SKRIPSI PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN

Transkripsi

1 SKRIPSI PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN GDE DIANTA YUDI PRATAMA NIM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015

2 SKRIPSI PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN GDE DIANTA YUDI PRATAMA NIM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015 ii

3 SKRIPSI PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN Skripsi ini dibuat untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Udayana GDE DIANTA YUDI PRATAMA NIM FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS UDAYANA DENPASAR 2015 iii

4

5

6

7 KATA PENGANTAR Dengan memanjatkan puji syukur kehadapan Tuhan Yang Maha Esa, atas berkat, rahmat dan karunia NYA, akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan judul Penyelesaian Kredit Macet Pada KSU.Tumbuh Kembang- Denpasar Selatan. Skripsi ini disusun dalam rangka untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum Universitas Udayana. Pembuatan skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik tanpa adanya dukungan dan bantuan dari berbagai pihak. Penulis tidak lupa untuk mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada seluruh pihak yang telah membantu dalam proses penyelesaian skripsi ini baik berupa bimbingan, arahan, saran dan dukungan teknis maupun moril. Pada kesempatan ini penulis ingin menyampaikan ucapan terima kasih setulus-tulusnya kepada: 1. Bapak Prof. Dr. I Gusti Ngurah Wairocana, SH.,MH., Dekan Fakultas Hukum Universitas Udayana. 2. Bapak I Ketut Sudiarta, SH.,MH., Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Udayana. 3. Bapak I Wayan Bela Siki Layang, SH.,MH., Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Udayana. 4. Bapak I Wayan Suardana, SH.,MH., Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Udayana. 5. Bapak Anak Agung Gede Oka Parwata, SH.,M.Si., Ketua Program Ekstensi Fakultas Hukum Universitas Udayana. vii

8 6. Bapak Anak Agung Ketut Sukranatha, SH.,MH., Sekretaris Program Ekstensi Fakultas Hukum Universitas Udayana. 7. Bapak Dr. I Ketut Westra, SH.,MH., Pembimbing I yang memberikan bimbingan serta arahan kepada penulis dalam penulisan skripsi ini. 8. Ibu Ni Putu Purwanti, SH.,MH., Pembimbing II yang telah membimbing serta memberikan semangat, arahan dan pengetahuan tambahan dalam penulisan skripsi ini. 9. Bapak I Nyoman Bagiastra, SH.,MH., Pembimbing Akademik yang penuh tanggung jawab dalam membimbing saya selama menempuh perkuliahan di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 10. Bapak/Ibu dosen pengajar di Fakultas Hukum Universitas Udayana yang telah banyak memberikan ilmu pengetahuan selama mengikuti perkuliahan. 11. Kedua orang tua saya Bapak Ketut Yudiasa dan Ibu Ni Luh Sri, beserta adik saya Kadek Diah Dianti Anggawulan, Komang Krisna Yudi Darmawan, dan keluarga besar saya yang terus memberikan dukungan dan doa dalam menyelesaikan kuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 12. Orang tercinta penulis, Made Dwi Arianti yang selalu memberikan semangat, dukungan dan doa dalam menyelesaikan kuliah di Fakultas Hukum Universitas Udayana. 13. Kawan saya Ida Bagus Indra Mahardika, Topan Bayu Sakti, Adyt Dimas, Janar Hariwangsa, Sitta Bulandari, Awan Arnawa, Nofa Cahya, Alit Mertha, Mahendra Prama, Virga Nanta, Sutana dan kerabat saya lainnya yang tidak viii

9 bisa disebutkan satu persatu yang telah memberikan bantuan, semangat dan doa selama penulisan skripsi ini. 14. Teman-teman angkatan 2011 Fakultas Hukum Universitas Udayana yang sama-sama saling memberikan semangat dan bantuan selama penulisan skripsi ini. Semoga segala kebaikan bantuan serta arahan dari Bapak/Ibu, kawankawan dan saudara sekalian mendapatkan pahala dari Tuhan Yang Maha Esa. Akhir kata, apabila ada kekurangan di dalam skripsi ini mohon dimaafkan dan besar harapan penulis semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi para pembaca. Denpasar, 30 Desember 2015 Gde Dianta Yudi Pratama NIM ix

10 DAFTAR ISI HALAMAN SAMPUL DEPAN... i HALAMAN SAMPUL DALAM... ii HALAMAN PRASYARAT GELAR SARJANA... iii HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING SKRIPSI... iv HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI SKRIPSI... v SURAT PERNYATAAN KEASLIAN... vi KATA PENGANTAR... vii DAFTAR ISI... x ABSTRAK... xiii ABSTRACT... xiv BAB I PENDAHULUAN 1.1. Latar Belakang Masalah Rumusan Masalah Ruang Lingkup Masalah Orisinalitas Penelitian Tujuan Penulisan Tujuan umum Tujuan khusus Manfaat Penulisan Manfaat teoritis Manfaat praktis Landasan Teoritis Metode Penelitian x

11 Jenis penelitian Jenis Pendekatan Sumber Data Teknik Pengumpulan Data Teknik Pengolahan dan Analisis Data BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN DAN KOPERASI 2.1. Pengertian Perjanjian Kredit Syarat Sahnya Perjanjian dan Berakhirnya Perjanian Kredit Fungsi Perjanjian Kredit Pengertian Tentang Koperasi Pengaturan Koperasi BAB III FAKTOR PENYEBAB TERJADINYA KREDIT MACET PADA KSU. TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR 3.1. Kriteria Kredit Macet Jaminan Kredit Faktor Penyebab Kredit Macet Pada KSU Tumbung Kembang, Pemogan- Denpasar Selatan BAB IV UPAYA PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN 4.1. Penyelesaian Sengketa Secara Litigasi Penyelesaian Sengketa Secara Non Litigasi Penyelesaian Kredit Macet Pada KSU.Tumbuh Kembang Pemogan-Denpasar Selatan xi

12 BAB V PENUTUP 5.1. Kesimpulan Saran DAFTAR PUSTAKA DAFTAR INFORMAN LAMPIRAN-LAMPIRAN xii

13 ABSTRAK PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-DENPASAR SELATAN Kredit macet sering terjadi dalam suatu perjanjian kredit, dimana merupakan suatu keadaan ketidak mampuan pihak debitur untuk membayar suatu kewajiban yang telah disepakati bersama oleh pihak kreditur sehingga kerugian pada pihak kreditur seperti yang terjadi pada KSU.Tumbuh Kembang,Pemogan-Denpasar Selatan. Adapun tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui dan memahami faktor apa yang menjadi penyebab terjadinya kredit macet serta upaya penyelesaian kredit macet yang terjadi pada KSU Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan. Metode yang digunakan dalam penulisan ini adalah metode empiris yang menggunakan pendekatan dari aspek yang timbul dilapangan, yang memiliki sifat hukum yang nyata/sesuai dengan kenyataan yang hidup dalam masyarakat. Dari penelitian ini dapat menghasilkan faktor eksternal yang menjadi penyebab kredit macet adalah debitur mengalami hambatan/kesulitan dalam kebutuhan ekonomi karena adanya suatu hal/ musibah sehingga menyebabkan terlambatnya pembayaran dalam melunasi angsuran. Sedangkan faktor internal adalah lemahnya informasi dan pengawasan dalam perputaran kredit sehingga menyebabkan pengawasan menjadi tidak maksimal. Dan upaya yang dilakukan dalam penyelesaian kredit macet di KSU.Tumbuh Kembang adalah melalui penyelesaian diluar pengadilan/non litigasi. Kata kunci: Kredit, Perjanjian Kredit, Koperasi, Kredit Macet. xiii

14 ABSTRACT THE RESOLUTION OF BAD DEBTS AT KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN-SOUTH OF DENPASAR Bad credit often occurs in a credit agreement, which is a State party to the inability of the debtor to pay an obligation that has been mutually agreed by the lender so that losses on the part of the lender as happened at KSU. Tumbuh Kembang, Pemogan-South Of Denpasar. As for the purpose of this research is to know and understand what factors being the cause of the occurrence of bad credit and bad credit settlement attempts that occur in KSU. Tumbuh Kembang, Pemogan-South of Denpasar. The methods used in the writing of this is empirical method that uses an approach from the aspect arising in field, which has the nature of a real legal/compliance with the reality of life in the community. From this research can generate external factors which are the cause of bad credit is a debtor experiencing barriers/difficulties in economic needs due to an accident causing belated/payment in pay off in installments. While the internal factor is the weak information and oversight in causing the credit turnaround supervision be not maximum. And the efforts made in the settlement of bad debts at KSU. Tumbuh Kembang is through a settlement outside the Court/non litigation. Keywords: Credit, The Credit Agreement, Cooperative, Bad Debts xiv

15 1 BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang Perkembangan perekonomian di era globalisasi semakin meningkat, dengan banyaknya perputaran roda keuangan yang sekarang menjadi kebutuhan untuk memenuhi kehidupan setiap manusia. Semakin bertambahnya penduduk akan membuat manusia untuk semakin berjuang mendapatkan uang hasil kerja kerasnya. Namun, apabila hasil kerja keras masih dianggap belum mampu untuk memenuhi kebutuhan hidup mereka, maka perusahaan perbankan dianggap sebagai perusahaan yang bisa membantu untuk memberikan fasilitas pinjaman/kredit kepada masyarakat demi memenuhi kelangsungan hidup yang dianggap kurang. Menurut pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dcngan itu, berdasarkan atas kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah waktu tertentu dengan pemberian bunga. Pada dasarnya pemberian kredit dapat diberikan oleh siapa saja yang memiliki kemampuan untuk itu melalui perjanjian utang piutang antara pemberi utang (kreditur) di satu pihak dan penerima pinjaman (debitur) dilain

16 2 pihak. 1 Setelah perjanjian tersebut disepakati, maka lahirlah kewajiban pada diri kreditur, yaitu untuk menyerahkan uang yang diperjanjikan kepada debitur, dengan hak untuk menerima kembali uang itu dari debitur pada waktunya, disertai dengan bunga yang disepakati oleh para pihak pada saat perjanjian pemberian kredit tersebut disetujui oleh para pihak. Hak dan kewajiban debitur adalah bertimbal balik dengan hak dan kewajiban kreditur. Lembaga keuangan mempunyai peran sebagai penyalur kredit kepada masyarakat. Selain bank, lembaga keuangan yang juga memiliki peran dalam pemberian fasilitas kredit adalah koperasi. Koperasi merupakan bentuk badan usaha yang memiliki status sebagai badan hukum setelah akta pendiriannya disahkan oleh pemerintah, sesuai dengan ketentuan yang tercantum dalam ketentuan Pasal 9 Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian. Pengertian koperasi menurut Undang-Undang No.25 Tahun 1992 adalah badan usaha yang beranggotakan orang-seorang atau badan hukum koperasi dengan berlandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan atas asas kekeluargaan. Pada pasal 33 ayat (1) Undang-Undang Dasar 1945 menyebutkan perekonomian Indonesia disusun sebagai usaha bersama berdasarkan atas asas kekeluargaan dan koperasi adalah bangunan usaha yang 1 Djoni S.Gazali, 2010, Pengertian dan Dasar Hukum Perbankan, Sinar Grafika, Jakarta, hal.4

17 3 sesuai dengan susunan perekonomian yang dimaksud dalam Undang-Undang Dasar Selain menjadi lembaga keuangan yang bertujuan untuk memberikan kredit dan jasa-jasa keuangan lainnya, peran koperasi sangatlah penting dalam menumbuhkan dan mengembangkan potensi ekonomi rakyat serta dalam mewujudkan kehidupan ekonomi yang demokratis, kekeluargaan, dan keterbukaan. 2 Oleh karena itu, bangsa Indonesia dianggap telah melakukan pembangunan untuk mewujudkan tujuan nasional, yaitu mewujudkan masyarakat yang adil dan makmur secara materiil dan spiritual berdasarkan Pancasila dan Undang-Undang Dasar Koperasi dianggap juga menjadi urat nadi dalam perekonomian Indonesia, maka koperasi selalu bertindak cenderung untuk melindungi mereka masyarakat yang ekonominya lemah yang menjadi anggota koperasinya. Secara umum koperasi dipahami sebagai perkumpulan orang yang secara sukarela mempersatukan diri untuk memperjungkan peningkatan kesejahteraaan ekonomi mereka pada suatu perusahaan yang demokratis. Semakin berkembangnya kegiatan koperasi dapat dilihat dari jumlah anggota koperasi tersebut dan seberapa banyak perputaran uang yang sudah memfasilitasi anggotanya tersebut. Sehingga sudah sepantasnya koperasi yang berkembang harus selalu meningkatkan kemampuannya dalam mentransformasikan diri sesuai dengan perubahan-perubahan yang terjadi di hal.8 2 Raharja Handikusuma, 2000, Hukum Koperasi Indonesia, PT.Raja Grafindo, Jakarta,

18 4 dunia perbankan. Sudah banyak contoh koperasi yang gagal dan akhirnya mengalami penutupan karena pengelolaan yang tidak professional. Hal ini kebanyakan disebabkan karena kelalaian dari dalam koperasi, kurangnya anggota yang bergabung dengan koperasi tersebut dan tidak seimbangnya antara pengeluaran kredit dan pemasukan dana berupa tabungan maupun pembayaran kredit tersebut. 3 Dewasa ini koperasi terus mengembangkan sayap di bidang usahanya untuk mengikuti perkembangan kebutuhan manusia yang tak terbatas. Salah satu bidang usaha koperasi yang dirasakan kian hari semakin dibutuhkan masyarakat adalah masalah simpan pinjam. Sama halnya dengan Koperasi Serba Usaha atau sering disingkat KSU Tumbuh Kembang, yang kini sedang gencar-gencarnya menambahkan anggota untuk menjadi nasabahnya juga melakukan kegiatan dalam bidang simpan pinjam. Dalam kinerjanya, KSU.Tumbuh Kembang bekerja keras untuk meningkatkan kesejahteraan anggotanya dengan cara memberikan fasilitas pinjaman demi menjembati kebutuhan hidup anggotanya. Sebagian besar, tujuan utama koperasi ini adalah sebagai sarana penyalur pinjaman/kredit bagi anggota yang diprioritaskan dan orang-orang secara umumnya. Menurut Depkop.go.id dalam Standar Operating Procedur (SOP) KSP tahun 2004, prosedur pemberian kredit koperasi untuk anggota/calon anggota diawali dengan mengajukan permohonan pinjaman, dengan memberi Denpasar, hal.2 3 Balipost, tanggal 10 Maret 2015, tentang Rencana Penertiban Sejumlah Koperasi di

19 5 persyaratan menyerahkan identitas berupa KTP/SIM kepada bagian administrasi. Setelah itu bagian administrasi akan memeriksa kelengkapan prosedur tersebut dan memproses jumlah pinjaman anggota/calon anggota. Dengan kata lain, dipermudahkannya pemberian fasilitas kredit di koperasi diharapkan untuk bisa membantu mensejahterakan perekonomian masyarakat pada umumnya. 4 Namun kenyataannya, semakin mudahnya pemberian jasa kredit kepada masyarakat, cenderung menjadi permasalahan yang serius dalam pembayaran kredit tersebut. Permasalahan akan terlihat pada pembayaran angsuran bulan-bulan berikutnya, karena kewajiban yang harus dibayar tidak sesuai dengan wajib pokok yang tertera pada angsuran tersebut. KSU. Tumbuh Kembang sudah mengutamakan prinsip kehati-hatian, karena bagaimanapun juga setiap kredit yang diberikan oleh lembaga keuangan pada umumnya seperti bank maupun koperasi jika tidak memperhatikan prinsip kehati-hatian akan menyebabkan resiko kredit macet dan kegagalan. 5 Meskipun telah memperhatikan dengan baik dan sungguh-sungguh persyaratannya dan juga di dasarkan pada prinsip kepercayaan dan kekeluargaan, dalam kenyataannya masih terjadi ketidak lancaran dalam pelunasan kredit hingga berbulan-bulan sampai menyentuh hitungan tahun, sehingga diperlukan penyelesaian untuk memecahkan masalah ini. 4 tentang Pedoman Standar Operasional Koperasi Simpan Pinjam dan Unit Koperasi Simpan Pinjam 5 Djoni S.Gazali, Op.Cit, hal.485

20 6 Untuk mengetahui mengusut tuntas tentang permasalahan dan bagaimana penyelesaian kredit macet, maka penulis memiliki ketertarikan untuk mengangkatnya persoalan ini sebagai skripsi yang berjudul PENYELESAIAN KREDIT MACET PADA KSU.TUMBUH KEMBANG, PEMOGAN DENPASAR SELATAN. 1.2 Rumusan Masalah Berdasarkan uraian latar belakang masalah diatas dapat ditarik rumusan masalah sebagai berikut: 1. Faktor-faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet di KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan? 2. Bagaimana upaya penyelesaian kredit macet pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan Denpasar Selatan? 1.3 Ruang Lingkup Masalah Dalam penulisan ilmiah diperlukan ketentuan secara tegas mengenai batasan materi yang akan diuraikan. Hal ini perlu dilakukan agar materi atau isi uraian tidak menyimpang dari pokok-pokok permasalahan sehingga pembahasaannya dapat terarah dan diuraikan secara sistematis. Adapun ruang lingkup permasalahan yang akan dibahas dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

21 7 Lingkup pembahasan permasalahan yang pertama yaitu Faktor-faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet di KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan- Denpasar Selatan, sedangkan ruang lingkup masalah yang kedua membahas upaya dalam penyeiesaian kredit macet pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan Denpasar Selatan. 1.4 Orisinalitas Penelitian Dalam penulisan ini, penulis menampilkan beberapa judul penelitian atau disertasi terdahulu sebagai pembanding untuk menunjukan orisinalitas dari penelitian yang tengah dibuat. Adapun dalam penelitian kali ini peneliti akan menampilkan 2 skripsi terdahulu yang pembahasannya berkaitan dengan dimana hal itu dimaksudkan sebagai referensi penulisan dan untuk menghindari terjadinya plagiasi serta menyatakan bahwa tulisan ini memang hasil karya dan pemikiran penulis sendiri, adapun skripsi yang penulis maksud adalah: Tabel 1.1 Daftar Penelitian Sejenis No Judul Penulis Rumusan Masalah 1 Penyelesaian Kredit Macet Oleh Lembaga Perbankan Dengan Objek Jaminan Hak Tanggungan Ervira Komalasari 1. Apakah yang dijadikan prinsip dasar oleh bank dalam pemberian kredit dengan jaminan hak tanggungan? 2. Bagaimana upaya bank dalam menangani kredit macet yang berobjek jaminan hak

22 8 tanggungan? 2 Penyelesaian Kredit Macet Pada Perjanjian Pembiayaan Konsumen Dengan Jaminan Fidusia di PT.Summit Oto Finance, Gianyar Bali Ahmad Ludvi 1. Bagaimana prosedur pemberian kredit pada konsumen dengan jaminan fidusia di PT.Summit Oto Finance, Gianyar Bali? 2. Bagaimana penyelesaian kredit macet pada perjanjian pembiayaan konsumen dengan jaminan fidusia di PT.Summit Oto Finance, Gianyar Bali? Tabel 1.2 Daftar Penelitian Penulis No Judul Skripsi Penulis Rumusan Masalah 1 Penyelesaian Kredit Macet Pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Gde Dianta Yudi Pratama, Fakultas Hukum Universitas Udayana, Tahun Faktor-Faktor apa yang menyebabkan terjadinya kredit macet di KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-

23 9 Denpasar? 2. Bagimana upaya penyelesaian kredit macet pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan- Denpasar Selatan? 1.5 Tujuan Penulisan Tujuan Umum Untuk mengetahui permasalahan yang sering terjadi di dunia perkoperasian, dimana kredit macet sering menjadi penyebab bankrutnya suatu usaha perbankan sehingga diperlukan adanya penyelesaian secara hukum yang merujuk pada bidang keperdataan Tujuan Khusus 1. Untuk mengetahui faktor-faktor yang menyebabkan kredit macet pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan. 2. Untuk mengetahui upaya-upaya penyelesaian kredit macet pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan. 1.6 Manfaat Penulisan Manfaat Teoritis

24 10 Sebagai sumbangan dalam ruang pemikiran untuk pengembangan pengetahuan ilmu hukum di bidang hukum bisnis, terutama mengenai faktor penyebab kredit macet dan penyelesaiaanya di Koperasi Tumbuh Kembang Manfaat Praktis Diharapkan bermanfaat bagi pihak-pihak yang akan melakukan kegiatan berbasis perbankan, yang nantinya bisa memberi bahan pertimbangan dalam mengeluarkan kredit dan menjadi gambaran dalam penyelesaian kredit macet. 1.7 Landasan Teoritis Perjanjian Istilah perjanjian atau kontrak memiliki pengertian yang sama dalam konteks hukum nasional. Unsur-unsur yang terkandung dalam suatu perjanjian/kontrak yaitu pihak-pihak yang kompeten, pokok yang disetujui, pertimbangan hukum, perjanjian timbal balik beserta hak dan kewajibannya. Syarat yang harus dipenuhi untuk sahnya suatu perjanjian adalah mereka sepakat untuk mengikat dirinya, kecakapan untuk membuat suatu perikatan, suatu hal tertentu dan suatu sebab yang halal. 6 Menurut Subekti, perjanjian/kontrak adalah suatu peristiwa dimana seseorang berjanji kepada orang lain atau dimana dua orang itu saling 6 Daruz Badrulzaman, 2001, Hukum Perikatan, Citra Aditya Bakti, Bandung, hal.25

25 11 berjanji untuk melaksanakan suatu hal. Dalam pasal 1313 KUHPerdata meyebutkan bahwa suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang lain atau lebih. Dalam ilmu hukum, terdapat asas-asas yang mengatur tentang suatu perjanjian/kontrak yaitu: 7 1. Asas kontrak sebagai hukum yang mengatur Hukum mengatur adalah peraturan-peraturan hukum yang berlaku bagi subyek hukum, misalnya para pihak dalam suatu kontrak. Namun peraturan tersebut bisa diatur/disampingi oleh para pihak. Pada prinsipnya hukum kontrak dikategorikan sebagai hukum mengatur, yakni sebagian besar (meskipun tidak keseluruhan) dari hukum kontrak tersebut dapat disampingi oleh para pidak dengan mengaturnya sendiri. 2. Asas kebebasan berkontrak Asas kebebasan berkontrak merupakan asas yang mengajaran bahwa para pihak dalam suatu kontrak pada prinsipnya bebas untuk membuat atau tidak membuat kontrak, demikian juga kebebasannya mengatur isi sendiri kontrak tersebut. 3. Asas pacta sunt servanda Pacta sunt servanda berati janji itu mengikat yang berarti bahwa suatu kontrak yang dibuat secara sah oleh para pihak 7 Handri Raharjo, 2009, Hukum Perjanjian di Indonesia, Pustaka Yustisia, Jakarta, hal.38

26 12 mengikat para pihak tersebut secara penuh sesuai isi kontrak tersebut Kredit Kredit berasal dari bahasa latin yaitu credere yang berati kepercayaan atau credo yang berati saya percaya ( Firdaus dan Ariyanti, 2009:1). Menurut Mac.Leod, kredit merupakan suatu reputasi yang dimiliki seseorang yang memungkinkan ia bisa memperoleh uang, barangbarang atau tenaga kerja, dengan jalan menukarkannya dengan suatu perjanjian untuk membayarnya disuatu waktu yang akan datang. Kreditur atau pihak yang memberikan kredit dalam hubungan perkreditan dengan debitur (nasabah penerima kredit) mempunyai kepercayaan bahwa debitur dalam waktu dan dengan syarat-syarat yang telah disetujui bersama dapat mengembalikan kredit yang bersangkutan. 8 Pengertian kredit pada Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga. Menurut Undang-Undang Nomor 17 Tahun 1992 tentang Perbankan, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak 8 Hermansyah, 2007, Hukum Perbankan Nasional, Kencana, Jakarta, hal.60

27 13 peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan, atau pembagian hasil keuntungan. Tujuan dari kredit tersebut berupa untuk memenuhi kebutuhan hidup yang beraneka ragam sesuai dengan harkatnya, selalu meningkat. Sedangkan kemampuan manusia memiliki batasan tertentu, sehingga membuat seseorang untuk berusaha memperoleh bantuan permodalan untuk memenuhi kebutuhan hidup seseorang itu sendiri. Fungi kredit secara garis besar adalah pemenuhan jasa untuk melayani kebutuhan masyarakat dalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan, produksi, jasa-jasa, demi meningkatkan taraf hidup rakyat banyak Syarat kredit Dalam pemberian kredit, pada umumnya dalam dunia perbankan, tentunya bank mempertimbangkan beberapa hal untuk memperkecil resiko yang tidak diinginkan, seperti tidak kembalinya uang. Pemberian kredit oleh lembaga keuangan harus berpegangan pada prinsip yaitu: Prinsip kepercayaan. 2. Prinsip Kehati-hatian. 3. Prinsip 5C (Character (watak), Capacity (kemampuan), Capital (modal), Caollateral (angunan) dan Condition of economic (prospek usaha debitur)). hal.6 9 Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit dan Bank Garansi, PT.Citra Aditya Bakti, Bandung, 10 Sutarno, 2009, Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, Alfabeta, Bandung, hal.93

28 14 4. Prinsip 3R (Returns (Hasil yang Diperoleh), Repayment (Pembayaran Kembali), Risk Bearing Ability (Kemampuan Menganggung Risiko)) Kredit Macet Menurut Gatot Supramono, kredit macet adalah suatu keadaan di mana seorang nasabah tidak mampu membayar lunas kredit bank tepat pada waktunya, hal ini dapat berupa: Nasabah sama sekali tidak dapat membayar angsuran kredit beserta bunganya. 2. Nasabah membayar sebagian angsuran kredit beserta bunganya. 3. Nasabah membayar lunas kredit beserta bunganya setelah jangka waktu yang diperjanjikan berakhir. Kredit macet adalah kredit yang mengalami kesulitan pelunasan akibat adanya faktor-faktor atau unsur kesengajaan atau karena kondisi di luar kemampuan debitur. Kredit dianggap macet apabila setelah jangka waktu 21 (dua puluh satu) bulan semenjak masa pengelolaan kredit diragukan, belum terjadi pelunasan atau usaha penyelamatan kredit dan terdapat tunggakan angsuran pokok/bunga yang telah melampaui 270 hari. Salah satu pakar sarjana yaitu menurut Kasmir, adanya kemacetan dalam suatu fasilitas kredit disebabkan oleh 2 faktor yaitu: 1. Dari pihak perbankan 11 Gatot Supramono, 2009, Perbankan dan Masalah Kredit : Suatu Tinjauan di Bidang Yuridis, Rineka Cipta, Jakarta, hal 32

29 15 Dalam hal ini analisis kredit kurang teliti baik mengecek kebenaran dan keaslian dokumen maupun salah dalam melakukan perhitungan rasio-rasio yang ada. 2. Dari pihak nasabah - Adanya unsur kesengajaan, dimana nasabah sengaja tidak mau membayar kewajibannya kepada bank sehingga kredit yang diberikandengan sendirinya macet. - Adanya unsur tidak sengaja, dimana nasabah memiliki kemauan untuk membayar tetapi tidak mampu karena terkena musibah/bencana. Untuk menyelesaikan kredit bermasalah atau non-performing loan itu dapat ditempuh dua cara atau strategi yaitu penyelamatan kredit dan penyelesaian kredit. Yang dimaksud dengan penyelamatan kredit adalah suatu langkah penyelesaian kredit bermasalah melalui perundingan kembali antara bank sebagai kreditor dan nasabah peminjam sebagai debitor, sedangkan penyelesaian kredit adalah suatu langkah penyelesaian kredit bermasalah melalui lembaga hukum. Tindakan bank dalam usaha menyelamatkan dan menyelesaikan kredit macet akan sangat bergantung pada kondisi kredit yang bermasalah apabila macet itu sendiri. Untuk menyelamatkan dan menyelesaikan kredit macet ada dua strategi yang ditempuh: Gatot Suparmono, Op.Cit, hal.112

30 16 1. Penyelesaian kredit bermasalah melalui jalur non litigasi Penyelesaian melalui jalur ini dilakukan melalui perundingan kembali antara Kreditor dan debitor dengan memperingan syarat-syarat dalam perjanjian kredit. Jadi dalam tahap penyelamatan kredit ini belum memanfaatkan lembaga hukum karena debitor masih kooperatif dan dari prospek usahanya masih fleksible. 2. Penyelesaian kredit bermasalah melalui jalur litigasi mengajukan gugatan ke pengadilan negeri eksekusi jaminan kredit Teori hukum 1. Teori perjanjian Menurut Van Dunne, yang diartikan dengan perjanjian adalah suatu hubungan hukum antara dua pihak atau lebih berdasarkan kata sepakat untuk menimbulkan akibat hukum. Teori ini tidak hanya melibatkan perjanjian semata-mata, tetapi juga harus dilihat dari perbuatanperbuatan sebelumnya/mendahuluinya Teori Tanggung Jawab Menurut Atmadja, pertanggung jawaban adalah suatu kebebasan bertindak untuk melaksanakan tugas yang dibebankan, tetapi pada akhirnya tidak dapat melepaskan diri dari resultante kebebasan bertindak, berupa penuntutan secara layak apa yang diwajibkan 13 Salim, 2002, Pengantar Hukum Perdata Tertulis, Sinar Grafika, Jakarta, hal.161

31 17 kepadanya. 14 Bentuk-bentuk pertanggungjawaban hukum dibagi menjadi 2 yaitu: - Pertanggung jawaban pidana/criminal responbility yang dimaksudkan adalah untuk menentukan apakah seseorang tersebut dapat dipertanggungjawabkan atasnya pidana/tidak terhadap tindakan yang dilakukannya itu. Dalam hal kemampuan pertanggung jawaban, keadaan jiwa manusia haruslah dikatakan normal, apabila tidak normal maka hukum tidak dapat diberlakukan. 15 Pertanggung jawaban perdata yang dimaksud adalah apabila seseorang dirugikan karena perbuatan orang lain, sedangkan diantara mereka tidak terdapat suatu perjanjian (hubungan hukum perjanjian). Maka berdasarkan undangundang akan timbul hubungan hukum antara orang tersebut yang menimbulkan kerugian itu. 16 Hal tersebut diatur dalam pasal 1365 KUHPer bahwa tiap perbuatan melanggar hukum yang membawa kerugian pada orang lain, mewajibkan orang yang karena salahnya menerbitkan kerugian itu, mengganti kerugian tersebut. 14 Sutarto, Encylopedia Administrasi, MCMLXXVII, Jakarta, hal Martiman Prodjohamidjojo, 1997, Memahami Dasar-Dasar Hukum Pidana Indonesia, PT.Pradnya Paramita, Jakarta, hal Munir Fuady, 2002, Perbuatan Melawan Hukum, Citra Adiya Bakti, Bandung, hal.3

32 18 3. Teori Penyelesaian Sengketa Secara teoritis penyelesaian sengketa dapat dibagi menjadi 2 cara yaitu litigasi dan non litigasi. Penyelesaian sengketa secara litigasi adalah suatu penyelesaian sengketa yang dilakukan melalui pengadilan, dimana penyelesaian ini harus mengikuti persayaratan-persyaratan dan prosedur formal di pengadilan dan sebagai akibatnya jangka waktu untuk menyelesaikan sengketa lebih lama (Jimmy Joses Sembiring, 2011:9-10). Penyelesaian sengketa secara non litigasi adalah penyelesaian sengketa diluar pengadilan. Di Indonesia terdapat beberapa cara alternative penyelesaian sengketa, yaitu: 17 1.Negosiasi Menurut M.Marwan dan Jimmy P, negosiasi adalah proses tawar menawar dengan jalan berunding antara para pihak yang bersengketa untuk mencapai kesepakatan bersama. 2.Mediasi Suatu proses penyelesaian sengketa secara damai yang melibatkan bantuan pihak ketiga untuk memberikan solusi yang dapat diterima oleh pihak-pihak yang bersengketa. 3.Konsiliasi 17 Munir Fuady. 2003, Arbitrase Nasional (Alternatif Penyelesaian Sengketa Bisnis), Citra Aditya Bakti, Bandung, hal.12

33 19 Usaha untuk mempertemukan keinginan dari pihak-pihak yang bersengketa agar mencapai kesepakatan guna menyelesaikan sengketa dengan kekeluargaan. 4.Arbitrase Salah satu bentuk penyelesaian sengketa diluar pengadilan, dimana para pihak yang bersengketa mengangkat pihak ketiga sebagai wasit (arbiter) untuk menyelesaikan sengketa mereka. 1.8 Metode Penelitian Penelitian dalam skripsi ini adalah jenis penelitian secara ilmiah artinya suatu metode yang bertujuan untuk mempelajari satu atau beberapa gejala dengan menganalisa pemeriksaan atas masalah-masalah yang ditimbulkan oleh fakta tersebut. Suatu penelitian yang dipandang sebagai metode ilmiah yang menimbulkan suatu konsekuensi, yakni kebenaran ilmiah yang dilakukan dengan menggunakan suatu pedoman atau petunjuk yang dilakukan secara sistematis. 18 Dalam rangka memperoleh, kemudian mengumpulkan serta menganalisa setiap bahan hukum yang bersifat ilmiah, tentunya dibutuhkan suatu metode dengan tujuan agar suatu karya tulis ilmiah mempunyai susunan yang sistematis, terarah dan konsisten. 19 Adapun metode penelitian ini adalah sebagai berikut: Jakarta, hal Bambang Sunggono, 1996, Metodelogi Penelitian Hukum, Raja Grafindo Persada, hal Amirudin, 2003, Pengantar Metode Penelitian Hukum, Raja Grafindo Persada, Jakarta,

34 Jenis Penelitian Jenis penelitian dalam penulisan skripsi ini adalah jenis penelitian empiris, yaitu penelitian hukum yang menggunakan pendekatan dari aspek yang timbul di lapangan, yang memiliki sifat hukum yang nyata atau sesuai dengan kenyataan yang hidup dalam masyarakat, dimana sumber yang akan diperoleh berasal observasi atau percobaan Jenis Pendekatan Jenis pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah 1. Pendekatan Kasus (The Case Approach) 2. Pendekatan Fakta (The Fact Approach) 3. Pendekatan Perundang-Undangan (The Statute Approach) 4. Pendekatan Analisa Konsep Hukum (Analitical & Conceptual Approach) Pendekatan kasus, dimana kasus ini menjadi suatu permasalahan yang banyak dihadapi oleh lembaga keuangan pada umumnya. Dilanjutkan dengan pendekatan fakta, dimana suatu analisa akan langsung dilakukan didalam ruang lingkup kasus ini yaitu di KSU.Tumbuh Kembang, Denpasar. Disertai dengan pendekatan perundang-undangan, untuk menelah semua undangundang dan regulasi yang bersangkut paut dengan isu hukum yang sedang ditangani dan pendekatan analisis konsep hukum, dimana penulis akan mengidentifikasi/menetapkan konsep tertentu dalam hukum, yang dilakukan dengan cara memahami, menerima, dan menangkap konsep tersebut untuk dibahas Sumber Data

35 21 Dalam penelitian ini, bahan hukum yang dipergunakan adalah data primer dan sekunder Data primer yang dimaksud dalam penulisan ini adalah suatu sumber/bahan hukum yang dapat diperoleh secara langsung dari masyarakat. Data yang didapat dari masyarakat sering disebut data lapangan. Berdasarkan kasus ini, sumber data lapangan dapat diperoleh langsung dari staf informan pada KSU.Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan. 2. Data sekunder yang dimaksud dalam penelitian ini berupa literature maupun bahan-bahan pustaka. Bahan tersebut berupa: 1. Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun Kitab Undang-Undang Hukum Perdata 3. Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, sebagaimana telah dirubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian Teknik pengumpuian data Dalam penulisan skripsi ini, teknik pengumpulan data yang digunakan adalah melalui data lapangan berupa teknik wawancara berupa tanya jawab dengan staf informan yang menyangkut masalah 20 Zainudin Ali, 2010, Metode Penelitian Hukum, Sinar Grafika, Jakarta, hal.28

36 22 penelitian di KSU. Tumbuh Kembang, Pemogan-Denpasar Selatan. Sedangkan dalam memperoleh data kepustakaan, digunakan teknik membaca, mencatat, dan mengutip dari literatur-literatur yang ada kaitannya dengan masalah tersebut Teknik Penentuan Sampel Penulisan Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penulisan ini adalah Teknik Non Probability Sampling. Dalam hal ini tidak ada ketentuan yang pasti berapa sampel yang harus diambil agar dapat dianggap mewakili populasinya. Hasil penelitian yang menggunakan teknik Non Probability Sampling tidak dapat digunakan untuk membuat generalisasi tentang populasinya, karena tidak semua elemen dalam populasi mendapat kesempatan yang sama untuk menjadi sampel Teknik pengolahan dan analisis data Data hukum yang diperoleh baik dari lapangan maupun bahan hukum sekunder merupakan data kualitatif, kemudian diolah dan dianalisis secara deskriptif sesuai dengan permasalahan yang dibahas. Sehingga tulisan ini bersifat deskritif analisis yaitu suatu metode penelitian yang menjabarkan/mendeskripsikan bahan-bahan hukum yang diperoleh dan menuangkannya kedalam suatu bentuk karya ilmiah.

37 23 BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN DAN KOPERASI 2.1 Pengertian Perjanjian Kredit Pasal 1313 KUHPerdata mengawali ketentuan yang diatur dalam Bab Kedua Buku III KUH Perdata, dibawah judul Tentang Perikatan-Perikatan yang dilahirkan dari Kontrak atau Perjanjian, dengan menyatakan bahwa Suatu perjanjian adalah suatu perbuatan dengan mana satu orang atau lebih mengikatkan dirinya terhadap satu orang atau lebih. Dari peristiwa ini, timbulah suatu hubungan antara dua orang tersebut yang dinamakan perikatan. Perjanjian itu menerbitkan suatu perikatan antara dua orang yang membuatnya. Dalam bentuknya, perjanjian itu berupa suatu rangkaian perkataan yang mengandung janji-janji atau kesanggupan yang diucapkan atau ditulis. 1 Ketenruan dalam pasal 1313 KUH Perdata menjelaskan untuk terjadinya suatu perjanjian setidaknya harus ada dua pihak sebagai subyek hukum, dimana masing-masing pihak sepakat untuk mengikat dirinya dalam suatu hal tertentu yang berupa suatu perbuatan yang nyata, baik dalam bentuk ucapan, maupun tindakan secara fisik dan tidak hanya dalam bentuk pikiran semata-mata. 2 1 Prof. R. Subekti, 1987, Hukum Perjanjian, Citra Aditya Bhakti, Jakarta, h.6 2 Kartini Muljadi & Gunawan Widjaja, 2014, Perikatan Yang Lahir Dari Perjanjian, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, hal.8

38 24 Perjanjian kredit adalah perjanjian pokok (principal yang bersifat riil. Sebagai perjanjian prinsipil, maka perjanjian jaminan adalah assessor-nya. Ada dan berakhirnya perjanjian jaminan bergantung pada perjanjian pokok. Arti riil ialah bahwa terjanjinya perjanjian kredit ditentukan oleh penyerahan uang oleh bank kepada nasabah debitur. 3 Salah satu dasar yang cukup jelas bagi lembaga keuangan mengenai keharusan adanya suatu perjanjian kredit adalah bunyi Pasal 1 ayat (12) Undang-Undang No.7 Tahun 1992 tentang Perbankan, dimana disebutkan bahwa kredit diberikan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dan pihak lain. Perjanjian kredit perbankan pada umumnya menggunakan bentuk perjanjian baku, dimana dalam perjanjian tersebut pihak debitur hanya dalam posisi menerima/menolak tanpa ada kemungkinan untuk melakukan negosiasi/tawar menawar. 4 Dari pengertian diatas, dapat dikatakan perjanjian kredit adalah suatu perjanjian yang dilakukan oleh pihak lembaga keuangan dengan menyerahkan uang kepada pihak debitur sesuai dengan isi perjanjian yang telah disepakati bersama. 2.2 Syarat Sahnya dan Berakhirnya Perjanjian Kredit Syarat Sahnya Perjanjian Kredit 3 Hermansyah,SH.,M.Hum, 2009, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Kencana, Jakarta, hal.71 4 Ibid, h.72

39 25 Syarat sahnya perjanjian kredit dapat ditemukan dalam ketentuan umum pada pasal 1320 KUHPerdata yang berbunyi: untuk sahnya perjanjian, diperlukan empat syarat: 1. Kesepakatan mereka yang mengikatkan dirinya; 2. Kecakapan untuk membuat suatu perikatan; 3. Suatu pokok persoalan tertntu; 4. Suatu sebab yang terlarang. Ke empat unsur tersebut selanjutnya, dalam doktrin ilmu hukum yang berkembang, digolongkan menjadi unsur subyektif yaitu unsur pokok yang menyangkut para pihak yang mengadakan perjanjian dan unsur obyektif merupakan unsur pokok yang berhubungan langsung dengan obyek perjanjian. 5 Apabila syarat subyektif tidak memenuhi unsur sepakat untuk mengikat diri oleh para pihak dan dianggap belum cakap dalam membuat suatu perikatan maka dapat dibatalkan demi hukum. Sedangkan syarat objektif apabila suatu perjanjian dalam prosesnya menemukan suatu permasalahan dan unsur yang terlarang yang menurut salah satu pihak maka suatu perjanjian dianggap batal demi hukum. Syarat subyektif adalah: a. Kesepakatan 5 Kartini Muljadi & Gunawan Widjaja, Op.cit, hal.91

40 26 Kesepakatan merupakan keadaan dimana terjadinya kesepakatan secara bebas dintara para pihak yang mengadakan/melangsungkan perjanjian. Dalam perjanjian, kesepakatan merupakan perwujudan dari kehendak dua atau lebih pihak dalam perjanjian mengenai apa yang mereka kehendaki untuk dilaksanakan, bagaimana cara melaksanakannya, kapan harus dilaksanakan, dan siapa yang harus melaksanakan. b. Kecakapan Untuk Bertindak Adanya kecakapan untuk bertindak dalam hukum merupakan syarat subyektif kedua terbentuknya perjanjian yang sah di antara para pihak. Kecakapan bertindak ini dalam banyak hal berhubungan dengan masalah kewenangan bertindak dalam hukum. Meskipun kedua hal tersebut secara principal berbeda, namun dalam membahas masalah kecakapan bertindak yang melahirkan suatu perjanjian yang sah, maka masalah kewenangan untuk bertindak juga tidak dapat dilupakan. Pasal 1330 KUHPerdata dinyatakan tidak cakap untuk melaksanakan perbuatan hukum yakni sebagai berikut: a. Orang yang belum dewasa; b. Mereka yang ditaruh dibawah pengampuan;

41 27 c. Orang-orang perempuan yang dalam hal-hal tertentu ditetapkan oleh Undang-Undang telah dilarang untuk membuat persetujuan-persetujuan tertentu. Syarat obyektif adalah: a. Suatu Hal tertentu dalam Perjanjian Kitab Undang-Undang Hukum Perdata menjelaskan maksud hal tertentu, dengan memberikan rumusan dalam Pasal 1333 yang berbunyi sebagai berikut: Suatu perjanjian harus mempunyai pokok berupa suatu barang yang sekurang-kurangnya ditentukan jenisnya. Jumlah barang itu tak perlu pasti, asal saja jumlah itu kemudian dapat ditentukan atau dihitung b. Suatu Sebab yang Halal Suatu sebab yang halal dimaksudkan yaitu apa yang diperjanjikan itu harus bebas dari unsur-unsur yang dianggap tidak benar bila dipandang menurut hukum, agama maupun norma-norma lainnya. Sebab yang halal diatur dalam Pasal 1335 hingga Pasal 1337 KUHPerdata. Pasal 1335 KUHPerdata menyatakan bahwa suatu perjanjian tanpa sebab atau yang telah dibuat karena suatu sebab yang palsu atau yang terlarang, tidaklah mempunyai kekuatan Pasal 1336 KUHPerdata menyatakan bahwa jika tidak dinyatakan suatu sebab, tetapi ada sebab yang tidak terlarang,

42 28 atau jika ada sebab lain selain daripada yang dinyatakan, perjanjian itu adalah sah Pasal 1337 KUHPerdata menyatakan bahwa suatu sebab adalah terlarang, apabila dilarang oleh undang-undang atau apabila berlawanan dengan kesusilaan baik atau ketertiban umum Berakhirnya Perjanjian Kredit Dalam KUHPerdata telah diatur tentang hapusnya/berakhirnya perikatan/perjanjian. Hal tersebut diatur dalam Pasal 1381 KUHPerdata yaitu mengenai hapusnya perikatan. Dari sekian penyebab hapusnya/berakhirnya perjanjian, dalam prakteknya lebih disebabkan oleh: 6 a. Pembayaran Untuk kredit, pembayaran (lunas) ini merupakan pemenuhan prestasi dari debitur, baik pembayaran hutang pokok, bunga, denda, maupun biaya-biaya lainnya yang wajib dibayar lunas oleh debitur. Pembayaran lunas ini, baik karena jatuh tempo kreditnya atau karena diharuskan debitur melunasi kreditnya secara seketika/sekaligus. b. Penawaran pembayaran tunai Pemenuhan prestasi dalam suatu perjanjian sepatutnya dilaksanakan sesuai hal yang diperjanjikan termasuk waktu 6 H.R.Daeng Naja, 2005, Hukum Kredit dan Bank Garansi, PT.Citra Aditya Bakti, Bandung, hal.199

43 29 pemenuhannya, namun tidak jarang prestasi tersebut dapat dipenuhi sebelum waktu yang diperjanjikan. Penawaran dan penerimaan pemenuhan prestasi sebelum waktunya dapat menjadi sebab berakhirnya perjanjian, misalnya perjanjian pinjam meminjam yang pembayarannya dilakukan dengan cicilan, apabila pihak yang berhutang dapat membayar semua jumlah pinjamannya sebelum jatuh tempo, maka perjanjian dapat berakhir sebelum waktunya. c. Pembaruan utang (Novasi) Novasi adalah pembaharuan hutang yang berupa dibuatnya suatu perjanjian kredit yang baru untuk menggantikan perjanjian kredit yang lama. Dengan demikian perjanjian kredit yang lama telah berakhir, sedangkan yang berlaku bagi bank dan debitur adalah perjanjian kredit yang baru. d. Kompensasi Menurut Pasal 1425 KUHPerdata Kompensasi adalah penghapusan masing-masing utang dengan jalan saling memperhitungkan utang yang sudah dapat ditagih antara kreditur dan debitur. Syarat terjadinya kompensasi adalah: a. Kedua-keduanya berpokok pada sejumlah uang; atau b. Berpokok pada jumlah barang yang dapat dihabiskan dari jenis yang sama; atau

44 30 c. Kedua-duanya dapat ditetapkan dan ditagih seketika. Tujuan utama kompensasi adalah: a) Penyederhanaan pembayaran yang simpang siur antara pihak kreditur dan debitur; b) Dimungkinkan terjadi pembayaran sebagian. e. Subrogasi Subrogasi menurut Pasal 1400 KUHPerdata menyebutkan sebagai penggantian hak-hak si berpiutang oleh seorang pihak ketiga yang membayar kepada si berpiutang itu. Dapat dikatakan subrogasi terjadi apabila ada penggantian hak-hak oleh seorang pihak ketiga yang mengadakan pembayaran. 2.3 Fungsi Perjanjian Kredit Perjanjian kredit memiliki fungsi yang sangat penting dalam pemberian, pengelolaan maupun penatalaksanaan kredit itu sendiri. Berikut beberapa fungsi dari perjanjian kredit berupa: 7 1. Perjanjian kredit sebagai perjanjian pokok 2. Perjanjian kredit sebagai bukti mengenai batasan-batasan hak dan kewajiban antara kreditur dan debitur. 3. Perjanjian kredit sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit 2.4 Tinjauan Umum Koperasi Pengertian Koperasi 7 M.Yahya Harahap, 1992, Segi-Segi Hukum Perjanjian, Alumni, Bandung, hal 28

45 31 Kata Koperasi, memang bukan berasal dari khasanah bahasa Indonesia. Koperasi berasal dari bahasa Inggris co-operatioan, cooperative atau bahasa Latin coopere. Dalam bahasa Belanda cooperatie, cooperatieve, yang kurang lebih berarti bekerja bersama-sama atau kerja sama atau yang bersifat kerja sama. Di Indonesia dilafalkan menjadi koperasi. 8 Berikut pengertian koperasi menurut para ahli: 9 A.Chaniago memberi definisi koperasi sebagai perkumpulan yang beranggotakan orang-orang atau badan hukum yang memberi kebebasan masuk dan keluar sebagai anggota dengan bekerja sama secara kekeluargaan menjalankan usaha untuk mensejahterakan anggotanya.. Wirjono Prodjodikoro dalam bukunya Hukum Perkumpulan Perseroan dan Koperasi Indonesia, mendefinisikan koperasi adalah bersifat suatu kerjasama antara orang-orang yang termasuk golongan kurang mampu, yang ingin bersamaan untuk meringankan beban hidup atau beban kerja. Mohammad Hatta dalam bukunya The Cooperative Movement in Indonesia, mengemukakan bahwa koperasi adalah usaha bersama untuk memperbaiki nasib kehidupan ekonomi berdasarkan tolongmenolong Andjar Pachta W, Myra Rosana Bachtiar & Nadia Maulisa Benemay, 2005, Hukum Koperasi Indonesia, Kencana Predana Media, Jakarta, hal.19

46 32 Sedangkan dalam Undang-Undang Nomor 25 tahun 1992 tentang Perkoperasian memberikan definisi koperasi sebagai badan usaha yang beranggotakan orang-seorang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasarkan atas asas kekeluargaan. Dengan definisi diatas, dapat dikatakan koperasi adalah perkumpulan orang perorangan secara sukarela yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan, aspirasi ekonomi, sosial dan budaya bersama melalui perusahaan yang dimiliki bersama. Koperasi di Indonesia memiliki tujuan untuk memajukan kesejahteraan anggotanya pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun tatanan perekonomian nasional dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju, adil, dan makmur yang berlandaskan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945 serta berdasarkan atas asas kekeluargaan (Pasal 3 UU No.25 Tahun 1992) Peran dan Fungsi Koperasi Dalam Pasal 4 Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tetang Perkoperasian, fungsi dan peran koperasi dijabarkan sebagai berikut: a. Membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosialnya.

47 33 b. Berperan serta secara aktif dalam upaya mempertinggi kualitas kehidupan manusia dan masyarakat. c. Memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar kekuatan dan ketahanan perekonomian nasional dengan koperasi sebagai sokogurunya. d. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian nasional yang merupakan usaha bersama berdasar atas asas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi Prinsip Koperasi Pasal 5 Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 mengemukaan, Koperasi melaksanakan prinsip koperasi sebagai berikut: a. Keanggotaan bersifat suka rela dan terbuka Sifat kesukarelaan dalam keanggotaan koperasi mengandung makna bahwa menjadi anggota koperasi tidak boleh dipaksakan oleh siapapun. Sifat kesukarelaan juga mengandung makna bahwa seorang anggota dapat mengundurkan diri dari koperasinya sesuai dengan syarat yang ditentukan dalam anggaran dasar koperasi. Sedangkan sifat terbuka memiliki arti bahwa dalam keanggotaan tidak dapat dilakukan pembatasan atau diskriminasi dalam bentuk apapun. b. Pengelolaan dilaksanakan secara demokratis

48 34 Prinsip demokrasi menunjukan bahwa pengelolaan koperasi dilakukan atas kehendak dan keputusan para anggota. Para anggota itulah yang memegang dan melaksanakan keputusan tertinggi dalam koperasi. c. Pembagian sisa hasil usaha dilakukan secara adil sebanding dengan besarnya jasa usaha masing-masing anggota Pembagian sisa hasil usaha kepada anggota dilakukan tidak semata-mata berdasarkan modal yang dimiliki seseorang dalam koperasi tetapi juga berdasarkan perimbangan jasa usaha anggota terhadap koperasi. Ketentuan demikian merupakan perwujudan nilai kekeluargaan dan keadilan. d. Pemberian balas jasa yang terbatas terhadap modal Modal dalam koperasi pada dasarnya dipergunakan untuk kemanfaatan anggota dan bukan untuk sekedar mencari keuntungan. Oleh karena itu balas jasa terhadap modal yang diberikan kepada para anggota juga terbatas, dan tidak didasarkan semata-mata atas besarnya modal yang diberikan. Yang dimaksud terbatas adalah wajar dalam arti tidak melebihi suku bunga yang berlaku dipasar. e. Kemandirian Kemandirian mengandung pengertian dapat bediri sendiri, tanpa tergantung dari pihak lain yang dilandasi oleh kepercayaan kepada pertimbangan, keputusan, kemampuan dan usaha sendiri.

49 Jenis-Jenis Koperasi Pada dasarnya, jenis koperasi dapat dibedakan menjadi: 1. Koperasi Konsumsi (koperasi yang menyediakan barang konsumsi untuk anggota) 2. Koperasi Produksi (koperasi yang menghasilkan barang bersama) 3. Koperasi Simpan Pinjam (koperasi yang menerima tabungan dan memberikan pinjaman) 4. Koperasi Serba Usaha (koperasi yang bisa memberikan segala kebutuhan anggotanya sesuai dengan tujuan koperasi ini pada khususnya) 2.5 Pengaturan Koperasi Peraturan Perundang - Undangan yang mengatur mengenai koperasi di Indonesia adalah Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 tentang Perkoperasian sebagai pengganti Undang-undang No. 12 Tahun 1967 Tentang Pokok-pokok Perkoperasian Dengan adanya Undang-Undang Nomor 25 Tahun 1992 Tentang Perkoperasian dimaksudkan untuk memperjelas dan mempertegas jati diri, tujuan, kedudukan, peran, manajemen, keusahaan, dan pemodalan koperasi sehingga dapat lebih menjamin terwujudnya kehidupan koperasi sebagaimana diamanatkan UUD 1945.

50 36 Dalam pelaksanaan terhadap kegiatan simpan pinjam pada koperasi diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 9 Tahun 1995 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam Oleh Koperasi. Dalam hal pembubaran koperasi, dapat dilakukan berdasarkan keputusan rapat anggota dan Keputusan pemerintah. Dimana aturan tersebut diatur dalam Peraturan Pemerintah Nomor 17 tahun 1994 tentang Pembubaran Koperasi oleh Pemerintah.