ALOKASI DANA BANK KREDIT DAN PEMBIAYAAN 1

Transkripsi

1 ALOKASI DANA BANK KREDIT DAN PEMBIAYAAN 1

2 Jenis-Jenis Alokasi Dana Bank 1. Primary Reserve (Cadangan Primer) 2. Secondary Reserve (Cadangan Sekunder) 3. Loan Portfolio (Kredit) 4. Portfolio Investment 5. Fixed Assets (Aktiva Tetap)

3 KREDIT DAN PEMBIAYAAN PENGERTIAN KREDIT : (UU no. 10/1998 pl 1) Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam peminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga

4 KREDIT DAN PEMBIAYAAN PENGERTIAN PEMBIAYAAN : (UU no. 10/1998 pasal 1) Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil

5 TUJUAN KREDIT Guna mendapatkan nilai tambah baik bagi nasabah sebagai debitur mupun bagi bank sebagai kreditur (pendekatan mikro ekonomi) Salah satu instrumen untuk menjaga keseimbangan uang beredar di masyarakat (pendekatan makro ekonomi) Bagi nasabah : Kredit digunakan untuk mengatasi kesulitan pembiayaan dalam meningkatkan usaha & pendapatan di masa depan Bagi bank : Pemberian kredit akan menghasilkan pendapatan bunga sebagai pengganti harga dari pinjaman itu sendiri

6 FUNGSI KREDIT Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari uang Kredit dapat meningkatkan daya guna (utility) dari barang Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang Kredit adalah salah satu alat stabilitas ekonomi Kredit menimbulkan kegairahan berusaha masyarakat Kredit adalah jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional Kredit merupakan alat penghubung perekonomian internasional.

7 UNSUR-UNSUR KREDIT 1. Kepercayaan 2. Kesepakatan 3. Jangka Waktu 4. Resiko 5. Balas jasa

8 JENIS-JENIS KREDIT 1. Jenis-jenis Kredit berdasarkan tujuannya 2. Jenis-jenis Kredit berdasarkan Jangka Waktunya 3. Jenis Kredit berdasarkan Tujuan Penggunaannya 4. Jenis Kredit Menurut Sektor Ekonomi 5. Jenis Kredit Menurut Sifatnya 6. Jenis Kredit berdasarkan Bentuk Pencairannya 7. Jenis Kredit berdasarkan Sumber Dananya 8. Jenis Kredit berdasarkan Akad Kreditnya 9. Jenis Kredit Two Step Loan ( TSL ), Buyer s Credit (Export Credit), Onshore Loan, dan Offshore Loan 10. Jenis Kredit Sindikasi 11. Jenis Kredit Konsorsium dan Joint Financing

9 Jenis-jenis Kredit berdasarkan tujuannya a) Kredit Konsumtif Kredit yang bertujuan untuk memperoleh barang-barang atau kebutuhan lainnya guna memenuhi keputusan dalam konsumsi. b) Kredit Produktif Kredit yang bertujuan untuk memperlancar jalannya proses produksi, mulai dari saat pengumpulan bahan mentah, pengolahan, sampai pada proses penjualan barang-barang yang sudah jadi.

10 Jenis-jenis Kredit berdasarkan Jangka Waktunya a) Short Term Credit (kredit jangka pendek) Adalah kredit yang berjangka waktu maksimum satu tahun b) Intermediate Term Credit (kredit jangka waktu menengah) Adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu dari satu sampai tiga tahun c) Long Term Credit (kredit jangka Panjang) Adalah suatu bentuk kredit yang berjangka waktu lebih dari tiga tahun d) Demand loan atau call loan Suatu bentuk kredit yang setiap waktu dapat diminta kembali

11 Jenis Kredit berdasarkan Tujuan Penggunaannya a) Kredit Modal Kerja/Kredit Eksploitasi kredit jangka pendek yang diberikan untuk membiayai kebutuhan modal kerja dari suatu perusahaan (working capital loan) b) Kredit Investasi kredit jangka menengah dan panjang yang diberikan untuk membiayai proyek baru ataupun proyek perluasan suatu perusahaan (investment loan) c) Kredit Konsumsi kredit yang diberikan oleh bank atau lembaga keuangan lainnya kepada pihak perseorangan, termasuk pegawai bank pelapor, untuk keperluan konsumsi dengan cara membeli, menyewa, atau dengan cara lain; kredit perseorangan; kredit konsumtif (personal loan; consumer loan)

12 Jenis Kredit Menurut Sektor Ekonomi a) Sektor Pertanian, Perburuhan, dan Sarana Pertanian b) Sektor Pertambangan c) Sektor Perindustrian d) Sektor Listrik, Gas, dan Air e) Sektor Konstruksi f) Sektor Perdagangan, Restoran, dan Hotel g) Sektor Jasa-jasa Sosial Masyarakat h) Sektor lain-lain

13 Jenis Kredit Menurut Sifatnya a) Kredit atas dasar Transaksi satu kali (Eenmalig) b) Kredit atas dasar Transaksi Berulang (Revolving) c) Kredit atas dasar Plafon Terikat d) Kredit atas dasar Plafon Terbuka e) Kredit atas dasar Penurunan Plafon secara Berangsur

14 Jenis Kredit berdasarkan Bentuk Pencairannya a) Cash Loan Pinjaman uang tunai yang diberikan bank kepada nasabahnya. Dalam pemberian cash loan ini bank telah menyediakan dana (fresh money) yang dapat digunakan oleh nasabah berdasarkan ketentuan tertentu yang ada dalam perjanjian kreditnya. b) Non Cash Loan Fasilitas yang diberikan bank kepada nasabahnya, tetapi atas fasilitas tersebut bank belum mengeluarkan uang tunai. Dalam fasilitas ini bank baru menyatakan kesanggupan untuk menjamin pembayaran kewajiban nasabah kepada pihak lain/pihak ketiga.

15 Jenis Kredit berdasarkan Sumber Dananya a) Kredit dengan dana bank sendiri b) Kredit dana bersama bank lain (sindikasi, konsorsium, joint financing) c) Kredit dengan dana dari luar negeri (offshore, two step loan, project aid)

16 Jenis Kredit berdasarkan Akad Kreditnya a) Pinjaman Dengan Akad Kredit b) Pinjaman Tanpa Akad Kredit

17 Jenis Kredit Two Step Loan ( TSL ), Buyer s Credit (Export Credit), Onshore Loan, dan Offshore Loan 1. Two Step Loan ( TSL ) 2. Buyer s Credit (Export Credit) 3. Onshore Loan 4. Offshore Loan

18 Jenis Kredit Sindikasi Sindikasi adalah suatu pembiayaan bersama terhadap suatu objek kredit oleh beberapa bank/lembaga pembiayaan, baik pembiayaan jangka pendek, menengah, maupun panjang dimana resiko kredit ditanggung bersama oleh bank/lembaga pembiayaan pemberi kredit.

19 Jenis Kredit Konsorsium dan Joint Financing a) Konsorsium Fasilitas kredit yang diberikan kepada nasabah bank yang pembiayaannya dilakukan secara bersama, bisa antar sesame bank pemerintah, meskipun tidak tertutup kemungkinan dengan bank swasta besar. b) Joint Financing Cara pembiayaan kredit yang dilaksanakan secara bersamasama antara bank-bank nasional (bank pemerintah/bank pemerintah daerah, atau bank swasta) dengan bank-bank asing.

20 Jaminan Kredit a. Jaminan benda berwujud yaitu barang-barang yang dapat dijadikan jaminan seperti : - Tanah - Bangunan - kendaraan bermotor - mesin-mesin - barang dagangan - tanaman b. Jaminan benda tidak berwujud yaitu benda yang merupakan surat surat yang dijadikan jaminan seperti : - Sertifikat Saham - Sertifikat Obligasi - Sertifikat Deposito - Wesel

21 PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PENGAJUAN BERKAS PENYELIDIKAN BERKAS WAWANCARA AWAL ON THE SPOT WAWANCARA II PENGAJUAN BERKAS PENGAJUAN BERKAS KEPUTUSAN KREDIT

22 PRINSIP-PRINSIP PENILAIAN KREDIT 5 C : Character Capacity Capital Condition Collateral 7 P : Personality Party Purpose Prospect Payment Profitability Protection

23 ASPEK-ASPEK PENILAIAN KREDIT 1. Yuridis / hukum 2. Pasar dan Pemasaran 3. Keuangan 4. Teknis / operasi 5. Manajemen 6. Sosial Ekonomi 7. Amdal

24 JENIS PEMBEBANAN SUKU BUNGA KREDIT FLATE RATE : Suku bunga tetap setiap periode, sehingga jumlah angsuran setiap periode tetap sampai pinjaman tersebut lunas. Perhitungan suku bunga dengan cara mengalikan % bunga per periode dikali dengan pinjaman SLIDING RATE : Suku bunga yang diperhitungkan dengan mengalikan % suku bunga per periode dengan sisa pinjaman, sehingga jumlah suku bunga yang dibayar debitur semakin menurun, akibatnya angsuran yang dibayarpun menurun jumlahnya FLOATING RATE : Suku bunga yang diperhitungkan sesuai dengan tingkat suku bunga pada bulan yang bersangkutan. Dalam model ini, suku bunga dapat naik, turun, atau tetap setiap periodenya

25 KREDIT MACET UNSUR PENYEBAB KREDIT MACET : PIHAK PERBANKAN Kurang teliti Analisis kredit tidak obyektif PIHAK NASABAH Unsur ketidaksengajaan Unsur kesengajaan

26 UPAYA PENYELAMATAN KREDIT MACET 1. RESCHEDULING a. Memperpanjang jangka waktu kredit b. Memperpanjang jangka waktu angsuran 2. RECONDITIONING a. Kapitalisasi bunga b. Penundaan pembayaran bunga c. Penurunan suku bunga d. Pembebasan bunga 3. RESTRUCTURING a. Menambah jumlah kredit b. Menambah equity 4. KOMBINASI 5. PENYITAAN JAMINAN

27 PERTANYAAN DISKUSI 1. Apakah tujuan dan pentingnya jenis alokasi dana bank secondary reserve? 2. Bagaimana saudara menjelaskan tentang manajemen kredit? 3. Jelaskan jenis-jenis kredit menurut sifatnya? 4. Bagaimana prinsip-prinsip dan analisis pemberian kredit?

28 Terima kasih