utama Des-10 Des-11 Des-12 channeling 1.2.1. Bank Umum Konvensional undisbursed loans dan room yang cukup untuk 15
Struktur dan Kinerja Perbankan % 45 % 90 36 72 27 54 18 36 9 18 0 2009 2010 2011 2012 Kredit (skala kiri) DPK (skala kiri) LDR (skala kanan) 0 Loan to ValueDown Payment % 35,00 30,00 25,00 20,00 15,00 10,00 25,21 23,21 22,41 33,21 27,39 16,98 24,21 22,91 19,87 24,59 22,80 23,08 Total Listrik Pertambangan Jasa Sosial Jasa Dunia Usaha Pertanian Konstruksi Pengangkutan 2010 2011 2012 5,00 Industri 0,00 KMK KI KK Total Lain-lain Perdagangan Des - 10 Des - 11 Des - 12 % -20 0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 16 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan due dilligence mendorong turunnya Non Performing Loan gross Rp T 80 70 60 50 40 30 20 10 % 6 5 4 3 2 1 0 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 101112 1 2 3 4 5 6 7 8 9 101112 1 2 3 4 5 6 7 8 9 101112 2010 2011 2012 NPL Net (Skala Kanan) Nominal NPL (Skala Kiri) PPAP (Skala Kiri) NPL Gross (Skala Kanan) Deposit Facility pembiayaan, perbankan mulai mengurangi jumlah instrumen keuangan yang dimiliki terutama penempatan di 17
Struktur dan Kinerja Perbankan 42,83% 23,78% Giro Tabungan Deposito 33,39% dengan rata-rata juga mendorong industri perbankan nasional agar mampu memenuhi standar internasional sesuai kerangka Basel equity method, fee Net Interest Margin 18 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan rata Net Interest Income dapat mencerminkan respon perbankan terhadap berbagai kebijakan dan himbauan Bank Indonesia dalam Bank Umum (%) 20 18 16 14 12 10 8 6 4 2-2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 KMK KI KK Dep 1 Bln 1.2.2. Perbankan Syariah telah mendorong peningkatan shareshare 19
Struktur dan Kinerja Perbankan Indikator Utama 2010 2011 2012 2,22 99,99 Bank Umum Syariah (BUS) dan Unit Usaha Syariah (UUS) equivalent rate equivalent rate 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 1,05 1 0,95 0,9 0,85 0,8 0 0,75 2009 2010 2011 2012 Pertumbuhan Pembiayaan (skala kiri) FDR (skala kanan) Pertumbuhan Dana Pihak Kega (skala kiri) 20 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan 100,00% 90,00% 80,00% 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 10,00% 0,00% 87,93 % 62,97% 48,49% 50,56% 50,38% 43,86 % 39,27% 34,93% 34,77% 39,44 % 33,45% 30,52 % PMK PI PK Total Kredit 2010 2011 2012 Total Lain-lain Jasa Sosial Jasa dunia usaha Pengangkutan Perdagangan Konstruksi Listrik Industri Pertambangan Pertanian 43,69% 51,33% 44,95 % 28,26 % 29,10% 21,92 % 32,69% 22,85% 20,86% 27,64% 76,46% 2010 2011 2012-20,00% 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% 21
Struktur dan Kinerja Perbankan didukung oleh pertumbuhan pembiayaan konsumsi khususnya pembiayaan kendaraan bermotor melalui skema chanelling dengan perusahaan Financing to Value Non Performing Financinggross Juta Rp % 0,06 3.500.000 0,05 3.000.000 2.500.000 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 0,04 0,03 0,02 0,01 0 0 2009 2010 2011 2012 PPAP (skala kiri) Nominal NPF (skala kiri) NPF Gross (skala kanan) NPF Net (skala kanan) 22 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan 70,00% 60,00% 50,00% 40,00% 30,00% 20,00% 46,02% 47,49% 32,59% 42,32% 39,05% 38,25% 48,92% 60,66% 19,67% 45,46% 51,79% 27,81% 57,44% 12,00% 30,55% Giro Tabungan Deposito 10,00% 0,00% Giro Tabungan Deposito Total 2010 2011 2012 fee based income aset, peningkatan laba tersebut berdampak pada kenaikan Return on Assets peningkatan Return on Equity Juta Rp % 4.000.000 35,00% 3.500.000 3.000.000 2.500.000 2.000.000 1.500.000 1.000.000 500.000 30,00% 25,00% 20,00% 15,00% 10,00% 5,00% - 0,00% 2009 2010 2011 2012 ROA (skala kanan) Pertumbuhan Laba (skala kiri) ROE (skala kanan) 23
Struktur dan Kinerja Perbankan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Indikator Utama 2010 2011 2012 2,09 Gross Financing 24 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan 80,33% 0,58% 0,38% 0,01% 2,30% 4,57% Akad Mudharabah 2,80% Akad Musyarakah Akad Murabahah 9,04% Akad Salam Akad Isshna Akad Ijarah Akad Qardh Lainnya Total Lain-lain Jasa Sosial Jasa dunia usaha Pengangkutan Perdagangan Konstruksi Listrik Industri Pertambangan Pertanian 21,45% 34,66 % 3,63% 84,69% 21,45% 35,13 % 45,01% -7,30% 56,79% 147,14% 2012 2011 2010 217,19 % -100,00% -50,00% 0,00% 50,00% 100,00% 150,00% 200,00% 250,00% 300,00% 1.2.3. Kinerja Perbankan Berdasarkan Kelompok Kegiatan Usaha (BUKU) bank 25
Struktur dan Kinerja Perbankan gross pada gross Indikator Utama BUKU 1 BUKU 2 BUKU 3 BUKU 4 1.2.4. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) 26 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan Miliar Rp 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 Januari Maret Mei Juli September November Januari Maret Mei Juli September November Januari Maret Mei Juli September November 2010 2011 2012 Kredit DPK Miliar Rp 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 Januari Maret Mei Juli September November Januari Maret Mei Juli September November Januari Maret Mei Juli September November 2010 2011 2012 Modal Disetor L/R Tahun Berjalan 2012 2011 2010 % - 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 DPK Kredit 27
Struktur dan Kinerja Perbankan Tabel 1.16 Kredit Berdasarkan Jenis Usaha dan Penggunaan Penggolongan Kredit Posisi (miliar Rp) Pertumbuhan (%) Pangsa (%) NPL (%) 2010 2011 2012 2011 2012 2010 2011 2012 2010 2011 2012 Per Jenis Usaha * 33.844 41.100 49.819 21,44 21,22 100 100 100 6,10 5,22 4,75 a. Mikro 12.668 14.292 15.551 12,82 8,81 37,43 34,77 31,21 8,61 8,03 7,61 b. Kecil 3.669 3.795 4.838 3,45 27,48 10,84 9,23 9,71 6,08 5,86 5,70 c. Menengah 1.313 2.421 3.408 84,45 40,74 3,88 5,89 6,84 7,20 3,86 4,03 d. Non-MKM 16.195 20.591 26.022 27,14 26,38 47,85 50,10 52,23 4,09 3,32 2,96 Per Jenis Penggunaan 33.844 41.100 49.818 21,44 21,21 100 100 100 6,10 6,10 4,75 a. Modal Kerja 16.790 19.557 23.030 16,48 17,76 49,61 47,59 46,23 8,40 7,54 6,69 b. Investasi 1.929 2.364 2.964 22,56 25,40 5,70 5,75 5,95 5,06 4,17 4,65 c. Konsumsi 15.126 19.178 23.824 26,79 24,22 44,69 46,66 47,82 3,71 2,99 2,63 *) Untuk data tahun 2010 dan 2011, kriteria kredit berdasarkan jenis usaha telah disesuaikan dengan kriteria UMKM dalam UU No.20 Thn 2008 Tentang UMKM gross gross % Miliar Rp 8 1400 7 6 5 4 3 2 1 0 Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember Januari Februari Maret April Mei Juni Juli Agustus September Oktober November Desember 1200 1000 800 600 400 200 0 2010 2011 2012 NPL Gross (skala kiri) NPL Net (skala kiri) PPAP (skala kanan) intermediasi sedikit 28 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan Indikator Utama Des-09 Des-10 Des-11 Des-12 overhead 35,00 30,00 25,00 20,00 15,00 10,00 5,00 Des 09 Des 10 Des 11 Des 12 Tabungan Deposito Kredit yang diberikan 29
Struktur dan Kinerja Perbankan Boks 1.1 Kebijakan Loan to Value untuk KPR dan KKB prudent Bank Indonesia menggunakan pendekatan counter cyclical, yaitu melakukan pengetatan regulasi dalam Loan to ValueDown Payment growth 30 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Struktur dan Kinerja Perbankan Tabel 1.18 Pertumbuhan Tipe KPR Tipe KPR RT Tipe 22 s.d. 70 RT Tipe > 70 RT s.d. Tipe 21 Ruko/Rukan Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70 Flat/Aprt Tipe > 70 Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Growth Rata-rata KPR Pangsa Per Des11 Pertumbuhan Year - on - year Des11 Mar12 Jun12 Sep12 Des12 41% 23% 23% 25% 20% 19% 38% 27% 38% 49% 42% 47% 9% 57% 58% 86% -23% -32% 8% 83% 60% 52% 38% 31% 2% 60% 49% 25% 89% 80% 2% 35% 32% 87% 72% 68% 0,38% 56% 70% 122% 116% 295% 33% 35% 43% 25% 22% Loan To Value loan size bergeser kepada prime customer 400% 300% 200% 100% 0% -100% Januari Februari Maret April RT s.d. Tipe 21 Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Ruko/Rukan Mei Juni Juli Agustus RT Tipe 22 s.d. 70 Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70 September Oktober Nopember Desember RT Tipe >70 Flat/Aprt Tipe >70 31
Struktur dan Kinerja Perbankan 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0% Des 2010 Apr Jun Agust Okt 2011 2011 2011 2011 RT s.d. Tipe 21 Flat/Aprt s.d. Tipe 21 Ruko/Rukan Feb 2011 Des 2011 Feb 2011 RT Tipe 22 s.d. 70 Flat/Aprt Tipe 22 s.d. 70 Apr Jun 2011 2011 Agust 2011 Okt 2011 Des 2011 RT Tipe >70 Flat/Aprt Tipe >70 60% 40% 20% 0% -20% -40% -60% -80% 50% 50% 30% 24% 20% 20% 20% 21% Total KKB 19% 12% 10% 7% 7% mobil 13% 12% 5% 12% 11% 11% 11% 10% 5% 3% 2% 3% 2% 4% 1% -7% -5% -23% -17% -16% 5% -4% truk -13% -25% -21% aturan terbit -20% motor -37% -36% -36% -29% -31% -44% -44% -30% -28% berlaku -67% -68% Jan 2012 Feb 2012-65% -62% -61% -56% Mar 2012 Apr 2012 Mei 2012 Jun 2012-53% -52% -60% -61% -59% -62% Jul Agust 2012 2012 Sep 2012 kendaraan lain Okt 2012 Nov 2012 Des 2012 5% 4% 3% 2% 1% 0% Des-10 Jan -11 Feb -11 Mar-11 APr -11 Mei-11 Jun -11 Jul -11 Agst -11 Sep -11 Okt -11 Nov-11 Des-11 Jan -12 Feb -12 Mar-12 APr -12 Mei-12 Jun -12 Jul -12 Agst -12 Sep -12 Okt -12 Nov-12 Des-12 Mobil Motor Truk Kendaraan Lain 32 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Bab II Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Halaman ini sengaja dikosongkan 34 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2.1. Arah Kebijakan Perbankan Arah kebijakan perbankan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2012 diarahkan untuk menjaga keseimbangan antara peningkatan daya saing dan memperkuat ketahanan perbankan, dengan tetap mendorong intermediasi bank termasuk memperluas akses masyarakat ke layanan jasa perbankan berbiaya rendah. Oleh karena itu, secara umum Bank Indonesia menetapkan arah kebijakan sebagai berikut: 2.1.1. Bank Umum Konvensional Selama tahun 2012 Bank Indonesia telah menetapkan arah kebijakan yang dapat dikelompokkan menjadi 1. Kebijakan untuk meningkatkan daya saing perbankan dan stabilitas sistem keuangan. Dalam rangka bank, akan dilakukan enforcement KKB. 2. Kebijakan untuk memperkuat ketahanan perbankan. Kebijakan penguatan ketahanan perbankan dilakukan lanjut, untuk peningkatan kualitas tata kelola perbankan, Bank Indonesia akan menyempurnakan ketentuan transparansi laporan keuangan, khususnya yang terkait laporan keuangan publikasi, dan pengaturan terhadap akuntan publik yang digunakan oleh perbankan. Bank Indonesia juga terus mengkaji kebijakan kepemilikan di perbankan dan kebijakan seiring dengan semakin kompleksnya kegiatan usaha bank. 3. Kebijakan untuk mendorong peran intermediasi perbankan. Bank Indonesia akan melanjutkan upaya pengembangan edukasi keuangan, pelaksanaan. Selain itu, Bank Indonesia akan memfasilitasi intermediasi untuk mendukung pembiayaan di berbagai sektor bersama-sama dengan pemerintah akan mengembangkan berbagai skim pembiayaan. 35
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2.1.2. Perbankan Syariah masuk dalam kategori perekonomian Indonesia. Dengan demikian permasalahan dan strategi yang dibutuhkan oleh industri perbankan 1. Dalam rangka meningkatkan fungsi intermediasi, maka perbankan syariah diarahkan untuk mengembangkan terhadap dominasi pembiayaan di sektor jasa/konsumsi. Untuk itu, Bank Indonesia mengeluarkan beberapa aturan yang mulai membatasi pertumbuhan sektor/jenis konsumsi. Selain itu, Bank Indonesia juga memfasilitasi proses bank syariah dengan pelaku usaha di sektor-sektor dan antara perbankan syariah dengan pengusaha. 2. Dalam rangka kajian produk dan penyempurnaan regulasi dan proses perizinan produk. Selain itu, Bank Indonesia tetap melanjutkan forum kerjasama dan bagi otoritas maupun industri. 3. Kebijakan untuk mendorong peningkatan sinergi dengan bank induk dengan tetap mengembangkan Dalam rangka mendukung peningkatan kerjasama sinergis syariah dan Bank Indonesia, untuk menegaskan kembali komitmen bank induk dalam mengembangkan bisnis syariahnya. Melalui penegasan komitmen dari strategi dan arah kebijakan tersebut diharapkan perbankan 4. Kebijakan untuk meningkatkan edukasi dan komunikasi mengenai perbankan syariah. Dalam rangka mendorong perkembangan perbankan syariah, Bank Indonesia sebagaimana tahun-tahun sebelumnya, dengan tema pokok perbankan syariah yang menghargai kerja keras, kemitraan dan kesetaraan, serta lebih difokuskan pada komunikasi kesetaraan dan keunikan produk perbankan syariah dalam rangka 5. Kebijakan untuk meningkatkan good governance dan pengelolaan risiko. Dalam rangka memperkuat tata kelola usaha atau perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan penyempurnaan 36 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Syariah. Sementara itu, dalam rangka adopsi standar internasional pengelolaan risiko perbankan syariah syariah internasional dan melakukan terhadap beberapa penerapan 6. Kebijakan untuk meningkatkan kualitas sistem pengawasan. syariah dalam rangka peningkatan kompetensi. 2.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Dalam rangka memperkuat rekomendasi kebijakan dan pengembangan struktur permodalan dan antara lain sebagai berikut: 1. Kebijakan modal disetor dan penyusunan modal berdasarkan pembagian wilayah pendirian BPR. Dalam dilatarbelakangi oleh perkembangan perekonomian saat ini yang sudah berbeda dengan kondisi sebelumnya 2. faktor-faktor dominan yang mempengaruhi suku bunga kredit, mengetahui faktor-faktor lain yang 3. Penyempurnaan pedoman penilaian studi kelayakan pendirian BPR. Untuk itu perlu dipersiapkan alat/ Aspek Keuangan. 37
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 4. Pengembangan Apex BPR melalui pilot project pembiayaan terhadap sektor usaha mikro dan kecil, Bank Indonesia memiliki kebijakan berupa pembentukan 4 bekerja sama dengan Departemen memfasilitasi pengembangan UMKM melalui kebijakan dan strategi Meningkatkan akses UMKM kepada Bank dan strategi Mendorong Bank untuk membiayai UMKM. Kebijakan ini diarahkan agar UMKM mampu meningkatkan elijibilitas dan kapabilitasnya sehingga mampu memenuhi persyaratan dari bank sekaligus mendorong peningkatan kapasitas ekonomi daerah. Di samping itu, dalam upaya mendorong bank untuk kredit kepada UMKM melalui penerbitan ketentuan perbankan dan penguatan infrastruktur keuangan. 2.2. Regulasi Perbankan 2.2.1. Bank Umum Konvensional fungsi tersebut dan dalam rangka mencapai tujuan meningkatkan daya saing perbankan, memperkuat ketahanan Sehubungan dengan hal itu, selama tahun 2012 Bank Indonesia mengeluarkan peraturan berupa: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/18/PBI/2012 tanggal 28 November 2012 tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum. sehat, mampu berkembang serta bersaing secara nasional maupun internasional. dilakukan oleh Bank Indonesia. 38 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan berkedudukan di luar negeri. 2. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/37/DPNP tanggal 27 Desember 2012 tentang Kewajiban Penyediaan Capital Equivalency Maintained Assets (CEMA) 2013. 3. Peraturan Bank Indonesia No.14/15/PBI/2012 tanggal 24 Oktober 2012 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum b. Kriteria penilaian kualitas penempatan antarbank yang digolongkan macet. d. Deposito yang diakui sebagai agunan tunai. e. Kriteria. Selanjutnya, dalam rangka peningkatan transparansi kondisi keuangan dan kinerja bank, maka Bank Indonesia mengeluarkan peraturan yaitu: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/14/PBI/2012 tanggal 18 Oktober 2012 tentang Transparansi dan Publikasi Laporan Bank 39
Kebijakan dan Regulasi Perbankan laporan, serta meningkatkan transparansi Bank secara umum.. 2. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/35/DPNP tanggal 10 Desember 2012 perihal Laporan Tahunan Bank Umum dan Laporan Tahunan Tertentu yang Disampaikan kepada Bank Indonesia meningkatkan transparansi kondisi keuangan Bank kepada publik dan menjaga kepercayaan masyarakat mengenai. Untuk meningkatkan fungsi pengawasan perbankan, Bank Indonesia mengeluarkan peraturan: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/12/PBI/2012 tanggal 15 Oktober 2012 tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum yang selama ini dilaporkan secara menjadi a. Menambah laporan baru secara produk non bank,, keuangan publikasi, dan tenaga kerja perbankan. 2. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/31/DPNP tanggal 31 Oktober 2012 perihal Laporan Kantor Pusat Bank Umum teknis aplikasi laporan khususnya terkait dengan laporan-laporan sebagai berikut: 40 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan produk keuangan luar negeri.. d.. f. Jaringan kantor. Dalam rangka menjaga dan memelihara stabilitas nilai tukar rupiah, menjalankan fungsi lender of the last resort sebagai berikut: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/17/PBI/2012 tanggal 23 November 2012 tentang Kegiatan Usaha Bank Trust) yang dimilikinya dengan menggunakan jasa dan keahlian perbankan di dalam negeri serta untuk mendorong. c. Kegiatan. 2. Peraturan Bank Indonesia No.14/16/PBI/2012 tanggal 23 November 2012 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum sistem perbankan secara khusus dan sistem keuangan secara menyeluruh. 41
Kebijakan dan Regulasi Perbankan c. Bank yang dapat mengajukan permohonan untuk memperoleh fasilitas tersebut adalah bank yang mencukupi. 3. bagi Bank Umum yang Melakukan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan Kepada Pihak Lain Latar belakang dan tujuan pengaturan ini adalah untuk mengatur lebih lanjut pokok-pokok pengaturan Penyerahan Sebagian Pelaksanaan Pekerjaan kepada Pihak Lain dan PBI No.11/11/PBI/2009 tentang PBI No.14/2/PBI/2012. Pengaturan ini menjelaskan antara lain: berbadan hukum Indonesia yang berbentuk PT atau Koperasi. 4. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/10/DPNP tanggal 15 Maret 2012 tentang Penerapan Manajemen Risiko pada Bank yang Melakukan Pemberian Kredit Pemilikan Rumah dan Kredit Kendaraan Bermotor menimbulkan berbagai risiko bagi bank. Selain itu, dari sudut pandang makroprudensial, pertumbuhan KPR bubble Pokok-pokok ketentuan ini adalah: 2. 5. Peraturan Bank Indonesia No.14/8/PBI/2012 tanggal 13 Juli 2012 tentang Kepemilikan Saham Bank Umum Penerapan batas maksimum kepemilikan saham bank umum bertujuan untuk menata struktur kepemilikan bank. Penataan struktur kepemilikan bank tersebut selaras dengan upaya meningkatkan pelaksanaan prinsip menghadapi dinamika perkembangan perekonomian regional dan global. Pengaturan batas maksimum perbankan dalam rangka memperkuat industri perbankan nasional. 42 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan pemegang saham berupa badan hukum lembaga keuangan, badan hukum bukan lembaga keuangan kepemilikan, hubungan keluarga hingga derajat kedua, serta hubungan. sanksi bagi pemegang saham yang melanggar ketentuan ini. 6. Peraturan Bank Indonesia No.14/26/PBI/2012 tanggal 27 Desember 2012 tentang Kegiatan Usaha dan bank yang bertujuan untuk meningkatkan ketahanan dan daya saing perbankan nasional. Melalui peraturan risiko yang dihadapi bank seiring dengan meningkatnya kompleksitas kegiatan usaha dan kebutuhan ekspansi luas. 1. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/21/DPNP tanggal 18 Juli 2012 perihal Perubahan atas Surat Edaran Bank Indonesia No.9/33/DPNP tanggal 18 Desember 2007 perihal Pedoman Penggunaan Metode Standar dalam Perhitungan Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum dengan Memperhitungkan Risiko Pasar menggunakan pendekatan standar. atau sisa jatuh tempo. 2. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/8/DPNP tanggal 6 Maret 2012 perihal Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 perihal Laporan Berkala Bank Umum 43
Kebijakan dan Regulasi Perbankan laporan dan melengkapi informasi yang diatur dalam ketentuan lainnya. 3. Peraturan Bank Indonesia No. 14/24/PBI/2012 tanggal 26 Desember 2012 tentang Kepemilikan Tunggal pada Perbankan Indonesia perbankan yang sehat dan kuat dalam rangka peningkatan ketahanan dan daya saing perbankan Indonesia merupakan bank campuran. 4. Peraturan Bank Indonesia No.14/27/PBI/2012 tanggal 28 Desember 2012 tentang Penerapan Program merupakan respon Bank Indonesia terhadap dinamika nasional, regional maupun global yang diiringi dengan meningkatkan peluang bagi para pelaku kejahatan untuk menyalahgunakan fasilitas dan produk perbankan sebagai sarana pencucian uang dan pendanaan terorisme, dengan modus operandi yang lebih canggih. sederhana khususnya dalam rangka mendukung, dan sumber daya manusia. 5. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/4/DPNP tanggal 25 Januari 2012 perihal Bank Umum memiliki kebijakan dan prosedur yang paling kurang mencakup: 44 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan bank, dan realisasi tahun sebelumnya atas rencana pembukaan, perubahan status, pemindahan alamat, dan/atau penutupan kantor bank. status, pemindahan alamat dan/atau penutupan kantor bank dengan berpedoman pada aturan yang pengembangan dan/atau perubahan jaringan kantor sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank diserahkan kepada masing-masing Bank. 6. Surat Edaran Bank Indonesia 14/8/DPNP tanggal 6 Maret 2012 perihal Perubahan Kedua atas Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 perihal Laporan Berkala Bank Umum baru. transparansi informasi SBDK. 2.2.2. Perbankan Syariah Dalam rangka pengembangan dan penguatan perbankan syariah, maka pada tahun 2012 dilaksanakan penyusunan dan penyempurnaan regulasi yang khusus mengatur perbankan syariah antara lain sebagai berikut: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/6/PBI/2012 tanggal 18 Juni 2012 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah syariah guna meningkatkan kepercayaan dan perlindungan kepada masyarakat terhadap industri perbankan syariah. tanggal 12 September 2012. Dengan diberlakukannya ketentuan ini maka peraturan Bank Indonesia 2. Peraturan Bank Indonesia No.14/20/PBI/2012 tanggal 17 Desember 2012 perihal Perubahan Peraturan Bank Indonesia No. 11/24/PBI/2009 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum Syariah. persyaratan bank syariah yang dapat mengajukan permohonan untuk memperoleh fasilitas pendanaan 45
Kebijakan dan Regulasi Perbankan jangka pendek, dan persyaratan tentang agunan. Ketentuan pelaksanaan yang telah berlaku sebelumnya 3. Surat Edaran No.14/7/DPbS tanggal 29 Februari 2012 tentang produk Qardh Beragun Emas bagi Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. 4. Surat Edaran No.14/16/DPbS tanggal 31 Mei 2012 tentang Produk Pembiayaan Kepemilikan Emas Bagi Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Ketentuan ini diterbitkan dalam rangka memberi acuan bagi perbankan syariah dalam menjalankan produk 5. Surat Edaran No.14/33/DPbS tanggal 27 November 2012 tentang Penerapan Kebijakan Produk Pembiayaan Kepemilikan Rumah dan Pembiayaan Kendaraan Bermotor bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah. mendorong peningkatan peran perbankan syariah dalam mendukung pertumbuhan perekonomian Usaha Syariah. Selain itu, Bank Indonesia bersama IAI dan perbankan syariah telah melakukan pembahasan materi dua kelompok tersebut dalam rangka mengakomodasi kompleksitas dan perkembangan industri. Disamping 2.2.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Oleh karena itu, pada tahun 2012 Bank Indonesia telah mengeluarkan beberapa ketentuan, sebagai berikut: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/9/2012 tanggal 26 Juli 2012 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) BPR 46 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan berlaku. 2. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/36/DKBU tanggal 21 Desember 2013 tentang Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit and Proper Test) BPR 3. Surat Edaran Bank Indonesia No.14/26/DKBU/2012 tanggal 19 September 2012 tentang Pedoman Kebijakan dan Prosedur Perkreditan bagi BPR. 2.3. Kebijakan dan Regulasi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) 2.3.1. Kebijakan UMKM Untuk mendorong peran intermediasi perbankan, Bank Indonesia terus berupaya untuk meningkatkan akses UMKM kepada bank dan mendorong perbankan untuk membiayai UMKM. Kebijakan ini diarahkan agar UMKM mampu meningkatkan elijibilitas dan kapabilitasnya sekaligus mendorong peningkatan kapasitas ekonomi daerah. Sebagai upaya untuk mendorong perbankan melakukan pembiayaan kepada UMKM, Bank Indonesia telah melaksanakan beberapa kegiatan, antara lain: bentuk kegiatan: yang berkoordinasi dengan beberapa kementerian. 47
Kebijakan dan Regulasi Perbankan perbankan tentang UMKM kepada perbankan. 2.3.2. Regulasi UMKM Dalam upaya mendorong bank untuk meningkatkan akses kepada UMKM, pada tahun 2012 Bank Indonesia telah mengeluarkan dua ketentuan sebagai berikut: 1. Peraturan Bank Indonesia No.14/22/PBI/2012 tanggal 21 Desember 2012 tentang Pemberian Kredit atau Pembiayaan Oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah untuk menyalurkan dananya dalam bentuk kredit atau pembiayaan kepada UMKM dengan pangsa sebesar dapat dilakukan melalui kerjasama pola, pola, dan pembiayaan bersama. Di samping 2. Peraturan Bank Indonesia No.14/19/PBI/2012 tanggal 30 November 2012 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia No.5/20/PBI/2003 tentang Pengalihan Pengelolaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia Dalam Rangka Kredit Program 5. Di samping itu, ketentuan ini mengatur mengenai penetapan suku bunga baki debet, penyaluran kembali, dan pelunasannya. Stakeholders 2.4.1. Koordinasi dengan Sektor Riil perekonomian nasional secara umum, dan sektor perbankan pada khususnya serta mendukung pelaksanaan sektor riil, Bank Indonesia melakukan 2 jenis kegiatan yaitu dalam rangka memantau sumber kerentanan terhadap sistem keuangan yang bersumber dari sektor riil, dan untuk mendorong fungsi intermediasi perbankan. 48 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 1. Dalam rangka memantau sumber kerentanan sistem keuangan yang bersumber dari sektor riil. Secara umum, hal-hal yang didiskusikan pada saat pertemuan dengan asosiasi pengusaha tersebut adalah: penurunan karena melemahnya dari rekan dagang Indonesia yang antara lain adalah telah dilakukan pemantauan kinerja korporasi pada masing-masing sektor ekonomi di indonesia terhadap perusahaan publik melalui laporan publikasi korporasi dan sumber-sumber lainnya, sementara 2. Dalam rangka mendorong fungsi intermediasi perbankan. Dalam rangka mendorong fungsi intermediasi perbankan, pada tahun 2012 telah dilakukan pertemuan antara pelaku usaha dengan perbankan yang juga melibatkan kementerian/instansi teknis terkait. Kegiatan yang telah dilaksanakan antara lain pada tahun 2011. tersebut memaparkan prospek industri perikanan tangkap, serta memperkenalkan skim pembiayaan kepada nelayan dengan jaminan kapal nelayan yang dijamin oleh asuransi. Sektor Riil dan UMKM upaya yang telah dilakukan oleh Bank Indonesia antara lain: a. b. Mendorong peningkatan akses usaha sektor kelautan dan perikanan kepada layanan perbankan. 49
Kebijakan dan Regulasi Perbankan ekonomi daerah. Dalam hal ini, Bank Indonesia secara berkesinambungan melakukan sinergi program kerja kredit kepada UMKM adalah belum adanya legalitas yang memadai atas aset UMK yang akan diagunkan dalam kepemilikan aset UMK sehingga lebih banyak UMK yang dapat memperoleh akses pembiayaan kepada Upaya-upaya lain yang telah dan akan dilakukan oleh Bank Indonesia dalam pengembangan sektor riil pendampingan yang berkelanjutan untuk menciptakan nasabah potensial bagi industri perbankan. Bank yang merupakan gerakan yang mendorong, dengan harapan mereka bisa menempuh langkah hidup di masa depan sebagai bagi peserta yang layak. untuk progam klaster nasional, Bank Indonesia telah memfasilitasi peningkatan kualitas dalam aspek terkait untuk memfasilitasi peningkatan dalam aspek pemasaran. Sedangkan untuk klaster daerah telah dilakukan model pengembangan klaster yang sesuai dengan kondisi perekonomian masing-masing daerah. perbankan dan UMKM dalam rangka mendorong pemberian kredit UMKM oleh perbankan. Beberapa 50 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan klaster. Informasi-informasi tersebut dipublikasikan melalui media informasi UMKM berupa Info Kredit Usaha Rakyat tertentu. dengan perbankan, serta melakukan 6. 51
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKPE), Kredit Usaha Pembibitan Sapi (KUPS), dan Kredit beberapa hal antara lain: kendala, permasalahan, dan upaya peningkatan penyaluran kredit program. 3. Memfasilitasi pembentukan asuransi pertanian, khususnya asuransi tanaman pangan dan asuransi ternak 2.4.3 Koordinasi dengan Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) teknologi informasi, termasuk kerahasiaan data dan informasi. 52 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bank Indonesia juga berperan dalam mengatasi kegiatan penghimpunan dana masyarakat yang diduga 53
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2.4.5 Koordinasi dan Kerjasama Pengawasan Antar Negara permodalan bank sebagai landasan yang kuat demi terciptanya sistem keuangan yang lebih stabil, namun disadari oleh. Home dan dan dan. Kemampuan dapat memberikan kontribusi atas penilaian dapat. Dalam konteks Indonesia, dimana beberapa bank komersial besar merupakan anak perusahaan dari grup di luar negeri maupun cabang dari kantor pusatnya di luar negeri, koordinasi antara home dan. Hal tersebut dan atau kantor cabang tersebut beroperasi di yang merupakan, maka atau cabang tersebut kemungkinan merupakan atau kantor cabang yang Standar Minimum Pengawasan Bank yang Beroperasi secara Internasional kecukupan modal, dan terkait 54 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan dan 4. Apabila dapat menerapkan pembatasan atau melarang pendirian kantor bank tersebut. secara internasional antara lain adalah: harus dimana bank tersebut beroperasi. Untuk itu, memerlukan akses terhadap informasi bank secara solo oleh. Kerjasama antara Bank Indonesia dengan Otoritas Pengawas Negara Lain antara home dan. 55
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 8 beberapa bank yang beroperasi secara internasional. MOU sebagai payung kegiatan. Diharapkan dengan semakin intensifnya pelaksanaan koordinasi dan kontribusi kepada stabilitas sistem keuangan. 2.4.6 Koordinasi dengan Otoritas lainnya dalam rangka Forum Koordinasi Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK) dan akurat. Selain itu, disadari pula perlunya disusun suatu pedoman untuk melaksanakan langkah-langkah pencegahan dan penanganan krisis secara nasional dalam suatu dan tata cara merupakan, peran utama dari yang beroperasi secara internasional melalui diskusi dan sharing informasi terkait penilaian risiko secara keseluruhan,, dll 56 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan perundang-undangan. dalam rangka menjaga SSK. diperlukan dalam rangka menjaga SSK. 6. Komunikasi publik dalam rangka upaya pencegahan dan penanganan krisis, dan 2.4.7 Perkembangan Fora Internasional keuangan global oleh Kerangka Basel III yang menjadi isu utama dalam pembahasan reformasi sektor keuangan global sepanjang rasio yaitu permodalan Basel III, khususnya untuk aspek. dan kerangka rezim resolusi, dua kerangka yang saling melengkapi untuk dapat mengatasi fenomena 57
Kebijakan dan Regulasi Perbankan kerangka kebijakan bank-bank yang sistemik secara global. Kebijakan di area, pelaporan melalui, serta persyaratan modal dan margin juga sebelum krisis global terjadi. oleh otoritas, disinyalir akan global saling terkait satu sama lain. keuangan, terutama jika melakukan kegiatan yang dapat menciptakan sebagaimana bank, serta jika digunakan oleh pelaku pasar untuk menghindari persyaratan regulasi. empat pilar yaitu pilar 1, pilar 2, pilar 3, and pilar 4. Berbagai kebijakan Kerangka permodalan Basel II yang diterbitkan pada tahun 2006 memperkenalkan terdapatnya 3 pilar untuk pilar nya adalah Basel II. Disyaratkannya,, ataupun untuk bank- dari pilar 2. Meskipun interaksi antara persyaratan pilar 2 dan persyaratan Basel III masih dalam tahap pembahasan, namun persyaratan digunakan untuk pemenuhan untuk pemenuhan menjadikan ekspektasi terhadap berkurang, namun justru menunjukkan ekspektasi 58 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan oleh karena hal tersebut akan berpengaruh terhadap persyaratan permodalan bank di yurisdiksinya yang memiliki eksposur. Implementasi surcharge SIBs dan kerangka likuiditas Basel III juga akan menuntut secara terstruktur, tanpa menimbulkan kerugian kepada pembayar pajak, serta tanpa menimbulkan dampak dan namun juga melalui terdapatnya suatu berkelanjutan melalui dan dengan tersedianya kecukupan arus informasi dari dan. Dengan demikian, dapat bersama-sama meminimalisir kemungkinan terjadinya gangguan di sistem keuangan. intensif dari otoritas. Disyaratkannya penyusunan sejak dini, jauh sebelum bank berada dalam fase resolusi, utamanya untuk bank-bank yang dipandang kegagalannya berpotensi menimbulkan risiko sistemik,, dan, dan lain-lain. Sejumlah kelemahan tersebut telah diakomodir melalui beberapa rekomendasi 59
Kebijakan dan Regulasi Perbankan yang sistemik memiliki akses langsung kepada dan kemauan dalam pengambilan keputusan yang sulit, fokus pada, yang maupun untuk terlibat dalam diskusi dengan dari., memiliki suatu kerangka yang lebih baik dalam menilai kemampuan, menjadi, terhadap penilaian dan di area yang menghubungkan dengan strategi bisnis, perencanaan modal, dan anggaran tetap mensyaratkan terdapatnya suatu yang eksplisit dari dalam kerangka manajemen suatu mengenai terminologi yang digunakan dalam terhadap ini akan mengeksplorasi mekanisme untuk secara formal menilai risk culture. dalam menelaah lebih lanjut aspek-aspek rekomendasi reformasi sektor keuangan untuk dapat 60 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.1 Kebijakan Pemberian Kredit dan Bantuan Teknis dalam Rangka Pengembangan UMKM Dalam rangka mendorong peningkatan penyaluran kredit/pembiayaan oleh bank umum kepada UMKM sekaligus mendorong peningkatan akses UMKM kepada lembaga keuangan, pada tanggal 21 Desember 2012 kepada UMKM melalui kerjasama pola, pola, dan pembiayaan bersama. Mikro, Kecil, dan Menengah. disediakan oleh Bank Indonesia tersebut antara lain untuk meningkatkan kompetensi SDM perbankan dalam melakukan pembiayaan kepada UMKM dan dalam rangka meningkatkan UMKM agar mampu memenuhi persyaratan dari perbankan. keselarasan program pengembangan UMKM. 61
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.2 Kebijakan Transparansi Informasi Suku Bunga Dasar Kredit (SBDK) Mikro untuk meningkatkan dan mendorong persaingan yang sehat dalam industri perbankan. Seluruh Bank Segmen Mar 11- Des11-2011 2012 qtq Kredit Des 12 Des 12 Mar Jun Sept Des Mar Jun Sep Des Korporasi 10,51 10,51 12,04 11,61 11,23 11,03 11,14 0,11 11,16 11,04 10,61 10,50 10,45 10,41 11,56 11,51 11,05 10,65 Ket: data tanpa outlier dan perhitungan secara Berdasarkan hasil monitoring Bank Indonesia serta masukan dari masyarakat dan perbankan, sebaiknya di dalam publikasi SBDK ditambah satu segmen lagi yakni kredit mikro. Berdasarkan data, pangsa nominal jumlah rekening kredit mikro terhadap total rekening kredit perbankan cukup besar yakni mencapai Indonesia tahun 2013 di bidang perbankan yakni antara lain berupa perluasan akses masyarakat ke layanan jasa perbankan dengan biaya yang lebih terjangkau melalui program keuangan inklusif. Dengan meningkatnya kredit kepada UMKM diharapkan akan diiringi dengan pemberian suku bunga kredit mikro yang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Sebelum kebijakan transparansi SBDK kredit mikro dikeluarkan, telah 15 bank tersebut. Dari hasil pertemuan dengan bank, masih terdapat peluang penurunan suku bunga kredit mikro antara lain melalui aspek transparansi dalam mendapatkan kredit dibandingkan dengan suku bunga kredit. Oleh karena itu diperlukan 62 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Dalam hal ini, Bank Indonesia sebagai regulator perlu mengambil kebijakan yang mendorong bank agar kredit mikro diharapkan dapat mencegah kemungkinan adanya eksploitasi terhadap nasabah kredit mikro dan komunikasi kepada masyarakat luas. Hanya dengan cara itu kebijakan transparansi SBDK dapat cepat tugasnya dalam mendukung pertumbuhan perekonomian nasional melalui penyaluran kredit terutama 63
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.3 Kebijakan Multilicense Dinamika Regional dan Global Sumatera. Selain itu, layanan jasa keuangan formal belum merata dan belum menyentuh separuh penduduk, sehingga memerlukan kebijakan struktur perbankan yang bersifat fundamental dalam rangka penguatan ketahanan dan daya saing perbankan. menjadi dasar utama untuk menentukan arah perbankan Indonesia. sebagai salah satu perbankan. Mengapa? Secara umum, kebijakan adalah melakukan pengaturan terhadap kegiatan usaha dan 64 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan pembukaan jaringan kantor bank. Selain itu, kebijakan ini juga diharapkan mampu meningkatkan fungsi Bank yang beroperasi sesuai dengan kapasitasnya dipercaya dapat memiliki ketahanan yang lebih baik karena risiko-risiko yang dihadapi dapat diserap dengan baik oleh modal yang dimiliki. Selain itu, bank mengarahkan bank untuk beroperasi pada skala ekonomisnya. Untuk dapat melaksanakan kegiatan usaha perbankan secara luas, bank akan mencapai skala yang ekonomis jika atau suku bunga kredit/pembiayaan yang disalurkan bank. dari sisi kegiatan usaha diterapkan bank umum pada prinsipnya akan menentukan apakah bank tersebut berada pada kelompok BUKU 1, BUKU 2, BUKU 3, atau BUKU 4. BUKU 1 BUKU 2 BUKU 3 BUKU 4 Kegiatan usaha dasar (basic banking services) Modal min Rp100 Miliar s.d. dibawah Rp1 Triliun Kegiatan usaha lebih luas dan penyertaan terbatas Modal min Rp1 Triliun s.d. dibawah Rp5 triliun Kegiatan usaha penuh dan penyertaan Modal min Rp5 Triliun s.d. dibawah Rp30 Triliun Kegiatan usaha penuh dan penyertaan lebih luas Modal min Rp30 Triliun demikian seterusnya hingga BUKU 4 yang mencakup kegiatan usaha penuh dan kompleks. dari sisi perluasan jaringan kantor bank diimplementasikan dengan melakukan pengaturan kembali mekanisme pembukaan jaringan kantor bank dalam rangka pemerataan dan selama ini kurang terlayani oleh perbankan. Ada 2 persyaratan utama dalam perluasan jaringan kantor, 65
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Tabel 2.2 Alokasi Modal In Dasar Untuk Sap Jenis Kantor Bank Jenis Kantor Kantor Cabang Kantor Wilayah Kantor Cabang Pembantu Kantor Fungsional *) Kantor Ka s Alokasi Modal In Dasar BUKU 3 dan BUKU 4 Rp10 Miliar Rp10 Miliar Rp4 Miliar Rp4 Miliar Rp2 Miliar Alokasi Modal Inti Dasar BUKU 1 dan BUKU 2 Rp8 Miliar Rp8 Miliar Rp3 Miliar Rp3 Miliar Rp1 Miliar *) Tidak termasuk Kantor Fungsional untuk penyaluran kredit mikro. Alokasi modal in dasar ak bersifat permanen dan besarannya akan ditetapkan secara berkala sesuai evaluasi terhadap kondisi perekonomian dan perkembangan akses layanan perbankan kepada masyarakat Jika bank akan membuka jaringan kantor baru, maka jaringan kantor bank yang sudah ada saat ini banyak, jenis kantor apa, dan dimana lokasi kantor bank yang baru bisa dibuka. Pembagian Zona dan Penetapan Koesien Zona I Koesien = 5 DKI Jakarta Luar Negeri Zona V Koesien = 1 DI Aceh Jambi Sumatera Barat Bangka Belitung Bengkulu Lampung Kalimantan Barat Sulawesi Tenggara Zona II Koesien = 4 Jawa Barat Jawa Tengah DI Yogyakarta Jawa Timur Bali Zona VI Koesien = 0.5 NTB NTT Sulawesi Tengah Gorontalo Sulawesi Barat Maluku Utara Maluku Papua Barat Zona III Koesien = 3 Kalimantan Timur Kepulauan Riau Sumatera Utara Zona IV Koesien = 2 Riau Sumatera Selatan Kalimantan Tengah Kalimantan Selatan Sulawesi Utara Sulawesi Selatan Papua Pembagian zona dan besaran koesien akan ditetapkan secara berkala sesuai perkembangan ekonomi daerah dan cakupan akses layanan perbankan kepada masyarakat 66 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bagi bank-bank yang telah menunjukkan keberpihakannya kepada usaha mikro, kecil, dan menengah, pendekatan regulasi juga akan digunakan pendekatan pengawasan agar perluasan jaringan kantor dapat Ketahanan dan Daya Saing Perbankan Kebijakan jaringan kantor maupun perluasan kegiatan usaha hanya dapat dilakukan jika bank memiliki kapasitas dapat bersaing dengan bank-bank dari kawasan ASEAN, baik di dalam negeri maupun di negara-negara mengundang dilihat dalam konteks yang lebih luas, yaitu adanya sinergi antara bank-bank besar yang ceruk pasarnya lebih terarah pada nasabah besar dan bank-bank menengah dan kecil yang memilih pasar segmen masyarakat tertentu ( Dengan adanya kebijakan untuk memperbesar porsi kredit perbankan untuk pembiayaan kegiatan tersentuh pembiayaan perbankan akan menjadi sektor unggulan daerah yang dapat memberikan kontribusi pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan lebih merata melalui pembiayaan yang mudah, aman, dan 67
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.4 Kebijakan Trustee Dalam rangka mendukung pembangunan ekonomi nasional, Bank Indonesia mengemban tugas untuk mencapai dan memelihara stabilitas nilai tukar rupiah. Dalam upaya memelihara stabilitas nilai tukar rupiah ini, Bank Indonesia dihadapkan pada banyaknya faktor yang mempengaruhi keseimbangan diantaranya kegiatan ekspor ini, ditengarai dapat menjaga keseimbangan struktur dan dengan menggunakan jasa dan keahlian perbankan di dalam negeri yaitu kebijakan mengenai Kegiatan Usaha ini merupakan kebijakan yang baru pertama kali diatur di Indonesia dan belum adanya undang-undang tentang. mencantumkan rencana kegiatan untuk melakukan kegiatan berdasarkan hasil penilaian Bank Indonesia. memiliki berdasarkan hasil penilaian Bank Indonesia. 68 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Dalam monitoring pelaksanaan kegiatan Trust, Bank Indonesia mewajibkan bank yang melakukan kegiatan Trust 1. Nasional stabilitas makro. berkesinambungan. untuk meningkatkan kemampuan baik dari sisi modal, manajemen risiko, governance, teknologi Trust Trust keuangan dalam negeri sehingga mendukung upaya menjaga stabilitas nilai tukar dan moneter. Bank Indonesia menyadari bahwa kebijakan terkait kegiatan Trust ini masih berupa embrio disebabkan baru pertama kali diterapkan di Indonesia serta belum adanya pranata hukum Trust baik yang dapat dilakukan terus diupayakan. 69
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.5 Kebijakan Kepemilikan Saham Bank Umum Latar Belakang negara-negara di Asia, sehingga mengakibatkan terjadinya secara masif, yaitu larinya modal asing baik yang merupakan maupun. Imbas krisis pada sektor perbankan, selain disebabkan oleh peningkatan nilai hutang luar negeri akibat depresiasi nilai tukar, juga diperburuk oleh dominasi kepemilikan saham oleh pihak tertentu di Bank yang, salah satunya berupa pengucuran kredit kepada pihak terkait atau grupnya sendiri sehingga mengakibatkan kegagalan bank yang semakin dalam. nilai tukar rupiah, telah memperburuk kinerja debitur sehingga kredit bermasalah semakin menumpuk. Situasi tersebut meningkatkan kerugian bank dan mengikis permodalan di hampir semua bank. setoran modal bank secara memadai, sedangkan di sisi lain, pihak asing menghadapi hambatan dengan adanya di Amerika Serikat dan terus berlanjut sehingga mempengaruhi tatanan sistem keuangan dan perbankan di negara-negara lain. Krisis keuangan global, yang salah satunya dipicu oleh kegagalan bertajuk pelaksanaan. 70 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Tujuan umumnya dimiliki secara dominan oleh pihak tertentu, maka dirasa perlu untuk mengatur batas kepemilikan saham pada suatu bank di Indonesia. Kepemilikan saham bank yang semakin terdistribusi dapat menjadi landasan bagi pelaksanaan yang lebih baik dimana terjadi mekanisme antara pemegang saham bank. Mekanisme tersebut diharapkan dapat meminimalkan potensi pemegang saham. dinilai lebih mampu dalam menentukan arah kebijakan bank yang dimilikinya dengan baik. Di sisi lain, saham bank dibatasi paling rendah dibandingkan kategori pemegang saham lainnya. Kategori pemegang batas maksimum yang telah ditetapkan, namun implementasi pemenuhan batas tersebut dilakukan secara maksimum kepemilikan saham bagi pemegang saham pada Bank yang memperoleh peringkat penilaian bulan Desember 2013. Di sisi lain, bagi pemegang saham pada bank yang memperoleh peringkat penilaian 2 di Desember 2013 mempertahankan kepemilikan sahamnya sepanjang dapat mempertahankan peringkat ini juga ditujukan untuk meminimalkan potensi tekanan harga di pasar saham jika seluruh bank secara merger. 71
Kebijakan dan Regulasi Perbankan Boks 2.6 Kebijakan Produk KPR ib dan KKB ib Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah bagi Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah. didasarkan pada harga pokok pembiayaan yang diberikan kepada nasabah sebagaimana tercantum dalam akad dengan akad dengan akad juga 72 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Kebijakan dan Regulasi Perbankan 2 program perumahan yang ditetapkan pemerintah. pihak yang memanfaatkan pembiayaan kendaraan bermotor yang secara resmi digunakan untuk kegiatan 73
Halaman ini sengaja dikosongkan
Bab III Pelaksanaan dan Tindak Lanjut Pengawasan Bank 2012
Pengawasan Perbankan Halaman ini sengaja dikosongkan 76 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan 3.1. Pengawasan Perbankan Pengawasan Secara Konsolidasi (Consolidated Supervision) Level 1 Level 2down streamlevel 3upstream dan downstream parent companysubsidiariessister company sister company 77
Pengawasan Perbankan Pengawasan Bank Berdasarkan Risiko Tahap pertamaknow your bank Tahap kedua Tahap keempat Tahap Kelima 78 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Tahap Keenam Risk Based Supervision quality assurance quality assurance input output CapitalAsset Quality Liquidity 79
Pengawasan Perbankan Good Corporate Governance inheren sustainability exit policy Kerangka Penilaian Tingkat Kesehatan Bank on-site 80 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan supervisory plan Tingkat Kesehatan Bank dalam Paradigma Pengaturan dan Pengawasan Bank principle-based principle-based persyaratan minimum (minimum requirements) all balanced 81
Pengawasan Perbankan Good Corporate GovernanceKerangka Penilaian Tingkat Kesehatan Bank PROFIL RISIKO Risiko Inheren Risiko Kredit Penerapan Manajemen Risiko Risiko Kredit Tingkat Risiko CGS Know Your Bank Risiko Pasar Risiko Likuiditas Risiko Risiko Hukum Risiko Stratejik Risiko Kepatuhan Risiko Reputasi Tingkat Risiko Inheren Komposit Risiko 2. Kerangka Manajemen Risiko 3. Proses Manajemen Risiko, SDM, dan SIM 4. Sistem Risiko Tingkat KPMR Komposit Risiko Pasar Risiko Likuiditas Risiko Risiko Hukum Risiko Stratejik Risiko Kepatuhan Risiko Reputasi Peringkat Komposit Struktur Proses Peringkat CGS Kinerja Sumber Sustainlability Peringkat Kecukupan Peringkat Peringkat Komposit RBBR Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Secara Individual Output Know Your Bank net risk 82 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Good Corporate Governance sustainability cushion stakeholders 83
Pengawasan Perbankan Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Secara Konsolidasi 3.1.1. Bank Umum Konvensional Risk Based Supervision on-site supervision On site supervision On site supervision risk based method 84 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Good Corporate Governance Risk-Based Analysis 85
Pengawasan Perbankan internal control Good Corporate Governance Penilaian Good Corporate Governance Governance Structure Governance Process dan Governance Outcomes Governance Structure Governance Process Governance Outcomes Transparency, Accountability, Responsibility, Independency, dan Fairness adalah governance processterhadap governance process 86 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan perbaikan terhadap pelaksanaan GCG secara keseluruhan. Dari hasil penilaian GCG untuk posisi Desember 2012, terdapat 1 bank tergolong peringkat 1, 49 Bank tergolong Peringkat 2, 55 Bank Peringkat 3, serta 4 Bank tergolong Peringkat 4. Hal ini menunjukkan sebagian besar bank telah memenuhi prinsip-prinsip GCG secara memadai dan apabila terdapat kelemahan dalam penerapan GCG, secara umum kelemahan tersebut dapat diselesaikan Rentabilitas Terkait dengan komponen rentabilitas, pada umumnya selama tahun 2012 bank umum konvensional memiliki kemampuan menghasilkan laba (rentabilitas) yang dinilai Memadai. Hal ini mencerminkan laba yang diperoleh bank melebihi target dan mendukung peningkatan permodalan bank. Tindakan pengawasan yang disampaikan oleh bank secara triwulanan. Permodalan mencerminkan sebagian besar bank telah memiliki kualitas komponen permodalan yang baik (berada di atas yang dibutuhkan bank dalam melakukan modal dalam rangka mendukung kegiatan usaha, antara lain meminta pemegang saham bank menambah modal, Dengan adanya dinamika dan perkembangan di dunia perbankan yang semakin meningkat dan kompleks dapat menjadi peluang bagi para pelaku kejahatan untuk menjadikan bank sebagai sarana pencucian uang dan pendanaan terorisme. Dalam rangka harmonisasi dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku dan 87
Pengawasan Perbankan a. Pengaturan mengenai transfer dana. c. Pengaturan Customer Due Dilligence (CDD) sederhana khususnya dalam rangka mendukung strategi nasional dan keuangan inklusif (). d. Pengaturan mengenai g. Komisaris, Kebijakan dan Prosedur, Pengendalian Intern, Sistem Informasi Manajemen, serta Sumber Daya pengawasan yang dilakukan adalah bank diminta untuk meningkatkan kontrol dan memperbaiki sistem APU dan PPT sehingga pemantauan transaksi perbankan dapat dilakukan secara memadai. Penerapan APU dan PPT di Status Pengawasan Bank Umum Konvensional intensif yang disebabkan adanya permasalahan dalam pengelolaan GCG. Adapun status pengawasan intensif atau pembiayaan bermasalah yang penyelesaiannya bersifat kompleks, maka jangka waktu dapat diperpanjang bank dengan status pengawasan intensif terutama dengan meminta bank menyampaikan langkah atas kegiatan tertentu yang dilakukan bank (). tertentu, baik untuk kantor cabang tertentu maupun untuk bank secara keseluruhan. Khusus untuk kewajiban 88 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Dashboard Stabilitas Sistem Keuangan on site supervisiondashboard Dashboard Dashboard Dashboard Dashboard Kegiatan Pertukaran Informasi Pengawasan parent bank home supervisor parentsupervisory concern upport parent bank dan De Nederlandsche Bank tools 89
Pengawasan Perbankan reviewadvanced Measurement Approach Asistensi Pengawasan Bank Umum (APBU) Liaison quality assurance database 90 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan proper 3.1.2. Perbankan Syariah on-site Moderate 91
Pengawasan Perbankan overhead sharia compliance 92 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Know Your Customer Principles Risk Based equity investment risk menjadi Enterprise Data Warehouse 93
Pengawasan Perbankan dan on-site supervision web based quality assurance advance trend 3.1.3. Bank Perkreditan Rakyat (BPR) on-site Tingkat Kesehatan 94 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan Tidak Sehat Kurang Sehat Cukup Sehat Sehat 2,1 2,2 3,4 4,9 4,6 5,8 8,9 8,6 10,18 84,1 84,5 80,8 20,0 40,0 60,0 80,0 100 Des'12 Des'11 Des'10 Permodalan, Kualitas aset net dan Manajemen Tidak Sehat Kurang Sehat 9,7 9,0 8,2 25,5 22,8 22,5 Cukup Sehat Sehat 5,6 8,2 10,3 59,2 60,0 59,0 10,0 20,0 30,0 40,0 50,0 60,0 Des'12 Des'11 Des'10 95
Pengawasan Perbankan Earning Likuiditas Pemantauan dan Koordinasi BPR Beresiko Tinggi Pencabutan Izin Usaha 96 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan 3.2. Uji Kemampuan dan Kepatutan (Fit And Proper Test) stakeholders proper test 3.2.1 Bank Umum Konvensional 97
Pengawasan Perbankan Peserta Lulus Tidak Lulus Peserta Lulus Tidak Lulus Peserta Lulus Tidak Lulus 3.2.2 Perbankan Syariah proper test 98 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan 3.2.3 Bank Perkreditan Rakyat (BPR) 3.3. Sistem Informasi Perbankan (SIP) audit trail Know Your Bank Quality AssuranceSupervisory Plan 99
Pengawasan Perbankan Risk AssessmentBank Keterangan Bank Umum BPR Total Bank Bank Bank 100 Laporan Pengawasan Perbankan 2012
Pengawasan Perbankan 101