BAB I PENDAHULUAN. Perkembangan syariah di Indonesia telah mengalami perkembangan

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Perkembangan syariah di Indonesia telah mengalami perkembangan dengan pesat, masyarakat mulai mengenal dengan apa yang disebut Bank Syariah. Dengan diawali berdirinya pada tahun 1992 oleh bank yang diberi nama dengan Bank Muamalat Indonesia (BMI), sebagai pelopor berdirinya perbankan yang berlandaskan sistem syariah, kini bank syariah yang tadinya diragukan akan sistem operasionalnya, telah menunjukkan kemajuan yang sangat mempesonakan. Awal berdirinya bank Islam, banyak pengamat perbankan yang meragukan akan eksistensi bank islam nantinya. Di tengah-tengah bank konvensional, yang berbasis dengan sistem bunga, yang sedang menanjak dan menjadi pilar ekonomi Indonesia, bank Islam mencoba memberikan jawaban atas keraguan yang banyak timbul. Jawaban itu mulai menemukan titik jelas pada tahun 1997, dimana Indonesia mengalami krisis ekonomi yang cukup memprihatinkan, yang dimulai dengan krisis moneter yang berakibat sangat signifikan atas terpuruknya pertumbuhan ekonomi Indonesia. Kondisi terparah ditunjukkan oleh sektor perbankan, yang merupakan penyumbang dari krisis moneter di Indonesia. Banyak bank-bank konvensional yang tidak mampu membayar tingkat suku bunga, hal ini berakibat atas terjadinya kredit macet.

2 Dari 240 bank yang ada sebelum krisis moneter, hanya tinggal 73 bank swasta yang dapat bertahan tanpa bantuan pemerintah dan dinyatakan sehat, sisanya pemerintah dengan terpaksa harus melikuidasinya. Salah satu dari 73 bank tersebut, terdapat Bank Muamalat Indonesia yang mampu bertahan dari terpaan krisis ekonomi, yang nyata memiliki sistem tersendiri dari bank-bank lain,yaitu dengan memberlakukan sistem operasional bank dengan sistem bagi hasil. Sistem bagi hasil yang diterapkan dalam perbankan syariah sangat berbeda dengan sistem bunga, dimana dengan sistem bunga dapat ditentukan keuntungannya di awal, yaitu dengan menghitung jumlah beban bunga dari dana yang disimpan atau dipinjamkan. Sedang pada sistem bagi hasil ketentuan keuntungan akan ditentukan berdasarkan besar kecilnya keuntungan dari hasil usaha, atas modal yang telah diberikan hak pengelolaan kepada nasabah mitra bank syariah. Memasuki milenia ketiga barulah syariah diperhitungkan di kancah perbankan. Sektor kecil dan menengah yang menjadi fokus syariah terbukti tahan banting ketika bank konvensional belum bangkit lagi setelah dihajar krisis moneter. Bank syariah Mandiri salah satu contoh. Pada Desember 2002 bank ini membukukan angka Rp 1,6 triliun aset syariah. Rp 50 miliar diantaranya berupa kontrak bagi hasil. Rp 1 triliun berupa murabahah. Dan Rp 300 miliar sisanya dititipkan di Bank Indonesia dalam bentuk wadiah - SBI ala syariah. Syariah semakian menjadi pilihan yang layak. Hasil riset Karim Business Consulting (KBC) menunjukkan, tahun 2004 saja potensi dana nasabah loyalitas

3 sudah mencapai puluhan triliun. Sebagian besar dana itu digarap Bank Muamalat dan Bank Syariah Mandiri. Sejak beroperasi pada tahun 1999, Bank Syariah Mandiri langsung memosisikan diri sebagai market challenger dihadapan pendahulunya yaitu Bank Muamalat yang beroperasi sejak Ketika Muamalat meluncurkan Sharia Deposit Arrangement (SHADR) sebuah inovasi layanan bersama untuk menyatukan bank-bank syariah dalam mengatasi keterbatasan jaringan pada tahun 2007, Bank Syariah Mandiri tidak bergabung dan malah mengeluarkan Islamic Banking (IB) Online pada tahun SHADR menawarkan kemudahan layanan kepada nasabah syariah dalam melakukan setoran tunai secara resiprokal ke rekening bank syariah ataupun unit usaha syariah (UUS) melalui counter bank-bank syariah nasional secara real time online. Sedangkan, IB Online menjual kemudahan senada melalui transaksi antarbank syariah dengan general packet radio services (GPRS)mobile banking. Muamalat maupun Bank Syariah Mandiri bisa dikatakan sama kuat. Keduanya adalah raksasa di kancah perbankan syariah dan menguasai sekitar 65% pasar perbankan syariah yang per September 2008 mencapai Rp 45,90 triliun. Sementara itu, pangsa aset bank umum syariah lain, seperti Bank Mega Syariah, baru sekitar 6%. Kedua pemimpin pasar (markeat leader) ini juga dibuntuti 28 UUS bank konvensional dan dua bank umum syariah lain, yakni Mega Syariah dan Bank Syariah Bukopin (BSB).

4 Muamalat dan Bank Syariah Mandiri sama-sama menawarkan keunggulan. Muamalat yang mengusung semangat spiritualisme ditambah kemudahan layanan bagi para nasabahnya ingin menjaring nasabah emosional sebanyak-banyaknya. Sedangkan, Bank Syariah Mandiri yang mengusung modernitas berusaha meraup pasar rasional seluas-luasnya. Bank Syariah Mandiri sudah berhasil melewati Muamalat dari sisi aset dan dana pihak ketiga (DPK), tapi belum mampu menandingi perolehan laba. Per September 2009, aset Bank Syariah Mandiri sudah mencapai Rp 16,54 triliun, sementara Muamalat Rp 12,10 triliun. DPK Bank Syariah Mandiri yang sudah mencapai Rp 13,79 triliun kian meninggalkan DPK Muamalat yang Rp 9,78 triliun. Ada tiga cara yang ditempuh Bank Syariah Mandiri untuk menjaga loyalitas nasabahnya. Pertama, menjaga kualitas layanan dengan melakukan monitoring kualitas layanan secara berkala dan meningkatkan kapasitas pelayanan pegawai Bank Syariah Mandiri. Kedua, menggelar program customer gathering secara rutin di beberapa cabang. Ketiga, memenuhi keinginan nasabah dengan memberikan ragam produk yang luas. Dengan memberikan pelayanan terbaik disertai program loyalitas yang disenangi nasabah, bank-bank syariah mampu bertahan dalam kompetisi. Sebab persaingan tidak hanya terjadi antar bank syariah. Bank syariah juga harus berkompetisi langsung dengan bank konvensional, terutama dalam memperebutkan nasabah rasional. Pada tahun 2009, sepuluh bank umum syariah pendatang baru dan sekitar lima Unit Usaha Syariah (UUS) mengisi persaingan di

5 industri perbankan syariah, antara lain yaitu Bank Muamalat, Bank Syariah Mandiri, BNI Syariah, Bank Mega Syariah, Danamon Syariah, CIMB Niaga Syariah, Bukopin Syariah, BTN Syariah, BRI Syariah, BII Syariah. Bank syariah terbukti memberi keuntungan yang sama-sama menggiurkan bagi tiap nasabah. Ketika rupiah sedang stabil, nasabah bank syariah bisa mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi ketimbang nasabah bank konvensional. Itulah sebabnya, nasabah bank syariah dan investor produk syariah tidak semuanya dari kalangan muslim. Sebenarnya sebagian akad syariah mirip dengan transaksi konvensional yang selama ini lazim digunakan. Hanya, bagi yang ingin menjalani tuntunan islam, akad syariah jelas lebih menjamin bebas dari riba. Sedangkan bagi nasabah non muslim, transaksi berlandaskan religi ini jauh dari merugikan. Bank berdasarkan prinsip syariah atau bank syariah atau bank Islam seperti halnya bank komersial, juga berfungsi sebagai lembaga intermediasi (intermediary institusion), yaitu menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk fasilitas pembiayaan. Perbedaannya terletak pada kegiatan usaha yang tidak berdasarkan bunga (interest fee), tetapi berdasarkan prinsip pembagian keuntungan dan kerugian (profit and loss principle). Bank syariah memberikan pembiayaan dengan konsep syariah, antara lain mudharabah dan musyarakah (bagi hasil), jual beli (murabahah, salam, istisna ), dan ijarah (sewa), rahn (gadai). Sementara pembiayaan dengan sistem jual beli menjadi pengganti produk inti dari beroperasinya bank syariah seperti

6 murabahah, salam dan istisna. Pembiayaan murabahah ini diaplikasikan di lembaga keuangan syariah sebagai salah satu prinsip atau produk dalam usaha penyaluran dana kepada masyarakat. Pada bank islam murabahah dipahami sebagai mekanisme operasional penjualan suatu barang dengan harga pokok ditambah dengan keuntungan yang disetujui secara bersama antara pihak bank sebagai penjual dengan nasabah sebagai pembeli. Dan prinsip ini pada bank syariah dikenal dengan produk pembiayaan murabahah. Tercatat dalam statistik Bank Indonesia bulan Maret tahun 2008, pembiayaan murabahah masih tetap menjadi unggulan perbankan syariah. Biaya merupakan semua pengorbanan yang perlu dilakukan untuk suatu proses produksi, yang dinyatakan dengan satuan uang menurut harga pasar yang berlaku baik yang sudah terjadi maupun yang akan terjadi. Biaya merupakan salah satu penentu mengapa masyarakat memilih melakukan transaksi pada lembaga keuangan syariah. Kecepatan pencairan pembiayaan adalah lama waktu yang disediakan selama proses transaksi dicairkan atau diberikan kepada pemohon atau nasabah. Keuntungan margin merupakan profit yang diperoleh pihak lembaga keuangan syariah dari hasil transaksi yang berlangsung. Keuntungan yang ditarik juga relatif rendah, dilihat dari besarnya biaya yang dibutuhkan oleh nasabah. Kegiatan operasional yang memakai sistem syariah dapat meningkatkan kualitas bisnis di sektor usaha riil serta dapat meningkatkan kontribusi laba/keuntungan yang nyata terhadap laba perbankan syariah saat ini, maka

7 perbankan syariah mencoba untuk memasarkan produk-produk unggulan mereka, yang tidak kalah saing dengan produk perbankan konvensional yang dapat dipergunakan oleh seluruh kalangan masyarakat baik yang muslim maupun non muslim seperti pembiayaan syariah. Sehingga pada saat ini telah banyak terdapat nasabah pembiayaan syariah ini dari kalangan non muslim tidak hanya dari kalangan muslim. Sepertinya dari kalangan masyarakat non muslim memberikan respon yang sangat baik bagi perkembangan pembiayaan dengan sistem syariah. Tabel 1.1 Jumlah Peningkatan Nasabah Non Muslim Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Periode Tahun 2006 s/d 2009 No. Tahun Jumlah Nasabah Total 1108 Sumber : PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Berdasarkan fenomena ini penulis tertarik untuk melakukan penelitian mengenai Faktor Faktor yang Mempengaruhi Permintaan Nasabah Non Muslim Terhadap Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Perumusan Masalah Perumusan masalah dalam penelitian ini adalah : 1. Apakah biaya akad berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan pembiayaan murabahah?

8 2. Apakah kecepatan pencairan pembiayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan pembiayaan murabahah? 3. Apakah keuntungan margin berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan pembiayaan murabahah? 1.3. Tujuan Penelitian Untuk mengetahui dan menganalisis hal-hal apa saja yang mempengaruhi nasabah non muslim menggunakan pembiayaan murabahah pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan Manfaat Penelitian a. Bagi Perusahaan Penelitian ini dapat dijadikan sebagai bahan pertimbangan atau masukan bagi PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. b. Bagi Penulis Penelitian ini dapat menambah pengetahuan dan pengalaman dalam menganalisa sistem pembiayaan yang dilakukan PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. c. Bagi Peneliti Lain Penelitian ini dapat digunakan sebagai bahan perbandingan dan informasi dalam melakukan penelitian dengan objek ataupun masalah yang sama di masa yang akan datang.