BAB I PENDAHULUAN. dari orang lain, maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar uang

Transkripsi

1 BAB I PENDAHULUAN 1.1. Latar belakang Bank adalah suatu badan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayaran sendiri, dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukar uang berupa uang giral menurut Verryn Stuart (dalam Simorangkir, 2000 : 10). Dalam melangsungkan kegiatannya, bank mempunyai fungsi yang begitu mutlak yaitu, menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan dana tersebut kembali ke masyarakat melalui pinjaman kredit. Dimana kegiatan penyaluran kredit ini merupakan sumber pendapatan terbesar bank dalam bentuk bunga bagi bank konvesional dan berupa bagi hasil untuk bank yang berbentuk syariah, dibandingkan pendapatan bank dari produk-produk perbankan lainnya. Di Indonesia, dunia perbankan sudah banyak mengalami kemajuan yang cukup pesat. Hal ini digambarkan dari banyaknya jumlah perusahaan perbankan yang ada di Indonesia, mulai dari bank milik pemerintah, bank swasta, bank campuran, bank perkreditan rakyat, dan bank asing. Di sini sangat menarik perhatian adalah kinerja dari bank-bank asing yang ada di Indonesia, terutama dalam hal pola penyaluran kreditnya yang dapat dikatakan peran dari bank asing tersebut bersentuhan langsung dengan sektor riil di Indonesia. Bank asing atau bank kepemilikan asing mempunyai peranan penting dalam berjalannya perekonomian Indonesia khususnya di bidang perbankan. Sekarang ini, terdapat sekitar 10 bank asing yang sedang beroperasi di Indonesia. 1

2 Berikut ini adalah daftar bank asing yang ada di Indonesia beserta negara asal, tahun berdiri serta domisili kantor cabang bank tersebut di Indonesia. No Tabel 1.1 Daftar bank asing di Indonesia tahun Nama Bank Asinng Negara Asal Berdiri Sejak Tahun Kantor cabang di Indonesia 1 Standard Chartered Inggris 1863 Jakarta 2 Citibank USA 1812 Jakarta 3 ABN Amro Bank Belanda 1991 Jakarta 4 Deutsche Bank Jerman 1870 Jakarta 5 Bank of America USA 1998 Jakarta 6 Bangkok Bank Thailand 1944 Jakarta 7 JP Morgan Chase Bank USA 1799 Jakarta 8 HSBC Inggris 1865 Jakarta 9 Bank of Tokyo Jepang 2001 Jakarta 10 Bank of China China 1912 Jakarta Sumber: Bank Indonesia Bank asing sudah tentu akan mengikut dan patuh pada hukum aturan dari kantor pusatnya yang berdomisili di luar negeri sehingga yang menjadi konsekuensinya adalah penyaluran kredit akan terpusat kepada perusahaanperusahaan besar. Hal ini dikarenakan bank asing tersebut beralasan bahwa perusahaan besar lebih kecil resiko pengembaliannya dibandingkan perusahaan kecil seperti Usaha Makro, Kecil dan Menengah (UMKM). Sama halnya yang terjadi pada bank-bank asing di Indonesia, penyaluran kreditnya cenderung kepada perusahaan yang bersifat nasional dan sudah memiliki nama besar yang modal pembiayaannya diperoleh dari kantor pusatnya di luar negeri. Dalam hal pengaturan dan kebijakan bank sebenarnya Bank Indonesia selaku bank sentral di indonesia menetapkan aturan yang sama kepada semua bank, baik itu bank domestik, bank campuran maupun bank asing. Perbedaannya 2

3 terletak pada pengaturan modal. Dimana bank yang berbadan hukum Indonesia mengikuti Undang-Undang Perseroan Terbatas (PT), modal usaha tercatat di neraca bank sebagai modal disetor. Sedangkan bank asing yang tidak mengikuti hukum Indonesia, modal usaha yang tercatat di neraca bank yang disebut dana usaha atau antar kantor. Selain itu bank asing di Indonesia dibatasi dalam hal pembukaan kantor cabang yang hanya diperbolehkan di ibukota propinsi saja dan dapat membuka kantor cabang pembantu di beberapa ibukota selain Jakarta yaitu: Semarang, Bandung, Denpasar, dan Ujung Pandang. Latar belakang dibukanya kesempatan bank asing dan bank campuran untuk beroperasi di Indonesia berhubungan dengan kebutuhan akan modal asing. Selain itu, masuknya bank-bank tersebut ke Indonesia diharapkan dapat mendorong perkembangan perbankan serta perekonomian nasional. Secara umum, keuntungan yang diperoleh dengan masuknya bank-bank asing, termasuk bank campuran, antara lain adalah sebagai jembatan masuknya permodalan asing untuk ekonomi domestik, meningkatkan kompetisi antar bank, dan memperkenalkan produk-produk yang lebih bervariasi. Namun demikian, tetap terdapat sisi negatif yang perlu diantisipasi, terutama pada saat krisis dalam perekonomian, karena bank-bank tersebut dapat berperan sebagai tempat untuk pelarian modal, dan disamping itu dana asing berupa kredit yang disalurkan tersebut lebih bersifat hanya untuk mencari keuntungan sesaat. Sementara itu, kelengkapan jenis produk dan teknologi yang dibawa bank asing dari negara maju belum tentu dapat dilihat dan dikuasai oleh otoritas pengawas perbankan di negara tersebut, sehingga bukannya 3

4 meningkatkan pengaturan dan proses pengawasan bank namun malah akan lebih memperburuk. Sebagaimana umumnya negara berkembang, sumber pembiayaan dunia usaha di Indonesia masih didominasi oleh penyaluran kredit perbankan yang diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi. Pemberian kredit merupakan aktivitas bank yang paling utama dalam menghasilkan keuntungan, tetapi risiko yang terbesar dalam bank juga bersumber dari pemberian kredit. Oleh karena itu, pemberian kredit harus dikawal dengan manajemen risiko yang ketat ( 2007). Terpuruknya sektor perbankan di Indonesia yang diakibatkan oleh krisis moneter yang diikuti dengan krisis ekonomi pada tahun 1997 membuat pemerintah melikuidasi bank-bank yang dinilai tidak layak untuk beroperasi. Hal ini tidak terkecuali kepada bank asing yang ada di Indonesia. Pemerintah melihat ada beberapa kejanggalan yang dilakukan oleh pihak bank dalam hal pemberian kredit kepada masyarakat. Seperti mudah memberikan kredit tanpa memperhatikan terlebih dahulu prospek dari si debitur. Karena bagi pihak bank yang paling utama adalah memenuhi target dalam hal penyaluran kreditnya. Sehingga yang terjadi adalah kredit macet besar-besaran dikarenakan krisis ekonomi pada tahun 1998 di Indonesia yang disebabkan oleh ketidakmampuan pihak debitur dalam membayar kewajiban kreditnya dan akhirnya banyak bank yang collaps pada saat itu. Melihat dari sini, pemerintah pun akhirnya melakukan berbagai tindakan sistematis agar hal tersebut tidak terulang lagi diantaranya 4

5 seperti memperketat syarat kepada semua bank tidak terkecuali kepada pihak bank asing untuk membuka cabang di Indonesia. Menurut Global Finance Database (2012) menunjukkan bahwa Indonesia dan Singapura merupakan negara dengan proporsi jumlah bank asing tertinggi, masing-masing mencapai 52% dan 55%. Filipina adalah adalah negara dengan proporsi terendah yaitu 13%, dibawah Thailand (19%) dan Malaysia (33%). Dengan begitu tingginya penetrasi bank asing di perbankan Indonesia regulasi pun diperkuat. Salah satunya adalah PBI No. 14/08/2012 yang membatasi kepemilikan asing pada bank nasional hingga 40%, dimana sebelumnya pihak asing boleh memiliki bank nasional hampir mencapai 99%. Hal ini bertujuan untuk memperkuat tata kelola internal bank. Saat ini semua jenis bank tidak terkecuali bank asing di Indonesia diwajibkan untuk menyalurkan kredit sebesar 20% dari besarnya nilai kredit portofolio nya kepada Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). Bank asing juga diminta untuk membuka anak cabang di daerah pedalaman. Walaupun untuk mendorong inklusi finansial, kedua regulasi tersebut memiliki potensi resiko yang perlu diantisipasi. Keseluruhan dari bank asing yang ada di Indonesia merupakan bank yang berfungsi sebagai kantor cabang perwakilan yang mengikuti hukum berdasarkan peraturan di kantor pusatnya. Sehingga sangat sensitif terhadap krisis di negara asalnya. Hal ini sedikit banyaknya dapat mempengaruhi kinerja bank itu sendiri di Indonesia. Sebagaimana umumnya bank konvensional, bank asing tersebut juga menghimpun dana dari masyarakat Indonesia dalam bentuk tabungan. Bank tersebut tidak hanya berfokus untuk penyaluran modal asing dari negaranya 5

6 berupa kredit serta mencari keuntungan dari kegiatan yang bersifat bunga dan non bunga. Sejak tahun 2008, bisinis bank asing di Indonesia telah bergeser dari aktivitas intermediasi menjadi aktivitas non intermediasi. Pada tahun 2008 dari data Bank Indonesia menunjukkan bahwa pendapatan bunga di bank asing hanya mencapai 16,7 Triliun Rupiah sedangkan pendapatan non-bunga, seperti transaksi valuta asing, deviden, komisi/fee/provisi derivative, telah mencapai 17,5 Triliun Rupiah. Dan pada tahun 2012 pendapatan non-bunga bank asing mencapai 24,3 Triliun Rupiah dimana angka ini hampir dua kali lipat dari pendapatan bunga yang sebesar 13,6 Triliun Rupiah. Hal ini mengindikasikan bahwa bank asing di Indonesia juga mempunyai peranan penting dalam sektor keuangan di Indonesia (Bisnis Indonesia). Akan tetapi dalam pelaksanaanya tidak semua modal asing tersebut dapat tersalurkan dengan baik sesuai tolak ukur yang telah ditetapkan. Dan sering kali terjadi hambatan dalam pengembalian kredit kepada pihak bank dan semua bank yang beroperasi di Indonesia juga mengalami kredit bermasalah. Selama tahun menurut data Bank Indonesia menunjukkan rasio Non Performing Loan (NPL), atau kredit bermasalah (dengan status kurang lancar, dalam perhatian khusus, diragukan, dan macet) pada bank asing mencapai 13,6% dimana angka ini dua kali lipat daripada bank swasta nasional (7,5%). Sedangkan pada tahun 2010 Non Performing Loan dari bank asing menurun menjadi 8,7% namun meskipun demikian angka tersebut masih lebih tinggi dari bank swasta nasional yaitu 6,4%. Melihat data-data tersebut menarik untuk diteliti bagaimana sistem 6

7 pemberian atau penyaluran kredit pada bank asing di Indonesia sehingga menyebabkan tingginya kredit macet pada bank asing di Indonesia. Menurut Djoko Retnadi (2006 : 1) kemampuan menyalurkan kredit oleh perbankan dipengaruhi oleh berbagai hal yang dapat ditinjau dari sisi internal dan eksternal bank. Dari sisi internal bank terutama dipengaruhi oleh kemampuan bank dalam menghimpun dana masyarakat dan penetapan tingkat suku bunga. Dan dari sisi eksternal bank dipengaruhi oleh kondisi ekonomi, peraturan pemerintah, dan lain - lain. Menurut Perry Warjiyo (2004 : 17), mekanisme transmisi kebijakan moneter melalui saluran uang secara implisit beranggapan bahwa semua dana yang dimobilisasi perbankan dari masyarakat dalam bentuk uang beredar (M1, M2) dipergunakan untuk pendanaan aktivitas sektor riil melalui penyaluran kredit perbankan. Tetapi dalam kenyataanya perilaku penyaluran kredit perbankan tidak hanya dipengaruhi oleh Dana Pihak Ketiga (DPK), tetapi juga dipengaruhi oleh persepsi bank terhadap prospek usaha debitur dan kondisi perbankan itu sendiri, seperti permodalan atau Capital Adequacy Ratio (CAR), jumlah kredit macet atau Non Performing Loans (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR). Dari tingkat profitabilitas juga harus selalu menjadi perhatian bank. Bahwa bagaimana bank tersebut harus mampu mengoptimalkan aktiva yang dimiliki agar mampu menghasilkan pendapatan. Kaitannya dengan cara mengukur tingkat profitabilitas, dapat menggunakan rasio ROA atau Return On Assets. Selain itu, pihak bank asing mempunyai pola tersendiri untuk menyalurkan Dana Pihak Ketiga kepada para debitur di Indonesia. 7

8 Indonesia merupakan salah satu negara yang sedang berkembang yang tentunya sangat membutuhkan banyak modal untuk investasi pembangunan di sektor riil seperti kredit pada sektor modal kerja (KMK) dan juga kredit pada usaha produktif atau investasi. Dengan begitu pihak bank asing melihat itu sebagai prospek yang menguntungkan sebagai tempat untuk mencari keuntungan melalui penyaluran kredit. Meskipun pada kenyataannya pendapatan terbesar bank asing di Indonesia bukan berasal dari kredit yang disalurkan melainkan pendapatan dari non-bank. Sehingga diharapkan dengan berdirinya kantor cabang bank asing di Indonesia akan mampu mempermudah penyaluran modal berupa kredit terutama modal bersumber dari luar negeri untuk mendukung proses pembangunan di Indonesia Perumusan masalah Dengan melihat hal diatas tersebut maka perumusan masalah yang diambil meliputi : 1. Bank asing mana yang penyaluran kreditnya terbesar dan terkecil di Indonesia dan bagaimana pola penyaluran kreditnya? 2. Bagaimana pengaruh NPL terhadap pola penyaluran kredit bank asing di Indonesia? 3. Bagaimana pengaruh CAR terhadap pola penyaluran kredit bank asing di Indonesia? 4. Bagaimana pengaruh BI rate terhadap pola penyaluran kredit bank asing di Indonesia? 5. 8

9 1.3. Tujuan dan Manfaat Penelitian Tujuan Penelitian Adapun tujuan dari penelitian skripsi ini adalah : 1. Mengetahui bank asing mana yang rata-rata penyaluran kredit terbesar dan terkecil serta mengetahui pola penyaluran kredit pada bank asing yang ada di Indonesia. 2. Untuk mengetahui apakah faktor NPL berpengaruh terhadap pola penyaluran kredit pada bank asing di Indonesia 3. Untuk mengetahui apakah faktor CAR berpengaruh terhadap pola penyaluran kredit pada bank asing di Indonesia 4. Untuk mengetahui apakah faktor BI rate berpengaruh terhadap pola penyaluran kredit pada bank asing di Indonesia Manfaat Penelitian Ada beberapa manfaat yang diambil dari penelitian skripsi ini, yaitu : 1. Bagi pihak perbankan, bermanfaat sebagai bahan pertimbangan dalam menyalurkan kredit kepada masyarakat. 2. Bagi pemerintah, bermanfaat sebagai acuan dalam mengawasi kinerja bank asing terutama dalam penyaluran kredit. 3. Bagi pembaca, bermanfaat untuk memenuhi keingintahuan para pembaca tentang pola penyaluran kredit pada bank bank asing di Indonesia serta dapat dijadikan sebagai salah satu tambahan referensi untuk penelitian di masa yang akan datang 9