BAB II PENGATURAN HUKUM MENGENAI KREDIT DALAM PERBANKAN. Usaha perbankan itu sendiri baru dimulai dari zaman Babylonia kemudian dilanjutkan

Transkripsi

1 BAB II PENGATURAN HUKUM MENGENAI KREDIT DALAM PERBANKAN A. Perbankan dan Perkreditan di Indonesia Usaha perbankan itu sendiri baru dimulai dari zaman Babylonia kemudian dilanjutkan ke zaman Yunani Kuno dan Romawi. Namun, pada saat itu tugas utama bank hanyalah sebagai tempat tukar-menukar uang. Seiring dengan perkembangan perdagangan dunia, perkembangan perbankan pun semakin pesat karena perkembangan dunia perbankan tidak terlepas dari perkembangan perdagangan. Perkembangan perdagangan semula hanya di daratan Eropa akhirnya menyebar ke Asia Barat. Bank-bank yang sudah terkenal pada saat itu di benua Eropa adalah Bank Venesia tahun 1171, kemudian menyusul Bank of Genoa dan Bank of Barcelona tahun Sebaliknya perkembangan perbankan di daratan Inggris baru dimulai pada abad ke-16. Namun karena Ingggris yang begitu aktif mencari daerah perdagangan yang kemudian dijajah, maka perkembangan perbankan pun ikut dibawa ke beberapa negara jajahannya. Sejarah perbankan Indonesia tidak terlepas dari zaman penjajahan Hindia Belanda. Pada saat itu terdapat beberapa bank yang memegang peranan penting di Hindia Belanda. Bank-bank yang ada, yaitu antara lain : a. De Javasche NV b. De Post Paar Bank c. De Algemenevolks Crediet Bank d. Nederland Handles Maatscappij (NHM) e. Nationale Handles Bank (NHB) f. De Escompto Bank NV

2 Di samping itu, terdapat pula bank-bank milik pribumi, China, Jepang, dan Eropa lainnya. Bank-bank tersebut antara lain : a. Bank Nasional Indonesia b. Bank Abuan Saudagar c. NV Bank Boemi d. The Charteredbank of India e. The Yokohama Species Bank f. The Matsui Bank g. The Bank of China h. Batavia Bank Di zaman kemerdekaan perbankan di Indonesia bertambah maju dan berkembang lagi. Beberapa bank Belanda di nasionalisasi oleh Pemerintah Indonesia. Bank-bank yang ada di zaman awal kemerdekaan antara lain : a. Bank Negara Indonesia yang didirikan tanggal 5 Juli 1946 kemudian menjadi BNI b. Bank Rakyat Indonesia yang didirikan tanggal 22 Februari Bank ini berasal dari DE ALGEMENE VOLK CREDIET bank atau Syomin Ginko. c. Bank Surakarta MAI (Maskapai Adil Makmur) tahun 1945 di Solo. d. Bank Indonesia di Palembang tahun e. Bank Dagang Nasional Indonesia tahun 1946 di Medan. f. Indonesia Banking Corporation tahun 1947 di Yogyakarta, kemudian menjadi Bank Amerta. g. NV Bank Sulawesi di Manado tahun h. Bank Dagang Indonesia NV di Banjarmasin tahun 1949.

3 i. Kalimantan Corporation Trading di Samarinda tahun 1950 kemudian merger dengan Bank Pasifik. j. Bank Timur NV di Semarang berganti nama menjadi Bank Gemari, kemudian merger dengan Bank Central Asia (BCA) tahun Sejarah Bank Pemerintah, Seperti diketahui bahwa bangsa Indonesia mengenal dunia perbankan dari bekas penjajahnya, yaitu Belanda. Oleh karena itu, sejarah perbankan pun tidak terlepas dari pengaruh negara yang menjajahnya, baik untuk bank pemerintah maupun bank swasta nasional. Berikut ini akan dijelaskan secara singkat sejarah bank-bank milik pemerintah, yaitu sebagai berikut. a. Bank Sentral Bank Sentral di Indonesia adalah Bank Indonesia (BI) berdasarkan UU No. 13 Tahun Kemudian ditegaskan lagi dengan Undang-Undang Nomor 23 Tahun Bank ini sebelumnya berasal dari De Javasche Bank yang dinasionalisasi tahun b. Bank Rakyat Indonesia dan Bank Ekspor Impor Bank ini berasal dari De Algemene Volkcrediet Bank, kemudian dilebur setelah menjadi Bank Tunggal dengan nama Bank Nasional Indonesia (BNI) Unit II yang bergerak di bidang rural dan eksim dipisahkan lagi menjadi : 1. Yang membidangi rural menjadi Bank Rakyat Indonesia (BRI) dengan UU No. 21 Tahun 1968; 2. Yang membidangi exim dengan UU No. 22 Tahun 1968 menjadi Bank Ekspor Impor Indonesia. c. Bank Negara Indonesia 1946 (BNI) Bank ini menjalankan fungsi BNI unit III dengan UU Nomor 17 Tahun 1968 berubah menjadi Bank Negara Indonesia d. Bank Dagang Negara (BDN) BDN berasal dari Escompto Bank yang dinasionalisasi dengan PP Nomor 13 Tahun 1960, namun PP ini dicabut dan diganti dengan UU No. 18 Tahun 1968 menjadi Bank Dagang Negara. BDN satu-satunya bank pemerintah yang berada di luar Bank Negara Indonesia Unit. e. Bank Bumi Daya (BBD)

4 BBD semula berasal dari Nederlandsch Indische Handles Bank kemudian menjadi Nationale Handlesbank, selanjutnya bank ini menjadi Bank Negara Indonesia Unit IV dan berdasarkan UU No. 19 Tahun 1968 menjadi Bank Bumi Daya. f. Bank Pembangunan Indonesia (BAPINDO) BAPINDO didirikan dengan UU No. 21 Tahun 1960 yang merupakan kelanjutan dari Bank Industri Negara (BIN) tahun g. Bank Pembangunan Daerah (BPD) Bank ini didirikan di daerah-daerah tingkat I. Dasar hukum pendiriannya adalah UU No. 13 Tahun h. Bank Tabungan Negara (BTN) BTN berasal dari De Post Paar Bank yang kemudian menjadi Bank Tabungan Pos tahun Selanjutnya menjadi Bank Negara Indonesia Unit V dan terakhir menjadi Bank Tabungan Negara dengan UU No. 20 Tahun i. Bank Mandiri Bank ini merupakan hasil merger antara Bank Bumi Daya (BBD), Bank Dagang Negara (BDN), Bank Pembangunan Indonesia (BAPINDO) dan Bank Ekspor Impor (Bank Eksim). Hasil merger keempat bank ini dilaksanakan pada tahun Dari waktu ke waktu kondisi dunia perbankan di Indonesia telah mengalami banyak perubahan. Selain disebabkan oleh perkembangan internal dunia perbankan, juga tidak terlepas dari pengaruh perkembangan di luar dunia perbankan, seperti sektor riil dalam perekonomian, politik, hukum, dan sosial. Perkembangan faktor internal dan external tersebut menyebabkan kondisi perbankan di Indonesia dapat dikelompokan dalam 4 periode. Masing-masing periode mempunyai ciri khusus yang tidak dapat disamakan dengan periode lainnya. Deregulasi di sektor riil dan moneter yang dimulai sejak tahun 1980-an serta terjadinya krisis ekonomi di Indonesia sejak akhir tahun 1990-an adalah dua peristiwa utama yang telah menyebabkan munculnya empat periode kondisi perbankan di Indonesia sampai dengan tahun Keempat periode itu adalah : Kondisi perbankan di Indonesia sebelum serangkaian paket paket deregulasi di sektor riil dan moneter yang dimulai sejak tahun 1980-an.

5 Kondisi perbankan di Indonesia setelah munculnya deregulasi sampai dengan masa sebelum terjadinya krisis ekonomi pada akhir tahun 1990-an. Kondisi perbankan di Indoneisa pada masa krisis ekonomi sejak akhir tahun 1990-an. Kondisi perbankan di Indonesia pada saat sekarang ini. Perekonomian Indonesia masih mengalami pasang-surut, pemerintah melakukan kebijakan deregulasi dan debirokratisasi yang dijalankan secara bertahap pada sektor keuangan dan perekonomian. Salah satu maksud dari kebijakan deregulasi dan debirokratisasi adalah upaya untuk membangun suatu sistem perbankan yang sehat, efisien, dan tangguh. Dampak dari over regulated terhadap perbankan adalah kondisi stagnan dan hilangnya inisiatif perbankan. Hal tersebut mendorong BI melakukan deregulasi perbankan untuk memodernisasi perbankan sesuai dengan tuntutan masyarakat, dunia usaha, dan kehidupan ekonomi pada periode tersebut. Pada 1983, tahap awal deregulasi perbankan dimulai dengan penghapusan pagu kredit, bank bebas menetapkan suku bunga kredit, tabungan, dan deposito, serta menghentikan pemberian Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) kepada semua bank kecuali untuk jenis kredit tertentu yang berkaitan dengan pengembangan koperasi dan ekspor. Pada tahun 1988, pemerintah bersama BI melangkah lebih lanjut dalam deregulasi perbankan dengan mengeluarkan Paket Kebijakan Deregulasi Perbankan 1988 (Pakto 88) yang menjadi titik balik dari berbagai kebijakan penertiban perbankan Memasuki tahun 1990-an, BI mengeluarkan Paket Kebijakan Februari 1991 yang berisi ketentuan yang mewajibkan bank berhati-hati dalam pengelolaannya. Pada 1992 dikeluarkan UU Perbankan menggantikan UU No. 14/1967. Sejak saat itu, terjadi perubahan dalam klasifikasi jenis bank, yaitu bank umum dan BPR.

6 Berdasarkan Undang-undang No. 7 Tahun 1992 tersebut diatur kembali struktur perbankan, ruang lingkup kegiatan, syarat pendirian, peningkatan perlindungan dana masyarakat dengan jalan menerapkan prinsip kehati-hatian dan memenuhi persyaratan tingkat kesehatan bank, serta peningkatan profesionalisme para pelakunya. Dengan undang-undang tersebut juga ditetapkan penataan badan hukum bank-bank pemerintah, landasan kegiatan usaha bank berdasarkan prinsip bagi hasil (syariah), serta sanksi sanksi ancaman pidana terhadap yang melakukan pelanggaran ketentuan perbankan. Untuk meningkatkan praktek kehati-hatian bagi perbankan, Bank Indonesia mengeluarkan Paket Kebijakan tanggal 28 Februari 1991 (Pakfeb 1991) tentang Penyempurnaan Pengawasan dan Pembinaan Bank, yang memulai penerapan rambu-rambu kehati-hatian yang mengacu pada standar perbankan internasional yang antara lain meliputi ketentuan mengenai Kewajiban Penyediaan Modal Minimum, Pembentukan Penyisihan Aktiva Produktif. Namun sekarang kondisi perbankan di Indonesia semakin membaik meski tekanan krisis keuangan global semakin terasa. Hal tersebut terlihat dari berkurangnya keketatan likuiditas perbankan dan tumbuhnya total kredit perbankan. Deputi Gubernur Bank Indonesia (BI) Mulyaman D. Hadad mengatakan, berdasarkan data perkembangan terakhir, keketatan likuiditas sudah berkurang. Kondisi perbankan di Indonesia semakin membaik meski tekanan krisis keuangan global semakin terasa. Hal tersebut terlihat dari berkurangnya keketatan likuiditas perbankan dan tumbuhnya total kredit perbankan. Perekonomian Indonesia masih mengalami pasangsurut, pemerintah melakukan kebijakan deregulasi dan debirokratisasi yang dijalankan secara bertahap pada sektor keuangan dan perekonomian. Salah satu maksud dari kebijakan deregulasi dan debirokratisasi adalah upaya untuk membangun suatu sistem perbankan yang

7 sehat, efisien, dan tangguh. Dampak dari over regulated terhadap perbankan adalah kondisi stagnan dan hilangnya inisiatif perbankan. Hal tersebut mendorong BI melakukan deregulasi perbankan untuk memodernisasi perbankan sesuai dengan tuntutan masyarakat, dunia usaha, dan kehidupan ekonomi pada periode tersebut. 8 Sejarah Perkreditan Indonesia, kredit merupakan suatu fasilitas keuangan yang memungkinkan seseorang atau badan usaha untuk meminjam uang untuk membeli produk dan membayarnya kembali dalam jangka waktu yang ditentukan. UU No. 10 tahun 1998 menyebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka watu tertentu dengan pemberian bunga. Jika seseorang menggunakan jasa kredit, maka ia akan dikenakan bunga tagihan. Pengertian formal mengenai kredit perbankan di Indonesia terdapat dalam ketentuan Pasal 1 angka (11) UU No 10 Tahun 1998 tentang Perbankan. Undang-Undang tersebut menetapkan : Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Istilah kredit tentunya tidak asing lagi dalam kehidupan kita sehari-hari. Bahkan dalam jual beli barang pun berhubungan dengan perkreditan di masyarakat. Jual beli tidak hanya dilakukan secara tunai (kontan) tetapi ada juga dengan mengangsur atau cicilan, hal itu 8 dikutip pada tanggal 30 Oktober 2016

8 yang dinamakan kredit. Masyarakat pada umumnya menyamakan arti kredit dengan utang, karena setelah jangka waktu tertentu harus membayar lunas. 9 Istilah kredit berasal dari bahasa latin credere, yang artinya percaya, bahasa Belanda vertrouwen, bahasa Inggris believe, trust, atau confidence. Secara umum, kredit diartikan sebagai the ability to borrow on the opinion conceived by the lender that he will be rupaid. 10 Menurut M.Jakile bahwa, kredit adalah ukuran kemampuan dari seseorang untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai ekonomis sebagai ganti dari janjinya untuk membayar kembali hutangnya pada tanggal tertentu." 11 Sehingga dari rumusan tersebut, dapat diketahui, bahwa kredit itu merupakan perjanjian pinjam meminjam uang antara bank sebagai kreditur dengan nasabah sebagai debitur. Dalam perjanjian ini, bank selaku kreditur percaya meminjamkan sejumlah uang kepada nasabah / debitur, karena debitur dapat dipercaya kemampuan untuk membayar lunas pinjamannya setelah jangka waktu yang telah ditentukan. 12 Tenggang waktu antara pemberian dan penerimaan kembali prestasi tersebut menurut Mgs. Edy Putra Tje Aman merupakan, Suatu hal yang abstrak, yang sukar di raba, karena masa antara pemberian dan penerimaan prestasi tersebut dapat berjalan beberapa bulan tetapi dapat pula berjalan beberapa tahun, bahkan dalam prakteknya banyak terjadi nasabah yang tidak menepati waktu yang diperjanjikan dalam mengembalikan pinjamannya dengan berbagai alasan. Maka dalam rumusan kredit tersebut ditegaskan mengenai kewajiban nasabah untuk melunasi utangnya sesuai dengan jangka waktunya dan disertai dengan 9 Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah Kredit Suatu Tinjauan Yuridis, Jakarta. Djambatan, 1995, hal Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian Kredit Bank, Bandung : Alumni, 1978, hal Ibid, hal Gatot Supramono, Op. cit., hal. 28.

9 kewajibannya yang lain yaitu dapat berupa bunga, imbalan, atau pembagian hasil keuntungan. 13 Sehingga dalam suatu kredit terdapat prestasi dan kontraprestasi yang mengakibatkan adanya resiko berupa ketidaktentuan sehingga diperlukannya jaminan dalam pemberian kredit. Dalam bukunya yang berjudul Dasar-dasar Prekreditan, Thomas mengemukakan bahwa unsur-unsur kredit terdiri atas : 14 a. Kepercayaan, yaitu keyakinan dari si pemberi kredit bahwa prestasi yang diberikannya baik dalam bentuk uang, barang dan jasa, akan benar-benar diterimanya kembali dalam jangka waktu tertentu di masa yang akan datang. b. Tenggang waktu, yaitu suatu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang. Dalam unsur waktu ini, terkandung pengertian nilai agio dari uang, yaitu uang yang ada sekarang lebih tinggi nilainya dari uang yang akan diterima pada masa yang akan datang. c. Tingkat Risiko (Degree of Risk), yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima di kemudian hari. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi pula tingkat risikonya, karena sejauh-jauhnya kemampuan manusia untuk menerobos masa depan itu, masih selalu terdapat unsur ketidaktentuan yang tidak dapat diperhitungkan. Hal inilah yang menyebabkan timbulnya unsur risiko. Dengan adanya unsur risiko inilah maka timbullah jaminan dalam pemberian kredit. d. Prestasi atau objek kredit itu tidak saja diberikan dalam bentuk uang, tetapi juga dapat berbentuk barang atau jasa. Namun, karena kehidupan ekonomi modern sekarang ini 13 Ibid, hal Hermansyah, Hukum Perbankan Nasional Indonesia, Jakarta : Kencana Prenada Media Group, hal. 59.

10 didasarkan kepada uang, maka transaksi-transaksi kredit yang menyangkut uanglah yang kita jumpai dalam praktik perkreditan. Berdasarkan kegiatan kredit yang ditetapkan oleh undang-undang, suatu pinjammeminjam uang akan digolongkan sebagai kredit perbankan sepanjang memenuhi unsurunsur berikut : Adanya penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan penyediaan uang 2. Adanya persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain 3. Adanya kewajiban melunasi utang 4. Adanya jangka waktu tertentu 5. Adanya pemberian bunga kredit. Kelima unsur dalam pengertian kredit yang disebutkan di atas harus dipenuhi bagi suatu pinjaman uang untuk dapat disebut sebagai kredit dibidang perbankan. Secara umum jenis-jenis kredit yang di salurkan oleh bank dan dilihat dari berbagai segi adalah: Dilihat dari segi kegunaannya Segi kegunaannya adalah untuk melihat penggunaan uang tersebut apakah untuk digunakan dalam kegiatan atau hanya kegiatan tambahan. Jika ditinjau dari segi kegunaan terdapat dua jenis yaitu : a. Kredit investasi, yaitu kredit yang biasanya digunakan untuk keperluan perluasan usaha atau membangun proyek / pabrik baru dimana masa pemakaiannya untuk 15 M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, Jakarta : Rajagrafindo Persada, 2010, hal Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007, hal. 76.

11 suatu periode yang relatif lebih lama dan biasanya kegunaan kredit ini adalah untuk kegiatan utama suatu perusahaan. b. Kredit modal kerja, merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya. Contoh kredit modal kerja diberikan untuk membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau biaya lainnya yang berkaitan dengan proses produksi perusahaan. 2. Dilihat dari segi tujuan kredit Kredit jenis ini dilihat dari tujuan pemakaian suatu kredit, apakah bertujuan untuk diusahakan kembali atau dipakai untuk keperluan pribadi. Jenis kredit dilihat dari segi tujuannya adalah : a. Kredit produktif, kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha atau produksi atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa. Artinya kredit ini digunakan untuk diusahakan sehingga menghasilkan sesuatu baik berupa barang maupun jasa. b. Kredit konsumtif, merupakan kredit yang digunakan untuk dikonsumsi atau dipakai secara pribadi. Dalam kredit ini tidak ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan, karena memang untuk digunakan atau dipakai oleh seseorang atau badan usaha. c. Kredit perdagangan, merupakan kredit yang digunakan untuk kegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan barang dagangan tersebut. Kredit ini sering diberikan kepada supplier atau agen-agen perdagangan yang akan membeli barang dalam jumlah tertentu.

12 3. Dilihat dari segi jangka waktu Dari segi jangka waktu, artinya lamanya masa pemberian kredit mulai dari pertama sekali diberikan sampai masa pelunasannya, jenis kredit ini adalah: a. Kredit jangka pendek, kredit ini merupakan kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari satu tahun atau paling lama satu tahun dan biasnaya digunakan untuk keperluan modal kerja. b. Kredit jangka menengah, jangka waktu kreditnya berkisar antara satu tahun sampai dengan tiga tahun, kredit jenis ini dapat diberikan untuk modal kerja. c. Kredit jangka panjang, merupakan kredit yang masa pengembaliannya paling panjang yaitu diatas tiga tahun atau lima tahun. 4. Dilihat dari segi jaminan, maksudnya adalah setiap pemberian suatu fasilitas kredit harus dilindungi dengan suatu barang atau surat-surat berharga minimal senilai kredit yang diberikan. Jenis kredit dilihat dari segi jaminan adalah : a. Kredit dengan jaminan, merupakan kredit yang diberikan dengan suatu jaminan tertentu. Jaminan tersebut dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud. b. Kredit tanpa jaminan, yaitu kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas calon debitur selama berhubungan dengan bank yang bersangkutan. 5. Dilihat dari segi sektor usaha Setiap sektor usaha memiliki karakteristik yang berbeda-beda, oleh karena itu pemberian fasilitas kredit berbeda pula. Jenis kredit jika dilihat dari sektor usaha sebagai berikut: a. Kredit pertanian, merupakan kredit yang dibiayai untuk sektor perkebunan atau pertanian rakyat

13 b. Kredit peternakan, dalam hal ini kredit diberikan untuk jangka waktu yang relatif pendek c. Kredit industri, yaitu kredit untuk membiayai industri pengolahan baik untuk industri kecil, menengah atau besar d. Kredit pertambangan, yaitu jenis kredit untuk usaha tambang yang dibiayainya, biasanya dalam jangka panjang, seperti tambang emas, minyak atau tambang timah e. Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk mahasiswa sedang belajar f. Kredit profesi, diberikan kepada kalangan para professional seperti, dosen, dokter atau pengacara g. Kredit perumahan, yaitu kredit untuk membiayai pembangunan atau pembelian perumahan B. Perjanjian Kredit dalam Pemberian Kredit oleh Bank Ketentuan yang harus dipenuhi nasabah dalam proses Pengajuan Permohonan/aplikasi kredit yaitu Nasabah mengajukan permohonan/aplikasi kredit kepada bank yang bersangkutan. Permohonan/aplikasi kredit tersebut harus dilampiri dengan dokumendokumen yang dipersyaratkan. Dalam pengajuan permohonan/ aplikasi kredit oleh perusahaan sekurang-kurang memuat hal-hal sebagai berikut: 1) Profil perusahaan beserta pengurusnya 2) Tujuan dan manfaat kredit 3) Bersarnya kredit dan jangka waktu pelunasan kredit 4) Cara pengembalian kredit 5) Agunan atau jaminan kredit

14 Permohonan aplikasi kredit tersebut dilampirkan dengan dokumen-dokumen pendukung yang dipersyaratkan, yaitu : 1) Akta pendirian perusahaan 2) Identitas (KTP) para pengurus 3) Tanda daftar perusahaan (TDP) 4) Nomor pokok wajib pajak (NPWP) 5) Neraca dan laporan wajib pajak Permohonan /aplikasi kredit tersebut dilengkapi dengan melengkapi semua dokumen pendukung yang dipersyaratkan, yaitu : 1) Fotokopi identitas (KTP) yang bersangkutan 2) Kartu Keluarga (KK) 3) Slip gaji yang bersangkutan Pemberian kredit merupakan salah satu fungsi utama dari bank sebagai Financial Intermediation. Dalam pemberian kredit tersebut, bank harus memperhatikan dasar-dasar pemberian kredit terhadap nasabahnya. Dasar-dasar pemberian kredit ini wajib dimiliki dan diterapkan setiap bank sebagai pedoman dalam memberikan persetujuan terhadap suatu permohonan kredit guna mencegah terjadinya kredit bermasalah dikemudian hari. Adapun dasar-dasar pemberian kredit ini diatur dalam Pasal 8 ayat (1) dan (2) Undang-undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan yang berbunyi : Pasal 8 Ayat (1) : Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, Bank umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalam atas itikad

15 dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi utangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuai dengan diperjanjikan. Pasal 8 Ayat (2) : Bank Umum wajib memiliki dan menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia. Berdasarkan penjelasan Pasal 8 Ayat (2) tersebut, dikemukakan bahawa pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah yang ditetapkan oleh Bank Indonesia yang wajib dimiliki dan diterapkan oleh bank dalam pemberian kredit dan pembiayaan adalah sebagai berikut: 17 a. Pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah dibuat dalam bentuk perjanjian tertulis. b. Bank harus memiliki keyakinan atas kemampuan dan kesanggupan nasabah debitur yang antara lain diperoleh dari penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan, modal, agunan, dan proyek usaha dari nasabah debitur. c. Kewajiban bank untuk menyusun dan menerapkan prosedur pemberian kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. d. Kewajiban bank untuk memberikan informasi yang jelas mengenai prosedur dan persyaratan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah. e. Larangan bank untuk memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah dengan persyaratan yang berbeda kepada nasabah debitur dan/atau pihakpihak terafiliasi. f. Penyelesaian sengketa. 17 Hermansyah, Op. cit., hal

16 Menurut Mariam Darus Badrulzaman, Perjanjian kredit bank adalah perjanjian pendahuluan (voorovereenkomst) dari penyerahan uang. Perjanjian pendahuluan ini merupakan hasil pemufakatan antara pemberi dan penerima pinjaman mengenai hubunganhubungan hukum antara keduanya. Perjanjian ini bersifat konsesuil (Pacta de Contrahendo) obligatoir sedangkan penyerahan uangnya sendiri bersifat riil. Pada saat penyerahan uang dilakukan, barulah berlaku ketentuan yang dituangkan dalam model perjanjian kredit pada kedua belah pihak. 18 Perjanjian kredit merupakan perjanjian pendahuluan (pactum de contrahendo). Perjanjian kredit mendahului perjanjian hutang-piutang (perjanjian pinjam-mengganti) sedangkan perjanjian hutang-piutang merupakan pelaksanaan dari perjanjian pendahuluan atau perjanjian kredit. 19 Perjanjian kredit bersifat konsensuil sedangkan perjanjian hutang piutang bersifat riil yang berarti bahwa perjanjian baru ada setelah uang yang dipinjamkan dalam perjanjian kredit secara nyata pada debitur. Dasar Hukum Perjanjian Kredit. 20 berikut: Adapun ruang lingkup yang menjadi dasar hukum perjanjian kredit adalah sebagai a. Kitab Undang-undang Hukum Perdata Bab XIII, mengenai perjanjian pinjam meminjam uang. b. Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan yaitu: 18 Mgs. Edy Putra Tje aman, Kredit Perbankan Suatu Tinjauan Yuridis, Yogyakarta : Liberty, 1986, hal H. Budi Untung, Kredit Perbankan di Indonesia, Yogyakarta: Andi, 2000, hal Ibid

17 1) Pasal 1 ayat 12 tentang perjanjian kredit 2) Perjanjian anjak piutang yaitu perjanjian pembiayaan dalam bentuk pembelian dan atau pengalihan serta pengurusan piutang atau tagihantagihan jangka pendek suatu perusahaan dari transaksi perdagangan dalam dan atau luar negeri 3) Perjanjian kartu kredit, yaitu perjanjian dagang dengan mempergunakan kartu kredit yang kemudian diperhitungkan untuk melakukan pembayaran melalui penerbit kartu kredit 4) Perjanjian sewa guna usaha yaitu perjanjian sewa menyewa barang yang berakhir dengan opsi untuk meneruskan perjanjian itu atau melakukan jual beli c. Perjanjian sewa beli, yaitu perjanjian yang pembayarannya dilakukan secara angsuran dan hak milik atas barang itu beralih kepada pembeli setelah angsurannya lunas dibayar (Keputusan Menteri Perdagangan No. 34/KP/II/80) d. Perjanjian meminjam dalam undang-undang melepas uang e. Perjanjian pinjam uang dalam undang-undang riba Secara Yuridis ada 2 (dua) jenis perjanjian atau pengikatan kredit yang digunakan bank dalam memberikan kreditnya, yaitu: a. Perjanjian pengikatan kredit dibawah tangan atau akta dibawah tangan 21 Akta perjanjian kredit dibawah tangan adalah perjanjian pemberian kredit oleh bank kepada nasabahnya yang dibuat hanya di antara mereka (kreditur dan debitur) tanpa notaris. Lazimnya dalam penandatanganan akta perjanjian kredit, saksi turut serta membubuhkan tanda tangannya karena menurut Pasal 284 Rbg/ 164 HIR, saksi merupakan salah satu alat pembuktian dalam perkara perdata. b. Perjanjian/pengikatan kredit yang dibuat oleh dan di hadapan notaris (notariil) atau akta otentik 21 Ibid, hal. 31.

18 Berdasarkan Pasal 1 ayat 1 Undang-undang No 30 Tahun 2004 tentang Jabatan Notaris menyatakan, notaris adalah pejabat umum yang berwenang untuk membuat akta otentik dan kewenangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam undang-undang tersebut. Akta notaris adalah akta otentik yang dibuat oleh atau dihadapan notaris menurut bentuk dan tat acara yang ditetapkan dalam undang-undang ini. 22 Dilihat dari bentuknya, perjanjian kredit perbankan pada umumnya mempergunakan bentuk perjanjian baku (standard contract). Setiap bank telah menyediakan formulir / blanko perjanjian kredit, yang isi dari perjanjian tersebut telah dipersiapkan terlebih dahulu (telah dibakukan). Formulir tersebut disodorkan kepada setiap pemohon kredit, yang isinya tidak diperbincangkan melainkan setelah dibaca oleh pemohon, pihak bank hanya meminta pendapat calon nasabah apakah dapat menerima syarat-syarat yang tersebut dalam formulir itu atau tidak. Sedangkan hal-hal yang kosong didalam formulir seperti jumlah pinjaman, besarnya bunga, tujuan pemakaian kredit dan jangka waktu kredit adalah hal-hal yang tidak mungkin diisi sebelum ada persetujuan dari kedua belah pihak. Isi perjanjian kredit yang telah ditentukan terlebih dahulu dalam suatu bentuk tertentu yang telah dibakukan, menunjukkan pada kita bahwa perjanjian kredit dalam praktek perbankan adalah suatu perjanjian standar (standart contract). Secara umum suatu perjanjian kredit berlandaskan asas kebebasan berkontrak diantara dua pihak yang mempunyai kedudukan yang seimbang dan kedua belah pihak berusaha untuk mencapai kesepakatan yang diperlukan bagi terjadinya perjanjian itu melalui suatu proses negosiasi diantara mereka. Perjanjian standar dalam praktek modern bukanlah merupakah barang baru lagi. Praktek penggunaan perjanjian standar dalam kehidupan masa kini cenderung terus meningkat meskipun disana-sini terdapat berbagai keluhan atau paling tidak perasaan kurang 22 Try Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia, Jakarta: Ghalia Indonesia, 2006, hal. 61.

19 puas. Banyak perjanjian di dalam transaksi bisnis yang terjadi bukan melalui proses negosiasi yang seimbang diantara para pihak, tetapi perjanjian itu terjadi dengan cara di pihak yang satu telah menyiapkan syarat-syarat baku pada suatu formulir perjanjian yang sudah dicetak dan kemudian disodorkan kepada pihak lainnya untuk disetujui dan hampir tidak memberikan kebebasan sama sekali kepada pihak lain tersebut untuk melakukan negosiasi atas syaratsyarat yang disodorkan. Perjanjian yang demikian ini dinamakan perjanjian standar atau perjanjian baku atau perjanjian adhesi. 23 Sebenarnya jika dilihat dari situasi dimana perjanjian kredit itu disusun secara sepihak oleh perbankan adalah tidak logis karena kepentingan debitur tidak dilindungi oleh perjanjian itu. Debitur tidak mempunyai hak untuk mengubah atau memodifikasi perjanjian baku yang telah dibuat oleh Kreditur. Bahkan yang nyata-nyata tampak ialah banyak kepentingan debitur (peminjam) yang dinilai berat sebelah jika dibandingkan dengan kepentingankepentingan kreditur (bank) yang dimuat dalam perjanjian kredit tersebut. Hal ini disebabkan oleh karena perjanjian kredit yang berbentuk perjanjian baku itu disiapkan oleh bank sehingga bank cenderung hanya memperhatikan perlindungan bagi kepentingannya sendiri dan kurang memperhatikan perlindungan bagi kepentingan nasabah debitur. Perjanjian ini dapat disebut sebagai perjanjian paksaan atau all size contract atau take it or leave it contract. Padahal untuk sahnya suatu perjanjian, perjanjian tersebut harus memenuhi syaratsyarat yang telah diatur dalam pasal 1320 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, yaitu : 1) Mereka sepakat mengikatkan dirinya 2) Mereka mempunyai kecakapan untuk membuat suatu perikatan 3) Mereka mempunyai suatu hak tertentu 23 Sutan Remy Sjahdeini, Kebebasan Berkontrak Dan Perlindungan Yang Seimbang Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Jakarta: Institut Bankir Indonesia, 1993, hal. 66.

20 4) Ada suatu sebab yang halal Apabila perjanjian tidak memenuhi syarat-syarat kesepakatan mereka yang mengikatkan diri atau tidak memenuhi kecakapan untuk membuat suatu perikatan, perjanjian akan menjadi tidak sah. Menurut teori hukum perjanjian, perjanjian tersebut dapat dibatalkan (vernietigbaar) sedangkan apabila tidak memenuhi syarat-syarat suatu hal tertentu atau tidak memenuhi suatu sebab yang halal, maka perjanjian itu adalah batal demi hukum. Adanya faktor bahwasanya pihak yang menetapkan perjanjian standar kedudukannya secara ekonomis lebih kuat dan perjanjian baku tersebut akan menguntungkan pengusaha. Oleh karena itu, adapun keberatan-keberatan yang timbul dari perjanjian standar adalah: 24 a. Isi dan syarat-syarat sudah dipersiapkan oleh salah satu pihak b. Tidak mengetahui isi dan syarat perjanjian standar, kalaupun tahu, pihak menerima perjanjian standar tidak mengetahui jangkauan akibat hukumnya c. Salah satu pihak secara ekonomis lebih kuat d. Ada unsur terpaksa dalam menandatangani perjanjian Banyak klausul-klausul yang dianggap sebagai klausul yang memberatkan salah satu pihak, salah satunya klausul eksemsi. Klausul Eksemsi adalah klausul yang bertujuan untuk membebaskan atau membatasi tanggung jawab salah satu pihak terhadap gugatan pihak lainnya dalam hal yang bersangkutan tidak atau tidak dengan semestinya melaksanakan kewajibannya yang ditentukan didalam perjanjian tersebut. 25 Untuk istilah klausul eksemsi, Mariam Darus Badrulzaman menggunakan klausula eksonerasi, yang dipergunakan sebagai terjemahan dari istilah exoneratie clausule, yang 24 Ibid, hal Ibid, hal. 75.

21 dipakai dalam bahasa Belanda. Di dalam pustaka-pustaka hukum Inggris, klausul eksemsi disebut exclusionclause atau exemption clause. Downes, bahkan juga memberikan padanan istilah yang lain yaitu exemption clause bagi exemption clause, namun istilah terakhir itu yang lebih banyak digunakannya. Dalam pustaka-pustaka hukum Amerika Serikat, klausul ini disebut exculpatory clause, warranty disclaimer clause, dan limitation of liability clasue. 26 Pencantuman klausul eksonerasi ini menjadi masalah hukum yang memberatkan bagi para pihak yang mengikatkan diri dalam suatu perjanjian standar. Pada prinsipnya memang orang bebas untuk memperjanjikan klausula seperti itu namun kalau sampai pencantuman klausula tersebut dikarenakan adanya tekanan keadaan dipaksakan kepada lawan janjinya dan menimbulkan ketidakpatutan maka hal ini akan menimbulkan masalah. Menurut CH. Gatot Wardoyo, dalam tulisannya mengenai klausul-klausul perjanjian kredit bank, perjanjian kredit mempunyai beberapa fungsi, yaitu: 27 a. Perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian pokok, artinya perjanjian kredit merupakan sesuatu yang menentukan batal atau tidak batalnya perjanjian lain yang mengikutinya, misalnya perjanjian pengikatan jaminan. b. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasan-batasan hak dan kewajiban diantara kreditur dan debitur. c. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit. Pada 1381 KUHPerdata mengatur cara hapusnya perikatan dapat diberlakukan pula pada perjanjian kredit bank. Namun pada prakteknya hapusnya atau berakhirnya perjanjian kredit lebih banyak disebabkan: Ibid, hal H. Budi Untung, Op. cit., hal. 43.

22 1. Pembayaran (lunas) ini merupakan pemenuhan prestasi dari debitur, baik pembayaran utang pokok, bunga, denda, maupun biaya-biaya lainnya yang wajib dibayar lunas oleh debitur. 2. Subrogasi (subrogatie) Pasal 1382 KUHPerdata menyebutkan kemungkinan pembayaran (pelunasan) utang dilakukan oleh pihak ketiga kepada pihak berpiutang (kreditur), sehingga terjadi penggantian kedudukan atau hak-hak kreditur oleh pihak ketiga. 3. Penawaran pembayaran tunai diikuti dengan penyimpanan atau penitipan atau dalam bahasa Belanda dinamakan consignatie. Prestasi debitur dengan melakukan pembayaran tunai yang diikuti dengan penitipan dapat mengakhiri atau menghapuskan perjanjian. 4. Pembaharuan utang (inovasi) yaitu dibuatnya perjanjian kredit yang baru untuk atau sebagai pengganti perjanjian kredit yang lama. Sehingga dengan demikian yang hapus atau berakhir adalah perjanjian kredit yang lama. Dalam Pasal 1413 KUHPerdata disebutkan ada 3 (tiga) cara untuk terjadinya inovasi yaitu: a. Membuat perjanjian baru yang bertujuan mengganti kreditur lama dengan kreditur baru. b. Membuat perjanjian baru yang bertujuan mengganti debitur lama dengan debitur baru. c. Membuat perjanjian baru yang bertujuan untuk memperbaharui atau merubah objek atau isi perjanjian. Pembaharuan objek perjanjian ini terjadi jika kewajiban tertentu dari debitur diganti dengan kewajiban lain. 28 Mariam Darus Badrulzaman, Sutan Remy Sjahdeini, Heru Soepraptomo, Faturrahman Djamil, Taryana Soenandar, Kompilasi Hukum Perikatan, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2001, hal. 279.

23 5. Perjumpaan hutang (kompensasi), Kompensasi adalah perjumpaan dua utang, yang berupa benda-benda yang ditentukan menurut jenis, yang dipunyai oleh dua orang atau pihak secara timbal balik, dimana masing-masing pihak berkedudukan baik sebagai kreditur maupun debitur terhadap orang lain, sampai jumlah terkecil yang ada diantara kedua utang tersebut. 6. Percampuran hutang terjadi apabila kedudukan kreditur dan debitur bersatu pada satu orang, maka demi hukum atau otomatis suatu percampuran utang terjadi dan perjanjian ini menjadi hapus atau berakhir. 7. Pembebasan hutang adalah perbuatan hukum yang dilakukan kreditur dengan menyatakan secara tegas tidak menuntut lagi pembayaran hutang dari debitur. Artinya kreditur memberitahukan secara lisan atau tertulis kepada debitur bahwa kreditur membebaskan kepada debitur untuk tidak membayar lagi hutangnya, jadi pembebasan hutang ini dapat dilakukan secara sepihak yang berupa pernyataan atau pemberitahuan tertulis kepada debitur yang isinya kreditur membebaskan hutangnya dan debitur menerima pemberitahuan itu atau membalas surat kreditur yang menyetujui pembebasan hutang tersebut. 8. Musnahnya barang yang terhutang. Apabila barang tertentu yang menjadi objek perjanjian musnah, hilang, tidak dapat lagi diperdagangkan, sehingga barang itu tidak diketahui lagi apakah barang itu masih ada atau tidak maka perjanjian menjadi hapus asal musnahnya barang, hilangnya barang bukan kesalahan debitur dan sebelumnya debitur lalai menyerahkan barangnya kepada kreditur. Apabila debitur dibebaskan untuk memenuhi perjanjian yang disebabkan peristiwa musnahnya atau hilangnya barang, namun jika debitur mempunyai hak-hak berkaitan dengan barang yang musnah atau hilang, misalnya hak asuransi atas barang tersebut maka debitur diwajibkan menyerahkan kepada kreditur.

24 9. Pembatalan perjanjian. Jika syarat subjektif (sepakat dan cakap) tidak dipenuhi maka perjanjian itu dapat dibatalkan artinya para pihak dapat menggunakan hak untuk membatalkan atau tidak menggunakan hak untuk membatalkan. Bila syarat objektif (objek tertentu dan sebab yang halal) tidak dipenuhi maka perjanjian itu batal demi hukum artinya perjanjian itu sejak semula dianggap tidak pernah ada jadi tidak ada perikatan hukum yang dilahirkan. Meskipun syarat-syarat subejktif dan syarat objektif dalam perjanjian telah dipenuhi, perjanjian juga dapat dibatalkan oleh salah satu pihak jika salah satu pihak dalam perjanjian tersebut melakukan wanprestasi Pasal 1266 KUHPerdata. Akibat hukum suatu perjanjian dibatalkan karena syarat subjektif dan syarat objektif dalam perjanjian tidak dipenuhi atau karena dibatalkan salah satu pihak karena wanprestasi yaitu : a. Hak dan kewajiban para pihak kembali kepada keadaan semula sebelum adanya perjanjian. b. Para pihak harus mengembalikan hak-hak yang telah dinikmati misalnya debitur telah menerima uang pinjaman maka debitur segera mengembalikan sebesar uang yang diterimanya. Pembeli yang telah menerima barangnya segera mengembalikan barangnya. Penjual yang telah menerima pembayarannya segera mengembalikan uang Pasal 1451 dan Pasal 1452 KUHPerdata. c. Berlakunya suatu syarat batal perikatan beryarat adalah suatu perikatan yang lahirnya atau berakhirnya digantungkan pada suatu peristiwa yang akan datang dan peristiwa itu masih belum tentu terjadi. Suatu perikatan yang lahirnya digantungkan dengan terjadinya suatu peristiwa dinamakan perikatan dengan syarat tangguh.

25 C. Peraturan Hukum Perkreditan Perbankan Menurut Undang-Undang Perbankan, Undang-Undang Otoritas Jasa Keuangan dan Peraturan Bank Indonesia Perkreditan Bank diatur dalam Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Yang penulis temukan pengaturan secara khusus dan rinci tentang perkreditan bank ada yang berupa draft rancangan Undang-Undang Perkreditan Bank, Peraturan Bank Indonesia Nomor 17/12/PBI/2015 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/22/PBI/2012 tentang Pemberian Kredit Atau Pembiayaan Oleh Bank Umum Dan Bantuan Teknis Dalam Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah. Pengertian kredit disebutkan dalam Pasal 1 angka 11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, yang berbunyi : Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berddasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Sementara itu pengertian pembiayaan disebutkan dalam ketentuan Pasal 1 angka 12 Undang- Undang Nomor 10 Tahun 1998 yang berbunyi : Pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan ituadedidikirawan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. Dirumuskan dalam ketentuan Pasal 1 angka 25 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008, yaitu Pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berupa: a. transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah; b. transaksi sewa-

26 menyewa dalam bentuk ijarah atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik; c. transaksi jual beli dalam bentuk piutang murabahah, salam, dan istishna ; d. transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang qardh; dan e. transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multijasa. Menurut Ketentuan Undang-Undang Nomor 13 Tahun 1968 Pasal 29, BI betugas untuk memajukan perkembangan yang sehat mengenai urusan kredit, sekaligus bertindak mengadakan pengawasan terhadap urusan kredit tersebut. Dengan demikian, BI mempunyai wewenang untuk menetapkan batas-batas kuantitatif dan kualitatif di bidang perkreditan bagi perbankan.selanjutnya sesuai dengan Pasal 32 ayat (2)-nya, BI dalam pemberian kredit likuditas bertindak dengan cara menerima penggadaian ulang, menerima sebagai jaminan surat-surat berharga; dan menerima aksep dengan syarat yang ditetapkan BI. Ketentuan di atas sejalan dengan ketentuan Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 Pasal 11, di mana dalam fungsinya sebagai bankers bank atau sebagai lender of de last resort, BI dapat bertindak memberikan kredit dan pembiayaan berdasarkan Prinsip Syariah untuk jangka waktu paling lama sembilan puluh hari kepada bank untuk mengatasi kesulitan pendanaan jangka pendek bank yang bersangkutan. Dalam memberikan kreditnya bank wajib melakukan analisis terhadap kemampuan debitur untuk membayar kembali kewajibannya. Setelah kredit diberikan, bank perlu melakukan pemantauan terhadap penggunaan kredit serta kemampuan dan kepatuhan debitur dalam memenuhi kewajibannya. Selain itu, bank juga dituntut untuk melakukan peninjauan, penilaian, dan pengikatan terhadap agunan yang disodorkan oleh debitur sehingga agunan yang diterima dapat memenuhi persyaratan ketentuan yang berlaku. Hal tersebut harus ditaati karena telah dijadikan asas dari Pasal 8 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.

27 Dari ketentuan tersebut di atas yangpaling penting, yaitu bahwa bank dalam menyalurkan dana untuk kredit harus didasarkan pada adanya suatu jaminan. Adapun yang dimaksud dengan jaminan dalam pemberian kredit, yaitu keyakinan bank atas kesanggupan debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan yang diperjanjikan. (Pasal 2 ayat (1) SK Dir BI No. 23/69/KEP/DIR tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit). Sedangkan guna memperoleh keyakinan tersebut maka bank sebelum memberikan kreditnya harus melakukan penilaian yang saksama terhadap watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha tersebut. Menurut Pasal 2 ayat (1) SK Dir BI No. 23/69/KEP/DIR tanggal 28 Februari 1991 tentang Jaminan Pemberian Kredit, yang dimaksud dengan jaminan adalah suatu keyakinan bank atas kesanggupan debitur untuk melunasi kredit sesuai dengan yang diperjanjikan. Berdasarkan Pasal 10 PBI No.7/2/PBI/2005tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum, maka kualitas kredit ditetapkan menurut faktor penilaian yang meliputi prospek, kinerja (performance) debitur, dan kemampuan membayar. Dengan memperhatikan ketiga faktor penilaian tersebut, berdasarkan Pasal 12 ayat (3) PBI No.7/2/PBI/2005, maka kualitas kredit ditetapkan menjadi : a. lancar; b. dalam perhatian khusus; c. kurang lancar; d. diragukan; atau e. macet. Dalam Pasal 30 UU OJK dinyatakan, untuk perlindungan konsumen dan masyarakat, OJK berwenang melakukan pembelaan hukum yang meliputi, memerintahkan atau melakukan tindakan tertentu kepada lembaga jasa keuangan untuk menyelesaikan pengaduan konsumen yang dirugikan lembaga jasa keuangan dimaksud. Mengajukan gugatan untuk

28 memperoleh kembali harta kekayaan milik pihak yang dirugikan dari pihak yang menyebabkan kerugian atau memperoleh ganti rugi kerugian dari pihak yang menyebabkan kerugian pada konsumen. Mengenai perlindungan konsumen, OJK sendiri telah menerbitkan aturan. Peraturan tersebut bernomor 01/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen dalam sektor jasa keuangan.